一、互联网保险是行业发展现阶段的必然选择
发展互联网保险是现阶段中国保险业发展的必然选择。一方面，互联网保险具备的明显优势使其对传统保险形成了颠覆性创造。作为一种以互联网技术的发展为基础的新型商业模式，互联网保险彻底改变了传统保险业提供产品和服务的方式，为保险业发展带来新的机遇和挑战。与传统保险相比，互联网保险具有四大特征及优势。
一是时效性，有助于提高规模经济。互联网保险具备信息化的特点，实现了保险交易的虚拟数字化，保险公司可以通过互联网，实现全天候随时随地的服务，同时免去了代理人和经济人等中介环节，大大缩短了投保、承保、保费支出和保险金支付等进程的时间，提高了销售、管理和理赔的效率，使得规模经济更加突出，有利于保持保险企业的经营稳定性。
二是经济性，有利于公司大幅节约经营成本。互联网将帮助整个保险价值链降低成本60%以上。
三是交互化，有利于公司强化客户关系维护。互联网保险拉近了保险公司与客户之间的距离，增强了双方的交互式信息交流，通过自助式网络服务系统，客户可以方便快捷地从保险服务系统获得公司背景和具体险种的详细情况，还可以自由选择、对比保险公司产品，全程参与到保单服务中来。与客户直接联系与互动的加强，有助于保险公司实现客户关系管理的强化和核心竞争力的提升。
四是灵活性，有利于行业创新和市场化改革。互联网保险的出现在一定程度上缓释了传统保险市场存在的一些问题，有助于实现风险识别控制、产品种类定价和获客渠道模式方面的创新，最大程度地激发市场的活力，使市场在资源配置中更好地发挥决定性作用。
另一方面，中国保险行业的现实需求为互联网保险的发展提供了内生动力。借助互联网，一场保险业销售渠道的革命正悄然而来。
一是传统销售体系遭遇成本较高而利润较低的发展瓶颈。一方面，代理人渠道问题重重；另一方面，面对垄断保险产品代销的银行渠道，保险公司逐渐丧失了议价能力和话语权，随着佣金费率的水涨船高，保险公司从银保渠道获取的利润越来越薄。互联网保险为保险行业带来的渠道创新机遇将成为公司关注利润增长的重点。
二是保险行业整体形象丞需改变。互联网线上交易的模式避免了传统保险业务人员推销骚扰的弊病，加强了公司对整个业务流程的监控，通过改变销售模式和重构行业价值体系，实现扭转负面形象的自我革新。
三是保险行业产品和服务创新需求强烈。互联网交易特点相结合的保险产品服务设计将颠覆传统保险的设计思路，与大众生活结合得更为紧密。随着互联网金融的崛起，保险公司对创新的需求愈发强烈，互联网的平台可帮助实现客户资源的深度挖掘，打造更优的客户体验。四是中小型保险公司寻求市场突破。有机会从互联网金融的发展潮流中争取更多的市场份额，实现渠道的差异化竞争。
五是保险消费群体新的市场需求需要满足。互联网时代性，消费者购买行为受互联网影响不断加深，新媒体对消费者决策的干扰程度逐渐加强，互联网平台适应了年轻消费群体的生活习惯，满足了他们的实际市场需求，有利于提高保险公司的客源捕获能力。
二、互联网保险在我国的发展历程
1、萌芽期（1997-2007）
1997年底，我国第一个面向保险市场和保险公司内部信息化管理需求的专业中文网站——互联网保险公司信息网诞生；2000年8月，国内两家知名保险公司太保公司和平安公司几乎同时开通了自己的全国性网站；平安保险开通的全国性网站PA18，因其在网上开展的全方位的保险、证券、银行、个人理财等金融业务而被称为“品种齐全的金融超市”；2000年9
月，泰康人寿保险公司在北京宣布了“泰康在线”的开通，实现从保单设计、投保、核保、交费到后续服务的全程网络化。
2005年《中华人民共和国电子签名法》的颁布，我国互联网保险行业开始迎来新的发展机遇。
2、探索期（2008-2011）
随着电子商务平台的兴起，互联网保险开始出现市场细分。一批以保险中介和保险信息服务俄日定位的保险网站纷纷涌现，比如向日葵网。这个时期，政府对保险行业信息化及保险电子商务的发展给予了高度重视，并加大了政策上的扶持。然而，由于互联网保险公司电子商务保费规模相对较小，电子商务渠道的战略价值还没有完全体现出来。
3、全面发展期（2012-2013）
2013年被称为互联网金融元年，保险行业也在这一年取得跨越式发展，以万能险为代表的理财型保险引爆第三方电子商务平台市场。双十一那天，寿险产品的总销售额超过了6亿元。目前，在互联网上销售的保险产品有60多种，主要集中在交通意外险、综合意外险和境内外旅行险。各保险企业依托官方网站、保险超市、门户网站、离线商务平台、第三方电子商务平台等多种方式，开展互联网业务。经过一段时间对互联网保险销售、运营、管理、风控、数据积累及分析，保险行业已摸索出一套相对可控、可靠的体系和经验，确立起互联网保险的基本模式。
互联网保险并不是把保险产品放到互联网上售卖这么简单，而是要充分挖掘和满足互联网金融时代应运而生的保险需求，更多地为互联网企业、平台、个人提供专业的保险保障服务。众安在线保险公司的成立让各个保险公司看到了互联网对传统山野模式的挑战。
4、爆发期（未来）
据艾瑞咨询公司预计，2016年中国保险电子商务市场在线保费收入规模将达到590.5亿元，渗透率达到2.6%，互联网保险销售正在迎来爆发期。
真正的互联网保险，不仅仅是把传统的保险产品移植到网上，更是重新构造股东、客户、企业、网络平台以及关联各方的价值体系和运作逻辑；不单要搭建O2O、企业对消费者的保险营销架构，更要探索客户需求定制服务，甚至形成大规模的基于互联网的保险互助机制，让互联网保险这一新兴渠道真正形成一种新的业态。在保险业革新的道路上，专业互联网保险模式将扮演更重要的角色。据麦肯锡预测，到了2020年，保险业电子自助渠道将从2005年的0.16%上升到10%。
未来，移动展业将掀起互联网保险新一轮高潮，它将围绕移动终端开展全方位的保险业务，包括产品销售、保费支付、移动营销及客户维护服务等一系列业务活动。传统销售可通过网销平移至移动终端开展业务，提高了展业便捷性；移动终端在电子保单、电子签名等功能的实现上具有先天优势，可以提升保险业务的无纸化运作；而且，史无前例地突破了营业时间和地域的限制。
移动终端技术为客户服务提供更多的可能性，包括前期的移动营销及后续的跟踪服务。保险业在移动终端的应用可分为四步：第一步是无纸化，即将纸质保单转换为电子保单；第二步是智能化，即在无纸化的基础上打造智能引擎，实现展业、投保等业务的简易、规范操作；第三步时客制化，即为客户提供回归保障本质的高级定制保险产品；第四步时打造智能化移动保险生态系统，该系统既包括高级定制的产品线，也包括打破时间、空间局限的全方位移动服务。
三、我国互联网保险的商业模式
1、官方网站模式
指在互联网金融产品的交易平台中，大、中型保险企业、保险中介企业等为了更好地展现自身品牌、服务客户和销售产品所建立的自主经营的互联网站。具备几个特点：一是资金充足；
二是丰富的产品体系；三是运营和服务能力。
2、第三方电子商务平台模式
类似于天猫、京东、苏宁易购等。
从金融监管的角度的看，第三方电子商务平台模式存在着诸多漏洞，比如是否符合金融行业销售制度、是否拥有相关部门颁发的金融牌照、资金流转是否安全等突出问题。中国保监会规定，销售保险产品，必须获得中国保监会或地方保监局颁发的保险代理许可证，并且在许可证上明确列明可销售的保险产品种类。目前，很多在销售保险产品的第三方平台网站没有保险中介资质，在实际意义上不受监管约束，从而给消费者带来一定的风险。
3、网络兼业代理模式
门槛低、办理简单、对经营主体规模要求不高等特点而受到普遍欢迎。也就是说以技术服务形式使用兼业代理的资质与保险公司合作开展业务，此类业务绝大部分以旅行网站、航空铁路客票网站为主，主要经营短期意外险或航空、铁路等交通工具类保险。
4、专业中介代理模式
继下发了《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法（施行）》之后，中国保监会在2012年2月正式向社会公布了第一批包括中民保险网等19家企业在内的获得网上保险销售资格的网站，互联网保险公司中介网销的大门就此打开。此后，保险中介业务规模得到高速发展，但是诸多问题也随之显现。
一是产品单一。目前线上保险中介销售的产品同质性严重，各家均以一年期短期意外险为主，主要包含旅行意外和综合意外两大类产品。同时，线上保险中介没有很好地起到了解市场、了解客户的引导作作用，很少有针对网民的创新产品和定制产品，对保险公司的产品依赖度偏高。
二是销售规模受到限制。很多公司担心，完全通过线上销售的方式所产生的收入，可能会大于公司的内部成本，以至于难以满足公司的正常运转。因此，目前汗液对该模式的投入仍然停留在初期阶段。
三是运营模式有待创新。虽然某些线上保险中介是互联网公司，但在公司内部的组织架构及业务运营基本走的是线下传统模式，主要表现在几方面：将在线平台作为线下业务员的出单平台，大量吸引线下业务员手中的业务放在线上出单，没有脱离传统保险营销的影子。
5、专业互联网保险公司模式
2000年7月泰康在线诞生，标志着专业互联网团队、专业保险互联网公司模式已经正式在保险行业生根发芽。在此之后，包括平安、太平洋、新华、国寿等保险巨头纷纷成立独立的电子商务公司。3013年10月9日，俗称“三马同槽”的纯互联网保险公司众安在线也在上海成立。由此，传统保险行业吹响了正面争夺互联网市场的号角。根据保险公司经营业务主体的不同，专业互联网公司大致分为三种类型：
一是产寿结合的综合性金融互联网平台。以中国人寿电子商务公司、平安新渠道公司等为代表的综合性电商平台，整合其集团旗下产、寿保险公司及其他金融板块，以统一的形象、统一的域名、独立电子商务公司的方式推出，充分发挥了其品牌优势及产品优势。
二是专注财险或寿险的互联网营销平台。以新华电商为代表的专业保险电商平台，拥有大量的传统渠道客户、寿险营销及运营经验、丰富的寿险产品，适时整合资源，用创新的互联网方式销售产品和提供服务。
三是纯互联网的“众安在线”模式。这不仅意味着拥有海量客户、精通互联网运营的互联网公司开始重视线上保险的发展潜力，更意味着对传统保险公司的巨大冲击。
四、互联网保险服务体系
1、服务项目
互联网保险为客户提供了一个网上虚拟的柜台，使其可以自助完成从购买到理赔的全部业务
流程。传统销售渠道中由于销售和服务是两个环节，服务对销售的影响没有那么直接。但在互联网平台上，客户完全自助，网上服务的好坏直接影响到销售是否实现。因此，互联网保险服务项目，要从售后拓展到售前、售中，覆盖整个保险的生命周期。
2、经营成本分析
一是减少由于销售误导产生的费用成本。互联网时代，消费者主动购买自己需要的产品，使得退保率与传统渠道相比下降了很多。以国华人寿为例，2012年传统渠道的累计退保金额245891万元，退保率14.13%；而通过互联网渠道销售的产品，退保率只有3.6%。
二是可以减少传统模式的人力成本。在线投保规模不需要大规模的代理人，也不需要大量的内勤人员，极大地降低了保险公司的人力成本。
技术之变：大数据时代的保险变革
过去各个寿险公司都是用统一的预定费率和生命表，区别可能就是费差的不同。这种情况下，各家保险公司设计粗来的保险产品不会有太大的不同。所以，虽然中国保监会一直要求保险公司设计出各具特色的产品，但由于各保险公司使用的经验数据都是标准化的经验数据，因此，无法设计出区别很大的保险产品。而随着互联网保险时代的到来，保险公司对个性化的数据的获取成为可能，大量的数据支撑已经可以为不同风险等级的人群区分不同的费率，这样对客户也是公平的。因为健康人群的生活习惯很健康，理应用更优惠的费率来得到一个健康险，而不是为大量的高危人群买单。所以，大数据保险精算体系的改变，使得保险产品精细化成为可能。具体来说，大数据时代消费者消费习惯得以挖掘，保险的个性化定制将通过大数据得以实现。也促使保险定价更加合理化。例如，车险联网带来的大数据，将使我国的车险经营跨越车型定价，从保额定价直接迈向使用定价。
虽然保险业在互联网方面的发展模式尚不明确，但可以预见的是，在未来一定时期内，主流的营销模式将主要体现在以下三个平台的整合：一是做实营销型官网。保险公司通过营销型官网为消费者提供一个能够对保单生命周期每个环节进行管理和操作的综合平台，从过去单纯的介绍公司和产品、发布新闻的网站，扩展到一个具有营销和客服功能的平台，提供即时咨询，对产品的在线自助投保、自动审核、即时付费、在线取得保单、自助客服和理赔操作等服务，以实现公司对客户的关系维护、忠诚度管理和销售管理。二是扩展第三方网络平台。官网平台虽然很重要，但它不是一个有效吸引流量的平台，即便是在建立营销官网门户时运
用了优秀的SEO（搜索引擎优化）方案和技术，也很难吸引大量客户主动登陆官网门户。所以，保险公司在进行网络营销时，如果只建设官方网平台，无论其功能如何强大，通常也会因为吸引不到足够的流量而成效寥寥。三是建立社交网络平台。社交网络平台包括自有社交平台和第三方社交平台。社交化是提高保险公司与客户互动的必备要素。
六、各保险公司的模式
1、泰康在线
泰康在线是由泰康人寿于2000年8月22日投资建设的综合网络平台。自发展电子商务以来，泰康人寿保费收入呈现快速增长趋势：五年时间跃升至百万元，两年时间跨越千万元，从千万元到亿元也仅用了两年时间。
泰康人寿网销产品可分为三个历史发展阶段。第一阶段;2002-2007年，旅行险、交通意外险和综合意外险等短意险占绝对主导；第二阶段：2007-2009年，以短意险、旅行险等短险为主，兼有投资理财险和长期寿险；第三阶段：2010年至今，正式建立了e爱家长期寿险、e顺短期意外险和e理财投资理财产品的三大产品体系。
2、平安人寿
探索阶段，研发专属产品，构建系统流程。2011年3月11日，平安人寿网销第一款产品安康无忧住院津贴保险正式上线。经过4年的快速发展，寿险网销的产品涵盖意外险、重疾险、少儿险险种。
七、国外
1、英国
作为世界上历史最悠久的保险市场，英国保险市场不仅在全球保险的发展历程中起着奠基开拓创新的重要作用。在互联网保险业务方面，英国也作为引航者站在发展革新的前列，早在2004年就以其41%和26%的车险和家财险网销比例成为较有前瞻性的互联网保险市场。英国权威机构于2013年出具的报告显示，约有50%的消费者表示他们会在作出购买决定之前参考网络信息，61%的人使用互联网作为第一信息来源。近十几年来，网络保险在英国发展迅速，个人财产保险总费中网络营销的比例，从2000年的29%增加到2008年的43%，而传统的保险经纪份额在同期从42%下降到29%。
2、美国
提到美国的互联网保险，就不得不提到奥巴马的新医改及“健保交易所”医保网购平台。奥巴马医改法案在2010年成为法律，旨在扩大美国的医保覆盖率，达到接近全民医保的目标，其推行主要依靠3个途径：其中，在“强制医保”的条款下，让中等收入的无医保者在“健保交易所”网站购买政府提供补贴的医疗保险。“健保交易所”网站是奥巴马医改法案的关键举措，为没有医疗保险的美国民众提供了选购平价医保的平台。随着“健保交易所”医保网购平台于2013年10月1日在美国各州开放，个人购买健康保险的方式将彻底改变。该平台不仅可以实现网站前段“购物”体验，而且可以实现鉴别用户身份、确定是否符合申请补助或医疗照顾、向保险公司交购买信息等功能。研究表明，对于更多的中等收入的美国人来说，在线渠道可能是一个很好的接触方式，他们中间很多人没有保险或保障不足，这部分人群是在线保险公司大力争取的客户群体。
3、德国
据埃森哲咨询公司发布的相关报告显示，2009年德国约有26%的车险业务和13%的家财险业务在互联网上完成的，而在仅仅一年的时间里，这一份额就分别上涨至45%和33%，可见互
联网保险在德国发展之迅速。德国重视互联网保险的商业模式创新，率先开发出一种新型P2P保险模式，具有防止骗赔、不当行为、节约销售和管理费用以及方便小额索赔等优势。
2020版网络保险科技平台合作 协议范本 Effectively restrain the parties’ actions and ensure that the legitimate rights and interests of the state, collectives and individuals are not harmed ( 协议范本 ) 甲方：______________________ 乙方：______________________ 日期：_______年_____月_____日 编号：MZ-HT-065840
2020版网络保险科技平台合作协议范本 甲方： 代表： 地址： 电话： 乙方： 代表： 地址： 电话： 甲乙双方在平等自愿的基础上经充分协商，就网络保险平台合作事宜，订立以下协议条款共同执行。 第一条：合作内容 甲方向乙方提供电子保险平台及相关服务，使乙方得以通过电
子保险平台发布乙方产品信息并销售保险产品、接受客户投保及提供相关保险咨询服务等。客户在电子保险平台填写信息后，甲方将有关信息实时传输至乙方系统，由乙方进行核保、承保及出单，并提供后续理赔、退保或投诉处理等保险经营相关服务。 第二条：乙方的声明与保证 1、乙方应遵守本协议以及所有于本协议签订前已公示于甲方网站/app的规则和流程。乙方应将保险监管规定及有关要求告知甲方，并留存告知记录。 2、甲方在获得乙方书面同意的前提下，可为履行本协议目的，使用乙方的商标、标识等知识产权；但未经乙方书面许可，甲方不可为履行本协议之外的目的使用乙方的商标、标识等；若因甲方违法使用而给乙方造成损失的，甲方应当负责赔偿，包括但不限于乙方因此而受到的损失、乙方为了处理甲方违法行为而支出的各项费用、诉讼费、公证费、律师费等。 3、乙方关于电子保险平台的特殊声明与保证： （1）乙方应根据保险产品的特点设计相关业务流程和制定服务
互联网保险业务监管暂行办法 （征求意见稿） 为规范互联网保险经营行为，保护保险消费者合法权益，促进互联网保险业务健康持续发展，根据《中华人民共和国保险法》等法律、行政法规，制定本办法。 一、定义与经营原则 （一）本办法所称互联网保险业务，是指保险机构依托互联网和移动通信等技术，通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务。 本办法所称保险机构，是指经保险监督管理机构批准设立，并依法登记注册的保险公司和保险专业中介机构。保险专业中介机构是指经营区域不限于注册地所在省、自治区、直辖市的保险专业代理公司和保险经纪公司。 本办法所称自营网络平台，是指保险机构依法设立的网络平台。 本办法所称第三方网络平台，是指除自营网络平台外,在互联网保险业务活动中，为保险消费者和保险机构提供辅助服务的网络平台。 （二）保险机构开展互联网保险业务，应遵守法律、行政法规以及本办法的有关规定，不得损害保险消费者合法权益和社会公共利益。 保险机构应科学评估自身风险管控能力、客户服务能力，合理确定适合互联网经营的保险产品及其销售范围，不能确保客户服务质量和风险管控的，应及时予以调整。 保险机构应保证互联网保险消费者享有不低于其他业务渠道的投保和理赔等保险服务，保障保险交易信息和消费者信息安全。 (三) 互联网保险业务的核保、理赔、退保、投诉及客户服务等关键环节应当由保险机构直接负责，不得委托第三方网络平台进行操作和管理。 第三方网络平台参与互联网保险业务的承保、理赔、退保、投诉及客户服务等保险服务的，其经营者应当取得相应的保险业务经营资格。 二、经营条件与经营区域 （四）互联网保险业务应由保险机构总公司集中运营、集中管理，不得授权分支机构开展互联网保险业务。 除本办法第（一）条规定的保险公司和保险专业中介机构外，其他机构或个人不得经营互联网保险业务。保险机构的从业人员不得以个人名义开展互联网保险业务。 （五）保险机构开展互联网保险业务的自营网络平台，应具备下列条件： 1.具有支持互联网保险业务运营的信息管理系统，实现与保险机构核心业务系统的无缝实时对接，并确保与保险机构内部其他应用系统的有效隔离，避免信息安全风险在保险机构内外部传递与蔓延。 2.具有完善的防火墙、入侵检测、数据加密以及灾难恢复等互联网信息安全管理体系； 3.具有互联网行业主管部门颁发的许可证或者在互联网行业主管部门完成网站备案，且网站接入地在中华人民共和国境内； 4.具有专门的互联网保险业务管理部门，并配备相应的专业人员； 5.具有健全的互联网保险业务管理制度和操作规程； 6.互联网保险业务销售人员应符合保监会有关规定；
互联网保险 1.[单选题]在网上证券交易中，下列哪一项更接近于金融互联网（） A.证券投资信息提供 B.网上客户投资咨询 C.网上客户互动 D.网上资金转账 2.[单选题]智能理财的本质是（） A.以销售为中心 B.以客户为中心 C.以交易为中心 D.以客户为中心 3.[单选题]“中国保险网”属于哪一种互联网保险销售模式（） A.第三方网络平台模式电子商务模式C.专业网络媒介模式D.广电通信终端销售模式 4.[单选题]互联网保险业务目前存在的问题不包括（） A.法律环境不够成熟 B.对象受限 C.产品过于丰富 D.承包技术有局限 5.[单选题]互联网基金的特性不包括（） A.交易门槛高 B.操作便捷 C.信息对称 D.成本低 6.[单选题]“淘宝保险”中的“淘宝专供”保险产品不包括（） A.淘车保 B.淘保包 C.意外险 D.货到付款拒签险 7.[单选题]招商银行的“小企业e家”属于（） A.资金清算服务 B.账户管理服务 C.智能理财服务 D.贷款服务 8.[单选题]以下哪些证券公司可以网上开户( ) A.广发证券 B.国信证券 C.浙商证券 D.以上都是 9.[单选题]以下哪个银行开通了智能理财服务？（） A.中国工商银行 B.中国建设银行 C.浦发银行 D.以上都是 10.[单选题]余额宝在工作日15：00后转入的资金将会延至工作日（） +0 +1 +2 +3 11.[单选题]“微众银行”由哪家公司主要筹建？（） A.阿里巴巴 B.百度 C.腾讯 D.中国平安 12.[单选题]互联网保险销售特点不包括（） A.上架成本低 B.与用户直接交流，方便推广业务 C.数据管理可以更深入 D.透明度高 13.[单选题]如何描述我国互联网证券的发展现状（） A.与互联网公司合作最好的办法 B.证券业务均可在网上实现 C.业务模式比较单一 D.业务模式遍地开花 14.[单选题]“网商银行”由哪家公司主要筹建？（） A.阿里巴巴 B.百度 C.腾讯 D.中国平安 15.[单选题]>2013年6月5日，支付宝联合（）宣布推出名为“余额宝”的余额增值服务，截至2014年1月15日，客户数已经超过4900万，规模超过2500亿元。 A.网商银行 B.天鸿基金 C.招商银行 D.天弘基金 16.[单选题]余额宝背后的基金公司是？( ) A.华夏基金 B.天弘基金 C.易方达基金 D.南方基金 17.[单选题]互联网基金涉及的直接主体不包括( ) A.互联网平台公司 B.基金公司 C.监管部门 D.互联网客户 18.[单选题]( )年，中国保险信息网为新华人寿公司促成的国内第一份网络保单。 19.[单选题]中国第一家互联网保险公司是( ) A.太平洋保险 B 众安保险 C.淘宝保险 D.掌上人保
互联网保险业务监管暂行办法 为规范互联网保险经营行为，保护保险消费者合法权益，促进互联网保险业务健康发展，根据《中华人民共和国保险法》等法律、行政法规，制定本办法。 第一章总则 第一条本办法所称互联网保险业务，是指保险机构依托互联网和移动通信等技术，通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务。 本办法所称保险机构，是指经保险监督管理机构批准设立，并依法登记注册的保险公司和保险专业中介机构。保险专业中介机构是指经营区域不限于注册地所在省、自治区、直辖市的保险专业代理公司、保险经纪公司和保险公估机构。 本办法所称自营网络平台，是指保险机构依法设立的网络平台。 本办法所称第三方网络平台，是指除自营网络平台外,在互联网保险业务活动中，为保险消费者和保险机构提供网络技术支持辅助服务的网络平台。 第二条保险机构开展互联网保险业务，应遵守法律、行政法规以及本办法的有关规定，不得损害保险消费者合法权益和社会公共利益。 保险机构应科学评估自身风险管控能力、客户服务能力，合理确定适合互 联 网经营的保险产品及其销售范围，不能确保客户服务质量和风险管控的，应及时予以调整。 保险机构应保证互联网保险消费者享有不低于其他业务渠道的投保和理赔等保险服务，保障保险交易信息和消费者信息安全。 第三条互联网保险业务的销售、承保、理赔、退保、投诉处理及客户服务
等保险经营行为，应由保险机构管理和负责。 第三方网络平台经营开展上述保险业务的，应取得保险业务经营资格。 第二章经营条件与经营区域 第四条互联网保险业务应由保险机构总公司建立统一集中的业务平台和处理流程，实行集中运营、统一管理。 除本办法第一条规定的保险公司和保险专业中介机构外，其他机构或个人不得经营互联网保险业务。保险机构的从业人员不得以个人名义开展互联网保险业务。 第五条保险机构开展互联网保险业务的自营网络平台，应具备下列条件： （一）具有支持互联网保险业务运营的信息管理系统，实现与保险机构核心业务系统的无缝实时对接，并确保与保险机构内部其他应用系统的有效隔离，避免信息安全风险在保险机构内外部传递与蔓延。 （二）具有完善的防火墙、入侵检测、数据加密以及灾难恢复等互联网信息安全管理体系； （三）具有互联网行业主管部门颁发的许可证或者在互联网行业主管部门完 成网站备案，且网站接入地在中华人民共和国境内； （四）具有专门的互联网保险业务管理部门，并配备相应的专业人员； （五）具有健全的互联网保险业务管理制度和操作规程； （六）互联网保险业务销售人员应符合保监会有关规定； （七）中国保监会规定的其他条件。 第六条保险机构通过第三方网络平台开展互联网保险业务的，第三方网络平台应具备下列条件：
目录 一、互联网保险销售数据 (2) 二、互联网保险经营模式 (4) 三、互联网保险创新之处 (4) 四、众安在线财产保险 (5) 五、互联网保险的优势 (5) 六、互联网保险发展趋势 (6)
互联网保险 互联网保险，指实现保险信息咨询、保险计划书设计、投保、交费、核保、承保、保单信息查询、保全变更、续期交费、理赔和给付等保险全过程的网络化。 一、互联网保险销售数据 截至2014年底，我国共有85家保险公司开展互联网保险业务，比2013年新增26家，其中中资公司58家，外资公司27家，总共实现保费收入858.9亿元，同比增长195%。而2014年我国保险行业保费总收入达到20,234.81亿元，也就是目前说我国互联网保险渗透率仅为4.25%，虽然这个数据远低于发达国家平均10%左右的渗透率，但是从2010-2014年整个趋势来看，互联网保险渗透率是逐步提高的，特别是2012年以后提高明显加快。
另外根据中国保险行业协会最新发布的2015年1-9月的数据，2015年前三季度互联网人身保险保费首次突破1000亿元，实现累计年化规模保费1181.9亿元，是去年同期的4倍；2015年前三季累计互联网财产险保费收入557.85 亿元，同比增长61.45%。其中，车险524.31亿元，占比94%；非车险33.53亿元，占比6%。一般情况下，易互联网化险种需具备以下特点：条款简单、保费低廉、交易便利，根据这几个标准，车险、理财险、意外险是更易于互联网化的险种。保险业内人士分析指出，互联网保险前景广阔，未来这块市场将不断细分。
二、互联网保险经营模式 目前互联网保险经营模式主要有六种，官方网站模式、第三方综合电商平台模式、专业互联网保险公司模式、移动互联网销售模式、网络兼代理模式及专业中介代理模式。其中，官方网站模式、第三方综合电商平台模式、专业中介代理模式是主要的模式，而众安保险作为国内首家采取专业互联网保险公司模式的保险公司，其辉煌的业绩引起广泛注意。 我国互联网保险主要模式 模式含义特点代表公司 官方网站模式大、中型险企、保险中介等建立的 自主经营的网站 集中展示企业形象、创建品牌 人寿、太保、太平、新华、 平安、泰康人寿 第三方综合电商平台模式独立于商品或服务交易双方，使用 互联网服务平台，按照一定的规范， 为交易双方提供服务的电子商务企 业或网站 类似金融超市，提供包括保险产 品在内的多种金融产品共用户 选择，平台手续费平均3‰ -5‰ 淘宝保险频道、招财宝、 网易理财、京东金融、苏 宁易购、腾讯拍拍网、网 易 专业互联网保险公司模式全部线上业务，产品针对互联网领 域的风险，销售渠道主要依靠互联 网的专业保险公司 新模式，业务范围包含与互联网 交易直接相关的企业/家庭财产 保险、货运保险、责任保险、信 用保证保险等 众安保险 移动互联网销售模式保险企业通过用户的只能手机和平 板电脑等移动终端销售保险产品和 服务 便捷、时间碎片化、用户体验优国华人寿 网络兼代理模式在从事自身业务的同时，接受保险 公司的委托，在保险公司授权范围 内代办保险业务的各类机构 门槛低、办理简单、对经营主体 规模要求不高，有的与自身业务 有一定联系 网银代销、携程、中航协、 移动、铁路系统、航空、 车商等 专业中介代理模式根据保险公司委托，向保险公司收 取保险佣金，在保险公司授权的范 围内专门代为办理保险业务的机构 类似保险专营超市，代理多加险 企产品，便于客户进行对比 惠择保险网、中民保险 网、优保网 三、互联网保险创新之处 互联网对于传统保险行业的3个环节（前段销售、中端投保、后端产品）的创新可以总结为“3+2+3”：引入3种渠道+2类优化+3种创新。
保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法(试行 第一条为了促进保险代理、经纪公司互联网保险业务的规范健康有序发展,切实保护投保人、被保险人和受益人的合法权益,根据《中华人民共和国保险法》(以下简称《保险法》、《保险专业代理机构监管规定》、《保险经纪机构监管规定》等法律法规、规章,制定本办法。 第二条保险代理、经纪公司开展互联网保险业务,应当具备下列条件: (一具有健全的互联网保险业务管理制度; (二具有合理的互联网保险业务操作规程; (三注册资本不低于人民币1000万元,且经营区域不限于注册地所在省、自治区、直辖市; (四中国保监会规定的其他条件。 第三条保险代理、经纪公司应当在具备下列条件的互联网站上开展保险业务: (一依法取得互联网行业主管部门颁发的互联网信息服务增值电信业务经营许可证或者在互联网行业主管部门完成网站备案; (二网站接入地在中华人民共和国境内; (三有与开展互联网保险业务相适应的电子商务系统,能实现投保人的全部投保信息与保险公司核心业务系统的实时对接; (四具备健全的网络信息安全管理体系及安全技术,具有防火墙、入侵检测、加密、第三方电子认证、数据备份等功能; (五中国保监会规定的其他条件。
第四条保险代理、经纪公司通过互联网站开展保险业务的,应当自业务开展之日起10个工作日内,由总公司向中国保监会报告,并提交下列书面材料一式两份: (一开展互联网保险业务的报告,包括业务操作规程、运营模式、管理部门及其负责人名单、从业人员配备情况等内容; (二互联网保险业务管理制度,包括交易安全保障措施、信息安全管理体系、销售及售后服务管理等; (三开展业务的互联网站的基本情况,包括名称、网址、接入地、依法经营资质的证明材料等; (四开展业务的互联网站的电子商务系统建设情况,包括基本架构、运营基础设施、安全技术及保障措施等; (五中国保监会规定的其他材料。 申请人应将前款规定材料同时报送注册地中国保监会派出机构一份。 第五条中国保监会自收到保险代理、经纪公司提交的互联网保险业务报告材料之日起20个工作日内,应当根据下列情况分别作出处理: (一报告材料不完整的,通知保险代理、经纪公司在10个工作日内补正材料; (二报告材料完整齐备或者经补正后材料完整齐备的,中国保监会应当在备案报告上加盖印章,一份存档,一份退还保险代理、经纪公司。 第六条开展保险业务的互联网站名称、网址变更的,保险代理、经纪公司应当自变更之日起10个工作日内向中国保监会及注册地所在中国保监会派出机构报告。 保险代理、经纪公司终止某互联网站上的保险业务的,应当自决定终止之日起10个工作日内向中国保监会及注册地所在中国保监会派出机构报告。
互联网保险商业模式大起底 传统保险公司和互联网公司是互联网保险的两极，一极代表着保险行业成熟的模式和相对稳固的地位，一极则代表着保险科技最前沿的发展动力。专业互联网保险公司是两极融合催生的产物。专业中介机构、第三方网络服务平台则利用自身在互联网保险产业链中的地位共享行业繁荣。 关键词：互联网保险商业模式三差 全文2000字推荐阅读时间：10分钟 全球互联网保险发展特点 从用户消费习惯看，根据贝恩的调查，目前79%的保险消费者愿意在网上处理保险相关事务，预计3-5 年后，全球主要国家将有80% 的消费者在网上购买保险产品。随着互联网和移动设备的普及、互联网保险市场的成熟以及消费者习惯的转变，互联网保险人口将迅速扩大。从保险公司参与情况看，财险公司参与度高于寿险公司。根据贝恩的调查，目前全球有40% 的财险公司提供线上服务，寿险公司只有33%，同时，全球60%的财险公司表示正在积极整合线上服务与线下服务，而寿险公司只有40%。据CB Insights 发布的信息显示，2016 年偏早期的互联网保险风险投资中财险公司占比67%，明显高于寿险公司。原因是财险公司的产品相对标准化，条款设计也相对简单，可以脱离代理人、
经纪人等专业机构，更有利于转型互联网。 全球互联网保险商业模式 1、传统保险公司与Insurance Tech 的互联网商业模式通过对全球130 多家Insurance Tech 公司进行研究梳理， 其商业模式主要集中在以下11 个领域： 1）人寿保险：互联网保险公司为传统人寿保险包括寿险和 年金产品提供分销渠道。代表公司：Abaris、PolicyGenius。2）健康保险：关注健康保险领域，尤其为个人提供服务， 风险投资聚焦的互联网保险领域。代表公司：Oscar、Stride Health、Zenefits。 3）汽车保险：涉及分销/比较、UBI 和理赔三个领域。UBI （Usage Based Insurance）即基于驾驶行为的保险，通过 车联网技术将驾驶技术、汽车运动状态和车辆周围环境等人、车、路数据信息进行传输和存储，保险公司从数据中挖掘用户的驾驶习惯、思维习惯和行为模式，建立多维度定价模型。代表公司：比较平台CoverHound、Goji，UBI 公司Metromile，车险理赔Snapsheet。 4）P2P 保险：包括一般P2P 保险和相互保险。其中相互保险是指，具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保 险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条
创新方向明确，“互联网+保险”加速发展中国保险市场互联网化专题研究报告2015 本产品保密并受到版权法保护 Confidential and Protected by Copyright Laws
2014年我们已产出本行业报告： ?中国手机银行市场年度综合报告（2014） ?中国网上银行市场年度综合报告（2014） ?中国移动支付市场年度综合报告（2014） ? 中国第三方在线支付市场年度综合报告（2014） ?中国互联网彩票市场专题研究报告2014 ?中国保险电子商务行业专题研究报告2014 ?中国众筹市场专题研究报告2014 ?中国互联网理财专题研究报告2014 ?中国移动支付安全专题研究报告2014 ?中国第三方支付行业业务延展报告2014 ?中国股票资讯APP 分析专题报告2014 ? 中国记账理财APP 移动市场研究报告2014 欲了解互联网金融的更多内容， 易观智库长期致力于互联网产业的深度研究，互联网金融是其中最为重要的研究领域之一。 研究报告包括以下： 2015年我们将产出本行业报告： ☆中国第三方在线支付市场年度综合报告2015 ☆中国移动支付市场年度综合报告2015 ☆中国电子商务与支付年度监测报告2015年 ☆ 中国手机银行产品与营销监测年度综合报告2015 ☆中国手机银行市场年度综合报告2015 ☆中国网上银行市场年度综合报告2015 ☆中国手机银行客户端APP 分析报告2015 ? 中国互联网理财市场专题研究报告2015
研究定义及研究范畴 研究定义： 互联网保险，是指保险机构利用互联网、大数据等相关技术，通过自营网络平台与第三方平 台渠道，开发保险产品、订立保险合同、提供相关服务。 研究范畴： 本报告主要针对互联网保险市场进行深入研究，包括市场发展背景、市场现状、市场趋势等 内容；本报告覆盖的消费领域主要包括覆盖购物、旅游、教育等，不包括房地产和汽车消费； 本报告涉及厂商包括平安、太保、众安等保险公司，阿里、京东等互联网企业，中民保险网 等第三方保险中介机构等研究其在互联网保险市场的主要产品与服务、市场竞争力等。
最新的互联网保险业务监管办法 第一章总则 第一条【立法目的】为规范互联网保险业务，防范经营风险，保护消费者合法权益，提升保险业服务实体经济和社会民生水平，根据《中华人民共和国保险法》等法律、行政法规，制定本办法。 第二条【定义】本办法所称互联网保险业务，是指保险机构依托互联网订立保险合同、提供保险服务的保险经营活动。 本办法所称保险机构包括保险公司（含相互保险组织和互联网保险公司，下同）和保险中介机构；保险中介机构包括保险代理人（不含个人代理人）、保险经纪人、保险公估人；保险代理人（不含个人代理人）包括保险专业代理机构、银行类保险兼业代理机构和依法获得保险代理业务许可的互联网企业；保险专业中介机构包括保险专业代理机构、保险经纪人和保险公估人。 本办法所称自营网络平台，是指保险机构为经营互联网保险业务，依法设立的独立运营、享有完整数据权限的网络
平台。保险机构分支机构以及与保险机构具有股权、人员等关联关系的非保险机构设立的网络平台，不属于自营网络平台。 本办法所称互联网保险产品，是指保险机构通过互联网销售的保险产品。 第三条【持牌经营】互联网保险业务应由依法设立的保险机构开展，其他机构和个人不得开展互联网保险业务。保险机构开展互联网保险业务，不得超出该机构许可证（备案表）上载明的业务范围。 第四条【经营原则】保险机构开展互联网保险业务，应符合新发展理念，依法合规，防范风险，以人为本，满足人民群众多层次风险保障需求，不得损害消费者合法权益和社会公共利益。 保险机构开展互联网保险业务，应由总公司集中运营、统一管理，建立统一集中的业务平台、业务流程和管理制度。保险机构应科学评估自身风险管控能力、客户服务能力，合理确定适合互联网经营的保险产品及其销售范围，不能有效管控风险、不能保障售后服务质量的，不得开展互联网保险销售或保险经纪活动。
保险业15个互联网营销方案第一种形式：搜索引擎营销 搜索引擎营销是目前最主要的网站推广营销手段之一，尤其基于搜索结果的搜索引擎推广，因为很多是免费的，因此受到众多中小网站的重视，搜索引擎营销方法也成为网络营销方法体系的主要组成部分。 搜索引擎营销主要方法包括：竞价排名、分类目录、搜索引擎登录、付费搜索引擎广告、关键词广告、搜索引擎优化(搜索引擎自然排名)、地址栏搜索、网站链接策略等。个人可以把搜索引擎与自己所建立的网络门户，如博客，微薄等相互关联，以增加访问量，知名度和关注度。 第二种形式：即时通讯营销 即时通讯营销又叫IM营销，是通过即时工具帮助企业推广产品和品牌的一种手段，常用的主要有两种情况： 第一：网络在线交流，营销员自己建立网店或者保险公司建立网站时一般会有即时通讯在线，这样潜在的客户如果对产品或者服务感兴趣自然会主动和在线的营销员或者保险公司服务人员联系。
第二：保险公司可以通过IM营销通讯工具，发布一些产品信息、促销信息，或者品牌理念等等。 第三种形式：病毒式营销 病毒式营销名字听起来挺吓人，但其实是一种常用的网络营销方法，常用于网站推广、品牌推广等，病毒式营销利用的是用户口碑传播的原理，在互联网上这种“口碑传播”更为方便，可以像病毒一样迅速蔓延，因此病毒式营销是一种高效的信息传播方式，而且由于这种传播是用户之间自发进行的，几乎不需要费用。 很多品牌也会利用转发产品信息，即可获得礼品或者抽奖机会，以达到让更多人了解和关注产品的目的。比如2008年北京奥运会期间，可口可乐公司推出了火炬在线传递活动，这个活动堪称经典的病毒性营销案例。如果你争取到了火炬在线传递的资格，将获得“火炬大使”的称号，头像处将出现一枚未点亮的图标，之后就可以向你的一个好友发送邀请了。 第四种形式：BBS营销 BBS营销又称论坛营销，就是利用论坛这种网络交流平台，
山西财经大学硕士学位论文 insurance. Keywords：Internet insurance，Government regulation，Exit system，Legislative system，Supporting system
互联网保险的政府监管问题研究 目录 学位论文原创性声明 (1) 学位论文版权使用授权书 (1) 摘要 (1) ABSTRACT (2) 1.绪论 (1) 1.1选题背景和意义 (1) 1.1.1选题背景 (1) 1.1.2选题意义 (2) 1.2国内外文献回顾 (2) 1.2.1国外文献回顾 (2) 1.2.2国内文献回顾 (3) 1.3研究内容与方法 (5) 1.4主要工作和创新 (5) 1.5论文基本框架 (5) 2.互联网保险政府监管的基本概念及理论 (7) 2.1基本概念界定 (7) 2.1.1互联网保险的概念 (7) 2.1.2互联网保险政府监管的概念 (7) 2.2互联网保险的主要模式 (8) 2.2.1自营的保险公司官方网站商城模式 (8) 2.2.2独立的第三方电子商务平台模式 (9) 2.2.3纯粹的互联网保险运营模式 (9) 2.3互联网保险政府监管的特殊性 (10) 2.3.1地域监管难度增加 (10) 2.3.2监管的信息技术提高 (10) 2.3.3信息披露的监管更加审慎 (11) 2.4本研究的理论基础 (12)
山西财经大学硕士学位论文 2.4.1政府干预理论 (12) 2.4.2政府职能理论 (12) 2.4.3公共产品理论 (13) 3.互联网保险政府监管现状及不足分析 (14) 3.1互联网保险政府监管的现状 (14) 3.1.1互联网保险政府监管的立法现状 (14) 3.1.2互联网保险监管的主体 (14) 3.1.3互联网保险监管的对象 (15) 3.2互联网保险政府监管存在的问题 (15) 3.2.1市场准入与退出监管制度不完善 (15) 3.2.2互联网保险的信息披露监管存在问题 (16) 3.2.3合同成立与生效的标准监管不明确 (18) 3.2.4消费者的权益保护监管制度欠缺 (18) 4.域外互联网保险政府监管经验及启示 (20) 4.1美国互联网保险发展历程及监管 (20) 4.1.1最大程度发挥行业的自律监管效用 (20) 4.1.2避免政府过多作为 (20) 4.1.3加大对消费者保护力度的举措 (21) 4.2欧盟互联网保险发展历程与监管 (21) 4.2.1确立适度审慎的准入准则 (22) 4.2.2基于监管的一致性准则 (22) 4.2.3实行实时有效的评估 (22) 4.2.4促进监管机构的多元化 (22) 4.3日本互联网保险发展历程及监管 (22) 4.3.1完善法律法规体系 (23) 4.3.2重视行政指导举措 (23) 4.3.3确立多层次准入标准 (23) 5.互联网保险政府监管的对策及配套措施 (24) 5.1完善互联网保险政府监管的立法体系 (24) 5.1.1科学划分立法层次 (24)
互联网保险行业 依据保监会《关于规范人身保险公司经营互联网保险有关问题的通知(征求意见稿)》，互联网保险是指通过互联网技术和移动通信技术订立保险合同、提供保险服务的相关业务。业界一般认为涉及投保、承保、核保、保全和理赔等经营管理活动，主要分为在线销售、在线营销和信息服务三个部分。 词条目录 1 互联网保险行业定义与分类 1.1 互联网保险行业定义1.2 互联网保险行业主要产品分类 2 互联网保险行业政策环境分析 3 互联网保险行业产业链分析 4 互联网保险行业发展状况分析 5 国际互联网保险行业知名企业 6 中国互联网保险行业领先企业 7 中国互联网保险行业竞争分析 7.1 互联网保险企业保费排名7.2 互联网保险与传统保险的竞争7.3 中外资互联网保险企业的竞争 互联网保险行业定义与分类互联网保险行业定义 依据保监会《关于规范人身保险公司经营互联网保险有关问题的通知(征求意见稿)》，互联网保险是指通过互联网技术和移动通信技术订立保险合同、提供保险服务的相关业务。业界一般认为涉及投保、承保、核保、保全和理赔等经营管理活动，主要分为在线销售、在线营销和信息服务三个部分。 互联网保险行业主要产品分类 国内互联网保险产品逐步丰富，目前主要包括以下四大类：
互联网保险行业政策环境分析 随着互联网保险的普及，保监会也开始出台相关政策规范互联网保险的发展，逐渐明确了互联网保险产业链各个环节的权责，对一些新险种、新渠道的监管不断细化，同时，也为互联网保险的创新预留了空间。 2014年10月，保监会发布《互联网保险业务监管暂行办法(征求意见稿)》，从经营原则、经营区域、信息披露、经营规则、监督管理等多个层次对互联网保险的经营进行了规范。2015年2月，保监会发布《关于深化商业车险条款费率 管理制度改革的意见》，正式启动商业车险条款费率管理制度改革，把定价权逐渐交还给保险公司，限制车险在互联网端发展的因素正在消除，这将对车险的发展产生深远影响。
保险经纪有限公司 互联网保险业务合作协议 甲方: **保险经纪有限公司 地址: 公司负责人： 乙方: 地址: 法定代表人： 鉴于： (1)**保险经纪有限公司是经营区域不限于注册地所在省、自治区、直辖市的全国性保险专业中介机构。 (2)乙方是一家在互联网保险业务活动中可以为保险消费者和保险机构提供网络技术支持辅助服务的网络平台。 (3)本协议双方当事人：（a）均为依照中华人民共和国法律成立并有效存续的独立法人；（b）并且已经获得签署本协议的相应授权；（c）具备履行本协议所必须的资质和条件。 为保障双方的合法权益，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国保险法》、《互联网保险业务监管暂行办法》以及《中华人民共和国网络安全法》等法律法规或监管政策的规定, 甲、乙双方本着平等互利、诚实信用、协商一致的原则，就合作事宜达成如下协议，以资共同信守。 第一部分商务部分
第一条：合作内容 （一）本协议项下甲乙双方约定的合作产品内容，包括但不限于合作产品、产品方案、合作产品推广和宣传等内容见本协议附件《合作项目内容》。本次合作内容仅限于附件《合作项目内容》，后续如有新的合作产品，则以补充协议方式进行确认。 （二）甲方作为保险专业中介机构，提供符合消费者需求的合规的专业保险产品方案，选择保险公司，并提供相关的承保、理赔、配套系统对接等服务，以促成本协议项下的约定产品在乙方平台上进行展示和销售。 （三）乙方作为第三方网络平台，向甲方提供保险交易的电子商务平台及相关技术辅助服务，使甲方可以通过该平台发布产品信息并销售保险产品、接受用户之保险订单及提供相关保险咨询和用户信息查询等服务。 第二条：合作条件 （一）甲方须同时满足以下条件： 1.持有中华人民共和国合法、有效且符合互联网保险监管规定的全国性保险中介资质及相关证照。 2.提供上述第1项约定的相关证明文件并获得乙方认可。 （二）乙方须同时满足以下条件： 1.持有中华人民共和国合法、有效的营业执照。 2.提供上述第1项约定的相关证明文件并获得甲方认可。 3.乙方平台符合互联网保险业务监管暂行办法相关规定，应具备下列条件，（1）具有互联网行业主管部门颁发的许可证或者在互联网行业主管部门完成网站备案，且网站接入地在中华人民共和国境内；（2）具有安全可靠的互联网运
互联网保险行业研究报告 篇一：【精品推荐】XX年互联网保险行业分析报告(完整版) 目录 一、保险行业仍处于初级发展阶段，互联网大有可为 1、保险深度、密度仍低 2、传统销售渠道困局 （1）传统保险营销员渠道增长乏力 （2）银行渠道收入增长贡献有限，性价比低 3、互联网已经不可忽略 二、互联网金融的发展对保险而言，机遇远大于挑战 1、从渠道上看，互联网有利于此前缺乏物理渠道的保险行业 （1）互联网保险的发展将为行业增加新渠道，提供新的增长动力，且互联网渠道流量大，可接触更多客户（2）有助于提升保险公司在与银行谈判时的地位 2、从产品上看，互联网保险有助于降低产品费率，以及提供更有针对性的产品
（1）网销渠道的成本较低，可有效降低产品费率 （2）通过互联网获取大数据后可帮助保险机构提供更有针对性的产品 3、互联网保险具有明显局限性，规模难以做大 三、海外互联网保险介绍 1、通过互联网销售产品的寿险公司：日本LIFENET 2、产险（车险）：美国ALLSTATE 3、互联网保险经纪公司：美国INSWEB 4、保险产品比价公司：MONEY SUPER https://www.doczj.com/doc/4b15061443.html, 四、目前国内主要互联网保险的发展 1、主销资产导向型产品：通过网销费用低的优势提供更高收益率 2、保险超市：专业第三方销售网站，如慧泽网、新一站等 3、供应链金融：利用现有网络客户资源，延伸产业链至保险业，如腾邦国际，京天利等 （1）腾邦国际：打造“商旅+金融”协同发展模式 （2）京天利：开拓延保市场
4、第三方平台建设 （1）车险比价网站：金宝盟 （2）独立第三方交易平台：宝720 5、投资设立保险公司：银之杰 6、大数据提供商：卫宁软件 五、投资思路和重点公司 1、保险基本面回暖，关注互联网保险的机会 2、关注公司 我国保险营销处于艰难转型期，互联网渠道大有可为。1）随着人力成本的上升以及监管政策的严格，传统渠道对保费增长的贡献呈下降趋势。2）互联网普及度不断提高，保险业有望继零售、银行之后，成为融合互联网技术的创新渠道。互联网保险的国际经验：车险网销如火如荼，寿险渗透率低。1）专业在线保险公司发展迅速，但总量较小。寿险如日本LIFENET，08 年开业以来业务量复合增长率85%；产险如美国ALLSTATE，50%以上保费来自网上销售。2）比价公司- Money Super Market，通过大量的为客户提供金融产品信息和比价，促进客户对金融产品的快速购买，收入来源是客户通过公司的网站点击并且申请购买金融机构的金融
一、互联网保险是行业发展现阶段的必然选择 发展互联网保险是现阶段中国保险业发展的必然选择。一方面，互联网保险具备的明显优势使其对传统保险形成了颠覆性创造。作为一种以互联网技术的发展为基础的新型商业模式，互联网保险彻底改变了传统保险业提供产品和服务的方式，为保险业发展带来新的机遇和挑战。与传统保险相比，互联网保险具有四大特征及优势。 一是时效性，有助于提高规模经济。互联网保险具备信息化的特点，实现了保险交易的虚拟数字化，保险公司可以通过互联网，实现全天候随时随地的服务，同时免去了代理人和经济人等中介环节，大大缩短了投保、承保、保费支出和保险金支付等进程的时间，提高了销售、管理和理赔的效率，使得规模经济更加突出，有利于保持保险企业的经营稳定性。 二是经济性，有利于公司大幅节约经营成本。互联网将帮助整个保险价值链降低成本60%以上。 三是交互化，有利于公司强化客户关系维护。互联网保险拉近了保险公司与客户之间的距离，增强了双方的交互式信息交流，通过自助式网络服务系统，客户可以方便快捷地从保险服务系统获得公司背景和具体险种的详细情况，还可以自由选择、对比保险公司产品，全程参与到保单服务中来。与客户直接联系与互动的加强，有助于保险公司实现客户关系管理的强化和核心竞争力的提升。 四是灵活性，有利于行业创新和市场化改革。互联网保险的出现在一定程度上缓释了传统保险市场存在的一些问题，有助于实现风险识别控制、产品种类定价和获客渠道模式方面的创新，最大程度地激发市场的活力，使市场在资源配置中更好地发挥决定性作用。 另一方面，中国保险行业的现实需求为互联网保险的发展提供了内生动力。借助互联网，一场保险业销售渠道的革命正悄然而来。 一是传统销售体系遭遇成本较高而利润较低的发展瓶颈。一方面，代理人渠道问题重重；另一方面，面对垄断保险产品代销的银行渠道，保险公司逐渐丧失了议价能力和话语权，随着佣金费率的水涨船高，保险公司从银保渠道获取的利润越来越薄。互联网保险为保险行业带来的渠道创新机遇将成为公司关注利润增长的重点。 二是保险行业整体形象丞需改变。互联网线上交易的模式避免了传统保险业务人员推销骚扰的弊病，加强了公司对整个业务流程的监控，通过改变销售模式和重构行业价值体系，实现扭转负面形象的自我革新。 三是保险行业产品和服务创新需求强烈。互联网交易特点相结合的保险产品服务设计将颠覆传统保险的设计思路，与大众生活结合得更为紧密。随着互联网金融的崛起，保险公司对创新的需求愈发强烈，互联网的平台可帮助实现客户资源的深度挖掘，打造更优的客户体验。四是中小型保险公司寻求市场突破。有机会从互联网金融的发展潮流中争取更多的市场份额，实现渠道的差异化竞争。 五是保险消费群体新的市场需求需要满足。互联网时代性，消费者购买行为受互联网影响不断加深，新媒体对消费者决策的干扰程度逐渐加强，互联网平台适应了年轻消费群体的生活习惯，满足了他们的实际市场需求，有利于提高保险公司的客源捕获能力。 二、互联网保险在我国的发展历程 1、萌芽期（1997-2007） 1997年底，我国第一个面向保险市场和保险公司内部信息化管理需求的专业中文网站——互联网保险公司信息网诞生；2000年8月，国内两家知名保险公司太保公司和平安公司几乎同时开通了自己的全国性网站；平安保险开通的全国性网站PA18，因其在网上开展的全方位的保险、证券、银行、个人理财等金融业务而被称为“品种齐全的金融超市”；2000年9
互联网保险公司发展情况分析 一、我国互联网财产保险市场概况 移动互联网和保险科技的发展为保险行业注入了强劲的发展动力。近年来，互联网保险市场呈现高速增长态势，20XX年的5年间，我国互联网保费规模从110.7亿元增至1876.6亿元。20XX年，互联网保险新增保单124.9亿件，占保险业整体新增数的71%，互联网已逐渐成为保险业创新发展的重要动能。20XX年上半年，互联网财险业务实现保费收入326.40亿元，同比增长37.3%，占产险公司上半年所有渠道原保险保费收入6024.2亿元的5.4%，较同期提升0.9个百分点。虽然互联网渠道业务占比与传统渠道相比仍存在较大差距，但其增速较产险公司所有渠道业务增速高出23.1个百分点。互联网财产保险市场的竞争主体主要包括四家专业互联网保险公司和传统保险公司。在“互联网+”浪潮的推动下，四家专业互联网财产保险公司相继成立，包括众安在线财产保险股份有限公司、安心财产保险有限责任公司、泰康在线财产保险股份有限公司和易安财产保险股份有限公司（以下分别简称众安保险、安心保险、泰康在线和易安保险）。其中，众安保险是中国第一家互联网保险公司，拥有蚂蚁金服、腾讯和平安等股东背景，于20XX年9月在港交所上市，市值最高超过1000亿人民币。随着新兴互联网保险公司的崛起，传统财产保险公司也充分认识到互联网保险市场的重要性，开拓互联网业务，并成为互联网财产保险市场上的一支重要力量。20XX年上半年，互联网财险保费规模位居前三的分别为平安产险、众安保险和人保财险，共实现保费
收入167.5亿元，合计市场份额为51.3%。 二、互联网保险公司财务情况分析 20XX年，我国财产险公司原保险保费收入1.2万亿元，同比增长11.5%；四家互联网财险公司的原保险保费收入共计170.3亿元，同比增长84.2%。相比传统险企，互联网保险公司的体量仍然很小，但是保费收入保持强劲增长势头，展现了较大的增长潜力[1]（如表1所示）。众安保险作为互联网保险龙头，规模和增速均保持行业领先，20XX年保费收入112.6亿元，超过剩余三家公司的保费收入之和，在财产险公司中排名第12位，保费增速达88.9%。互联网保险公司的保费增速较快，但盈利状况却不佳[2]。从20XX年三年的净利润数据可以看出，互联网保险公司基本呈现经营亏损状态，仅在个别年份出现小幅盈利，且随着保费规模的增长，经营亏损幅度也逐渐扩大。20XX 年，四家互联网保险公司经营均出现亏损，合计亏损28.5亿元，且亏损大幅增加主要是源于权益市场整体下行带来的投资收益下降。互联网保险公司整体呈现净亏损状态，主要是由于承保持续亏损，综合成本率居高不下。20XX年，众安保险、泰康在线、易安保险、安心保险的综合成本率分别为120.9%、135.3%、128.5%和171.6%，且近三年综合成本率均超过100%，远超国内已上市的其他财产保险公司。从表2可以看出，众安保险、泰康在线和易安保险的赔付率水平与其他财险公司相当，费用率较高导致综合成本率高企。20XX年，众安保险费用率为61.0%，其中渠道费用率为32.4%；泰康在线的费用率为78.0%，而传统保险公司的费用率通常为40%左右；安心保险的赔
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/4b15061443.html, 互联网保险业的发展趋势 作者：刘清源 来源：《现代营销·理论》2018年第04期 摘要：在当前态势下，对于保险企业而言，必须将互联网纳入未来的发展战略中，而如 何快速而有效地借力互联网进行业务扩展，在行业中脱颖而出，显得尤为迫切。这就要求企业密切关注行业最新动向，对他人经验进行总结、提炼，通过借鉴与升华，形成自身独特的竞争力。 关键词：互联网保险发展趋势 一、互联网保险行业现状 1.快速发展。从大数据分析可以得到的结论是白2011至2016年这六年来，我国实际经营互联网保险业务的公司也从原先的28家上升到117家之多，平均的年均增长率高达33%。保险营业收入也从原先的32亿元猛增到2347亿元，短短的三年期间，整个的增长幅度达到7234%，而年平均的增长率甚至达到了136%，这些数据对于整个的保险行业来说是一个非常可观的数值，从以上的一系列数据可以分析出我国整个互联网保险行业发展势头之快、之猛。 2.多样化经营模式。因为互联网的介入、电子商务的迅猛发展，催化和成就了互联网保险多样化经营模式的形成，弥补了传统保险行业的一些不足。例如：第一，业内某些保险公司就通过公司的官网推出针对互联网终端客户的保险产品，间接的就把公司官网变成了一种直销平台。第二，加大和利用互联网技术，利用资深的网络平台的网络技术资源，达成共识，以求得到彼此的利益最大化。第三，寻求全新的发展模式和经营模式，例如结合自身保险业务与网络公司合作发展，构建成全新的互联网保险公司，发挥各自所长，探索新的领域空间。 二、互联网保险的发展和挑战 1.“互联网+”带动高效率发展。一方面，比较传统保险而言，利用信息技术的大数据分析 可以更好的贴合保险产品的产品定位和目标客户的定位。采集的数据分析更准确、更便捷不论是在人力还是财力上都比传统的保险更经济便利。另一方面，信息化的不断渗入，也提高了保险业务的处理能力。利用数据平台建立有效的智能化网络核赔体系，加大智能终端设备的应用，大大的提升了互联网保险在业务受理和核赔业务上的自动化程度。也让每个环节的流程风险大大降低，大大提升效率的同时也缩短了每个工作环节的处理速度。 2.“互联网+”有利于更好的服务客户。网络购物已经成为最为普遍的日常购物模式，利用 这一网络大数据可以更好、更精准的分析目标人群、整理客户数据、发掘网络中潜在客户群。了解客户需求，通过一系列的数据分析满足客户对产品的实际需求，开发更多适合客户需求的互联网保险产品。