一、保险基础知识
1.重疾险
2.寿险
3.意外险
4、百万医疗险
5、相关术语
二、如果购买适合自己的保险
1、购买保险原则
2、保险准类说明
3、成人的保险配置方案
4、父母的保险配置方案
5、孩子的保险配置方案
6、购买保险注意事项
三、关于保险理赔
o理赔流程
o理赔相关问题
四、买保险的常见误区
五、投资属性的保险
1.分红险
2.万能险
3.投连险
4.养老保障委托管理产品
5.保险资产管理计划
一、保险基础知识
买保险，就是用少量可承受的钱，转移极端条件下自己无法承担的经济损失。
咱们要拎清这个事儿，不要因为所谓的分红、返还丢了保额，这才是捡了芝麻，丢了西瓜。
保险分类：
保障型保险和理财型保险
?保障型保险包含：重疾险、医疗险、意外险、寿险
?理财型保险包含：分红型、两全型、返还型、万能型。。。
优先购买保障型保险
一个人真正需要的健康险:是消费型的重疾险、医疗险、意外险、寿险。
下面我们科普这些名词的概念，耐心看一下，能帮你避开买错的问题。
1.重疾险
基础概念：
重大疾病保险属于给付型产品，一旦确诊符合理赔条件，一次性给付保额。
官方术语：
当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，给付保险金的健康保险产品。
重疾险主要用途：
?一是为了应对高额医疗费用；
?二是患病没办法工作，没人挣钱了，提供病后的生活保障。
如果你是家里的顶梁柱，重疾险的保额大概在年收入的3倍-5倍左右。建议购买高额保障，理赔后保费或许还有结余，用于其他方面保障。
重疾险分类：
定期重疾险（消费型、分红型）和终身型重疾险（消费型、储蓄型）
定期和终身的区别？
定期，给定一个期限，比如10年、20年、30年，最多保障到60、85岁；
终身，直到被保人身故。
定期险+终身是比较合理的搭配。
适量的终身+高额的定期组合，保费可控，保障重点突出。年轻的时候最重要
的是保障赚钱能力，避免现金流中断，很多地方要花钱，不宜占用过多的保
费。年老的时候最重要的关注养老，即使你在20几岁买了30万的终身保障，
占用了大量保费，当你60、70岁的时候，30万照样不值钱，同时还牺牲了特
别需要高保障时期的保额。
终身的保额，能够覆盖治病费用，50万差不多；定期的保额大概是年收入的5
倍。考虑到一但发生重疾，60岁以前，未退休，机会成本很高，大概3-5年
的收入，所以定期重疾有必要；60岁以后患病，已经退休，机会成本较低。
并不是大家通常所理解的：只要确诊重疾，不用等报销，直接给钱。不是这个
意思，商业给付型重疾险，只要没有“生存期”要求，在确诊病理形态等情况
后，可以申请理赔。
PS：生存期：确诊重疾后，继续存活一段时间，一般为30天，才能重疾理
赔。
重疾险优势：
?不可抗拒：抱病投保，隐瞒病史超过两年后发病，保险公司不得拒绝理赔。
?重疾险领取条件：发生范围内重疾、身故。
重疾险相关问题：
1、保障病种越多越好吗？
不是。有宣传100种病种的，保费增加，很多疾病是特定行业、特定地区的，
很多人不会遇到的疾病。
银保监会要求的25种可以涵盖90%以上。
这25种大病的理赔条件是银保监会联合中国医师协会统一给出的，也就是各
家保险公司的重疾险，前面25种大病的理赔条件都是一致的。超过25种以
后，都是保险公司自己定制的理赔条件，有的严格就比较严苛，这个就是后面
说的投保容易理赔难。比如平安的保险合同，比其他家的合同要厚出一倍不
止，往往它对同一种理赔的条件作了多条补充。比如心肌梗塞，要同时达到开
胸+血管堵塞程度达到1/4或者3/4这种程度+二级以上医院确诊+住院达到
多少天等，可以说是要同时达到这种条件的概率会低很多。
2、重疾险和医疗保险的区别？
?重疾险不是医疗保险，重疾险的赔付是前置的，是提前给付，和具体花费的医疗费用无关。
?所以，大额保单的重疾险更有价值。
?医疗保险，赔付是治疗之后的报销，是补充性的医疗。
购买重疾险注意事项：
「1、看保额：赔多少钱；
2、保障范围：赔什么，不赔什么，一定要看清楚，看条款细节；
3、注意“五个期”：犹豫期、等待期（什么时候保险条款生效）、宽限期、缴费期、保鲜期；
4、免责条款：保险公司到底不赔什么；」
?重疾险是否包含轻症赔付很重要（轻症是早起的重疾）；
?小心多次赔付的噱头（多次赔付只会把保险的费用拉高）；
?保额充足最重要；
重疾险保额：一般在30万以上，康复周期一般在3～5年，因此重疾险保额最少应该是30万+3年年收入；/儿童的重疾保额最好80～100万以上；成人最好30～50万
保障期限：能交30年就交30年；
2.寿险
寿险的作用是身故时赔付一笔钱，主要给家庭经济支柱来配置的。
寿险分类：
按时间可分为定期和终身。
?定期即一定的期限，如10年期，20年期，30年期，至55周岁，至60周岁；?终身，因为每个人的寿命是不确定的，寿险产品中通常把100周岁，106周岁这样的“极限年龄”作为“终身”行产品的终点。
按性质可分为消费型和储蓄型。
?消费即保费不可回收，即正常合同满期终止时，保单现金价值为0；
?储蓄即保费可回收，现金价值不为0，到期返还现金价值，如定期两全，终身寿险。
在储蓄型的分类中，细分还可以分为传统储蓄型（不分红），分红型，万能
型，投资连接型。
购买寿险注意事项：
人寿保险是一份长期的合同，买错保险后果很严重，所以在投保前后必须要注意一些基本内容：
1、不是你想给谁买就可以给谁买，投保人和被保险人之间必须有保险利益，且需要经过被保险人签字同意；
直系亲属、配偶之间，企业老板与员工之间有保险利益，
未正式登记的男女朋友之间就没有保险利益，不能给对方投保；同时在指定受
益人时要合法，更改受益人需经被保险人同意。
2、谢绝代签名；
投保书等一切要签名的材料均要亲笔签名，拿到正式合同后记得复核附在合同
后面的投保材料复印件，同时投保人也不能代被保险人签名。注意了，这是买
保险的一个大坑：为了成单，有的销售会在保单的签名栏上代替投保人签字。
比如老年人买保险，代理人帮代签名字。保单审核是通过了，但真要理赔的时
候，保险公司能以签名造假为由认定保单无效，只退保费，理赔一分钱都拿不
到。
3、犹豫期；
犹豫期从收到正式的保险合同并签收回执的第二天开始计算，一共10天，而
不是保险合同生效日开始算。如果一直没签收回执也未接到保险公司电话回访
确认合同已收到，就一直未过犹豫期。犹豫期内退保，仅扣除10元左右工本
费，保费全额退还。
4、现金价值；
收过计划书的朋友都会看到有个现金价值表，现金价值就是你所缴的保费扣除
所有成本后剩余的储蓄部分。如果过了犹豫期想退保，这个钱就是保险公司退
还给你的数字。不要把嘴巴张得那么大，退保的损失就是这么惨重，所以购买
前要慎重。
5、要是断供了怎么办？
有的朋友会担心以后如果没钱缴保费了，保单会做如何处理。
其一，可以用现金价值垫缴保费，但不是长远之计；
其二，减额缴清，就是以后再也不缴保费了，保障期限和责任不变，但是保额变了，变成多少呢？在现金价值表上有减额缴清项，对过去那个数字就是变更后的保额了；
其三，没采取任何措施，保单失效了，那么2年内还可以申请复效。
6、除外责任；
各家公司的寿险除外责任从3条到7条不等，对于很多人来讲，条数的多少可能影响非常小，但对于某些特殊的群体来讲还是蛮重要的，如酒后驾车。
注意：孩子不需要寿险。
3.意外险
意外险是因遭遇意外，造成身故或伤残。
意外险保额=5*年收入（建议最低保额50万）
意外险分类：
意外伤害和意外医疗两个险种。
?前者是对意外事故对人的身体造成的伤害程度进行赔付，是给付型产品；
?后者是对意外事故带来的医疗费用进行报销，是报销型产品，实报实销。
意外险的特点：
保费低，保额高，保障范围全面的意外伤害保险10万保额也就200元左右，其费率与年龄性别无关，只与职业类别有关，从事高危职业的人群，意外险的费率较高甚至直接拒保。
意外险注意事项：
意外险期间如果出现工作变动要及时的跟自己的保险公司沟通，避免出现拒绝赔付；
4、百万医疗险【关注续保】
百万医疗险购买注意事项：
o第一要关注门诊能否报销，住院能否报销；
o第二要关注重疾的保额能不能翻倍，还是会减少保额；
o第三很重要，是否限制社保报销，部分医疗险只在社保部分内进行报销（其实报销的额度并不多，如果能报销自费项目，报销范围就很广了）；
o第四关注报销的范围，是绝大多数公立医院，还是说全球都可以报销（费用真的不一样的）；
o第五关注有无绿色通道，特别关注有无医疗费用垫付（如果住院的情况，保险公司可以先出住院押金然后再报销把钱拿回来）
百万医疗险四种情况不赔：
?1、不能带病投保；
?2、等待期内出险也是不赔的（往往疾病会有30天的等待期）；
?3、公立二级以上医院才能报销，如果去了其他类型的医院也是不报的；
?4、购买了“社保（新农合）”报销的时候，一定要让社保和新农合先报销，这样商业报销才能全额报销；
百万医疗险有哪些坑：
1、免赔额（很多人以为300万是全都给您报销的，实际上不是，反而是最开始的部分，可能会有1万或者5千，保险公司是绝对不会给的。这部分钱一定要注意）；
2、社保用药问题（很多人以为买医疗险是什么药品都管赔的，其实不是，不同的医疗险有不同的约定，有些会说只在社保范围之内保险（不值得买），有些会说社保内和社保外都可以报销（是更好的选择）；
3、是否是100%报销（实际上不是的，仔细看条款，有的地方是100%，有的是70%，有些可能是0%）；
4、百万医疗险没有完整的门诊责任（很多人以为买了百万医疗险就可以把门诊感冒发烧全部报销了，实际上一般是不报销的，一定要仔细看条款，百万医疗险报销的门诊可能都是一些不经常用的门诊）；
5、百万医疗险不能报销生育（医疗险是医疗险，生育险是生育险）；
6、健康告知不要不当回事，不要以为报销公司不能查出您当年的一些事情，在理赔的时候，保险公司查的可能会非常严格，可能会导致无法赔偿，或者甚至取消合同等）
7、保费会变化（30岁可能会非常便宜，70、80岁可能会非常贵）；
8、没有终身这个概念（百万医疗险一定有一个结束的时间）；
9、续保问题：报销之后还能发继续续保（不同的保险产品真的是不一样的，一定要看条款，不然不能续保就亏了；有利条款「不会因为健康变化而拒报；2、不会因为历史理赔而发生拒保；3、不会单独调整某人费率」）；
10、等待期问题（等待期的时候保险公司的态度是不一样的，比如意外一般没有等待期，立即生效可以报销，而疾病往往需要等待30天甚至更长时间，才能够进行报销，而且有些个别疾病比如女性疾病有些产品可能会有更长的等待期，等待期期间是不赔的，如果等待期期间出现严重事故的话，可能会导致保险取消）；
5、相关术语
豁免：投保人豁免、被保人豁免、配偶豁免
投保人豁免，即投保人发生了保险条款中约定的情况，可以不用继续交保费，保险依然有效。缴费期越长，缴费期内发生风险的几率会更大，越需要豁免功能。期缴保费越高，最终保费越多，豁免越有意义。
免赔额：指由保险人和被保险人事先约定，损失额在规定数额之内，被保险人自行承担损失，保险人不负责赔偿的额度。通俗点讲就是如果这款保险免赔额是一万，那么在报销的时候，一开始花的一万是自己付的，超出一万的部分由保险公司报销
二、如果购买适合自己的保险
保险是保障，理财是理财
无保障不投资：谨防因病返贫！！！
保险的配置规则：先大人后小孩，先为家庭的经济支柱配置齐全。
?首先要为家庭的经济支柱配置寿险和重疾险，其次是意外险和医疗险。
?预算有限可以先购买定期，保额一定要充足，后期可以追加终身型保险。
?不建议购买年金险等产品。相同的保额保费更贵，但收益却没有投资基金和股票高。
?老人因为会产生保费倒挂和健康告知无法通过等原因，无法购买重疾险，可以购买防癌险进行替换。
1、购买保险原则
?社保或新农合必买、不要忘了缴费；
?先买保障型，全家人保障全了再考虑理财；
?先买大人的保险，再买小孩的保险；
?重疾保额最少买30万到50万的；
?一般保费的支出建议在个人年收入的5%-10%；
2、保险准类说明
?重疾险「25种」：长期消费型，费率较低、保障到70岁、50万保额、2000多/年；
?寿险：帮助我们扛过压力较大的中年、保障到60岁、50万保额、几百元/年；?医疗险：五年期的百万医疗险、200万保额、几百元/年；
?意外险：一年期消费型综合意外险、50万保额、100多元/年；
?医保：国家医保、单位给办理；
3、成人的保险配置方案
重疾险+寿险（顶梁柱必备）+医疗险+意外险+国家社保/新农合
另外可以补充特殊期保险：生育险（适合孕龄女性）、专用型健康保险（乳腺癌、宫颈癌等等女性高发疾病提供的）、呵护类保险、母婴险等。
4、父母的保险配置方案
大额医疗报销+小额医疗报销+意外保障+国家社保/新农合
如果父母的年纪在50岁～65岁之间，预算有限的话，不要给父母选择保终身的重疾险、还有寿险。这两类产品对父母来说保费高、保额低、容易保费倒挂（多花冤枉钱）；在50岁～65岁之间优先选择附加了意外伤残责任的百万医疗险「不论任何疾病，只要是住院或者特需门诊都可以报销」。
万一父母有三高、糖尿病、腿脚不好，还有其他小毛病，或者在65岁～75岁之间，可选择防癌险+意外险。
5、孩子的保险配置方案
重疾险（儿童专属重疾）+医疗险+意外险+国家医保
防癌险+防癌医疗险+意外险
儿童保险避免：
「不要组合险、分红险、返还险、寿险」
?千万不要给孩子买各种教育金类的产品；「看着诱人，但它的真实利息并不高，往往是3%左右，流动性差真要用钱的时候还取不出来」
?最没有必要给孩子买的就是寿险；「寿险是家里谁赚钱多，谁的身故会造成家庭收入困难，就给谁买」
?钱不多的时候不要买返还型保险；「主险是终身寿险+重疾险（附加险）这种保险，保费高，保额低，谁买谁就是踩坑了」
?最大的坑就是寿险和重疾险共用保额「比如寿险50万保额、重疾险也是50万保额，万一重疾险先理赔了50万，寿险的保额也要减去50万，直接就是0」
?不买带身故责任的重疾险，去买单纯的重疾险；「注意：10岁以下身故理赔最高20万、10～18岁身故理赔最高50万」
儿童保险的购买原则：
?关注小事：特别是疾病门诊的事情反而是保险支出的大户；
?关注大事：比如说像白血病这种重大疾病准备50万、100万真是一点都不多；?关注孩子的意外就可以了；
?像寿险、分红之类的保险我们可以未来再考虑；
6、购买保险注意事项
购买保险前一定要关注三个点：
健康告知、保障责任、责任免除
?健康告知：「原则：问啥答啥、不问不答、如实告知」
它的作用是告诉你：这个保险我不卖给什么人。比如老王有甲状腺结节，那瑞盈是直接拒保的，健康告知里面有说。
?保险责任：
它告诉你，这个保险保什么，怎么赔。买保险前一定要认真看，免得被代理人忽悠了，以为保险真是无所不能，啥啥都管。有些线上保险会把保障责任提炼到投保说明页面，更直观一些。
?免责条款：
它也藏在保险合同里。它存在的价值是告诉我们：投保后，出现哪些情况，保险公司不赔钱。
[1、健康告知，一定要真实，避免影响理赔；
2、注意保单的生效时间，是立即生效还是过几天再生效；
3、就诊的医院要注意，是在定点的医院治疗保险公司才会理赔；
4、互联网保险和线下理赔区别不大，出险之后一定要通知保险公司，有很多保险可以线上自助理赔，方便快捷；]
5、保险最大的坑寿险和重疾险共用保额，我建议重疾险和寿险分开买，能分别赔付两次。再搭配短期意外险、医疗险，每年保费几千块够用。
三、关于保险理赔
对于我们来说，购买保险最担心的就是理赔。理赔难的原因就出现在这两个阶段中，一是购买时业务员的销售误导与自己的疏忽大意；二是售后服务时业务员的不专业，以及自己出险后未及时联系业务员造成的操作不当。销售误导换成大白话就是两个字，“忽悠”。可能有的人会说，业务员不够专业也会给消费者造成理赔的问题。这句话说的没错，但是在我看来，不专业和忽悠都是销售误导，一个有心，一个无心而已。
重大疾病：
消费者认为重大疾病和保险条款里的重大疾病并不是一回事。有些业务员根本不给你解说大病种类，简单一句得了大病都能赔就打发了，大多数人也不会去看复杂的保险合同。在很多老百姓心里，肺结核就算是大病了，但它并不属于重大疾病保险的保障范围，得了肺结核也不会得到重大疾病保险的理赔。
极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术（非开胸手术），这是四种发生几率比较高的轻度重疾。
轻度重疾：
简单说就是重大疾病的早期症状，还没有达到重大疾病保险的理赔条件，只会
赔付重疾保额的20%~30%。
但是我相信，在每个人心里，以上四种都是要命的大病。
在购买保险时，如果业务员没有讲清楚大病的种类和范围，消费者很容易按照自己的认知，想当然地认为稍微大一些的病都能理赔，其实不然。
确诊给付：
不少业务员在讲解大病保险的时候，喜欢说一句话，大病保险是给付型，确诊
即给付。只要拿到诊断证明，直接就赔钱。但现实并非如此，不是所有种类的
重大疾病，都是确诊即给付。
为了方便理解，以当年的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为例，其中的25种重大疾病做了一张表格，一目了然。
目前严格意义确诊即赔的病种：恶性肿瘤、严重Ⅲ度烧伤，多个肢体缺失。
如果你想买重疾保险，一定要让业务员跟你说清楚以下两点：
?重大疾病保险的疾病种类，包括轻度重疾和是否高发
?重大疾病的理赔条件
当然，有一个点我特意忽略了，就是我们嫌麻烦，不愿意跟业务员深入了解。我碰到过很多朋友，就问产品多少钱，能保多少万，其他的不想多聊。这样买保险出问题是很正常的，之所以不详细写，因为我感觉没必要。给自己和家人买保险，自己都不上心，就别怪保险理赔难了。
理赔流程
1、电话通州保险公司，你需要报销的保险服务；
2、理赔人员会告诉您如何准备材料，准备哪些材料，什么标准，并且告诉您要邮寄到或送到哪家分公司，或者直接拍个照片就可以实现一个（线上）小额快速理赔；
理赔相关问题
1、保险会重复赔付吗？
保险的赔偿总额，不能超过风险事故造成的损失。
身故责任、残疾责任、重疾责任，还有的理财责任，是可以重复赔付的。
医疗保险，是报销型的，不能重复赔付，不能超过被保人支出的医疗总额。
总额，需要发票报销的，不能重复赔付；不需要发票报销的，是能重复赔付的。
四、买保险的常见误区
1、盲目追求公司、品牌
小保险公司真的不靠谱吗？
朋友圈的流言蜚，很多是无脑跟风。保险公司不论大小，成立门槛就很高，注册资本最低2亿。有“再保险公司”和“中国保险保障基金公司”两个大佬也会保驾护航，再保险公司是保险公司身后的男人。比如“泰坦尼克号”事故，就是由德国的安联再保险集团赔付的，如果再保险公司也兜不住了，还有保险保障金来应对。我们所谓的“小”，只是名气上的小，人家低调，是经费没有花在广告和业务员刷屏上。
保险公司不论知名度高低，都是门槛极高的，哪怕再不知名，运营资金都是在10个亿以上的。关于它们的经营情况、理赔能力，它们每个季度都会在官网披露数据的，可以看核心偿付的数据。比如复星、众安，它们的核心偿付数据是500%-700%，远远高于监管要
求的100%红线，它们背后还有再保险公司和保障基金，是保险公司的身后保障，两层的防线。
至于很多人担心保险公司倒闭？这个不至于，概率很低很低，目前国内没有一家保险公司倒闭过。根据保险法规定，哪怕倒闭了，也会被银保监会托管，交给下一家保险公司来接手，不会影响你的合同理赔。
2.买消费型保险，还是返还型？
注意看，这是99%的普通人都会中招的最大的一个买保险误区。
消费型保险，有一年期、多年期限甚至终身，但是如果不理赔，保费是不退回的。返还型是有事理赔，没事返钱，看上去就像很划算。许多人既不想多交保费，又不想白给保险公司送钱，所以纠结……
其实这是保险公司长期营销误导让你中招了。
对保险公司来说，销售返还型保险比消费型保险利润要高。假如一款消费型保险卖2000元，保险公司只能赚100元，你想业务员能有多少提成？而卖出一单返还型保险，比如一年缴费2万，连缴20年，第一年你缴的2万，少说有5000-9000作为佣金进了业务员口袋。
这就是业务员，或者卖保险的亲戚，总给你强推返还型保险的原因。
3.网上买保险靠不靠谱？
阿里、腾讯、网易、京东在做保险业务，网上卖保险。很多产品完全在吊打业务员狂推的高提成保险（返还型、年金险、万能险、两全险等）。
有人担心网上买到保险不靠谱，其实没必要。同一款产品，只要是保险公司推出的，都是有效的，只是一个是网购，一个是线下去门店买货。
无论在价格、保额、保障服务上，互联网保险推陈出新，每隔几个月会有高性价比的网红款出来。网上买了保险以后，填写的邮箱里会收到电子保单，电子保单的法律效力和纸质保单一样，同样具有法律效力。
4、一家五口人，谁最应该买保险？
先保顶梁柱，再保老人和小孩。
顶梁柱在一个家庭中创造了最多的经济收入，承担的责任最重，一旦发生意外，对一个家庭的损失最大。
意外无非三种：重疾，伤残和身故。所以，我们要配足保额，建议：重疾险+意外险+定期寿险+医疗险。
?重疾险，给付型，一旦得病被确诊后，保险公司直接赔钱，保额足以覆盖掉医疗费和误工费，不至于一场病毁了一个家；
?意外险，每年不到200块，用小成本转移伤残或身故的大风险；
?定期寿险，不是买给自己的，而是买给家人的保命钱。
?医疗险，弥补社保的不足，很多效果好的自费药、进口药都可以报销，每年几百块，很划算。
5、父母过了五十岁，还要不要买重疾险？
父母这个年龄是需要保险的，但选择有限，很多由于身体原因失去了购买的资格，尤其是重疾险，即使能买，也不太划算，保额和保费相差无几，起不到风险转移的作用。
如果买的话，可以给父母配置意外险+医疗险+防癌险。
其实，我们只要拥有持续赚钱的能力，积累足够多的家庭收入，是可以保障他们的。另外，给自己做好完善的保障规划，受益人写他们，这也是我们给予父母的最好责任。
6、我该买定期险还是终身的？
从保费上来看，终身型保险的保费高于定期。如果你有钱，当然选终身型的。但从性价比上来说，二姐建议买定期保险，把节省出的保费用来理财投资，俗称买定投余。拿重疾险举栗：“定期重疾+自己理财”这种方案，一定程度上是可以替代终身重疾。在大多数年龄段，定期重疾保额+差额理财所得大于终身重疾险保额。
7、医疗险一年几百块，为什么我还要买重疾险？
虽然医疗险的保额几百万，但它是报销制。也就是说，你看病花多少钱，保险公司给你报多少钱。而重疾险，实质是一种“收入损失险”—万一生了病，除了医药费，还需要一大笔钱来应付生活花销和请护工等；这些钱医疗险可是报不了的，而重疾险符合理赔条件，能够先拿到一笔钱，保额多少给多少。
8、小公司的保险理赔难吗？
代理人最喜欢拿保险公司大小来说事。比如大公司理赔块，小公司理赔难...(敲黑板！这些都是误导)，但事情的真相是：没必要担心，理赔这方面，线上保险比较方便，因为流程更透明。
商业保险全国理赔，拿着医生的确诊报告和其他资料找客服上传到APP、公众号或者邮寄过去就行。不管你是在哪里买的保险，网上还是找代理人，都不影响理赔的，理赔是保险公司的理赔部专门负责的。只要如实告知，符合合同里的理赔条件，10个工作日内可以拿到赔偿，保险公司都是看合同说话的，不会因为公司大小刁难。一旦符合合同里的理赔条件，比如确诊了白血病保险公司直接赔钱的保额买的是50万就赔付50万。对我们
消费者而言，要对自己的钱袋子负责，买保险前最重要的是认真阅读条款。比如这款险种不卖给什么人，什么情况下不赔钱…其实这些情况在条款里都有做说明。
至于理赔，买保险前认真阅读投保须知、免责条款，保障内容。符合健康告知，资料齐全，理赔就不难。否则，任何公司理赔都难。
更何况，线上买保险，不符合健康告知，你就买不了。不会有人在旁边，瞎给你承诺。承诺，不过因为没把握。
9、至于既能保障，又能分红，看起来好像无所不能的保险，比如万能险，要谨慎着点。这种产品通常保障不足，而且收益率又低的可怜。
10、很多人或许想退保怎么办？
给个小建议，先给自己买好替代款，新保险过了等待期（90天或180天）再去退保，避免保障空白期。
11、能够返钱的保险，看着好划算，真的能买吗？
保险本身就是一种防范风险的消费品，用少量可承受的资金，去弥补极端情况下带来的经济损失。不要试图去为它赋予更多意义，比如资产保值增值，这些还是交给理财吧。真相是：未来的钱不值钱！货币是有时间价值的，通货膨胀下，未来的26万不等于今天的26万。我给大家算算：如果把每年多缴的6000块保费拿去理财，老王到了88岁（58年后）时能变成多少钱？交费20年，也就是保费定投活期20年。第21年停止本金投入，本息持续再投资38年。按年化4%来算，老王88岁时，本息和是82.5万。保险公司用你现在的钱，拿去投资赚钱，58年后再把26万保费给你。但未来的钱并不值钱。本应该买50万的保额，却因为贪图返还买了10万的，保费还要几十年以后再给回自己。出事的时候保额根本不够用，那么这个保险买了，又有什么用呢？算计来算计去，到头来，往往吃亏的是自己。
商业保险现状调查报告 ?商业保险的定义 我们一般所说的保险是指商业保险。所谓商业保险是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营：商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。所谓社会保险，是指收取保险费，形成社会保险基金，用来对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。 商业保险的经营主体是商业保险公司。 商业保险所反映的保险关系是通过保险合同体现的。 商业保险的对象可以是人和物（包括有形的和无形的），具体标的有人的生命和身体、财产以及与财产有关的利益、责任、信用等。 商业保险的经营要以盈利为目的，而且要获取最大限度的利润，以保障被保险人享受最大程度的经济保障。 ?商业保险的特征 商业保险的经营主体是商业保险公司。 商业保险所反映的保险关系是通过保险合同体现的。 商业保险的对象可以是人和物（包括有形的和无形的），具体标的有人的生命和身体、财产以及与财产有关的利益、责任、信用等。 商业保险的经营要以盈利为目的，而且要获取最大限度的利润，以保障被保险人享受最大程度的经济保障。 ?商业保险种类 1．根据投保人的数量分类，可分为个人健康险和团体健康险。 2．根据投保时间的长短，可以分为短期健康险和长期健康险。投保时间长短还与投保人的数量结合构成团体短期险和团体长期险，同样与个人结合可构成个人短期险和个人长期险等。 3．按照保险责任分类 a)疾病保险是指以疾病为给付保险金条件的保险，即只要被保险人患有保险条款中列明的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得定额补偿。 b)医疗保险医疗保险也称为医疗费用保险，指对被保险人在接受医疗服务时发生的费用进行补偿的保险。 c)失能保险也称为收入损失保险、收入保障保险，指因被保险人丧失工作能力而使收入、财产等受到损失的一种保险。 4．根据损失种类分类根据损失种类分类，可分为医疗费用保险、失能收入损失保险和长期护理保险。 5．根据给付方式不同分类 a)费用型保险。保险人以被保险人在医疗诊治过程中发生的合理医疗费用为依
有社保还需要补充商业医疗保险的4大原因 【摘要】常常听到有人说：“我有社保，不需要买保险！”而且，我们也确实看到有些人一年到头隔三差五的去医院看病、拿药、住院，年报销额能达到十几万，而且是年年看病年年报销，不像商业保险会有“黑名单”之说……所以一些人认为有了社保就足够了，事实是不是这样呢？ 2009年广州市医保最高报销额度达到33万元，这的确是个诱人的数目。而一个能享受最高报销额度33万元的广州城镇职工，社保的年缴费不超过2k元。这和商业保险比较起来，的确便宜很多。难怪现在很多卖商业保险的代理人都建议投保人先买社保，再买商业保险了。 但我们可以说，社保是必须的，但是社保不是万能的，最简单的例子，如果你不幸感冒了住进3甲类的医院，花费1000元的医药费，这在社保是得不到任何报销的，因为社保3级医院的报销起付线是2000元；如果你花费的是2500元，社保会报销，但是只报销起付线上的那500元。这样的保险，是不是感觉"头重脚轻"？ 商业医疗保险的存在，一定程度上是为了补充社保的不足。社会保障局的官方人员也曾建议市民在经济条件允许的情况下，购买商业保险。为什么？以下是具体分析： 1、为什么说社保是“保而不包”，商业保险补充才能为医疗保障保驾护航？ 1）社保不报销意外伤害类住院费用！ 职工医保和社区医保只报销因疾病引起的住院医疗费，门诊和因车祸、工伤等意外伤害住院的费用不能报销，对医疗事故不负赔偿责任。而大大小小的意外伤害损失是不可避免的，那这部分保障有谁来承担？ 2）社保先支出后报销，巨额医药费用谁来垫付？ 单位和社区的医保都是报销制，是先支出再补偿，得了大病，必须先要有足够的钱去应诊：“住院医疗费达到起付标准以后，主要由统筹基金支付，但个人也要负担一定比例……由统筹基金支付的医疗费数额达到本市上年度职工平均工资的四倍时，为统筹基金的最高支付限额，统筹基金不再支付。 3）社保不报销“医保药品目录”之外的药品费用 因病情需要使用基本医疗保险药品目录之外的药品，所发生的费用统筹基金不予支付。再加上医保制度是先支出后报销，你能保证家里能拿出这么多钱来垫付巨额费用吗？ 4）社保的身故保障几乎为零。 如果只交社保，无论意外身故还是疾病身故，都只能给家人留下医保卡个人账户的余额而已，如果患了大病的，这笔钱肯定早就花没了。当然，也会有法定抚恤金，自然低的可怜。 如果你买了商业医疗保险，首先，意外伤害类可以报销；其次，像重疾类的医疗保险，一旦大病确诊，便可先给付保额；再者，有的商业医疗保险是可以报销进口药的；最后，商业保险一般都会有个身故保障，而且身故赔偿额很高，这笔费用或可留给子女，或可用来还看病花费的债务。 另外一点，大家都知道社保一般是企业和个人共同缴纳，如果没有企业支付部分而是自己全额缴纳社保费用的话，一年也是要3-5k元不等。相比较而言，社保医保和商业医疗保险的各色千秋，已不用多说了吧？ 2、那到底什么是商业医疗保险？ 商业医疗保险分为普通医疗保险、意外伤害医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险、特种疾病保险等5大类： 1）普通医疗保险 该险种是医疗保险中保险责任最广泛的一种，负责被保险人因疾病和意外伤害支出的门诊医疗费和住院医疗费。普通医疗保险一般采用团体方式承保，或者作为个人长期寿险的附加责任承保，一般采用补偿方式给付医疗保险金，并规定每次最高限额。 小贴士： 这部分的报销和社保是一致的，但是社保剔除起付线、相关不报销项目后的那部分费用，商业医疗保险可以补偿报销。
保险学 一·风险 1.风险：风险是指引致损失发生的一种可能性。 2.风险的要素：风险的构成要素包括风险因素，风险事故和 损失。（1）风险因素指引发风险事故在风险事故发生时致使损失增加的条件。风险因素分为实质风险因素，道德风险因素，心理风险因素。（2）风险事故指损失的直接原因或外在原因。风险因素是损失的间接原因，它本身要通过风险事故导致最后的损失。（3）损失指非故意的，非计划的和非预期的经济价值的减少。 3.风险的分类：（1）按风险的环境，分为静态风险和动态风 险。(2)按风险的性质，分为纯粹风险和投机风险。（3）按风险的对象分类，可分为财产风险，责任风险，信用风险和人身风险。（4）按风险产生的原因，分为自然风险，社会风险，政治风险和经济风险。 4.风险处理方式（风险管理方法）有避免，自留，预防，抑 制和转嫁。 （1）避免指没法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位，是处理风险的一种消极技术。通常在两种情况下进行，既某特定风险所致损失频率和损失幅度相当高时和在处理风险时其成本大于其产出的效益时。（2）自留是指对风险的自我承担，既企业单位自我承受风险损害后果的方法。通常在风险所致损失频率和幅度低，损失短期内可预测及最大损失对企业或单位不影响财务稳定时采用。（3）预防指在风险损失发生前为了消除或者减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施。目的在于通过消除或减少风险因素而达到降低损失发生频率的目的。通常在损失频率高损失幅度低时才用。（4）印制指在损失发生时或之后为缩小损失幅度而采取的各项损失。通常在损失幅度高且风险又无法避免和转嫁的情况下采用。（5）转嫁指一些单位或个人为避免承担风险损失，有意识的将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人承担的一种风险管理方式。主要有两种方式：保险转嫁和非保险转嫁非保险转嫁又分为出让转嫁和合同转嫁。 5.可保险条件包括(1)是纯粹风险，不是投机的（2）是偶然的和意外的，不是必要的和故意的（3）有足够多的同质危险单位——大数定律（4）损失是明确的，可测定的，可以用货币衡量的（5）损失是非灾难性的。 6.财产保险的历史和现状 （1）古代保险思想：埃及的石匠汉漠拉比法典地中海贸易中的“一人为众，众人为一”原则中国水运分散风险的做法（2）现代保险海上保险——火灾保险——人寿保险——责任保险 海上保险意大利英国火灾保险伦敦大火人寿保险从奴隶保险开始，生命表的编制。责任保险英国铁路承运人责任保险（3）中国的保险历史：三个阶段：一1805-1849起步阶段二保险公司成立1933年太平洋保险公司1992美国友邦公司上海设分公司1995第一个<<保险法>>1998中国保监会成立 二．保险 1.保险是集合具有同类危险的众多单位和个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。保险实质上是一种参保人员之间的分配关系。 2.保险与赌博，期货，期权之间的区别 赌博是创造了风险，而保险是对已有风险的转嫁。期货和期权是对投机风险的转嫁，而保险是对纯粹风险的转嫁。 3.社会保险包括：养老保险医疗保险失业保险生育保险工伤保险 4.保险的基本职能：分散危险职能和补偿损失职能 保险的派生职能：积蓄基金职能和监督危险职能 三．保险合同 1.保险合同：指保险关系双方当事人之间确立的在法律上具有约束力的一种协议。 2.保险合同具备的条件（特征）（1）当事人具有民事行为能力（2）保险合同是双方当事人意思表示一致的行为而不是单方的法律行为（3）合法 3.保险合同（契约）独特的法律特征：（1）双务合同（2）补偿性合同（3）最大诚性合同（4）射性合同（5）附和合同（6）条件合同（7）个人合同（保险标的是保险利益） 4.保险合同的主体包括合同当事人（保险人和投保人）合同关系人（被保险人保单所有人受益人）合同辅助人（保险代理人保险经纪人保险公估人） 5.保险合同的客体就是保险利益。 保险利益就是投保人或被保险人对保险标的的所具有的法律上承认的利益。 保险标的是合同载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体。 6.保险合同的内容 狭义保险合同的内容仅指双方当事人依法约定的权利和义务。 广义指双方权利义务为核心的保险合同的全部记载事项。 保险合同的内容包括基本条款和特约条款。 基本条款的内容包括： 当事人的名称和住所 保险标的 保险责任和责任免除 保险期限 保险金额 保险费和保险金的支付办法 违约责任和争议处理 保额确定的原则（1）保额要低于保险标的价值（2）遵循保险利益原则 特约条款包括附加条款和保证条款 7.保险合同的形式：包括投保单保险单保险凭证和暂保单 投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。 保险单，简称保单，是投保人与保险人之间保险合同行为的一种
商业保险集中管理办法 第一章总则 第一条为加强公司商业保险管理工作，规范保险活动行为，降低成本,提升管理效益，根据《中国交通建设股份有限公司商业保险集中管理办法》及《中国交通建设股份有限公司商业保险集中管理实施细则》（中交股财发﹝2014﹞285号），制订本办法。 第二条本办法适用于公司总部其所属各部门、事业部、中心及各级子集团或子公司（以下简称“各单位”）。 第三条本办法所称商业保险是指各单位根据经营生产管理需要，针对资产、工程及人员等向商业保险机构所购买的各类商业保险。公司及各单位经营活动主要涉及的商业保险范围有：1、统保采购：财产险、起重机及钢结构产品保险（货物海运险、安装工程及第三者责任险）、人身意外（包括雇主责任险、出国人员意外险、员工医疗类保险）、机动车辆保险；2、单项采购：船舶保险（船壳险、船东保赔险、油污险）、船舶建造险、平台建造险、施工机具保险、各类责任保险及其他保险等。 第四条公司按集团统一要求在中交财务公司指定的保险经纪公司协助下开展商业保险集中管理工作，借助保险经纪公司的专业经验和技术，全面提升公司商业保险业务集中管理水平。
第二章管理机构及职责 第五条公司招标中心是公司负责商业保险集中管理的主管部门。其主要职责包括但不限于下列各项： （一）制定公司商业保险集中管理工作相关办法，牵头组织全公司的商业保险集中管理工作； （二）汇总公司各单位保险需求信息，并向中交财务公司及其指定的经纪公司提交投保需求申请； （三）监督指导各单位在中交财务公司指定的保险公司范围内实施保险采购； （四）组织各单位按月统计保险投保、理赔数据； （五）督促保险经纪公司跟进各单位的投保需求，协助安排保险，提供期内服务及协助保险索赔工作等； （六）督促保险公司受理各单位保险索赔申请，落实理赔服务； （七）每年对各单位保险集中管理执行情况实施分析、评价、总结，接受中交财务公司对于保险集中管理工作的管理与监督； （八）组织各单位配合完成对中交财务公司的保险代理执行情况，保险经纪公司及保险公司的服务质量进行评价，完善保险服务评价体系，对中国交建商业保险集中管理效果进行评估等工作； （九）配合完成保险集中管理其他相关工作。 第六条各单位应设立商业保险工作领导小组，确定保险工
大病医疗保险与商业大病保险的区别在我国，重大疾病呈现“三高一低”的趋势：发病率越来越高、治疗费用越来越高、治愈率越来越高、发病年龄越来越低。国家为了让高额的医疗费用不再成为阻挡居民治疗的障碍，制定了大病医疗保险报销相应的费用。但是单单是大病医疗保险还是很难满足人们在重大疾病方面的医疗费用的，所以在完善大病医疗保险的保障外，增加一份商业大病保险是无可厚非的。 大病医疗保险与商业大病保险的区别 大病医疗保险与商业大病保险主要有以下区别： 1、属性不同 （1）大病医疗保险是在基本医疗保障的基础上，对大病患者发生的高额医疗费用给予进一步保障的一项制度性安排，是基本医疗保障制度的拓展和延伸，
目的是要切实解决人民群众因病致贫、因病返贫的突出问题，属于社会保险范畴，具有保障性，带有一定的福利性质，所以通常保费较为实惠，所提供的保障往往也是最为基础性的 （2）商业大病保险需要被保险人自愿投保，费用完全由投保人自己承担，并且商业大病保险的费用往往与其所提供的重疾保障范围成正比。 2、保障范围不同 （1）大病医疗保险的保障范围要与城镇居民医保、新农合相衔接，在城镇居民医保、新农合提供基本医疗保障基础上，大病医疗保险主要在参保(合)人患大病发生高额医疗费用的情况下，对城镇居民医保、新农合补偿后需个人负担的合规医疗费用给予保障。 （2）商业大病保险是按照商业保险公司条款约定，被保险人罹患合同约定的重大疾病病种后即可申请赔付，所以相对于大病医保而言，商业大病保险的保障范围更加的灵活，选择空间较大。 3、缴费方式不同 （1）大病医疗保险所需资金从城镇居民医保基金、新农合基金中划拨，原则上不再额外增加群众个人缴费负担，所以通常情况下，只要参加社会医保的民众就可以不用另外缴纳大病医保的费用。 （2）需要被保险人自愿投保，费用完全由投保人自己承担，并且商业大病保险的费用往往与其所提供的重疾保障范围成正比。
健康管理在社会医疗保险和商业健康保险中的应用研究 王汉亮(100027) 国家医学教育发展中心 社会医疗保险（以下简称医保）和商业健康保险（以下简称商保）是国家运用保险机制对全社会人民群众的生命健康进行有效保障的重要手段和措施，它体现了政府对人民群众生命健康的关爱和重视。从一定意义上说，医保与商保的工作效果直接关系到人民群众的生活与生命质量，关系到国民生产总值，甚至关系国家的安定团结。医保与商保的工作效果是受许多因素影响的，其中费用的控制问题是核心问题。如何既能高质量地满足群众的健康需求，又能有效地将费用控制在提供保障一方能够承受的范围内是一个世界性难题。根据发达国家走过的历程和我国医保与商保的现状表明，采取有效的措施，控制导致医疗费用快速上涨的根本原因，从而从根本上控制医疗费用的增长，是我们目前亟待解决的问题。 那么我们应该采取什么方法和措施，才能达到既满足群众的医疗健康的需求又控制医疗费用支出这一目的？本文拟对这些问题进行探讨。 一、导致医疗费用上升的主要原因 1、慢性非传染性疾病发病率迅速上升 随着社会经济的发展和人们生活水平的提高，我国疾病谱已经发生了很大的变化，与生活方式密切相关的慢性非传染性疾病(以下简称慢性病)已成为危害人们健康的头号杀手。以下几组数字可充分说明这一点： ●据卫生部门统计，我国疾病死亡谱发生了重大变化。上个世纪50年代，我国总死亡人口中约有24%死于生活方式疾病；到90年代末，则有约70%的人死于生活方式疾病。 ● 2004年10月由国务院新闻办公室发布了《中国居民营养与健康现状》的调查报告显示，慢性病患病率上升迅速，几种主要慢性病患病人次达到近6亿，其中高血压患病率为18.8%，估计全国患病人数1.6亿多；18岁及以上居民糖尿病患病率为2.6%，空腹血糖受损率为1.9%。糖尿病现患病人数2000多万，另有近2000万人空腹血糖受损；成人超重率为22.8%，肥胖率为7.1%，估计超重和肥胖的人数分别为2.0亿和6 000多万；血脂异常患病率为 18.6%，估计血脂异常现患人数1.6亿。 ●据《第三次国家卫生服务调查分析报告》的资料显示：我国2003年的卫生资源消耗达6500多亿元，因疾病、伤残等造成的损失大约8000多亿元，两项合计接近14000亿元。在这惊人的数字中，与生活方式相关的高血压、糖尿病、心脑血管病慢性病的医疗支出占30%以上，是十年前的5倍。 ● 2004年5月22日，第五十七届世界卫生大会做出的《饮食、身体活动与健康全球战略》决议中，预计到2020年慢性病引起的死亡率、发病和残疾将占所有死亡的73%（比2002年上升13%）和全球疾病负担的60%（比2002年上升13%）。这种状况如果不采取有效的措施加以遏制，将给国家的安定团结和百姓的生命健康带来重大隐患。 2、慢性病防治中存在的根本性问题 （1）只对症不对因。 众所周知世界公认的慢性病发生的主要原因有二：一是膳食总量过多或膳食结构不尽合理，畜肉类及油脂消费过多，谷类食物消费偏低；二是缺乏体力活动。既然慢性病发生发展的根本原因在于上述两方面，那么我们的治疗和预防就应该从这两方面着手。而目前我们对慢性病的治疗一般是对症治疗即血压高了降血压，血糖高了降血糖，很少涉及病因的治疗。致使病情不能从根本上好转，医疗费用居高不下。 （2）重治疗轻预防。 “预防为主，防治结合”，这是我国医疗卫生一贯倡导的方针。但在现实中，人们往往注重的是有病才看病。在医疗实践中，医生往往也是重治疗轻预防，预防和治疗严重分离：注重
（金融保险）中国金融知识题及参考答案
1.我国人民币的主币是： A元B角C分D厘 (答案：A) 2.按复利计算，年利率为5%的100元贷款，经过俩年后产生的利息是：A5元B10元C10.25元D20元 (答案：C) 3.以下关于汇率的说法中错误的是： A汇率是俩种货币之间的相对价格 B汇率的直接标价法能够表示为1单位外币等于多少本币 C我国的汇率报价壹般采用直接标价法 D我国的汇率报价壹般采用间接标价法 (答案：D) 4.香港联系汇率制度是将香港本地货币和哪种货币挂钩？ A英镑B日元C美元D欧元 (答案：C) 5.我国的三家政策性银行是： A中国人民银行国家开发银行中国农业发展银行 B中国进出口银行国家开发银行中国农业发展银行
C国家开发银行中国农业银行中国进出口银行 D中国农业发展银行国家开发银行中国邮政储蓄银行 (答案：B) 6.下列哪壹项不属于商业银行的“三性”原则？ A安全性B流动性C盈利性D政策性 (答案：D) 7.以下不属于金融衍生品的是： A股票B远期C期货D期权 (答案：A) 8.下列哪家机构不属于我国成立的金融资产管理X公司？ A东方B信达C华融D光大 (答案：D) 9.我国于2003年初组建的银行业监管机构是： A中国人民银行B中国银监会C中国证监会D中国保监会 (答案：B) 10.在国际银行监管史上有重要意义的1988年《巴塞尔协议》规定，银行的总资本充足率不能低于：A4%B6%C8%D10% (答案：C)
11.目前世界上最大的证券交易所是： A纽约股票交易所B伦敦股票交易所C东京股票交易所D香港股票交易所(答案：A) 12.股票市场上常常会被提到的“IPO”的意思是： A首次公开发行，即X公司第壹次公募股票 BX公司第壹次私募股票 C已有股票的X公司再次公募股票 D已有股票的X公司再次私募股票 (答案：A) 13.H股是指： A在我国国内发行、供国内投资者用人民币购买的普通股票 B在我国国内发行、以外币买卖的特种普通股票 C我国境内注册的X公司在香港发行且在香港联合交易所上市的普通股票 D我国境内注册的X公司在新加坡发行且在新加坡股票交易所上市的普通股票(答案：C) 14.下列属于香港股票市场价格指数的是： A道琼斯工业指数B标准普尔股价指数C日经指数D恒生指数 (答案：D)
商业银行代理保险业务管理办法 第一章总则 第一条为加强对商业银行代理保险业务监督管理，保护消费者合法权益，促进商业银行代理保险业务规范健康发展，根据《中华人民共和国保险法》《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国银行业监督管理法》等有关法律、行政法规，制定本办法。 第二条本办法所称商业银行代理保险业务是指商业银行接受保险公司委托，在保险公司授权的范围内，代理保险公司销售保险产品及提供相关服务，并依法向保险公司收取佣金的经营活动。 本办法所称保险销售从业人员，是指为商业银行销售保险产品的人员。 第三条商业银行经营保险代理业务，应当符合中国银保监会规定的条件，取得《保险兼业代理业务许可证》(以下简称许可证)。 第四条商业银行和保险公司开展保险代理业务合作，应当本着互利共赢、共同发展、保护消费者利益的原则，共同促进商业银行代理保险业务的持续健康发展。 第五条商业银行应当充分发挥销售渠道优势，保险公司应当充分发挥长期资产负债匹配管理和风险保障的核心技术优势，在商业银行代理保险业务中大力发展长期储蓄型和风险保障型保险产品，持续调整和优化商业银行代理保险业务结构，为消费者提供全面的金融服务。 第六条商业银行经营保险代理业务应当遵守法律、行政法规和中国银保监会有关规定，遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。 第七条中国银保监会根据《中华人民共和国保险法》《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国银行业监督管理法》和国务院授权，对商业银行代理保险业务履行监管职责。
中国银保监会派出机构在授权范围内履行监管职责。 第二章业务准入 第八条商业银行经营保险代理业务，应当具备下列条件： (一)具有中国银保监会或其派出机构颁发的金融许可证； (二)主业经营情况良好，最近2年无重大违法违规记录(已采取有效整改措施并经中国银保监会及其派出机构认可的除外)； (三)已建立符合中国银保监会规定的保险代理业务信息系统； (四)已建立保险代理业务管理制度和机制，并具备相应的专业管理能力； (五)法人机构和一级分支机构已指定保险代理业务管理责任部门和责任人员； (六)中国银保监会规定的其他条件。 第九条商业银行代理保险业务信息系统应具备以下条件： (一)具备与管控保险产品销售风险相适应的技术支持系统和后台保障能力； (二)与保险公司业务系统对接； (三)实现对其保险销售从业人员的管理； (四)能够提供电子版合同材料，包括投保提示书、投保单、保险单、保险条款、产品说明书、现金价值表等文件； (五)记录各项承保所需信息，并对各项信息的逻辑关系及真实性进行校对； (六)中国银保监会规定的其他条件。 第十条中国银保监会直接监管的商业银行经营保险代理业务，应当由其法人机构向中国
国民金融知识答题活动“试题及答案” 1. 我国人民币的主币是： A 元 B 角 C 分 D 厘 (答案：A ) 2. 按复利计算，年利率为5%的100元贷款，经过两年后产生的利息是： A 5元 B 10元 C 元 D 20元 (答案：C ) 3. 以下关于汇率的说法中错误的是： A 汇率是两种货币之间的相对价格 B 汇率的直接标价法可以表示为1单位外币等于多少本币 C 我国的汇率报价一般采用直接标价法 D 我国的汇率报价一般采用间接标价法 (答案：D ) 4. 香港联系汇率制度是将香港本地货币与哪种货币挂钩 A 英镑 B 日元 C 美元 D 欧元 (答案：C ) 5.我国的三家政策性银行是：
A 中国人民银行国家开发银行中国农业发展银行 B 中国进出口银行国家开发银行中国农业发展银行 C 国家开发银行中国农业银行中国进出口银行 D 中国农业发展银行国家开发银行中国邮政储蓄银行 (答案：B ) 6. 下列哪一项不属于商业银行的“三性”原则 A 安全性 B流动性 C 盈利性 D政策性 (答案：D ) 7. 以下不属于金融衍生品的是： A 股票 B 远期 C 期货 D 期权 (答案：A ) 8. 下列哪家机构不属于我国成立的金融资产管理公司 A 东方 B信达 C华融 D光大 (答案：D ) 9. 我国于2003年初组建的银行业监管机构是： A 中国人民银行 B 中国银监会 C 中国证监会 D 中国保监会 (答案：B ) 10. 在国际银行监管史上有重要意义的1988年《巴塞尔协议》
规定，银行的总资本充足率不能低于： A 4% B 6% C 8% D 10% (答案：C ) 11. 目前世界上最大的证券交易所是： A 纽约股票交易所 B 伦敦股票交易所 C 东京股票交易所 D香 港股票交易所 (答案：A ) 12. 股票市场上常常会被提到的“IPO”的意思是： A 首次公开发行，即公司第一次公募股票 B 公司第一次私募股票 C 已有股票的公司再次公募股票 D 已有股票的公司再次私募股票 (答案：A ) 13. H股是指： A 在我国国内发行、供国内投资者用人民币购买的普通股票 B 在我国国内发行、以外币买卖的特种普通股票 C 我国境内注册的公司在香港发行并在香港联合交易所上市的 普通股票
（金融保险）金融基础知识
《金融基础知识》 1、一般而言，要求作为货币的商品具有如下特征（） A、价值比较高C、易于分割D、易于保存 E、便于携带 答案：ACDE 2、信用货币包括（） A、银行券 B、支票 C、活期存款 D、商业票据 E、定期存款 答案：ABCDE 3、货币支付职能发挥作用的场所有（） A、赋税 B、各种劳动报酬 C、国家财政 D、银行信用 E、地租 答案：ABCDE 4、信用货币制度的特点有（） B、贵金属非货币化 C、国家强制力保证货币的流通 E、货币发行通过信用渠道 答案：BCE 5、对货币单位的理解正确的有（） A、国家法定的货币计量单位 B、规定了货币单位的名称 E、规定货币单位所含的货币金属量 答案：ABE 6、我国货币制度规定人民币具有以下的特点（）
B、人民币仍；之上；且；当下；和；可是；能够；俩；见；某公司；运营；黄金没有直接联系 C、人民币是信用货币 D、人民币具有无限法偿力 答案：BCD 7、国家信用的主要形式有（）。 A、发行国家公债 B、发行国库券 C、发行专项债券 D、向中央银行透支或借款 答案：ABCD 8、现代信用形式中仍；之上；且；当下；和；可是；能够；俩；见；某公司；运营；种最基本的形式是（）。 A、商业信用 D、银行信用 答案：AD 9、下列属于消费信用范畴的有（）。 A、企业将商品赊卖给个人 B、个人获得住房贷款 C、个人持信用卡到指定商店购物 答案：ABC 10、下列属于直接融资的信用工具包括（）。 B、股票 C、国库券 D、商业票据 答案：BCD 11、下列属于间接融资的信用工具包括（）。 B、定期存单
“世纪泰康”住院医疗保险 产品简介 该产品是一款住院医疗费用津贴型的寿险产品，也就是说，在客户因疾病或意外住院期间，保险公司将会以合同约定的金额，向客户支付每日的住院津贴，一年最高可连续支付365天，同时还兼有重疾住院的每日津贴，手术费用津贴和器官移植的保障，满足客户对医疗保障，包含住院津贴、手术补贴、器官移植等多项医疗保障的需求。同时通过保证续保，真正体现医疗保障的价值和意义。 产品特点 保额最高的医疗险（最高可达33.725万元） 更短、更合理的等待期（30天） 保证续保，国内首创 保费低廉，覆盖面广；完全定额，理赔便捷；涵盖至少1056种手术 可单独作为主险投保 投保年龄 为3-49周岁，可续保至64周岁。 交费方式 年交，可续保至64周岁。 保障特色 ·国内第一个保证续保的医疗险主险，不仅可单独购买，还可以保证续保。 ·凡因重大疾病住院，既给付一般住院日额保险金，也给付重大疾病住院日额保险金，保障更高、更全面。 ·更短、更合理的等待期（一般疾病住院等待期仅需30天）。 ·完全定额赔付，不需要医疗费用原始发票，可减少理赔纠纷，产品适合几乎所有人群。·多达5个档次，可满足不同地区不同经济及医疗消费的客户需要。 ·对应该保障的客户给予最充分的保障。如果确实需要住院，则一年最多可以给付365天，即实际上没有住院天数限制。 ·涵盖至少1056种手术。 一、社会医疗保险与商业医疗保险的区别 社会医疗保险是由国家通过立法强制实施的，为解决劳动者及其家属因医疗、负伤、生育而暂时丧失劳动能力后的治疗和生活问题，由国家给予适当经济帮助和医疗服务的一种社会保障制度。而商业医疗保险则属于健康保险的范畴，是当被保险人因患病而发生医疗费支出，或因疾病导致残疾或死亡时，由保险人支付保险金的一种保险。虽然二者都是通过建立保险基金的方式为被保险人在患病时提供经济帮助，但在具体实施过程中，二者仍然表现出了本质的区别： 1.保险的性质不同。社会医疗保险属于政策性保险，它的举办通常是为了贯彻实施国家的医疗卫生政策；而商业医疗保险则完全是一种商品的等价交换行为，一方交纳保险费，另一方则提供与保费规模相适应的医疗保障。 2.保险的实施方式不同。前者由国家立法强制实施，凡属于法律规定适用范围的社会成员，必须参加，并缴纳保险费。后者则采取自愿原则，只有在保险双方都同意的前提下保险合同才生效。 3.保险经营的主体、目的不同。前者经营的主体是国家，由国家设置的社会保险机构专门负责办理；它不以营利为目的，而是为了确保社会的安全与稳定，提高全民的福利水平。
（金融保险）普及金融知识
金融文化周之—— 普及金融知识，展示金融魅力 随着经济的发展，金融业越来越强烈地影响寻常百姓的生活。面对繁多的投资渠道，存款、股票、债券、外汇，期货，哪种才是适合你的理财产品？ 06年以来沪市一路飙升至3400点，这是机遇还是陷阱？人民币持续升值，外汇产品是否真能高收益低风险？存贷款利率上升，如何影响买房还款？ 也许你曾迷茫，也许你曾好奇，因为金融在我们生活的角落中无处不在。掌握金融知识，正是帮助我们树立正确的理财观，在金融的风口浪尖把握机遇。在这个金融到来的时代，抓住机遇才能把握未来！ 第一部分打开金融之门 金融是由什么产生的？ 通俗地说，金融是指货币资金的融通，是货币流通、信用活动及与之相关的经济行为的总称。包括货币发行与回笼，国内国际的货币支付与清算等等…… “金融”的词源学解释“Finance”来自法语（意思为end，debt-settle，借贷结清)。中文词源来自日语，指资金融通，包括货币、信用以及相关活动（中国金融百科全书）。 金融市场有什么功能？ 一、转化储蓄为投资的功能 二、改善社会福利的功能 三、提供多种金融工具并加速流动，使短中资金变为长期资金的功能 四、提高经济竞争性和效率的功能 五、引导资金流向的功能 第二部分走进中国华尔街 那在我们生活中，金融机构主要有哪些呢？
银行银行是经济中最为重要的金融机构之一。关于银行业务的起源，可谓源远流长。银行一词英文称之为“Bank”,是由意大利文“Banca”演变尔来的。在意大利文中，Banca是长凳的意思。最初的银行家以兑换、保管贵重物品、汇兑为业。在市场上人各一凳，据以经营货币兑换业务，所以称为Banca。 我国有四大商业银行，中国银行、工商银行、建设银行、农业银行。在四大银行剥离不良资产，逐渐在海外交易所上市。 根据WTO的约定，2006年底国外外资银行进驻中国。目前，有四家外资银行在中国有权经营人民币业务，具有独立法人机构。这四家银行分别是渣打银行、花旗银行、东亚银行、美国银行。 汇丰银行 证券公司 你想赚钱吗？你想买股票吗？你知道从哪里购买股票吗？下面我们来认识下股票的承销机构——证券公司~~~ 证券公司主要代理证券如股票,基金,国债,企业债等的买卖.随着金融市场的发展,越来越多的证券公司自身也进行投资活动,有实力的证券公司包销上市公司发行的股票,证券公司已成为股票一级市场的重要力量. 如何购买股票？ 1：凭身份证到证券公司营业部开户→股东帐户卡、资金帐户、银证券转帐、委托方式。 a：股东帐户卡---沪A、深A，可选其中之一，也可全选。 b：委托交易方式----营业部委托、电话委托、网上委托。可选其中之一，也可全选。 2：到银行开活期帐户，并开通银证转帐（银行卡和证券资金帐户绑定双向转帐）。 3：把钱存入银行卡，然后在委托交易系统里转帐，也可拔打银行自助电话转帐。 4：网上委托必须下载安装证券公司营业部指定专用软件。 5：买卖股票操作流程开户后营业部会给你详细资料。 保险公司面临风险的人即广大被保险人通过保险公司组织起来,保险公司将风险损失资料进行集中分析管理,用统计方法来预测风险带来的损失,并用所有风险转移者缴纳的保险费建立
方案模板 各类方案|企业管理|实用文档|可编辑 公司员工商业保险方 案 Utility Scheme Template 各类方案|企业管理|实用文档|可编辑
员工综合福利保障计划 对企业： 1、转移企业责任风险，提升企业形象 2、留住人才，增强企业竞争力 3、提升员工士气和生产力 4、当不幸发生时，解决棘手的补偿问题 5、有利于控制企业运营成本，合理运用和节约资金 6、以极小的成本最大程度地表达了对员工贡献的认可 对员工： 1、提供内心的安全感，保障其生活品质 2、为某些个险不可保的员工提供保障 3、提供原本需要税后收入购买的保障 4、为员工的个人寿险和财务规划提供额外保障 5、体现自我价值，是职业人市场价值的衡量标准之一 一保险需求分析：一、购买点：用较少的可支付的现金积累换取急用的大额现金回报。 二、设计投保方案的目的：有效地减轻员工因意外事故给公司带来的经济损失和压力，体现公司以人为本的人性化管理的经营之道。从而增强了员工的凝聚力和归属感，使员工对公司的发展前景更加充満必胜的信心。 1、员工在工作、学习或生活中因遭受意外伤害事故，而发生较大的风险，不管对于单位或者员工个人来说，都会有较大的损失。 2、对于贵单位说，通过保险可以充分化解财务风险，解决员工因遭受意外伤害事故而给单位造成的巨大财务支出压力。 3、通过保险能够帮助单位进行人力资源管理，同时可以极大地缩减用于员工管理的成本，使贵单位能够轻装上阵，把更多的精力投放到主要工作当中去。 通过接触与沟通，在充分了解了贵单位的实际情况后，从实际需求出发，我们为贵单位制定了以下方案。 二具体方案 投保险种：团体意外伤害保险＋附加团体意外伤害医疗保险+附加意外住院津贴团体收入保障保险 保险方案及保额 三、保障计划说明： 1、参加保险计划的员工年龄为：16－60周岁 2、员工为在职、身体健康并且能正常工作和学习的人员。 四、售后理赔服务： 销售仅仅才是开始，后续服务才是最重要的，对于理赔一直是客户非常关心的问题，我公司本着以人为本，服务企业的态度将竭诚为企业客户作好理赔工作。 贵单位只需按照我公司相关要求在作好报案及收集好所需所有理赔资料，我公司将按照相关规定为客户进行快速的理赔。 1、咨询服务：对于与保险相关的金融方面的各种资讯，我们都随时可以为贵单位进行支持。 2、投保资料准备：贵单位只要把员工的资料准备好，其余事情我们将全部完成。 3、保全变更：对于单位人员合理性流动，人员的增加及减少或变更，贵单位只需提供人员变更申请书（我公司提供），并加盖公章后我们会及时进行资料的处理。 4、理赔：我们将会把各项保险所需理赔资料提供给贵公司，如遇出险，贵公司专管人
医疗保险与商业保险融合 一、乌鲁木齐市两险融合发展中存有的问题 自2004年以来，社保经办机构与商业保险机构通过近10年的合作， 取得了显著成效同时也暴露了一定的问题，在一定水准上影响了合作 的深入。 1.“保本微利”目标难实现。商业保险主要承保的是大额医疗保险和 补充保险，因为大额保险的特殊性，没有经验数据，无法准确定价， 常常采取低价入市，再根据实际赔付情况进行调整的策略，这样就使 商业保险公司面临先期较大的赔付压力，常常是赔本赚吆喝。虽然通 过与政府的合作促进了其他保险业务的发展，但那毕竟是间接的，以 赢利为目的的保险公司不可能长期在该业务上承受巨大的亏损压力。 而未来是否一定赢利也存有很大的不确定性，对政策的依赖、无法独 立经营，进一步加剧了这种不确定性。部分保险公司不愿涉足这块业务，认为政府是在“扔包袱”，也说明一些保险公司对与政府合作过 程中的微利性是持悲观态度的。“保本微利”的目标难以实现，一方 面使想参与社会保险的商业保险公司望而却步，另一方面使正在与政 府合作的商业保险公司在创新方面的积极性大受挫，降低了保险的服 务质量。 2.商业医疗保险市场混乱。在2004年，自治区人民政府同意中国人 民健康保险股份有限公司新疆分公司和中华联合财产保险公司新疆分 公司，在乌鲁木齐试办商业补充医疗保险。在商业补充医疗保险近10 年的发展过程中，市场其他竞争者都在设法争夺这一新兴市场份额， 竞争者研发同类型的团体险，通过压价竞争等方式，给两家以“保本 微利”为目标、受政府监管的保险公司带来一定的冲击。因为保险市 场监督尚未完善，其他竞争者在销售团体险时，为了以价取胜，在保 险条款上往往偷换概念，或者打擦边球。如在医疗机构报销方面，商 业补充医疗保险是与社会保险相对接的，只要社会保险可报销的医疗 机构，商业保险公司同样可报销。但是对于销售团体险的竞争者来说，
员工商业保险管理办法 1、目的 为完善员工保险体系，分散企业事故风险并确保公司保险福利制度的有效实施，促进集团公司安全生产管理工作，根据集团《薪酬福利管理制度》有关规定，制定本管理办法。 2、适用范围 2、1、本办法适用于集团属下各单位员工。 2、2、各单位办理商业保险，均应遵守本办法。 3、权责 3、1、集团办公室人力资源部负责督促未办理意外伤害保险的单位及时办理 保险手续以及审核本办法4、2项规定的其它商业保险呈批手续。3、2、各单位人事行政部负责及时办理与员工新聘用、调岗和辞退相关的保 险关系的初建、增减、单位间转移、撤保、续约以及与保险机构的理赔对接等事务。 4、内容 4、1、意外伤害保险： 4、1、1、各单位可根据本单位的业务特点，为特殊工种、高风险岗位（包 括但不限于以下：野外作业、高空或带电作业、外勤频率较高的 工作岗位）办理有关意外伤害保险手续。 4、1、2、各单位对本单位试用期内的员工以及阶段性保障需要的员工应办 理有关意外伤害保险手续。 4、1、3、各单位对于上述两类人员以外的员工也可以公司自行提出投保方 案，报集团办公室备案。 4、1、4、对于4、1、1及4、1、2款所列的人员应当入职之日起办理有关 意外伤害保险手续。 4、1、 5、各单位可向当地商业保险机构办理有关意外伤害保险手续，在授 权范围内自行确定意外伤害保险投保范围及投保额。 4、1、6、各单位在办理意外伤害保险的同时应当附加购买医疗门诊或住院
类险种。 4、2、其它商业保险（各单位公司可以为某些特殊或重要人员另购买4、1 款以外的其它商业保险）： 4、2、1、对于其它商业保险购买范围，各单位可用两种方式确定需要购买 商业保险的岗位和人员，一是由单位经营班子或管理班子讨论决 定，二是本人提出申请，经营班子审核同意。 4、2、3、各单位将确定购买商业保险的人员姓名、岗位、险种、保额等， 统一报集团办公室人力资源部审核，呈报董事长审批后执行。4、3、保险期限规定： 4、3、1、除4、1、1款所规定的人员投保的意外伤害险保险期与其劳动合同期限直接挂钩。 4、3、2、其余各类人员的保险期限可根据本单位的工作安全生产需要进行 初建、撤保、续约。 5、其他 5、1、本办法自下发之日起执行。 5、2、本办法的最终解释权归集团办公室人力资源部所有。
我国商业健康保险的发展现状及对策 摘要:随着我国经济发展和人民生活水平的不断提高,商业健康保险对“广覆盖,低水平”的基本医疗保险的补充作用在我国的医疗保障系统中变得越来越重要。但是商业健康保险的发展还受到很多因素的限制,在其发展过程中也存在很多问题,本文分析了我国商业健康保险发展的现状和存在的问题,对我国商业健康保险的发展提出了可行性建议,希望能对我国商业健康保险的发展以及整个医疗保障系统的构建起到积极作用。 关键词:商业健康保险发展现状存在问题对策 商业健康保险指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险,它是以被保险人的身体为保险标的,使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。健康险的风险本质在于控制病的发生率及医疗服务的费用水平。相对人寿保险而言,健康保险的定价更具灵活性,风险评估更具专业,健康保险的理赔更具社会性。 1.我国商业健康保险的发展现状 1998年12月14日,国务院下发《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》,中国商业健康保险业务才全面展开。随着我国经济发展水平的不断提高,人们的生活水平也得到了明显的改善,人们越来越重视自己的健康状况和医疗水平的发展,这为我国健康险行业的进步和完善提出了现实的要求。我国政府始终对发展社会医疗保险制度十分重视,在完善社会保障制度的同时,一直也没有放松对商业健康保险的扶持。商业健康保险是对于医疗保险的强化和补充,于整个国家整个医疗保障体系的完善起着至关重要的作用。 但到目前为止,我国商业健康保险的发展仍呈现出:规模小、覆盖率低、发展速度比较慢;发展空间巨大;盈利能力较差等三方面特征。目前我国商业健康保险规模较小,覆盖人群也不足10%,在我国医疗保障系统中所起的作用仍然较为有限,发展速
社会医疗保险与商业医疗保险的关系分析 [摘要]随着社会经济的发展和不断完善，人们对医疗保障体系的要求越来越高。通过对我国社会医疗保险和商业医疗保险概念和特点的了解，分析了这两种医疗保险目前的发展状况，提出对这两种医疗保险形式应该进行有效的衔接和配合，实现互为补充和相互融合，共同促进我国医疗保险体系的不断完善和医疗保险事业的健康发展。 [关键词]社会医疗保险；商业保险；医疗保险体系 1社会医疗保险与商业医疗保险的概念和特点 社会医疗保险和商业保险的概念以及特点分别如下。 1.1社会医疗保险及其特点 社会医疗保险，指国家通过立法形式强制实施的，由用人单位和
个人按一定比例缴纳医疗保险费，建立社会医疗保险基金，参保人员患病时，可获得相应医疗费用补偿的一种医疗保险制度。当参保人员患病时，可以向社会保险机构按比例申请医疗费的补偿或报销等。社会医疗保险一般由各级政府部门通过行政管理、经济调控、法律法规等进行具体实施。 新医改就将建立健全覆盖城乡居民的基本医疗卫生制度作为其长远规划的目标。现行的城镇职工基本医疗保险较发达国家相比仍处于初级阶段，由于我国人口众多，医疗保险金由雇主和雇员按一定的工资比例交纳的保险费，政府也要给予一定的财政补贴，报销项目有所限制，报销比例仍然偏低，仅能提供最基本的医疗保障。社会医疗保险在资金账户的管理模式上，采用城镇职工基本医疗保险的社会统筹资金和个人医疗保险账户资金相结合的模式。 1.2商业医疗保险及其特点 商业医疗保险，指由商业保险公司进行经营操作，具有营利性特征的医疗保险方式。当消费者按保险原则缴纳一定金额的商业医疗保险费后，在身患重大疾病时，可从商业保险公司获得一定数额的医疗