5山东省农村信用社个体工商户贷款管理办法（2022版）山东省农村信用社个体工商户贷款管理办法
（2022版）第一章总则
第一条为加强个体工商户贷款管理，防范信贷风险，根据《中华人民
共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》、《个人贷款管理暂行办法》等有关法律法规及《山东省农村信用社
信贷管理基本制度》（以下简称《基本制度》）的有关规定，结合山东省
农村信用社实际，制定本办法。
第二条本办法所称个体工商户贷款是指县级联社、农村商业银行、农
村合作银行（以下统称法人机构）向服务辖区内依法核准登记的个体工商
户（不含农村个体工商户）发放的用于生产经营需要的人民币贷款。
第三条贷款的发放和使用应符合国家产业政策，适应当地经济发展需要，并遵循安全性、流动性、效益性的原则。
第四条实行信用等级评定制度，严禁向未评定信用等级的申请人发放
信用贷款和保证担保贷款。
信用等级由高到低分AAA、AA、A、B四个等级。主要参考以下因素确定：
（一）借款人基本情况；（二）生产经营状况；
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（三）社会信誉状况；（四）年净收入；
（五）资产负债状况、家庭财产状况；（六）自有资金情况；（七）
贷款本息偿还情况。
各信用等级评定标准由各法人机构确定，对B级客户不得办理新增信
用和保证担保授信业务。
（一）年龄在18周岁（含）以上，具有完全民事行为能力、劳动能
力或经营能力的自然人；且贷款期限加借款人年龄原则上不得超过65年；以保值性较高的抵质押财产提供担保的，借款人年龄可适当放宽。
（二）在法人机构辖区工商管理部门依法办理注册登记并年检，从事
符合国家法律、产业政策的生产经营活动；
（三）贷款用途真实、明确、合法；
（四）有固定居住地，有合法、稳定的经济收入，具备履约还款能力；
（五）无重大不良信用记录（法人机构根据实际制定详
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细标准），或虽有过不良信用记录，但并非主观恶意且本次申请贷款
前已全部偿还了不良信用；在邻里或同行中口碑良好，无不良生活嗜好，
家庭和睦稳定；信用等级在B级（含）以上；以保值性较高的抵质押财产
提供担保的，可不评级。
（六）能够提供农村信用社认可的担保（信用贷款除外）；
（七）在农村信用社开立账户，自愿接受信贷监督和结算监督；
（八）其他家庭成员（如配偶、未婚子女等）在农村信用社无生产经
营贷款或有效授信；
（九）其他条件。
第七条加工类个体工商户还应具备以下条件：（一）有符合生产加工
条件的固定场所或车间，有必要的加工设备，有熟练的技术工人；
（二）产品质量较高，价格平稳，产品销路较好且回款较快；
（三）申请保证贷款的经营时间须1年以上（含）；（四）申请保证
贷款的自有资金（包括自身存款、已投入资金等，下同）与申请贷款金额
的比例不得低于40%；申请抵质押贷款的，自有资金与申请贷款金额的比
例不得低于30%。
第八条商贸类个体工商户还应具备以下条件：
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（一）有固定的办公和经营场所，有满足货物周转、保管条件的仓库、货场或恒温库等场地；
（二）申请保证贷款的经营时间须2年以上（含）；（三）申请保证
贷款的自有资金与申请贷款金额的比例不得低于50%；申请抵质押贷款的，自有资金与申请贷款金额的比例不得低于40%。
第九条贷款种类。按有无担保，可分为担保贷款和信用贷款；原则上
只针对连续三年被评定为AA级（含）以上的信用户办理小额信用贷款。
按担保方式又可分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。采用保证担保方式的，应对保证人进行信用等级评定；办理新增保证贷款的，信用等级须在
A级（含）以上。
个体工商户贷款应以抵质押为主要担保方式。第十条贷款期限。贷款
期限根据借款人生产经营周期、综合还款能力等因素由借贷双方协商确定，原则上不超过三年。
第十一条贷款额度。信用贷款原则上不超过5万元；原则上加工类贷
款额度最高不超过年净收入的2倍，商贸类贷款额度最高不超过年净收入
的3倍，保证贷款原则上不超过100万元；抵、质押贷款按照《基本制度》的规定执行。
第十二条贷款利率。个体工商户贷款利率按照中国人民银行规定的基
准利率和农村信用社利率浮动幅度以及有
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关利率定价管理制度要求合理确定。对信用度较高或综合回报较高的
个体工商户实行利率优惠。
第十三条还款（息）方式。根据贷款种类、期限以及借款人的实际情况，可与借款人约定采用一次性还本付息，一次还本、按期付息或分期还
本付息等还款方式。中长期贷款实行定期结息，每季或每半年还本一次。
第三章业务流程
第十四条个体工商户贷款基本业务流程：评级授信受理申请、调查、
审查(审议)、审批→签订合同（核发贷款证/卡）→贷款发放→贷款支付
→贷后管理→贷款收回与处臵。
（一）有效居民身份证、户口本（或其它户籍证明材料）及婚姻状况
证明、共同还款人签署的共同还款承诺书等原件；
（二）合法有效的工商营业执照、税务登记证（或免税证明）等原件；
第十六条贷款调查。贷款调查实行A、B岗双人实地调查，主要负责
对申请人及担保情况进行调查。
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（一）对申请人的调查：
1.申请人基本情况及主体合法性、经营地址、经营年限、经营规模、
经营效益等；
5.品行和资信状况，调查借款申请人是否有重大不良信用记录，有无
犯罪记录、经济纠纷或不良嗜好；
7.预期风险收益情况，生产经营产生的收益能否覆盖贷款本息；
8.生产经营情况、未来发展前景、行业发展趋势等。（二）对担保的
调查：1.担保资格和代偿能力；
2.品行和资信状况，保证人须对借款人有较强的约束力；
3.抵押财产的合法性、合规性，抵押财产权属证明的真实性、有效性，抵押财产价值评估情况；以共同财产抵押的，财产共有人的意见；抵押财
产处臵便易性等；
4.质押财产的合法性、合规性，质押财产的种类、名称、
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价值，所有权归属的明晰性；
5.以抵押、质押或第三方保证形式进行担保的，应提交有权处分人同
意抵押、质押的证明，抵押财产所有权或使用权证书、估价、保险文件，
质物权利凭证，保证人同意保证的文件；
6.其他需调查的内容。
（三）撰写调查报告。信贷人员对申请人、保证人进行信用等级初评，撰写调查报告，主要内容包括申请评级授信理由是否属实、充分，用途是
否合法、合规，担保是否符合规定，申请人经营收入情况及还款能力；明
确信用等级、授信额度及期限、利率浮动幅度等初步意见。协办人员复核，签署明确意见。超出信用社主任（支行行长）审批权限的，信用社主任
（支行行长）签署调查意见后提交审查人员。
个体工商户贷款的审查（审议）、审批流程实行差异化管理，涉及到
的具体权限及额度范围由各法人机构确定。
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个体工商户贷款实行限时办结制度，法人机构要根据当地实际，区别
贷款种类，明确调查、审查（审议）、审批各环节的办结时限并公示；对
调查、审查（审议）或审批未通过的申请，在2个工作日内通知申请人，
并说明原因。
第十八条签订合同（核发贷款证/卡）。对审批通过有资金需求的，
按审批意见与借款人、担保人当面签订相关贷款合同，依法办理登记、止付、权证入库等相关手续，相关手续须双人办理。
属周转性资金需求的，按照“一次核定、总额控制、随用随贷、周转
使用”的原则向借款人核发贷款证/卡；贷款证/卡有效期与借款合同一致。贷款证/卡实行年审制度，根据客户的信用状况、生产经营情况等因素对
其信用等级、授信额度、利率浮动幅度等进行动态调整。
第十九条贷款发放。借款人可通过农村信用社营业网点或其它自助渠
道办理贷款发放手续；贷款发放时，须将款项转入借款人专用或指定账户。
严禁以现金方式发放贷款。使用贷款证/卡申请贷款发放的，贷款到期日
不得超过贷款证载明的合同有效期。
合同签订日与首次贷款日、后续贷款日与上次贷款结清日或两次申请
贷款日间隔超过6个月，借款人申请发放贷款的，调查人员应对借款人和
担保人生产经营等情况重新进行相关调查。若发现问题立即报告，并及时
按照合同约定采取
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风险化解措施。
第二十条贷款支付。贷款资金监督管理专（兼）柜（放贷中心）审核
相关手续后支付贷款资金，贷款支付按照《山东省农村信用社贷款资金支
付监督管理实施细则》的有关规定执行。
第二十一条对个体工商户较为集中的专业市场等，应参照农户集中评
级授信模式，积极开办商户联盟等联保方式的信贷业务。
第二十二条贷后管理。
（一）贷后检查。信贷人员在贷款发放后15日内进行首次贷后检查。检查完毕后填制《首次贷后跟踪检查表》。以后至少每季检查一次，并填
制《贷款贷后检查表》，检查表由借款人本人签字确认。贷款检查中心负
责组织落实全面贷后检查工作。
检查人员若发现问题应立即报告，并及时按照合同约定采取风险化解
措施。
（二）风险分类。贷款发放后，信用社（支行）应按照《山东省农村
信用社信贷资产风险分类实施细则》要求及时进行贷款风险分类。法人机
构每半年组织一次个体工商户贷款风险分类情况抽查，抽查面不低于30%。
第二十三条贷款收回与处臵。
（一）贷款收回。短期贷款到期前10天，中长期贷款
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（二）贷款展期。由于遭受自然灾害等客观因素影响需要展期的，借
款人应在贷款到期前15天填写《借款展期申请书》，向信用社提出展期
申请，贷款展期的调查、审查与审批视同新增贷款办理。经审批同意后可
以办理展期手续，已展期贷款不能再次展期。使用贷款证/卡办理的贷款
不得展期。
（三）贷款逾期。未归还贷款自到期次日转入逾期，信贷人员填制
《贷款逾期催收通知书》和《担保人履行责任通知书》，送达借款人及担
保人签收后存档。
（四）不良贷款处臵。贷款逾期后，应及时采取措施催收，对形成的
不良贷款及时清收、保全和处臵。
第二十四条信贷档案管理。信贷档案采取属地管理，以借款人为单位
逐户建档，具体内容按照《山东省农村信用社信贷档案管理办法》执行。
第四章附则
第二十五条法人机构须依据本办法制定辖内个体工商户贷款操作规程。
第二十六条信用社与借款人、保证人、抵押人、出质人签订的各类合
同须用省联社统一制定的合同文本。
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第二十七条本办法由山东省农村信用社联合社制定，解释、修改亦同。
第二十八条本办法自印发之日起施行。此前制定的《山东省农村信用
社个体工商户贷款管理办法》同时废止。
附件：1.保证人信用等级评定表
2.个体工商户评级授信申请审批书
3.首次贷后跟踪检查表
4.贷款贷
后检查表
5.借款展期申请书、展期申报审批书
6.贷款逾期催收通知书
7.担保
人履行责任通知书8.信用等级评定指标计分说明
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第二十七条本办法由山东省农村信用社联合社制定，解释、修改亦同。
第二十八条本办法自印发之日起施行。此前制定的《山东省农村信用
社个体工商户贷款管理办法》同时废止。
附件：1.保证人信用等级评定表
2.个体工商户评级授信申请审批书
3.首次贷后跟踪检查表
4.贷款贷
后检查表
5.借款展期申请书、展期申报审批书
6.贷款逾期催收通知书
7.担保
人履行责任通知书8.信用等级评定指标计分说明
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5山东省农村信用社个体工商户贷款管理办法（2022版）山东省农村信用社个体工商户贷款管理办法 （2022版）第一章总则 第一条为加强个体工商户贷款管理，防范信贷风险，根据《中华人民 共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》、《个人贷款管理暂行办法》等有关法律法规及《山东省农村信用社 信贷管理基本制度》（以下简称《基本制度》）的有关规定，结合山东省 农村信用社实际，制定本办法。 第二条本办法所称个体工商户贷款是指县级联社、农村商业银行、农 村合作银行（以下统称法人机构）向服务辖区内依法核准登记的个体工商 户（不含农村个体工商户）发放的用于生产经营需要的人民币贷款。 第三条贷款的发放和使用应符合国家产业政策，适应当地经济发展需要，并遵循安全性、流动性、效益性的原则。 第四条实行信用等级评定制度，严禁向未评定信用等级的申请人发放 信用贷款和保证担保贷款。 信用等级由高到低分AAA、AA、A、B四个等级。主要参考以下因素确定： （一）借款人基本情况；（二）生产经营状况； -1- （三）社会信誉状况；（四）年净收入；
（五）资产负债状况、家庭财产状况；（六）自有资金情况；（七） 贷款本息偿还情况。 各信用等级评定标准由各法人机构确定，对B级客户不得办理新增信 用和保证担保授信业务。 （一）年龄在18周岁（含）以上，具有完全民事行为能力、劳动能 力或经营能力的自然人；且贷款期限加借款人年龄原则上不得超过65年；以保值性较高的抵质押财产提供担保的，借款人年龄可适当放宽。 （二）在法人机构辖区工商管理部门依法办理注册登记并年检，从事 符合国家法律、产业政策的生产经营活动； （三）贷款用途真实、明确、合法； （四）有固定居住地，有合法、稳定的经济收入，具备履约还款能力； （五）无重大不良信用记录（法人机构根据实际制定详 -2- 细标准），或虽有过不良信用记录，但并非主观恶意且本次申请贷款 前已全部偿还了不良信用；在邻里或同行中口碑良好，无不良生活嗜好， 家庭和睦稳定；信用等级在B级（含）以上；以保值性较高的抵质押财产 提供担保的，可不评级。 （六）能够提供农村信用社认可的担保（信用贷款除外）； （七）在农村信用社开立账户，自愿接受信贷监督和结算监督； （八）其他家庭成员（如配偶、未婚子女等）在农村信用社无生产经 营贷款或有效授信；
农村信用社农户生产经营贷款管理办法 第一章总则 第一条为加强农户生产经营贷款管理，防范信贷风险，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》、《农户贷款管理办法》等法律法规及《农村信用社信贷管理基本制度》（以下简称《基本制度》）的有关规定，结合农村信用社实际，制定本办法。 第二条本办法所称农户生产经营贷款（以下简称农户贷款）是指县级联社、农村商业银行、农村合作银行（以下统称法人机构）向服务辖区内符合贷款条件的农户发放的，用于生产经营的本外币贷款。 本办法所称农户是指长期居住在乡镇和城关镇所辖行政村的住户、国有农场的职工和农村个体工商户。 第三条贷款的发放和使用应符合国家产业政策，适应当地经济发展需要，并遵循安全性、流动性、效益性的原则。 第四条实行信用等级评定制度，严禁向未评定信用等级的申请人发放信用贷款和保证担保贷款。评级结果是对客户准入退出、核定授信额度、利率定价等的重要依据。 信用等级由高到低分AAA、AA、A、B四个等级。主要参考以下因素确定：
（一）借款人基本情况； （二）生产经营状况； （三）社会信誉状况； （四）年净收入； （五）资产负债状况、家庭财产状况； （六）自有资金情况； （七）贷款本息偿还情况。 各级别的细化标准由各法人机构确定，对B级客户不得办理新增信用和保证担保授信业务。 第五条严格执行贷款“面谈”、“面签”制度，信贷人员应向借款人、担保人详细讲解合同条款，双方的权利与义务。做好面谈记录，面谈记录包括文字、图片或影像等资料。 第二章贷款条件、种类、期限、额度、利率 及还款方式 第六条借款人应具备的基本条件： （一）年龄在18周岁（含）以上，具有完全民事行为能力、劳动能力或经营能力的中华人民共和国公民；借款人年龄加贷款期限原则上不得超过65年；以保值性较高的抵质押财产提供担保的，借款人年龄可适当放宽。 （二）户籍所在地或固定住所（固定经营场所）原则上在法人机构服务辖区内；
山东省农村信用社 不良贷款管理办法（试行） 第一章总则 第一条为加强全省农村信用社、农村商业银行、农村合作银行（以下统称农村信用社）不良贷款管理，提高不良贷款管理和清收处置水平，根据有关法律法规及山东省农村信用社制度规定，制定本办法。 第二条本办法所称不良贷款是指按照山东省农村信用社信贷资产风险分类的有关规定划分为次级类、可疑类、损失类的贷款及表外不良贷款。 第三条不良贷款管理是指根据不良贷款的内在特点，通过科学的管理方法与流程，对不良贷款移交、日常管理、清收处置和监测、检查与奖惩等各个环节进行的全过程管理。 第四条本办法所称贷款管理单位是指承担贷款发放、贷后管理等职责的农村信用社经营机构，包括县级联社公司业务部、个贷中心、营业部及基层信用社等。 本办法所称不良贷款管理单位是指承担不良贷款管理、清收处置等职责的农村信用社经营机构，包括县级联社资产管理部及承担不良贷款管理处置职责的贷款管理单位。 本办法所称还款义务人是指借款人、保证人以及依法承
继其还款义务的个人或单位，如财产继承人、虚假出资或抽逃资金的企业股东、改制后具有债务承继关系的企业、企业开办单位等。 第五条不良贷款管理遵循的原则： （一）真实反映。真实、准确、客观地反映不良贷款的形态状况及不良贷款管理、清收处置各环节的工作情况。 （二）依法合规。不良贷款管理、清收处置工作必须严格遵守国家法律、法规、政策及有关规定。 （三）尽职履责。不良贷款管理人员根据尽职管理要求，忠实履行工作职责，维护信用社权益。 （四）科学管理。科学合理设置不良贷款的管理体系和业务流程，创新工作模式，提高处置技术水平。 （五）优化处置。合理把握处置效率和效益的关系，通过处置时机的选择、处置方式的比较和定价机制的运用等，实现不良贷款处置效益的最大化。 （六）信息保密。严格保密不良贷款管理、处置相关信息，避免造成不良影响和贷款损失。 第二章组织机构及职责 第六条资产管理部门。省联社、办事处（市联社）和县级联社要设立资产管理部门，根据实际需要，配备相应数量的工作人员。辖内经营单位或不良贷款较少的办事处也可设置不良资产管理岗。
2023年农村信用社贷款政策主要面向农户和个体工商户，特别是那些在农村区域有固定住所，有稳定收入来源，无不良信用记录的申请人。该贷款政策的核心是服务于农民、支持农业以及促进农村经济的发展。 为了提高农村信用合作社信贷服务水平并加大支农力度，农村个人信用贷款的门槛已经进一步降低，同时还有许多优惠政策出台。借款人需要具备完全民事行为能力，贷款用途需明确合法，申请的贷款数额、期限和币种应合理，并且借款人应具备还款意愿和还款能力。 首先，针对农户的贷款政策，农村信用社将提供一系列灵活的贷款方案，包括短期、中期和长期贷款，以满足不同农户的需求。对于种植业、养殖业等农业生产活动，农村信用社将提供低利率、长期贷款的支持。此外，还将推出一些专项贷款产品，如农机购置贷款、农业科技推广贷款等，以促进农业现代化进程。其次，针对个体工商户的贷款政策，农村信用社将加大对农村小微企业的金融支持力度。通过设立专门的小微企业信贷窗口，简化审批流程，缩短放款时间，降低贷款利率等方式，为农村小微企业提供更加便捷的金融服务。此外，还将推出一些创新的金融产品，如供应链金融、订单融资等，以满足农村小微企业多样化的融资需求。 第三，农村信用社将加强对农村居民的金融服务。除了传统的存取款业务外，还将推出一些便民金融服务，如手机银行、网上银
行等，方便农村居民进行金融交易。同时，还将加大对农村金融市场的宣传力度，提高农村居民的金融素养，引导他们合理利用金融工具进行理财和投资。 第四，农村信用社将加强风险管理和信用评估工作。通过建立健全的风险管理体系，加强对借款人信用状况的评估和监控，及时发现和防范信贷风险。同时，还将加强与相关部门的合作，共享信用信息资源，提高信用评估的准确性和可靠性。 第五，农村信用社将加强对农村金融市场的研究和监测。通过定期发布农村金融市场报告，及时了解市场动态和变化趋势，为决策提供科学依据。同时，还将加强对农村金融市场的政策研究和制定，推动农村金融市场的健康发展。 总之，2023年农村信用社贷款政策将以服务农民、支持农业和促进农村经济发展为核心目标，通过降低门槛、优化服务、加强风险管理等措施，为农户和个体工商户提供更加便捷、灵活、优惠的金融服务。这将有助于推动农村经济的转型升级，提高农民收入水平，促进城乡经济的协调发展。
农村信用社不良贷款管理办法（试行） 第一章总则 第一条为加强全省农村信用社、农村商业银行、农村合作银行（以下统称农村信用社）不良贷款管理，提高不良贷款管理和清收处置水平，根据有关法律法规及山东省农村信用社制度规定，制定本办法。 第二条本办法所称不良贷款是指按照山东省农村信用社信贷资产风险分类的有关规定划分为次级类、可疑类、损失类的贷款及表外不良贷款。 第三条不良贷款管理是指根据不良贷款的内在特点，通过科学的管理方法与流程，对不良贷款移交、日常管理、清收处置和监测、检查与奖惩等各个环节进行的全过程管理。 第四条本办法所称贷款管理单位是指承担贷款发放、贷后管理等职责的农村信用社经营机构，包括县级联社公司业务部、个贷中心、营业部及基层信用社等。 本办法所称不良贷款管理单位是指承担不良贷款管理、清收处置等职责的农村信用社经营机构，包括县级联社资产管理部及承担不良贷款管理处置职责的贷款管理单位。 本办法所称还款义务人是指借款人、保证人以及依法承继其还款义务的个人或单位，如财产继承人、虚假出资或抽
逃资金的企业股东、改制后具有债务承继关系的企业、企业开办单位等。 第五条不良贷款管理遵循的原则： （一）真实反映。真实、准确、客观地反映不良贷款的形态状况及不良贷款管理、清收处置各环节的工作情况。 （二）依法合规。不良贷款管理、清收处置工作必须严格遵守国家法律、法规、政策及有关规定。 （三）尽职履责。不良贷款管理人员根据尽职管理要求，忠实履行工作职责，维护信用社权益。 （四）科学管理。科学合理设置不良贷款的管理体系和业务流程，创新工作模式，提高处置技术水平。 （五）优化处置。合理把握处置效率和效益的关系，通过处置时机的选择、处置方式的比较和定价机制的运用等，实现不良贷款处置效益的最大化。 （六）信息保密。严格保密不良贷款管理、处置相关信息，避免造成不良影响和贷款损失。 第二章组织机构及职责 第六条资产管理部门。省联社、办事处（市联社）和县级联社要设立资产管理部门，根据实际需要，配备相应数量的工作人员。辖内经营单位或不良贷款较少的办事处也可设置不良资产管理岗。 省、市、县各级资产管理部门作为不良贷款管理处置的
农村信合作联社支农再贷款管理办法 XXX支农再贷款管理办法 为了更好地利用支农再贷款资金，增强农村信用社的支农支小实力，促进农民增收致富，保证支农再贷款资金的安全、周转使用和按期收回，根据相关法律法规，制定了农村信用社支农再贷款的管理办法。 第一条：支农再贷款是指农村信用社向XXX借入的再贷款，用于发放农户及涉农项目贷款资金不足的情况。 第二条：农村信用社在发放支农再贷款时，坚持“投向控制、规定用途，自主审查投贷、周转使用、设立台帐”的管理原则。 第三条：借款人包括符合农信社贷款发放条件的农户、从事涉农项目的城镇居民和企事业单位职工、个体工商户以及涉农小微企业、农村经济组织和农村工商组织。贷款人是指农村信用合作联社办理贷款发放的各营业机构。
第四条：贷款对象包括县城内从事农业生产、经营活动的农户和从事涉农项目生产经营的个体工商户，城镇居民和企事业单位职工以及涉农小微企业、农村经济组织、农村工商组织。 第五条：再贷款主要用于发放农户贷款、扶贫开发项目库的贷款，以及解决农民从事种养殖业、农副产品加工、储运和农民消费信贷等方面的资金需求。不得将支农再贷款用于消费类贷款。 第六条：支农再贷款可以采用信用、联保贷款和担保贷款方式发放，担保贷款的方式包括保证、抵押和质押。 第七条：贷款期限应根据借款人从事生产经营项目的周期合理确定，小额信用贷款不超过三年，抵（贷）押担保贷款不超过五年，如借款人归还再贷款确有困难，可以按规定展期。 第八条：贷款利率按照农村信用社制定的同期同档次利率标准执行。逾期（或挪用）贷款利率按信贷管理相关规定执行，不得在利率之外收取任何其他费用。
省农村信用社 个人自助循环额度贷款管理办法 第一章总则 第一条为提高信贷服务水平，差别开展信贷营销，规范业务操作水平，提升品牌竞争优势，根据《省农村信用社个人类贷款管理办法》及相关制度规定，结合个人贷款经营管理实际，制定本办法。 第二条本办法所称个人自助循环额度贷款(以下简称“循自贷”)指贷款人根据借款人的资信状况和房产担保情况，在明确贷款用途的前提下，在一定期限内核定最高贷款额度供借款人循环使用的一种个人自助贷款行为。 自助贷款行为是指借款人在贷款人提供的自助设备上实现自主约定贷款期限、还款方式、单笔贷款金额，自主下达还款命令以及自主查询等的一种自助行为。 第三条采用自助借款方式的，借款人无须逐笔出具书面申请和签订额度支用单，每笔信贷业务金额的确定以贷款人形成的电子记录为准，借款人可凭借银行卡和密码进行电子记录的查阅。 第四条“循自贷”是为资信状况优良的中高端客户提供的差异性信贷服务，具有一次核定、随用随贷、额度控制、自助循环的特点。
第二章贷款对象、条件和用途 第五条贷款对象。贷款人服务辖区内居住，有固定住所，资信状况优良的个人类客户。 第六条贷款条件。除具备个人类贷款的基本条件外，还须具备以下条件： （一）申请人为个人的须具备的条件： 1.在贷款人服务区内长期居住，能够提供居住权属证明，且申请贷款到期时男性年龄不得超过60周岁，女性不超55周岁； 2.信用等级在A级以上，近两年信用报告无逾期记录； 3.第一还款来源充足稳定，还款意愿良好，具有按期自主偿还贷款本息的能力； 4.定期向约定银行卡预存应还贷款本息，且同意从此银行卡中进行自动扣收。 （二）申请人为个体工商户业主、个人独资企业投资人、合伙企业合伙人的，所属企业还须具备的条件： 1.所属企业在贷款人服务区内注册，从事正当、合法的生产经营活动，愿意接受贷款人对企业经营的监督检查； 2.所属企业在贷款人处开立结算账户，并以贷款人作为主要结算金融机构； 3.所属企业信誉良好，无不良信用及债务记录，具有合法、稳定的收入来源和按期偿还贷款本息的能力；
个体工商户贷款管理办法 个体工商户贷款管理办法 第一条总则 第一条为了拓宽农村信用社的服务领域，提高服务水平，不断满足个体工商户等私营经济业主的信贷需求，根据《信贷管理基本制度》的有关规定，制定本办法 第二条本办法所称个体工商户是指具有完全民事行为能力、从事个体工商经营、在县级以上工商行政管理部门登记注册为个体工商户的自然人客户 第三条本办法所称个体工商户贷款是指农村信用社基于个体工商户的信誉、资产、经营收入和担保等，在核定的信用额度内向个体工商户发放的用于流动资金和消费需要的贷款 第四条个体工商户贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理方式对于在个体工商户较为集中的商贸市场、专业市场、商场或其他产业集聚地，农村信用社应对个体工商户开展集中授信 第六条办理个体工商户贷款业务的基本程序为：农村信用社对专业市场进行集中摸底→有资金需求的个体工商户提出贷款申请→信用社受理、调查，提出授信额度意见→成员行社审查、审议与审批→签订合同并办理担保手续→贷款发放与支付→贷后管理对在授信期限内的个体工商户，贷款操作程序直接从贷款发放环节开始 1 第二章贷款对象与条件 第七条个体工商户贷款对象主要为：城乡个体工商户、个人经营的工商户、家庭经营的工商户、合伙经营的工商户对信用度高、有发展潜力，获得“守合同重信用”荣誉称号的个体工商户，列为重点支持对象 第八条贷款条件 具有完全民事行为能力，信用良好，无重大不良信用记录； 持有辖区县级以上工商行政管理部门核发的、有效期内的个体工商户营业执照；
生产经营符合国家法律法规、政策，并接受农村信用社监督； 有固定或相对稳定的生产经营场所和必要的生产经营设施； 实行自负盈亏，有生产经营能力和偿还贷款的能力； 能提供有效担保； 农村信用社要求的其他条件 第九条贷款用途主要解决个体工商户生产经营过程中所需流动资金的不足部分或合法的生活消费，使用范围包括商贸业、饮食业、服务业、修理业、科技咨询、旅游等行业 第十条贷款期限根据借款用途、生产经营周期、综合还款能力等实际情况合理确定，授信期限一般为2年， 2 单笔借款期限一般不超过1年 第十一条贷款利率贷款可结合当地实际情况，在规定的利率浮动权限内实行差别利率对于销售资金回笼率达一定比例的可实行利率优惠，由成员行社根据实际情况制定实施细则 第十二条授信额度贷款授信额度一般控制在个体工商户家庭年纯收入的3倍以内或家庭净资产的1/3以内，对能提供有效抵押的，可适当放宽比例 第十三条贷款可采取信用、保证、信用共同体、联保互保、抵押等几种贷款方式，具体按《信贷管理基本制度》有关规定执行 第十四条对在本行业经营情况较好、与信用社有1年以上的信贷业务往来、无不良信用记录的个体工商户，在风险可控情况下，可以采用商铺承租权质押+保证担保、日均存款倍数+保证担保、市场开办方抵押+保证担保等担保方式 第三章受理与调查 第二十三条每年应安排前台客户经理对辖内个体工商户较为集中的专业市场开展摸底工作，了解个体工商户的信贷需求，集中进行调查、评审授信
个体工商户贷款管理办法 瓮农信发,2007?68号 关于印发瓮安县农村信用社个体工商户 贷款管理办法（试行）的通知 各信用社、分社： 为加强瓮安县农村信用社个体工商户贷款管理，规范操作程序，联社根据实际制定了《瓮安县农村信用社个体工商户贷款管理办法（试行）》，现印发给你们，请认真组织员工学习并遵照执行。 附件1瓮安县农村信用社个体工商户贷款管理办法附件2:瓮安县农村信用社个体工商户信用等级评定 审批表 1 附件3:瓮安县农村信用社个体工商户信用等级评定 调查表 二？?七年^一月十三日 主题词:信贷管理个体工商户管理办法通知抄报:省联社黔南办事处、县银监办 抄送:理事长、监事长、副主任（2）、主任助理、各部（室）瓮安县农村信用合作联社办公室2007年11月13日印发 共印35份 2 瓮安县农村信用社 个体工商户贷款管理办法（试行） 第一章总则
第一条为促进社会主义市场经济的繁荣和发展，加速商品生产和流通，切实解决个体工商户的融资困难，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《贵州省农村信用社个体工商户贷款管理指引》、《贵州省农村信用社贷款管理基本操作规程》和有关法律法规，结合我县实际，制定本办法。 第二条本办法所指个体工商户贷款是指我县联社对辖贷款对象、条件、方式及用途 3 第五条贷款对象。居住在信用社服务区域信用等级设定 第九条信用等级设定。个体工商户贷款信用等级分为三个等级：优秀、较好、一般。采取定性与定量评分的方式进行评定。 （一）优秀级个体工商户指生产经营达到一定的经济规模，市场竞争力很强，有很好的发展前景，资金流动性很大，管理水平很高，具有很强的偿债能力，对 农村信用社的业务4 发展很有价值，定量得分在90分（含）以上。 （二）较好级个体工商户指生产经营初具规模，市场竞争力较强，有很好的发展前景，资金流动性 很好，管理水平高，具有较强的偿债能力，对农村信用社的业务发展有价值，定量得分在70（含）一90分。 （三）一般级个体工商户指生产经营正常，市场竞争力强，有较好的发展前景，资金流动性好，管 理水平较高，具有较强的偿债能力，对农村信用社的业务发展有一定价值，且定量得分在60（含）一70分。 对于定量评分低于60分的，不予评定信用等级，不得授信。第十条个体工商户评定信用等级应 提供下列资料。 （一）夫妻双方有效身份证。 （二）夫妻关系证明。 （三）有效营业执照 （四）有效税务登记。
2022年农村贷款新政策解读2022年银行贷款新政策 小额贷款 小额贷款一般流程：以农村信用社为例，农户可以持《贷款证》及有 效身份证件，直接到农村信用社申请办理。农村信用社在接到贷款申请时，要对贷款用途及额度进行审核，一般额度控制5-10万元以内，具体额度 因地而异。 信用社还有农民联保贷款，三五户农民组成联保小组，相互为彼此贷 款担保。有联保的贷款额度比个人信用贷款额度相对高一些。 小额贷款条件：按照现行规定，只有种植业、养殖业等农业生产费用 贷款;农机具贷款;围绕农业产前、产中、产后服务贷款及购置生活用品、 建房、治病、子女上学等消费类贷款才可以使用农户小额信用贷款的方式。 合作社贷款 农民专业合作社及其成员贷款可以实行优惠利率，具体优惠幅度由各 地结合当地情况确定。 合作社贷款流程： 2、放贷银行或公司核查客户的信用信息，包括客户的信用级别是否 有违法记录，针对个体户和中小企业，还需调查其企业经营状况。 3、放贷单位工作人员与客户签约，并在最短时间内实现放款。 合作社贷款条件：经工商行政管理部门核准登记，取得农民专业合作 社法人营业执照;有固定的生产经营服务场所，依法从事农民专业合作社 章程规定的生产、经营、服务等活动;具有健全的组织机构和财务管理制度，能够按时向农村信用社报送有关材料;在申请贷款的银行开立存款账
户，自愿接受信贷监督和结算监督;无不良贷款及欠息;银行规定的其他条件。 家庭农场贷款 家庭农场贷款条件：家庭农场通过流转土地不可以用于抵押。按照规定，借款人必须是有本地户口的家庭农场经营户、家庭农场经营状况良好、无不良信用记录和拖欠他人资金的情况。 土地经营权抵押贷款 农村土地承包经营权抵押贷款是指农户或合作社将合法的农村土地承 包经营权向金融机构申请做抵押的贷款。 土地贷款一般流程： 1、贷款申请 2、贷款调查 3、贷款审查、审批 4、签订抵押借款合同 5、办理抵押登记手续 6、贷款发放 7、贷后检查 8、贷款归还。 土地贷款条件：具有完全民事行为能力，无不良信用记录;用于抵押 的承包土地没有权属争议;依法拥有县级以上人民政府或政府相关主管部
省农村信用社 个人经营类贷款管理办法 第一章总则 第一条为有效拓展个人类信贷市场，加强经营类贷款管理，规范业务操作，防范信贷风险，根据有关法律法规及《省农村信用社个人类贷款管理办法》等相关制度规定，制定本办法。 第二条本办法所称个人经营类贷款是指贷款人向符合条件的借款人发放，满足借款人个人及家庭生产经营过程中所需的信贷资金，主要包括：个人综合经营贷款、个人商业用房贷款、个人商用车贷款、小额担保贷款以及用途为经营的授信业务等。 第三条个人经营类贷款借款人是指年满18周岁，具有完全民事行为能力的个人，包括个体工商户业主、个人独资企业投资人、合伙企业合伙人和非法人资格企业的承包人或承租人等。 第四条小额担保贷款等政策性贷款或其他合作类贷款有特别规定的，各县级行社可结合经营管理实际，适当简化手续或相应流程。 第二章贷款条件和用途
第五条申请个人经营类贷款的借款人，除具备个人类贷款的基本条件外，还应具备以下条件： （一）贷款人服务区内从事生产经营活动，具有从事合法生产经营的能力和经验，具备按期偿还贷款的良好意愿和能力； （二）贷款到期时借款人和保证人男性不超过65周岁，女性不超过60周岁，其中以信用、自然人保证方式申请贷款的，贷款到期时男性不超过60周岁，女性不超过55周岁； （三）能够提供有效的生产经营、收入、财产等证明，个体工商户业主、个人独资企业投资人、合伙企业合伙人申请借款的，还需提供相关执照、报表等证明材料； （四）借款申请人及家庭成员无重大不良信用记录，需进行信用评级的达到规定的等级； （五）能够提供贷款人认可的担保和自有资金； （六）贷款人规定的其他条件。 第六条个人经营类贷款不得用于股东为2人（含）以上的有限责任公司和股份有限公司使用。严禁通过个人经营类贷款向不符合个人类贷款准入标准和贷款条件的经营实体提供信贷支持，不得发放无指定用途贷款。 第三章贷款方式、额度、期限、利率和还款方式 第七条个人经营类贷款方式包括信用、保证、抵押、
某某农村商业银行股份贷款管理方法 〔草案〕 第一章总则 第一条为了标准我行各支行、分理处〔以下简称营业网点或贷款行〕的贷款行为，加强信贷管理，提高信贷资产质量，防范和化解风险，依照《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和担保法》、《贷款通则》、《商业银行授信工作尽职指引》和《农村合作金融机构风险评价和预警指标体系〔试行〕》等有关法律、法规规定，本着“分级授权、落实责任、强化管理、控制大额、防范风险”的指导思想，结合我行实际，特制订本方法。 第二条本方法适用于我行各营业网点发放的各类贷款。 第三条各营业网点发放贷款应当符合国家有关法律、行政法规和中国人民银行及中国银行业监督管理委员会颁布的相关规章制度；应当遵循安全性、流动性、效益性的原则。 第四条各营业网点发放贷款的借、贷双方应当遵循平等、自愿、公平和老实信用的原则。 第二章贷款范围、对象和比例 第五条各营业网点应本着“面向中小企业、面向三农、面向社区”服务的市场定位，其贷款范围主要是在本辖区内，除社团贷款外不得发放跨区及异地贷款。 第六条各营业网点贷款对象主要是本辖区内的农户、个体工商
户、城镇居民、农业经济组织和中小企业。 第七条各营业网点不得向不能独立承担民事责任行为的自然人和未经工商行政管理机关〔事业单位登记管理机关〕核准登记的企〔事〕业各营业网点、其他经济组织、个体工商户发放贷款；不得向国家明令禁止或限制的行业和产业发放贷款。 第八条各营业网点发放的贷款实行集中度管理：单一客户贷款最高额度不得超过本行资本净额的10%，单一集团客户贷款总额不能超过本行资本净额的15%；500万元以上单户贷款累计额度不能超过本行贷款总额的10%。 第九条各网点当年发放的农户贷款增幅不得低于各项贷款增幅，当年发放的企业贷款额度不得低于上年发放的额度。 第十条各营业网点的贷款总额原则上不超过存款总额的75％〔剔除使用人民银行支农再贷款发放的贷款部分〕。 第十一条各营业网点不得对同一借款人在不同网点授信，实施统一授信管理，防止多头贷款。 第三章贷款种类、期限和利率 第十二条各营业网点贷款按期限分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。短期贷款是指期限在１年以内〔含１年〕的各营业网点贷款；中期贷款是指贷款期限在１年以上〔不含１年〕、５年以下〔含５年〕的贷款；长期贷款是指贷款期限在５年以上〔不含５年〕的贷款。 第十三条各营业网点贷款按保证方式可分为质押担保贷款、抵
“商户通"贷款管理办法（试行） 第一章总则 第一条为规范“商户通＂贷款管理,切实防范贷款风险,根据中华人民共和国《商业银行法》、《贷款通则》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》等法律法规和《信贷管理基本制度》、《“商户通”贷款管理指导意见》等法律法规，结合实际，制定本指导意见。 第二条本指导意见所称的“商户通”贷款是指自然人、个体工商户用于生产经营和临时资金周转等用途的贷款业务,不包括农(商）户信用贷款和个人消费类贷款业务． 第三条“商户通＂贷款应实行“商户申请、市场(担保公司)担保、额度控制、灵活使用”的原则。各信用社需经联社授权后方可办理“商户通”贷款业务，业务办理要严格遵循国家有关法律法规，执行国家产业政策,并遵循“安全性、流动性、效益性”的经营原则． 第二章贷款条件和用途 第四条申请“商户通”贷款必须符合以下条件: (一)年龄在２２（含）—５５周岁之间,具有完全民事行为能力的自然人； (二)有当地常住户口或长期居住证明，有固定的住所； (四)本人及家庭成员(合伙企业还应包括股东、合伙人及其家庭成员)信誉良好,无任何不良信用记录和不良行为； （五)从事生产经营活动必须合规合法，符合国家产业及环保
政策、社会发展规划,且生产经营正常,具有良好的经济效益和社会效益； (六)与我社合作的专业担保公司或市场愿意为其担保，且担保手续合法、有效; (七)在农村信用社开立结算账户，并办理“信合通”卡; (八)符合农村信用社贷款的其他条件。 第五条“商户通”贷款主要用于补充流动资金需求。贷款不得用于以下用途: （一)生产、经营国家明令禁止的产品； (二）从事股本权益性投资,以贷款作为注册资金、注册验资或增资扩股; (三)从事股票、期货、金融衍生产品投资; (四）国家明确规定的其它禁止用途。 第三章担保方式及条件 第六条以担保公司担保的，担保公司应具备以下条件： (一)经审核准入,并已签订了合作协议; (二)担保机构注册资金不得低于5０00万元，其中实物不超过20%; （三)具有良好的风险评价和控制体系，对借款人调查、贷后管理、清收等环节均应有严格的控制和管理； (四)对贷款对象提供的反担保有较强的鉴别能力和处置变现能力。 第七条以市场担保的,市场应具备以下条件:
某某农村商业银行股份有限公司贷款管理办法 （草案） 第一章总则 第一条为了规范我行各支行、分理处（以下简称营业网点或贷款行）的贷款行为，加强信贷管理，提高信贷资产质量,防范和化解风险,依照《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和担保法》、《贷款通则》、《商业银行授信工作尽职指引》和《农村合作金融机构风险评价和预警指标体系（试行）》等有关法律、法规规定，本着“分级授权、落实责任、强化管理、控制大额、防范风险"的指导思想,结合我行实际,特制订本办法。 第二条本办法适用于我行各营业网点发放的各类贷款. 第三条各营业网点发放贷款应当符合国家有关法律、行政法规和中国人民银行及中国银行业监督管理委员会颁布的相关规章制度;应当遵循安全性、流动性、效益性的原则。 第四条各营业网点发放贷款的借、贷双方应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。 第二章贷款范围、对象和比例 第五条各营业网点应本着“面向中小企业、面向三农、面向社区”服务的市场定位,其贷款范围主要是在本辖区内，除社团贷款外不得发放跨区及异地贷款. 第六条各营业网点贷款对象主要是本辖区内的农户、个体工商
户、城镇居民、农业经济组织和中小企业。 第七条各营业网点不得向不能独立承担民事责任行为的自然人和未经工商行政管理机关(事业单位登记管理机关）核准登记的企(事）业各营业网点、其他经济组织、个体工商户发放贷款；不得向国家明令禁止或限制的行业和产业发放贷款。 第八条各营业网点发放的贷款实行集中度管理：单一客户贷款最高额度不得超过本行资本净额的10%，单一集团客户贷款总额不能超过本行资本净额的15%；500万元以上单户贷款累计额度不能超过本行贷款总额的10%. 第九条各网点当年发放的农户贷款增幅不得低于各项贷款增幅,当年发放的企业贷款额度不得低于上年发放的额度。 第十条各营业网点的贷款总额原则上不超过存款总额的75％（剔除使用人民银行支农再贷款发放的贷款部分). 第十一条各营业网点不得对同一借款人在不同网点授信，实施统一授信管理，防止多头贷款. 第三章贷款种类、期限和利率 第十二条各营业网点贷款按期限分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。短期贷款是指期限在１年以内（含１年）的各营业网点贷款；中期贷款是指贷款期限在１年以上（不含１年）、５年以下（含５年）的贷款；长期贷款是指贷款期限在５年以上（不含５年）的贷款。 第十三条各营业网点贷款按保证方式可分为质押担保贷款、抵
山东省农村信用社信贷管理基本制度（试行） 第一章总则 第一条为加强信贷管理，规范信贷行为，防备信贷风险，提高信贷资产质量，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等有关法律法规，制定本制度。 第二条本制度是信贷管理必须遵照旳基本准则，是制定多种类信贷业务管理措施旳基本根据。 第三条本制度中所指信贷业务包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支以及票据承兑、信用证、贷款承诺、保函等所有授信业务。 第四条本制度按照信贷业务对象旳不一样，将企（事）业法人、合作企业、个人独资企业以及其他经济组织旳信贷业务统称为企业信贷业务；将农户、个体工商户、城镇居民等自然人信贷业务统称为个人信贷业务。 第五条信贷业务旳办理应当遵照国家法律法规和金融法规制度，执行国家经济、产业和环境保护政策，坚持“面向三农、面向小区、面向县域经济、面向中小企业”旳市场定位，信贷投放优先支持农户、个体工商户和涉农企业。 第六条办理信贷业务应坚持旳管理原则。 （一）企业信贷业务应坚持“统一授信、集中管理、审贷分离、分级审批（征询）”旳管理原则。 统一授信是指企业客户旳表内、表外信贷业务所有纳入统一授信管理。 集中管理是指企业信贷业务由县（市、区）联社、农村合作银行、农村
商业银行（如下统称县级联社）总部统一管理。可采用直接集中管理或信用社（支行）协助企业业务部管理模式。协助管理是指信用社（支行）协助企业业务部进行信贷调查、发放和贷后管理。管理水平较高旳县级联社，对小企业发放旳小额流动资金贷款可在总部统一授信旳前提下由信用社（支行）进行管理。 审贷分离是指企业信贷业务必须坚持贷款调查与贷款审查、审批相分离旳原则。 分级审批（征询）是指对县级联社理事长（董事长）、主任（行长）、信用社主任（支行行长）设置不一样旳信贷业务审批权限，审批人在权限内审批信贷业务，大额业务需按规定逐层上报办事处（市联社）、省联社征询。 （二）为农户、个体工商户周转性资金需求发放旳贷款，须建立信用评估制度，签发贷款证，按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”原则，持证上柜台办理；为个人购置住房、汽车等发放旳消费贷款或满足一次性资金需求发放旳贷款，须在评级、核定授信额度旳基础上，按照有关旳规章制度办理。 第七条办理信贷业务应按规定使用信贷与不良资产管理系统。 第二章信贷管理组织体系 第八条按照审贷分离原则，设置对应旳职能部门或岗位。县级联社设置企业业务部和风险管理部。企业业务部负责企业信贷业务旳营销、评级、授信、受理、调查和贷后管理。风险管理部负责对企业以及大额个人信贷业务旳审查、风险监控和整体信贷风险旳管理。企业业务部、信用社（支行）和风险管理部之间应互相配合、互相制约。根据信贷专管员管理规定，县
农村商业银行个人贷款管理实施细则 149号（5月19日) 第一章总则 第一条为规范农村商业银行股份有限公司(以下简称本行）个人贷款业务经营行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展,依据银监会《个人贷款管理暂行办法》、《省农村信用社个人贷款管理实施办法（试行）》的规定，制定本实施细则. 第二条本细则所称个人贷款,是指本行向符合条件的自然人发放的人民币贷款。个人贷款按用途分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营类贷款。 （一）个人住房贷款是指本行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，包括个人住房贷款、个人住房组合贷款等. （二）个人消费贷款是指本行向申请购买合理用途的消费品或服务的借款人发放的个人贷款，包括：个人汽车消费贷款、个人教育贷款、个人耐用消费品贷款、个人其他消费贷款等. （三）个人经营类贷款是指本行向有合法生产经营用途的个人发放的经营性贷款,包括以业主或实际控制人个人名义申请的实际用于其经营实体的贷款。 第三条本行开展个人贷款遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。 第四条个人贷款投向必须符合国家产业政策和金融政策，坚持“以农为本、服务三农”，优先满足广大农户生产以及消费
等方面的有效信贷资金需求. 第五条各支行、营业部（以下简称“支行"）必须按内控制度，实行贷款全流程管理,全面了解客户信息，按照本行《贷款管理基本制度》将贷款管理各环节的责任落实到具体岗位，并按总行有关制度办法对各岗位进行考核和问责. 第六条本行实行个人贷款风险限额管理，并通过减少风险暴露、分散资产组合、增强抵押品等方式逐步进行风险缓释。 第七条支行应与借款人约定明确、合法的贷款用途，不得发放无指定用途的个人贷款. 个人贷款不得挪用，支行应按照合同约定检查、监督个人贷款的使用情况。 第八条个人贷款的期限和利率规定 （一）个人贷款的期限原则上根据借款人借款用途、资金周转周期、收入的实现能力等因素综合确定，但最长期限(含展期）要符合国家有关政策规定; （二）个人贷款利率按照总行贷款利率管理制度执行. 第九条贷款额度应结合借款人资信等级、收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额,控制借款人每期还款额不超过其还款能力。中国银监会或国家其它有关部门有明确规定的从其规定. 第十条总行信贷管理部门依照本细则对个人贷款业务实施监督管理，制定各产品制度、办法及相关操作流程. 第二章对象与条件 第十一条个人贷款的对象为国家规定可以作为借款人的、
信用社（银行）个体工商户贷款管理办 法
信用社（银行）个体工商户贷款管理办 法 第一章总则 第一条为提高我省农村信用社信贷服务水平，较好地解决个体工商户融资难问题，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《担保法》以及《中华人民共和国银行业监督管理法》等有关法律法规，特制定本办法。 第二条本办法所称个体工商户是指当地县域内的城镇居民和农户，并持有当地工商部门核发的个体工商户营业执照，有相对固定的经营场所和相对稳定的收入来源，以生产经营为主，且具有完全民事行为能力的个体经营户。 第三条本办法所称个体工商户贷款是指农村信用社以评定个体工商户信用等级为基础，以个体工商户提供有效担保为条件而发放的为满足个体工商户生产经营所需的贷款。贷款人是指贵州省农村信用社（合行）辖内办理贷款业务的营业机构。借款人是指经农村信用社评定信用等级，符合贷款条件的个体工商户。
第四条贷款用途。主要用于个体工商户商品短期流动周转和短期生产所需资金。 第五条适用范围。本办法适用于贵州省农村信用合作联社（合行）及其所属机构。 第二章贷款对象、条件及方式 第六条贷款对象：在信用社服务范围内的城镇居民或农户，并持有当地工商部门核发的个体工商户营业执照，在信用社服务范围内以生产经营活动为主，且具有完全民事行为能力，评定信用等级为“一般”以上的个体经营户。 第七条贷款条件 （一）基本条件为：评定信用等级为“一般”以上； （二）必备条件： 1.提供有效的抵（质）押担保。 2.提供经贷款人审查认可的最高额保证担保。 3.未能提供前述两项担保，但借款人经贷款人审查能够成立联保小组的。 第八条贷款方式。对符合贷款对象的个体工商户贷款，采取最高额抵押担保和最高额保证担保（含联保）两种贷款方式，实行“一
信用社（银行）农户贷款管理办法实施细则 第一章总则 第一条为规范区农村信用合作联社农户贷款业务行为，加强农户贷款业务审慎经营管理，提高信贷支农服务水平，根据《中华人民共和国担保法》、《个人贷款管理暂行办法》和《山东省农村信用社联合社信贷管理基本制度（试行）》等法律法规及有关信贷管理规定，结合全省农村信用社实际，制定本办法。 第二条农户贷款系指农村信用社向服务辖区内符合贷款条件的农户发放的用于生产经营、消费等各类人民币贷款。按担保方式分类，包括农户小额信用贷款、农户联保贷款、一户多保、农户抵押贷款、农户质押贷款和农户其他保证贷款。按发放方式分类，包括贷款证贷款和非贷款证贷款。 第三条贷款的发放和使用应符合国家的产业政策，适应当地农村经济发展需要，并遵循安全性、流动性、效益性的原则。 第四条实行信用等级评定制度。 第五条实行贷款主责任人和经办责任人制度。信用社主任审批权限内的贷款，信贷员为贷前调查和贷后管理的经办责任人，信贷专管员为审查主责任人，信用社主任为审批主责任人；超信用社主任权限须报联社审批的贷款，信贷员为贷前调查和贷后管理的经办责任人，信用社主任为贷前调查和贷后管理的主责任人，信贷专管员为审查经办责任人，风险管理部经理为审查主责任人，联社有权审批人为审批主责任人。
第二章组织体系 第六条依据《山东省农村信用社联合社信贷专管员管理办法（试行）》的要求向信用社派驻信贷专管员。信贷专管员作为信用社信贷业务审查岗，负责对信贷员的贷前调查进行风险审查，提出审查意见及风险防范措施，并向信用社贷款审批小组提报审批。 第七条实行书面授权审批制度。授权审批是指联社根据当地经济发展水平和信用社信贷管理水平，由联社主任对信用社主任进行书面授权。信用社主任作为有权审批人对权限内贷款进行审批，不得再以任何形式对信贷人员进行转授权。 审批授权实施动态管理，由联社每年度进行调整。 第八条信用社成立贷款审查小组（以下简称贷审小组），负责对辖内农户、个体工商户等自然人信用评定、核定授信额度以及其他信贷业务的审议。贷审小组由信用社主任、信贷专管员、信贷专柜人员以及信贷员组成。信用社主任为组长，参加贷审会议，但不投票。信贷专管员主持贷审小组会议，参加投票。贷审小组参会人员不得少于3人（不含组长），采取“一人一票”记名表决方式，经参会人数（不含组长）三分之二（含）以上成员同意方可通过。贷审小组成员投否决票要在票上记载否决的理由，贷审小组会议要有会议记录，表决形成的意见，由信贷专管员签字确认，信贷专管员负责投票汇总和保密工作，相关内容不得向投票人之外的任何人泄露。 联社成立贷款审查委员会（以下简称贷审委），负责对公司及大额个人信贷业务的审议。贷审委主任2名，按审批权限由联社理事长、
农村信用社贷款管理办法 第一章总则 第一条为了规范×××农村信用社（以下简称信用社)贷款管理，防范和化解贷款风险，提高信贷资金使用效益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》和中国人民银行颁布的《贷款通则》、《农村信用合作社管理规定》等，制定本办法。 第二条本办法是××农村信用社贷款管理必须遵循的基本准则，是制定农村信用社各类贷款管理办法的基本依据。 第三条农村信用社有权办理贷款业务的机构网点，应按照本办法的规定开展贷款业务. 第四条农村信用社的贷款必须坚持安全性、流动性、效益性的统一,实行自主发放、自我管理、自担风险，坚持区别对待、择优扶持、有借有还、到期归还的原则。 第五条农村信用社要坚持为农民、农业和农村经济发展服务的宗旨。在同等条件下，要体现农业贷款优先、本社社员贷款优先的原则。 第六条任何单位和个人不得强令农村信用社发放贷款，农村信用社有权拒绝单位和个人强令要求其发放贷款。 第二章贷款对象和条件 第七条农村信用社的贷款对象（即借款人)是指信用社服务社区内的农户、个体工商户、企（事）业法人、其他经济组织等。
第八条凡在信用社申请贷款必须具备下列条件： 一、贷款使用确有经济效益,能按期偿还贷款本息，原应付贷款利息和到期贷款已清偿或落实了还款计划； 二、借款人的自有资金占总投资的比例，短期贷款一般不低于30％，中长期贷款不低于50％； 三、借款必须从事符合国家法律法规的生产经营活动； 四、在信用社开立基本帐户或一般存款帐户，自愿接受信用社的信贷监督和结算监督,如实向开户信用社提供有关经营情况和财务报表; 五、法人借款人须持有工商行政管理部门颁发( 经过年检) 的营业执照或经营筹建许可证或主管机关的批准文件，有固定的生产经营场地、设施和从业人员，有健全的财务会计制度、帐目和报表。 六、新建项目必须具备有关部门的批准文件、项目可行性评估报告和资本金到位验资证明； 七、除国务院另有规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%； 八、不符合信用贷款条件的，应有符合规定担保条件的保证人、抵押物或质押物； 九、申请短期贷款，借款人的资产负债率应低于70%；申请中长期项目贷款，必须具备有关部门的批准文件、项目可行性评估报告和资本金到位验资证明； 十、申请票据贴现，必须持有合法有效的票据;