人身保险合同的成立与生效问题探析人身保险合同的成立与生效，是近年来保险理论界关注较多的问题，也是我国几起保险赔案争议的焦点所在。人身保险合同何时成立、生效，签发保险单与人身保险合同成立、生效的关系，投保人交费后保险人核保前保险合同的生效问题等一直困扰着我国保险理论界。本文将对这些问题进行理论探讨，以期对保险实务工作有借鉴意义。
一、人身保险合同的成立
(一)人身保险合同的成立时间
合同的订立一般要经过要约与承诺两个阶段，一方当事人提出要约，另一方当事人予以承诺，合同成立。人身保险合同的订立也要经过要约阶段与承诺阶段。在保险实务中，一般是由投保人提出要约(投保人填写投保书)，保险人予以承诺(保险人做出同意承保的意思表示)，保险合同即告成立。我国《保险法》第13条也规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。”对于人身保险合同，承诺之权大都在保险公司，保险公司通常在审查投保书、被保险人体检书、高额保单投保人的财务状况证明后，方决定承保与否，此即“核保”。各人寿保险公司内部大都设有核保部门，其在防止逆选择、降低企业经营风险等方面发挥了重要作用。保险人核保通过同意承保，保险合同成立。
(二)保险人签发保险单与人身保险合同成立的关系
在保险实务中，有的保险公司将“签发保险单”约定为保险合同成立的要件，即不签发保险单保险合同便不成立。如此约定是否合法有效?
“保险单或其他保险凭证是保险合同存在及其内容的证明”已成为世界大多数国家的共识，保险人出具保险单或其他保险凭证是合同成立后保险人应尽的义务而非合同的成立要件。例如在美国，一般认为除非投保人与保险人达成协议采用特定形式，保险合同可以采用任何形式。日本商法第649条规定：“保险人须依保险契约人的请求，交付保险单”韩国商法第640条也同样规定：“保险者应根据保险合同者的请求，制成保险证券，向保险合同者交付。”我国《保险法》第13条规定“……保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，……”也表明了保险单或其他保险凭证只是保险合同成立后保险人应尽的义务，《保险法》第13条没有规定任意性条款则应视同是强制性条款，保险人不得以格式条款排除。另外，保险人将“签发保险单作为保险合同成立的要件”的约定属于格式条款，我国《合同法》第39条规定：“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，……”《合同法》第40条规定：“……提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”所以，保险人将“签发保险单作为保险合同成立的要件”的格式条款应认定为无效。
(三)投保人交纳首期保费与人身保险合同成立的关系
在保险实务中，也有保险公司将“投保人交纳首期保费”作为保险合同成立的要件，即投保人不交首期保费保险合同便不成立。如此约定是否合法有效?我国《保险法》第14条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”根据该条规定，投保人交纳保险费应该是保险合同成立后的主要义务，《保险法》第14条没有规定任意性条款则应视同是强制性条款，保险人不得以格式条款排除；保险公司将“投保人交纳首期保费”作为保险合同成立的要件，则加重了投保人的责任，违反了公平原则，根据《合同法》第39条、第40条的规定，该格式条款无效。
二、人身保险合同的生效
人身保险合同的生效时间)一(
成立后的人身保险合同何时生效?保险人何时开始承担保险责任?鉴于人身保险合同保险期限和交费期限较长、人身保险保费不得以诉讼方式追缴等的特殊性，各国和地区保险业大都把“投保人交纳首期保费”作为人身保险合同的生效要件，只有要件“投保人交纳首期保费”成立时，
人身保险合同才生效，保险人才开始承担保险责任。如台湾地区《保险法》第2l条规定：“保险费分一次交付及分期交付两种。保险契约规定一次交付或分期交付之第一期保险费，应于契约生效前交付之。但保险契约签订时保险费未能确定者不在此限。”台湾保险业是将“投保人交费”作为人身保险合同生效的法定要件，只要投保人未交纳保费，合同就不会发生法律效力。再如《韩国商法》第656条规定：“当事者间若无其他约定，保险者的责任自接受了支付的最初的保险费时开始。没有支付保险合同者的保险费的情况下即使保险事故发生，保险者的保险金支付义务也不能发生，此时，不能追问保险者不法行为责任。”韩国商法也把“投保人的交费”行为作为合同生效的法定要件。但韩国商法同样规定保险人可通过与投保人的约定而放弃该权利，如保险人可与投保人约定在其交费前也可开始承担保险责任。
“投保人交纳首期保费”是否是我国保险法规定的合同生效的法定要件?我国《保险法》第14条规定：“保险合每成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”从以上规定可以看出，我国保险法并未将“投保人交纳首期保费”作为人身保险合同生效的法定要件，但我国保险法也未排除保险合同双方当事人可将其约定为保险合同生效的条件。在保险实务中，大多数的保险公司都将“投保人交纳首期保费”作为保险合同生效的要件例如约定“保险合同自投保人交纳首期保险费且本公司丽意承保后才生效”。根据我国《保险法》第14条的规定，该约定合法有效。
(二)保险人签发保险单与人身保险合同生效的关系
在保险实务中，有的保险公司将“签发保险单”作为伤险合同生效的要件，即不签发保险单保险合同便不生效。如此约定是否合法有效?根据上文中“保险人签发保险单与人身保险合同成立的关系”中的分析得知，保险人出具保险单或其他保险凭证是合同成立后保险人应尽的义务的约定应认定为无效，法律没有明确规定保险人出单的期限，如果因保险人的过错，没有“及时”签发保险单，如果发生了保险事故，保险人以合同未生效为由不承担保险责任，对投保人被保险人和受益人极为不公平。因此，保险人将“签发保险单作为保险合同生效的要件”的规定无效，即在保险实务中，无论投保人是否签收保险单，只要投保人有已经交纳首期保险费的证明，保险合同就已经生效，保险人应该按照合同约定承担保险责任。
(三)合同订立程序与人身保险合同生效的关系
综上所述，人身保险合同订立的正常程序是：投保人增写投保书(要约)，保险人审核投保书、体检书(被保险人不需体检时保险人只审核投保书)、投保人的财务状况证明(高额保单时需要调查投保人的财务状况)等资料后做出同意承保的意思表示(承诺)，保险合同成立。投保人交纳首期保费，保险合同正式生效，保险人签发保单，投保人签收保单。保险实务中如果按照此程序进行运作，则一般不会发生投保人已交保费而保险人尚未同意承保导致拒赔案件的争议。但现代寿险业的大多做法却是展业人员在接受投保人的投保书后也一并收取了首期保费，这一方面源于随着寿险业的竞争日趋激烈，寿险代理人员的展业也变稠异常艰辛；另一方面也可促使投保人谨慎投保，避免“随意投保”给保险人带来的大量营运管理费用的支出。由此便产生一个问题，由于最终是否承保都由保险人决定，因此从代理人收取首期保费到保险人同意承保之间有段空档期。若在此期间内被保险人意外身故，保险公司是否承担保险责任?
A人寿保险公司诉讼案就是属于上述情况：2001年1c月5日，投保人谢某(同时又是被17
月10元，11 944日，谢某交纳首期保费6月10人寿保险公司投保书，A填写了)保险人
日，谢某到保险公司指定的医院进行了体检，10月18日凌晨，谢某被人杀害。保险公司答应赔付主险保险金l00万元，但拒绝赔付附加险保险金200万元。理由是《附加长期意外伤害保险》第5条第1款约定“本公司对本附加合同的保险责任，自投保人交付首期保险费且本公司同意承保后开始”，而谢某于10月18日凌晨发生保险事故时，谢某的体检报告结果尚未出来(保险公司于10月18日8时至10时23分期间才收到谢某的体检报告)，也未提交财务证明资料(保险公司于10月18日收到谢某的体检报告后，即通知谢某办理保险的财产告知手续)，保险公司尚未同
意承保，不属于保险责任范围，保险公司对该保险合同不予赔付。谢某的母亲不同意保险公司拒付附加长期意外伤害保险金，于2002年7月16日向一审法院提起诉讼，一审判决A人寿保险公司败诉。A人寿保险公司不服一审判决，向中级人民法院提起上诉。2004年11月5日，二审法院经审理后认为，保险费的交付与合同的成立没有必然的联系，谢某交纳了相当于首期保费11 944元的行为并不足以认定保险公司已作出承保的承诺。A人寿保险公司在谢某遇害身亡之前尚未作出同意承保的承诺，故保险公司对谢某投保的附加长期意外伤害保险承担保险责任期间尚未开始，保险公司对于发生在保险责任期间之外的意外伤害事故无需承担保险责任。二审法院作出终审判决，判决A人寿保险公司胜诉，完全推翻了一审判决。
以上判决结果看似合乎情理，但笔者认为，如此判决有违公平原则。我国《合同法》第5
条规定：“当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。”可见，公平原则是我国合同法的一般性原则，这个原则同样也适用于人身保险合同，即人身保险合同的双方当事人——保险人与投保人也应公平地确定双方的权利和义务，一方履行了义务，就要相应地享有权利，权利和义务要对等。那么，投保人在投保时一并支付首期保费，说明投保人已向保险人履行了交费义务，却不能享受保险人的保险保障；保险人收取了保险费，却不履行保障义务，这不符合公平原则。除此之外，保险人违反合同订立的正常程序(先核保再收费)，保险人应当承担相应的法律后果。
关于投保人交费后的合同生效问题，现行美国寿险业的故法是在承保寿险时将意外死亡与自然死亡分开，与投保人约定如投保人于提出投保申请的同时交付保险费的，保险契约关于意外死亡部分当立即发生效力；但关于自然死亡部分，须至保险人审核被保险人的体检证明书及签发保单后，溯及要保之日生效。如此约定，对投保人和保险人均公平合理。因为被保险人意外死亡与被保险人的健康状况无关。因此无妨使保险合同于投保之日即行生效，以给予被保险人更多的保障。台湾地区寿险业对此也有类似规定：寿险代理人在收到保费时一般都向投保人出具一种临时收据(condition．al receipt)，该收据通常约定：在要约提出时，如果被保险人的身体符合保险人的承保标准，则契约自支付保费时开始生效。美国寿险业和台湾地区寿险业的做法弥补了从投保人交纳首期保费到保险人同意承保之间的保险保障的真空期，较大程度地保障了投保人、被保险人和受益人的合法权益，符合公平原则，有效避免了保险纠纷的发生，很值得我国寿险业借鉴。
我国保险实务界对于以上问题已经开始进行探索，探索的成果就是在正式保险单签发之前，签署一个临时保险单或者临时保障声明。临时保险单也称暂保单，是指由保险人在签发正式保险单之前，出立的临时保险凭证。临时保险单的内容比较简单，一般只载明被保险人、保险金额、保险责任、责任免除、责任开始和终止等重要事项；临时保险单的有效期较短，通常为30天或者60天，并在正式保单签发时自动失效。目前有些中资寿险公司与外资寿险公司设计了临时保险单或者临时保障声明。
这些保险公司的临时保险单和临时保障声明可以归纳为如下共同特征：(1)自投保人交纳首期保费时生效，为正式保险单签发之前的保障真空期提供保险保障；(2)保险责任主要包含意外身故责任，该责任与被保险人的身体健康状况无关，为保险人核保前承担责任提供保险金额与所投保险种的保险金额相同，但有最高限制。临时保险(3)了技术上的可行性；
单和临时保障声明的签署，对于投保人和保险人可谓是“双赢”策略。对于投保人来说，只要交纳了首期保费，履行了保险合同的主要义务，就能获得保险保障；对于保险人来说，临时保险单和临时保障声明可限制自己承担的保险责任，相对降低了经营风险，也能减少保险理赔纠纷的发生。签署临时保险单和临时保障声明对我国寿险业的发展也有深远意义，可提高保险人的社会声誉，促进我国寿险业的又好又快发展。但是，经过笔者调查，目前在北京寿险市场签署临时保险单和临时保障声明的保险公司仅有10家左右，还有许多保险公司目前尚没有设计临时保险单和临时保障声明，自投保人交纳首期保费至保险人签发正式保险单之前的期间仍然处于保险保障的真空期，不利于投保人、被保险人和受益人权益的维护，也极易引发理赔案件纠纷的发生。因此，建议在北京寿险市场推行临时保险单和临时保障声明制度，以最大限度地维护投保人、被保险和
受益人的合法权益，减少寿险理赔纠纷的发生。当然，对于目前尚未设计临时保险单和I临时保障声明的保险公司，在实务操作中最好遵循先核保再收费的合同订立的正常程序，防止在保险保障真空期内发生保险事故引起的理赔纠纷
某人寿保险公司（下称保险公司）的一名投保人刚交首期保险费、体检完成不到期十小时，被保险人便因意外身故；保险受益人提出近300万的索赔，保险公司以未收到体检报告，未同意承保为由，拒绝赔偿，但同时表示可以考虑通融赔偿100万。
此案发生后，这起标的巨大的寿险理赔案引起了法律界、保险界的激烈争议：该保险合同保险公司是否应当赔偿？而这又取决于该保险合同是否成立和生效，即保险合同的成立和生效时间是本案的关键所在。要弄清上述问题，笔者认为可作如下分析：
一、本案保险合同是否成立。《合同法》将合同的成立过程分为两个阶段：要约和承诺。所谓要约是指要约人向受要约人发出的缔结合同的意思表示；承诺是指受要约人对要约人作出的对要约完全同意的意思表示。有效的承诺作出后，合同宣告成立，即承诺的作出是合同成立的标志；而在法律上，一个承诺必须具备下列条件才能发生法律效力：1、承诺必须由受要约人向要约人作出；2、承诺的内容与要约的内容一致；3、承诺必须在要约的有效期内达到要约人；4、承诺须表明受要约人决定与要约人订立合同；5、承诺的方式必须符合要约的要求。同时，《合同法》规定承诺原则上应采用通知的方式，但根据交易习惯或要约表明可以通过行为作出承诺的除外。这也就是说，承诺的作出应当是以明示的方式而不得以默示方式，而且这种意思表示须到达要约人才生效。另外，法律还规定承诺人对其尚未生效的承诺享有撤销权。在保险合同的订立过程中，投保人向保险人填写投保单，并支付保险费的行为其实质就是要约；此时合同尚未成立，当然也未生效。接下来，保险人开始审查投保人的要约，如果符合保险合同订立的条件则签发保险单，保险合同成立；如果不符合投保条件，则退还保险费，保险合同不成立。在本案中，保险人在收到投保人的要约后，虽安排被保险人体检，但尚未作出任何关于其是否承保的意思表示，因此应当认为其尚在审查要约，尚未作出承诺。如果说推定此时合同成立，则不但是对承诺不得以默示方式作出规定的违反，而且也同时是对保险人承诺撤销权的公然剥夺。因而此时保险合同尚未成立，即本案中保险公司可以拒赔。
二、争议产生的原因。之所以出现上述争议主要是由于保险合同的成立与生效时间不一致造成的。我们知道，合同的成立与生效是两个概念，合同未成立当然不生效，但合同成立后，其生效时间却不一定与合同成立的时间一致。合同成立后，可能同时生效，也可即将合同生效的时间追溯到要约人预履行义务的也可能出现一种特殊的情况，能延期生效，
时间（这也是保险业订立保险合同的惯例）。也正是由于这种特殊情况的存在，导致了人们对保险合同成立与生效时间的错觉。
三、保险合同成立与生效时间。保险合同的成立时间应为保险人向投保人发出承保通知并到达投保人或投保人收到保险单之时；其生效时间则应是保险合同所载明的生效时间。合同的成立时间与合同的生效时间的不一致只不过是一种特殊的行业惯例而已，这也正是当事人意思自治原则的体现！
人身保险合同的成立与生效（下）
张秀全
【全文】
二、人身保险合同的生效
（一）人身保险合同的生效时间
如果说合同的成立意味着合同内容的确定，非依法定或约定事由，或经当事人双方协商同意，不得变更、解除或终止合同。那么，合同的生效则意味着当事人双方或者一方须按照合同的约定履行其应负的义务。一般情况下，合同的成立与合同的生效是同时的，即如果合同的形式和内容不违反法律的强制性规定，当事人双方没有相反的约定，则随着合同的成立就产生了相应的履行效力。但特殊情况下，由于合同的内容违反了法律的强制性规定，损害了社会公共利益，扰乱了社会公共秩序，则已成立的合同将因此而无效。当事人双方有特殊约定时，已成立的合同也可能并不立即生效，而于合同约定的生效时间届至或合同约定的生效条件成就时生效。人身保险合同的成立与生效也是如此。但人身保险合同作为射幸合同的一种，其生效时间更具有特殊性，在保险实务上更易引起纠纷。因此，有必要对其作些深入的探讨。
我国《保险法》第14条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”因此，保险合同的生效主要涉及投保人履行交纳保险费的义务和保险人承担保险责任的期间问题。在人身保险合同理论和实务上，常常引起争议的是保险人应何时开始承担合同约定的保险责任，而非投保人应于何时交纳首期保险费。因此，我们这里仅探讨人身保险合同生效中保险人应于何时开始承担其保险责任的问题。
在人身保险合同实务上，保险公司的有关保险条款对保险人开始承担保险责任的时间虽无统一的规定，但基本上可以分为以下四种情形。[①]第一种是自保险人承保后责任开始，其要件是保险人收取首期保险费并同意承保。第二种是自保险单签发后责任开始，其要件是保险人同意承保、收取首期保险费并签发保险单。第三种是自收取首期保险费后责任开始，其要件是保险人同意承保并收取首期保险费。第四种是保单明确规定了保险人承担保险责任的期间为自某年某月某日0时起至某年某月某日24时止。这种情形较少发生纠纷，但前三种情形则较易引发纠纷。就前三种情形而言，保险期间实际上分别自保险人同意承保、交付保险单、收取首期保险费时开始。具体而言，保险人分别自上述日期的24时或次日的0时起开始承担保险责任。第一种情形保险合同的成立和生效是同时的；第二种情形保险合同成立在先，生效在后；第三种情形表面上看是保险合同成立在后，生效在先，但实际上是保险合同的效力自合同成立时开始，并回溯到保险人收取首期保险费时。保险责任追溯至合保险人在收到投保单和保险费后往往]②[同成立前的情形，在保险业发展的初期就已出现。．
采取观望态度，迟迟不签发保险单。在观望期间，如果被保险人平安无事，保险人则将保险合同的效力回溯到收取首期保险费时，从而得以收受保险费但不负任何保险责任。如果被保险人出险，保险人则坚持在保险单签发之前保险合同尚未成立，仅退还保险费而不承担保险责任。由此可见，保险责任回溯至合同成立前的游戏规则客观上存在为保险人恶意利用的可能。因此，保险人使用该游戏规则应当有一个前提条件，即排除恶意利用该规则的行为。
（二）预收首期保险费与人身保险合同的生效
在人身保险实务上，保险人于投保人提出投保申请时预收首期保险费是一种行业惯例。通过预收首期保险费，保险人事实上处于一种比较有利的地位，规避了在保单生效后收取首期保险费的风险，节省了保险营销的成本。但是，如果保险人核保的期限过长，或迟迟不提出核保意见，则投保人虽然预交了首期保险费，被保险人却得不到任何保险保障。这对投保人和被保险人是非常不利的，在保险单不具有追溯效力的情形下尤其如此。即使保险单具有追溯效力，如回溯至投保
人预交首期保费时，仍不能在核保期间为被保险人提供有效保护。因为，一方面很难排除保险人恶意利用保险责任回溯规则的可能性；另一方面，我们无法设想，也不能要求一个诚信的保险人在投保人预交首期保险费后、核保意见提出之前，已知被保险人死亡的情形下，继续进行审核，并提出核保意见。应当说，当被保险人于核保期间死亡，而保险人并不知情时，保险人作出的核保结论，即使是拒绝承保或者要求投保人进一步提供资料，通常都是善意的。但在保险实务上，被保险人的受益人对保险人作出的拒绝承保的结论往往无法接受，由此引发的纠纷层出不穷，加上舆论的介入，常常使简单的问题复杂化，导致社会大众对保险人的不信任。这种纠纷有些通过保险人的通融赔付而解决，另一些则诉诸法庭，通过司法程序了结。如果受益人胜诉，则似乎保险人本来就该赔。如果受益人败诉，则司法似乎不公。因此，不能简单地认为只要保险人预收了首期保险费，就应当对被保险人的死亡承担保险责任，从而无理地剥夺保险人的核保权。根据有关人身保险合同条款的规定，预收保险费仅仅是保险人承担保险责任的一个条件，而非唯一条件和充分条件，保险人同意承保，甚至保险单的签发也是人身保险合同生效的重要条件。
在人身保险实务上，投保人提交投保单、预交首期保险费后，保险人随即开具首期保险费暂收收据，并于一定期限内对投保人的投保申请进行审核后提出核保意见。核保期间，保险人是否对被保险人的死亡和其他可保危险承担保险责任，保险费暂收收据上通常有明确的书面规定。目前，我国人身保险实务中使用的保险费暂收收据主要有两种。
一种是不承担保险责任的保险费暂收收据。这种收据明确规定，在保险单签发前，保险人对被保险人核保期间的风险不承担任何保险责任。事实上，如果保险费暂收收据对被保险人核保期间的风险保障未作出任何明确的约定，保险条款对此也未作出约定，则其后果与不承担保险责任的暂收收据并无区别。此类收据表面上看对保险人非常有利，但实际上核保期间内一旦被保险人死亡，如果保险人不愿通融赔付，或者其通融赔付方案不为受益人接受，则双方势必对簿公堂，保险人即使胜诉，也是虽胜犹败，对其商业信用可能会产生消极影响。很难想象败诉的保户会不长记性，在未得到任何保障的情况下一而再、再而三地拱手将首期保险费预交给保险人。更何况保险人通融赔付或败诉后支付的本来不该支付的那笔数额不菲的赔款，是实实在在的经济损失，此时保险人恐怕不无弄巧成拙的感慨。
另一种是附条件的保险费暂收收据。该收据规定，若投保申请符合保险人的承保要求，保险人同意承保，保险人将承担预收首期保险费后、保险单签发前发生的被保险人死则保险人亡等可保危险的保险责任。反之，若投保申请不符合承保要求，保险人拒绝承保，
对此不承担任何保险责任。这种收据对被保险人或受益人较为有利，比前一种收据合理，在一定程度上填补了因核保程序而产生的保障空白。但实际操作中仍有不少缺陷，难讨被保险人和受益人的欢心，使其事事如愿。因为，若被保险人在核保期间死亡，即使保险人在不知情的情形下完全出于善意和通常的谨慎和注意作出了拒绝承保的结论，受益人仍然可能怀疑该结论的公平合理性，索赔纠纷和舆论影响可能会迫使保险人赔付，而此时的赔付将不再是远远低于保险金额的通融赔付。所以，附条件的保险费暂收收据，既未能真正保护保险人的利益，也未能真正解决核保期间的保障空白问题。
近年来随着外资保险公司逐渐进入我国人身保险业，欧美国家普遍采用的附临时免费保障收据开始在我国一些外资保险公司的寿险条款中出现。所谓附临时免费保障收据，又称立约交费收据，[③]是指保险人在保险费暂收收据上单方约定对被保险人在核保期间的可保危险提供临时的、免费的、低额的、无条件的保险保障。它具有四个特点：一是临时性，即保险人为被保险人在核保期间的可保风险提供短期的、暂时的保险保障，具体期限视核保期间长短而定；一旦核保结论作出，该保险保障即告结束。二是免费性，即投保人不必就这种临时的保险保障另行交纳任何保险
费，与预交的首期保险费也无任何关系。若被保险人于核保期间死亡，保险人将依收据上的约定给付保险金，并全部退还预收的首期保险费。三是低额性，即保险人仅为被保险人在核保期间的可保危险提供远远低于投保人投保的保险金额的保险金。保险单的保险金额可能高达数十万甚至上百万元，但附临时免费保障收据则仅提供数万元甚至更低金额的保险保障。四是无条件性，即被保险人只要于核保期间死亡，受益人即可获得规定数额的低额保险金，与保险人审核投保单、健康证明书等投保材料后作出的同意承保、拒绝承保或缓保等核保意见完全脱钩。保险人既不会因拒绝承保而拒赔，也不会因同意承保而赔付投保人投保的高额保险金。附临时免费保障收据的上述特点表明，它是保险人为保户提供的一种极短期的寿险保单，是保险人免费提供的一种保险服务。这种收据较前两种收据无疑更为合理，一方面，它便于寿险公司营销员展业，说服保户在投保时预交首期保险费，牢牢抓住每一次稍纵即逝的商业机会；另一方面，它彻底解决了被保险人核保期间的保障空白问题，合理地分配了核保期间的风险，真正公平地维护了保户与保险人双方的切身利益，有效地避免了核保期间无谓的保险纠纷，保险人再也不必去吞咽因核保期间的纠纷而当被告时无论胜败都难以下咽的苦药。[④]
三、代签名保单的效力
（一）代签名保单的种类及其产生的原因
1、代签名保单的种类
在我国人寿保险合同实务上，代签名保单数量众多、情况不一，是一个事关保险合同当事人合法权益能否得到法律保障和保险市场秩序能否得到切实维护的重大现实问题。所谓代签名是指由本人之外的他人代替本人在应由本人签名之处签署本人姓名的行为，而非由本人之外的他人在应由本人签名之处签署他人姓名的行为。代签名保单，大致可分为三种类型。第一类是投保人代被保险人在投保单上签名；第二类是保险业务员或保险代理人代投保人或被保险人在投保单上签名；第三类是投保人、保险业务员或保险代理人之外的人代投保人、被保险人在投保单上签名。其中最为常见的是第一类和第二类。
代签名保单不同于保险代理人代理保险人签订保险合同。保险代理人以保险人的名义与投保人签订保险合同是保险公司展业的一种重要形式，我国保险法对保险代理人的含义、种类、权利、义务、责任、条件等作了原则性的规定。[⑤]但保单代签名的行为并非保险代理人的代理行为，因为根据民法代理制度的基本原理，代理人只能代理一方当事人进行民事行为，不能同时代理双方当事人进行民事行为。保险代理人是保险人的代理人，而非投保人或被保险人的代理人，他不能在代理保险人的同时代理投保人与保险人签订保险合同。
代签名保单也不同于由他人代理投保人签订的保险合同。按照我国《民法通则》、《合同法》及《保险法》的相关规定，投保人可以亲自与保险人或保险代理人协商签订保险合同，也可委托他人代理签订保险合同。在委托代理关系中，委托代理人代理投保人与保险人签订保险合同时虽然是以被代理人，即投保人的名义进行民事行为，但其在投保单上所签署的姓名则是自己的姓名，而非投保人的姓名。委托代理人代理投保人投保，填写投保单是法律允许的行为。而保单代签名的行为则是他人代投保人或被保险人在投保单上签署投保人或被保险人的姓名，而非他人的姓名，是法律和规章禁止的行为。在要求书面形式的民事行为中，签名是行为人确认其意思表示内容的重要保证。虽然在社会生活中书信可由他人代笔，文章可请他人捉刀，但民事行为中的签名则不可由他人代签，投保单上的签名也是如此。否则，任由代签名现象泛滥，势必给当事人带来不应
有的纠纷，并导致民事秩序的混乱。......
案例分析：
竭诚为您提供优质文档/双击可除 人身保险合同习题 篇一：人身保险试题(A) 武汉科技职业学院20XX—20XX学年度第二学期期末 考试 《人身保险》试卷（A卷） （考试时间：分钟，闭卷） 专业班级：姓名：班级序号： 一．单项选择题。（本大题共10小题，每小题2分，共20分。错选、多选或未选均无分） 1，风险的（）是人身保险产生、存在和发展的前提。 A，经常发生b，必然发生 c，偶然发生D，客观存在 2，对编制“生命表”作出最大贡献的是（）。 A天文学家——哈雷b银行家——佟蒂 c数学家——格兰特D数学教师——道德森 3，我国《保险法》规定：保险合同成立后（）不得解除合同。
A收益人b投保人 c保险人d被保险人 4,保险利益是指投保人对保险标的具有的()上承认的 利益。 A经济b法律 c事实D合同 5.与银行储蓄性表现不同，人寿保险的储蓄性表现为（）。 A.保险费的积累b.本金加利息之和 c.现金价值D.保险金额 6.（）只能满足社会成员生、老、病、死方面的基本需求。 A、商业保险b、社会保险 c、人身保险D、人寿保险 7、人寿保险合同依据保险事故分为（）。 A、死亡保险、生存保险、生死两全保险b、简易人身保险、健康保险生存保险 c、简易寿险、普通寿险、团体寿险D、生存保险、健康保险人身意外伤害保险 8.受益人与被保险人同时死亡，不能确定先后的() A.推定被保险人先死亡，由受益人的继承人继承保险金 b.推定受益人先死亡，由被保险人的继承人继承保险金 c.推定两人同时死亡，保险金由双方继承人共同继承
D.保险公司可不给付保险金 9.某公司为全体职员投保了团体人身保险，每人保额5000元，公司在提交被保险人名单时，在健康状况一栏中说明了职员刘某因肝癌病休的情况。保险代办员接到名单后未严格审查，即办理了承保手续。刘某在保险期间内因肝癌死亡。关于本案下列说法正确的是() A.刘某不符合团体人身保险的投保条件，该合同为无效合同 b.本案是由于保险代办员的疏忽造成的，应由保险代办员赔偿刘某的保险金 c.本案由于保险人一方有过错，因此保险人应按过错责任的大小，部分给付保险金 D.保险人应全额给付保险金 10，依据保险人所负保险责任的次序，保险合同可分为（） A.财产保险和人身保险b.补偿保险和定额保险 c.原保险和再保险D.定值保险和不定值保险 二．多项选择题（本大题共5小题，每小题4分，共20分。错选、多选、少选或未选均无分。） 1，人身保险的保险金额是根据（）来确定的。 A实际损失b对风险保障的需求程度 c缴费能力D法院裁定
竭诚为您提供优质文档/双击可除人身保险合同的长期性 篇一：人身保险练习二答案 人身保险练习二答案 一、单项选择题（本大题共10小题，每小题1分，共10分）在每小题列出的四个选项中只有一个选项是符合题目要求的，请将正确选项前的字母填在题中的括号内。 1.《保险法》规定被保险人可以变更受益人的目的是保障（）的权益。 Ａ.保险人Ｂ.被保险人Ｃ.投保人Ｄ.受益人 2.在人身保险合同中，由被保险人或者投保人指定的享 Ａ....投保人 3.人寿保险的被保险人或受益人对保险人请求给付保 灭。 A.2 b.3 c.4 D.5年 4.
A. b. c.D也包括已死亡的人 5. A. b.被保险人 c.受益人D.被保险人的法定继承人 6. A. b. c. D.受益人 7 A. b. c. D.保险经纪人 A. b.投保人交付末期保险费 c.投保人和保险人签订合同D.人身保险合同经保险公司批准 A.一般财产保险b.海上货物运输保险c.个人人寿保险 D.一切险种 10.我国《保险法》规定，合同约定分期支付保险费，投保人交付首期保费后，除合同另有约定外，投保人超过规定的期限（）未支付当期保费的，合同效力中止。 Ａ.30日Ｂ.60日Ｃ.90日Ｄ.180日 二、多项选择题（本大题共6小题，每小题1.分，共6
分）在每小题列出的五个选项中有二至五个选项是符合题目要求的，请将正确选项前的字母填在题中的括号内。多选、少选、错选均无分。 1.人身保险的可保利益（） A、有量的规定性 b、没有量的规定性 c、只是维持合同的前提条件 D、只是订立合同的前提条件 e、既是订立合同也是维持合同的前提条件 2.人身保险合同（） A、是普通民事合同 b、属于实践合同 c、大多是定额给付性合同 D、是补偿性合同 e、都是为订约人利益而订立的合同 3.人身保险合同的终止包括（） A、自然终止 b、破产终止 c、解约终止 D、履约终止 4. A.受益人可以是任何人
第二节保险的类型 一、自愿保险和法定保险 自愿保险——是保险人和投保人在自愿原则基础上通过签订保险合同而建立保险关系的一种保险。 法定保险,又称强制保险——是以国家的有关法律为依据而建立保险关系的一种保险。 二者的区别主要有： （1）范围和约束力不同； (2)保险费和保险金额的规定标准不同; （３)责任产生的条件不同； （4）在支付保险费和赔款的时间上不同。 二、财产保险和人身保险 财产保险——是以财产及其有关利益为保险标的的一种保险。 人身保险——是以人的生命和身体为保险标的的保险。 三、财产损失保险、信用保证保险、责任保险 (1）财产损失保险——是以物质财产及有关利益为保险标的的保险。 （2)信用保证保险——是以保证人履行合同为保险标的的一种保险。分为信用保险和保证保险。 信用保险——是保险人根据权利人的要求担保义务人(被保证人）信用的保险。 保证保险——是义务人（被保证人）根据权利人的要求,要求保险人向权利人担保义务人自己信用的保险。 (3)责任保险——是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。 四、营利性保险和非营利性保险 营利性保险——为商业保险,是以营利为目的的保险； 非营利性保险——不以营利为目的的保险。非营利性保险按经营主体不同、是否带有强制性分为:社会保险、政策性保险、相互保险、合作保险。 1．社会保险和政策性保险。 社会保险——是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度； 政策性保险——是政府为了实施某项经济政策而实施的一种非营利性的自愿保险。 2．相互保险和合作保险。 相互保险——是参加保险的成员之间相互提供保险的制度。其组织形式有相互保险公司和相互保险社。 合作保险——是指参加保险的人以资金入股的方式积聚保险基金，为入股成员提供经济保障的制度。 商业经验作为营利性保险——是投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的保险行为。 五、原保险、再保险、重复保险、共同保险
编号：_______________本资料为word版本，可以直接编辑和打印，感谢您的下载 保险合同成立生效 甲方：___________________ 乙方：___________________ 日期：___________________
我国保险法第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立，保险人应及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。经投保人和保险人协商同意，也可以采取前款规定以外的其他书面协议形式订立保险合同。”第十四条规定："保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”在我国保险法理论与实践中，对保险合同的成立与生效问题争议颇多，- 方面是合同的成立与生效本身内涵有待澄清，另一方面则是涉及到构成二者的要件问题多与保险费交纳、保险单签发等实际I可题密切相关，尤其是在保险实务中往往因立法的技术问题而使标准难于统一，造成许多赔付的纠纷。震惊全国的广州信诚保险公司理赔案就是典型的一例。因此，我们有必要从立法意旨出发对保险合同的成立与生效这一基本问题作一个大致的分析，以便对之有一个正确的判断标准。 一、关于合同成立与生效之分析
保险合同成立及成立要件 我国〈〈保险法》第十条规定：“保险合同是投保人与保险人约定权利义务关系的协议。”也就是说当事人双方就保险合同的内容协商达成一致，保险合同即告成立。从保险合同订立的程序看，保险合同的订立要经过要约与承诺两个阶段，又称投保与承保, 一般来说，投保是一种要约；承保是保险人同意承保的意思表示，是一种承诺。承诺生效时保险合同成立。按照合同法理论，所谓合同的成立是指合同因符合一定的要件而客观存在，其具体表现就是将要约人单方面的意思转化为双方一致的意思表示。保险合同具备了成立的要件将宣告成立，但已经成立的合同必须符合一定的生效要件，才能产生法律约束力。保险合同成立解决了保险合同是否存在的问题，但并没有解决保险合同是否生效的问题。也就是说，即使保险合同已经成立，如果不符合保险合同规定的生效要件，仍然不能产生法律效力。 我国〈〈保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同
The cooperation clause formulated through joint consultation regulates the behavior of the parties to the contract, has legal effect and is protected by the state. 2021人身保险合同正式 版
2021人身保险合同正式版 下载提示：此协议资料适用于经过共同协商而制定的合作条款，对应条款规范合同当事人的行为，并具有法律效力，受到国家的保护。如果有一方违反合同，或者其他人非法干预合同的履行，则要承担法律责任。文档可以直接使用，也可根据实际需要修订后使用。 第一条本(以下简称本合同)由保险单及本合同所载条款、声明、批注，以及和本合同有关的投保单、复效申请书、健康声明书、体检报告书及其他约定书共同构成。 保险责任的开始及交付保险费 第二条中保有限公司_____ 分公司(以下简称本公司)对本保险单应负的责任，自投保人交付第一期保险费且本公司同意承保而签发保险单时开始。除另有约定外，保险单签发日即为本合同的生效日，生效日每年的对应日为生效对应日。
本公司收取第一期保险费且同意承保时，应发给保险单作为承保的凭证。 第二期及第二期以后保险费的交付，宽限期间及合同效力的中止 第三条第二期及第二期以后的分期保险费，应依照本保险单所载交付方法及日期，向本公司交付并索取凭证妥为保存。如本公司派员前往收取时，应向该收费员交付并索取凭证妥为保存。第二期及第二期以后的分期保险费到期未交付时，自保险单所载交付日期的次日起60日为宽限期间;逾宽限期间仍未交付的，本合同自宽限期间终了的次日起效力中止。如宽限期间内发生保险事故，本公司仍负保险责任，但应从给付保险金中扣除欠交保险费的利
竭诚为您提供优质文档/双击可除在保险合同中保险金额是 篇一：保险学试卷及答案 保险学试卷one 一、单项选择题（1×10=10分） 1、保险的本质决定保险的职能，人身保险的基本职能为（） A补偿损失职能b保险金给付职能c防灾防损职能D融资职能 2、通货膨胀属于（）A自然风险b技术风险c社会风险D经济风险 3、财务性风险管理技术是通过事故发生前的财务安排，为恢复企业经济提供财务基础，下列哪些方法属于财务型技术（）A分散b预防 c抑制D自留 4、在保险活动中，人们以不诚实或故意欺诈行为促使保险事故发生，以便从保险活动中获取额外利益的风险因素属于（）A逆选择b道德风险c心理风险D法律风险
5、我国保险法中关于非寿险业务未到期责任准备金的提取规定是（） A按照当年自留保费的10%提取b按照上年自留保费的10%提取 c按照当年自留保费的50%提取D按照上年自留保费的50%提取 6、在1693年，天文学家哈雷编制了第一张（），精确表示了每个年龄的死亡率，为寿险计算提供了依据A保险表b费率表c统计表D生命表 7、李女士所在单位为其购买了一份终身保险，此时李女士已有身孕并指定胎儿为受益人。胎儿出生半年后，该女士在一次车祸中遇难。此时保险公司应该将保险金支付给（）A李女士的法定继承人b李女士的孩子的监护人c李女士的配偶D李女士的代理人 8、在人身保险合同中，一般不能变更的是（）A投保人b被保险人c受益人D保险代理人 9、下列陈述错误的是（） A财产保险合同的标的往往表现为一定的物质财产或其派生利益 b人身保险合同的标的无法用货币衡量 c财产保险合同与人身合同均以损害补偿为理论基础 D多数情况下，财产保险合同主体较简单，投保人与被
合同编号：人身意外伤害保险合同 投保方（甲方）：供电公司公司保险方（乙方）：
投保方：供电公司公司（以下简称“甲方”）保险方：（以下简称“乙方”） 经甲方（单选）：□公开招标、□邀请招标、□竞争性谈判、□询价、□单一来源谈判，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国保险法》及其他法律法规的规定，甲乙双方在平等互利的基础上，经友好协商，就甲方向乙方投保其在职员工人身意外保险事宜，达成如下合同。 第一章合同标的及构成 第一条合同标的为甲方向乙方投保其年度在职员工人身意外保险。共计职工人。本保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。 第二章保险期限 第二条员工人身意外保险期间为12个月，自年月日零时起至年月日二十四时止。甲方如提前申请退保或保单保险金额为零时，保险责任即时终止。 第二章合同的内容 第三条甲方就其公司在职员工人身意外保险，委托给乙方进行运作管理，乙方收取元服务费用，对被保险人发生的人身意外费用，按甲方的报销规定在委托的人身意外保险金中给付。 第四条乙方根据《中国人寿保险股份有限公司国寿绿洲团体定
期寿险条款》等相关条款进行承保，承诺对委托的人身意外保险资金按合同约定进行保值增值，乙方承担人身意外费用理赔相关服务。 第三章保险金额及保险费 第五条保险金额由投保人、保险人双方约定，并在保险单中载明。甲方于年月日前向乙方缴纳年度的保险费圆。保险金额为元/人，共计圆（￥元），保险金额是保险人承担给付保险金责任的最高限额，保险金额一经确定，中途不得变更。甲方在付清保险费后，乙方开始履行保险责任。 第六条保险费按年度计算。甲方应按以下方式向乙方支付保险费： 第四章双方权利义务 第七条甲方应如实填写投保单并回答乙方提出的询问，履行如实告知义务。甲方故意隐瞒事实不履行如实告知义务的，乙方有权解除本保险合同，且不退还保险费。对于本保险合同解除前发生的保险事故，乙方不负给付保险金的责任。甲方因过失未履行如实告知义务并且足以影响乙方决定是否同意承保或者提高保险费率的，乙方有权解除本保险合同；因过失未履行如实告知义务对保险事故发生有严重影响的并在本保险合同解除前发生的保险事故，乙方不负给付保险金责任，仅按约定退还未满期净保险费。 第八条甲方应在订立合同时或按双方约定交付保险费。保险费交付前发生的保险事故，乙方不承担保险金给付责任。
YF-ED-J5522 可按资料类型定义编号 保险合同成立不等于保险责任开始实用版 An Agreement Between Civil Subjects To Establish, Change And Terminate Civil Legal Relations. Please Sign After Consensus, So As To Solve And Prevent Disputes And Realize Common Interests. （示范文稿） 二零XX年XX月XX日
保险合同成立不等于保险责任开 始实用版 提示：该合同文档适合使用于民事主体之间建立、变更和终止民事法律关系的协议。请经过一致协商再签订，从而达到解决和预防纠纷实现共同利益的效果。下载后可以对文件进行定制修改，请根据实际需要调整使用。 20xx年4月29日，某公司为全体员工投保 了团体人身意外伤害保险，保险公司收取了保 险费，并于4月30日出具了保险单。保险单列 明的保险期间为自20xx年5月1日0时起至 20xx年4月30日24时止。20xx年4月30日 傍晚，该公司职工王某登山，不慎坠崖身亡。 事故发生后，王某亲属向保险公司提出索赔申 请，遭拒赔，引发投诉。 投诉人认为，事故发生时，保险公司已收 取保险费，并签发了保险单，保险合同依法成
立，对当事人具有法律效力，保险公司应当履行合同义务，给付保险金。保险公司说明：本案保险单明确约定，保险期间为自20xx 年5月1日0时起至20xx年4月30日24时止，而被保险人意外身故的事件为20xx年4月30日下午，不在保险责任期间内，保险公司不承担保险责任。监管点评： 本案的关键在于明确保险合同成立与保险合同生效的关系。保险合同自生效到终止的期间为保险期间，即保险人承担保险责任的期间。在保险期间发生保险事故，保险公司应当承担赔偿责任，反之，保险公司不承担保险责任。 《保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条
人身保险合同协议书样 本精编 Document number：WTT-LKK-GBB-08921-EIGG-22986
第一条本保险合同(以下简称本合同)由保险单及本合同所载条款、声明、批注，以及和本合同有关的投保单、复效申请书、健康声明书、体检报告书及其他约定书共同构成。 保险责任的开始及交付保险费 第二条中保人寿保险有限公司_____ 分公司(以下简称本公司)对本保险单应负的责任，自投保人交付第一期保险费且本公司同意承保而签发保险单时开始。除另有约定外，保险单签发日即为本合同的生效日，生效日每年的对应日为生效对应日。 本公司收取第一期保险费且同意承保时，应发给保险单作为承保的凭证。 第二期及第二期以后保险费的交付，宽限期间及合同效力的中止 第三条第二期及第二期以后的分期保险费，应依照本保险单所载交付方法及日期，向本公司交付并索取凭证妥为保存。如本公司派员前往收取时，应向该收费员交付并索取凭证妥为保存。第二期及第二期以后的分期保险费到期未交付时，自保险单所载交付日期的次日起60日为宽限期间;逾宽限期间仍未交付的，本合同自宽限期间终了的次日起效力中止。如宽限期间内发生保险事故，本公司仍负保险责任，但应从给付保险金中扣除欠交保险费的利息。 保险费 第四条保险费交付方式分为一次性交付、按年交付、按半年交付、按月交付。按年交付保险费的交付期限为生效日每年的对应日所在月的1号至月底;按半年交付保险费的交付期限为生效日每半年对应日所在月的1号至月底;按月交付保险费的交付期限为每月的1号至月底。投保人可选择其中一种为本合同的保险费交付方式。 第五条本合同的保险费交付期间分为趸交、10年交、20年交。投保人可选择其中一种为本合同的保险费交付期间。 合同效力的恢复 第六条本合同效力中止后，投保人可在效力中止日起2年内，填妥复效申请书及被保险人健康声明书申请复效。 前项复效申请，经本公司同意并交清欠交的保险费及利息后，自次日起，本合同效力恢复。 保险责任 第七条在本合同有效期内，本公司负下列保险责任： 1.每年在生效对应日按保险单列明的保险金额的5%增加保险金额。 2.自本合同生效之日起，被保险人生存至每满3周年生效对应日，本公司按保险单列明的保险金额的10%给付生存保险金。
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合同编号：YT-FS-5356-24 人寿保险公司人身意外伤害保险合同(完整版) Clarify Each Clause Under The Cooperation Framework, And Formulate It According To The Agreement Reached By The Parties Through Consensus, Which Is Legally Binding On The Parties. 互惠互利共同繁荣 Mutual Benefit And Common Prosperity
人寿保险公司人身意外伤害保险合 同(完整版) 备注：该合同书文本主要阐明合作框架下每个条款，并根据当事人一致协商达成协议，同时也明确各方的权利和义务，对当事人具有法律约束力而制定。文档可根据实际情况进行修改和使用。 第一条保险合同的构成 本保险合同(以下简称本合同)由保险单及所附条款、投保单、与本合同有关的投保文件、声明、批注、附贴批单、其他书面协议构成。 第二条投保范围 一、年龄在16至65周岁，身体健康、能正常工作或劳动者，均可作为被保险人参加本保险。不足16周岁或66周岁以上者，本公司将根据其具体情况决定是否承保。 二、被保险人本人、对被保险人具有保险利益的其他人可作为投保人。 第三条保险责任
被保险人在本合同保险责任有效期间内，因遭受意外伤害而致死亡或残疾的，本公司依下列约定给付保险金： 一、被保险人自意外伤害发生之日起180日内因同一原因死亡的，本公司按保险金额给付死亡保险金。 二、被保险人自意外伤害发生之日起180日内因同一原因身体残疾的，本公司根据中国人民银行1998年制定的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》的规定，按保险金额及该项残疾所对应的给付比例给付残疾保险金。如治疗仍未结束的，按第180日的身体情况进行残疾鉴定，并据此给付残疾保险金。 被保险人因同一意外伤害造成1项以上身体残疾时，本公司给付对应项残疾保险金之和。但不同残疾项目属于同一手或同一足时，本公司仅给付其中1项残疾保险金;如残疾项目所对应的给付比例不同时，仅给付其中比例较高1项的残疾保险金。 三、本公司所负给付保险金的责任以保险金额为限，1次或累计给付的保险金达到保险金额时，本合
保险合同的成立与生效 保险合同的成立。保险合同的成立是指投保人与保险人就合同的条款达成协议。《中华人民共和国保险法》第十三条规定：投保人提出保险要求。经保险人同意有限公司可，保险合同成立“，保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。”在实务操作中，当保险人审核投保人填具的投保单后并在投保单上签章表示同意承保时，即意味着保险合同的成立，但是，保险合同的成立并不一定意味着保险责任的开始。 保险合同的生效。保险合同的生效是指依法成立的保险合同条款对合同当事人产生约束力。《中华人民共和国保险法》第十三条规定：“依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力的约定附条件或者附期限。”一船合同一经成立即生效，双方便开始享有权利，承担义务。但是，保险合同往往是附条件，附期限生效的合同，只有当事人的行为符合所附条件或达到所附期限时，保险俣同才生效。如保险合同订立时，约定保险费交纳后保险合同才开始生效，那么，虽然保险实践中普遍推行的“零时起保制”。就是指保险合同的生效时间是在合同成立的次日零时或约定的未来某一日的零时。 保险合同的有效与无效 保险合同的有效。保险合同的有效是指保险合同具有法律效力并受国家法律保护。任何保险合同要产生当事人所预期的法律后果，使合同产生相应的法律效力，必须符合有效条件，按照保险合同订立的一般原则，保险合同的有效条件包括： 合同主体必须具有保险合同的主体资格。在保险合同中，保险人、投保人、被保险人和受益人都必须具备法律所规定的主体资格，否则会引起保险合同全部无效条件包括： 主体合意。所谓主体合意主要是指签订保险合同的当事人双方要合意，而且合意是当事人双方必须具有主体资格基础上合意，是建立在最大诚信基础上的合意。任何一方对他方的限制和强迫命令，都可使合同无效。 客体合法。所谓客体合法是指投保人对于投保的标的所具，有的保险利益必须符合法律规定，符合社会公共利益要求，能够在法律上有所主张，为法律所保护，否则，保险合同无效。保险内容合法。所谓内容合法是指保险合同的内容不得与法律和行政法规的强制性或禁止性规定相抵触，也不能滥用法律的授权性或任意性规定达到规避法律范的目的。 保险合同的无效。保险合同的无效是指保险合同不具有法律效力不被国家保护。保险合同无效须由人民法院或仲裁机构进行确认。 导致保险合同无效主要原因有： 保险合意主体资格不符合法律规定。如投保人没有民事行能力或对投保标的不具有保险利益，保险人未取得经营保险业务的许可证超越经营范围经营保险业务等。 保险合同的内容不合法。如投保人以非法据有的保险标的投保：未成年人父母以外的投保人。为无民事行为能力人订立的以死亡为保险金给付条件的保险合同：以死亡为给付保险金条件的保险合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额：保险条款内容反国家法律及行政法规等。 保险合同当事人意思表示不真实，即保险合同不能反映当事人的真意意志。如采取欺诈，胁迫等手段订立的保险俣同，重大误解的保险合同，无效代理的保险合同等。 保险合同违反国家利益和社会公共利益。如为非法利益提供保障的保险合同等。 保险合同无效可以分为全部无效和部分无效。保险俣同的全部无效是指其约定的全部权利协和义务自始不产生法律效力。如投保对保险是指其约定的全部权利和义务自始不产生法律效力。如投保人对保险标的不具有保险利益，或违反国家利益和社会公共益的保险合同。保险合同部分无效是指保险合同某些条款的内容无效，但合同的其他部分仍然有效。如超额保险中超额部分无效，保险金额以内部分仍然有效。
竭诚为您提供优质文档/双击可除当人身保险合同中指定的受益人 篇一：人身保险合同中关于受益人的问题 关于人身保险合同中受益人的若干问题的材料 受益人的产生依据 一、受益人的含义 人身保险合同中的受益人，又称保险金受领人，是指保险事故发生时，被指定或者依法具有保险金领取资格的人。《保险法》第21条规定：受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人或者第三人，均可为受益人。 “受益人”须具有两个条件： 1、受益人须是享有保险金请求权(受益权)的人。受益人是保险合同的关系人，没有缴纳保险费的义务，却享有保险合同所赋与的基本权利之一：受益权。受益权自保险合同订立时产生。在保险事故发生前，受益权是一种期待权，受到法律保护。受益人行使受益权的前提是有约定的保险事故发生，一旦保险事故发生，受益权由期待权转为既得权。
人们往往认为，受益人就是被保险人死亡后有权领取保险金的人，这种认识有失偏颇。根据保险事故的发生类型，受益人实际上应分为三种：一种是满期、生存及年金的受益人;一种是被保险人伤残、患病时的受益人，还有一种是被保险人身故时的受益人。其中，第一、二种受益人多为被保险人本人(因此时的保险金既能满足被保险人的将来之需，又能及时为被保险人解危济困，符合被保险人参加保险时的初衷，充分体现被保险人在人身保险合同中的主体地位)，目前理论界及实践中研讨受益人多是指第三种，即被保险人身故时的受益人。 2、受益人须经被保险人或投保人指定。受益人的法律地位源于保险合同中的约定或指定，受益人的给付请求权是从投保人或被保险人处受让而来，但受益人故意造成被保险人死亡或蓄意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。投保人或被保险人可以在保险合同中明确指定受益人，也可在合同中规定指定确定受益人的方法。 二、受益人的指定 1、受益人的资格。我国《保险法》对于受益人的指定，没有附加任何限制。法人、自然人均可被指定为受益人。指定自然人为受益人，不以具有民事行为能力或者与被保险人有利害关系的人为限。实践中，如果受益人是第三人，则多为与其有利害关系的自然人，如家属、亲戚或朋友。胎儿也
第三章 第一节保险合同的特征与种类 一、保险合同的定义 合同（也称“契约”）是平等主体的当事人为了实现一定的目的，以双方或多方意思表示一致设立、变更和终止权利义务关系的协议。 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 根据保险合同的约定，收取保险费是保险人的基本权利，赔偿或给付保险金是保险人的基本义务；与此对应，交付保险费是投保人的基本义务，请求赔偿或给付保险金是被保险人的基本权利。 二、保险合同的特征 （一）保险合同是有偿合同 保险合同的有偿性主要体现在投保人要取得保险的风险保障，必须支付相应的代价，即保险费；保险人要收取保险费，必须承诺承担保险保障责任。 （二）保险合同是保障合同 保险合同的保障主要表现在：保险合同双方当事人一经达成协议，保险合同从约定生效时起到终止的整个期间，投保人的经济利益受到保险人的保障。 1
（三）保险合同是有条件的双务合同 保险合同的双务性与一般双务合同并不完全相同，即保险人的赔付义务只有在约定的事故发生时才履行，因而是附有条件的双务合同。 （四）保险合同是附和合同 附和合同是指合同内容一般不是由当事人双方共同协商拟定，而是由一方当事人事先拟定，印就好格式条款供另一方当事人选择，另一方当事人只能作取与舍的决定，无权拟定合同的条文。 （五）保险合同是射幸合同 射辛合同是合同的效果在订约时不能确定的合同，即合同当事人一方并不必然履行给付义务，而只有当合同中约定的条件具备或合同约定的事件发生时才履行。 （六）保险合同是最大诚信合同 任何合同的订立，都应以合同当事人的诚信为基础。 三、保险合同的种类 （一）补偿性保险合同与给付性保险合同 按照合同的性质分类，保险合同可以分为补偿性保险合同与给付性保险合同。 1、补偿性保险合同：保险人的责任以补偿被保险人的经济损失为限，并不得超过保险金额的合同。 2
[经典案例]：保险合同成立与生效 这是一宗近年在保险界影响很大的案例： 2001年10月5日，谢某向信诚人寿保险有限公司申请投保人寿险100万元，附加长期意外伤害保险200万元，并填写了投保书。10月6日信诚人寿向谢某提交了一份盖有其总经理李源祥印章的《信诚运筹建议书》。谢某按照信诚人寿的要求及建议书的规定，缴纳了首期保险费11944远。信诚人寿审核谢某的投保资料时发现，谢某投保投保高达300万元的保险金额，却没有提供相应的财务状况证明。为防范道德风险，保险公司一般对高保额保单要求投保人(被保险人)提供财务状况证明。因此，10月10日信诚人寿向谢某发出照会通知书，要求谢某10日内补充提供有关财务状况的证明，并按核保程序要求尽兴身体检查，否则视为取消投保申请，将向其退回预交保费。10月17日，谢某到信诚人寿公司进行了身体检查，但仍未提交财务状况证明。10月18日凌晨谢某在其女友家中被其女友的前男友刺杀致死。10月18日上午8时，信诚人寿接到医院的体检结果，因谢某身体问题，需要增加保险费才能承保。信诚人寿再次发出书面照会，通知谢某需增加保险费，提交财务证明，才能承保，请谢某决定是否接受以新的保费条件投保。谢某家人称谢某已经出国，无法联络。 2001年11月13日谢母向信诚人寿方面告知保险事故并提出索赔申请。 2002年1月14日，信诚人寿经调查后在理赔答复中称，根据主合同，同意赔付主合同保险金100万元;同时信诚人寿认为事故发生时其尚未同意承保(未开出保险单)，故拒绝赔偿附加合同的保险金200万元。 2002年1月15日谢母拿到信诚人寿声称按照“通融赔付”支付的100万元。 [法院判决] 2002年7月16日谢母将信诚人寿诉至广州市天河区人民法院，请求判决信诚人寿支付“信诚附加长期意外伤害保险”保险金200万元，以及延迟理赔上述金额所致的利息。2003年5月20日，天河法院对这宗国内最大的寿险理赔案件作出一审判决：保险人信诚人寿应该在按照主合同赔付100万元之后再追加赔付附加合同的200万元。 一审法院认为：由于谢某与信诚人寿的代理人共同签署了投保书，投保人谢某和信诚人寿的权利义务在上面列得清清楚楚，双方对此也达成了一致意见;加上谢某次日又缴付了首期保险费，也就是说，作为投保人在保险合同成立后应负的主要义务，谢某已经履行。因此，法院认为这份保险合同及其附加合同已成立、有效，谢某、信诚人寿均应按约定履行。关于涉及赔付金额达200万元之巨的“信诚附加长期意外伤害保险条款”，法院认为，因为这是信诚人寿在所有投保人投保前就预先制定好的、将重复使用于不特定投保人的格式合同条款，条款中“保险责任自投保人缴纳首期保险费且本公司同意承保后开始”的约定，没有约定信诚将在何时同意承保、用什么方式承保，表述不清，实属不明确，依法应作有利于投保人谢某的解释。 [法律评论] 一、关于保险合同的成立与保险合同的生效 根据民商事法学理论的一般原理和《中华人民共和国合同法》的有关规定，合同的成立与合同的生效本是两个不同而由关系密切的两个法律概念，但对由此引起的法律效果在实践中有时却分歧很大，本案就是一例。 “合同成立”是合同当事人对合同标的、数量、价款或者报酬等主要内容协商一致。一般说，当事人协商一致的过程，也就是不断邀约、邀约、再邀约，最后承诺的过程。合同成立的临界点就是承诺生效。承诺一旦生效，当事人就合同的主要内容协商一致，合同就成立了。此即《合同法》第25条规定的“承诺生效时合同成立”。合同成立的标志是合同订立的过程完结，合同客观上已经存在。
个人人身意外伤害保险合同 第一章保险对象 第一条凡机关团体企业事业单位的在职人员，身体健康，能正常工作或正常劳动的，可以作为被保险人，由其所在单位向保险公司集体办理投保手续（个人也可以投保）。 第二章保险期限 第二条保险期限为一年，自起保日的零时起到期满日的二十四时止。期满时，另办续保手续。 第三章保险金额 第三条保险金额最低为壹仟元，最高为壹万元。在此限度内，一个单位选定一个保险金额。 保险金额一经确定，中途不得变更。 第四章保险责任 第四条本保险为定期意外伤害保险。被保险人在保险单有效期间，因意外伤害事故以致死亡或残废的，保险公司按下列各款规
定给付全部或部分保险金额。 1.因意外伤害事故以致死亡的，给付保险金额全数。 2.因意外伤害事故以致双目永久完全失明或两肢永久完全残 废，或一目永久完全失明同时一肢永久完全残废的，给付保险金额全数。 3.因意外伤害事故以致一目永久完全失明或一肢永久完全残废 的，给付保险金额半数。 4.因意外伤害事故造成本条二、三两款以外的伤害以致永久完 全丧失劳动能力、身体机能，或永久丧失部分劳动能力、身体机能的，按照丧失程度给付全部或部分保险金额。 第五条被保险人在保险单有效期间，不论由于一次或连续发生意外伤害事故，保险公司均按第四条的规定给付保险金。但给付的累计总数不能超过保险金额全数。给付金额累计总数达到保险金额全数时，保险效力即行终止。 第五章除外责任 第六条由于下列原因所致被保险人的死亡或残废，保险公司不负给付保险金的责任；
1.被保险人的自杀或犯罪行为； 2.被保险人或其受益人的故意或诈骗行为； 3.战争或军事行动； 4.被保险人因疾病死亡或残废。 第七条被保险人因意外伤残所支出的医疗和医药等项费用，保险公司不负给付责任。 第六章保险费率 第八条保险费率根据行业（工种）或工作性质分别订定。 第七章保险手续和保险费的缴付第九条投保时，投保单位应填写投保单一份和全体被保险人名单一式三份，经保险公司核定承保后签发保险单。 第十条被保险人在投保时，可以指定受益人，如果没有指定受益人，以法定继承人为受益人。 第十一条在保险单有效期间，投保单位如因人员变动，需要加保或退保，或因被保险人要求变更受益人，应填写变动通知单一式三份，送交保险公司据以签发批单，作为保险单的附件。
文件编号：RHD-QB-K8270 （合同范本系列） 甲方：XXXXXX 乙方：XXXXXX 签订日期：XXXXXX 保险合同成立不等于保险责任开始标准版本
保险合同成立不等于保险责任开始 标准版本 操作指导：该合同文件为经过平等协商和在真实、充分表达各自意愿的基础上，本着诚实守信、互惠互利的原则，根据有关法律法规的规定，达成如下条款，并由双方共同恪守。，其中条款可根据自己现实基础上调整，请仔细浏览后进行编辑与保存。 20xx年4月29日，某公司为全体员工投保了团体人身意外伤害保险，保险公司收取了保险费，并于4月30日出具了保险单。保险单列明的保险期间为自20xx年5月1日0时起至20xx年4月30日24时止。20xx年4月30日傍晚，该公司职工王某登山，不慎坠崖身亡。事故发生后，王某亲属向保险公司提出索赔申请，遭拒赔，引发投诉。 投诉人认为，事故发生时，保险公司已收取保险费，并签发了保险单，保险合同依法成立，对当事人具有法律效力，保险公司应当履行合同义务，给付保
险金。保险公司说明： 本案保险单明确约定，保险期间为自20xx年5月1日0时起至20xx年4月30日24时止，而被保险人意外身故的事件为20xx年4月30日下午，不在保险责任期间内，保险公司不承担保险责任。监管点评： 本案的关键在于明确保险合同成立与保险合同生效的关系。保险合同自生效到终止的期间为保险期间，即保险人承担保险责任的期间。在保险期间发生保险事故，保险公司应当承担赔偿责任，反之，保险公司不承担保险责任。 《保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。”根据《合同法》第四十四条、第四十五条规定，依法成立的合同，自成立时生效;但
个人人身意外伤害保险合同范本 Model contract of personal accidental injury insurance [profess ional version] 甲方：___________________________ 乙方：___________________________ 签订日期：____ 年 ____ 月 ____ 日 合同编号：XX-2020-01
个人人身意外伤害保险合同范本 前言：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。保险合同的当事人是投保人和保险人；保险合同的内容是保险双方的权利义务关系。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。保险合同属于民商合同的一种，其设立、变更或终止时具有保险内容的民事法律关系。本文档根据保险合同内容要求和特点展开说明，具有实践指导意义，便于学习和使用，本文档下载后内容可按需编辑修改及打印。 第一章保险对象 第一条凡机关团体企业事业单位的在职人员，身体健康，能正常工作或正常劳动的，可以作为被保险人，由其所在单位向保险公司集体办理投保手续（个人也可以投保）。 第二章保险期限 第二条保险期限为一年，自起保日的零时起到期满日的二十四时止。期满时，另办续保手续。 第三章保险金额 第三条保险金额最低为壹仟元，最高为壹万元。在此限度内，一个单位选定一个保险金额。 保险金额一经确定，中途不得变更。
第四条本保险为定期意外伤害保险。被保险人在保险单有效期间，因意外伤害事故以致死亡或残废的，保险公司按下列各款规定给付全部或部分保险金额。 1.因意外伤害事故以致死亡的，给付保险金额全数。 2.因意外伤害事故以致双目永久完全失明或两肢永久完全残废，或一目永久完全失明同时一肢永久完全残废的，给付保险金额全数。 3.因意外伤害事故以致一目永久完全失明或一肢永久完全残废的，给付保险金额半数。 4. 因意外伤害事故造成本条二、三两款以外的伤害以致永久完全丧失劳动能力、身体机能，或永久丧失部分劳动能力、身体机能的，按照丧失程度给付全部或部分保险金额。 第五条被保险人在保险单有效期间，不论由于一次或连续发生意外伤害事故，保险公司均按第四条的规定给付保险金。但给付的累计总数不能超过保险金额全数。给付金额累计总数达到保险金额全数时，保险效力即行终止。
保险案例（五） 人身保险合同中的受益人认定 一、被保险人前后有两个妻子的受益人身份认定案 （一）案情介绍 1998年5月，赵大大为自己向保险公司投保了一份终身寿险，保险金额为20万元。在填写投保险单时，作为被保险人的赵大大在投保险单上的受益人一栏内只填写了“妻子”两个字。2000年6月，赵大大回家乡探亲途中遇车祸死亡。保险事故发生后，由谁来领取20万元保险金在被保险人的两个“妻子”之间产生争执。 被保险人赵大大怎么会有两个妻子?保险公司的理赔人员通过了解方知原委：原来，1998年5月赵大大在向保险公司投保时，其妻为崔翠翠；一年以后赵与崔离婚，2000年春节，赵大大又与蔡彩彩结为夫妻。 正是由于被保险人赵大大在投保险单上的受益人栏内只注明“妻子”，而未具体写上名字，故而他的两个“妻子”崔翠翠和蔡彩彩各持己见，认为自己才是有权提出申领保险金请求的那个“妻子”：崔翠翠的理由是，在前夫赵大大投保时，她与赵大大还未离婚，夫妻关系并未解除，投保险单上的“妻子”当然指的是她；而蔡彩彩对此反驳说，赵大大死亡时，“妻子”已不再是崔翠翠，她才是赵大大名正言顺的妻子。不仅如此，蔡彩彩在提出索赔时还向保险公司提供了被保险人赵大大生前交给她的保险单正本和其他有关材料。 保险公司的理赔人员面对被保险人两个“妻子”各自以受益人身份提出领取保险金的申请挠起了头皮：该付给谁呢? （二）问题思考 1．人身保险合同中的受益人应具备哪些要件?什么人可以成为受益人?受益人具有什么样的法律地位? 2．受益人有哪几种类型?不同类型受益人的受益权各有什么特点? 3．受益人的确定方式有哪些?为了避免在合同的受益人问题上产生争议，确定受益人晌·应当遵循哪些基本原则? 4．你认为，本案的被保险人赵大大前后的两个“妻子”中，究竟谁才应该是他在投保时指定的受益人?