银行信贷产品创新管理办法
银行信贷产品创新管理办法
银行信贷产品创新管理办法:2014-7-15 21:51:37XX银行信贷产品创新管理办法第一章总则第一条为加强我行信贷产品的开发与推广，建立我行信贷产品创新、推广的长效机制，整合资源、优化流程、明确职责、倾力协作，力争快速取得信贷产品开发和推广实效，确立我行精品业务体系，实现品牌发展战略，形成市场竞争优势，特制定本管理办法。第二条本办法所称信贷产品简称产品，是指我行为了适应市场需求而开发和推广的业务品种，并至少具有以下特征之一：（一）由总行单独开发或总分支行联合开发，并经总行产品创新领导小组确定在全行范围内推广的信贷产品；（二）根据市场变化需及时进行市场化改造的信贷产品；（三）其他潜在市场大、联动效益好，可形成我行优势品牌的信贷产品；（四）适用客户群体广，可进行全行性推广的信贷产品。第三条产品创新包括新产品开发、对现有产品进行整合、对产品的服务流程进行重新再造等方面。第四条产品的创新机制包括产品创新机制、产品推广机制、产品评估机制。第二章产品创新机构设置第五条为加强全行产品创新工作，成立跨部门工作小组，包括产品创新领导小组、产品创新推广小组、产品创新（四）各相关部室工作职责1.公司金融部是全行产品创新牵头部门，负责协调、支持各相关机构，开展具体的产品创新组织管理和实施工作。负责规划全行产品创新战略、政策方针，制定全行年度产品创新、推广规划。负责常态化推进全行产品创新、推广、维护和产品运作方式改进工作。2.会计管理部是全行产品创新涉及的会计业务管理部门。负责制定产品创新所需的会计管理办法及会计业务流程等工作。
3.信息技术部是全行产品业务流程的信息技术支持部门。为产品创新提供相关信息技术软硬件支持。
4.授信评审部是全行创新产品授信审批的管理部门。负责从授信角度提出满足授信条件的产品创新指导意见，下达创新产品审批指导意见。负责与各授信分支行和贷审会沟通，在创新产品推广过程中，提出积极建议以推进产品应用。
5.风险管理部是全行产品创新的风险防控部门。负责从风险控制角度提出产品创新意见，把控创新产品风险，并拟订创新产品相关业务合同文本，
开展相应的产品培训工作。6.法律合规部负责审查产品创新涉及的法律、法规及我行规章制度，确保产品创新合法、合规。第四章产品创新、推广、评估流程第七条全行产品创新流程包括：产品信息收集与整理、产品应急开发及修订、产品调研、产品开发与包装、产品测试及试点、产品审核，形成全行产品创新机制。（一）产品信息收集与整理建立常态化产品信息收集与整理机制。产品信息的收集与整理工作主要由公司金融部负责，公司金融部通过调动行内外资源并建立常态化的信息收集渠道收集信息，力求全面深入了解产品需求信息。公司金融部对收集到的产品需求信息进行分类整理，并结合我行的总体发展战略和营销计划，在研究市场和竞争对手的基础上，定期出具产品开发需求报告并呈报领导小组，领导小组审定产品开发项目后，创新推广小组开展产品调研工作。（二）产品应急开发及修订对于紧急产品开发或修订需求，总行或领导小组及时下达开发任务，创新推广小组立即开展产品立项，快速开展产品开发工作。（三）产品调研创新推广小组通过走访需求对象、目标客户、经营单位，考察同业产品应用情况及产品应用前景，分析产品技术可行性、风险可控性、业务合理性、市场领先性，形成调研报告呈报领导小组，在调研报告得到批准后开展产品开发工作。（四）产品开发与包装按照领导小组提出的产品开发需求，创新推广小组进行有关业务和市场分析，向本行相关部门征询产品开发意见，制定相关业务管理办法和制度、操作流程、系统建设等，并进行产品包装。（五）产品测试及试点工作创新推广小组联合相关部门开展产品测试工作，完善产品管理办法和业务流程。选择适合的目标客户开展产品试点工作，对产品试点过程中发现的问题及时改进解决。（六）产品审核创新推广小组将产品报领导小组审核，按审核意见做进一步产品修订，经批准后向监管部门报批或报备。第八条全行产品创新的推广流程包括：产品培训、产品推广。创新推广小组建立产品推广机制，推动全行创新产品培训与推广工作。（一）产品培训创新推广小组制定产品培训计划，按计划安排，由创新推广小组牵头、公司金融部协助开展针对性产品培训，对有关营销人员进行全行性的业务培训，确保营销人员熟悉产品，掌握营销技巧，了解本行有关业务规定。公司金融部及时编写产品手册、
宣传文档等产品资料，配合产品培训工作。（二）产品推广创新推广小组制定产品推广计划，按计划指导各授信单位进行营销和开拓市场，协调全行各有关部门行动，跟踪分析有关产品市场推广的效果，及时解决营销过程中出现的问题，确保实现产品推广计划。各分支行应按照产品推广计划的要求，初选本单位的客户群体，组织营销人员积极拓展市场，做好客户服务及市场需求的反馈工作。第九条全行产品创新的评估流程为：绩效评估、总结完善。评估小组建立产品评估机制，对产品创新进行绩效评估和完善总结。（一）绩效考核评估小组建立一套科学、完整的产品创新考核指标体
三、合理化建议和科技创新奖管理办法 第一章总则 第一条为持续不断地促进公司的发展，适应环境及技术进步的需要，不断满足市场的需要，进一步调动职工创新的积极性，特制定本办法。 第二条本办法根据《中华人民共和国科学技术进步法》、《中华人民共和国专利法》、国务院《合理化建议和技术进步奖励条例》、《中华人民共和国发明奖励条例》、科委《国家科学技术研究成果管理规定》、技术部科学技术奖励条例及办法制定，同时借鉴了其他一些省、市、企业的相应管理办法。 第三条合理化建议和创新是企业管理的重要组成部分，是增强企业的生命力和发展的重要手段，总公司鼓励各单位大力开展这项活动，各单位在人力、物力、时间和财力上对职工参加这项活动给予支持。 第四条原则上，要求每个人在自己的岗位上每年都有所创新，提出自己的意见及实施方案，自己或自己领头组织实施，创新活动中取得的技术知识产权归单位所有，非职务性的技术成果归个人所有。 第二章组织领导 第五条总公司负责合理化建议和科技创新工作，实行分级管理。总公司成立合理化建议和创新活动领导小组（评审委员会）和日常工作办公室，创新活动领导小组（评审委员会）名单附后。 第六条日常管理办公室设在科技科，科技科长任办公室主任。 第七条各公司也要设立评审委员会和办公室/人员负责这项工作，并报科技科备案。 第八条评审委员会负责组织领导、督促检查、指导协调和实施鉴定评审奖励工作，办公室在评审委员会的领导下负责协调处理日常
事务。 第九条各级工会要积极参和合理化建议和科技创新工作的组织、宣传、发动工作。 第三章内容 第十条发明创造 （一）对产品、方法改进或提出新的技术方案； （二）对产品的形状、构造提出新的实用技术方案； （三）对产品的形状、图案、色彩提出的新的具有美感并且适用于工程的新的设计； （四）发明的用于前所未有的工程适用的更加经济、耐用的新材料； （五）发明的能提高效益或产品质量，降低成本的新型机械设备。 第十一条科技进步 （一）使用于社会主义现代化建设的新的科技成果； （二）推广使用已有的技术成果； （三）在重大工程建设、重大设备研制和企业技术改造中采用新技术； （四）引进、消化、吸收、开发、使用国外先进技术； （五）为决策和管理进行研究，经试用取得明显经济或社会效益的软科学成果。 第十二条合理化建议和技术改进 （一）工程质量的提高，新材料的开发； （二）有效的利用和节约能源、原材料、人力、物力以及利用自然条件； （三）生产工艺、试验和检验方法、劳动保护、环
个人贵宾客户服务管理办法 编制部门： 版次号： 生效日期：xx年06月16日
目录 修改与审批记录 .............................................................................................................. 错误！未定义书签。第一章总则. (3) 第二章组织职责 (3) 第三章VIP客户的管理 (3) 第四章VIP卡管理 (4) 第五章贵宾客户服务 (5) 第六章附则 (5) 附件： (5) 附件1.《银行贵宾客户优惠服务明细》 (6) 第一章总则 第一条为进一步规范和加强银行（以下简称“本行”）的个人贵宾客户
管理工作，贯彻“以客户为中心”的经营理念，实现个人客户差异化营销和分层管理，制定本办法。 第二条银行个人贵宾客户，是指符合本行个人贵宾客户评定标准，具有一定经济基础和社会地位，信用度高，对银行业务发展产生较大贡献或重大影响的个人客户。 第三条VIP卡，是指为个人贵宾客户所发放的银行卡，是贵宾客户的身份象征。它除具备借记卡的基本功能外，还包含服务优惠、投资理财等增值服务功能的高端借记卡。银行VIP卡分为金卡、白金卡和钻石卡三种。 第四条个人贵宾客户服务实行“客户自愿、重点发展、为客户保密”的原则，为符合评定标准的个人贵宾客户发放相应的VIP卡，作为享受VIP服务的依据。 第五条本办法适用于银行所有机构和网点。 第二章组织职责 第六条总行是个人贵宾客户管理的主责部门，负责全行客户服务资源的组织和VIP客户的管理。 第七条其他涉及个人银行的相关部门负责利用本部门的业务资源，为个人贵宾客户提供本部门业务的优质服务。 第三章VIP客户的管理 第八条银行全行的VIP客户评级量化标准由总行统一制定。 第九条总行将通过客户关系管理系统的客户评级功能为个人客户进行评分，分值达到30分及以上的客户即可为银行个人贵宾客户。各机构可根据分值与客户级别对应关系，在征得客户同意的前提下为其申请对应的VIP卡。对应关
商业银行中小企业信贷产品创新探讨
1.1中小企业的发展 (3) 1.2中小企业面临融资难 (3) 二、中小企业融资难的原因4 2.1缺乏有效担保 (4) 2.2信用评级低 (4) 2.3资产质量低 (5) 2.4 银行收益低 (5) 三、中小企业信贷业务创新的原则6 4.1搭建授信平台 (7) 4.2 建立信用担保中心 (9) 4.3 发行债券 (10)
一、中小企业的现状 1.1中小企业的发展 中国目前中小企业绝大多数是改革开放后逐渐建立起来的，目前，我国中小企业总数约1 000万家，占企业总数的99%,产值和利税分别占60%和40%，提供了75%以上的就业机会，已成为我国社会主义现代化建设中的重要力量，在繁荣国民经济、满足市场多层次需求、提高人民生活水平、解决就业、推动科技进步、促进经济发展、增加财政收入等方面,具有举足轻重的战略意义。 1.2中小企业面临融资难 由于我国经济体制和自身的原因,中小企业在发展过程中仍面临着较多问题,尤其是“融资难”,严重制约了中小企业的发展。《2010中国企业经营者问卷跟踪调查报告》显示，在实施适度宽松的货币政策背景下，当前企业资金紧张状况虽然有所缓解，但中小企业融资难问题依然突出。调查表明，55.1%的企业目前资金“正常”，37%资金“紧张”，7.9%资金“宽裕”，资金“紧张”的比“宽裕”的多29.1个百分点，比2009年下降了4.3个百分点，为近4年来的最低值。虽然企业的资金紧张状况有一定缓解，但企业经营者认为融资难尤其是中小企业融资难问题依然突出。关于“企业从银行贷款的难易程度”，调查显示，65.6%的企业经营者认为“有难度”、“比较难”或“非常难”，28.3%认为“不太难”，仅6.1%认为“不
金融创新课后测试单选题 1. 下列不属于银行金融创新的内容的是：√ A战略决策、制度安排 B机构设置、人员准备 C管理模式、金融产品 D业务流程、债权划分 正确答案：D 2. 在机构设置方面，我国银行主要的转变顺序是：√ A从部门银行到流程银行 B从部门银行到行业银行 C从部门银行到过程银行 D从部门银行到战略银行 正确答案：A 3. 银行保持持续竞争优势的源泉是：√ A金融创新 B人才 C技术创新 D服务 正确答案：B 4. 关于管理模式创新的作用，表述错误的是：√
B降低成本和费用 C实现银行的金融创新 D增加员工和客户满意度 正确答案：C 5. 《商业银行金融创新指引》指出在银行各种创新中，最核心的是：√ A战略决策创新 B金融产品创新 C科技创新 D管理模式创新 正确答案：B 6. 下列不属于银行金融创新应坚持的原则是：√ A维护鼓动利益原则 B知识产权保护原则 C公平竞争原则 D成本可算原则 正确答案：A 7. 银行在金融创新中，保护客户利益的方式是：√ A充分鼓励客户消费、充分信息披露 B充分鼓励客户消费、客户资产隔离 C客户教育、充分信息披露 D客户竞争、客户资产隔离
8. 银行开展创新业务时，对客户的资产进行充分保护的方法是：√ A银行信息保密 B客户资产隔离 C客户信息保密 D客户资产保密 正确答案：B 9. 关于银行为客户提供相关信息和培训的目的，表述错误的是：√ A使客户具备各种金融产品的知识 B使客户具备各种金融服务的知识 C给客户灌输“买者自负”原则 D使客户了解所获得的价值 正确答案：D 10. 银行金融创新的中心和导向分别是：√ A客户、政策 B利润、市场 C客户、市场 D利润、政策 正确答案：C 判断题 11. 银行业是信息不对称程度非常高的行业，但是在创新方面，信息却是对称的。√ 正确
湖南省自主创新产品认定 管理办法试行 Modified by JEEP on December 26th, 2020.
附件： 湖南省自主创新产品认定管理办法(试行) 第一章总则 第一条为贯彻落实《<国家中长期科学和技术发展规划纲要（2006-2020年）>的若干配套政策》（国发[2006]6号）和《中共湖南省委湖南省人民政府关于促进产学研结合增强自主创新能力的意见》（湘发[2008]14号）精神，规范湖南省自主创新产品认定管理工作，鼓励企业开展自主科技创新，根据《国家自主创新产品认定管理办法(试行)》及《湖南省高新技术发展条例》的有关规定制定本办法。 第二条本办法所称自主创新产品是指符合国家产业技术政策和先进技术发展方向，技术或工艺路线国内领先、产品性能稳定可靠、核心部件或整机产品自主开发生产，产品在国内率先提出技术标准或其核心技术拥有发明专利或实用新型专利，并能替代进口、引领国内市场和带动湖南相关产业发展的产品。 第三条省科技厅、省发改委、省财政厅、省经委组成湖南省自主创新产品认定管理工作领导小组，作为湖南省自主创新产品认定管理机构（以下简称“省认定机构”），负责湖南省自主创新产品认定工作的管理和监督,制定相关制度与标准,组织开展产品认定工作并公布《湖南省自主创新产品目录》。领导小组下设办公室，办公室设在省科技厅，负责日常工作。各市（州）由科技局、发改委、财政局、经委成立相应市（州）级认定管理机构。 第四条自主创新产品认定工作遵循公开、公正、公平、科学的原则。经认定的自主创新产品，列入《湖南省自主创新产品目录》，向社会公布。我省各级政府机关、事业单位和团体组织用财政性资金进行政府采购时，应优先购买列入《湖南省自主创新产品目录》的产
商业银行金融产品创新 Document number：NOCG-YUNOO-BUYTT-UU986-1986UT
浅析商业银行金融产品创新中存在的问题银行作为高负债经营的行业，能否盈利关键在于能否扩大负债规模尤其是存款负债。在银行市场竞争激烈的条件下，谁能率先进行金融产品创新，增加存款，扩大经营，谁就能增加盈利，在竞争中居于有利地位。 商业银行金融创新产品指的是商业银行向市场提供的，能够满足市场上客户的新的需要的，与资金相关联的服务。金融创新产品的研发是商业银行的一项重要任务，它可以实现商业银行自身发展的需要，转移风险、规避管制、实现资源的优化配置、达到利润最大化、提升商业银行的社会形象、创建银行品牌、增强综合竞争力，在我国商业银行金融产品创新发展中存在以下问题。 (一)商业银行金融产品创新的自主研发能力较差，产品的推出重规模、轻效益。 近年来，我国银行创新产品的品种日益丰富，如目前已推出的理财创新产品有百余种(见下表)，但这些创新产品多以吸纳性、移植性为主，即通过模仿国外或同业的创新产品进行产品研发。例如，我国的保理业务、福费廷业务等，都是通过国外引进的。其次产品同质化现象严重，一家银行自主研发出来的产品很快会被别的银行仿效。再则产品推出的动机很明显是为了抢占市场份额，而不是真正从本银行的利益出发，效益观念淡薄。主要的表现有：每年推出的新银行卡中睡眠卡的数量相当大；人民币理财业务的推出目的主要是为了避免储蓄流向他行。
(二)银行产品创新缺乏整体的规划性。 商业银行产品创新缺乏长远的设计和规划，银行内部各个部门仅从本部门局部利益出发，彼此之间缺少信息的交流，使得产品的
银行产品创新管理办法 第一章总则 第一条为规范全行产品创新管理，加强统筹规划，优化资源配置，强化风险管控，促进全行金融产品创新持续健康发展，提高全行核心竞争力和综合效益，根据《商业银行金融创新指引》等监管法规以及《银行产品创新管理委员会工作制度》等我行相关规章制度，特制定本办法。 第二条本办法所称产品创新是指我行根据市场变化、客户需求变化等，在依法合规、风险可控的前提下，开展的全新产品研发和对现有产品进行改进等产品管理行为，具体包括需求发起、立项、研发、审批、开发、上线准备、上线、后评价等阶段。 第三条产品创新管理原则 （一）依法合规，风险可控。全行产品创新应在符合相关法 律法规的前提下依法合规开展，对涉及的风险进行全面和客观的 分析，并在上线前落实相关风险管控措施和监管报备程序。同时，应在上线后加强风险监控，并视情况适时追加风险缓释及控制措施。 （二）以客户为中心，以市场为导向。全行产品创新应有明确的目标客户群和目标市场，重视客户体验，注重开发效率。 （三）综合效益最大化。全行产品创新应在上线前进行全面的成本收益分析，在风险可控的前提下保证全行综合效益最大化。 （四）注重时效性。全行产品创新应注重时效性，各相关部 门应高度重视产品创新工作，安排必要的人力和物力以保证全行产品创新工作的时效性。
（五）操作流程明确，产品核算清晰。新产品上线前，应明确业务操作流程、会计处理办法及分产品核算规则，并在后台操作、员工培训、营销推广、系统支持等方面做好准备，保证推向市场后产品效益可计量、运营高效率和客户服务高质量。 （六）动态更新改进。新产品上线后，应及时跟踪客户和市场反应、销售及业务运作情况等，并根据以上因素进行动态调整，不断改进产品和服务。 第四条本办法适用于总行及一级分行。 第二章创新产品的范畴及分类 第五条本办法所称创新产品具体包括： （一）全新产品，指从未向外部客户提供过的金融产品或服务以及金融市场业务中新增的用于投资和交易的金融工具。 （二）现有产品的改进，是指我行对现有产品进行的将导致我行所承受风险（包括但不限于信用风险、法律与合规风险、市场风险、操作风险、流动性风险以及声誉风险等）发生变化的功能优化、产品组合等改进行为，具体包括： 1. 现有产品增加新功能或原有功能发生变化； 2. 产品组合（捆绑或包装两个以上现有产品或服务）； 3. 金融市场业务中现有金融工具由于币种、结构等发生变化而引入新的风险因素； 4. 其他改进。以下对现有产品的改进，如未新增我行所承受风险者，则不属于本办法所称创新产品范畴，具体包括： （一）产品名称的改变；
客户投诉管理制度 第一条为规范我司客户投诉管理工作，提高投诉处理工作效率，保障客户投诉得到及时有效处理，维护我司的良好形象，特制定本办法。 第二条本办法中所称的客户投诉，是指我司工作人员在为客户办理业务过程中，客户对工作人员的服务态度、服务质量以及对我司所提供的业务产品、业务流程、服务环境、服务设施设备等不满意，通过我司各受理电话、各部门、客户意见簿、服务质量监督员、新闻媒体、举报信件等渠道向我司提出的现场或非现场意见、建议或投诉。 第三条本办法适用于我司所有从业人员。 第四条各一级支行、营业部（以下简称一级行部）设置“客户援助电话”，银行卡（电子银行）部设置“客服热线”，人力资源部设置“服务监督电话”，各受理电话公布于营业网点，明确专人负责，保证24小时接听客户投诉。形成客户援助电话、客服热线、服务监督电话三级联动的格局，各级电话均可接听客户投诉，并做好相关记录，及时反馈至服务监督电话。 (一）客户援助电话：负责接听客户投诉，处理本级客户投诉。 (二）客服热线：负责接听客户投诉，将客户投诉转至客户援助电话或服务监督电话处理。 (三）服务监督电话：负责接听客户投诉，处理全行客户投诉，酌情回访客户。 第五条客户投诉按照业务类别实行“对口处理、分工负责”的管理体制。 (一）总行人力资源部负责全行客户投诉的指导、协调、督促等工作，总行优质服务工作领导小组具体负责全行客户投诉的调查、甄别和处理工作。 (二）总行各部室负责本条线业务范畴的客户投诉的协调处理工作。 (三）一级行部为本级服务管理部门，负责对客户投诉涉及相关部门、网点关系的协调，并全程督促相关部门、网点在时限内进行处理。 (四）各营业网点负责处理职责范围内、相关部门或通过服务监督电话和客服热线转接、信访等客户投诉的调查和协助处理工作。 (五）对客户投诉涉及纪检监察室处理的内容，由总行纪检监察室负责调查
产品创新设计课程作品 多功能储物架”设计方案书 组员: 蜗居多功能储物架设计说明书 摘要： 蜗居多功能储物架主要包括储物架主体、平行四边形结构储被架、丝杆自锁分层台、简易电脑桌、垃圾桶移出装置、翻转鞋架、双摇杆雨伞架及接水装置、旋转衣帽架。其主要特点是最大程度地节约利用空
间，将生活必需品统一整理收纳实现多功能储物。采用机械结构简单易实现，连贯性好，设计结构紧凑。关键词： 节约空间，整理收纳，丝杆自锁，平行四边形。 作品简介 蜗居多功能储物架将生活零散必需品更具规划性地整理收纳并在整场储存中贯彻最大空间利用率的思想。按具体储存需求可逐个取出特定功能的储存装置使用，而在不需要某项储存功能时又可将该部分隐藏在储物架主体里。 如遇雨天需悬挂湿雨伞时，只需推出第二层并掰下隐藏于其底下的双摇杆伞架和拉出接水装置即可；被褥冬用夏储，当冬季不再需要储被架，只需掰下两边支杆，利用平行四边形机构即可将储被架收缩至紧贴储物架主体而不占用空间。 主要应用在小户型居民住房和集体宿舍。 1.研制背景及意义。 我国一直致力于解决买不起房买不到房的新升级社会矛盾，由此推出了一系列社会保障性住房，如经济适用房。此类住房有一共性，即住房面积较小，大都被控制在35平米到80平米之间。蜗居”便成了当下社会的一个流行词。并且，随着人们对未来生活品质要求的提高，如何高效利用小面积住房的空间也成了当下一个热议话题。 高效利用室内空间应该包括两个方面：一、尽量减少储物框架本身占空率；二、储存统 一化规整化。而目前市场上虽然储物架众多，但大都为固定框架，不能根据实际需求减少储物架本身所占用空间，对小面积居民房和集体宿舍造成放置压力，如：使用一个一般储物架来储藏冬被，那在冬季被褥使用时，储物架处于空置状态白白占用室内空间。并且，现有储物架都只具备单一储物功能，如：鞋架、书架、衣帽架等，零散放置在室内，显得杂乱无章，既浪费空间又不符合人们对高整洁度品质生活的追求。 而我们设计和制作的蜗居多功能储物架主要为解决以上两个问题，对现有储物架的一种改良与创新。针对性解决现今广为推行的小户型居住房以及集体宿舍的空间利用率和整洁度问题。
（金融保险）金融创新产品
金融创新产品 身份证一卡通 姓名 学号 摘要 我国的银行借记卡发展现状 身份证一卡通的优势和特点 一卡通所面向的对象 产品的生产与研发 身份证一卡通的发展前景与推广 我国的银行借记卡发展现状 所谓银行借记卡是指：借记卡（DebitCard），Mastercard称之为转帐卡、Visa称之为Visa金融卡，可以在网络或POS消费或者通过ATM转账和提款，不能透支，卡内的金额按活期存
款计付利息。消费或提款时资金直接从储蓄帐户划出。借记卡在使用时一般需要密码（PIN）。借记卡按等级可以分为普通卡、金卡和白金卡；按使用范围可以分为国内卡和国际卡。和信用卡一样，借记卡也是采用ISO7810标准的银行卡。 而我国的借记卡现状为： 1．注重数量，不注重质量。据不完全统计，我国现有银行卡16亿张，其中借记卡15亿张，平均每人1张多，但其中活跃卡、睡眠卡和死卡各占1/3.银行卡的实际使用量与发卡量相去甚远，在日常消费中现金仍是主要结算方式。客户对于借记卡主要功能的理解还仅仅停留在作为存款的一种介质的状态。在商业银行的考核中也仅仅将银行卡数量作为一种考核指标。部分商业银行实行存配卡业务，将银行借记卡仅仅作为存折的附带品，而非替代品。 2．银行借记卡品种众多，功能差异较大，不能做到信息共享，功能互用。目前我国发卡银行有200多个，银行借记卡品种有上千种。同一银行发行的银行借记卡就有储蓄卡，淘宝卡，公交卡，电费卡，水费卡，加油卡，校园卡等多种借记卡，这些银行卡有的在部分功能上进行互用，有的甚至是完全不同类型的卡。例如公交卡可以到银行存现，但不能转帐，取现，例如淘宝卡具有储蓄卡的功能，但储蓄卡就不能在淘宝网上购物等。 而且我过银行卡产业还面临这如下的几种风险： 1、操作风险
附件 中信银行产品创新管理办法（1.0版，2014年） 第一章总则 第一条为规范全行产品创新管理，加强统筹规划，优化资源配置，强化风险管控，促进全行金融产品创新持续健康发展，提高全行核心竞争力和综合效益，根据《商业银行金融创新指引》等监管法规以及《中信银行产品创新管理委员会工作制度》等我行相关规章制度，特制定本办法。 第二条本办法所称产品创新是指我行根据市场变化、客户需求变化等，在依法合规、风险可控的前提下，开展的全新产品研发和对现有产品进行改进等产品管理行为，具体包括需求发起、立项、研发、审批、开发、上线准备、上线、后评价等阶段。 第三条产品创新管理原则 （一）依法合规，风险可控。全行产品创新应在符合相关法律法规的前提下依法合规开展，对涉及的风险进行全面和客观的分析，并在上线前落实相关风险管控措施和监管报备程序。同时，应在上线后加强风险监控，并视情况适时追加风险缓释及控制措施。 （二）以客户为中心，以市场为导向。全行产品创新应有明确的目标客户群和目标市场，重视客户体验，注重开发效率。 （三）综合效益最大化。全行产品创新应在上线前进行全面的成本收益分析，在风险可控的前提下保证全行综合效益最大化。 （四）注重时效性。全行产品创新应注重时效性，各相关部门应高度重视产品创新工作，安排必要的人力和物力以保证全行
产品创新工作的时效性。 （五）操作流程明确，产品核算清晰。新产品上线前，应明确业务操作流程、会计处理办法及分产品核算规则，并在后台操作、员工培训、营销推广、系统支持等方面做好准备，保证推向市场后产品效益可计量、运营高效率和客户服务高质量。 （六）动态更新改进。新产品上线后，应及时跟踪客户和市场反应、销售及业务运作情况等，并根据以上因素进行动态调整，不断改进产品和服务。 第四条本办法适用于总行及一级分行。 第二章创新产品的范畴及分类 第五条本办法所称创新产品具体包括： （一）全新产品，指从未向外部客户提供过的金融产品或服务以及金融市场业务中新增的用于投资和交易的金融工具。 （二）现有产品的改进，是指我行对现有产品进行的将导致我行所承受风险（包括但不限于信用风险、法律与合规风险、市场风险、操作风险、流动性风险以及声誉风险等）发生变化的功能优化、产品组合等改进行为，具体包括： 1.现有产品增加新功能或原有功能发生变化； 2.产品组合（捆绑或包装两个以上现有产品或服务）； 3.金融市场业务中现有金融工具由于币种、结构等发生变化而引入新的风险因素； 4.其他改进。 以下对现有产品的改进，如未新增我行所承受风险者，则不属于本办法所称创新产品范畴，具体包括： （一）产品名称的改变； （二）营销方案的改变（比如改变产品的外观等）； （三）部分分行已投产的新产品引入其他分行或跨条线运用；
中国建设银行客户服务管理办法 （暂行） 目录 第一章总则 第二章建行客户服务管理组织体系 第三章总公司建行项目管理工作小组工作职责 第四章客户服务中心服务职责与要求 第五章客户服务监督考核 第六章建行服务费用管理 第七章附则 附件：总公司项目领导小组与项目管理工作小组人员名单
第一章总则 第一条为了切实作好中国建设银行（以下简称“建行”）保险经纪服务与服务管理工作，增强金诚国际的服务竞争力，在建行系统内树立金诚国际保险经纪服务品牌，特制定本办法。 第二章建行客户服务管理组织体系 第二条总公司成立建行项目领导小组 公司董事长担任组长，公司总裁任副组长，设立项目经理与副经理。 小组职责：全面负责建行统保项目保险经纪服务的领导、指挥、部署、决策、协调与管理工作。 第三条总公司成立建行项目管理工作小组 工作小组由市场开发中心、客户服务中心、机构发展中心、经纪技术中心、风险研究中心、计划财务中心、数据信息中心相关管理人员参与组成。 工作小组职责：在项目领导小组的领导下，负责建行统保项目的具体组织与实施，并负责保险期内客户服务的组织、管理、监督与考评工作。项目经理具体负责管理工作小组的相关工作。 第四条对应属于公司服务范围的建行各分行，各地客户服务中心成立建行项目小组 项目小组由1名负责人和1-2名服务专员组成，其中至少有1名服务人员持有保险经纪人资格证书。服务人员应具有良好的业务素质、高
度的责任心与良好的敬业精神，能胜任客户的服务要求。 项目小组职责：在总公司建行项目管理工作小组的领导下，按照《中国建设银行固定资产保险经纪服务委托协议书》及本办法的要求为建行各级分行提供一流的保险经纪专业服务。 属于公司服务范围的分行：北京、天津、河北、山西、内蒙古、辽宁、大连、吉林、黑龙江、江苏、苏州、山东、青岛、河南、陕西、甘肃、宁夏、新疆分行和总行本级。 第三章总公司建行项目管理工作小组工作职责第五条根据《中国建设银行固定资产保险经纪服务委托协议书》的相关内容，公司建行项目管理工作小组的客户服务职责如下：（一）制订保险手册 在建行总行与保险公司签署保险协议后，工作小组负责完成保险手册的制作，并在15日内组织各客户服务中心向建行各分支行提供。工作小组应向总行本部提供不少于20套保险手册。 （二）组织分行统保集中培训 在建行总行与保险公司签署保险协议后，根据总行的要求，工作小组负责完成一级、二级分行的统保集中培训。 （三）组织分行投保工作 根据建行总行与保险公司签署的保险协议，工作小组将在保险手册中明确投保、缴费操作流程，组织并指导各地客户服务中心协助建行各级分行完成投保工作。 （四）提供非常规案件索赔协助服务，包括： 1、协助各地客户服务中心进行重大索赔案件（非车险估损20万以
产品创新设计课程作品 “多功能储物架”设计方案书 组员： 蜗居多功能储物架设计说明书 摘要： 蜗居多功能储物架主要包括储物架主体、平行四边形结构储被架、丝杆自锁分层台、简易电脑桌、垃圾桶移出装置、翻转鞋架、双摇杆雨伞架及接水装置、旋转衣帽架。其主要特点是最大程度地节约利用空间，将生活必需品统一整理收纳实现多功能储物。采用机
械结构简单易实现，连贯性好，设计结构紧凑。 关键词： 节约空间，整理收纳，丝杆自锁，平行四边形。 作品简介 蜗居多功能储物架将生活零散必需品更具规划性地整理收纳并在整场储存中贯彻最大空间利用率的思想。按具体储存需求可逐个取出特定功能的储存装置使用，而在不需要某项储存功能时又可将该部分隐藏在储物架主体里。 如遇雨天需悬挂湿雨伞时，只需推出第二层并掰下隐藏于其底下的双摇杆伞架和拉出接水装置即可；被褥冬用夏储，当冬季不再需要储被架，只需掰下两边支杆，利用平行四边形机构即可将储被架收缩至紧贴储物架主体而不占用空间。 主要应用在小户型居民住房和集体宿舍。 1.研制背景及意义。 我国一直致力于解决买不起房买不到房的新升级社会矛盾，由此推出了一系列社会保障性住房，如经济适用房。此类住房有一共性，即住房面积较小，大都被控制在35平米到80平米之间。“蜗居”便成了当下社会的一个流行词。并且，随着人们对未来生活品质要求的提高，如何高效利用小面积住房的空间也成了当下一个热议话题。 高效利用室内空间应该包括两个方面：一、尽量减少储物框架本身占空率；二、储存统一化规整化。而目前市场上虽然储物架众多，但大都为固定框架，不能根据实际需求减少储物架本身所占用空间，对小面积居民房和集体宿舍造成放置压力，如：使用一个一般储物架来储藏冬被，那在冬季被褥使用时，储物架处于空置状态白白占用室内空间。并且，现有储物架都只具备单一储物功能，如：鞋架、书架、衣帽架等，零散放置在室内，显得杂乱无章，既浪费空间又不符合人们对高整洁度品质生活的追求。 而我们设计和制作的蜗居多功能储物架主要为解决以上两个问题，对现有储物架的一种改良与创新。针对性解决现今广为推行的小户型居住房以及集体宿舍的空间利用率和整洁度问题。
ⅩⅩ银行支农再贷款的信贷产品新模式取得成效总结汇报材料 ⅩⅩ农村金融机构主要是农村信用社，其中：县级辖区1个（ⅩⅩ农村信用联社），14个农村金融机构，全部开展农户信用档案建设工作已建立农户信用评价体系的农村金融机构14个。ⅩⅩ辖区内乡镇数10个，行政村208个，其中已评定为信用村的43个。辖区内农户64736户，其中已建立信用档案数农户41803户，已评定信用农户36882户。 自从ⅩⅩ年人民银行在全国范围内发放支农再贷款以来，工作区对已建立信用档案的农户发放贷款41420户，累计发生额为100869万元，余额为5144万元，其中不良贷款户数为933户，不良贷款余额为414万元。十余年来，在地区信贷产品创新思想的指导下，ⅩⅩ农村信用联社不断加大农户贷款投放额度，使ⅩⅩ广大农民受到莫大益处。 一、信贷产品创新模式选择的背景 ⅩⅩ人民银行协同信用联社工作人员针对传统农户贷款模式存在的问题，深入调研，反复论证，发现：一味将金融业的传统做法向“三农”移植，就会“水土不服”，只有从农村的实际出发，才能创造出“适销对路”的信贷产品，传统农户贷款模式弊端产生最大的不足就在于套搬传统金融理论，没有立足农村实际研究支农措施。因而，根据边远少数民族农村的实际，改革传统农户贷款模式，推出适合农户信用评定贷款新模式。 二、破除传统农户贷款模式弊端进行信贷产品创新模式选择主要作法。
（一）进行信贷风险防范措施整合，推出农户信用评定贷款新模式。根据边远少数民族地区农业产业区域化布局，围绕当地优势、整合资源，合并同类型的农业产业协会，鼓励农民合作社等灵活的组织形式发展完善，通过农民合作组织内部信用资源整合，在支农再贷款支持农业产业化发展的过程中，特别注重尽可能发挥相关协会的组织协调担保作用，尽量避免农民各自为战的经营方式。在实践工作中，人民银行、农村信用社和相关产业协会联合起来，用支农再贷款和农民专业化合作组织的双重作用，创新信贷扶持模式，引导农业集约化经营之路，使农业产业发展形成合力，提高市场竞争力。 基于上述基本情况，将一些行之有效的措施进行整合，推出农户信用评定贷款新模式。如，推行“协会+担保+信贷”或“协会+担保+农业保险+信贷”模式，创新流程，掌握主要环节： （1）文明信用评定； （2）初步核定贷款额度； （3）农民协会农户组建互助担保小组，并在信用社备档小组农户加入农业保险并向信用社提出信贷申请。 （4）签订联户联保合同 （5）信用社依法审贷确定信贷扶持模式，逐村逐户审查审批贷款额度，统一授信，信用社对信贷扶持申请人情况进行公示。 （6）签发贷款证，统一授牌。 （7）准确及时建立农户档案 （8）贷款上柜台 （9）贷后监督检查，信用社按照既定模式对合规农户发放专项贷款并负责跟踪使用及到期清收。
29 2010摘要:我国商业银行金融产品创新的主要精力和资源应集中在累进型创新上,商业银行应增强主动负债能力,创新储蓄联结保险、证券、基金投资产品,建立以投资银行业务为主的大客户服务模式,实施跨市场金融产品的结构化融资,积极探索以银行信贷服务为主的中小企业客户服务模式,调整业务结构,收入结构,客户结构,大力发展中间业务与表外业务深化金融创新,运用其他信贷业务等间接投资方式,完善个人信贷体系业务。其中,理顺金融产品创新管理机制是前提,技术与人才资源是支撑,风险防控是关键,价值服务能力是内在动力,市场将考验金融产品的理性定价和定位能力。只有透过真正的市场需求,主动运用先进的安全技术并作适宜包装,技术业务经过测试,下大功夫做好产品的销售策划,品牌建立、营销方案制定、售后跟踪服务和市场信息反馈,才能不断提升创新产品的综合竞争力。关键词金融产品创新;总体思路;解决方案;注意问题 金 融产品是金融机构向市场提供的能满足客户取得、利用或消 费、享受的一切金融工具及其各类金融服务。从外部看,金融产品包括客户希望得到的最具关键性的主要产品及其成套业务和系列化的配套服务。从自身看,金融产品包括最适合客户 我国商业银行 金融产品创新机制的思考 需要的利益和好处、让客户看得见又摸得着的内容如品牌、形体、包装、质地等, 以及各种服务、知识、方便、省时等附加内容。金融产品创新是金融机构采用新型技术和适当投资,在可预见风险下,开发出具有深远意义的潜在市场价值的过
程。商业银行金融产品创新,从眼前来看,可以增强自身的竞争实力,从长远来看,可以决定一个商业银行的兴衰。实行金融产品创新已经成了商业银行发展的战略选择,势在必行。 从金融产品创新的动因看,传统领域内重新组合现有产品往往会给银行带来意想不到的收益,而传统领域之外各商业银行竞相推出的综合业务系统,也节约了大量的人力成本,提高了工作效率,无形中增加了银行收益,这些都源于竞争的激烈化。不仅如此,金融产品创新对银行追逐利润,对地方经济发展也是极其重要的,而经济与市场的深化发展,客户对产品需求呈现出多样化、层次化、个性化、挑剔化的特点,更注重产品的快捷、方 便、优质、高效,商业银行要从战略价值提升的需求中重视金融产品创新。为使金融产品的销售不因衰退期的来临而出现断层,先进的信息技术不仅让金融产品创新呈现蓬勃生机,而且决定创新的方向、进程及对潜在风险的识别和控制。但从商业银行金融产品创新的现状看,由于我国金融创新着重于金融改革,且主要由中央银行发动,加上管理体制落后、信息分散、利用率低,市场研究缺乏,未能建立责、权、利相挂钩的考核激励机制,相关决策人员、业务人员及开发人员素质低,职责能力难以到位,优秀的创新人才匮乏,利用高科技手段进行风险控制又一直是商业银行较薄弱的环节。由此引出了以下问题:创新的主要精力和资源应集中在哪里?商业银行应创新何种服务模式?应作哪些结构调整和业务创新?间接投资方式与个人信贷体系业务具体如何发展?等等。不仅总体思路要明确下来,而且还要制定具体的解决方案,把握好金融产品创新中应注意的问题,这些均涉及到对我国 ■ 梁环忠/文 黑龙江金融 HEILONGJIANG 2010第2期 FINANCE 商业银行金融产品创新机制的建设与思考。 我国商业银行进行金融产品创新的总体思路
财政部关于印发《自主创新产品政府首购和订购管理办法》的通知 财库〔2007〕120号 党中央有关部门，国务院各部委、各直属机构，全国人大常委会办公厅，全国政协办公厅，高法院，高检院，有关人民团体，各省、自治区、直辖市、计划单列市财政厅（局），新疆生产建设兵团财务局，各集中采购机构：为了贯彻落实《国务院关于实施〈国家中长期科学和技术发展规划纲要（2006-2020年）〉若干配套政策的通知》（国发〔2006〕6号），发挥政府采购政策功能，鼓励、扶持自主创新产品的研究和应用，规范政府首购和订购活动，根据《中华人民共和国政府采购法》，财政部制定了《自主创新产品政府首购和订购管理办法》。现印发给你们，请遵照执行。 附件：自主创新产品政府首购和订购管理办法 二○○七年十二月二十七日附件： 自主创新产品政府首购和订购管理办法 第一章总则 第一条为了贯彻落实《国务院关于实施〈国家中长期科学和技术发展规划纲要（2006-2020年）〉若干配套政策的通知》（国发〔2006〕6号），发挥政府采购政策功能，鼓励、扶持自主创新产品的研究和应用，规范政府首购和订购活动，根据《中华人民共和国政府采购法》，制定本办法。上传者知盟网 https://www.doczj.com/doc/5f9270587.html, 第二条国家机关、事业单位和团体组织（以下统称采购人）使用财政性资金开展首购、订购活动的，适用本办法。 第三条本办法所称首购，是指对于国内企业或科研机构生产或开发的，暂不具有市场竞争力，但符合国民经济发展要求、代表先进技术发展方向的首次投
向市场的产品（以下统称首购产品），通过政府采购方式由采购人或政府首先采购的行为。 第四条本办法所称订购，是指对于国家需要研究开发的重大创新产品、技术、软科学研究课题等（以下统称订购产品），通过政府采购方式面向全社会确定研究开发和生产机构（以下统称订购产品供应商）的行为。 第五条首购和订购的产品应当具有首创和自主研发性质。属于自主创新产品的，应当按照自主创新产品政府采购政策执行。 第六条政府首购和订购活动应当遵循公开透明原则、公平竞争原则、公正原则和诚实信用原则。 第七条各级人民政府财政部门和科技部门应当依法加强对政府首购和订购活动的监督管理。 第二章首购管理 第八条首购产品应当符合下列条件： （一）属于国家认定的自主创新产品； （二）符合国民经济发展要求，代表先进技术发展方向； （三）生产和制造供应商为在中国境内具有中国法人资格的企业、事业单位； （四）首次投向市场，尚未具备市场竞争力，但具有较大的市场潜力，需要重点扶持； （五）具有潜在生产能力并质量可靠； （六）符合国家法律、行政法规和政策规定。 第九条首购产品的认定按照科技部、发展改革委、财政部联合制定的《国家自主创新产品认定管理办法（试行）》（国科发计字〔2006〕539号）执行。 第十条首购产品由财政部会同科技部等部门研究确定后纳入《政府采购自主创新产品目录》（以下简称《目录》）予以公布，在有效期内实行首购。 各地区、各部门可以按照有关规定向科技部推荐符合首购政策精神的产品，
创作编号： GB8878185555334563BT9125XW 创作者：凤呜大王* 创新设计方案 创新产品的名称： 多功能太阳能手电筒 创新的由来： 太阳能手电筒的概念很早就被人们所提出，许多人提出来基于趣味，或当作笑话看待。因为认为以太阳能作为能源来源的机械只能在有光源的情形下运作，这和手电筒一般于无光情形下运作的概念相违背，认为会大大的降低它的实用性。因此这个概念常常被人用来取笑，或当作不可行概念的代名词。例如在恒春兮里面就以太阳能手电筒作为取笑的对象；在哆啦A梦里面，也有出现过太阳能手电筒；在电影国产凌凌漆大战金枪客里面；太阳能手电筒也是出现作为笑点。 然而，太阳能手电筒并不是不切实际的构想，只要设计上能适当的储存足够太阳能，手电筒一样可以在无光的情形下使用一段时间。尤其在野外，要得到阳光比找到新的电池容易得多，所以许多太阳能手电筒是设计为野外使用的。只要有充足的存电能力，省电的灯泡，太阳能手电筒就是一个很好的发明，这也是为什么市面上许多的太阳能手电筒采用LED灯泡。白天放到太阳底下晒晒，晚上就可以用几个小时，不需要更换电池，不会造成环境污染；是真正的低碳环保绿色产品。 而鉴于目前主流的太阳能手电筒，要么尺寸过小，使用范围受限；要么功能单一，无竞争优势。因此我们设计出一款多功能太阳手电筒，以弥
补市售太阳能手电筒的不足。 创新产品的用途： 1、太阳能发电。 2、照明。 3、FM收音机。 4、可对手机及各类数码产品充电。 5、指南针。 因此该产品适用于家庭或户外照明、狩猎者、徒步旅行者以及露营者，军事、警卫、交通勘查和从事紧急情况的工作。 实施方案： 1、外壳组件：上壳体、中壳体、下壳体及按钮开关等组成。 2、发电组件：由附在上中下壳体的太阳能极板、镍氢电池及控制线路等组成。 3、照明组件：LED若干只。 4、FM收音机组件：FM收音机电路、开关等组成。 5、充电组件：由充电电路、镍氢电池开关等组成.。 6、指南针组件：指南针一只。 采集光线，将光能转换为电能。并由安定器转变，带动LED发光，FM 收音机工作，以及对手机及各类数码产品充电。 使用方法： 1、太阳能极板正对着太阳光下照射给蓄电池充电。 2、按动按钮灯点亮进行照明或者使用其它功能。 使用注意： 1、请勿将本品放置在高温，高湿的地方。 2、太阳能极板充电时要正对着太阳，否则会大大影响充电效果。 产品特点： 1、绿色环保，本产品由于用太阳光作为能源，不产生废物、不污染环境、绿色、环保。
银行信贷业务精细化管理演讲稿 我们***银行为了应对国内外金融形式的不断变化，有效的防范信贷风险，银行围绕业务发展和风险防控，在业务规划、产品创新、信贷流程、重点环节、队伍建设等方面积极实施贷款精细化管理，着力推进贷款管理的规范化、标准化，有力地提升了整体信贷工作水平。截止去年底，我们***银行各项贷款余额达到了***亿元，较年初增长了***亿元，不良贷款余额和占比近三年持续实现“双降”。
一、信贷业务开展的精细化管理措施 我行为了促进信贷工作的有效开展，每年都在总结分析信贷工作经验教训的基础上，制订下一年度的信贷工作指导意见。为使年度信贷发展规划制订的更加实际、更有针对性和指导性，我行通过信贷主管会、信贷调查、信贷运行分析、内审检查等多种方式征求对信贷工作的意见、建议，结合国家宏观经济政策和经济金融形势的变化以及当地经济状况，进行精心谋划，统筹兼顾，突出重点，有的放矢。在此基础上明确年度信贷工作的指导思想、基本原则和目标任务，并形成相应的工作措施，使信贷工
作意见成为年度信贷工作的“总抓手”。 我行立足于服务区域客户主体多元化、金融需求多样化的实际，加大了产品创新力度。为使信贷产品更加符合客户差异化需求，我行在产品设计时注入精细化管理理念，力求产品特色化、操作简便化和风险可控化。该行设计推出“润丰惠万家”社区居民贷款时，考虑到社区居民居住集中，具有一定的地缘、人缘、亲缘关系和用款急、散等特点，将社区、居民信用评定因素进行科学分类设定，对评级授信指标进行了量化，在此基础上实行集中评级、集中授信、集
中审批的“三集中”模式，体现了严授信、宽用信的信贷特色和阳光办贷、效率提升、风险可控的目标。 对各类信贷业务要求必须按照“先评级、再授信、后用信”的程序办理，对借新还旧贷款、展期贷款也一并纳入统一评级授信；针对公司类信贷业务和个人信贷业务，分别制订了相应的业务流程与风险控制指引；在信贷业务创新中，按照内控优先、制度先行的原则，每项创新业务均制订了相应的业务管理办法和操作细则，实现了一业务一制度、一制度一流程的精细化管理。为提高用信审批效率，明确了业务的受理、审批、
商业银行金融创新指引 第一章总则 第一条为鼓励商业银行加快金融创新，规范金融创新活动，促进银行业金融创新持续健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规，制定本指引。 第二条在中华人民共和国境内设立的中资商业银行、外商独资银行和中外合资银行适用本指引。 在中华人民共和国境内设立的政策性银行、农村合作银行、城市信用社、农村信用社、外国银行分行开展金融创新，参照本指引执行。 在中华人民共和国境内设立的金融资产管理公司、信托投资公司、金融租赁公司、企业集团财务公司、汽车金融公司和货币经纪公司等银监会监管的非银行金融机构开展金融创新，参照本指引执行。 第三条金融创新是指商业银行为适应经济发展的要求，通过引入新技术、采用新方法、开辟新市场、构建新组织，在战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、管理模式、业务流程和金融产品等方面开展的各项新活动，最终体现为银行风险管理能力的不断提高，以及为客户提供的服务产品和服务方式的创造与更新。 第四条金融创新是商业银行以客户为中心，以市场为导向, 不断提高自主创新能力和风险管理能力, 有效提升核心竞争力，更好地满足金融消费者和投资者日益增长的需求，实现可持续发展战略的重要组成部分。 第五条商业银行应充分认识到金融创新与风险管理密不可分，风险管理是金融创新的内在要求，商业银行应采取有效措施及时识别、计量、监测、控制金融创新带来的新风险。 第六条商业银行应确保具有开展金融创新活动所必需的人员、资金、信息技术、内部控制和风险管理等各种资源。 第七条中国银行业监督管理委员会（以下简称银监会）以促进金融稳定和发展金融创新作为良好监管的重要标准，坚持鼓励和规范并重、培育和防险并举的监管原则，依照法律法规的有关规定和本指引对商业银行金融创新活动进行监督管理。 第八条银监会将积极创造有利于金融创新的制度和法律环境，及时修订不适应金融创新的有关规定，在充分考虑市场变化和公众需求的基础上，对监管规章和政策定期跟踪评估，及时更新，不断提高监管有效性。 第九条银监会积极推动适宜金融创新的市场环境建设，促进形成金融创新活动的公平