农村信用社小额信贷农村小额信贷的内容
农村信用社小额信贷是指农村信用社向农村居民、农业企业、农村合作经济组织等提供的小额贷款服务。其内容主要包括以下几个方面：
1. 小额贷款对象：农村居民、农业企业、农村合作经济组织等。
2. 贷款用途：主要用于农村居民的农业生产、农村企业的生产经营资金周转、农村合作经济组织的项目投资等。
3. 贷款金额：一般以小额贷款为主，根据借款人的资信情况和借款用途的不同，贷款金额通常在几千元至几十万元之间。
4. 贷款期限：根据借款人的实际需要和还款能力，贷款期限通常为短期，一般在半年到一年之间。
5. 还款方式：通常为等额本息还款方式，即每月偿还等额的本金和利息。
6. 利率水平：根据农村信用社的政策和市场情况，贷款利率会有所浮动，一般略高于银行的利率水平。
7. 审批条件：申请人需要符合农村信用社设定的贷款审批条件，包括借款人的信用记录、还款能力以及借款用途的合法性等。
8. 贷款担保：农村信用社对小额信贷提供的贷款通常需要提供一定的担保措施，如个人或合作组织的担保、抵押物担保等。
总体来说，农村信用社小额信贷主要以满足农村居民、农业企业和农村合作经济组织的资金需求为目标，帮助推动农村经济发展和农村居民的增收致富。
小额信贷是一种数额较小、以城乡低收入者为服务对象，由各类金融机构和非政府组织实施，主要针对低收入阶层或贫困人口、旨在发挥扶贫功能的金融机构。 2、农村小额信贷的积极作用 近年来，农村小额信贷取得了长足进步，农村中小金融机构想到业务逐步实现了拓展，在缓解“三农”贷款难，支持农业增产、农民增收和农村经济发展等方面发挥了积极作用。 （1）在法律上为农民贷款提供了支持帮助。商业银行法要求借款人必须提供有效地抵押和担保，这对广大的农户来说显然是难以做到的，但广大农户确实又需要得到银行支持，如何解决这一矛盾？农村小额信贷政策的实施，很好地解决了农民贷款方式的真空问题，既考虑到了农民的实际状况，又为发放农村小额信贷的机构提供了法律支持，其政策效力具有突破性的意义。特别是银监会的农村小额贷款业务的指导意见于2007年发布后，各支农机构在原有农行、农发行、信用社等机构的基础上，开办了股份制小额贷款公司，完善了农村金融体系建立。 （2）一定程度上满足了农村经济发展的金融需求，不断激发农村经济发展的各种潜能。过去贷款渠道多年不畅，广大农户的贷款需求长期被压抑，农村小额信贷业务开办以后，广大农户的有效贷款需求得到一定程度的满足。 （3）小额贷款有利于扶持低收入群体，缩小贫富差距，促进社会的和谐和稳定。同时，小额贷款采用了创新的金融方式，打破传统的金融垄断，丰富了金融供给主体，加强了同业竞争，有利于提高金融运行效率和服务质量。 二、农信社开展小额信贷业务存在的问题 我国自从在1992年引进小额信贷这种方式以后，我国农村小额信贷已经走过了17年的历程。目前，小额信贷在农村已成燎原之势，不仅项目的规模和范围在发展变化，而且形成了以政府部门与涉农金融机构合作开展的小额信贷为主，其他类型的小额信贷业务为辅的有中国特色的小额信贷体系。它在我国的扶贫事业中发挥着举足轻重的作用，为成千上万的贫困人口提供贷款，帮助他们实现脱贫致富，缓解了贫困地区金融市场货币供求矛盾，促进了经济的发展。 农信社小额信贷在全国全面展开、各地喜报频传的同时，也应该冷静地看到，中国的小额信贷之所以迅速发展是政府大力推动的结果，走的是一条单纯的以扶贫为目的、渗透着大量行政手段的发展道路。在发展的过程中一些矛盾和问题己经显现出来，阻碍了农信社小额信贷的可持续发展。 1 、各方认识的“错位”，使农户小额信贷的推广缺乏足够动力 （1 ）认识上不足，操作上违规。一方面，不少地方对小额信贷的思想认识不够或出于自身利益的考虑，贯彻落实不积极不主动。由于小额信贷工作是个渐进过程，不能直接、快速显现基层党政领导的政绩，因此，许多地方领导干部宁愿将这笔钱拢到一起搞些“形象工程”。同时，不少农信社主任热衷于放大额贷款，缘由是能从中得到实惠，而发放小额信贷牵涉到千家万户，不仅工作量大，而且自身利益少。因此，表现冷淡。另一方面，有些地方工作简单化，片面强调简化贷款手续而放松贷款审核、发放程序，导致贷款责任人不明确，有的地方甚至把推广农户小额信贷和创建信用村( 镇) 工作当作一次性“活动”来搞，使推广农户小额信贷和信用村( 镇) 建设性质发生变质，工作难已持久。此外，各种违章贷款、人情贷款、以贷谋私等行为也时有发生。 （2 ）贷款利率相对较低，也影响了农信社发放小额信贷的积极性。《农信社农户小额贷款管理办法》规定，农户小额信贷按人民银行公布的贷款基准利率的浮动幅度适当优惠。但农信社在执行过程中，过多受政府的干预，将小额信贷当作扶贫贷款发放，较少考虑利率上的要求，有的甚至连本钱归还都很难得到保障。国际上成功的、得以持续发展的小额信贷实践证明，为了保证小额信贷的可持续发展，必须保持能够抵偿成本费用的利率水平。因为小额信贷单笔贷款的数额很小，成本费用率较高，存在着其利息收入能否抵偿成本费用开支的问题，一旦不能抵偿成本，农信社便会缺乏开展小额信贷的内在动力，小额信贷的可持续性也会受到影响。 （3 ）对小额信贷是一种金融服务方式还缺乏统一的认识。目前，不少人仍然习惯性地认为小额信贷是扶贫手段而不是金融服务。在这种思想指导之下，农信社开展小额信贷不积极，依然希望能得到国家财政的扶贫贷款；而信贷资金的需求者则是想办法多贷款，因为他们认为这是扶贫款。的确，小额信贷在经济生活中的产生确实源于扶贫之目的，尤其是1999 年之后，我国政府也开始采用小额信贷以其扶贫直接到户，回收率高等特征，被普遍认为是最成功的扶贫方式。但是，2001 年底人民银行推出的在广大农信社全面推行小额信贷工作，在信贷主体、客体、目的及资金来源等方面都已经发生了根本性的变化。这种信贷方式己经由过去的单一扶贫手段转变为具有普遍意义的作用于广大农村的金融服务方式，这一认识的变化关系到整个农村经济发展问题。 2 、操作方式局限，信贷队伍力量薄弱，使农户小额信贷“变味”，优势难以显现，社会效益削弱
建昌县农村信用联社 农户小额信用贷款实施细则 第一章总则 第一条为提高农村信用社（以下简称信用社）支农服务水平，增加对农户和农业的信贷投入，简化贷款手续，方便农户贷款，根据总行《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》和省社《辽宁省农村信用合作社农户小额信用贷款管理办法》，结合我县实际，制定本实施细则。 第二条本办法所称农户是指具有当地农业户口，主要从事农村土地耕作、养殖或其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。 第三条本办法所称农户小额信用贷款是指信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵（质）押、担保的贷款。 第四条农户小额信用贷款采用"一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用"的管理办法。 第五条农户小额信用贷款使用农户小额信用贷款卡，贷款卡以农户为单位，一户一卡。不得出租、出借或转让。 第六条本办法所称信用村、乡（镇）是指由农村信用社、乡（镇）政府、村委会和农户在相互信任的基础上，进一步加强合作，共同建立的一种"四位一体"的社会信用服务体系。 第七条创建信用村、乡（镇）要充分尊重农户的意愿，接受政府和社会的监督，信用社自主提供信贷服务。 第二章贷款条件及用途 第八条申请农户小额信用贷款应具备以下条件： （一户籍在信用社的营业区域之内；有固定住所。
（二）具有完全民事行为能力，资信良好，未拖欠信用社贷款本息;； （三）从事土地耕作、养殖或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源； （四）无历年沉欠贷款，对公众及单位无债务关系；家庭成员中必须具有劳动生产或经营管理能力的劳动力，项目规模符合借款承受能力 （五）具备偿还贷款本息的能力。 （六）在申请农户小额信用贷款的信用社开立了个人结算账户并取得金信卡 第九条农户小额信用贷款的用途： （一）种植业、养殖业方面的生产费用贷款； （二）小型农机具贷款； （三）围绕农业产前、产中、产后服务等贷款； （四）购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费类贷款。 第三章资信评定、授信操作程序及授信额度的确定、 第十条农户小额信用贷款档案的内容登记要齐全，通过对农户经济状况的跟踪调查，及时作好农户小额信用贷款档案的变动登记。 第十一条信用社应建立农户信用等级评定制度，根据农户个人信誉、还款记录、所从事生产经营活动的主要内容、经营状况、偿债能力等指标评定信用等级。 第十二条由县联社、乡（镇）政府及信用社组成农户信用评定委员会，负责指导协调评定工作，信用社以村为单位成立由信用社主任、信贷员、村党支部、村委会及村民代表组成的评定小组，具体负责信用等级评定和授信管理。 第十三条农户信用等级评定步骤： （一）农户向信用社提出信用等级评定和授信申请； （二）信贷人员调查农户生产资金需求和家庭经济收入情况，提出信用状况评定建议；
农村信用合作社农户小额信用贷款试行办法 第一章总则 第一条为支持农业和农村经济发展，提高农村信用合作社（以下简称信用社）信贷服务水平，更好地发挥信用社支农作用，根据《贷款通则》和中国人民银行《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》精神，结合我市实际，制定本办法。 第二条农户小额信用贷款是信用社以社区内农户为单位，以农户家庭承包经营为基础，以农户个人的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的不需抵押、担保的贷款。 第三条农户小额信用贷款采劝一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理办法。 第四条农户小额信用贷款使用农户贷款证，贷款证以农户为单位，一户一证，一年一定，周转使用，随用随贷，临柜办理。 第五条信用社发放农户小额信用贷款，必须贯彻基本信贷原则，实行自主审查和批准贷款的发放，始终维护农民的根本利益，紧密依靠村级组织，坚持实事求是，讲求实效。 第二章贷款对象、条件与用途 第六条农户小额信用贷款的对象是：社区内的具有农业户口，主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等，户主年龄男60岁以下，女55岁以下。在工商行政管理部门领取营业执照的个体工商户不属于小额农贷对象。 第七条农户小额信用贷款的借款人必须具备以下条件： （一）居住在信用社的营业区域之内； （二）具有完全民事行为能力，资信状况良好； （三）从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，有合法承包的农田、水塘、果园、山林等，并具有相应的经营管理能力和业务技能； （四）有合法、可靠的经济来源，具备偿还贷款本息的能力； （五）为农业生产服务的个体经营户必须在信用社开立结算户。 第八条农户小额信用贷款用途： （一）种植业、养殖业等农业生产费用贷款； （二）小型农机具贷款； （三）为农业生产的产前、产中、产后服务等贷款； （四）购置生活用品、建房、治并子女上学等消费类贷款。 第三章农户信用评定及等级核定 第九条信用社建立农户信用评定制度，成立农户信用评定小组。评定小组由信用社主任、信贷人员、部分监事会成员和所在地的村委会干部及入股社员代表组成。 第十条农户信用评定步骤： （一）农户向信用社提出贷款申请； （二）信贷人员调查农户生产资金需求、家庭经济收入情况和信用关系状况，提出信用评定建议； （三）由信用评定小组根据信贷人员及所在地社员代表或村民委员会提供的情况，按照农户信用评定依据（标准）及办法，对申请人进行信用评定及等级核定。 第十一条农户信用评定等级划分为优秀、较好、一般三个等级，并相应设立3个信用权重，其优秀权重为100%，较好权重为80%，一般权重为60%。 第十二条农户信用等级的评定办法：实行百分制。总分在90分（含90分）以上的农
农村小额信贷名词解释贷款调查的名词解释小额信贷是一种持续的信贷金融服务,它以中低收入人群和微 型企业为服务对象,其基本特征是额度较小、服务于贫困人口、无担保、无抵押。下面就为大家解开农村小额信贷名词解释，希望能帮到你。 自孟加拉国乡村银行创立以来，小额信贷受到了当地穷人的热 烈欢迎，近6成的借款人和他们的家庭已经脱离了贫穷线。这个模式被迅速推广到亚洲、非洲和拉丁美洲的许多发展中国家，成为一种非常有效的扶贫方法。 孟加拉国乡村银行模式是一种非政府组织从事小额信贷的模式。创建于1974年，80年代在政府支持下转化为一个独立的银行。孟加拉国乡村银行以小组为基础的农户组织，要求同一社区内 __地位相 近的贫困人口在自愿的基础上组成贷款小组，相互帮助选择项目，相互监督项目实施，相互承担还贷责任。银行根据借款人的需求发放无抵押的、短期的小额信贷，但要求农户每星期分期还款。孟加拉国乡村银行在放贷的同时要求客户开设储蓄帐户，存款金额达到一定程度的时候必须购买孟加拉国乡村银行的股份，从而成为银行的股东。迄今银行已经向大约660万人贷款超过57亿美元，其中97%的贷款人 是妇女，已还款50已美元，还款率近99%。
xx __获得者穆罕默德.尤努斯说：“我们的工作贯穿好几个方面，特别是消除贫困方面。同时，也有经济面的，我们提出了许多人从来没有涉及的经济问题，重新设计了经济理念，经济影响很大。” 农户小额信用贷款应遵循的基本原则是： 1、偿还性：农户小额信用贷款的本质特征是贷款，偿还性是信贷资金的第一原则。它既不同于一般商业金融的贷款，也有异于国外的一些机构捐助性资金的运作，更不同于财政资金的扶贫补贴。因此，农户小额信用贷款的高收贷率是维持其贷款活动的持续不间断进行 的最根本前提。 2、信用性：农户小额信用贷款服务的基本对象是因贫困而缺少抵押物和担保人但诚信度较高的农户群体，如果沿袭商业金融的保证制度或采取变相的抵押担保方式作为贷款风险的控制手段，就不能体现农户小额信用贷款的基本特征，其服务性也就失去意义。 3、投向性：农户小额信用贷款主要用于低收入农户种植业和养殖业的简单再生产和小规模扩大再生产的资金供给，以及他们小额的生活消费资金。因此，一般的农业生产企业、加工运输企业、工商贸易企业、乡镇企业和农业基础设施建设不是农户小额信用贷款的供给
农村小额信贷概念定义农村小额信贷 农村小额信贷就是服务于农村地区农业生产的小额信贷业务, 其基本目标也是缓解“三农”贷款难,支持农业增产、农民增收。下面就为大家解开农村小额信贷概念，希望能帮到你。 小额信贷是一种城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式。小额信贷旨在通过金融服务为贫困农户或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。它既是一种金融服务的创新，又是一种扶贫的重要方式。 1、安全性原则，指银行在经营信贷业务的过程中尽量建设和避免信贷资金遭受风险和损失。 2、流动性原则，指商业银行在经营信贷业务时能预定定期限收回贷款资金或者在不发生损失的情况下将信贷迅速转化为现金的原则。 3、收益性原则，指通过合理的运用资金，提高信贷资金的使用效益，谋取利润最大化，力求银行自身的经济效益和社会效益的统一。 小额信贷在国际上产生于20世纪70年代，最初目的是消除贫困和发展农业生产。资金的发放主要是通过国家的金融机构或合作组
织、资金主要用于农业生产和技术的改造，贷款发放一般是低息、无息、，资金是政府的补贴或各种公基金。 世界各国都有小额信贷的实践，但各国的国情不同，小额信贷的运作方式及发展路径具有差异性。各国提供小额信贷的机构也具有多样性，包括国有机构、国有政策性或发展银行、商业银行、非政府组织、信用合作社以及非正规的社区团体。国际上几种有影响的小额信贷模式有:孟加拉的乡村银行、泰国的农业和农村合作社银行、印度尼西亚的人民银行的小额信贷体系等。 自20世纪90年代初期，小额信贷开始在中国农村进行试点。中国的试点项目主要受到孟加拉模式的影响。而且这些项目主要有非政府组织、社会团体、利用国外资金进行小范围试验，大多数是依靠补贴维持下去的。这些依靠补贴的非政府组织的项目很难有效、迅速的推广他们的经验。这些项目都没能在中国达到一定量的积累。一定程度的覆盖率以及小额信贷机构的可持续发展。 20世纪90年代后期，在较大范围内推广小额信贷扶贫转向为以政府和指定银行操作，使用国内扶贫资金为主。 1993年，中国社会科学院农村发展研究所首先将孟加拉小额信贷模式引入了中国，成立了"扶贫经济合作社"。
农村信用社农户小额信用贷款管理办法 第一章总则 第一条为进一步规范农户小额信用贷款业务操作，促进农户小额信用贷款业务稳健发展，根据中国银行业监督管理委员会《关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》、《山西农村信用社信贷业务基本制度（试行）》等规定，结合我省实际，制定本管理办法。 第二条本办法所称的县联社是指县（市、区）农村商业银行、县（市、区）农村合作银行、县（市、区）农村信用合作联社；所称的分支机构是指县（市、区）农村商业银行、县（市、区）农村合作银行、县（市、区）农村信用合作联社的分支机构。 第三条本办法所称农户小额信用贷款是指农村信用社基于农户信誉发放的无需提供担保的贷款。 第四条农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。 第二章贷款对象及准入条件 第五条贷款对象。在县级联社服务辖区内居住或从事生产经营活动，被农村信用社评定为信用户且在评定有效期内的农户。 第六条准入条件
（一）家庭主要成员年龄在18周岁（含）以上60周岁（含）以下，且具有完全民事行为能力。 （二）家庭主要成员居住地、经营场所在县级联社服 务辖区内。 （三）家庭主要成员遵纪守法，品行端正，诚实守信，家庭和睦。 （四）家庭主要成员经营项目合法、收入来源可靠， 具备清偿贷款本息的能力和意愿。 （五）家庭主要成员在信用社开立了个人结算账户且 所有往来资金通过本账户结算。 （六）家庭主要成员无不良信用记录。 （七）农村信用社要求的其他条件。 第三章贷款用途、期限、利率和还款方式第七条贷款用途。农户小额信用贷款用途主要包括农户从事农业（农林牧副渔业）生产、加工等农业生产经营，运输、商贸等商业贸易，建房、购房、日常生活等消费，与农业生产经营相关的服务行业以及其他行业的合理小额信贷资金需求。 第八条贷款期限。农户小额信用贷款的期限应根据生产周期、还款能力等确定，一般不超过1年（含）。贷款到期日不得超过信用户的评定有效期到期日。
农村小额信贷发展战略研究 随着经济发展，中国的城乡经济发展不平衡，特别是农村地区 普遍存在资金短缺、金融服务不足的问题，直接影响了农村经济 的发展。针对这一问题，农村小额信贷的发展逐渐成为了解决农 村金融难题的有效途径之一。本文将通过其定义、发展历程、现 状以及发展战略等方面进行综述。 一、农村小额信贷的概念和定义 1、概念 农村小额信贷是针对农村地区的农民、小农户、农业合作组织、乡村企业及个体工商户等提供的、以小额为主的信贷服务，它是 一种覆盖范围广、种类多样、服务性强的金融服务。同时，农村 小额信贷涉及面广，不仅包括农业生产活动，还包括农村居民在 做生意、个人贷款、水电煤气费用等各个方面的借款需求。 2、定义 农村小额信贷是指面向农村地区，在标准化程序和风险控制的 前提下，以让贷款人感到可承受为最基本准绳，借助金融机构对 农村客户进行信用评估，以发放优渥利率，专门私人化的普惠金 融服务。 二、农村小额信贷的发展历程
1、初期试点阶段（1990年至2003年） 1992年，中国人民银行在江苏省南通市开展了第一批小额信贷 试点工作，随后陆续在江苏、北京、重庆、广东等地开展了小额 信贷试点工作。 2、小额信贷扩面扩量发展阶段（2004年至2011年） 2004年，农村金融市场改革取得新突破，国务院出台了《关于 鼓励和规范农村信用社业务发展的若干意见》，提出“积极推进小 额信贷公司试点，支持各地政府举办农村小额信贷公司，完善农 村小额信贷机制”。此后，小额信贷扩面扩量成为了国家金融政策 的重要方向。 3、小额贷款公司为主导的专业化阶段（2012年至今） 2012年，国务院发布了《关于促进中小企业发展的若干意见》，进一步加快农村小额信贷发展。同时，小额贷款公司逐渐成为了 农村小额信贷的主导力量。 三、农村小额信贷的现状 目前，我国农村小额信贷业务快速增长、机构分布广泛。截止2019年年底，全国农村小额信贷机构累计发放小额贷款额度已经 超过2.5万亿元，享受农村小额贷款服务的农民户数已经达到了 1.9亿户。其中，各地方政府举办的农村小额信贷公司有3924家，发放金额增长57.6%；农村信用社小额信贷有5040家，发放金额
农村小额信贷发展背景[农村小额信贷政 策] 农村小额信贷政策 申请农村信用社小额贷款的条件： 1.到农村信用社贷款的申请人必需是信用社所在的社区的农户或者个体经营户，而且申请人必需不能够有不良信用记录，有较好的资信基础; 2.假如申请人是个体经营者，经营活动必需是合法的，不能够对资源或者环境造成严峻破坏，能够拥有稳定的收入来还款; 3.另外一个重要的条件是，申请人家庭成员中必需有具有劳动生产或经营管理力量的劳力; 4.农村信用社贷款除了这些条件之外，还要求申请人供应一些申请材料，主要有：个人身份证、结婚证、工作收入证明、户口本、个体户经营许可证等。
农户申请农村信用社小额贷款的方式： 1.假如农户要申请农村信用社小额贷款，首先要向当地农村信用社申请办理贷款证; 2.信用社接到申请后，会对申请人的信用等级进行评定，然后依据评定的等级确定贷款额度，并给申请人颁发贷款证; 3.申请人拿到贷款证后，携带贷款证和身份证到信用社办理贷款。 农村小额信贷的贷款模式 农户小额贷款最头疼的还是担保问题。目前，农行富阳支行供应了4种可操作模式。 第一种是"公司+农户'。由公司法人为紧密合作的农户贷款供应保证，如公司定向收购农户农产品、农户向公司购货并销售的状况。昨天上午，与杭州华辰超市有限公司、百合医药等有紧密合作关系的80多家直营店、加盟
店，就由两家企业担保贷到了款。 "担保公司+农户'是其次种模式。由担保公司为农户供应保证担保，主要适用于农业龙头公司、经济合作社等，在他们推举或承诺基础上，经担保公司认可，为此类农户群体供应担保。 第三种是农户之间相互担保、责任连带。一般3人及以上农户组成一个小组，一户借款，其它成员联合保证，在贷款违约对债务担当连带责任。华江说，这种方式适用于经该行认定的专业合作社，及今年该行确定的信用村范围内的社员或村民。 农行富阳市支行还推出了房地产抵押、林权质押，以及自然人保证等敏捷方式来解决担保问题。所谓自然人保证，即保证人要求是政府公务员、金融保险、老师、律师、电力、烟草等具有稳定收入的正式在职人员或个私企业主。
阳光信贷体现以人为本农户欢迎 信用工程实践科学发展群众受益 一、小额农贷及建档评定 ●小额农贷是信用社基于农户信誉，在信誉等级评定审核的额度和期限内向农户发放的无需担保、抵押的贷款。已通过信用社评定的信用农户，在授信额度内申请。 ●小额农贷的基本原则：农户小额信用贷款实行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、动态管理”的基本原则。 ●农户建档评定条件：★居住本村，有固定的住所和基本的生产生活资料。具备完全民事行为能力；★从事种、养殖或其他合法经营，有可靠的经济来源和按期偿还贷款本息的能力；★诚实守信、人品好、吃苦耐劳。 ●信用等级设定及年审：农户信用等级分四个等级：特优（最高限额 6 万元）、优秀（最高限额3 万元）、较好（最高限额2 万元）、一般（最高限额1 万元）。信用社根据农户年度的“贷款使用情况、有无不良记录以及有无恶意拖欠贷款行为”等情况进行年审，决定农户信用等级的升降、保持或取消。 ●农户信用授信有效期限的设定：农户信用授信有效期设定为2 年，经年审后重新计算授信有效期限。
二、农户信用等级评定程序 ●资信调查。信贷员（下同）在村（组）干部的配合下对应建档农户逐户开展资信调查，收
集建档评级资料。 ●审核推荐。信贷员应根据实地调查情况，根据评分情况提出信用等级和确定授信额度的推荐意见，报农户信用等级评定工作小组审查、审批。 ●评审决议。农户信用等级评定工作小组以村（组）为单位召开评审会议，讨论确定被调查农户信用等级、授信限额，形成评定小组集体意见。 ●张榜公示。农户信用等级评定工作小组评定农户信用等级和确定授信限额后，张榜公示，期限 7 天。 ●发放贷款证或信用等级授信额度通知书。对信用农户张榜公示后，发放贷款证及信用等级授信额度通知书。 ●散户的评定程序：对于由于外出务工等原因没有给予建档、评级及授信的个别农户（以下简称散户），有贷款需求时，本着特事特办的原则，可按照以上程序给予办理。 三、贷款流程及贷款所需资料 ●贷款流程:信用农户申请→信用社受理审核→签订合同→贷款发放→管理收回。 ●申请贷款时需提供的资料：★借款人申请；★借款人有效身份证件；★信用社开立的结算账户存折；★信用社颁发的贷款证。
信用社（银行）农户小额信用贷款管理暂行办法 第一章总则 第一条为更好地支持和服务于“三农”，提高农村信用社信贷服务水平，简化贷款手续，增加对农户和农业生产的投入，切实加强农户小额信用贷款管理，根据《贷款通则》、《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》、《省农村信用社信贷管理基本制度》、《省农村信用社农户信用评级暂行办法》及有关规定，制定本办法。 第二条本办法所称农户是指省农村信用社各县级联社（含农村合作银行，下同）辖内，从事种植业、养殖业及其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农村居民、个体经营户等。 第三条本办法所称农户小额信用贷款（以下简称小额农贷）是指基层信用社（含农村合作银行分支机构，下同）基于农户信誉，在核定的信用额度和期限内向农户发放的不需提供担保的贷款。 第四条小额农贷采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。 第五条小额农贷必须坚持安全性、流动性、效益性的原则和贷前调查、贷时审查和贷后检查的制度。 第六条县级联社在省联社核定的小额农贷权限内根据各基层信用社经营管理情况分别对各基层信用社实行授权管理。基层信用社在县级联社授予的小额农贷权限内办理小额农贷业务，可对信贷员实行授权管理。 第二章贷款农户条件及用途 第七条申请小额农贷应具备以下条件： （一）户口所在地在基层信用社服务区域内； （二）具有完全民事行为能力； （三）有合法可靠的经济来源，具备清偿贷款本息能力； （四）信用评级在BB（含）以上； （五）在信用社开立了存款账户（鉴于目前实际情况，贷款额度在1万元（含）以下的，自愿开立）； 第八条小额农贷的用途 （一）种植业、养殖业等农业生产费用贷款；
小额信贷有哪几种类型 小额信贷的社会实践源于对这部分遭受金融排斥的人群的社会关怀,在反思唯经济资本运行逻辑的基础上,成功吸收了社会资本的运行逻辑,实现了对农村信贷风险的有效控制,降低交易成本,满足了贫困人群改善生存发展的金融诉求。下面是由店铺分享的小额信贷有哪几种类型，希望对你有用。 小额信贷有哪几种类型 一、按机构分: 1、政府开办的小额贷款: 如政府扶贫贴息贷款，城市就业再就业小额贷款担保基金等等。2、非政府组织的小额贷款: 约有300家主要依靠国际援助和社会捐赠开办。3、金融机构自主开办的小额贷款业务: 如信用社、城市商业银行、新建小额贷款公司和个别信托投资公司开办的小额贷款业务。 二、按服务对象和宗旨分: 1、公益性小额贷款: 以扶贫和就业为目的，主要是政府和非政府组织的小额贷款。 2、营利性小额贷款: 以营利为目的，主要是金融机构开办。 三、按是否可持续分: 1、可持续小额贷款: 以财务自负盈亏为标准2、阶段性小额贷款项目: 不追求自负盈亏，主要依靠补贴和捐助。以上各种分类可以交叉组合成各种不同类型的小额贷款机构，比如有可持续的公益性小额贷款机构，有商业可持续的小额贷款机构等等。选择贷款三个诀窍银行贷款，是指银行根据国家政策以一定的利率将资金贷放给资金需要者，并约定期限归还的一种经济行为。选择贷款大概有三个诀窍，下面数银在线贷款顾问就给需要资金的需求者指点迷津。诀窍一选择银行最近一段时间，各家银行为了更多的市场份额，竞争已经到了白热化，会按照国家规定贷款利率范围进行贷款利率的调整。所以，资金需求者在贷款时，要做到冷静清醒，选择利率比较低银行去贷款。比方说，同样贷款20万元，借款期限都是一年，一个执行基准利率，一个执行上浮10%的利率，选择了后者，一年就会多掏2000多元利息。诀窍二选准期限为了避免增加利息，计划用款期限时要合理规划，争取做到计算准确。因为，在银行贷款
农村信用社扶贫小额信贷管理办法模版 农村信用社扶贫小额信贷管理办法 第一章总则 第一条为了促进农村扶贫工作的开展，促进农村经济发展，规范农村信用社小额信贷业务管理，提高小额信贷的合规性以及有效性，制定本办法。 第二条本办法适用于涉及农村扶贫的小额信贷业务。 第三条农村信用社应当坚决贯彻落实中央和国家有关扶贫政策，按照“以农村信用社为主体、统筹整合资源、突出特色小额信贷”的发展方向，充分发挥农村信用社在农村经济发展中的作用，积极推进小额信贷业务。 第四条农村信用社应当根据本办法，合理分配贷款资源，优化小额信贷业务流程，并配备相应的技术、基础设施和人力资源。 第二章小额信贷目标 第五条农村信用社小额信贷业务的目标是： （一）为农村居民、农业经营主体及其相关产业提供小额贷款，支持扶贫发展； （二）为发展特色小微企业提供普惠金融服务； （三）促进农村金融服务和基础设施建设。 第三章贷款范围 第六条农村信用社小额信贷业务的贷款范围为： （一）贫困人口借款。对符合国家和地方贫困标准的农村居民，农村信用社提供贷款支持其生产生活等方面的需求。 （二）农民专业合作社（以下简称“合作社”）发展贷款。对合作社提供贷款，支持其开展农业生产、加工等项目的发展。 （三）小微企业贷款。面向农村居民、农业经营主体等提供小额贷款，支持其开展生产经营。 （四）其他依法合规的小额信贷业务。
第七条农村信用社根据主体的不同，实施针对性政策，规定不同的贷款额度和期限，并采取有效措施防范、化解信贷风险。 第四章贷款条件 第八条农村居民借款需符合以下条件： （一）年龄在18-55周岁之间； （二）符合国家和地方贫困标准； （三）有合法稳定的生产生活来源，有还款能力； （四）良好的信誉记录。 第九条农业经营主体借款需符合以下条件： （一）有合法稳定的生产生活来源； （二）生产状况稳定，贷款后能够有效开展相关经营活动； （三）良好的信誉记录。 第十条小微企业借款需符合以下条件： （一）注册在当地工商行政部门登记注册，取得相关业务的生产经营许可证（如有的话）； （二）有基本设备和场地，开展生产经营并且有稳定的经营状况； （三）有发展的预期和能力； （四）按照相关政策规定，进行依法合规的风险评估。 第五章贷款审批与发放 第十一条农村信用社应当按照法律法规及内部规章制度，依据客户的实际情况进行风险评估，并在严格控制风险的前提下切实保障贷款发放。 第十二条农村信用社应建立客户身份识别、风险评估、审核审批、贷款发放、还款催收等全过程管理制度，确保贷款审批与发放的安全、规范和高效。 第十三条农村信用社应当设置专门的考核机制，对小额信贷业务的审批、贷款发放、风险管理、贷后监管等方面进行定期考核，确保工作按照标准和规范开展。 第六章贷款管理
农村信贷知识点 什么是农村信贷？ 农村信贷是指为农村居民和农业经营者提供金融服务的一种信贷形式。农村信 贷的目的是为农村居民和农业经营者提供资金支持，帮助他们发展农业生产和农村经济，促进农村经济的发展。 农村信贷的重要性 农村信贷对于农村经济的发展至关重要。由于农村经济的特殊性，农村居民和 农业经营者往往面临着资金周转困难的问题。农村信贷可以为他们提供资金支持，帮助他们购买农业生产资料、改善生活条件，推动农村经济的发展。同时，农村信贷也可以帮助农村居民和农业经营者应对自然灾害等风险，提高他们的生产能力和生活质量。 农村信贷的类型 农村信贷包括多种形式，常见的类型有： 1.农户贷款：为农村居民提供的个人贷款，用于购买农田、建设农房、 购置农业机械设备等。 2.农业贷款：为农业生产者提供的贷款，用于购买农业生产资料、支付 农业生产成本等。 3.农村信用社贷款：由农村信用社为农村居民和农业经营者提供的贷款， 包括短期贷款、中长期贷款等多种形式。 4.农村合作社贷款：为农村合作社成员提供的贷款，用于发展合作经济、 壮大集体经济。 农村信贷的申请流程 申请农村信贷通常需要经过以下步骤： 1.准备材料：申请者需要准备个人身份证明、经营证照、土地证明、财 产证明等材料。 2.选择机构：申请者可以根据自己的需求和条件选择适合的金融机构， 如农村信用社、商业银行等。 3.填写申请表：申请者需要填写相应的申请表格，提供个人和经营信息。 4.审核评估：金融机构会对申请人的信用状况、还款能力等进行评估和 审核。 5.审批放款：如果申请通过，金融机构会根据申请人的需求和条件，制 定合适的贷款方案，并将贷款金额划入申请人的账户。
农户小额信贷宣传简报 扶贫小额贷款（一）贷款对象及条件：1、农村建档立卡贫困户申报条件：生产及经营地位于区内，年龄在18至60周岁，有贷款意愿、有就业创业潜质、有技能素质、具备一定还款能力、讲信用的建档立卡贫困户。 2、农民专业合作社、家庭农场、专业大户等新型农村经营主体申报条件：（1）符合国家产业政策、行业发展规划、扶贫产业规划、扶贫开发政策和相关法律法规；（2）资源优势突出，区域特色明显，市场潜力大，且能带动当地相关产业发展，扶持效果得到贫困户认可；（3）具有较强的扶贫辐射带动作用，能直接安排贫困农户子女务工就业，直接或间接增加农村贫困人口收入，并与建档立卡贫困户签订帮扶脱贫协议。（二）贷款用途：只能用于建档立卡贫困户或农民专业合作社、家庭农场、专业大户等新型农村经营主体的生产经营项目，主要包括农、林、牧、渔及现代服务业等方面。 （三）贷款额度：建档立卡贫困户单笔贷款金额最高不超过10万元；农民专业合作社、家庭农场、专业大户等新型农村经营主体贷款额度最高不超过100万元。（四）担保方式：贫困户申请扶贫小额贷款原则上实行免抵押、免担保的信用贷款方式，经银行机构调查认定借款人确实预期风险较大的，可要求借款人追加相应抵押担保物或担保人；新型农村经营主体贷款以抵押或保证担保方式为主。 （五）贷款期限：贷款期限根据借款人生产经营情况合理确定，一般为1年，最长不超过2年。（六）还款方式：还款方式采用一次性还本或分期还本方式。 （七）贷款利率：执行利率按人民银行公布的同档次基准利率计算。（八）
贷款贴息：对贫困户、新型农村经营主体贷款，区财政按基准利率全额贴息。 一、申请用途精准扶贫专项贷款一般只能用于贫困户从事种植、养殖、农产品加工、运输、商业流通、农家饭店等生产经营活动，不得用于结婚、建房等非生产性方面，具体发展产业由镇村两级指导确定。 致富能人、农村合作组织和龙头企业的贷款用途根据各自产业类型自主确定。二、申请方式1、贫困户申请、直接贷给贫困户。 2、贫困户申请、贷给贫困户，贫困户把钱交给大户（企业），与大户（企业）签证分红协议。 3、贫困户申请、贷给大户（企业），但大户（企业）必须与贫困户签订带动发展、或分红协议。 三、申请条件1、年龄在18岁到60岁之间，有固定住所，具有完全民事能力；2、持有效身份证件，具有还款能力，并且无不良信记录；3、所从事的生产经营活动符合国家法律法规及产业政策；4、有贷款意愿和自主发展能力； 5、能够带动缺乏致富能力的贫困农户（必须是建档立卡贫困户）增收脱贫的致富能人、农村合作组织、农业产业化龙头企业； 6、贷款人需与贫困户、村委会、镇政府、行业主管部门共同签订增收脱贫带动协议，使用贫困农户的贷款额度，并作为承贷主体，承担贷款全部偿还责任；具体内容咨询当地银行。 （一）主要内容1、贷款对象。 全市建档立卡精准识别出的符合条件的贫困农户；参与贫困村扶贫开发或与贫困农户结对帮扶，带动建档立卡贫困农户脱贫的新型农业经营主体（专业大户、家庭农场、农民合作社、农业产业化龙头企业）。2、贷款用途。 贫困农户贷款用于贫困农户家庭增收、致富项目、生产经营的融资需求，主要包括：从事种植、养殖、农副产品加工、流通等农林牧副渔生产经营活
对农村信用社小额信贷问题旳研究 国际上通行旳小额信贷(Ｍｉcroｆinane)，是指通过特定旳小额信贷机构为具有一定潜在负债能力旳贫困人口提供信贷服务,以协助他们挣脱贫困旳特殊信贷方式。中国１９99年下六个月开始正式推行旳农户小额信用贷款,是根据农户旳经济状况和信用程度，在核定旳额度和期限内,由农村信用社向农户发放旳不需抵押、担保旳贷款。它采用“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”旳方式,手续简便,利率优惠。 一、我国农村小额信贷旳需求和积极意义 近年来，农村小额信贷获得了长足进步,农村信用社业务也逐渐实现了拓展，在缓和“三农”贷款难，支持农业增产、农民增收和农村经济发展等方面发挥了积极作用。 1．可以处理农民贷款难旳问题。现阶段在中国农村实行家庭联产承包责任制,统分结合旳经营模式下,农村地区旳农民既有强烈旳金融渴求,却又苦于没有物品抵押，农户小额信用贷款以借款人信用作为保证,不必提供第三人担保,取消了担保、抵押等条件,且利率优惠,手续简便,有效地处理了正规金融体系难以辐射弱势群体旳资金需求问题,使讲信用农户贷款难旳问题得到有效缓和 2.可以减少农村资金旳“农转非”。根据中国人民银行《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》(银发202３397号)文献规定，小额信用贷款贷款对象是具有农业户口，重要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关旳生产经营活动旳农民、个体经营户等,小额信贷用途只能用于农业生产和围绕农业生产旳产前、
产中、产后服务以及购置生活用品、建房、治病、子女上学等方面，小额信贷对象和用途旳规定使农村资金旳“农转非”现象得到有效缓和 ３．可以提高农民信用意识。中国有着诚实守信旳老式美德,从孔子旳“人而无信，不知其可也”到一般百姓旳“有借有还,再借不难”都充足体现了良好旳信用观念。在推行农户小额信用贷款过程中,农村信用社应与地方政府配合,大规模开展了信顾客、信用村、信用镇旳建设，对乡镇集体和个人进行信用等级评估,并根据信用等级授予信用贷款额度，农户可以便利地获得贷款，并且可以在守信旳状况下获得新旳贷款和获得更大额度贷款旳机会,以此可以提高农民信用意识，改善农村信贷环境 ４．可以增进农村经济发展。农村地区旳经济基础差,市场经济不发达,乡镇企业发展落后,农民收入低;在这种状况下，农村经济发展中对于大额资金量旳需求不多,更多旳是小额旳、常常性旳资金以满足农业生产和农民平常生活旳需要。立足于小额度、大规模旳农户小额信用贷款,以其“手续简便、无抵押、无担保”等特点恰好满足其需要，为农村经济发展起到了很好旳“助推器”和“加油站”作用5．小额贷款有助于扶持低收入群体,缩小贫富差距，增进社会旳友好稳定。同步,小额贷款采用了创新旳金融方式,打破老式旳金融垄断,丰富了金融供应主体,加强了同业竞争,有助于提高金融运行效率和服务质量。ﻫ 二、农村信用社旳职能和优势分析 农村信用社重要是承担为农民、农业和农村中小投资者提供金融服务旳特殊任务,它机构众多、波及面广,是我国金融体系中不可缺乏旳重要构成部分。同步，
农村小额信贷的内容 小额信用贷款Microfinance是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主、中小微型企业主。贷款的金额一般为10万元以下，1000元以上。小额信用贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。 小额信贷是指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续性信贷服务。小额信贷通过提供小额贷款，发挥金融的激励约束机制，改变了传统的财政转移支付方式，是一种有效的金融扶贫方式。 1、安全性原则，指银行在经营信贷业务的过程中尽量建设和避免信贷资金遭受风险和损失。 2、流动性原则，指商业银行在经营信贷业务时能预定定期限收回贷款资金或者在不发生损失的情况下将信贷迅速转化为现金的原则。 3、收益性原则，指通过合理的运用资金，提高信贷资金的使用效益，谋取利润最大化，力求银行自身的经济效益和社会效益的统一。 对借款人的有关资格资质进行审查，是借款合同签订的前提，也是借贷行为必不可少的程序。审查的重要意义在于评估贷款风险的大小，近而决定贷款交易的成功与否。 一、审查风险 贷款风险的产生，往往在贷款审查阶段就开始了，综合司法实践中发生的纠纷，可以看出，在贷款审查阶段出现的风险主要出现在以下环节。 一审查内容遗漏银行审贷人员挂一漏万，造成信贷风险。贷款审查是一项细致的工作，要求调查人员就贷款主体的资格、资质、信用、财产状况进行系统的考察和调查。 二没有尽职调查在实践中，有关审贷人员，往往只重视文件的识别，而缺乏尽职的调查，这样，很难识别贷款中的欺诈，造成信贷风险。 三判断错误 银行没有对有关内容听取专家意见，或由专业人员进行专业的判断。审贷过程中，不仅仅要查明事实，更应当就有关事实进行法律、财务等方面进行专业的判断。 二、贷前调查的法律内容
农村小额信贷发展 一、小额信贷及其在我国发展的现实意义 1、小额信贷的概念 小额信贷从国际流行观点看，是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。通过适当的组织形式和有效管理，以合理的利率向穷人贷款，帮助更多穷人增加收入。在我国，农村小额信贷具体是指基于农户信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的一种不需要抵押、担保的贷款。它是在吸收和借鉴国际上小额信贷成功经验的基础上产生和发展起来的。 2、我国发展农村小额信贷的现实意义 许多报告都指出，目前我国农村金融的主要问题仍是供给问题，而小额信贷组织可以作为农村金融供给的一个重要组成部分发挥积极作用，并同时担负着社会扶贫、保障的责任。 （1）发展小额信贷是我国农村金融“借贷输血”的一剂良药。农民贷款的低利率、不确定风险都使正规金融机构部门的诸多业务“趋利避害”，转战“非农”。同时，正规金融部门的高门槛，也使得广大农民望门止步。在这种情况下，农村小额信贷依据自身额度小、限期短、分期还款、不需担保或具有灵活性担保形式等特点，专门向农村中低收入农民提供贷款，为农村贷款提供了巨大的支持。小额信贷灵活的担保形式或不需担保的特点降低了我国农民贷款门槛。 （2）我国农村小额信贷业务肩负着解决好“三农”问题的三大功能。经济杠杆功能。农村小额信贷业务发展，有利于改善农村贷款难的困境，为地方经济发展提供金融服务，同时，农村小额信贷业务的发展又促进了农村合作金融机
构经营状况的改善，农村合作金融组织在通过办理该业务推动县域以下地方经济发展的同时，自身也能得到长足发展。政策性支农功能。在我国，小额信贷扶持的主要是社会的弱势产业，服务对象普遍是社会的弱势群体，额小面广量大，管理成本高，很大程度上承担起党和政府的政策性支农服务功能，带有一定的扶贫性质，这也是国有商业银行纷纷从农村撤走机构的基本原因。社会保障功能。目前在我国的农村小额扶贫贷款、国家助学贷款、下岗工人再就业贷款等社会保障性质的贷款，大多通过农村合作金融机构以小额贷款的方式进行发放。在操作上采用“政府+银行+扶贫组织”的运作模式，小额贷款在一定程度上承担了扶贫组织的责任。 二、我国农村小额信贷发展的现状及面临问题分析 1、基本现状 （1）放贷主体。在我国，小额信贷的放贷主体有三类：一类是以国际资助为资金来源，以民间或半官半民组织为运作机构的小额信贷试验项目，包括一些国外扶贫信贷投资和接受国外捐赠，还包括民间自发的借贷融资。其中，民间借款融资一般占地区融资总量的20%-25%之间；第二类是以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源，以政府机构和金融机构为运作机构的政策性小额贷款扶贫项目，一般由农业银行发放。贷款金额在2万元以内，利率相对较低，期限在1-3年，此类贷款占农村地区小额贷款的8%左右；还有一类是以农村信用社存款和央行再贷款为资金来源，以农信社为运作机构的农户小额信用贷款和联社贷款。贷款额度在万元以下，期限在一年左右，贷款性质为商业性质。在农村小额贷款比例中占较大比重。依不同地区有不同比例，一般达到30%至40%之间。