保险研究 2010年第12期I N S URANCE STUDIES N o.12 2010 关于 保险人同意承保 的几个法律问题 兼论保险合同的成立、生效与保险责任开始
卞江生
(中国人民财产保险股份有限公司重庆市分公司,重庆400011)
[摘 要] 新 保险法 对保险合同的成立要件予以了简化。根据新 保险法 第13条的规定,投保人提出保险要求,经保险人同意承保,保险合同即成立。但新 保险法 的规定过于简略,导致实践中产生一些争议。本文认为,结合 合同法 的相关规定及承保实务,保险人核保通过并通知投保人即意味着 保险人同意承保 ;寿险业务中,保险人在投保人签署投保单之后即预收首期保险费并不表示保险人必然同意承保,但保险人应当为投保人提供临时保障,并不得无正当理由拒绝承保;投保人表明投保意向或递交投保单后,保险人应及时作出同意承保或拒绝承保的意思表示。
[关键词] 保险人;同意承保;保险合同;成立;生效;保险责任开始
[中图分类号]D922.284 [文献标识码]A [文章编号]1004-3306(2010)12-0098-05
在保险合同的成立要件上,新 保险法 第13条规定: 投保人提出保险要求,经保险人同意承保,保险合同成立。 较之原 保险法 第13条,该条删除了 并就合同的条款达成协议 这一要求。可见, 保险人同意承保 已成为保险合同成立的唯一要件。那么,究竟应该如何正确理解 保险人同意承保 这一要件呢,笔者拟结合保险实务中的一些突出问题,对此进行阐述。
一、结合 合同法 的相关规定及承保实务,
保险人核保通过并通知投保人即意味着 保险人同意承保
保险法 第13条明确了投保人是要约人、保险人是承诺人这一保险合同订立的基本模式,但 保险法 对保险人承诺即 保险人同意承保 没有进一步的细化条文。要正确理解这一要件,需要结合 合同法 中关于合同订立的一些规定。我国 合同法 第25条规定: 承诺生效时合同成立。 因此,要正确理解 保险人同意承保 ,实质上即是要正确理解 承诺生效 。对于承诺及承诺生效, 合同法 第21条规定: 承诺是受要约人同意要约的意思表示。 第22条规定: 承诺应当以通知的方式作出,但根据交易习惯或者要约表明可以通过行为作出承诺的除外。 第26条规定: 承诺通知到达要约人时生效。承诺不需要通知的,根据交易习惯或者要约的要求作出承诺的行为时生效。 可见,在一般情况下,一个生效的承诺首先是要有同意要约的意思表示,其次还要将该意思表示通知要约人。具体到保险合同的订立上, 保险人同意承保 首先要有同意承保的意思表示,同时要将这一意思表示通知投保人,只要符合这两个条件,保险合同即告成立。
理论上问题似乎很简单,但具体到实务中,究竟哪个环节决定保险合同成立,则变得非常复杂。因为,在通常的保险实务中,承保一个新业务要经过承保准备、业务审核、录单、核保(分保安排)、收付费处理、打印保单、单证归档、送单等诸多环节。各环节岗位及职责通常如下:(1)展业岗通过明确客户需求,收集客户相关资料,为客户制定投保方案,协助客户填写投保单,并交由业务审核人员进行业务审核。(2)业务审核人员在业务审核过程中,重点审核拟承保业务是否属于公司允许承保的业务;所提交的资料是否齐全;是否属
[作者简介] 卞江生,法学博士,高级经济师,现任中国人民财产保险股份有限公司重庆市分公司副总经理。
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需风险评估工作,如是则组织开展风险评估工作;是否需上报审批,如需要则启动上报审批流程;是否属需分保业务,如是则提出分保需求,明确分保方案;业务审核人员对材料审核无误后,签字交出单员录单。(3)出单岗在接到客户投保资料后,应当审核客户提交资料的完整性和规范性,并进入业务处理系统进行录单工作,并提交核保。(4)核保人员应判断拟核保业务是否已按要求完成了风险评估、上报审批等工作。如不符合要求,则要求业务审批补充开展上述工作。如符合要求,核保人员则根据自身权限提出核保意见。对于超自身权限业务,应上报上级核保人员审批。对于同意承保业务,核保人员应判断该业务是否需进行分保安排。如需进行分保安排,应在落实分保安排后,核保通过。如未能落实分保安排,则退回出单员。(5)收付费人员根据业务类型不同,进行相应的收付处理,并打印发票。(6)出单人员接到核保通过指令,判断是否为 见费出单 业务。如为 见费出单 业务,则待确认收到保费后,才能进入系统打印保单。非 见费出单 业务,保单审核通过后,出单员即可进入系统打印保单。保单打印后,出单人员应对投保单、保险单、保费发票、保险标志、保险证等进行清分归类,并进行相应的单证流转和归档工作。(7)展业人员收到保单和保费发票客户联后,应再次认真核对信息,如正确无误,及时送达客户。如发现保单或保费发票有错误,应及时通知出单员和收付员进行更正。
笔者认为,上述环节中,保险人核保通过标志着保险人同意承保。但同意承保的意思表示要在送达投保人后才生效。保险人核保通过后的诸多环节,如收费、出单、送单等,究竟哪个环节才标志着同意承保的意思表示送达了投保人呢?笔者认为,应该是保险人通知投保人交费这一环节,只要保险人通知投保人交费,即可认定保险人同意承保,保险合同即告成立。至于此后的投保人实际交付保险费、保险人出单及送单等都是合同成立后的履行行为,与合同成立本身没有直接的关系。
笔者作出上述判断还有一个依据,新 保险法 第17条规定: 订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款 这一规定是对保险人提出的新要求。投保单上附条款之后,意味着投保人在投保之时即了解了保险合同的主要内容,在此前提下,投保人提出投保要求,从合同法上看构成一个明确有效的要约。 保险人对投保人的要求核保通过并通知投保人交付保险费,则是一个有效的承诺,承诺一旦到达投保人,依据 合同法 第25条的规定,自然标志着合同成立。
我国 合同法 第32条规定: 当事人采用合同书形式订立合同的,自双方当事人签字或者盖章时合同成立。 保险合同是否属于本条规定的 当事人采用合同书形式订立合同 的情形呢。笔者认为,保险合同属于不要式的合同,这是学界早有的定论,因此,保险合同的成立不应适用 合同法 第32条的规定,而应以 合同法 第25条为依据。
二、寿险业务中,保险人在投保人签署投保单之后即预收首期保险费并不表示保险人必然同意承保,
但保险人应当为投保人提供临时保障,并不得无正当理由拒绝承保
我国目前寿险业务中保险人有一种习惯做法,即保险人在接受投保单时,以预收保费的形式收取保险费并开出收据,在被保险人体检或经审查符合投保条件后,保险人再开出保险单。这样,就产生了一个争议:保险人预收保费的行为,是否意味着保险人必然同意承保呢?保险责任究竟是从收取预收保费算起,还是以保险单载明的起保日期为准?对此实践中经常发生争议。最典型的即是谢某诉信诚人寿保险公司的案子。
在该案中,谢某于2001年10月5日,听取信诚保险公司的保险代理人黄某介绍后,与之签署了 信诚人寿(投资连接)保险投保书 ,指定其母作为受益人,主合同基本保险金额为100万元,5份附加合同其中1份为 附加长期意外伤害保险 ,基本保险金额为200万元。2001年10月6日,信诚保险公司向谢某提交了盖有其总经理印章的 信诚运筹建议书 ,谢某按信诚保险公司的要求及该建议书的规定,缴纳了首期保险费共计11944元。信诚保险公司随即安排谢某在当月17日进行体检。10月17日下午,谢某在信诚保险公司指定的医院完成了体检。2001年10月18日凌晨1时许,谢某与朋友在天河某酒楼吃夜宵时,不幸被歹徒刺死。这时距投保人刚交首期保险费、体检完成不到10个小时,保险公司还没来得及开出保单。2001年11
合同法 第14条规定: 要约是希望和他人订立合同的意思表示,该意思表示应当符合下列规定:(一)内容具体确定;
(二)表明经受要约人承诺,要约人即受该意思表示约束。
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月13日,该保险的受益人谢母按主合同给付100万元、附加合同给付200万元的标准,向信诚保险公司告知保险事故并提出索赔申请。2002年1月14日信诚保险公司及相关的再保险公司经调查后在理赔答复中称,根据主合同,同意给付主合同保险金100万元;同时信诚保险公司认为事故发生时其尚未同意承保(未开出保单),故拒绝给付附加合同的保险金200万元。2002年1月15日谢母拿到信诚保险公司声称按 通融赔付 支付的100万元保险金。2002年7月16日谢母将此案诉至广州天河区法院,请求判决信诚保险公司支付 信诚附加长期意外伤害保险 保险金200万元,以及延迟给付上述金额所致的利息。这起全国时间最短、标的最大的个人寿险理赔案引起各界广泛关注。
2003年5月20日,法院作出一审判决。一审法院认为,投保人谢某与保险公司签署了投保书,投保书已列明双方的权利义务,双方已就保险合同条款达成一致,符合 保险法 第13条的规定;且投保人已于签署投保书次日交付了首期保险费,已履行作为投保人在保险合同成立后应负的主要义务,因此保险合同成立并生效,双方应依约履行。2004年11月5日,二审法院作出终审判决。二审法院认为,保险合同订立需要经过投保、核保和承保三个阶段,保险公司与谢某签订投保书后,谢某需要按照保险公司要求进行体检,还需提供相关财务证明,故签订投保书并不当然意味着保险公司已经同意承保。从签订投保书到谢某遇害身亡,保险合同仍然处于核保阶段,保险公司尚未做出同意承保的意思表示。保险费的交付与合同的成立没有必然联系,谢某交付保险费的行为并不能认定保险公司已作出承保的承诺。
这起案件最终以信诚人寿保险公司二审胜诉告终,但据笔者了解,该案已提起再审,最终结果还难以预料。同时,因本案暴露出的保险人业务流程中的缺陷以及投保人利益保护的问题也引起了保险界的高度关注。目前,实务中一般通过以下两种方法来防范投保流程的风险,一是在核保过程进行期间,为投保人出具一份暂保单,作为一种临时约定。暂保单可以对该期间的种种可能情况作出事先约定,以及明确保险公司是否将承担赔付责任。新 保险法 颁布实施后,中国保险行业协会曾组织各家寿险公司拟定 人身保险产品条款部分条目示范写法 ,在印发该示范写法的通知中,行业协会特别建议各公司根据实际情况在投保人支付首期保险费起至本公司同意承保或发出拒保通知书并退还保险费期间为被保险人提供临时保障。 二是针对达到一定数额的大额保单,要求保险代理人不能在投保人填写投保单时便收取首期保费。或者在 保险费暂收收据 (该收据是业务人员收取保费后为投保人出具的)上明确注明: 本凭证为保险费临时收款证明,不作报销之用;若本公司核保同意将开具正式保险费发票,保单生效日期将溯自收款日的次日零时起,如不同意承保,预收保费将无息退还。
无疑,前一种方式较好地保护了投保人的利益,但因为这只是行业的一个建议或某些公司的自觉行动,还没有上升到国家的立法层面,将来有必要从法律层面加以明确。另外,笔者还了解到,预收保费在我国台湾地区保险界也较为常见,其原因在于台湾地区 保险法施行细则 第27条有明确规定: (保险之交付与责任之提前)依本法第43条规定签发保险单或暂保单,须与交付保险费全部或一部同时为之。产物保险之要保人在保险人签发保险单或暂保单前,先交付保险费而发生应予赔偿之保险事故时,保险人应负保险责任。人寿保险人于同意承保前,得预收相当于第一期保险费之金额。保险人应负之保险责任,以保险人同意承保时,溯自预收相当于第一期保险费金额时开始。 根据这一规定,台湾保险合同的订立需要以交纳保险费为前提,因此保险合同实为要物合同,即实践性合同。在这一法律框架下,保险人习惯于在投保人投保时即预收保险费。不过,台湾司法界对于预收保险费后投保人利益的保护问题予以了高度重视,司法界的普遍观点是: 若保险人向要保人先行收取保险费,而延后签订保险契约;则在未签订保险契约前,发生保险事故,保险人竟可不负保险责任,未免有失公平。 人寿保险契约,系于预收相当于第一期保险费金额时,附以保险人 同意承保 之停止条件,使其发生溯及的效力。如果依通常情形,保险人应 同意承保 ,因见被保险人已经死亡,竟然不 同意承保 ,希望免其保险责任,是乃以不正当行为阻其条件之成就,依民法第101条第1项规定,视为条件已成就。 这种观点对于保护投保人的利益是非常有益的,我们有必要加以借鉴。
见 关于推荐使用 人身保险产品条款部分条目示范写法 的通知 (中保协发[2009]161号)。
预收保险费金额之人寿保险契约,签订保险契约前被保险人已经死亡,保险人竟不 同意承保 及 理赔 ,怎么办? htt p://www. la w t w.co m/articl e.p hp?te mplate=articl e-conten&t j ob-i d=143008&arti c l e-cat egory-i d=1578&articl e-i d=74104.
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三、投保人表明投保意向或递交投保单后,保险人应及时作出同意承保或拒绝承保的意思表示
根据 保险法 第13条,投保人提出保险要求后,保险人应当在何时同意承保或者拒绝承保,并无明确的规定。这对保护投保人的利益较为不利。因为在投保人投保后,保险人核保往往需要经过一定的时间,如在此期间内发生保险事故,保险人是否应当承担保险责任,极容易产生争议,如法律对保险人核保的时间再没有限制,则更容易发生纠纷。
最高人民法院 保险法司法解释(征求意见稿) 中规定: 投保人交付投保单后,保险人未及时签发保险单或者其他保险凭证,也未在合理时间内通知投保人拒绝承保,发生保险事故,投保人要求保险人承担赔偿或给付保险金责任的,人民法院应予支持。 财产保险的投保人向保险人交付投保单后,保险人未及时签发保险单或者表示拒绝承保的,保险人应当按照 合同法 第42条的规定承担责任。 当然,对于这类规定,保险实务界也颇有不同意见,普遍认为这一规定加重了保险人的义务。不过,我们发现,为解决这一关系投保人利益的问题,其他国家或地区的立法不乏类似规定,如 韩国商法 第638条之2规定: 若无其他约定,保险人应自接到保险合同人填写的保险合同的要约及支付全部或一部分保险费时,应于30日内向对方发送承诺与否的通知。但是,人寿保险合同的被保险人应当接受体检时,该期间应从接受体检之日起计算。保险人在依第1款规定的期间内,怠于发出承诺与否的通知,视为已予以承诺 。我国 澳门商法典 第960条第3款规定: 在投保人为自然人之个人保险中,保险人于收到保险要约15日后,或于倘有约定之其他期限后,如不向要约人通知拒绝要约或须搜集为评估风险所需之说明,包括医疗报告、风险或受保物之实地调查,则合同视为按要约之条件订立 。从上述保险立法的规定看,法律强制要求保险公司必须在法定期限内作出是否承诺的决定,这对保护投保人的利益显然是有利的。国内的保险立法也有必要借鉴这些规定。
四、保险人发出同意承保的通知之后,投保人明确表示放弃投保并拒交保费,
保险人因此未出具保险单,在此情况下保险合同仍然成立
在实践中,还经常发生这样一种情况,即保险人对投保人的投保要求审核通过并通知投保人交费时,投保人突然改变主意,明确表示放弃投保并拒交保费,这种情况下保险合同是否成立?笔者认为,根据 合同法 第18条的规定, 要约可以撤销。撤销要约的通知应当在受要约人发出承诺通知之前到达受要约人。 如果放弃投保的意思表示在保险人承诺到达投保人之前到达,则要约的撤销是有效的,此时保险合同未成立。但如撤销要约的通知在保险人承诺到达投保人之后才到达,则该撤销要约的行为是无效的,即使保险人未出具保险单,保险合同仍然成立。此时投保人要想使合同消灭,只能通过合同解除的途径来实现了。在这种情况下,投保人放弃投保,保险人同意,应视为双方达成了解除保险合同的一致意见,保险合同自双方达成协议之时解除。因保险人尚未出具保险单,就不存在收回保险单正本的问题。同时,因保险责任尚未开始(保险责任一般自保单签发的次日凌晨开始),也不存在收取投保人欠交保险费的问题,保险人可以注销投保人的投保申请而不承担任何法律责任(包括监管上的责任)。
五、保险人发出同意承保的通知,保险合同即告成立,但保险合同是否生效、
保险人是否承担保险责任还需取决于保险合同的约定
保险合同的成立,是指投保人和保险人意思表示达成一致,它是投保人和保险人之间保险合同法律关系的形成和开始。保险合同的生效,则是指已经成立的保险合同,因符合法律规定的生效要件,从而在当事人之间实际产生法律约束力,当事人应当严格按照约定全面履行合同。保险责任的开始则是指保险人承担保险责任,它是投保人订立保险合同的目的所在,也是被保险人获得保险保障的实现形式,同时也是保险人按照保险合同约定承担的主要义务。这三个概念,是有递进关系的,即只有保险合同成立了,才能谈得上是否生效;只有保险合同生效了,才能谈得上是否承担保险责任。
依据 保险法 第13条的规定, 依法成立的保险合同,自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 因此,在投保人和保险人对合同的效力约定附条件或者附期限的情况下,保险合同虽然已经成立,但尚需要待合同约定的条件成就或期限届至时,保险合同才生效。若未附条件或期
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限,则合同自成立时生效。实务中经常有保险合同约定,投保人须交纳保险费后保险合同才生效,这实际上是将交付保险费作为合同生效的条件。另外,实务中也经常会约定,合同生效日期在保险单上载明,保单年度、保险费约定支付日均以该日期计算。这种情况下,保险合同应自该日期届至才生效。
对于保险责任的开始,有些保险合同约定,保险人自投保人交付保险费后才开始承担保险责任,在这种情况下,虽然保险合同成立并生效,但因投保人未交费,保险人仍不承担保险责任。
[参考文献]
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Abst ract:The ne w Insurance La w has si m plified the i m portant conditi o ns for estab lish i n g insurance contrac.t A c cord i n g to t h e sti p ulation by t h e13th clause o f the ne w Insurance La w,the i n surance contract co m es into ex istence w hen t h e applican t applies for the i n surance and the insurer accepts the application.Y et the over si m plified sti p u la ti o n of the ne w I nsurance La w has resulted in a series of debates i n practice.This artic le is of the op i n i o n thatw ith re ference to related regu lations in Contract La w and under w riting practices,it m eans the insurer agrees to under w rite the app li c ation when the case passes through the i n surer s under w riti n g pr ocedure and the insurer adv i s e the app licant.I n personal insurance busi n ess,it does not necessaril y m ean that the i n surer ag rees to under w r ite w hen the app licant si g ns the app lication and pays the first year pre m ium,nevertheless the i n surer should prov ide f o r the appli cant te m porary i n surance protection and shou l d no t re j e ct the i n surance app lication w ithout appropriate reasons. W here the applicant expressly de m onstrates an i n tent for insurance or subm its the applicati o n,t h e i n surer ought to i m m ediate ly m ake a clear expressi o n of approva l or refusa l of such app lication.
K ey w ords:i n surer;agree to under w rite;i n surance contrac;t estab lishm en;t co m e i n to e ffec;t co mm ence m ent of i n surance liability
[编辑:沈雨青]
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编号：_______________本资料为word版本，可以直接编辑和打印，感谢您的下载 保险合同成立生效 甲方：___________________ 乙方：___________________ 日期：___________________
我国保险法第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立，保险人应及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。经投保人和保险人协商同意，也可以采取前款规定以外的其他书面协议形式订立保险合同。”第十四条规定："保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”在我国保险法理论与实践中，对保险合同的成立与生效问题争议颇多，- 方面是合同的成立与生效本身内涵有待澄清，另一方面则是涉及到构成二者的要件问题多与保险费交纳、保险单签发等实际I可题密切相关，尤其是在保险实务中往往因立法的技术问题而使标准难于统一，造成许多赔付的纠纷。震惊全国的广州信诚保险公司理赔案就是典型的一例。因此，我们有必要从立法意旨出发对保险合同的成立与生效这一基本问题作一个大致的分析，以便对之有一个正确的判断标准。 一、关于合同成立与生效之分析
保险合同成立及成立要件 我国〈〈保险法》第十条规定：“保险合同是投保人与保险人约定权利义务关系的协议。”也就是说当事人双方就保险合同的内容协商达成一致，保险合同即告成立。从保险合同订立的程序看，保险合同的订立要经过要约与承诺两个阶段，又称投保与承保, 一般来说，投保是一种要约；承保是保险人同意承保的意思表示，是一种承诺。承诺生效时保险合同成立。按照合同法理论，所谓合同的成立是指合同因符合一定的要件而客观存在，其具体表现就是将要约人单方面的意思转化为双方一致的意思表示。保险合同具备了成立的要件将宣告成立，但已经成立的合同必须符合一定的生效要件，才能产生法律约束力。保险合同成立解决了保险合同是否存在的问题，但并没有解决保险合同是否生效的问题。也就是说，即使保险合同已经成立，如果不符合保险合同规定的生效要件，仍然不能产生法律效力。 我国〈〈保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同
【要点提示】 保险合同纠纷中，人民法院对歧义格式条款含义的解释不应排除《合同法》第四十一条的适用。“通常理解”应定义为一般人的理解，法院在确定一般人对格式条款的理解时，应借助于《合同法》第一百二十五条规定的解释原则。 【基本案情】 原告高峰诉称：2004年2月29日，原、被告以牌号为皖N55851自卸车为保险标的物签订《机动车保险合同》一份，约定：保险期限为2004年3月1日至2005年2月28日；因考虑到本保险合同履行期内国家将实行新的赔偿规则，故双方同时将该保险车辆的第三者责任险的赔偿限额提高到50万元。2005年1月7日，该保险车辆发生保险事故，造成案外人死亡。经法院判决，原告按最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》（以下简称《解释》）的规定赔偿死者家属死亡赔偿金、丧葬费、被抚养人生活费、交通费、住宿费、误工费计270928元。原告要求被告赔付，但被告只同意按《道路交通事故处理办法》（以下简称《办法》）规定的标准支付第三者责任险赔款74513.6元。原告诉请判令被告支付尚余的第三者责任险赔偿款181918元[计算方式：（应付额270928元-自负额1000元）×95%-已付额74513.6元]。
被告中华联合财产保险公司宁波分公司辩称：本案主体缺失，本案所涉合同的被保险人系徐泽峰和高峰，故徐泽峰系本案共同原告；原告未提交其已实际赔付的依据，最终损失金额难以确定；按保险条款约定，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照国家现行交通事故处理的有关法律法规和保险合同的有关约定给予赔偿。本案所涉合同于2004年2月29日签订，保险期限从2004年3月1日至2005年2月28日止，故合同签订时的交通事故处理的相关法规为《办法》，且双方亦没有在2004年5月1日《解释》实施后变更保险合同。根据最高人民法院《关于新的人身赔偿审理标准是否适用于未到期机动车第三者责任保险合同问题的答复》的规定，对于2004年5月1日前签订的并且在该日期前未到期的第三者责任保险合同，保险人可按《办法》规定的计算方法履行赔偿。被告无义务承担约定之外的赔偿，现被告已按约理赔，请求法院驳回原告的诉讼请求。 原审法院经开庭审理查明：2004年2月29日，原告将其所有的牌号为皖N55851自卸货车，以原告和徐泽峰为投保人向被告投保车辆保险。保险期限为2004年3月1日至2005年2月28日，第三者责任险的赔偿限额为50万元。2005年1月7日，原告驾驶该保险车辆在宁波市鄞州区姜山环镇路发生保险事故，造成案外人死亡。经交警部门认定，本案原告须对该起交通事故承担主要责任。2005年3月18日，死者家属向法院提起民事诉讼要求赔偿，后经法院判决，本案原告应赔偿死者家属死亡赔偿金、丧葬费、被抚养人生活费、
竭诚为您提供优质文档/双击可除保险合同签定后能换被保险人吗 篇一：关于投保人变更、解除保险合同时的被保险人权益 注：本文发表于20XX年4月16日《中国保险报》，更名为：一纸批单能否解除合同 前一阵，已经退休的几位注册会计师事务所的老先生前来讲述了他们遇到的一件叫苦不迭的保险故事：几年前，这家会计师事务所效益不错，前任领导便用单位的福利基金为这些会计师买了大额的人寿保险，去年年底到期，这几个会计师都可以拿到几万到十几万不等的保险金。可是去年初，新领导上任后，与保险公司一起将原有的保险合同内容变更并延长了保险期限，使得这几个会计师将要到手的保险金变得遥遥无期。他们觉得自己的权利被侵犯，想问律师该怎么办？这一问倒是把律师给难住了，因为根据保险法的规定：在保险合同的有效期内，投保人和保险人经协商同意，可以变更保险合同的有关内容。保险法并没有规定投保人变更保险合同时要征得被保险人的同意。本案会计师事务所新领导
代表投保人和保险公司协商变更保险合同与法无悖。既然行为合法，侵权之说就不能成立，律师当然也就无计可施。但是对于已经退休的老人来讲，由于保险合同的变更使将要到手的保险金变得可望而不可即，难道对他们的权益没有影响？ 日前，看到最高人民法院最近公布的王连顺诉中国人寿保险公司永顺县支公司保险合同纠纷案，读后深有所感：“1995年10月，原中国人民保险公司永顺县支公司为 本单位6名女职工（包括原告王连顺之妻陈晓兰）投保妇科癌病普查保险，投保人和保险人均为永顺县保险公司，被保险人和受益人是这6名女职工，保期三年，保险金额1万元，保费每人40元。该保费由永顺县保险公司工会经费中出资 一次交清。 1996年6月，原中国人民保险公司永顺县支公司分立为人寿保险公司和财产保险公司，陈晓兰被分到被告永顺人保工作。1997年7月，陈晓兰从永顺人保调往中国平安保险公司吉首分公司工作。同年8月5日，永顺人保作出业务批单，以陈晓兰不具有可保利益为由解除了保险合同，但没有书面通知陈晓兰。1998年1月，医院诊断陈晓兰患癌症，后又经湖南肿瘤医院确诊为子宫膜腺癌。陈晓兰患癌后，曾于1998年1月和5月两次向永顺人保递交了给付保险金的申请。永顺人保以陈晓兰调离后已不具有可保利益，保险合同失效为由，于同年7月21日给陈晓兰下发了保险金拒付通知书。
篇一：保险继续教育答案 1题目：下列不属于河北保险业“三项工程”的是（） 选项a：“保险信誉工程” 选项b：“保险护城河工程” 选项c：“保险希望工程 选项d：“绿色保险工程” 题目：中国保监会治理车险理赔难的监管思路为：抓服务、（ 选项a：严监管 选项b：提效益 选项c：扩规模 选项d：重技能 题目：保险公司在治理销售误导过程中不得（） 选项a：完善内控制度建设 选项b：认真执行相关监管规定 选项c：认真开展自查自纠 选项d：以自身利益最大化为原则 题目：机动车辆保险的保险期限一般为（） 选项a：五年 选项b：三年 选项c：一年 选项d：半年 ）、防风险、促发展。题目：中国保监会主席项俊波指出，我国保险中介转型的必要性不包括（） 选项a：保险中介盲目争抢业务，低水平竞争 选项b：保险中介市场中弄虚作假、违法违规现象严重 选项c：国内保险中介发展世界领先 选项d：客户对保险中介的要求越来越高 题目：保险营销员在推动保险业建立保险诚信体系中不应当（） 选项a：加强自我约束 选项b：树立良好形象 选项c：以保费论英雄 选项d：注重服务质量 目：农业保险保费补贴的对象是（） 选项a：投保农户 选项b：保险公司 选项c：保险中介 选项d：保险营销员 ：以下关于保险文化的认识，错误的是（） 选项a：以和为贵，忠诚为先 选项b：公平竞争，和谐共赢 选项c：至诚做事，至诚做人 选项d：销售第一，服务第二 题目：承办大病保险的商业保险机构，必须具备的基本条件，不包括（）选项a：在中国境内经营健康保险专项业务５年以上
选项b：具备完善的服务网络和较强的医疗保险专业能力 选项c：符合保监会规定的经营健康保险的必备条件 选项d：必须是国家独资的保险机构 10a? 11题目：保险人将其承担的保险业务以分保形式，部分转移给其他保险，这种业务称为（）选项a：原保险 选项b：再保险 选项c：重复保险 选项d：复合保险 题目：关于对银行保险内涵的理解，不正确的是（） 选项a：是银行与保险相互交融的双向流动 选项b：银行与保险公司通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务 选项c：银行与保险公司强强联手，互联互动 选项d：银行保险仅对保险公司有利，银行和客户不会从中受益 ：《保险销售从业人员监管办法》、《保险经纪从业人员、保险公估从业人员监管办法》实施日期为（）选项a：2013年5月1日 选项b：2013年6月1日 选项c：2013年7月1日 选项d：2013年8月1日 题目：党的“十八大”报告在关于金融工作中强调，要健全现代市场体系，加快改革财税体制，深化金融体制改革，（），推进金融创新，维护金融稳定。选项a：完善金融监管 选项b：适度金融监管 选项c：加强国际金融融合 选项d：开放金融市场 题目：《农业保险条例》将于何时开始实施（） 选项a：2013年3月1日 选项b：2013年6月1日 选项c：2013年9月1日 选项d：2013年12月1日 题目：销售误导必须发生在保险业务活动中，广义的保险业务活动不包括（） 选项a：在家庭亲友聚会聊天中谈及保险产品 选项b：保险合同谈判 选项c：保险业务介绍会 选项d：电话销售 目：以下哪种情况不属于车险理赔难的表现形式（） 选项a：索赔程序复杂 选项b：事故举证难 选项c：核赔期限长 选项d：按规定要求赔付 题目：“向客户推荐的保险产品应符合客户的需求，不强迫或诱导客户购买保险产品”体现的是（）选项a： 诚实信用选项b：守法遵规 选项c：专业胜任 选项d：勤勉尽责
YF-ED-J5522 可按资料类型定义编号 保险合同成立不等于保险责任开始实用版 An Agreement Between Civil Subjects To Establish, Change And Terminate Civil Legal Relations. Please Sign After Consensus, So As To Solve And Prevent Disputes And Realize Common Interests. （示范文稿） 二零XX年XX月XX日
保险合同成立不等于保险责任开 始实用版 提示：该合同文档适合使用于民事主体之间建立、变更和终止民事法律关系的协议。请经过一致协商再签订，从而达到解决和预防纠纷实现共同利益的效果。下载后可以对文件进行定制修改，请根据实际需要调整使用。 20xx年4月29日，某公司为全体员工投保 了团体人身意外伤害保险，保险公司收取了保 险费，并于4月30日出具了保险单。保险单列 明的保险期间为自20xx年5月1日0时起至 20xx年4月30日24时止。20xx年4月30日 傍晚，该公司职工王某登山，不慎坠崖身亡。 事故发生后，王某亲属向保险公司提出索赔申 请，遭拒赔，引发投诉。 投诉人认为，事故发生时，保险公司已收 取保险费，并签发了保险单，保险合同依法成
立，对当事人具有法律效力，保险公司应当履行合同义务，给付保险金。保险公司说明：本案保险单明确约定，保险期间为自20xx 年5月1日0时起至20xx年4月30日24时止，而被保险人意外身故的事件为20xx年4月30日下午，不在保险责任期间内，保险公司不承担保险责任。监管点评： 本案的关键在于明确保险合同成立与保险合同生效的关系。保险合同自生效到终止的期间为保险期间，即保险人承担保险责任的期间。在保险期间发生保险事故，保险公司应当承担赔偿责任，反之，保险公司不承担保险责任。 《保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条
保险合同的被保险人 被保险人义务 第十六条被保险人应在签定保险合同时一次缴清保险费。除合同另有书面约定外，保险合同在被保险人支付保险费后才能生效。 本条明确了被保险人一次性交纳保险费，并规定了被保险人在支 付保险费后保险合同才能生效。经双方特别约定也可以分期缴费，但分期缴费的时间必须在保险合同中载明。对于不按保险合同约定缴纳保险费的，自违约当天24时起，一旦发生保险事故损失，保险人概 不赔偿。 第十七条被保险人对保险船舶的情况应当如实申报。在保险期限内，保险船舶出售、转借、出租、变更航行区域或保险船舶的船名、船东、管理人、经营人的改变或船舶改变技术状况和用途，应当事先书面通知保险人，经保险人同意并办理批改手续后保险合同方为有效。 本条规定了被保险人的告知和申办批改的义务。 一、被保险人投保时，应按投保单的规定和保险人的要求如实申 报船舶的情况，不得隐瞒、谎报。
二、在保险期限内，保险船舶出售、转借、出租、变更航行区域或船名、船东、船舶管理人、经营人的变更或船舶的技术状况和用途发生改变，被保险人均应当事先书面通知保险人，经办理批改手续后保险合同方为有效。 第十八条保险船舶发生保险事故时，被保险人应及时采取合理的施救保护措施，并须在到达第一港后48小时内同时向港航监督部门、保险人报告，并对保险事故有举证的义务及对举证的真实性负责。 本条明确规定了被保险人及其代表有关报案的时效。当保险船舶发生保险责任范围内的海损事故时，被保险人应当克尽全力采取抢救或救助措施，以防止损失扩大，否则对扩大损失的部分保险人将不负赔偿责任。根据交通部港航监督管理部门的规定，船舶发生海损事故，船东应当在到达第一港（或就近港）后的四十八小时内，向当地港航监督管理部门和保险人报告，否则保险人不予受理。 针对处理假案、骗赔案或难度较大的海事案件增加被保险人举证之义务，即根据案情的实际需要，由被保险人向保险公司举证，并对其举证的真实性负有法律责任。
竭诚为您提供优质文档/双击可除 保险合同是附条件合同,保险合同生效 的条件通常是 篇一：保险代理从业人员资格考试模拟试卷二 模拟试卷二 1在计算保险纯费率中，构成风险估测的基础主要包括（b）。 A、保险市场主体的数量 b、风险事故发生的概率及其损失程度 c、保险公司的经营费用 D、保险公司的人员数量 2依据风险标的的分类，风险可以分为（b）。 A、自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险 b、财产风险、人身风险、责任风险和信用风险 c、纯粹风险和投机风险 D、静态风险与动态风险 3风险管理的基本目标是（A）。
A、以最小成本获得最大安全保障 b、完全消除所有潜在的风险 c、得到最优的购买保险安排 D、损失出现后可以迅速采取科学措施补救 4通过风险管理在损失出现后及时采取措施，使受损企业的生产得以迅速恢复属于风险管理 的（b）。 A、损失前目标 b、损失后目标 c、财务目标 D、技术目标 5根据风险管理理论，风险管理的主体包括（c）等。 A、损失 b、风险 c、家庭 D、合同 6与商业保险相比较，社会救济的主体是（D）。 A、保险公司 b、邻居 c、投保人 D、国家 7保险费率厘定的公平性原则的含义是指（D）。
A、个保险人赚取的利润要尽量一致 b、各个保险人收取的保险费要尽量一致 c、各个被保险人承担的保险费要尽量一致 D、被保险人的风险状况与其承担的保险费要尽量一致 8某企业以其固定资产1000万元的财产为保险对象，向甲保险公司投保了500万元的财 产损失保险，与此同时，该企业又以同样的固定资产向乙保险公司投保1000万元财产损失保险，则该企业的保险方式属于（D）。 A、保险 b、再保险 c、共同保险 D、重复保险 9在我国，保险公司按照国家有关规定持有银行次级债。这体现了（A）。 A、保险具有资金融通功能 b、没有保险业的支持银行业无法发展 c、保险业与银行业的兄弟关系 D、保险具有社会管理功能 10在保险发展的历史上，海上保险的雏形是（c）。 A、"黑瑞甫"制度b、公典制度 c、船舶抵押借款制度D、基尔特制度
最高人民法院公布三起保险合同纠纷典型案例 【法规类别】司法案例发布 【发布部门】最高人民法院 【发布日期】2013.06.07 【实施日期】2013.06.07 【时效性】现行有效 【效力级别】司法解释性质文件 最高人民法院公布三起保险合同纠纷典型案例 （2013年6月7日） 案例1： 王某诉某人寿保险股份有限公司人身保险合同纠纷案 --保险合同代签名的法律后果 【要点提示】 投保人在订立保险合同时应当亲自签章。保险业务员代为签字，但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字行为的追认。
《解释（二）》涉及条款：第三条第一款投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。 【简要案情】 保险公司的业务员张某与投保人王某是同学关系。在张某向王某推销保险产品时，王某在外地出差，于是王某让张某到自己家中找自己的妻子收取保险费。张某遂到王某家中找到王某的妻子取得了保险费，并代替王某在投保书上签字。投保书所记载的投保人与被保险人均为王某，投保的险种为重大疾病保险，保险期限为终生，交纳保险费期限为20年，每年应交纳保险费金额为2000元。王某出差回到北京以后，张某将保险合同及保险费发票交给了王某。此后，王某每年正常交纳保险费，累计交费12000元。直到2006年，王某、张某关系恶化，王某遂起诉保险公司，以投保书不是自己亲笔签字为由要求退还全部保险费。 【法院判决】 法院认为：王某在张某代其签署投保书后，取得了张某转交的保险合同文本及保险费发票，应视为其对张某所实施的代签约行为已经明知。在此后长达五年的时间里，王某按照保险合同的约定及时足额交纳各年度保险费的行为，即属于以积极参与合同履行的方式表达了其对于张某代其签约行为的追认。据此，法院认定王某追认了张某代其订立保险合同的行为，判决驳回王某的诉讼请求。 案例2： 田某、冉某诉某保险公司人身保险合同纠纷案 --保险合同解除与保险人拒赔
保险合同的成立与生效 保险合同的成立。保险合同的成立是指投保人与保险人就合同的条款达成协议。《中华人民共和国保险法》第十三条规定：投保人提出保险要求。经保险人同意有限公司可，保险合同成立“，保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。”在实务操作中，当保险人审核投保人填具的投保单后并在投保单上签章表示同意承保时，即意味着保险合同的成立，但是，保险合同的成立并不一定意味着保险责任的开始。 保险合同的生效。保险合同的生效是指依法成立的保险合同条款对合同当事人产生约束力。《中华人民共和国保险法》第十三条规定：“依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力的约定附条件或者附期限。”一船合同一经成立即生效，双方便开始享有权利，承担义务。但是，保险合同往往是附条件，附期限生效的合同，只有当事人的行为符合所附条件或达到所附期限时，保险俣同才生效。如保险合同订立时，约定保险费交纳后保险合同才开始生效，那么，虽然保险实践中普遍推行的“零时起保制”。就是指保险合同的生效时间是在合同成立的次日零时或约定的未来某一日的零时。 保险合同的有效与无效 保险合同的有效。保险合同的有效是指保险合同具有法律效力并受国家法律保护。任何保险合同要产生当事人所预期的法律后果，使合同产生相应的法律效力，必须符合有效条件，按照保险合同订立的一般原则，保险合同的有效条件包括： 合同主体必须具有保险合同的主体资格。在保险合同中，保险人、投保人、被保险人和受益人都必须具备法律所规定的主体资格，否则会引起保险合同全部无效条件包括： 主体合意。所谓主体合意主要是指签订保险合同的当事人双方要合意，而且合意是当事人双方必须具有主体资格基础上合意，是建立在最大诚信基础上的合意。任何一方对他方的限制和强迫命令，都可使合同无效。 客体合法。所谓客体合法是指投保人对于投保的标的所具，有的保险利益必须符合法律规定，符合社会公共利益要求，能够在法律上有所主张，为法律所保护，否则，保险合同无效。保险内容合法。所谓内容合法是指保险合同的内容不得与法律和行政法规的强制性或禁止性规定相抵触，也不能滥用法律的授权性或任意性规定达到规避法律范的目的。 保险合同的无效。保险合同的无效是指保险合同不具有法律效力不被国家保护。保险合同无效须由人民法院或仲裁机构进行确认。 导致保险合同无效主要原因有： 保险合意主体资格不符合法律规定。如投保人没有民事行能力或对投保标的不具有保险利益，保险人未取得经营保险业务的许可证超越经营范围经营保险业务等。 保险合同的内容不合法。如投保人以非法据有的保险标的投保：未成年人父母以外的投保人。为无民事行为能力人订立的以死亡为保险金给付条件的保险合同：以死亡为给付保险金条件的保险合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额：保险条款内容反国家法律及行政法规等。 保险合同当事人意思表示不真实，即保险合同不能反映当事人的真意意志。如采取欺诈，胁迫等手段订立的保险俣同，重大误解的保险合同，无效代理的保险合同等。 保险合同违反国家利益和社会公共利益。如为非法利益提供保障的保险合同等。 保险合同无效可以分为全部无效和部分无效。保险俣同的全部无效是指其约定的全部权利协和义务自始不产生法律效力。如投保对保险是指其约定的全部权利和义务自始不产生法律效力。如投保人对保险标的不具有保险利益，或违反国家利益和社会公共益的保险合同。保险合同部分无效是指保险合同某些条款的内容无效，但合同的其他部分仍然有效。如超额保险中超额部分无效，保险金额以内部分仍然有效。
合同编号： 人寿保险合同范本条款 签订地点： 签订日期：年月日
人寿保险合同范本条款 1.平安如意女性两全保险(利差返还型)条款 第一条保险合同的构成 本保险合同(以下简称"本合同")由保险单或其他保险凭证及所附条款、投保单、与本合同有关的投保文件、声明、批注、附贴批单、其他书面协议构成。 第二条保险责任 在本合同保险责任有效期内，本公司承担下列保险责任： 一、满期生存保险金： 被保险人于保险期满时仍生存，本公司按当年度保险金额给付"满期生存保险金"，保险责任终止。 二、身故保险金： 被保险人于保单生效日起1年内因疾病身故，本公司按当年度保险金额的 10％给付"身故保险金"，并无息返还所交保险费，保险责任终止。被保险人因意外伤害事故或于保单生效日起1年后因疾病身故，本公司按当年度保险金额给付"身故保险金"，保险责任终止。 前述所称"所交保险费"指给付当时基本保险金额的年交保险费。
三、特定妇女疾病保险金： 被保险人经医院确诊于保单生效日起1年后初次患本合同所附"特定妇女疾病项目表"所列癌症，本公司按当年度保险金额的15%给付"特定妇女疾病保险金"。该项保险金的给付以一次为限。 四、特定手术保险金： 被保险人于保单生效日起1年后因初次所患疾病，必须接受本合同所附"特定手术项目表"所列手术治疗者，每次手术本公司按当年度保险金额的10％给付"特定手术保险金"。同一次手术或同一手术项目的保险金给付以一次为限。 五、结婚津贴保险金： 被保险人于保单生效日起1年后至满3年前结婚者，本公司按基本保险金额的8％给付"结婚津贴保险金"；被保险人于保单年度满3年时生存且未曾领取"结婚津贴保险金"者，本公司按基本保险金额的8％给付"结婚津贴保险金"。结婚津贴保险金给付以一次为限。 六、子女养育津贴保险金： 被保险人于保单生效日起2年后至满5年前生育者，本公司按基本保险金额的8％给付"子女养育津贴保险金"；被保险人于保单年度满5年时生存且未曾领取"子女养育津贴保险金"者，本公司按基本保险金额的8％给付"子女养育津贴保险金"。子女养育津贴保险金给付以一次为限。第三条责任免除
[经典案例]：保险合同成立与生效 这是一宗近年在保险界影响很大的案例： 2001年10月5日，谢某向信诚人寿保险有限公司申请投保人寿险100万元，附加长期意外伤害保险200万元，并填写了投保书。10月6日信诚人寿向谢某提交了一份盖有其总经理李源祥印章的《信诚运筹建议书》。谢某按照信诚人寿的要求及建议书的规定，缴纳了首期保险费11944远。信诚人寿审核谢某的投保资料时发现，谢某投保投保高达300万元的保险金额，却没有提供相应的财务状况证明。为防范道德风险，保险公司一般对高保额保单要求投保人(被保险人)提供财务状况证明。因此，10月10日信诚人寿向谢某发出照会通知书，要求谢某10日内补充提供有关财务状况的证明，并按核保程序要求尽兴身体检查，否则视为取消投保申请，将向其退回预交保费。10月17日，谢某到信诚人寿公司进行了身体检查，但仍未提交财务状况证明。10月18日凌晨谢某在其女友家中被其女友的前男友刺杀致死。10月18日上午8时，信诚人寿接到医院的体检结果，因谢某身体问题，需要增加保险费才能承保。信诚人寿再次发出书面照会，通知谢某需增加保险费，提交财务证明，才能承保，请谢某决定是否接受以新的保费条件投保。谢某家人称谢某已经出国，无法联络。 2001年11月13日谢母向信诚人寿方面告知保险事故并提出索赔申请。 2002年1月14日，信诚人寿经调查后在理赔答复中称，根据主合同，同意赔付主合同保险金100万元;同时信诚人寿认为事故发生时其尚未同意承保(未开出保险单)，故拒绝赔偿附加合同的保险金200万元。 2002年1月15日谢母拿到信诚人寿声称按照“通融赔付”支付的100万元。 [法院判决] 2002年7月16日谢母将信诚人寿诉至广州市天河区人民法院，请求判决信诚人寿支付“信诚附加长期意外伤害保险”保险金200万元，以及延迟理赔上述金额所致的利息。2003年5月20日，天河法院对这宗国内最大的寿险理赔案件作出一审判决：保险人信诚人寿应该在按照主合同赔付100万元之后再追加赔付附加合同的200万元。 一审法院认为：由于谢某与信诚人寿的代理人共同签署了投保书，投保人谢某和信诚人寿的权利义务在上面列得清清楚楚，双方对此也达成了一致意见;加上谢某次日又缴付了首期保险费，也就是说，作为投保人在保险合同成立后应负的主要义务，谢某已经履行。因此，法院认为这份保险合同及其附加合同已成立、有效，谢某、信诚人寿均应按约定履行。关于涉及赔付金额达200万元之巨的“信诚附加长期意外伤害保险条款”，法院认为，因为这是信诚人寿在所有投保人投保前就预先制定好的、将重复使用于不特定投保人的格式合同条款，条款中“保险责任自投保人缴纳首期保险费且本公司同意承保后开始”的约定，没有约定信诚将在何时同意承保、用什么方式承保，表述不清，实属不明确，依法应作有利于投保人谢某的解释。 [法律评论] 一、关于保险合同的成立与保险合同的生效 根据民商事法学理论的一般原理和《中华人民共和国合同法》的有关规定，合同的成立与合同的生效本是两个不同而由关系密切的两个法律概念，但对由此引起的法律效果在实践中有时却分歧很大，本案就是一例。 “合同成立”是合同当事人对合同标的、数量、价款或者报酬等主要内容协商一致。一般说，当事人协商一致的过程，也就是不断邀约、邀约、再邀约，最后承诺的过程。合同成立的临界点就是承诺生效。承诺一旦生效，当事人就合同的主要内容协商一致，合同就成立了。此即《合同法》第25条规定的“承诺生效时合同成立”。合同成立的标志是合同订立的过程完结，合同客观上已经存在。
竭诚为您提供优质文档/双击可除财产保险合同案例分析 篇一：保险合同案例 案例一：已付首期保费但未签发保险单时合同是否成立【案情介绍】 1998年3月17日，曾某填写了终身寿险投保单，并支付了首期保费。同年4月2日，曾某因意外事故不幸死亡，其家属凭借保费收据向保险公司索赔，却遭到拒绝。保险公司的理由是，曾某还没有进行体检，保险 单亦尚未签发，双方之间不存在权利与义务关系。 【案例分析】 1、保险关系的有效建立以投保人与保险人订立合同及交纳保费为前提。在投保程序上应该是要约——承诺——核保——缴费——出具保单。保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，通常是在合同成立以后，投保人缴纳保费立即生效，当然也可以由双方约定合同一经成立即告生效。 2、《保险法》第57条规定：“合同规定分期支付保险费
的，投保人应当于合同成立时支付首期保险费，并应当按期支付其余各期的保险费”。《保险法》第14条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”在本案例中，保险公司已向曾某 收取保费，视为已表示同意承保，即承诺成立。同时因为首期保费已缴，保险合同生效，即保险双方的权利义务关系成立。保险公司应该履行赔付责任。 3、保险公司有违规操作的行为。本案例中保险公司采 取先收保费，再核保，然后签发保单的方式开展保险业务，不符合正常的承保手续这种不规范的展业方式，其后果理应由保险公司自行承担。 4、此案中，被保险人曾某是因意外伤害事故造成死亡，体检与否及身体状况如何对保险事故的发生不产生严重影响。 综合上述分析，保险公司应按约承担给付保险金的责任。 【启示】 由于保险公司错误的展业程序造成的后果，应该由保险公司自己来承担。 案例二：保险标的已消失时保险合同是否成立 【案情介绍】 1997年9月16日，某保险公司接到业务员的报案，称 被保险人于9月9日晚被杀，现该案正在侦破过程中，要求
解除保险合同是否经被保人同意 某人寿保险公司曾为其业务员投保人身保险，后来业务员王某离开该保险公司，该保险公司便以投保人的身份解除了公司为王某投保的保险合同，理由是我国《保险法》第15条规定“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同”。我国存在上百万这样的保险合同，投保人是否可以不经被保险人同意就变更或解除保险合同?被保险人的合同权益还能得到法律保障吗? 很多人都误解了《保险法》的规定，认为投保人可以不经被保险人同意解除保险合同。对《保险法》第15条的理解应该结合《保险法》第16条的规定。我国《保险法》第16条规定“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，保险人不得解除合同”。为了保护被保险人的权益不受保险人侵害，促使保险人提供更好的服务，各国《保险法》都禁止保险人随意解除保险合同，同时赋予投保人解除合同的权利。法律赋予投保人解除合同的权利是用来对抗保险人的，投保人解除保险合同时保险人无权阻挠，这也是保护被保险人权益的一种手段。因此，约定投保人可以解除合同是为了保护被保险人的利益，并不是要赋予投保人不经被保险人允许即可解除保险合同的权利。否则，被保险人的利益何以得到保障? 我国的保险公司也误解了上述规定，在许多保险合同中都约定投保人可以随时解除保险合同。这也说明我国《保险法》存在重大缺陷。我国《保险法》忽视了投保人与被保险人不是同一人的情况，过于重视投保人与保险公司之间的关系。当投保人与被保险人不是同一人时，保险合同是投保人为他人利益订立的合同，此时合同关系比较复杂，应严格遵循合同法原理，彻底理顺保险合同关系。 依据《合同法》理论，在为他人利益订立的合同中，合同关系应包括如下内容： 1.债权人与债务人之间的关系。合同当事人应按照合同约定享有合同赋予的权利，履行自己的合同义务。 2.债权人与第三人之间的关系。一般订立这种合同只能给第三人带来利益，所以债权人在订立合同时一般无须征求该第三人的同意。但是，一旦第三人作出了接受合同赋予的利益的表示，其享有的合同权利便具有不可撤销性。除非另有约定，债权人不经第三人的同意，不得解除或变更合同内容。 3.第三人与债务人之间的关系。第三人可以直接请求债务人履行合同义务，债务人也可以对该第三人主张其原来可以向债权人主张的权利。 因此，当投保人与被保险人不是同一人时，保险合同是投保人为被保险人利益订立的合同，合同权益应由被保险人享有，保险合同关系应表现如下：投保人缴付保险费并履行相应的合同义务，被保险人享有保险保障和其他合同权利，保险公司收取保险费并在保险事故发生时给付保险金。除法律另有规定或合同另有约定外，被保险人可以
内容摘要 在我国保险法理论与实践中,对保险合同的成立与生效问题争议颇多,一方面是合同的成立与生效本身的内涵有待澄清,另一方面则是涉及到二者的要件问题多与保险费交纳、保险单签发等实际问题密切相关。尤其是在保险实务中往往因立法的技术问题而使标准难以统一，造成许多赔付纠纷，震惊全国的广州信诚保险公司理赔案就是典型的一例。 本文首先从合同的成立入手，分析了合同的成立要件与生效要件，合同具备成立的要件将宣告成立。成立后的合同具备生效要件，将宣告有效。合同成立是合同生效的前提，合同生效是合同成立的最佳归宿。 [关键词] 保险合同保险合同成立保险合同生效保险单保险利益 我国保险法第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立，保险人应及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。经投保人和保险人协商同意，也可以采取前款规定以外的其他书面协议形式订立保险合同。”第十四条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”在我国保险法理论与实践中，对保险合同的成立与生效问题争议颇多，一方面是合同的成立与生效本身内涵有待澄清，另一方面则是涉及到构成二者的要件问题多与保险费交纳、保险单签发等实际问题密切相关，尤其是在保险实务中往往因立法的技术问题而使标准难于统一，造成许多赔付的纠纷。震惊全国的广州信诚保险公司理赔案就是典型的一例。因此，我们有必要从立法意旨出发对保险合同的成立与生效这一基本问题作一个大致的分析，以便对之有一个正确的判断标准。 一、关于合同成立与生效之分析 （一）保险合同成立及成立要件 我国《保险法》第十条规定：“保险合同是投保人与保险人约定权利义务关系的协议。”也就是说当事人双方就保险合同的内容协商达成一致，保险合同即告成立。从保险合同订立的程序看，保险合同的订立要经过要约与承诺两个阶段，又称投保与承保，一般来说，投保是一种要约；承保是保险人同意承保的意思表示，是一种承诺。承诺生效时保险合同成立。按照合同法理论，所谓合同的成立是指合同因符合一定的要件而客观存在，其具体表现就是将要约人单方面的意思转化为双方一致的意思表示。保险合同具备了成立的要件将宣告成立，但已经成立的合同必须符合一定的生效要件，才能产生法律约束力。保险合同成立解决了保险合同是否存在的问题，但并没有解决保险合同是否生效的问题。也就是说，即使保险合同已经成立，如果不符合保险合同规定的生效要件，仍然不能产生法律效力。 我国《保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。” 依照这一规定，保险合同的一般成立要件有三：其一，投保人提出保险要求。投保人提出保险要求即是投保人以订立保险合同为目的的意思表示，在实践中表现为投保人主动要求填写投保单，或经保险代理人的要约引诱而填写投保单，即投保人向保险人发出申请订立保险合同的书面要约。其二，保险人同意承保。保险人收到投保人所填写的投保单后，经逐项审查，认为符合保险条件，愿意接受投保人
竭诚为您提供优质文档/双击可除 保险合同案例分析 篇一：保险合同案例 案例一：已付首期保费但未签发保险单时合同是否成立【案情介绍】 1998年3月17日，曾某填写了终身寿险投保单，并支付了首期保费。同年4月2日，曾某因意外事故不幸死亡，其家属凭借保费收据向保险公司索赔，却遭到拒绝。保险公司的理由是，曾某还没有进行体检，保险单亦尚未签发，双方之间不存在权利与义务关系。 【案例分析】 1、保险关系的有效建立以投保人与保险人订立合同及交纳保费为前提。在投保程序上应该是要约——承诺——核保——缴费——出具保单。保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，通常是在合同成立以后，投保人缴纳保费立即生效，当然也可以由双方约定合同一经成立即告生效。 2、《保险法》第57条规定：“合同规定分期支付保险费
的，投保人应当于合同成立时支付首期保险费，并应当按期支付其余各期的保险费”。《保险法》第14条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”在本案例中，保险公司已向曾某 收取保费，视为已表示同意承保，即承诺成立。同时因为首期保费已缴，保险合同生效，即保险双方的权利义务关系成立。保险公司应该履行赔付责任。 3、保险公司有违规操作的行为。本案例中保险公司采 取先收保费，再核保，然后签发保单的方式开展保险业务，不符合正常的承保手续这种不规范的展业方式，其后果理应由保险公司自行承担。 4、此案中，被保险人曾某是因意外伤害事故造成死亡，体检与否及身体状况如何对保险事故的发生不产生严重影响。 综合上述分析，保险公司应按约承担给付保险金的责任。 【启示】 由于保险公司错误的展业程序造成的后果，应该由保险公司自己来承担。 案例二：保险标的已消失时保险合同是否成立 【案情介绍】 1997年9月16日，某保险公司接到业务员的报案，称 被保险人于9月9日晚被杀，现该案正在侦破过程中，要求
文件编号：RHD-QB-K8270 （合同范本系列） 甲方：XXXXXX 乙方：XXXXXX 签订日期：XXXXXX 保险合同成立不等于保险责任开始标准版本
保险合同成立不等于保险责任开始 标准版本 操作指导：该合同文件为经过平等协商和在真实、充分表达各自意愿的基础上，本着诚实守信、互惠互利的原则，根据有关法律法规的规定，达成如下条款，并由双方共同恪守。，其中条款可根据自己现实基础上调整，请仔细浏览后进行编辑与保存。 20xx年4月29日，某公司为全体员工投保了团体人身意外伤害保险，保险公司收取了保险费，并于4月30日出具了保险单。保险单列明的保险期间为自20xx年5月1日0时起至20xx年4月30日24时止。20xx年4月30日傍晚，该公司职工王某登山，不慎坠崖身亡。事故发生后，王某亲属向保险公司提出索赔申请，遭拒赔，引发投诉。 投诉人认为，事故发生时，保险公司已收取保险费，并签发了保险单，保险合同依法成立，对当事人具有法律效力，保险公司应当履行合同义务，给付保
险金。保险公司说明： 本案保险单明确约定，保险期间为自20xx年5月1日0时起至20xx年4月30日24时止，而被保险人意外身故的事件为20xx年4月30日下午，不在保险责任期间内，保险公司不承担保险责任。监管点评： 本案的关键在于明确保险合同成立与保险合同生效的关系。保险合同自生效到终止的期间为保险期间，即保险人承担保险责任的期间。在保险期间发生保险事故，保险公司应当承担赔偿责任，反之，保险公司不承担保险责任。 《保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。”根据《合同法》第四十四条、第四十五条规定，依法成立的合同，自成立时生效;但
、据以研究的案例 2000年5月31日，原告刘某与被告中国人寿保险公司某支公司（以下简称“人寿保险公司”）签订了一份中国人寿吉祥卡（以下简称“保险合同”）。保险种类为人身意外伤害综合保险。该合同规定：投保人为刘某，被保险人为郑某（郑某为刘某雇佣之司机），受益人为刘某和郑某之妻李某，刘、郑的收益份额为各占50% ;保险期限为一 年，自2000年5月31日至2001年5月31日；保险金额为人身意外伤害死亡赔付金50000元，意外伤害医疗费2000元；保险费为100元。原告刘某在保险单的投保人栏中签了名，并在被告人寿保险公司的业务员金某在场的情况下，在被保险人栏中签 上了郑某的名字。2000年11月25日，郑某因发生交通事故死亡。2001年3月，刘 某和李某达成协议，对保险赔偿金50000元重新进行分配，李某得28000元，刘某 得22000元。嗣后，被告人寿保险公司向李某支付了20000元，而对原告刘某的请 求予以拒绝，其理由是：（1 ）保险合同被保险人栏中的签名并非郑某本人所为，而系原告刘某代签，因而，保险合同是无效的；（ 2 ）支付给李某的20000元是对李某的 救济，而不是保险赔付款。原告刘某提出，保险前曾将保险之事告知了郑某，郑某是同意的。但是，刘某未能提供任何郑某同意的证据。 一审法院认为，本案中的50000元保险金额是以被保险人郑某的死亡为给付条件的，所以原、被告所签订的保险合同属于保险法中规定的以死亡为给付条件的合同。该合同 只有在郑某同意的条件下才能生效。由于本案中的原告刘某未能提供郑某同意以自己作 为被保险人的证据，因而，该保险合同属于无效合同。同时，法院也认为，被告人寿保险公司在订立保险合同时违反了诚实信用原则，采取不作为的方式，未尽提醒义务，致 使保险合同无效。被告违反了先合同义务，损害了原告刘某的信赖利益。被告对合同无 效应负主要责任。原告刘某未能提供郑某同意的证据而代郑某签名，对合同无效也有一 定的责任。鉴于原、被告双方的缔约过错，被告给原告造成了一定的损失，其损失不仅包括100元保险费，还包括原告刘某信赖合同有效成立的信赖利益50000元。故，法 院按照《保险法》第56条，《合同法》第6、42、58、60条的规定，判决被告向原告赔偿损失 20080元，并承担本案大部分诉讼费。判决之后，双方当事人均未上诉。 、人寿保险中的三种立法主义及其评价
保险合同生效 保险合同的订立 保险合同的订立是被保险人与保险人的双方法律行为，双方当事人的意思表示一致是该合同得以产生的基础。《合同法》第三条规定：“当事人订立合同，采取要约、承诺方式。”保险合同与一般合同一样，双方当事人订立合同也要通过两个阶段：要约与承诺、 (一)要约 要约是希望和他人订立合同的意思表示。该意思表示应当表明经受要约人承诺，要约人即受该意思表示约束。在保险合同中，一般以投保人提交填写好的投保单为要约，即被保险人向保险人提交要求订立保险合同的书面意思表示。当然，保险人也可以是要约人，如保险人接到投保人提交的已填好的投保单后，又向投保人提出某些附加条件，此时，保险人所作出的意思表示并非是完全接受投保人的订立合同的意思表示，而是向投保人发出了新的意思表示，这在法律上被视为新的要约。在该情形下，保险人是新的要约人，投保人则为受要约人，如果投保人同意接受保险人提出的附加条件，则表明投保人接受保险人的新要约，至此，投保人便成为受要约人。 (二)承诺
承诺是受要约人同意要约的意思表示。通常保险人在接到投保人的投保单后，经核对、查勘及信用调查，确认一切符合承保条件时，签章承保，即为承诺，保险合同即告成立。承诺的方式可以按法律规定向投保人签发保险单或保险凭证或暂保单，也可以是保险人直接在投保人递交的投保单上签章表示同意。但是，不应认为承诺人一定是保险人，如前所述，要约承诺是一个反复的过程，投保人与保险人对标准合同条款以外的内容可以进行协商。当双方当事人就合同的条款达成协议后，保险合同成立、其后，保险人应当及时向被保险人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他凭证中载明当事人双方约定的合同内容。 (三)合同成立 保险合同的双方当事人经过要约与承诺，意见达成一致，保险合同即成立。但是，保险合同成立并不意味着保险合同当然生效，保险合同的生效还必须符合法定生效要件或者履行一定的手续。除法律另有规定或合同另有约定，保险合同的生效即为保险权利义务的开始。 保险合同的生效 保险合同的无效是指当事人所缔结的保险合同因不符合法律规定的生效条件而不产生法律的约束力。无效保险合同的特点是： 1、违法性，即违反法律和公序良俗;