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中国普惠金融体系的构建与最新进展_戴宏伟概要

DOI:10.14110/https://www.doczj.com/doc/3e4442407.html,-37-1059/d.2014.05.022

2014 年 5 月理论学刊May． 2014 第5期总第243期Theory Journal No． 5 Ser． No． 243

中国普惠金融体系的构建与最新进展*

戴宏伟，随志宽

( 中央财经大学经济学院，北京102206)

〔摘要〕普惠金融体现一种公平观念，特别强调对农村地区和弱势群体的金融服务。全面建成小康社会迫切要求我国建立一个多层次、广覆盖、可持续的普惠金融体系。经过长期的探索和实践，我国普惠金融发展状况显著改善，但是依然

面临从宏观、中观到微观各个层面的挑战: 宏观层面，法律法规和政策环境不健全; 中观层面，金融基础设施和相关服

务不完善; 微观层面，供给主体有待多元化，公益性小额信贷被忽视。我国应直面挑战，不断完善法律法规和监管系统;

加强金融基础设施建设; 坚持适度竞争; 拓宽小额信贷资金来源，加快普惠金融体系建设。随着党的十八届三中全会的

明确提出，普惠金融得到了社会各界的充分重视，最新发展重点主要体现在村镇银行、互联

网金融和小额贷款公司的发展上。

〔关键词〕普惠金融; 小额信贷; 村镇银行; 互联网金融

〔中图分类号〕F832．1〔文献标识码〕A〔文章编号〕1002－3909(2014)05－0048－06

农村金融不仅是“三农”问题的重要组成部分，而且是现代农村经济的中心。农村金融一直是我国整个金融体系的薄弱环节，农村地区普遍存在着资

金短缺、金融机构功能定位不准确、金融服务供给不足、农民贷款难等问题。农村金融发展滞后加剧了城乡二元结构，扩大了收入差距，影响我国经济可持续发展。加快农村金融发展，解决“三农”问题任重而道远。普惠金融体系的提出为我国解决“三农”问题提供了有益启示。2005年是“国际小额信贷年”，联合国提出了普惠金融概念，即构建一个全方位、有效惠及社会各个阶层和群体的金融体系。传

统金融是“嫌贫爱富”的，而普惠金融则体现了一种公平观念，让每个人都拥有享受金融服务的机会，参与经济建设，并分享到经济发展带来的福祉。普惠金融体系的主要任务是使被传统金融所忽视的城乡

低收入群体、小微企业、农村地区均可以享受到有效的金融服务，改变大规模弱势群体被排斥在金融服务之外的现状，使社会绝大多数人从金融发展中获益，实现社会的共同富裕。

逐步缩小地区发展差距，实现社会经济协调发展，最终实现共同富裕，是社会主义的本质要求。然而，随着改革开放和社会主义建设的不断深化，我国收入差距呈现逐渐扩大趋势。正规农村金融机构服务能力不足，覆盖面低，低收入群体和小微企业只能通过非正规金融途径获得所需金融服务，这部分人或组织通常只能以比较高昂的代价获得有限且不具有可持续性的金融服务，并导致他们陷入贫困的恶性循环当中。党的十八大提出全面建成小康社会的奋斗目标，迫切要求建立与中国国情相适应的普惠金融体系，把被边缘化的群体纳入金融服务范围，将具有可持续发展潜力的小额信贷纳入到正规金融体系中，改善农村地区金融供给不足的状况，推进社会主义新农村建设，着力建立一个多层次、广覆盖、可

持续的金融服务体系。

一、普惠金融发展的国内外述评

国外对于普惠金融的研究起源于20世纪80年代，随着实践的发展，产生了大量关于普惠金融理论的研究成果。国内则是由焦瑾璞于2006年最早出的，相比国外，国内对普惠金融的研究起步较晚，研究成果相对较少。

( 一) 国外研究现状

1．关于普惠金融方面。普惠金融组织的经营有双重目标，即社会发展目标和财务可持续目标，与传统的仅强调社会目标的补贴贷款机构和仅强调财务

* 本文系教育部人文社科项目“经济刺激计划的陷阱、财政风险及其应对策略”(项目编号:12YJA790008)、山东省金融产业优化与区域发展管理协同创新中心课题“金融产业优化支持山东省重点区域经济发展研究”( 项目编号: 2014007) 的阶段性成果。

目标的盈利机构有着本质区别，因此普惠金融组织对载体有一定的要求。

按照经营目标的差异，普惠金融组织可以分为

福利主义和制度主义，这种目标差异主要是程度上的，而不是本质上的。福利主义组织强调普惠金融组织类似于福利机构，制度主义组织则侧重于强调普惠金融组织经营追求可持续性。Marguerate S．

Ｒobinson 认为普惠金融组织应为农民和中小企业设

［1］( P256)

计更多有针对性的产品。Asif Dowla和Dipal Barua 等分析了普惠金融组织应具有的社会作［2］( P36)

用。国外学者如Mark Schreiner等通过研究证明，普惠金融组织对提高农民收入、减少农村贫

［3］

困、填补农村金融服务的空白具有重要作用。

对于普惠金融组织载体，国外普惠金融组织实践主要存在以下四种模式: 正规金融机构模式、非政府组织模式、金融机构和非政府组织紧密联系模式、国家级小额信贷批发基金模式。国外普惠金融的发展逐渐呈现五大趋势: 服务机构和服务内容多元化，服务机构商业化，规模扩大化，服务对象多元化，信

［4］( P152)

贷管理方式多样化。

2．关于小额信贷方面。普惠金融的主要实践者是小额信贷，小额信贷以信贷服务帮助低收入者

摆脱贫困，这与普惠金融所倡导的理念是一致

［4］( P17－19)

的。小额信贷的可持续发展问题一直是学

术界关注的重点。Christen，Ｒhyne and Vogel认为，小额信贷可持续发展的判定标准是在没有国际机构、政府和慈善组织提供优惠和帮助的情况下，可以

［5］

独立存在并发展。这种判断标准主要是财务上

的可持续，然后再从收入和成本角度对小额信贷可持续发展的影响因素进行分析，寻找可持续发展的路径。但也有批评者指出，小额信贷的可持续经营与社会目标有内在矛盾，追求自身利益最大化的商业性小额信贷将导致对社会目标的偏离。

20 世纪 60 年代，尤纳斯在孟加拉首先开展了小额信贷，并最终发展成现在的格莱珉银行。随后许多发展中国家也开始开展小额信贷，并逐步实现了制度化经营和可持续性发展，创造了不同的信贷模式。

Ｒobert Peck Chisten 等充分肯定了小额信贷消除贫困

［5］，

的作用。在实践中小额信贷模式也有许多成功的案例。福利主义小额信贷的成功实践有孟加拉国的格莱珉银行和农村就业支持基金会等。制度主义小额信贷的成功实践有印度尼西亚人民银行小额信贷

部、孟加拉社会进步协会和玻利维亚阳光银行等。目前，国外小额信贷的发展趋势主要表现为: 从小额信贷向微型金融转变，即从单一的信贷服务提供者向多元化金融服务者转变; 从福利主义向制度主义转变，即从扶贫性质向商业性质转变。

( 二) 国内研究现状

1．关于普惠金融方面。近年来，我国学者逐渐关注普惠金融的研究和实践，并取得了一些有价值的成果。杜晓山指出，我国建立的普惠金融体系应该是产权明晰、合理分工、优势互补、竞争适度、监管

［6］

。张春清指出，我国的普有效的可持续发展体系

惠金融体系建设还存在很多法律、体制、政策、环境

［7］

上的问题和困难。国内很多学者通过普惠金融

组织的财务数据研究其经营上的可持续性，但发现其运营成本高，财务上很难支持［8］。姜风旭认为，

普惠金融组织的运行应充分发挥市场机制的作用，同时注重公平，注重业务创新、机构创新、制度创新，

［9］

。孙少妍提出，普惠金融应走多元深化金融改革

化发展模式，而且组织机构形式的创新要配合产品、

［10］

。张海峰认为，商业银行在参业务和制度的创新

与普惠金融体系建设上要选择合适路径，找准自身位

［11］

。杜晓山指出，构建普惠金融置，并注意控制风险

体系要求微观上降低金融服务者的交易成本，宏观上

［12］;

建立适宜的法律和政策框架政策性、商业性和合

作性金融应充分发挥作用，形成合力、功能互补、优势

［13］

。郭兴平通叠加，才是普惠金融发展的理想状态

过专题调研分析了信息技术对普惠金融体系构建的重要性，他认为电子化金融服务渠道是建立普惠金融

［14］

体系的重要突破口。

2．关于小额信贷方面。20 世纪 90 年代，杜晓山将小额信贷引入我国，小额信贷经历了扶贫贴息贷款向商业化运作的转变。小额信贷是信贷活动与扶贫项目有机结合的一种特殊的金融扶贫活动，对我国普惠金融体系的建设具有重要的战略意义。目前，我国的小额贷款组织主要有政府和农行扶贫贴息投入资金的小额信贷公司、国际组织和国内公益组织援助的非政府小额信贷和商业性小额贷款公司。

针对小额信贷对农村发展的作用，国内学者做了大量研究。何广文等通过实地调查得出小额信贷可以改善农民生产、收入和生活环境状况的结

［15］

。杜晓山、孙若梅认为，小额贷款应主要服务论

于低收入群体和弱势群体，并实现自身可持续经

［16］

营。杜晓山、刘文璞将为低收入群体提供信贷服务和可持续经营界定为小额信贷规范化的基本标

［17］( P17)

。钱水土、乐韵等认为，要实现农村金融改志

革的目标，小额信贷组织必须走商业化路线，实现大

规模可持续发展。利率市场化是小额信贷覆盖其高贷款额约在七八十万元到一百多万元，有的单笔贷

［17］

。款额超过百万，甚至千万，这已不是严格意义上的小昂运营成本，实现可持续经营的内在要求

对小额信贷的监管问题，不同学者持有着不同的额贷款，而是小企业贷款。通俗地讲，普惠金融的范观点。Nout Wellin认为与传统银行相比，小额信贷机畴等于传统金融服务加上小额信贷和小企业金融服

［19］［22］

。构建一个人人平等享受金融服务的普惠金

构的风险更大，应对小额信贷进行审慎监管。而杜务

晓山、王曙光则认为，遵守审慎监管可能产生较高的成融体系具有重大意义，但却充满了困难和挑战。经本，从而加重小额信贷机构的负担，会扼杀这种有价值过较长时间的探索，我国的小额信贷取得了较快发而又繁荣发展的行业。对从事小额信贷机构应采取不展，但离普惠金融体系的要求和标准仍有差距。我

［20］( P207)

。国要建立完善的多层次普惠金融体系，更面临着从同监管政策，总体上应以非审慎性监管为主

( 三) 简单述评宏观、中观到微观各个层面的挑战。

相当长的一段时间，国内外对普惠金融的研究( 一) 宏观层面: 法律法规和政策环境不健全在操作上等同于小额信贷，在覆盖面上等同于小企我国有关非政府小额信贷的法律法规和监管措业融资或农村金融，直到普惠金融体系的正式提出。施不健全，小额信贷机构法律定位不明确。尽管针对普惠金融的研究，展现的是一个从小额信贷到微对小额贷款机构，国家出台了一系列政策和文件，但型金融，再到普惠金融的研究过程。上述研究对我这些文件均未提升到法律层面; 为了避免系统性金国建立普惠金融体系起到了非常关键的作用。国内融风险，央行规定小额贷款公司不能吸收公众存款，外相关研究大多集中于普惠金融的性质、作用、目缺乏制度性融资渠道，由于法律地位问题又无法享标、功能、监管等，不同的是，国外研究侧重于可行性受相关金融优惠政策，后续资金匮乏; 而监管方面，分析和实践活动的开展，国内研究更侧重于完善金国家对小额贷款机构，尤其是非政府的小额贷款机融基础设施的研究。相比而言，国外普惠金融的理构实行非审慎监管，大部分地区将监管任务交给县论和实践成果较为丰富，而国内研究较多停留在对级人民银行，缺乏相应的专业人才和完善的监管措国外经验的总结上，缺乏对中国模式的可行性分析。施，出现监管盲区。印度安得拉邦小额信贷危机中，

二、我国普惠金融发展面临的困境小额信贷机构过度商业化，有关法律法规对消费者

普惠金融包括小额信贷及微型金融，但又超越的保护不健全，政府监管不到位，事后地方政府处理了这种以零散金融服务机构为主的模式，强调建立不当，最终使弱势群体的金融服务受到严重伤害。一个完整的金融体系，以小额信贷为核心，并提供存( 二) 中观层面: 金融基础设施和相关服务不完善款、理财、保险、养老金等全功能金融服务。由于我普惠金融体系的中观层面包括金融基础设施、国在普惠金融建设方面缺乏全面可靠的信息，获取信用管理服务、技术支持服务、网络支持组织等。虽相关数据存在难度。根据2012年国际扶贫咨询协然经过不断的努力和探索，我国农村金融基础设施商组织( 简称CGAP) 和世界微型金融日内瓦论坛中建设及相关服务的发展取得了很大进步，但与国外国普惠金融工作组共同发布的《中华人民共和国的的基础设施和服务相比，与农业、农村和农民的发展普惠金融状况》，自2005年推出新的金融政策和监需要相比，与建设社会主义新农村和农村城镇化的管措施以来，我国的普惠金融状况出现显著改善，普要求相比，仍然存在很多不完善的地方。首先，我国惠金融总体水平有所提高，但在基本的商业银行服农村金融结算体系存在支付手段落后、结算网点少、务方面依然存在很大的改善空间，尤其是针对农村结算手段单一和清算滞后等; 其次，信用管理体系建

［21］

。设缓慢，由于存量信息不完全、技术水平落后等原贫困人口和小微企业的金融服务

小额信贷作为各国普遍认同的解决贫困问题的因，我国尚未建立起完善的农村个人和中小企业征新型工具，是构建普惠金融体系的核心因素。我国信体系，金融机构难以全面掌握农户和企业的信用小额信贷由政府机构、金融机构和民间组织以多种情况。并且农民金融知识匮乏，信用意识较差，金融形式组合，根据孟加拉格莱珉银行模式，并结合我国机构缺乏有效控制信用风险的手段，导致了大量不实际状况开展起来的。按照国际上小额贷款单笔放良贷款; 第三，一个相对成熟的金融体系需要大量金贷额度不高于本国或本地区人均GDP /GNI的融服务支持其发展，我国技术支持服务系统和网络2． 5 倍的标准，我国小额信贷单笔贷款额不应超过支持系统等在农村金融中的应用相对较少，一般用七八万元人民币，而实际上我国小额贷款公司平均来满足稍高端客户的金融需求，审计、技术咨询服50

务、评级机构、专业业务网络等中介服务缺位。融体系的构建创造良好的制度环境。有研究表明，( 三) 微观层面: 供给主体有待多元化，公益性小额信贷在正式制度的嵌入程度越高，越有利于其

小额信贷被忽视［24］。同时，制定详细的市场准入制

组织创新的发展

普惠金融的需求主体有贫困人群、农民、中小企度和良好的监管体系，建立统一协调的双层监管机业、城市中低收入者和创业者，需求主体多样化决定制，不仅要对小额信贷机构的财务绩效进行监管，还了供给主体也将呈现出多样化。我国普惠金融体系要对其社会绩效进行监管，鼓励小额信贷机构的健康主要是建立一个多样化、多层次、全面的小额信贷供发展，注重对金融风险的防范和消费者权益的保护。给体系，然后逐步向微型金融阶段过渡，最终跨越到( 二) 加强金融基础设施建设，完善征信系统

［23］

。我国小额信贷的供给主体有政积极改善农村地区金融基础设施，加快农村地普惠金融阶段

策性银行、农村信用社、村镇银行、小额贷款公司等，区支付结算体系的网络建设，推广网上支付、电话银形成了小额信贷的供给机构多元化，供给渠道多样行、手机银行等金融工具的应用，提高农村金融服务化的局面，但像抵押、担保、外资银行等参与较少，农的覆盖率和服务水平; 信贷风险已成为制约农村金村地区和城镇地区的低收入群体金融供给仍然不［25］，要不断完善信用体系

融可持续发展的主要障碍

足，无法满足不同层次金融市场的需求。建设，实现信息共享，尽快建立一个统一完善的农村福利小额信贷对弱势群体的优惠扶持非常清信用体系，为农村地区营造良好的信用环境; 推广农晰，但这种模式以政府财政资金和扶贫贴息等资金村技术和网络服务，为个人征信系统建设和金融电子来源为主，由于政府支出成本高，效率低，易发生寻化建设提供支撑; 在农村开展金融教育，不仅对金融租行为等缺陷，这种模式不具有可持续发展能力。管理及从业人员，也对金融服务接受者进行教育培因此，小额信贷的主流已逐渐过渡到制度主义小额训，提高普惠金融供给者的管理能力和金融服务的质信贷。近几年，我国商业性制度小额信贷获得快速量，提高金融需求者的道德水平，优化信用环境。发展，而公益性制度主义小额信贷的发展在一定程( 三) 引导多方参与，发展多种模式，构建多层次度上被忽视了。小额信贷应该是一个带有社会发展普惠金融体系

目标和商业可持续双重价值观的社会产业，过于商从信贷补贴论到金融市场论，农村金融发展经业化的发展有忽略其承担的社会责任和社会发展目历了政府失灵和市场失灵，培育高效率的金融市场标的倾向，容易导致人们对小额信贷的误解和健康［26］( P137) 。以市场

仍需要政府、市场和社会多方支持

发展势头的逆转，不可避免地影响我国普惠金融体和需求为导向，确定目标客户定位、细分业务是普惠

系的有效构建。［27］。鼓励多种形

金融体系持续发展的前提和基础

三、我国普惠金融体系构建的路径选择式的金融机构参与到普惠金融体系的建设中，形成

传统的金融减贫强调通过赋予资本来减少贫多方参与，多种模式互补发展，构建多层次的普惠金困，而普惠金融更多的是从能力角度出发，通过提供融体系; 注意均衡分配，合理引导资源，特别加强对小额信贷、保险、理财等全方位、多功能的金融服务，农村和城镇低收入及中小企业的金融供给，努力将为贫困人群提供起步资本，使其拥有自我发展的能多样化的需求主体都纳入到普惠金融体系中; 商业力，为贫困人口提供一个综合性的支持体系，使他们性小额信贷注重收益，规避风险，具有可持续发展的永久性走出贫困。普惠金融体系的构建对我国解决能力，但其对客户的资金要求比较高。小额信贷本“三农”问题，建成小康社会意义重大。目前我国正质上是社会发展和金融经济相融合的产物，其应该处于从小额信贷阶段推进到微型金融阶段，进而实体现社会活动和经济活动两者的特性。我国应均衡现普惠金融的关键阶段，需要政府、市场和社会多方发展商业性小额信贷和公益性小额信贷，在坚持商积极参与和配合。业可持续的基础上，加强对公益性小额信贷这一( 一) 完善法律法规和监管系统，为普惠金融发“短板”的支持力度，推动普惠金融体系健全发展。展营造良好的宏观环境( 四) 坚持适度竞争，稳步有序健康发展完善的法律法规和监管系统是发展普惠金融的在现有政策基础上，始终坚定不移地推动小额

前提。我国应特别加强农村普惠金融相关法律法规建设，明确普惠金融的主体和职责，明确小额信贷机构的法律地位，解决小贷公司的身份问题，为普惠金信贷和普惠金融的发展。适当放宽小额贷款机构的市场准入，本着全面覆盖、布局合理的原则，通过适度竞争，淘汰一部分无法适应市场环境的金融企业，

保证小贷机构整体经营的可持续性，不断提高普惠金融服务的质量。近几年，我国小额信贷进入快速发展阶段，但市场化程度不够，发展深度不足，商业性机构发展不到位、公益性机构发展政策缺失，成为我国建设普惠金融体系面临的严峻问题。我国应注意把握小额信贷发展的节奏，稳定与健康并重，适度

［22］

。

竞争，注意行业发展的健康和监管的有效

( 五) 拓宽小额信贷资金来源，促进长效、可持续发展

由于我国小额贷款公司不能吸收存款，只能依靠自有资金发放贷款，随着小额信贷的不断开展和信贷环境的相对宽松，市场竞争加剧，小额贷款公司的利润空间逐渐缩小，由于缺乏有效的资金来源，发展前景堪忧。发展小额信贷应拓宽资金来源，建立长效机制，促进其可持续发展。譬如，通过金融创新，推动小额贷款公司与大型金融机构的合作，将小额贷款公司的网络优势与金融机构的资金优势有机

［28］

。同时，合理引导民间资金参与小额信贷业整合

务，鼓励民间融资机构加入到普惠金融体系中来。

四、我国普惠金融发展的最新进展

党的十八届三中全会明确提出发展普惠金融，这标志着普惠金融在我国进入了一个全新的发展阶段。在新技术、金融机构创新、监管放松等多重因素的推动下，近些年我国普惠金融机构和业务发展迅速，其中最具代表性的有互联网金融、村镇银行和小额贷款公司。

( 一) 互联网金融迅速崛起

2013 年互联网金融开启了一场金融业务模式的变革，给传统金融机构带来巨大挑战。第三方支付、P2P网络信贷、众筹融资等新兴网络金融机构迅速崛起，业务范围包括了支付结算、投资融资、财务管理等。公开透明、大众参与使得互联网金融有着与生俱来的普惠性，互联网金融为我国普惠金融的发展提供了新的机遇与平台。

互联网金融并不是仅仅把金融产品移到互联网平台上，改变销售渠道，而是用先进的网络技术来降低信息不对称和金融服务成本，改进服务效率，扩大金融服务的覆盖面，拓展金融服务边界。其把互联网作为资源，以大数据、云计算为基础。金融业是典型的数据驱动行业，互联网金融环境中，数据成为金融服务的核心资产，对传统客户关系产生了重大影响。虽然互联网金融目前仍处于发展阶段，尚未形成成熟模式，但互联网金融为金融体系带来了鲶鱼效应，以其平等、开放、透明的精神改变了传统金融行业，实现了跨界融合。

当然，在互联网金融创新不断发展的同时，其蕴藏的风险也逐步暴露，P2P挤兑倒闭事件就是一个很好的例证。作为一个新生事物，互联网金融的风险不容小觑，其内控制度不健全，第三方存款制度缺失，还面临着技术风险、法律风险、安全风险等特殊风险。一个能满足用户需求的模式一定是有生命力的，互联网时代下商业模式与金融模式的变革已不可扭转，这需要有一个清醒的认识。必须处理好创新发展与风险控制之间的关系，在鼓励互联网发展的同时健全我国互联网金融监管体系。但是纵观国内外，互联网金融没有一个成熟的监管模式可以借

鉴，对其监管只能在发展中不断进行完善。

金融领域的变革不断加深，传统金融机构高端化、精英化的路线已无法适应市场变化。在网络金融的大浪潮下，互联网金融与传统金融融合发展，实现线上线下相结合才是未来的大势所趋。传统金融机构参与互联网金融的途径有三种: 一种是将金融产品移到网上销售，比如电子银行、直销银行等; 第二种是搭建电子商务平台，亦商亦融; 第三种是与互

［29］

。

联网企业合作，在对方的平台上销售产品

( 二) 村镇银行数量增长迅速

以村镇银行为代表的农村金融机构是我国普惠金融理念的具体实践。作为金融机构改革史上的重要创举，村镇银行在解决农村金融供给不足，完善我国普惠金融体系，推动社会主义新农村建设等上扮

［30］

演了重要角色。村镇银行以“服务三农”、“农民的银行”作为其市场定位，支持区域经济发展，履行支农重任，以中小企业和农户为主要客户群体，与大银行开展错位经营。从2007年我国第一家村镇银行获准开业至今，村镇银行的发展已走过了七年。这七年，村镇银行发展迅速，并已取得一定规模。2012年

有514家村镇银行成立，2011年有455家成立。截至2013 年底，村镇银行的数量达到了 1071 家①。

当然，村镇银行在发展过程中也暴露出很多问题。可持续性有待提高，部分村镇银行已实现盈利，但离全面盈利仍有一定距离。其资金来源、经营环境、产品设计等方面都不同程度上存在很多问题。但实践证明，村镇银行具有旺盛的生命力，在广阔的农村金融市场具有巨大的发展潜力。

①根据中国银行业监督管理委员会官网发布的相关信

息汇总得来。

中国金融稳定报告(2006)(doc 10)

中国金融稳定报告（2006）(doc 10)

中国金融稳定报告（2006） 2005年，中国经济保持持续健康发展，金融改革和风险处置取得突破性进展，金融业发展迈出重大步伐。人民币汇率形成机制改革顺利实施，国有商业银行股份制改革成效显著，农村信用社改革进展顺利，证券公司重组全面展开，股权分置改革稳步推进，保险业综合经营取得新进展，银行业和证券业暴露出来的风险基本得到妥善处置，规范化的金融风险处置长效机制逐步建立，金融业对外开放水平不断提，金融体系的稳定性明显增强一、金融改革取得突破性进展，金融风险得到妥善处置，中国金融总体稳定 2005年，党中央、国务院要求以科学发展观统领全局，正确处理好改革、发展和稳定的关系，坚持以经济建设为中心，转变发展观念、创新发展模式、提高发展质量，用发展和改革的办法解决前进中的问题，保持经济的可持续发展。这些方针政策为金融稳定营造了良好的政治、经济和社会环境。中国金融改革和风险处置取得突破性进展，金融基础设施建设得到加强，金融生态环境进一步改善，金融业对外开放水平不断提高，中国金融总体稳定。（一）国民经济平稳较快发展，为维护金融稳定奠定了良好的基础国民经济呈现增长较快、效益较好、价格平稳、活力增强的良好发展态

势，经济总量问题得到重视，结构性矛盾得到缓解，经济运行的稳定性明显增强，经济发展的协调性有所提高。一些重点领域和关键环节的改革取得新突破，宏观调控能力显著增强。宏观经济的健康平稳运行为金融稳定奠定了良好的基础。（二）金融改革取得突破性进展，金融业竞争力有所增强完善人民币汇率形成机制改革顺利实施，以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度基本建立。按照主动性、可控性、渐进性的原则，发挥市场供求在汇率形成中的作用，汇率弹性有所增强，人民币汇率在合理、均衡水平上保持基本稳定。国有商业银行改革进展顺利。中国银行、中国建设银行（简称建设银行）和中国工商银行（简称工商银行）稳步推进股份制改革。中国银行、建设银行在完成财务重组和设立股份公司之后，继续完善公司治理、强化内部控制和风险管理、稳步推进战略引资和上市。建设银行于2005年10月在香港成功上市。工商银行股份制改革于2005年4月正式启动，并于当年10月整体改制为股份有限公司，目前正按上市银行的要求不断完善公司治理，抓紧做好上市准备工作。中国农业银行的改革正在结合社会主义新农村建设和农村金融体制改革总体规划加紧论证。经过改革，改制银行的资本充足率、资产质量显著提高，盈利能力和财务可持续能力明显增强，改革成效显著。农村信用社改革试点范围扩大到29个省（自治区、直辖市），改革试点工作取得重要进展。一是各项扶持政策逐步落实，在化解历史包袱方面取得

我国普惠金融体系建设对策

我国普惠金融体系建设对策我国经济发展具有较强的不平衡性和层次性，金融需求表现出较强的多样性，而一个开放的、多元化的竞争性普惠金融市场才能满足不同层次的金融主体的金融需求。尤其在金融服务薄弱的农村地区，我国要为多种金融主体的进入创造有利的外部环境。针对不同的金融需求，我国一方面要对传统农村金融机构进行存量改革，另一方面要允许新型农村金融机构建立，进行增量改革。例如，通过对农村信用社深化改革，按照为“三农”服务的经营方向，改进服务方式，完善服务功能，使农村信用社真正成为农村金融主力军和联系农民的金融纽带;拓展农业发展银行支农领域，加大政策性金融对农业开发和农村基础设施建设的中长期信贷支持;扩大邮政储蓄银行涉农业务范围;县域内银行业金融机构新吸收的存款，按照一个比例对当地发放贷款。对小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社、贷款公司等多种形式的金融机构，明确要求为低收入和贫困人群、中小型企业提供服务，并且对于这些金融机构，政府可以通过财税杠杆和货币政策工具，实行定向税收减免和费用补贴，引导更多信贷资金和社会资金投向普惠金融目标群体。此外，实现银行、保险、期货等市场的协调发展;加快农村信用体系建设;建立政府扶持、多方参与、市场运作的农村信贷担保机制;扩大农村有效担保物范围;发展农村保险事业，健全政

策性农业保险制度，加快建立农业再保险和巨灾风险分散机制;加强农产品期货市场建设。为了鼓励还款，小额信贷经常采取持续性滚动式放贷，贷款轮数越多，贷款额越大，这样，信用良好的客户可以得到较高额度的后续贷款。小额信贷的贷款期限一般在一年之内，最长不超过三年，通常采用整贷零还的偿还方式，即客户每隔一段时间就要分期还贷。而正规金融机构主要采用到期一次性还款方式。

金融论文：论普惠金融发展的困境与对策

论普惠金融发展的困境与对策发展普惠金融既是让广大人民群众共享发展成果的重要举措，也是脱贫攻坚阶段充分发挥金融核心作用，变“输血”为“造血”的重要抓手。金融机构在辖区内增设分支机构与营业网点，鼓励和支持发展各类新型金融组织，以传统金融业为主体、多类新型金融组织为补充，多层次、多元化、开放型的现代金融体系实现了正规金融机构服务网点乡镇广覆盖。各类地方金融机构作为银行融资渠道的有益补充，不仅给金融领域注入了新的力量，也对满足民生金融服务需求发挥了重要作用。一、推进普惠金融面临的困难和问题（一）普惠金融产品与服务覆盖面有待扩大 1.农村金融基础设施比较薄弱。从金融机构布局看，多数网点规划布局于经济相对繁荣发达的城市中心区和县城驻地，农村银行、社区银行相对欠缺。在经济比较发达的乡镇金融机构数量较多，而经济比较落后的乡镇金融机构网点数量则较少。 2.金融机构服务弱势群体的内生动力不足。由于农村金融市场竞争还不充分，部分地区农村信用社等少数金融机构仍处于市场垄断地位，农民贷款的议价能力较弱，

利率普遍较高。 3.小额金融供给不够。据调查，农民需要借款的农民占比达到33.6%，但获得借款的农户占有借款需求的农户比重仅为16.6%。在经济下行压力加大情况下，各金融机构处于资产安全考虑，普遍优先保证中型以上企业需求，小微企业“挤出”趋势明显。（二）普惠金融发展缺乏紧密的合作与沟通机制金融部门在发展普惠金融的同时，人社局、共青团、妇联等部门都推出了针对弱势群体的帮扶政策性贷款，但由于部门之间还没有建立紧密的合作与沟通机制，又加之普惠金融涉及的主体和客体较多，这就导致在推进普惠金融工作及相关管理工作时容易出现政策冲突、措施重叠等问题。没有建立把农村丰富的资金转化为信贷投入的有效机制，在农业生产中农民抵御自然风险和市场风险的能力明显不足，农业保险深度和广度有待提升；因重大自然灾害形成的巨额信贷损失缺乏风险分散渠道和补偿制度安排，银行、证券、保险各类金融机构不能全面、合理地规划利用金融资源，以实现普惠金融效用的最大化。

普惠金融发展情况报告

普惠金融发展情况报告篇一：2015年普惠金融调研及发展前景分析 2015年中国普惠金融行业现状调研及发展趋势预测报告报告编号：1588A97 行业市场研究属于企业战略研究范畴，作为当前应用最为广泛的咨询服务，其研究成果以报告形式呈现，通常包含以下内容：一份专业的行业研究报告，注重指导企业或投资者了解该行业整体发展态势及经济运行状况，旨在为企业或投资者提供方向性的思路和参考。一份有价值的行业研究报告，可以完成对行业系统、完整的调研分析工作，使决策者在阅读完行业研究报告后，能够清楚地了解该行业市场现状和发展前景趋势，确保了决策方向的正确性和科学性。中国产业调研网https://www.doczj.com/doc/3e4442407.html,基于多年来对客户需求的深入了解，全面系统地研究了该行业市场现状及发展前景，注重信息的

时效性，从而更好地把握市场变化和行业发展趋势。一、基本信息报告名称：2015年中国普惠金融行业现状调研及发展趋势预测报告报告编号：1588A97←咨询时，请说明此编号。优惠价：￥6480 元可开具增值税专用发票网上阅读：http:///R_JinRongTouZi/97/PuHuiJinRongHangYeXianZhu angYuF aZhanQianJing.html 温馨提示：如需英文、日文等其他语言版本，请与我们联系。二、内容介绍普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，通过加大政策引导扶持、加强金融体系建设、健全金融基础设施，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的金融服务，并确定农民、小微企业、城镇低收入人群和残疾人、老年人等其他特殊群体为普惠金融服务对象。《2015年中国普惠金融行业现状调研及发展趋势预测报告》依据国家权威机构及普惠金融相关协会等渠道的权威资料数据，结合普惠金融行业发展所处的环境，从理论到实践、从宏观到微观等多个角度对普惠金融行业进行调研分析。

2018中国金融稳定报告

中国人民银行金融稳定分析小组组长：范一飞朱鹤新

成员（以姓氏笔画为序）：朱隽纪志宏阮健弘孙国峰邵伏军陆书春周学东徐忠温信祥《中国金融稳定报告2018》指导小组范一飞朱鹤新王兆星陈文辉李超刘伟《中国金融稳定报告2018》编写组总纂：周学东匡小红黄晓龙陶玲杨柳统稿：杨柳张甜甜执笔：第一部分：正文：孙寅浩刘通王一飞马志扬王磊刘珂专题一：孙寅浩姜宁馨专题二：郭旻蕙专题三：纪宝林李宏瑾专题四：苗萌萌李知常陈勇专题五：刘通纪宝林谷仕平第二部分：正文：楼丹陈敏莫依依

专题六：周媛专题七：郭旻蕙专题八：李敏波莫依依专题九：许玥莫依依专题十：王少群刘浏专题十一：程世刚孙寅浩专题十二：陈盼专题十三：苗萌萌第三部分：正文：刘通周乙彬孙毅专题十四：刘勤苗萌萌陈盼陈伟专题十五：丁洪涛专题十六：谢丹刘婕李岩吴文光段小钰专题十七：陈敏李恺宁专题十八：谢丹朱强朱汉宁杜萌专题十九：刘通专题二十：刘勤专题二十一：冯泽旭

专题二十二：欧阳昌民孙彬丁菁专题二十三：张昕宁附录：纪宝林刘通杨青刘浏莫依依其他参与写作人员（以姓氏笔画为序）：于勇于明星于海旭王婧王大波王文静王尊州卢钇辰刘诗颖李庆佟岳男季军赵文赵民胡永博战天舒姚丰夏伟亮高霞殷实董进董英超谢容雷昭明综述 2017年以来特别是进入2018年，世界政治经济格局发生深度调整变化。外部不确定性的增加，使得中国经济金融体系面临的外部环境日趋复杂。即便如此，在世界主要经济体中，中国经济仍然保持了较高增长水平，而且随着防范化解重大风险、精准脱贫、污染防治三大攻坚战的展开，经济增长质量持续改进，供给侧结构性改革在复杂多变的环境中持续向前推进，中国金融体系弹性增强，金融运行总体稳定。 2017年中国实现GDP同比增长6.9%，比国际货币基金组织统计的2017年全球经济增长高出3.1个百分点，也高于多数新兴市场经济体同期的经济增速；就业形势基本稳定，全年新增就业超过1100万人；通货膨胀总体温和，2017年CPI同比上涨1.6%，涨幅比上年回落0.4个百分点；国际收支总体平衡，2017年经常账户顺差1720亿美元、储备资产增加915亿美元。2018年上半年，中国经济实现6.8％的增长，CPI

普惠金融体系与和谐金融建设的思考

普惠金融体系与和谐金融建设的思考在统筹、协调的基础上，做到公平一致、对每一方的利益都要做到兼顾，其中包括金融供给方的利益，这就是和谐金融的核心原则。而普惠金融体系是和谐金融的一种，与和谐金融原则更是密不可分。普惠金融体系的构建我国金融领悟的学习进步很有帮助，与此同时更是对我国科学发展观的一种落实，所以，对普惠金融体系与和谐金融的建设也成了金融领域的一个重要课题。标签：普惠金融和谐金融建设一、普惠金融体系建设中需重视的几个问题近些年，普惠金融体系在我国的受重视程度日渐升高，并得到了相关实践。普惠金融的早型例子可以追溯到1993年：我国于1993年开始试办的小额信贷也是普惠金融的典型案例。我国的相关试办地点早已显现出小额信贷在我国的市场不仅广阔，而且其生命力极强。但是，在瞬息万变的金融市场，普惠金融体系的相关建设还存在着很多问题。 1.金融服务的定位异化金融改革逐渐向商业化靠近，我国的金融服务也逐渐走向了定位异化。资金的特性导致资金的流向呈现了由农村流向小型城市，再由小型城市流向大型城市的现象。金融服务的对象也以大项目，大客户为主。相对的，中小企业、农民等占我国绝大多数人口的群体则无法得到相关服务。这种现象的出现，使得我国农村金融机构确实情况严重，甚至有的贫困地区出现金融服务“真空”的现象。金融机构“嫌贫爱富”的特点，导致了我国经济发育的不平衡，同时扩大了各地区发展的两级化，造成马太效应。虽然我国近些年对这种情况进行了政策补给，中央银行对弱势企业，贫困地区，相关人群进行了一定的扶持等等，但是由于贫困群体贷款的风险大，管理成本较高等一系列原因制衡了金融的均衡配置。 2.小额信贷机构服务客户单一现阶段，我国的小额信贷都针对农村的贫困人口为主。但是现在我国贫困人口的分布已经不仅是在农村，在我国基尼系数增大的背景下，贫富差距也不断拉大，城市也出现了贫困人口，他们也需要小额信贷服务。与此同时，我国很多微小企业面临着融资方面的一些较大问题，并且，微小企业对地方经济的发展以及对就业率的增加都是有益处的。这类型企业所需资金金额小，流动系数高，对贷款期限以及贷款利率都可以在一定程度上接受，几乎与小额信贷的契合度达到了百分之百。但是，他们却不在小额信贷的服务范围内。小额信贷客户的单一性对机构的分散风险性能造成了很大的阻碍。 3.小额信贷机构存在可持续发展问题

我国普惠金融现状及未来发展_焦瑾璞

我国普惠金融现状及未来发展焦瑾璞1 普惠金融（Financial Inclusion），也称作“金融包容”或“包容性金融”，最早由联合国在2005年提出。上世纪90 年代以来，普惠金融问题逐渐受到国际普遍关注。国际上先后成立了普惠金融联盟（AFI）、二十国集团普惠金融专家组（FIEG）、全球普惠金融合作伙伴组织（GPFI）等机构，着力于推动普惠金融发展。从国际上普惠金融概念形成和发展过程看，最初重点关注的是银行信贷可获得性，有时将保险业纳入范畴，但较少涉及证券业。但是，近年国际组织开始着眼于“宽内涵”、“多维度”的普惠金融，广泛涵盖支付、存款、贷款、保险、养老金和证券市场领域，包括建立普惠金融指标评估体系，实现金融服务主体多元化，发展手机银行、银行代理，发展小额存款、小额贷款、小额保险，降低国际汇款成本，完善征信和支付体系，加强金融诚信体系建设，推进数字化金融创新，探索发展气候指数、风险创投和创业板市场，以及加强金融消费者保护和金融消费者教育等，视角越来越广泛。我国引入普惠金融概念虽相对较晚，但党中央、国务院历来重视积极推进金融改革与发展，注重发展民生金融，不断完善金融服务体系。2013 年11 月，党的十八届三中全会通过《关于全面深化改革若干重大问题的决议》中，明确提出了“发展普惠金融”。近年来，人民银行、银监会、证监会、保监会积极推进普惠金融发展，取得了突出的工作成效。据世界银行调查，我国普惠金融状况明显优于发展中国家平均水平，部分领域甚至优于中高收入国家平均水平。如账户普及率高于中高收于国家平均6.7个百分点，高于发展中国家平均水平23个百分点。据统计，截至2013年末，全国共有个人银行结算账户56亿个，其中，农村地区人均账户数1.65 1焦瑾璞，中国人民大学国际货币研究所学术委员、中国人民银行金融消费权益保护局局长

普惠金融发展情况报告()

普惠金融发展情况报告（）普惠金融发展情况报告篇一： 2015 年普惠金融调研及发展前景分析2015 年中国普惠金融行业现状调研及发展趋势预测报告报告编号： 1588A97 行业市场研究属于企业战略研究范畴，作为当前应用最为广泛的咨询服务，其研究成果以报告形式呈现，通常包含以下内容：一份专业的行业研究报告，注重指导企业或投资者了解该行业整体发展态势及经济运行状况，旨在为企业或投资者提供方向性的思路和参考。一份有价值的行业研究报告，可以完成对行业系统、完整的调研分析工作，使决策者在阅读完行业研究报告后，能够清楚地了解该行业市场现状和发展前景趋势，确保了决策方向的正确性和科学性。中国产业调研网 https://www.doczj.com/doc/3e4442407.html, 基于多年来对客户需求的深入了解，全面系统地研究了该行业市场现状及发展前景，注重信息的 1 时效性，从而更好地把握市场变化和行业发展趋势。一、基本信息报告名称： 2015 年中国普惠金融行业现状调研及发展趋势预测报告报告编号： 1588A97←咨询时，请说明此编号。优惠价：￥ 6480 元可开具增值税专用发票网上阅读：

http:///R_JinRongTouZi/97/PuHuiJinRongHangYeXianZhu angYuF aZhanQianJing.html 温馨提示：如需英文、日文等其他语言版本，请与我们联系。二、内容介绍普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，通过加大政策引导扶持、加强金融体系建设、健全金融基础设施，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的金融服务，并确定农民、小微企业、城镇低收入人群和残疾人、老年人等其他特殊群体为普惠金融服务对象。《 2015 年中国普惠金融行业现状调研及发展趋势预测报告》依据国家权威机构及普惠金融相关协会等渠道的权威资料数据，结合普惠金融行业发展所处的环境，从理论到实践、从宏观到微观等多个角度对普惠金融行业进行调研分析。 2 《 2015 年中国普惠金融行业现状调研及发展趋势预测报告》内容严谨、数据翔实，通过辅以大量直观的图表帮助普惠金融行业企业准确把握普惠金融行业发展动向、正确制定企业发展战略和投资策略。中国产业调研网发布的 2015 年中国普惠金融行业现状调研及发展趋势预测报告是普惠金融业内企业、相关投资公司及政府部门准确把握普惠金融行业发展趋势，洞悉普惠金融行业竞争格局，规避经营和投资风险，制定正确竞争和投资战略决策的重要决策依据之一。正文目录第一章普惠金融行业发展概述分析 1.1 普惠金融

《中国绿色金融发展报告(2018)》摘要

《中国绿色金融发展报告（2018）》摘要 2018年，中国抓住良好发展机遇，继续推动绿色金融体系建设。绿色金融改革创新和国际合作等工作取得了一系列令人瞩目的新成绩。一、高质量发展为绿色金融持续注入新动力 2018年，中国继续坚持绿色发展理念，进一步推进生态文明建设。社会各界贯彻绿色发展理念的自觉性和主动性显著增强。根据中共中央办公厅、国务院办公厅2017年12月印发的《生态环境损害赔偿制度改革方案》，生态环境损害赔偿制度改革自2018年1月1日从先行试点进入全国试行阶段，生态环境损害的修复和赔偿制度在全国范围内推广。继将生态文明写入《中国共产党章程》后，2018年3月，中国又将生态文明写入《宪法》，赋予其更高的法律地位和更强的法律效力。生态文明成为重要的国家意志，进一步深化了绿色发展共识、推动了绿色发展实践。2019年1月，最高人民检察院等十部门联合印发《关于在检察公益诉讼中加强协作配合依法打好污染防治攻坚战的意见》，为合力打好污染防治攻坚战提供了又一制度支撑。可以说，党和国家的高度重视、绿色转型的新发展要求，为绿色金融提供了更加坚定的制度保障和更加广阔的市场机遇。发展绿色金融、践行责任投资理念，成为越来越多地方政府和市场主体的自发选择。在国际上，作为负责任的发展中大国，中国主动承担与自身

国情、发展阶段和实际能力相符的国际义务，以建设性的态度推动构建公平合理、合作共赢的全球气候治理体系。中国切实履行《巴黎协定》承诺，强化应对气候变化的国内行动。《中国应对气候变化的政策与行动2018年度报告》显示：2017年中国单位GDP二氧化碳排放量（碳强度）比2005年下降约46%，提前完成到2020年碳强度下降40%~45%的自主承诺目标；煤炭消费在一次能源消费中的占比从2005年的72%下降到2017年的60%；可再生能源消费比重达13.8%，预计到2020年可完成占比达到15%的目标；清洁能源投资连续九年位列全球第一。同时，中国在国际投资过程中大力推广责任投资理念，在“一带一路”等涉及的对外投资中积极贯彻落实环境、社会和治理（Environmental，Social and Governance，ESG）原则，着力推动相关区域绿色可持续发展。总体而言，国际可持续投资的巨大需求也将催生中国更加广阔的绿色金融市场。二、绿色金融发展取得新成绩和新进展从国内来看，绿色金融市场规模不断扩大，产品服务创新不断涌现。2018年，中国共发行绿色债券超过2800亿元，绿色债券存量规模接近6000亿元，位居全球前列。据人民银行统计，截至2018年末，全国银行业金融机构绿色信贷余额为8.23万亿元，同比增长16%；全年新增1.13万亿元，占同期企业和其他单位贷款增量的14.2%。2018年绿色企业上市融资和再融资合计224.2亿元。绿色基金、绿色保险、绿色信托、绿色PPP、绿色

【银行规划】推进普惠金融发展规划(xxxx—2020年)

【银行规划】推进普惠金融发展规划（xxxx—2020年）推进普惠金融发展规划（xxxx—2020年）普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。大力发展普惠金融，是我国全面建成小康社会的必然要求，有利于促进金融业可持续均衡发展，推动大众创业、万众创新，助推经济发展方式转型升级，增进社会公平和社会和谐。党中央、国务院高度重视发展普惠金融。党的十八届三中全会明确提出发展普惠金融。xxxx年《政府工作报告》提出，要大力发展普惠金融，让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖。为推进普惠金融发展，提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，增强所有市场主体和广大人民群众对金融服务的获得感，特制订本规划。一、总体思路（一）发展现状。近年来，我国普惠金融发展呈现出服务主体多元、服务覆盖面较广、移动互联网支付使用率较高的特点，人均持有银行账户数量、银行网点密度等基础金融服务水平已达到国际中上游水平，但仍面临诸多问题与挑战：普惠金融服务不均衡，普惠金融体系不健全，YYY体系不完善，金融基础设施建设有待加强，商业可持续性有待提升。

（二）指导思想。全面贯彻党的十八大和十八届三中、四中、五中全会精神，按照党中央、国务院决策部署，坚持借鉴国际经验与体现中国特色相结合、政府引导与市场主导相结合、完善基础金融服务与改进重点领域金融服务相结合，不断提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，使最广大人民群众公平分享金融改革发展的成果。（三）基本原则。健全机制、持续发展。建立有利于普惠金融发展的体制机制，进一步加大对薄弱环节金融服务的政策支持，提高精准性与有效性，调节市场失灵，确保普惠金融业务持续发展和服务持续改善，实现社会效益与经济效益的有机统一。机会平等、惠及民生。以增进民生福祉为目的，让所有阶层和群体能够以平等的机会、合理的价格享受到符合自身需求特点的金融服务。市场主导、政府引导。正确处理政府与市场的关系，尊重市场规律，使市场在金融资源配置中发挥决定性作用。更好发挥政府在统筹规划、组织协调、均衡布局、政策扶持等方面的引导作用。防范风险、推进创新。加强风险监管，保障金融安全，维护金融稳定。坚持监管和创新并行，加快建立适应普惠金融发展要求的法制规范和监管体系，提高金融监管有效性。在有效防范风险基础上，鼓励金融机构推进金融产品和服务方式创新，适度降低服务成本。对难点问题要坚持先试点，试点成熟后再推广。统筹规划、因地制宜。从促进我国经济社会发展、城乡和区域平衡出发，加强顶层设计、统筹协调，优先解决欠发达地区、

中国金融稳定报告

中国金融稳定报告中国人民银行金融稳定分析小组编著的这《中国金融稳定报告(2014)》对2013年我国金融体系的稳定状况进行了全面评估. 2013年,世界经济低速增长,全球金融体系继续调整,国际金融市场波动较大,经济复苏和金融稳定仍面临一系列挑战.我国宏观经济呈现稳中向好的发展态势,金融业改革不断深化,金融机构实力进一步增强,金融市场稳步发展,金融基础设施建设继续推进,金融体系整体稳健. 2014年我国发展面临的形势依然错综复杂,有利条件和不利因素并存.要全面贯彻党的十八大和十八届二中、三中全会精神,坚持稳中求进工作总基调,把改革创新贯穿于经济社会发展各个领域各个环节,保持宏观经济政策连续性和稳定性,充分发挥市场在资源配置中的决定性作用,促进经济金融持续健康发展. 世界经济呈缓慢复苏态势.美国经济增长动能增强,欧债危机进入相对平静期,日本经济受政策刺激强劲反弹后增速回落,新兴经济体增长总体放缓.全球金融市场波动较大,部分新兴经济体汇率大幅贬值.当前,世界经济下行风险仍然存在,美国量化宽松政策退出过程存在不确定性,欧元区长期性、结构性问题仍未得到解决,日本经济内在增长动力不足,新兴经济体面临国际金融环境变动和自身脆弱性的双重挑战. 中国宏观经济运行稳中向好.继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策,国内需求平稳增长,物价水平基本稳定,财政收入持续增加,政府债务水平总体可控,居民收入不断提高,货币金融环境基本稳定.当前,经济下行压力加大,多重矛盾交织,结构调整和转变发展方式的任务艰巨,要继续保持宏观经济政策连续性和稳定性,增强宏观调控的前瞻性、针对性和协同性,着力激发市场活力,加快转方式、调结构、促升级,切实提高经济发展质量和效益.

普惠金融专题报告

推动普惠金融牧区实践，践行草根银行社会责任 ——鄂温克旗包商村镇银行普惠金融实践鄂温克旗包商村镇银行（以下简称“银行”）于2009年4月开业，下辖4家支行，160名员工，是全国首家进驻少数民族自治县域的村镇银行，呼伦贝尔第一家村镇银行。银行位于大兴安岭西麓高纬度（北纬49.14度）的巴尔虎草原，地处祖国北疆高寒地区（冬季气温最低达到零下40-50℃），服务范围覆盖鄂温克旗和陈巴尔虎旗两旗4万平方公里、5万余群众。截至2013年末，银行资产7亿元，累计发放贷款9亿元，平均单户贷款8.64万元，涉牧比例94%。几年来银行先后荣获鄂温克旗、呼伦贝尔市、自治区及全国二十余项奖励及荣誉，且为2012年度监管评级二级单位。2013年，先后荣获自治区、市两级“五一劳动奖状”；第三届中国农村金融“十大品牌创新产品”称号；内蒙古银行业协会全区金融机构“最佳社会绩效特殊贡献网点奖”；中国银行业协会“微型创业奖之2013年度微型金融机构奖”（该奖全国唯一）；呼伦贝尔市银行业“文明规范示范服务单位”奖、“2013年中国服务县域经济十佳村镇银行”以及金融时报“年度最佳村镇银行”等称号。

普惠金融模式成立五年来，银行立足“草根”定位，秉承“办牧民信赖的好银行”的使命，倡导普惠金融理念，推动普惠金融实践，支持牧区建设，帮助牧民致富。为更好地践行普惠金融的社会责任，银行结合牧区特点，创新性地提出“第一牧贷”、“马背银行”、“塔拉金融”的三大品牌战略的概念，并向国家商标注册主管机构提交品牌注册登记申请。“第一牧贷”以适应牧民生产生活规律为特色，组建专业牧贷团队，研发专业牧贷产品，打造国内第一支专业的牧贷队伍；“塔拉金融”（塔拉译为草原），象征草根银行、草根金融，以“塔拉微贷”微小企业贷款产品为切入点，陆续建立塔拉微金融理论研究学社、成立塔拉大讲堂；同时，银行还打出了创建全国第一家“马背银行”的口号，成立了全国银行业机构中首个员工马队，更加贴近基层牧民。银行遵循“关注两个维度，开展两种创新，坚持一个保护”的普惠金融模式，注重服务群体的广度和深度（两个维度），通过产品和服务两种创新模式（两个创新），坚持开展牧区金融消费者权益保护工作，探索符合牧民需求的普惠金融新模式，打造牧区普惠金融文化，为牧民及牧区微型创业者提供普惠金融服务，提升他们的自我发展能力。 1、两个维度：客户覆盖的广度和深度。银行始终围绕目标客户群体（牧民及牧区微型创业者），推进牧区客户覆盖的广度和深度。银行将机构设立于偏远的少数民族集聚的旗、镇地区，

普惠金融工作总结

普惠金融工作总结 XX县位于XX省西南部，XX市中部，其县域特征主要表现为:一是县域偏小。该县面积984平方公里，占我省25个欠发达县总面积4.49万平方公里的2.2%,属九山半水半分田的山区小县，呈现土地偏少、发展空间有限的县域特性;二是人口偏少。该县总人口11.2万人,仅占我省25个欠发达县人口总数1017万人的1.1%，县域人口相对偏少，且以农村劳动力资源为主。三是村庄偏散。全县人口分布在168个行政村、842个自然村，自然村村均人口仅有90多人，100人以下自然村占50%左右，最小的自然村只有1户。四是总量偏小。除木制玩具外，特色产业不明显且制造产业税收贡献度不高。因此，上世纪九十年代以来，XX县因地制宜实施小县大城发展战略。概括来说:以山区为主的弱势地区，以农民和留守人员为主的弱势群体，以农业为主的弱势产业在XX普遍存在。如何防止弱势地区、弱势群体、弱势产业(以下简称三个弱势)金融服务进一步边缘化、贫弱化,最大限度实现金融服务普惠式发展,已成为XX金融业发展研究的重要课题。一、人行XX县支行推进普惠金融发展的主要做法

(一)推进三权抵押贷款，涉农信贷不断扩大一是深入推进林权抵押贷款工作。以生态公益林收益权质押贷款为载体，深入推进林权抵押贷款工作。年初以来，新增生态公益林收益权质押担保组织3家，累计发放生态公益林收益权质押贷款104笔，1410万元。截至11月末，全县林权抵押贷款余额4.39亿元，比年初新增4484万元，完成新增任务的114.97%。二是稳步推进土地流转经营权抵押贷款。结合县域农村扶贫改革试验工作，积极推动完善土地流转经营权抵押贷款确权、发证、登记等相关配套机制建设。截至11月末，全县土地流转经营权抵押贷款余额3987万元，比年初新增769万元，完成年度新增任务的109.86%。三是大力推进农房抵押贷款。今年8月，我支行创新思路，积极引导辖内金融机构(村镇、信用社)发放了全国首批农房流转使用权抵押贷款(2笔，共60万元)，开辟了民宿、农家乐等经营主体的新融资渠道，有效促进了美丽乡村、民宿经济发展。中央电视台新闻频道(8月28日)、新华社等多家主流媒体对《XXXX农房使用权可抵押》进行了报道。现已成功发放农房流转使用权抵押贷款4笔，120万元。辖内9家金融机构均开办了农房抵押贷款业务，截至11月末，全县农房抵押贷款余额4.26亿元，比年初新增10004万元，完成年度新增任务的100.04%。

普惠金融工作总结

普惠金融工作总结普惠金融工作总结篇一：发展普惠金融发展普惠金融践行“中国梦”普惠金融的基本含义是能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务。每个人都应该有获得金融服务的权利。安徽宿州宿州农商行成立于201X年12月12日，宗旨就是服务“三农”经济、服务小微企业。经过两年多的发展，我行截至201X年3月底，存款达1 4.4亿元，贷款达 10.4亿元，其中涉农贷款余额 6.2亿元，占比近60%，小微贷款余额 7.6亿元，占比近70%，个体工商户贷款余额 1.7亿元。占比近17%。为服务本地小微企业和促进“三农”经济发展尽了绵薄之力，让现代金融改革发展的成果能够更好地惠及“三农”和小微企业、个体工商户等弱势群体，在实现全民共同富裕、复兴伟大的中华民族这一“中国梦”上躬身践行。现将宿州农商行在发展普惠金融工作中的些许做法总结报告如下：一、机构设立下沉，普惠金融惠及城乡“三农”自上个世纪九十年代中期以来，几大国有银行加大撤点减人等改革力度，造成目前县域和农村极端缺乏金融机构，为普惠金融的发展增加了难度。我行从创设之始就意识到了这一问题，把在县域及农村增设物理营业网点当作是普惠金融工作的头等大事。我行成立于201X年12月12日，当年便设立埇桥区支行，201X年设立泗县支行，201X年灵璧县支行、萧县支行、砀山县支行先后开业，201X年蕲县支行已经试运营，同时朱仙庄支行、符离支行目前都已经完成装修，预计都将在201X年上半年开设营业，另外又在泗县草沟镇、萧县黄口镇、砀山李庄镇规划选址，201X年下半年至201X年我行至少还将有3个乡镇设立营业网点。县域及乡镇营业网点的设立，极大地延长了我行发展普惠

中国普惠金融指标分析报告(2019年)

中国普惠金融指标分析报告（2019年）党中央、国务院高度重视发展普惠金融。人民银行联合有关部门大力推动普惠金融发展，金融机构主动作为，社会各方面积极配合，中国普惠金融发展不断取得明显成效。为监测评估2019年中国普惠金融发展水平，人民银行按照普惠金融指标体系1及相关填报制度，组织开展了2019年普惠金融指标填报与分析。一、2019年普惠金融发展总体情况 2019年，人民银行持续大力推动普惠金融发展，发挥定向降准、再贷款再贴现等结构性货币政策工具作用，强化小微企业信贷政策引导，深入推进金融精准扶贫，持续提升农村金融服务水平，督促和指导金融系统加大金融资源向小微企业和农村、贫困地区的倾斜力度；深入推进贷款市场报价利率（LPR）改革，疏通利率传导机制，促进贷款实际利率特别是小微企业贷款利率明显下降；推动出台《金融科技发展规划（2019-2021年）》，启动金融科技创新监管试点，鼓励开展数字普惠金融创新探索；持续深化农村支付服务环境 1普惠金融指标体系共包含使用情况、可得性、质量等三大维度共21类51项指标，从供需两侧反映普惠金融发展情况，其中8个指标（拥有活跃账户的成年人比例，使用电子支付的成年人比例，购买投资理财产品的成年人比例，成年人个人未偿还贷款笔数，在银行有贷款的成年人比例，在银行以外的机构、平台获得过借款的成年人比例，金融知识，金融行为）通过问卷调查采集。本次问卷调查采集时间为2020年4月至6月。

建设，开展移动支付便民工程建设；批设苏州小微企业数字征信实验区，创新探索小微企业征信服务；强化金融消费权益保护和金融教育，规范金融营销宣传行为，切实保护金融消费者长远和根本利益；经国务院批准，在浙江省宁波市、福建省宁德市和龙岩市设立普惠金融改革试验区，为我国发展普惠金融探索新经验。总体而言，2019年我国普惠金融发展取得了良好成效。主要指标呈现如下特点：一是金融服务使用程度稳步加深。银行结算账户和银行卡人均拥有量较快增长，活跃使用账户拥有率有所上升；电子支付普及率继续提升，超八成成年人使用电子支付，移动支付业务量快速增加，非银行支付机构网络支付业务较快增长，呈现笔数多、笔均金额小的特点；购买投资理财产品成年人比例小幅增加，近一半的成年人购买过投资理财产品，城乡差距仍较为明显，投资理财意识有待进一步提升；普惠小微贷款增长迅速，总体呈现“量增、面扩、价降”态势；建档立卡贫困人口贷款覆盖面稳步扩大。二是金融服务可得性持续改善。银行网点乡镇覆盖率、助农取款服务点村级行政区覆盖率继续提升，边远地区金融服务可得性不断改善，数字渠道在增强可得性方面愈加重要，人均银行网点数、ATM机具、POS机具数有所下降。三是金融服务质量不断提升。金融消费权益保护制度和机制建设不断深化，金融消费者长远和根本利益得到更多关注，国民金融素养稳步提升；农户信用贷款比例有所增加；金融信用信息

中国普惠金融体系的构建与最新进展_戴宏伟概要

DOI:10.14110/https://www.doczj.com/doc/3e4442407.html,-37-1059/d.2014.05.022 2014 年 5 月理论学刊May． 2014 第5期总第243期Theory Journal No． 5 Ser． No． 243 中国普惠金融体系的构建与最新进展* 戴宏伟，随志宽 ( 中央财经大学经济学院，北京102206) 〔摘要〕普惠金融体现一种公平观念，特别强调对农村地区和弱势群体的金融服务。全面建成小康社会迫切要求我国建立一个多层次、广覆盖、可持续的普惠金融体系。经过长期的探索和实践，我国普惠金融发展状况显著改善，但是依然面临从宏观、中观到微观各个层面的挑战: 宏观层面，法律法规和政策环境不健全; 中观层面，金融基础设施和相关服务不完善; 微观层面，供给主体有待多元化，公益性小额信贷被忽视。我国应直面挑战，不断完善法律法规和监管系统; 加强金融基础设施建设; 坚持适度竞争; 拓宽小额信贷资金来源，加快普惠金融体系建设。随着党的十八届三中全会的明确提出，普惠金融得到了社会各界的充分重视，最新发展重点主要体现在村镇银行、互联网金融和小额贷款公司的发展上。〔关键词〕普惠金融; 小额信贷; 村镇银行; 互联网金融〔中图分类号〕F832．1〔文献标识码〕A〔文章编号〕1002－3909(2014)05－0048－06 农村金融不仅是“三农”问题的重要组成部分，而且是现代农村经济的中心。农村金融一直是我国整个金融体系的薄弱环节，农村地区普遍存在着资金短缺、金融机构功能定位不准确、金融服务供给不足、农民贷款难等问题。农村金融发展滞后加剧了城乡二元结构，扩大了收入差距，影响我国经济可持续发展。加快农村金融发展，解决“三农”问题任重而道远。普惠金融体系的提出为我国解决“三农”问题提供了有益启示。2005年是“国际小额信贷年”，联合国提出了普惠金融概念，即构建一个全方位、有效惠及社会各个阶层和群体的金融体系。传统金融是“嫌贫爱富”的，而普惠金融则体现了一种公平观念，让每个人都拥有享受金融服务的机会，参与经济建设，并分享到经济发展带来的福祉。普惠金融体系的主要任务是使被传统金融所忽视的城乡低收入群体、小微企业、农村地区均可以享受到有效的金融服务，改变大规模弱势群体被排斥在金融服务之外的现状，使社会绝大多数人从金融发展中获益，实现社会的共同富裕。逐步缩小地区发展差距，实现社会经济协调发展，最终实现共同富裕，是社会主义的本质要求。然而，随着改革开放和社会主义建设的不断深化，我国收入差距呈现逐渐扩大趋势。正规农村金融机构服务能力不足，覆盖面低，低收入群体和小微企业只能通过非正规金融途径获得所需金融服务，这部分人或组织通常只能以比较高昂的代价获得有限且不具有可持续性的金融服务，并导致他们陷入贫困的恶性循环当中。党的十八大提出全面建成小康社会的奋斗目标，迫切要求建立与中国国情相适应的普惠金融体系，把被边缘化的群体纳入金融服务范围，将具有可持续发展潜力的小额信贷纳入到正规金融体系中，改善农村地区金融供给不足的状况，推进社会主义新农村建设，着力建立一个多层次、广覆盖、可持续的金融服务体系。一、普惠金融发展的国内外述评国外对于普惠金融的研究起源于20世纪80年代，随着实践的发展，产生了大量关于普惠金融理论的研究成果。国内则是由焦瑾璞于2006年最早出的，相比国外，国内对普惠金融的研究起步较晚，研究成果相对较少。 ( 一) 国外研究现状 1．关于普惠金融方面。普惠金融组织的经营有双重目标，即社会发展目标和财务可持续目标，与传统的仅强调社会目标的补贴贷款机构和仅强调财务 * 本文系教育部人文社科项目“经济刺激计划的陷阱、财政风险及其应对策略”(项目编号:12YJA790008)、山东省金融产业优化与区域发展管理协同创新中心课题“金融产业优化支持山东省重点区域经济发展研究”( 项目编号: 2014007) 的阶段性成果。 48

人行XX县支行推进普惠金融发展的情况报告

人行XX县支行推进普惠金融发展的情况报告 XX县位于XX省西南部，XX市中部，其县域特征主要表现为：一是县域偏小。该县面积XXX平方公里，占我省XX 个欠发达县总面积X.XX万平方公里的X.X??“九山半水半分田”的山区小县，呈现土地偏少、发展空间有限的县域特性;二是人口偏少。该县总人口XX.X万人,仅占我省XX个欠发达县人口总数XXXX万人的X.X?县域人口相对偏少，且以农村劳动力资源为主。三是村庄偏散。全县人口分布在XXX个行政村、XXX个自然村，自然村村均人口仅有XX多人，100人以下自然村占50?右，最小的自然村只有X户。四是总量偏小。除木制XX外，特色产业不明显且制造产业税收贡献度不高。因此，上世纪九十年代以来，XX县因地制宜实施“小县大城”发展战略。概括来说：以山区为主的弱势地区，以农民和留守人员为主的弱势群体，以农业为主的弱势产业在XX普遍存在。如何防止弱势地区、弱势群体、弱势产业(以下简称“三个弱势”)金融服务进一步边缘化、贫弱化,最大限度实现金融服务普惠式发展,已成为XX金融业发展研究的重要课题。一、人行XX县支行推进普惠金融发展的主要做法

(一)推进“三权”抵押贷款，涉农信贷不断扩大一是深入推进林权抵押贷款工作。以生态公益林收益权质押贷款为载体，深入推进林权抵押贷款工作。年初以来，新增生态公益林收益权质押担保组织3家，累计发放生态公益林收益权质押贷款104笔，1410万元。截至11月末，全县林权抵押贷款余额4.39亿元，比年初新增4484万元，完成新增任务的114.97?二是稳步推进土地流转经营权抵押贷款。结合县域农村扶贫改革试验工作，积极推动完善土地流转经营权抵押贷款确权、发证、登记等相关配套机制建设。截至11月末，全县土地流转经营权抵押贷款余额3987万元，比年初新增769万元，完成年度新增任务的109.86?三是大力推进农房抵押贷款。今年8月，我支行创新思路，积极引导辖内金融机构(村镇、信用社)发放了全国首批农房流转使用权抵押贷款(2笔，共60万元)，开辟了民宿、农家乐等经营主体的新融资渠道，有效促进了美丽乡村、民宿经济发展。中央电视台新闻频道(X月XX日)、新华社等多家主流媒体对《XXXX农房使用权可抵押》进行了报道。现已成功发放农房流转使用权抵押贷款4笔，120万元。辖内9家金融机构均开办了农房抵押贷款业务，截至11月末，全县农房抵押贷款余额4.26亿元，比年初新增10004万元，完成年度新增任务的100.04%。

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