目录 一、互联网保险销售数据 (2) 二、互联网保险经营模式 (4) 三、互联网保险创新之处 (4) 四、众安在线财产保险 (5) 五、互联网保险的优势 (5) 六、互联网保险发展趋势 (6)
互联网保险 互联网保险，指实现保险信息咨询、保险计划书设计、投保、交费、核保、承保、保单信息查询、保全变更、续期交费、理赔和给付等保险全过程的网络化。 一、互联网保险销售数据 截至2014年底，我国共有85家保险公司开展互联网保险业务，比2013年新增26家，其中中资公司58家，外资公司27家，总共实现保费收入858.9亿元，同比增长195%。而2014年我国保险行业保费总收入达到20,234.81亿元，也就是目前说我国互联网保险渗透率仅为4.25%，虽然这个数据远低于发达国家平均10%左右的渗透率，但是从2010-2014年整个趋势来看，互联网保险渗透率是逐步提高的，特别是2012年以后提高明显加快。
另外根据中国保险行业协会最新发布的2015年1-9月的数据，2015年前三季度互联网人身保险保费首次突破1000亿元，实现累计年化规模保费1181.9亿元，是去年同期的4倍；2015年前三季累计互联网财产险保费收入557.85 亿元，同比增长61.45%。其中，车险524.31亿元，占比94%；非车险33.53亿元，占比6%。一般情况下，易互联网化险种需具备以下特点：条款简单、保费低廉、交易便利，根据这几个标准，车险、理财险、意外险是更易于互联网化的险种。保险业内人士分析指出，互联网保险前景广阔，未来这块市场将不断细分。
二、互联网保险经营模式 目前互联网保险经营模式主要有六种，官方网站模式、第三方综合电商平台模式、专业互联网保险公司模式、移动互联网销售模式、网络兼代理模式及专业中介代理模式。其中，官方网站模式、第三方综合电商平台模式、专业中介代理模式是主要的模式，而众安保险作为国内首家采取专业互联网保险公司模式的保险公司，其辉煌的业绩引起广泛注意。 我国互联网保险主要模式 模式含义特点代表公司 官方网站模式大、中型险企、保险中介等建立的 自主经营的网站 集中展示企业形象、创建品牌 人寿、太保、太平、新华、 平安、泰康人寿 第三方综合电商平台模式独立于商品或服务交易双方，使用 互联网服务平台，按照一定的规范， 为交易双方提供服务的电子商务企 业或网站 类似金融超市，提供包括保险产 品在内的多种金融产品共用户 选择，平台手续费平均3‰ -5‰ 淘宝保险频道、招财宝、 网易理财、京东金融、苏 宁易购、腾讯拍拍网、网 易 专业互联网保险公司模式全部线上业务，产品针对互联网领 域的风险，销售渠道主要依靠互联 网的专业保险公司 新模式，业务范围包含与互联网 交易直接相关的企业/家庭财产 保险、货运保险、责任保险、信 用保证保险等 众安保险 移动互联网销售模式保险企业通过用户的只能手机和平 板电脑等移动终端销售保险产品和 服务 便捷、时间碎片化、用户体验优国华人寿 网络兼代理模式在从事自身业务的同时，接受保险 公司的委托，在保险公司授权范围 内代办保险业务的各类机构 门槛低、办理简单、对经营主体 规模要求不高，有的与自身业务 有一定联系 网银代销、携程、中航协、 移动、铁路系统、航空、 车商等 专业中介代理模式根据保险公司委托，向保险公司收 取保险佣金，在保险公司授权的范 围内专门代为办理保险业务的机构 类似保险专营超市，代理多加险 企产品，便于客户进行对比 惠择保险网、中民保险 网、优保网 三、互联网保险创新之处 互联网对于传统保险行业的3个环节（前段销售、中端投保、后端产品）的创新可以总结为“3+2+3”：引入3种渠道+2类优化+3种创新。
互联网保险业务监管暂行办法 （征求意见稿） 为规范互联网保险经营行为，保护保险消费者合法权益，促进互联网保险业务健康持续发展，根据《中华人民共和国保险法》等法律、行政法规，制定本办法。 一、定义与经营原则 （一）本办法所称互联网保险业务，是指保险机构依托互联网和移动通信等技术，通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务。 本办法所称保险机构，是指经保险监督管理机构批准设立，并依法登记注册的保险公司和保险专业中介机构。保险专业中介机构是指经营区域不限于注册地所在省、自治区、直辖市的保险专业代理公司和保险经纪公司。 本办法所称自营网络平台，是指保险机构依法设立的网络平台。 本办法所称第三方网络平台，是指除自营网络平台外,在互联网保险业务活动中，为保险消费者和保险机构提供辅助服务的网络平台。 （二）保险机构开展互联网保险业务，应遵守法律、行政法规以及本办法的有关规定，不得损害保险消费者合法权益和社会公共利益。 保险机构应科学评估自身风险管控能力、客户服务能力，合理确定适合互联网经营的保险产品及其销售范围，不能确保客户服务质量和风险管控的，应及时予以调整。 保险机构应保证互联网保险消费者享有不低于其他业务渠道的投保和理赔等保险服务，保障保险交易信息和消费者信息安全。 (三) 互联网保险业务的核保、理赔、退保、投诉及客户服务等关键环节应当由保险机构直接负责，不得委托第三方网络平台进行操作和管理。 第三方网络平台参与互联网保险业务的承保、理赔、退保、投诉及客户服务等保险服务的，其经营者应当取得相应的保险业务经营资格。 二、经营条件与经营区域 （四）互联网保险业务应由保险机构总公司集中运营、集中管理，不得授权分支机构开展互联网保险业务。 除本办法第（一）条规定的保险公司和保险专业中介机构外，其他机构或个人不得经营互联网保险业务。保险机构的从业人员不得以个人名义开展互联网保险业务。 （五）保险机构开展互联网保险业务的自营网络平台，应具备下列条件： 1.具有支持互联网保险业务运营的信息管理系统，实现与保险机构核心业务系统的无缝实时对接，并确保与保险机构内部其他应用系统的有效隔离，避免信息安全风险在保险机构内外部传递与蔓延。 2.具有完善的防火墙、入侵检测、数据加密以及灾难恢复等互联网信息安全管理体系； 3.具有互联网行业主管部门颁发的许可证或者在互联网行业主管部门完成网站备案，且网站接入地在中华人民共和国境内； 4.具有专门的互联网保险业务管理部门，并配备相应的专业人员； 5.具有健全的互联网保险业务管理制度和操作规程； 6.互联网保险业务销售人员应符合保监会有关规定；
互联网保险业务监管暂行办法 为规范互联网保险经营行为，保护保险消费者合法权益，促进互联网保险业务健康发展，根据《中华人民共和国保险法》等法律、行政法规，制定本办法。 第一章总则 第一条本办法所称互联网保险业务，是指保险机构依托互联网和移动通信等技术，通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务。 本办法所称保险机构，是指经保险监督管理机构批准设立，并依法登记注册的保险公司和保险专业中介机构。保险专业中介机构是指经营区域不限于注册地所在省、自治区、直辖市的保险专业代理公司、保险经纪公司和保险公估机构。 本办法所称自营网络平台，是指保险机构依法设立的网络平台。 本办法所称第三方网络平台，是指除自营网络平台外,在互联网保险业务活动中，为保险消费者和保险机构提供网络技术支持辅助服务的网络平台。 第二条保险机构开展互联网保险业务，应遵守法律、行政法规以及本办法的有关规定，不得损害保险消费者合法权益和社会公共利益。 保险机构应科学评估自身风险管控能力、客户服务能力，合理确定适合互 联 网经营的保险产品及其销售范围，不能确保客户服务质量和风险管控的，应及时予以调整。 保险机构应保证互联网保险消费者享有不低于其他业务渠道的投保和理赔等保险服务，保障保险交易信息和消费者信息安全。 第三条互联网保险业务的销售、承保、理赔、退保、投诉处理及客户服务
等保险经营行为，应由保险机构管理和负责。 第三方网络平台经营开展上述保险业务的，应取得保险业务经营资格。 第二章经营条件与经营区域 第四条互联网保险业务应由保险机构总公司建立统一集中的业务平台和处理流程，实行集中运营、统一管理。 除本办法第一条规定的保险公司和保险专业中介机构外，其他机构或个人不得经营互联网保险业务。保险机构的从业人员不得以个人名义开展互联网保险业务。 第五条保险机构开展互联网保险业务的自营网络平台，应具备下列条件： （一）具有支持互联网保险业务运营的信息管理系统，实现与保险机构核心业务系统的无缝实时对接，并确保与保险机构内部其他应用系统的有效隔离，避免信息安全风险在保险机构内外部传递与蔓延。 （二）具有完善的防火墙、入侵检测、数据加密以及灾难恢复等互联网信息安全管理体系； （三）具有互联网行业主管部门颁发的许可证或者在互联网行业主管部门完 成网站备案，且网站接入地在中华人民共和国境内； （四）具有专门的互联网保险业务管理部门，并配备相应的专业人员； （五）具有健全的互联网保险业务管理制度和操作规程； （六）互联网保险业务销售人员应符合保监会有关规定； （七）中国保监会规定的其他条件。 第六条保险机构通过第三方网络平台开展互联网保险业务的，第三方网络平台应具备下列条件：
保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法(试行 第一条为了促进保险代理、经纪公司互联网保险业务的规范健康有序发展,切实保护投保人、被保险人和受益人的合法权益,根据《中华人民共和国保险法》(以下简称《保险法》、《保险专业代理机构监管规定》、《保险经纪机构监管规定》等法律法规、规章,制定本办法。 第二条保险代理、经纪公司开展互联网保险业务,应当具备下列条件: (一具有健全的互联网保险业务管理制度; (二具有合理的互联网保险业务操作规程; (三注册资本不低于人民币1000万元,且经营区域不限于注册地所在省、自治区、直辖市; (四中国保监会规定的其他条件。 第三条保险代理、经纪公司应当在具备下列条件的互联网站上开展保险业务: (一依法取得互联网行业主管部门颁发的互联网信息服务增值电信业务经营许可证或者在互联网行业主管部门完成网站备案; (二网站接入地在中华人民共和国境内; (三有与开展互联网保险业务相适应的电子商务系统,能实现投保人的全部投保信息与保险公司核心业务系统的实时对接; (四具备健全的网络信息安全管理体系及安全技术,具有防火墙、入侵检测、加密、第三方电子认证、数据备份等功能; (五中国保监会规定的其他条件。
第四条保险代理、经纪公司通过互联网站开展保险业务的,应当自业务开展之日起10个工作日内,由总公司向中国保监会报告,并提交下列书面材料一式两份: (一开展互联网保险业务的报告,包括业务操作规程、运营模式、管理部门及其负责人名单、从业人员配备情况等内容; (二互联网保险业务管理制度,包括交易安全保障措施、信息安全管理体系、销售及售后服务管理等; (三开展业务的互联网站的基本情况,包括名称、网址、接入地、依法经营资质的证明材料等; (四开展业务的互联网站的电子商务系统建设情况,包括基本架构、运营基础设施、安全技术及保障措施等; (五中国保监会规定的其他材料。 申请人应将前款规定材料同时报送注册地中国保监会派出机构一份。 第五条中国保监会自收到保险代理、经纪公司提交的互联网保险业务报告材料之日起20个工作日内,应当根据下列情况分别作出处理: (一报告材料不完整的,通知保险代理、经纪公司在10个工作日内补正材料; (二报告材料完整齐备或者经补正后材料完整齐备的,中国保监会应当在备案报告上加盖印章,一份存档,一份退还保险代理、经纪公司。 第六条开展保险业务的互联网站名称、网址变更的,保险代理、经纪公司应当自变更之日起10个工作日内向中国保监会及注册地所在中国保监会派出机构报告。 保险代理、经纪公司终止某互联网站上的保险业务的,应当自决定终止之日起10个工作日内向中国保监会及注册地所在中国保监会派出机构报告。
保险经纪有限公司 互联网保险业务合作协议 甲方: **保险经纪有限公司 地址: 公司负责人： 乙方: 地址: 法定代表人： 鉴于： (1)**保险经纪有限公司是经营区域不限于注册地所在省、自治区、直辖市的全国性保险专业中介机构。 (2)乙方是一家在互联网保险业务活动中可以为保险消费者和保险机构提供网络技术支持辅助服务的网络平台。 (3)本协议双方当事人：（a）均为依照中华人民共和国法律成立并有效存续的独立法人；（b）并且已经获得签署本协议的相应授权；（c）具备履行本协议所必须的资质和条件。 为保障双方的合法权益，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国保险法》、《互联网保险业务监管暂行办法》以及《中华人民共和国网络安全法》等法律法规或监管政策的规定, 甲、乙双方本着平等互利、诚实信用、协商一致的原则，就合作事宜达成如下协议，以资共同信守。 第一部分商务部分
第一条：合作内容 （一）本协议项下甲乙双方约定的合作产品内容，包括但不限于合作产品、产品方案、合作产品推广和宣传等内容见本协议附件《合作项目内容》。本次合作内容仅限于附件《合作项目内容》，后续如有新的合作产品，则以补充协议方式进行确认。 （二）甲方作为保险专业中介机构，提供符合消费者需求的合规的专业保险产品方案，选择保险公司，并提供相关的承保、理赔、配套系统对接等服务，以促成本协议项下的约定产品在乙方平台上进行展示和销售。 （三）乙方作为第三方网络平台，向甲方提供保险交易的电子商务平台及相关技术辅助服务，使甲方可以通过该平台发布产品信息并销售保险产品、接受用户之保险订单及提供相关保险咨询和用户信息查询等服务。 第二条：合作条件 （一）甲方须同时满足以下条件： 1.持有中华人民共和国合法、有效且符合互联网保险监管规定的全国性保险中介资质及相关证照。 2.提供上述第1项约定的相关证明文件并获得乙方认可。 （二）乙方须同时满足以下条件： 1.持有中华人民共和国合法、有效的营业执照。 2.提供上述第1项约定的相关证明文件并获得甲方认可。 3.乙方平台符合互联网保险业务监管暂行办法相关规定，应具备下列条件，（1）具有互联网行业主管部门颁发的许可证或者在互联网行业主管部门完成网站备案，且网站接入地在中华人民共和国境内；（2）具有安全可靠的互联网运
一、互联网保险是行业发展现阶段的必然选择 发展互联网保险是现阶段中国保险业发展的必然选择。一方面，互联网保险具备的明显优势使其对传统保险形成了颠覆性创造。作为一种以互联网技术的发展为基础的新型商业模式，互联网保险彻底改变了传统保险业提供产品和服务的方式，为保险业发展带来新的机遇和挑战。与传统保险相比，互联网保险具有四大特征及优势。 一是时效性，有助于提高规模经济。互联网保险具备信息化的特点，实现了保险交易的虚拟数字化，保险公司可以通过互联网，实现全天候随时随地的服务，同时免去了代理人和经济人等中介环节，大大缩短了投保、承保、保费支出和保险金支付等进程的时间，提高了销售、管理和理赔的效率，使得规模经济更加突出，有利于保持保险企业的经营稳定性。 二是经济性，有利于公司大幅节约经营成本。互联网将帮助整个保险价值链降低成本60%以上。 三是交互化，有利于公司强化客户关系维护。互联网保险拉近了保险公司与客户之间的距离，增强了双方的交互式信息交流，通过自助式网络服务系统，客户可以方便快捷地从保险服务系统获得公司背景和具体险种的详细情况，还可以自由选择、对比保险公司产品，全程参与到保单服务中来。与客户直接联系与互动的加强，有助于保险公司实现客户关系管理的强化和核心竞争力的提升。 四是灵活性，有利于行业创新和市场化改革。互联网保险的出现在一定程度上缓释了传统保险市场存在的一些问题，有助于实现风险识别控制、产品种类定价和获客渠道模式方面的创新，最大程度地激发市场的活力，使市场在资源配置中更好地发挥决定性作用。 另一方面，中国保险行业的现实需求为互联网保险的发展提供了内生动力。借助互联网，一场保险业销售渠道的革命正悄然而来。 一是传统销售体系遭遇成本较高而利润较低的发展瓶颈。一方面，代理人渠道问题重重；另一方面，面对垄断保险产品代销的银行渠道，保险公司逐渐丧失了议价能力和话语权，随着佣金费率的水涨船高，保险公司从银保渠道获取的利润越来越薄。互联网保险为保险行业带来的渠道创新机遇将成为公司关注利润增长的重点。 二是保险行业整体形象丞需改变。互联网线上交易的模式避免了传统保险业务人员推销骚扰的弊病，加强了公司对整个业务流程的监控，通过改变销售模式和重构行业价值体系，实现扭转负面形象的自我革新。 三是保险行业产品和服务创新需求强烈。互联网交易特点相结合的保险产品服务设计将颠覆传统保险的设计思路，与大众生活结合得更为紧密。随着互联网金融的崛起，保险公司对创新的需求愈发强烈，互联网的平台可帮助实现客户资源的深度挖掘，打造更优的客户体验。四是中小型保险公司寻求市场突破。有机会从互联网金融的发展潮流中争取更多的市场份额，实现渠道的差异化竞争。 五是保险消费群体新的市场需求需要满足。互联网时代性，消费者购买行为受互联网影响不断加深，新媒体对消费者决策的干扰程度逐渐加强，互联网平台适应了年轻消费群体的生活习惯，满足了他们的实际市场需求，有利于提高保险公司的客源捕获能力。 二、互联网保险在我国的发展历程 1、萌芽期（1997-2007） 1997年底，我国第一个面向保险市场和保险公司内部信息化管理需求的专业中文网站——互联网保险公司信息网诞生；2000年8月，国内两家知名保险公司太保公司和平安公司几乎同时开通了自己的全国性网站；平安保险开通的全国性网站PA18，因其在网上开展的全方位的保险、证券、银行、个人理财等金融业务而被称为“品种齐全的金融超市”；2000年9
保险专代工作流程 一、保险专代业务解释 保险专代业务是指保险专业代理机构根据保险公司的委托，代保险公司收取保费，向保险公司收取保险佣金，在保险公司授权的范围内开展保险业务的行为。 二、业务申报流程 1.与保险公司签署专代合作协议； 2.从保险公司获取代理销售保险产品及对应的佣金政策； 3.对接保险公司系统，获取操作工号； 4.完成与保险公司财务端的对接； 5.从保险公司领用保险产品单证及宣传资料； 6.学习保险产品承保政策及系统操作。 三、业务操作流程 1.开发销售渠道，收集客户信息； 2.了解市场动向，制定销售计划及销售佣金政策； 3.向销售渠道宣传保险产品及佣金政策； 4.从销售渠道获取客户信息； 5.配合销售渠道完成客户咨询、报价、出单的工作； 6.完成保费收取、佣金支付的工作；
7.根据市场反馈，及时调整对外佣金政策或及时制定阶段性促销方案； 8.每日制作销售报表，按层级上报销售数据，理清往来账目； 9.协调日常销售中出现的问题，做好渠道、客户服务工作； 10.定期与保险公司财务核对保费规模数据及应收佣金数据； 11.及时处理销售账款的应收、应付工作； 12.每周召开营销会议，梳理问题改善销售； 13.按周、月、季度、年的时间节点做好销售进度跟进和工作总结。 四、外部渠道合作流程 1.以互补共赢为原则寻找可合作的外部渠道； 2.外部渠道分为产品渠道和销售渠道； 3.就合作拟合作的保险产品内容和佣金政策与外部渠道展开谈判； 4.签署合作协议，完成业务端和财务端的对接； 5.按业务开展流程进行业务推动； 6.每日制作销售报表与合作渠道进行核对确认； 7.做好佣金收取、支付工作； 8.协调解决合作中出现的问题，保持与合作渠道的良好沟通； 五、业务权限 1.在保险公司和外部渠道授权的范围内经营保险业务；
解读《互联网保险业务管理暂行办法》 2015年07月29日 07:38:16 来源：瞭望智库 继《互联网金融健康发展指导意见》发布后，7月23日保监会印发的《互联网保险业务管理暂行办法》落地，这是《指导意见》后第一个落实的分类监管细则。《管理暂行办法》就经营险种、经营主体、经营行为等互联网保险业务的具体经营事项作出了具体规定，将于2015年10月1日起施行，施行期限为3年。互联网保险虽然不如P2P、众筹般发展火热，但笔者相信监管细则的出台会像东风一样助力其迅猛发展。 1、经营险种的拓展 笔者以前接触过几款互联网保险的产品，险种多是投连险，主要模式是“保险+信托”，即凭借养老保险公司能够为多个客户办理集合养老保障业务的资质，集合投保人资金，然后将资金运用于信托计划，相当于投保人间接购买信托产品。此模式的前提在于，保险公司具有汇集公众资金的资质，根据中国保监会印发的《互联网保险业务管理暂行办法》第八条的规定，人身保险公司具有开展投连险的资质。此次《管理暂行办法》第七条明确规定了互联网保险的险种范围，即（一）人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险；（二）投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险；（三）能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险业务；（四）中国保监会规定的其他险种。较之此前互联网保险较为单一的险种，《管理暂行办法》大大拓宽了险种范围，产品的增多或许将迎来互联网保险的爆发式发展。 2、经营主体的明确 早在2014年，保监会曾就《互联网保险业务暂行管理办法（征求意见稿）》向社会公开征求意见。相比《征求意见稿》，《管理暂行办法》明确了保险中介机构的定义，厘清了自建平台、第三方平台以及与第三方合作平台的关系。《管
2014 年《互联网保险行业发展报告》将我国互联网保险商业模式作出如下五大分类: 1、官方网站模式 互联网保险的官网模式是指在互联网金融产品的交易平台中，大中型保险企业、保险中介企业等为了更好地展现自身品牌、服务客户和销售产品所建立的自主经营的互联网站。建立官方网站要求互联网保险公司资金充足，产品线丰富且运营和服务体系完善。 官方网站模式运营特点：销售成本低廉，手续简单，流程极快，可以帮助保险公司获得价格优势。网站的客户不受线下销售渠道限制，可以有效拓宽投保群体，发挥大样本配臵中和风险的作用。销售手续简单，线上出售的产品高度标准化，但赔付和评估依然在线下，而且投保人在赔付过程中承担全部举证责任，保证了保险公司在快速扩张销售的同时控制赔付风险。因为线上销售并不要求获得投保人详细信息，因此建立官方网站要求保险公司具备成熟的线上销售线下理赔模式系统和科学的保险产品设计，以及完善的内部风控以此来避免缺乏投保人评估步骤带来的风险。 2、第三方电子商务平台模式 第三方电子商务平台，是指独立于商品或服务交易双方，使用互联网服务平台，依照一定的规范，为交易双方提供服务的电子商务企业或网站。通常来说，第三方电子商务平台具有相对独立、网络化程度较高和流程专业等特点。 从金融监管角度看，第三方电子商务平台模式存在着诸多漏洞，电子商务平
台保险资质的缺失是风险的主要来源之一。 3、网络兼业代理模式 保监会下发的《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法（试行）》文件规定，只有获得经纪牌照或全国性保险代理牌照的中介机构才可以从事互联网保险业务。大量垂直类的专业网站由于不具备上述监管要求，便以技术服务形式使用兼业代理的资质与保险公司开展合作业务。 网络兼业代理模式，以其门槛低、程序简单、对经营主体规模要求不高等特点而受到普遍欢迎，逐渐成为目前互联网保险公司中介行业最主要的业务模式之一。 从金融监管角度看，第三方电子商务平台模式存在着诸多漏洞，电子商务平台保险资质的缺失，理赔方式的非标准化和风险管控的难度是该模式发展的三个主要瓶颈。 4、专业中介代理模式 保监会在2012年2月正式公布第一批包括中民保险网等19 家企业在内的获得网上保险销售资格的网站，互联网保险公司中介网销的大门就此打开，此后保险中介业务规模得到高速发展。 专业的中介代理除了对资本金、网络系统安全性等多方面提出要求外，还须申请网销保险执照，较网络兼业代理模式更加安全可靠。专业中介代理网站做大做强之后能吸引庞大客流和现金流，利用保险风险数据、算法模型以及基于大数据的分析进一步加强自身的产品和价格优势，并进一步获得与合作保险公司深入
关于互联网保险运营模式报告 中国保险市场是全球最重要的新兴保险市场之一，在经济全球化背景下，国际保险业发展的新趋势对中国保险业的发展产生了重大而深远的影响，中国保险在经营理念、发展模式、扩张路径和运营模式等方面发生了深刻变革。在全球经济一体化、金融自由化以及信息技术革命的趋势下，XX保险经纪公司呈现出值得令人瞩目的发展态势。 以网络销售的新型销售渠道、降低成本、提高经营绩效是XX保险经纪公司提高竞争力的新手段。网络保险通常又被称为保险电子商务。指网上保险中介机构通过互联网为客户提供有关保险产品和服务的信息，实现网上投保、承保等保险业务，在线完成保险产品的销售和服务，并由银行将保费划入保险公司的保险活动。经过几年的发展，国内的网络保险已悄然成为一些保险机构发展保险业务的新增长点。2005年，我国电子商务保费收入达到57亿元人民币，占总保费收入比率为1.16%。虽然网络保费收入还很低，网络保险消费者数量很有限，但由于目前国内在支持网络保险发展的政策环境、市场需求和供给能力等方面都在发生着深刻的变化，相信通过网络购买保险保障的消费者群体将会不断扩大。 网上保险作为一种全新的经营理念和商业模式，具有不可比拟的优势。XX保险经纪有比较理想的客户服务平台—XX。它可以突破时空限制，在任何时间和地点向客户提供良好的服务。经济学上有个简单的原理------信息不对称，会导致市场不能有效运转，整个市场效率低
下。而信息流畅通的市场，会最大限度发挥市场的潜力与经济能量。XX使用互联网为工具以意外险、定期寿险等产品为切入点通过对各家保险公司、个人用户的全面整合，把保险公司和消费者连接起来。一只手汇集和掌控着越来越多的会员客户，另一只手，则与保险公司紧密相连。XX保险经纪很好地充当了供应链整合的角色，这是21世纪以来最具现代商业精神的运作模式。解决了代理人制度下保险人和被保险人之间“信息不对称”的问题，提高了客户自主选择保险产品的能力；系统对接打破了保险公司和保险中介之间的“信息屏障”，全自动化的实时在线核保方式提高了保险公司的业务风险管控能力；承保数据实时进入保险公司业务系统，保障了被保险人利益，彻底解决了困扰第三方网络保险发展的“假保单”问题，树立了第三方网络保险的公信力。因此将会成为企业及个人最值得信赖的在线保险经纪人。 随着网络经纪的发展，网络营销的商务运作日益重要。以下是XX 保险经纪公司的网络商务运作模式： 1.网络宣传： 我国的网络广告发布渠道主要有两种形式：一种是网站发布，另外一种是通过电子邮件发布。我国的网络广告呈现出很强的行业性，主要集中在信息技术行业，这是由英特网网民的局限性所决定的。同传统的广告相比，它具有互动性、快捷性、丰富性、广泛性和可控性的特点。而XX保险经纪公司的网络公关通过与网上新闻媒体建立良好合作关系，将一些保险知识和信息通过网上媒
保监发〔2015〕69号 各保监局、中国保险行业协会、各保险集团（控股）公司、各保险公司、各保险专业中介机构： 为规范互联网保险业务经营行为，保护保险消费者合法权益，促进互联网保险业务健康发展，我会制定了《互联网保险业务监管暂行办法》，现印发给你们，请遵照执行。 保险机构已经开展的互联网保险业务与本办法不符的，应按照有关规定认真整改；本办法实施后仍不能符合要求的，应立即停止相关互联网保险业务的开展。 中国保监会 2015年7月22日 互联网保险业务监管暂行办法 为规范互联网保险经营行为，保护保险消费者合法权益，促进互联网保险业务健康发展，根据《中华人民共和国保险法》等法律、行政法规，制定本办法。 第一章总则 第一条本办法所称互联网保险业务，是指保险机构依托互联网和移动通信等技术，通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务。 本办法所称保险机构，是指经保险监督管理机构批准设立，并依法登记注册的保险公司和保险专业中介机构。保险专业中介机构是指经营区域不限于注册地所在省、自治区、直辖市的保险专业代理公司、保险经纪公司和保险公估机构。 本办法所称自营网络平台，是指保险机构依法设立的网络平台。 本办法所称第三方网络平台，是指除自营网络平台外,在互联网保险业务活动中，为保险消费者和保险机构提供网络技术支持辅助服务的网络平台。 第二条保险机构开展互联网保险业务，应遵守法律、行政法规以及本办法的有关规定，不得损害保险消费者合法权益和社会公共利益。 保险机构应科学评估自身风险管控能力、客户服务能力，合理确定适合互联网经营的保险产品及其销售范围，不能确保客户服务质量和风险管控的，应及时予以调整。 保险机构应保证互联网保险消费者享有不低于其他业务渠道的投保和理赔等保险服务，保障保险交易信息和消费者信息安全。 第三条互联网保险业务的销售、承保、理赔、退保、投诉处理及客户服务等保险经营行为，应由保险机构管理和负责。
互联网保险业务监管办法（草稿） 总则 第一条【立法目的】为规范互联网保险经营行为，保护保险消费者合法权益，促进互联网保险业务健康发展，根据《中华人民共和国保险法》等法律、行政法规，制定本办法。 第二条【定义】本办法所称互联网保险业务，是指保险公司、保险中介机构依托互联网和移动通信等技术，通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务。 本办法所称保险公司，是指经保险监督管理机构批准设立，并依法登记注册的保险公司和其他保险组织。 本办法所称保险中介机构，是指依法设立并取得经营许可证的，经营区域不限于注册地所在省、自治区、直辖市、计划单列市的保险专业中介机构及符合规定条件的银行类兼业保险代理机构。 本办法所称自营网络平台，是指保险公司、保险中介机构依法设立的网络平台。 本办法所称第三方网络平台，是指除自营网络平台外,在互联网保险业务活动中，为保险消费者和保险公司、保险专业中介机构提供网络技术支持辅助服务的网络平台。 第三条【主体排除】除本办法第二条规定的保险公司和保险中介机构外，其他机构或个人不得经营互联网保险业务。保险公司、保险中介机构的从业人员不得以个人名义经营互联网保险业务。 银行类保险兼业代理机构可在其自营网络平台开展互联网保险业务，不得借助第三方网络平台开展互联网保险业务。 第四条【经营原则】保险公司、保险中介机构开展互联网保险业务，应遵守法律、行政法规以及本办法的有关规定，不得损害保险消费者合法权益和社会公共利益。 保险公司、保险中介机构应科学评估自身风险管控能力、客户服务能力，合理确定适合互联网经营的保险产品及其销售范围，不能确保客户服务质量和风险管控的，应及时予以调整。 保险公司、保险中介机构应保证互联网保险消费者享有不低于其他业务渠道的投保和理赔等保险服务，保障保险交易信息和消费者信息安全。 第五条【持牌经营】互联网保险业务的销售、承保、理赔、退保、投诉处理及客户服务等保险经营行为，应由保险公司、保险中介机构管理和负责。
解读《互联网保险业务监管暂行办法》 继《互联网金融健康发展指导意见》发布后，7月23日保监会印发的《互联网保险业务管理暂行办法》落地，这是《指导意见》后第一个落实的分类监管细则。《管理暂行办法》就经营险种、经营主体、经营行为等互联网保险业务的具体经营事项作出了具体规定，将于2015年10月1日起施行，施行期限为3年。互联网保险虽然不如P2P、众筹般发展火热，但飒姐相信监管细则的出台会像东风一样助力其迅猛发展。 经营险种的拓展 飒姐以前接触过几款互联网保险的产品，险种多是投连险，主要模式是“保险+信托”，即凭借养老保险公司能够为多个客户办理集合养老保障业务的资质，集合投保人资金，然后将资金运用于信托计划，相当于投保人间接购买信托产品。此模式的前提在于，保险公司具有汇集公众资金的资质，根据《中国保监会关于印发<保险公司业务范围分级管理办法>的通知》中第八条的规定，人身保险公司具有开展投连险的资质。此次《管理暂行办法》第七条明确规定了互联网保险的险种范围，即（一）人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险；（二）投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险；（三）能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险业务；（四）中国保监会规定的其他险种。较之此前互联网保险较为单一的险种，《管理暂行办法》大大拓宽了险种范围，产品的增多或许将迎来互联网保险的爆发式发展。
经营主体的明确 早在2014年，保监会曾就《互联网保险业务暂行管理办法（征求意见稿）》向社会公开征求意见。相比《征求意见稿》，《管理暂行办法》明确了保险中介机构的定义，厘清了自建平台、第三方平台以及与第三方合作平台的关系。《管理暂行办法》称保险机构是指经保险监督管理机构批准设立，并依法登记注册的保险公司和保险专业中介机构。保险专业中介机构是指经营区域不限于注册地所在省、自治区、直辖市的保险专业代理公司、保险经纪公司和保险公估机构。自营网络平台是指保险机构依法设立的网络平台。第三方网络平台是指除自营网络平台外，在互联网保险业务活动中，为保险消费者和保险机构提供网络技术支持辅助服务的网络平台。需要指出是，《管理暂行办法》规定第三方网络平台经营开展保险销售、承保、理赔等保险经营行为的，应取得保险业务经营资格，且需要进行备案。这意味着互联网保险经营有了门槛限制，并非任何人设立了平台就可以开展保险经营行为，否则将面临行政处罚。 经营行为的细化 《管理暂行办法》主要从经营条件、信息披露、经营规则方面对经营行为进行了细化。《管理暂行办法》明确了保险机构通过自营网络平台和与第三方网络平台合作开展互联网保险业务平台需要具备的条件，至于哪种性质的平台将成为互联网保险的主流渠道，仍需要市场的检验。《管理暂行办法》设信息披露专章，坚持切实保护投保人信息知情权的原则，明确规定开展互联网保险业务不得进行不实陈述、片面或夸大宣传过往业绩、违规承诺收益或者承担损失等误导性描述，应在官网上设立信息披露专栏，以清晰易懂的语言披露规定的内容。在经营规则方面，第三方网络平台应在醒目位置披露合作保险机构信息及第三方网络平台备
保监发〔2011〕53号 各保监局，各保险专业代理公司、各保险经纪公司： 为了促进保险代理、经纪公司互联网保险业务的规范健康有序发展，切实保护投保人、被保险人和受益人的合法权益，我会制定了《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法（试行）》，现印发给你们，请遵照执行。 中国保险监督管理委员会 二〇一一年九月二十日 保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法（试行） 第一条为了促进保险代理、经纪公司互联网保险业务的规范健康有序发展，切实保护投保人、被保险人和受益人的合法权益，根据《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）、《保险专业代理机构监管规定》、《保险经纪机构监管规定》等法律法规、规章，制定本办法。 第二条保险代理、经纪公司开展互联网保险业务，应当具备下列条件： （一）具有健全的互联网保险业务管理制度； （二）具有合理的互联网保险业务操作规程； （三）注册资本不低于人民币1000万元，且经营区域不限于注册地所在省、自治区、直辖市； （四）中国保监会规定的其他条件。 第三条保险代理、经纪公司应当在具备下列条件的互联网站上开展保险业务： （一）依法取得互联网行业主管部门颁发的互联网信息服务增值电信业务经营许可证或者在互联网行业主管部门完成网站备案； （二）网站接入地在中华人民共和国境内；
（三）有与开展互联网保险业务相适应的电子商务系统，能实现投保人的全部投保信息与保险公司核心业务系统的实时对接； （四）具备健全的网络信息安全管理体系及安全技术，具有防火墙、入侵检测、加密、第三方电子认证、数据备份等功能； （五）中国保监会规定的其他条件。 第四条保险代理、经纪公司通过互联网站开展保险业务的，应当自业务开展之日起10个工作日内，由总公司向中国保监会报告，并提交下列书面材料一式两份： （一）开展互联网保险业务的报告，包括业务操作规程、运营模式、管理部门及其负责人名单、从业人员配备情况等内容； （二）互联网保险业务管理制度，包括交易安全保障措施、信息安全管理体系、销售及售后服务管理等； （三）开展业务的互联网站的基本情况，包括名称、网址、接入地、依法经营资质的证明材料等； （四）开展业务的互联网站的电子商务系统建设情况，包括基本架构、运营基础设施、安全技术及保障措施等； （五）中国保监会规定的其他材料。 申请人应将前款规定材料同时报送注册地中国保监会派出机构一份。 第五条中国保监会自收到保险代理、经纪公司提交的互联网保险业务报告材料之日起20个工作日内，应当根据下列情况分别作出处理： （一）报告材料不完整的，通知保险代理、经纪公司在10个工作日内补正材料； （二）报告材料完整齐备或者经补正后材料完整齐备的，中国保监会应当在备案报告上加盖印章，一份存档，一份退还保险代理、经纪公司。 第六条开展保险业务的互联网站名称、网址变更的，保险代理、经纪公司应当自变更之日起10个工作日内向中国保监会及注册地所在中国保监会派出机构报告。 保险代理、经纪公司终止某互联网站上的保险业务的，应当自决定终止之日起10个工作日内向中国保监会及注册地所在中国保监会派出机构报告。 第七条保险代理、经纪公司开展互联网保险业务的，应当集中运营、集中管理。
网络保险发展的现状及 思考 Company Document number：WTUT-WT88Y-W8BBGB-BWYTT-19998
网络保险发展的现状及思考 摘要：网络保险作为新型保险营销渠道在国内得到业界的关注并取得了初步的发展，但定位不明确、与传统渠道冲突和运营形式非标准化等问题，给网络保险发展带来了新课题。本文通过对国内网络保险电子商务现状的分析，从产品规划和运营管理等方面提出进一步发展网络保险的建议和措施。 关键词：网络保险、电子商务、产品规划、保险营销渠道 近年来，网络保险快速发展，对保险公司的市场认知过程、服务职能和在未来保险营销模式中的作用产生了巨大影响，而且在组织结构、经营理念、运作模式、服务方式、企业文化以及业务流程等各个环节深刻地改造着保险业。但由于自身定位不明确、与传统渠道冲突和运营形式非标准化等问题，给网络保险发展带来了新课题。 一、网络保险在保险业中应用的现状 （一）包括网络保险在内的全球电子商务保费规模仅占行业保费规模5%的比例，但在金融业和经济发展中的地位正在不断提升。 近年来全球保险电子商务市场呈现以下特点：一是欧美保险电子商务领先一步，保费规模占全球70%以上，新兴国家的电子商务保险市场也发展十分迅速。从渠道来看，网络与电话是正在成为客户购买保险的一个重要途径。从客户的构成来看，个人、企业、代理人是保险电子商务的三大客户群。二是中国
保险电子商务市场发展十分迅速，到2007年，中国保险电子商务市场规模已经达到了29亿人民币，同比增长%， （二）在电子商务发展过程中，有别于电话营销的网络保险逐渐形成了其固有的特征，并细分成如下两个渠道： 1、网上保险直销渠道。该渠道的特点是没有营销中间商,主要有两种体现形式：一是保险公司建立自己的网站直接销售保险产品,比如:人保财险e-picc、泰康在线等；另一种形式是保险公司委托信息服务机构,如中国保险网,招商银行网通商城等,保险公司利用有关信息与客户联系,直接销售产品。 2、网上保险间接营销渠道。保险公司通过专业保险电子商务平台供应商作为中介把保险销售给顾客,如我国目前具有代表性的专业保险电子商务平台供应商:易保网、网保等。 二、网络保险的优势以及面临的机遇与挑战 （一）2009年中国互联网用户将达到亿，在线投保将是大势所趋，广阔的市场潜力带来了整个行业的业务提速。 1、通过网络渠道可以使客户在界面清晰友好的电子商务平台上自主挑选保险产品，可以打破时空和传统习惯的限制，为客户提供24小时不间断的、全球性的服务，提高服务效率。保户也可以选择自己认为最合适的险种，在网上完成保险的全过程，如填投保单、承保、交保费、出险报案、索赔等。除此之
精心整理 互联网保险 1.[单选题]在网上证券交易中，下列哪一项更接近于金融互联网（） A.证券投资信息提供 B.网上客户投资咨询 C.网上客户互动 D.网上资金转账 2.[单选题]智能理财的本质是（） A. 3.[ A. 4.[ A. 5.[ A. 6.[ A. 7.[ A. 8.[ A.广发证券 B.国信证券 C.浙商证券 D.以上都是 9.[单选题]以下哪个银行开通了智能理财服务？（） A.中国工商银行 B.中国建设银行 C.浦发银行 D.以上都是 10.[单选题]余额宝在工作日15：00后转入的资金将会延至工作日（）
A.T+0 B.T+1 C.T+2 D.T+3 11.[单选题]“微众银行”由哪家公司主要筹建？（） A.阿里巴巴 B.百度 C.腾讯 D.中国平安 12.[单选题]互联网保险销售特点不包括（） A.上架成本低 B.与用户直接交流，方便推广业务 C.数据管理可以更深入 D.透明度高 13.[ A. C. 14.[ A. 15.[ A. 16.[ A. 17.[ A. 18.[ A.1997 B.1998 C.1999 D.2000 19.[单选题]中国第一家互联网保险公司是() A.太平洋保险B众安保险C.淘宝保险D.掌上人保 20.[单选题]“众安保险”的发起筹建者不包括（） A.阿里巴巴 B.百度 C.腾讯 D.中国平安
21.[单选题]“财付通”属于哪家企业（） A.腾讯 B.百度 C.微信 D.阿里巴巴 22.[单选题]互联网保险第三方网络平台模式代表网络平台和网站有：（）、易保网、慧择网等。 A,泰康在线B.中国平安C.中国保险网D.太保在线 23.[ A. 24.[ A.1 25.[ A. 26.[ A. 27.[ A. 28.[ A.更重视客户体检 B.更重视小额贷款 C.推动电子商务发展 D.推动行业的市场化 E.推动管理层持股制度设计 29.[判断题]2013年3月，备受业界关注的“三马”共同发起筹建的平安在线财产保险股份有限公司（以下简称“平安在线”）正式获得保监会批复（） A.正确 B.错误
现代商贸工业 ２０１８年第１４期 ６３ 一我国互联网保险发展中的问题及对策 李聪颖 (长春理工大学经济管理学院,吉林长春１３００２３ )摘一要:伴随着 互联网＋ 的浪潮,我国的互联网保险进入蓬勃的发展时期,虽然起步晚,但发展迅速,规模 逐渐增大,竞争日益激烈.互联网保险现在已经是保险行业举足轻重的一部分,结合互联网保险的含义和优势,分析我国互联网保险的发展情况,解析我国互联网保险发展中存在的问题,提出针对性对策,以促进和壮大我国互联网保险的健康持续发展. 关键词:互联网保险;第三方平台;创新 中图分类号:F ４９一一一一一文献标识码:A一一一一一一d o i :１０．１９３１１/j ．c n k i ．１６７２Ｇ３１９８．２０１８．１４．０２９１一互联网保险概述 １．１一互联网保险的含义 互联网保险作为一种全新的保险营销模式,与传统的保险模式有所不同.互联网保险将电子商务应用在保险业中,截止到现在,对互联网保险的定义并没有统一的观点.以前,人们将互联网保险框定在以网络为媒介进行保险营销的框架中,但随着互联网技术的大发展,互联网对保险业的深入转变不仅仅是营销方式,还涵盖商业模式二产品结构,组织方式等.１．２一互联网保险的优势 与传统的营销模式相比,正对线上的互联网保险产品,顾客有更多的选择性,可以比较不同家保险公司的产品,保费更加透明,保障权益更加清晰,退费率大大降低.服务便捷,咨询简单.通过互联网就能进行沟通交流,更快的了解保险资讯.理赔更轻松.互联网让投保更简洁,信息流通更快捷,理赔方式更容易.与此同时,保险公司从互联网保险中获取到较高的收益.将网络作为媒介,可以对保险业的发展起到助推的作用,提高保险公司的经营效益,降低险种的选择二设计和销售等方面的费用. ２一互联网保险发展现状 ２．１一互联网保险行业发展迅猛 互联网保险行业作为一个刚刚兴起的行业,虽然发展起步比较晚,但在短短的几年时间里,发展势头十分迅猛.特别是在提出 互联网＋ 计划后,互联网金融发展迅速,而保险行业作为金融行业的一种,保险行业凭借互联网金融的蓬勃发展,开始加速进入一轮的发展时期.根据保监会披露的数据统计,２０１２年我国只有３９家保险机构经营互联网保险业务,到了２０１５年则超过了一百家达到１１０家,而２０１６年有１１７家,２０１７年上半年有１２家保险中介机构获批开展经纪业务,总体来看开展互联网保险业务的公司数量在不断增加.２．２一第三方平台竞争日益激烈 随着互联网应用的普及以及技术的进步,互联网的覆盖率逐渐增大,整体商务环境也不断成熟.互联网走进千家万户,越来越多的人喜欢在网上购物,以及电商平台具有数据多二流量大二关联行为偏好等特点,互联网保险依靠第三方网络平台销售模式占据了主要地位,逐渐成为主流,网上购买保险产品,更加方便二快捷,高效.现在互联网保险的发展浪潮还在继续,由此生成的第三方网络平台不断壮大,竞争日益激烈,呈现百家争鸣的态势.各大平台为了吸引更多的消费者,都在大力打造自己的品牌,打造自己的优势产品,增强品牌影响力,提供更专业的一体化在线服务. ２．３一业务规模不断扩大 互联网保险务在互联网蓬勃发展的时代背景下,根据新兴的产业,不断推出新的险种,打破传统的险种.随着国家政策的推动二互联网用户的普及以及第三方支付技术的成熟,使互联网金融在２０１３年以蓬勃的态势发展,互联网保险作为互联网金融的一支,也这一年开始进入迅猛发展时期,业务规模不断扩大,消费人群日益增多.２．４一销售渠道不断增多 互联网保险销售打破原有的线下销售模式,增加了官网和第三方网络平台销售.互联网保险平台日趋多元化,保险公司自建官网营销平台以及专业第三方保险中介平台.互联网销售平台可以聚集各家保险公司的产品,并有专门的保险销售人员进行相关服务咨询,方便保险消费者对同类产品进行对比和选择,扩大了传统保险销售渠道,让更多的人了解保险产品.３一互联网保险发展中存在的问题 ３．１一法律法规不健全 我国的互联网保险发展迅猛,但与其相对应的法律的发展,却不能相匹配.目前,没有专门的法律法规来规范和监管网络保险业务,对第三方平台的限定问题不明确,对新型的保险品种没有有效的防范措施.有关相关的法律法规不能完全解决互联网保险业务中存在的问题的,监管部门监管力度不够.互联网保险行业发展时间不长,还有很多潜在的问题需要解决和更多的要求需要满足.互联网保险的交易合同是无形的,现在并无相应的法律来保护这种交易合同的时间长短和效力的大小. ３．２一产品结构单一二 同质化严重我国互联网保险产品的种类相对较少,理财类保险二车险以及寿险占据主体地位,而其他的险种销售比例较小.对保险产品种类缺少宣传,导致消费者对其他的险种不了解,不愿意甚至不敢购买,导致产品销售结构基本保持不变.保险产品同质化严重,就理财产品而言,各大平台对其宣传推广,都是具有无门槛二高收益二期限短的特点.保险产品同质化过高,不利用开发新的市场和扩大市场份额.过高的同质化结构,各大平台的竞争压力增加,就会通过提高价格吸引消费者,不利于互联网保险行业的健康二稳定的发展,不利于互联网保险产品的创新,和规模的扩大.３．３一存在信息安全隐患 通过网络平台进行销售和经营保险,保险机构与顾客之间缺少沟通,机构无法辨别顾客信息的真伪,无法正确评估顾客的风险承受能力.有的保险机构为了吸引更多的顾客故意夸大产品收益二自身规模.双方