《汽车保险理赔》实训教案
一、实训目的和基本要求
（一）实训目的
汽车保险实训是保险实务专业学生学习汽车保险方向课程的实践性教学环节。目的是增强对汽车保险实际运作与管理的认识，加深对相关课程理论与方法的理解和掌握。通过理论与实践相结合，培养学生的实践能力。通过实训，强化对汽车保险的核保、核赔等内容的认识和掌握；加强实际工作能力的培养和训练，为以后工作做好基础准备。
（二）基本要求
熟悉汽车保险实务流程，做展业、核保及核赔高手；能熟练规范填写机动车辆保险的投保单、保险单及理赔单证；能识别常见的各种车型，熟悉机动车辆的原理及易损部位、零配件的价格。
二、实训的原理与方法
坚持理论与实践紧密结合的原则，采用课堂讲授、多媒体教学、分组讨论、保险公司实务考察等方式。
三、实训场地
在汽车保险实训教室、保险公司及修理厂，分批分班进行实训，可容纳100名学生同时实训。
四、实训课时分配
在实训教师的指导下自主进行实习。在实习的过程中，根据实习的基本内容，由教师先讲授相关的理论知识，并引导学生将相关理论知识运用于案例分析实践中，在此基础上要求学生对各项实训内容作强化练习。
本实训共需23学时，具体分配如下：
实训课时分配表
实训一汽车保险的承保
一、实训内容与步骤
（一）展业
1、展业准备
①掌握基础理论知识：如，《保险法》、《合同法》、《交通法》等法规，保险条款，汽车构造原理、车型识别和常见车型的价格。
②掌握当地市场基本情况：如，所管辖区车辆拥有辆，车险的需求等相关资料。
③保前调查：如、调查客户的信誉度，拥有车辆的车型等。
④制定展业计划，确定展业目标
2、展业宣传
①各分支机构和本地保险市场特征，宣传本公司车险名优品牌以及机构网络、人才、技术、资金、服务等优势。
②宣传基本、附加险条款的主要内容和承保理赔手续。
3、展业方式
①展业坚持以自办为主，利用柜台服务、上门展业、电话预约承保等。
②广泛与代理公司、经纪公司、独立代理人及车辆管理部门、银行、海关、控购办等合伙。
③要遵守法律、法规规定。
（二）签发保险单证
1、告知
①依照《保险法》及监管部门的有关要求，严格按照条款向投保人告知投保险种的保障范围，特别要明示责任免除及被保险人义务等条款内容。
②对车险基本和附加险条款解释容易发生置疑，特别是设计保险责任免除的责任。
③应主动提醒投保人履行如实告知的义务。
④应对保户详细解释拖拉机和摩托车保险采用定额保单和采用普通保单承保的差异。
⑤在客户投保保险种选择与本公司因风险合理控制、有条件限制的承保险种之间在差别时，应耐心做好宣传传解释工作。
2、检验行驶证和车辆
重点检验的车辆是：
①第一次投保的车辆
②未按期续保的车辆
③单保三者险后申请加保车损险的车辆
④申请增加投保盗抢险、自然险及玻璃破碎险的车辆
⑤使用年限超过7年的或接近报废的车损险
⑥特种车辆或发生重大损事事故后修复的车辆。
3、填具投保单
投保人、厂牌号、车辆种类、号牌号码等等。
4、计算保费
1）核定填写费率
①依据投保人填具的车辆情况，业务人员根据《机动车辆保险费率规章》的饿有关规定，按照车辆的种类、车辆使用性质、是否对车上责任险选择投保等因素确定费率。
②费率的确定应注意以下几点：
I 投保车辆兼有两类使用性质的，按高一类的费率档次确定。
II 费率表中未列明且无法归类的投保车辆，或价值过高、风险集中的投保车辆，应特约承保。另定费率。
III 同一车辆涉及多项费率要素调整的计算办法。当同一车辆根据费率表规定享有多项费率调整时，上浮部分应积累计算。
2）计算填写保费
①一年期保费，根据费率表查定的费率及相应的固定保费、机动车辆保险费率
使用说明规定，按公式计算保费。
②短期保险费计算。保险期限不足一年，按短期费率计算。短期费率分为两类：按日计算保费和按月计算保费。
5、提车暂保单、摩托车/拖拉机定额保单
①提车暂保单
②摩托车/拖拉机定额保险单
6、核保
①本级核保
②上级核保
7、缮制和签发保险单证
①缮制保险单：根据核保人员签署的意见制定
②复核保险单：复核人员接到投保单、保险单及其副表应认真核对。
③开具保费收据：有财务人员开收据。
④收取保险费：投保人凭保险费收据办理交费手续
⑤签发保险单、保险证（担保卡）
8、保险单证补录
手工出单的机动车辆保险单、批单、提车暂保单、定额保单，必须逐笔补录到公司计算机动车辆保险业务数据库中，补录应在出单后10个工作日内完成。
单证补录前应经专人审核、检查，并录用专入输录。
（三）单证的清分与归档
1、单证的清分
①对已填具的投保单、保险单、保费收据、保险证，业务人员应进行清理归类，投保单的附表要粘贴在投保单背面，并加盖完骑缝章。
②清分时按：清分给被保险人的单证，送计财的单证，业务部门留存的单证。
2、归档统计
①登记
业务部门应建立保登记薄，将承保情况逐笔登记，并编制承保日报表。
②归档：
每一套承保单证的整理顺序为：保费收据、保险单副本、投保单及其附表。按保险单号码顺序排列，装订成册，封面及装订要按档案规定办理，并标明档案保存期限。
二、思考题
1、展业前应做那些准备？
2、展业有那些方式？
实训二汽车保险的核保
一、实训内容
（一）知识与技能要求
1、主要保险产品的主险及附加险条款
2、承保实务、流程、管理规定及岗位职责
3、保险相关政策、法律、规章
4、运用风险管理技术和定价体系，能够控制承保风险、决定承保费率
5、验险和固定风险的实务和基本技能
6、风险咨询、风险管理指导与培训技能
7、建立承保基础数据库，保证承保数据真实、准确、完整
8、运用风险统计分析和数据挖掘方法，能够发现风险发生特征及规律，制订风险管理措施、编制风险分报表及撰写风险分析报告
9、分保理论与基本实务，能够提出合理的分保建议
10、企业财产保险、责任保险、意外伤害保险、货物运输保险及机动车辆保险风险评估的基本方法（如分险种操作只需掌握所处理业务及所涉及险种的风险评估方法）
（二）核保管理
各分公司可在省公司授权范围内，根据经营状况制定具体的核保基本有原则。确定各级核保权限。对于风险小，标准化程序高的，可以采取全险种业务系统自动核保。
1、当前车险业务各级核保权限
（1）省公司核保权限
车辆损失险：单车保险金额500万元以下；第三者责任险：单车责任限额500万元以下；机动车辆消费贷款保证
（2）分公司核保权
车辆损失险保险金额或第三者责任险责任限额：一级权限公司260万元以下（含260万元，下同），二级权限公司180万元以下，三级权限公司100万元以下。
附加险承保权限：车上责任险每座责任限额20万元以下，其他附加险保险金额或责任限额150万元以下。
（三）日常核保工作
1、核保人员工作流程
（1）宣传核保政策
（2）负责投保单的初核
1)手续完备；
2)内容完整；
3)文字清楚；
4)新车购置价、实际价值确定合理；
5)条款选用准确；
6)投保险种是否符合公司规定；
7)费率应用准确。
（3）执行验车承保
1)审核是否按公司的验车规定验车；
2)对验车人工作质量监督、考核。
（4）核对投保单录入内容与投保单填写内容是否一致，录入准确、并且初步审核同意按照投保单项目承保时，在投保单“复核意见”栏签字。
2、核保基本内容
1）投保要素是否齐全；
2）被保险人的性质确定、选择的条款种类、费率表选择是否正确；
3）险种组合、各险种的保险金额（责任限额）确定是否符合规定；
4）新车购置价确定是否准确；
5）折旧率是否符合规定，实际价值是否确定合理；
6）续保保费调整、保费折扣是否计算准确；
7）短期保险时是否按照规定采用月费率、日费率；
8）是否符合本公司的核保规定。
二、步骤
核保工作流程
三、思考题
1、简述核保工作流程的主要环节。
实训三汽车保险的理赔一、实训内容
（一）汽车理赔工作的特点和基本原理
1、理赔的特点
①被保险人的公众性
②损失率高且损失幅度较小
③标的流动性大
④受制于修理厂的程度较大
⑤道德风险普遍
2、理赔工作的基本原则
①树立为保户服务的指导思想，坚持实事求是原则
②重合同，守信用，依法办事
③坚决贯彻“八字”理赔原则
（二）汽车保险理赔的业务流程
（三）步骤
1、报案
出险后，客户向保险公司理赔部门报案。
内勤接报案后，要求客户将来出险情况立即填写《业务出险登记表》
内勤根据客户提供的保险凭证或保险单好立即查阅保单副本并抄单以及复印保单、保单副本和附表。
确认保险标的在保险有效期内或出险前特约交费，要求客户填写《出险立案查询表》。予以立案，并按报案顺序编写立案号。
发放索赔单证。
通知检验人员，报告损失情况及出险地点。
2、查勘定损
检查人员在接保险公司内勤通知后1个工作日内完成现场勘察和检验工作。
要求客户提供有关索赔单证
指导客户填列有关索赔单证
3、签收审核索赔单证
营业部、各保险公司内勤人员审定客户来的赔款索赔单证，对手续不完备的客户说明需补的单证后退回客户，对单证齐全的赔案应在“出险报告书”上签后，将黄色的联交还被保险人。
将素赔单证及备存的资料整理后，交产险部核保科。
4、理算复核
核赔科经办人接到内勤交来的资料后审核，单证手续齐全的交接本上签字。
所有赔案必须在3个工作日内理算完毕，交核赔科负责人复核
5、审批
产险部权限内的赔案交主管理赔的经理审批。
超产险部权限的逐级上级
6、赔付结案
核赔科经办人将已完成审批手续的赔案编号，将赔款和计算书交财务划款。
财务对赔付确认后，除赔款收据和计算书红色联外，其余取回。
二、案例分析
1、对索赔人员的资格认定
某实业公司向当地某保险公司投保一辆丰田面包，投保险别包括车辆损失险、第三者责任险和盗抢险等。1999年1～3月间，该车两次出险，均由该单位司机姜某办理索赔手续。因该车的投保业务也是由姜某办理，保险公司理赔人员没有要求其出示委托证明。5月，姜某到保险公司报案称车辆丢失，同时办理了索赔手续。同年9月，本案理赔完毕，依据姜某出具的委托付款函保险公司将赔款人民币11万元支付到指定的第三人某装潢设计公司帐户上。1999年11月，被保险人实业公司派人到保险催取赔款，保险公司方知赔款被姜某骗去。原来，姜某7月被实业公司辞退，但其仍继续以被保险人的名义进行索赔，且某装潢设计公司也已倒闭不存在了。
评析：
单位所有的车辆在办理保险时，一般都以单位自身作为投保人和被保险人，因此，只有单位具有保险金的受领权。但单位作为法人或非法人组织，所有活动都要通过其内部工作人员或其委托的其他人员或组织完成任务，且须以单位的名义乾地。所以，保险人在办理单位所有车辆的承保、理赔业务时，应当要求单位的工作人员出示能够证明其身份证有关证件，包括身份证、工作证和单位的介绍信或委托书等，并将主要证明复制，以保存证据。赔款应用转帐支票，现金支付时要特别从严掌握，以防止骗保、骗赔等事件的发生。
就本案而言，保险人在理赔过程中没有审核索赔人员的身份，并根据姜某个人出具的委托付款函将赔款转至第三方帐户，因此，对赔款被冒领负有责任。作为被保险人的实业公司，在姜某被辞退后没有及时通知保险人，也给姜某骗取赔款以可乘之机。因此，双方都有过错，应当分别承担相应的责任。保险人应向真正的被保险人支付保险金，但可增加相应的免赔额。
2、被保险人赔款被他人冒领，应如何处理
某甲为其个人用车办理了车辆手续。保险车辆在保险期限内发生保险事故，保险公司迅速理赔，并向某甲发出了领取赔款通知书。3日后，一名自称是被保险人某甲妻子的某乙来到保险公司领取赔款，称某甲现在外地出差，无法前来领取赔款，并出示了自己身份证、某甲的身份证复印件和两人的结婚证，于是，理
赔人员向其支付了全部额款。不料几日后，被保险人某甲又前来领取赔款，并告知某乙离婚，某乙是在赔人员向某支付了全部赔款冒充自
已的妻子,并要求保险公司向自己支付赔款.保险公司拒绝了某甲的请求,某甲遂将保险公司诉至法院。
评析：
根据《保险法》的有关规定，被保险人享有保险金的请求权。因此，发生保险事故后，保险人应当向保险人应当向保险单上列明的被保险人支付保险金当然，被保险他可委托其他人代其行使保险金的请求和受领权，但这种情况需要保险切实可行查明被保险与受托人之间的真实的关系，谨慎支付赔款。某些情况下，也可能出现在私有车辆被保险人家庭成员之间经济并不独立，因此，由家庭成员尤其配偶、父母等代行某些本人的财产权利在法律上能够得到认可的。但即使是在这种情况下，也需要保险人注意查证代领人与被保险人之间的真实关系，其后才能向代领人支付赔款。本案中的某乙自称是被保险人某甲方妻子，并能够向保险人提供两人的身份证件及两人的结婚证，使保险人有充分理由相信两人的婚姻关系存续期间，因此向某乙支付赔偿的行为并无过错。某甲不应再向保险人索赔款，而应向其前妻某乙追索。
三、思考题
1、理赔有那些特点？
2、理赔工作的基本原则有那些？
3、被保险人如何报案？
实训四汽车保险理赔的案卷制作和管理
一、实训内容
1、理赔的案卷制作
编制损失计算书
在编制时应注意的问题：
①有关单据和证明要齐全
②“汽车损失计算书”是支付赔款的正式凭证各栏要根据保险单、查勘理赔工作报告填写。
2、赔案综合报告书
赔案综合报告书包括的要素：
①保险标的的承保情况。
②事故情况
③保险责任确定的情况
④损失费用核定情况
⑤赔款分项计算情况及总赔款数
3、赔案材料的整理与装订
一般顺序：
①赔案审批单
②赔案综合报告书及赔款计算
③出险通知书
④汽车保险单抄件
⑤保险车辆出险查勘记录
⑥事故责任认定书、事故调解书或判决书及其他出险证明
⑦保险车辆损失估价单
⑧第三者责任损失估价单
⑨损失技术鉴定书或伤残鉴定书、事故照片
⑩有关原始单据、赔款收据、权益转让书
4、理赔案卷的管理
登记的主要内容有：归档日期，案卷编号，被保险人的姓名等，等记薄要指定内勤人员专职管理，便于查找调阅案卷。
二、思考题
1、赔案材料的整理与装订程序有那些？
2、赔案综合报告书的内容有那些？
实训五汽车保险现场查勘
一、实训内容
1、查勘的主要内容及要求
①查明出险时间。
②查明出事地点。
③查明出险车辆的情况。
④查实车辆的使用性质。
⑤查清驾驶人员姓名、年驾驶证号码及准驾车型，验证驾驶证是否有效，是否是保险人及其所允许的驾驶员。
⑥查明出险原因。
⑦施救、清理受损财产。
⑧确定损失情况。
⑨弄明责任划分情况。
⑩.重大赔案应绘制事故现场草图。
○11.询问记录。
12.拍照存查。
○
2、确定保险责任
调查是否在保险责任范围，是否向第三者追偿，是否是被保险人自己的责任。
二、案例分析
1、间接故意损坏路面应拒赔
某保险公司承保的一辆某外运公司的集装箱卡车，由驾驶员张某夜间驾驶行至某施工路段，因其款注意“前方施工请绕行”警示樗和“靠左侧行驶”的指示标志，便驾车从道路右侧土路通行，行使500米后，发现前方有路障，车辆无法通过，张某于是驾车打左方向冲上左侧养生水泥路面。因水泥路面与土路有一定的高度差，集装箱卡车拖上养生水泥路面。但挂车无法拖上。待天亮后，张某又叫来其他车装其集装箱卡车拖上养生水泥路面。张某又驾车在养生路上面上向前行驶，在养生路面上再次遇到了路障，无法通过。张某在养生路面上数次倒车，一直倒到了第一次上水泥路面的地方，向左大转弯，车碾过了盖麻袋的养生路面，驶下了水泥路，在左侧土路上行驶，直至被当地交警追上，经勘察，张某由于在养生路面行驶造成水泥路面严重毁坏，损失巨大。外运公司就第三者的路面损失向保险公司提出了索赔申请。
评析：
本案可以从以下两个方面来判断保险人是否应当承担赔偿责任：
（1）本案中保险车辆造成路面损失是否属于“意外事故”因为只有在保险车辆发生意外事故造成第三者损害情况下，才可能构成第三者责任险的保险责任。本案中驾驶员张某未注意到警示标和指标志误行入右侧土路，并在对养生路面有所了解的情况下，叫其他车将本车拖上养生路面，在养生路面上行驶并数次倒车，造成养生路面损坏。其损坏并非由行为人不可预见且无法控制的突发性事件造成而已经预见到并可以避免的，所以不属于《机动车辆保险条款》第二条所指的“意外事故”。
（2）驾驶员张某知其行为会导致损害结果，却放任该结果的发生，其行为已构成间接故意，属《机动车辆保险条款》第六条第二款的责任免除范围。
综上，该起案件不属于第三者责任险的保险责任范围，保险人无须承担赔偿责任。
三、思考题
1、查勘的主要内容及要求是什么？
2、如何确定保险责任？
实训六汽车保险的核赔
一、实训内容
（一）知识与技能要求
1、保险理算、核赔专业知识
（1）理算工作的要求：分项理算、按责赔付
（2）理算的步骤：审核索赔单证、赔款计算（全部损失、部分损失、施救费赔款计算、第三者责任险的赔款计算、附加险赔款计算）、缮制赔款计算书、撰写理算报告
2、核保的内容及要点
审核单证、核定保险责任、核定保险财产损失及赔款、核定其他财产损失赔款、核定施救费用、审核赔付计算
3、专项赔案的处理：简易赔案、互碰赔案、“双代”案件、拒赔案件、预付赔
款案件
4、追偿：代位追偿定义、对象、主要类型、具体做法、代位追偿案件的处理、逃逸案件的处理
5、主要险种条款，重点在保险责任、责任免除和理赔处理部分
6、保险相关政策、法律、规章
保险监管的内容和方式
《保险法》、《道路交通事故处理办法》主要内容，《民法通则》、《合同法》、《担保法》、《海商法》中与保险相关的主要内容
各险种核赔权限和上级公司制定的理赔规章
（二）核赔内容及步骤
1、审核单证
（1）审核确认被保险人按规定提供的单证、证明及材料是否齐全有效，有无涂改、伪造；
（2）审核经办人员是否规范填写赔案有关单证并签字，必备单证是否齐全；
审核索赔单证索赔单证；《机动车辆保险索赔申请书》；事故责任认定书；事故调解书；道路交通事故快速处理决定书；判决书或出险证明文件；有关原始费用单据；机动车行驶复印件；机动车驾驶证复印件等
（3）签章是否齐全。
（4）审核所有索赔单证是否严格按照单证填写规范认真、准确、全面地填写。
2、核定保险责任
（1）被保险人与索赔人是否相符；驾驶员是否为保险合同约定的驾驶员。（2）出险车辆的厂牌型号、牌照号码、发动机号、车架号与保险单证是相符；（3）出险原因是否属保险责任；
（4）出险时间是否在保险期限内；
（5）事故责任划分是否准确合理；
（6）赔偿责任是否承保险别相符。
3、核定车辆损失及赔款
（1）车辆定损项目、损失程度是否准确、合理；
（2）更换零部件是否按规定进行了询报价、定损项目与报价项目是否一致；
（3）换件部分拟赔款金额是否与报价金额相符。
（4）残值确定是否合理。
4、核定人员作伤亡及赔款
（1）根据查勘记录、调查证明和被保险人提供的“事故责任认定书”、“事故调解书”和伤残证明，依照国家有关道路交通事故处理的法律、法规规定和其他有关规定进行审核。
（2）核定伤亡人员数、伤残程度是否与调查情况和证明相符；
（3）核定人员伤亡费用是否合理。
（4）被抚养人口、年龄是否真实，生活费计算是否合理、准确。
5、核定其它财产损失赔款
根据照片和被保险人提供的有关货物、财产的原始发票等有关单证，核定财产损失、损余物资处理等有关项目和赔款。
6、核定施救费用
根据案情和施救费用的有关规定，核定施救费用有效单证和金额。
7、审核赔付计算
（1）残值是否扣除；
（2）免赔率使用是否正确；
（3）赔款计算是否准确；
二、核赔程序
属本级公司核赔权限的，经核赔人员签字后，报经理室审批；属上级公司核赔的，核赔人员提出核赔意见，由经理室签字后，由业务处理中心直接报上级公司核赔。
结案时《机动车辆保险赔款计算书》上赔款的金额必须是最终审批金额。在完善各种核赔和审批手续后，方可签发《机动车辆保险领取赔款通知书》通知被保险人。
上级公司核赔根据不同的案件，侧重审核以下内容：
1、普通赔案的责任认定和赔款计算的准确性；
2、有争议赔案的旁证材料是否齐全有效；
3、诉讼赔案的证明材料是否有效，我方的理由是否成立、充分；
4、拒赔案件是否有充分证据和理由。
三、案例分析
1、未受伤第三者的误工费，是否应赔偿
王某于1999年购买一辆捷达牌轿车，并在当地的保险公司投保了车损险，第三者责任险以及盗抢险等附加险。一天早晨，王某驾车去单位上班，由于时间较紧，所以车子开得很快，结果在强行超越一辆正常行驶的出租车时，由于操作不当与出租车相撞，致使出租车前部损坏，所幸出租车司机没有受伤脑筋。事故发生后，王某及时向交警部门和保险公司报了案。交警了解情况后，认定王某负事故车辆进行了损失核定，初步估计修理出租车需要3天的时间。出租车司机考虑到这3天无法营运，损失将近千元，当面向王某和保险公司提出3天的误工费的赔偿请求。保险公司的理赔人员当即告诉他：只有在第三者受伤的情况下，保险公司才负责赔偿误工费，由于你没有受伤，保险公司对你的误工损失不予赔偿。
评析：
本案所反映的问题的实质，是对未受伤者的误工损失应当如何理解和定性，以利于保险公司根据法律的规定和保险合同的约定正确处理该项费用。根据《车险条款》的规定，保险人在第三者责任险项下只负责承担两种责任：一是对第三者的财产直接损毁的赔偿责任，二是对第三者的财产直接损毁的赔偿责任，二是对第三者人身伤亡的赔偿责任。对于后者，《道路交通安全法》规定了较为详细、明确的赔偿范围和标准，其中包括事故受害人因人身死亡而造成的误工费用。因此，误工费属于人身伤害损害赔偿的范围之内。
对于本案中出租司机的误工损失，则应认定为一种间接的财产损失，即预期的可得利益的减少。而被保险人对第三者的间接财产损失赔偿责任不属于第三者责任保险的保障范围，而是属于责任免除条款中“停驶、停业”的间接损失。因此，虽然本案中第三者可以向被保险人请求赔偿其因停驶造成的误工费用，但保险人对该项费用不负赔偿责任。
2、被保险人无责的代位求偿案件，赔偿时是否应当扣免赔
从事油料运输的个体运输户刘某，将其自购的油罐车向当地某保险公司投保
了车损险和第三者责任险。在保险期限内，刘某在运输过程中与一大货车相撞，造成油罐车罐体泄漏起火，两车均被烧毁。交警部门认定，大货车方的驾驶应负该起事故的全部责任，并调解由大货车方承担刘某在事故中的全部损失。但事故的两部责任，并调解由大货车的车主明确表示，自己既无可供赔偿的财产也没有参加保险，因此无力对刘某赔偿。刘某在向对方索赔无果的情况下，将对方起诉至人民法院，并向保险公司提出了赔偿请求。保险公司在对案情进行充分了解后，表示赔偿刘某车辆的损失，但要扣除20%的免赔额。刘某对此提出异议，认为自己在事故中并无责任，保险公司扣免赔的做法是没有依据的。双方亦由此产生了纠纷。
评析：
根据《机动车车辆保险条款》规定，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率，免赔率主要根据驾驶员在事故所负责的大小来确定，对于驾驶员在事故中无责任的情形，条款并没有规定实行免赔。因此，对于驾驶员无责的保险事故实行免赔，在保险合同中并没有明确的依据。
驾驶员无责而造成保险标的的损害主要是由于两种原因：一是由于自然灾害，二是由于第三方的责任造成。对于后果，保险人在向被保险人支付赔款后，则取得向第三方的代位求偿问题引起，其中有两种观点较具有代表性：一种观点认为，被保险人在保险人向第三方代位求偿过程中，有协助求偿的义务，如保险人向被保险人全额支付赔款，会使被保险人怠慢于履行协助义务，不利于保护保险人的利益；另一种观点认为，保险标的损失是由第三方负责全额赔偿，保险人的赔偿实际上是代替第三方向被保险承担赔偿责任，既然第三方负责有事故的全部责任，则应按该全部实行免赔。这两种观点，实际上是对保险人代位求偿权理解的偏差：代位求偿案件的事故应属于保险责任范围之内，对于此种案件，被保险人有权直接向保险人请求赔偿，前提是不放弃对的索赔权。保险人可以不承担赔偿责任；如果被保险人在取得赔款后怠慢于履行协助偿义务为由限制被保险人获得保险赔偿的权利。
综上，本案中保险人对驾驶员无责的事故实行20%的免赔，在法律上和现行《车险条款》中均没有明确的依据，因此该做法是错误的，保险人应当严格按照保险合同的规定向被保险履行赔偿义务。
第六章机动车商业保险示范条款及费率 6.1总则 6.2机动车损失保险 【课题】：车损险 【课型】：理论教学 【学时】：两学时 【教学目的与要求】： 1.掌握车损险的保险责任 2.熟悉车损险责任免除 【教学重点与难点】： 1.车损险的保险责任 2.车损险的责任免除 【教学手段、方法及教具】：教学相关资料、讲授法 【教学内容】 任务一：情境导入 高女士到保险公司为自己的爱车买保险，但不清楚各个险种的作用，你作为保险公司的一名工作人员，如何解答？ 任务二：总则 本保险条款分为主险、附加险。 主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢险共四个独立的险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。 附加险不能单独投保。附加险条款与主险条款相抵触之处，以附加险条款为准，附加险条款未尽之处，以主险条款为准。
任务三：机动车损失保险 一、机动车损失险的含义 简称车损险，是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。 二、保险责任 保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照保险合同的约定负责赔偿： （1) 碰撞、倾覆、坠落； （2）火灾、爆炸； （3）外界物体坠落、倒塌； （4）雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴； （5）地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴； （6）受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击； （7）载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。 三、免赔责任 1．下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车损失，保险人均不负责赔偿（通用条款）： ①地震。 ②战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用。 ③竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。 ④利用被保险机动车从事违法活动。 ⑤驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车。 ⑥事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据。
试题库——案例分析题 （共50题） 1.2001年11月某出租车司机张某在某保险公司为出租车投保了车辆损失险和第三者责任险。投保一个月后，张某驾驶出租车行驶到北二环路安定门桥附近时，前机盖在行驶中突然翻动，机盖与前风挡玻璃相撞，造成前机盖和前风挡玻璃损坏。在紧急情况下，司机张某采取制动，又致使该车左前部与道路中央护栏相撞，造成前保险杠、左侧大灯、边灯、翼子板等损坏。事故发生后，经交通事故科民警现场查勘，认定张某负全部责任，自负修车费用，并赔偿护栏损坏修复费用。张某就有关花费要求保险公司赔偿。试问，保险公司应赔偿张某哪些损失？依据是什么？ 2.桑塔纳2000轿车，非营运，保险价值15万，初登日期98年6月，2005年5月投保，盗抢险保险金额为9万元，2005年8月丢失，提供材料有县级以上公安部门出据的车辆盗抢未破案证明，车辆报停手续，行驶证原件，驾驶证复印件，购车发票原件、车钥匙3把。计算赔付。若盗抢险保险金额为5万元，计算赔付。（按年折旧） 3.案情简介：2002年8月，某市多日连降大雨。加拿大某国际公司驻该市代表处的代表因公务回国，由司机王某驾车送他到机场。行至一立交桥底时，前方因发生交通事故导致道路堵塞。此时，暴雨刚下过不久，雨水还不断的向桥底部汇集，没过了王某的汽车底盘。为及时赶上班机，并尽快摆脱困境，王某打着发动机想将车开道地势较高的路面。岂料此时积水已较深，发动机启动过程中，有部分积水被吸入汽缸，导致曲轴连杆折断。该车已投保了车辆损失保险，于是被保险人向保险公司就发动机的损坏提出了索赔申请。问：作为保险公司的理赔人员，您应如何处理客户的索赔并说明理由？ 4.被保险人王某将自己的轿车在某保险公司购买了车辆损失保险，保险期限为2004年1月11日至2005年1月10日。2005年1月9日上午8：30保险公司接到王某的报案，称：1月8日王驾驶轿车夜间11：30在市区环城路行驶时前部与一大型箱式货车追尾，货车已趁夜色逃逸，目前被保车辆已在郊区某修理厂。1月9日上午10时，受保险公司委派，查勘定损人员随即赶到修理厂，发现该轿车前部受损，需更换保险杠、左右大灯、左右转向灯、左右雾灯、散热器、冷凝器等部件，预计费用1万元；经修理厂对该车作进一步拆检后发现，发动机因过热已严重损坏，需更换活塞、缸体、曲轴、连杆等部件，这部分修理费用为4.2万元。问：作为保险公司的查勘定损人员，您应如何处理客户的索赔？ 5.2003年11月25日晨，徐某驾驶一辆捷达行驶到一弯路时，由于天冷路滑，徐
黑龙江生态工程职业学院 《汽车保险与理赔》课程标准课程编码：5804051109 适用专业：汽车技术服务与营销、汽车检测与维修技术 计划学时：70学时 1. 课程概述 《汽车保险与理赔》是汽车技术服务与营销、汽车检测与维修技术等汽车类专业针对汽车机电维修工、汽车检测工岗位能力进行培养的专项诊断技能平台课程，属于必修课程，其任务是使学生在掌握汽车检测维修技术知识和技能的基础上，进一步了解汽车保险与理赔的相关知识。 前导课程：《汽车结构与拆装》、《汽车性能与检测》、《汽车故障诊断与维修》、《汽车评估与鉴定》等。 后续课程：《汽车营销实务》、《汽车服务企业综合实训》、《汽车服务企业顶岗实习》。 2. 教学目的 通过对本门课程的学习，能够使学生对汽车保险与理赔的理论知识有所了解，为今后的汽车保险领域的查勘、定损、核赔和核保等工作岗位的实际需要和发展奠定基础 3. 课程目标 总体目标： （1）通过本课程的学习，培养学生基本的保险意识； （2）使学生熟悉汽车保险的产品，把握保险公司承担责任的界限以及免赔的规定； （3）使学生熟悉承包、理赔的基本流程；
（4）使学生掌握汽车保险责任事故的查勘定损流程、损失评估原则及方法、识别欺诈的基本常识等。 3．1知识目标 （1）了解风险管理的概念，目标，基本程序和主要方法； （2）了解保险的概念，特征，职能，分类，作用； （3）熟悉汽车保险利益原则、近因原则、最大诚信原则的含义； （4）熟悉汽车损失补偿原则的含义，基本内容，例外情况和派生原则；（5）熟悉合同的订立，生效，履行，变更，终止和争议处理； （6）熟悉交强险与商业险各自的特征，责任内容与免责内容； （7）熟悉投保过程及投保单的填写； （8）熟悉理赔流程和原理及理赔的资料； （9）事故现场进行分析； （10）分期付款的保证保险。 3．2能力目标 （1）能够进行风险的识别与管理； （2）能够辩析保险与类似制度的异同； （3）能确认保险利益，并能用保险利益原则分析相关案例； （4）能用最大诚信原则分析相关案例； （5）能正确判定风险事件的近因； （6）能按照损失补偿原则要求计算保险赔款； （7）能正确解释合同涉及的专业术语及合同签订．变更及终止； （8）会设计汽车交强险与商业保险投保方案； （9）能正确解释交强险与商业险的责任内容及免责内容； （10）能对汽车保险市场供求情况进行分析； （11）能对投保申请进行审核，决定是否承保； （12）能按理赔的流程申请理赔和准备好理赔的资料。 3．3素质目标
交通事故保险理赔案例解析 交通事故保险理赔案例解析 【案情】 10年3月份，xx区某小区门口，一对婆孙晚饭后散步，被一辆 伊兰特车冲撞，外婆当场死亡，外孙女经抢救7天无效也失去了生命。驾驶员张某系无证驾驶并且肇事后逃逸，于1个小时候到公安 局自首。据司机交代，该车为徐某所有，放吴某的汽车出租店出租，张某系出租店隔壁轮胎修理厂店主，事发当晚张某从吴某出租店里 开出车辆赴某酒店与吴某吃晚饭，事先与吴某通过电话，告知其开 车前往的事实。该车辆交强险金额12万，商业险金额50万，投保 人为某汽车公司(该车辆为按揭，并且购车送保险)，被保险人为车 主徐某。事后，受害者家属将司机陈某，车主徐某，出租店老板吴 某及保险公司一起告上法庭，要求前三者承担连带赔偿责任，保险 公司在交强险和商业险范围内承担责任。本人与浙江天朝律师事务 所陈永平律师接受受害者家属委托，作为法律援助出庭诉讼。 【争论焦点】 1、以营利为目的将非营运车辆放在出租店出租，是否改变了保 险标的物的使用用途及显著增加其风险系数?如果认定其改变了使用 用途，危险系数显著增加而不通知保险公司，商业险可以拒赔。 法条依据： 《机动车辆保险条款》第二十六条规定：“在保险合同有效期内，保险车辆转卖、转让、赠送他人、变更用途或增加危险程度，被保 险人应当事先书面通知保险人。” 《新保险法》第五十二条规定：在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人， 保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合
同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。 2、无证驾驶，保险公司是否可以拒赔?保险公司是否尽到了明确无误的告知义务?无证驾驶属于保险理赔的免责条款，但格式合同中的免责条款必须明确的，显著的告知投保人知晓，否则该免责条款无效。 法条依据： 《合同法》第三十九条规定：采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(二)》 第六条提供格式条款的一方对格式条款中免除或者限制其责任的内容，在合同订立时采用足以引起对方注意的文字、符号、字体等特别标识，并按照对方的要求对该格式条款予以说明的，人民法院应当认定符合合同法第三十九条所称“采取合理的方式”。 提供格式条款一方对已尽合理提示及说明义务承担举证责任。 3、车主、出租店老板是否应当承担连带赔偿责任? 【我方观点及策略】 因受害者家属系本人发小，事发第二天便赶往金华，在安慰陪伴之余，与陈律师一起立即着手收集证据整理材料，理清思路，边与保险公司交涉边准备诉讼。在保险公司明确拒赔之后，于两周后向金华市xx区人民法院提起了民事诉讼。本案事事蹊跷，乍一看事实与法律条文对我方都极其不利，无证驾驶并逃逸保险公司拒赔似乎也不违反法律规定。但经过缜密思考不断探讨争论，我方在庭上表述了应当理赔的理由。如下：
汽车保险理赔案例
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汽车保险理赔案例 理赔原则一:受损必须发生在暴雨中 读者安先生打来电话投诉，7月11日早晨，他开着自己的别克车出门，路上为躲避对面来车而陷入了前一天暴雨形成的水坑里。车子熄火了,有着多年驾驶经验的安先生没有再启动发动机,而是立即向保险公司报案请求拖车。在随后的检修中,别克发动机内还是有一些小部件被发现损坏。保险公司的理赔人员表示，这辆车的损失保险公司不能赔。安先生很不理解：自己并没有在水中启动车,保险公司为什么不赔？其实,保险公司理赔处的工作人员并没有给安先生解释清楚，拒赔的关键在于出险的时间不对。据记者了解,目前在各保险公司的车损险条款中，对暴雨、洪水造成的车辆损失都负责赔偿。但是否暴雨天气,需要气象部门的证明——24小时内降水超过50毫米为暴雨。7月１0日由于是全市范围的大面积暴雨,保险公司大多表示不再需要车主去气象部门开证明，都会按照定损情况进行理赔。但发生在第二天的车辆涉水事故，很多保险公司明确告诉记者，该事故已经不属于直接由暴雨造成的损失事故，所以不会进行赔偿。 车主提示:开车最好不要轻易通过水坑 在非暴雨、洪水的日子里，最好还是躲着水坑走。否则不小心陷在水里，造成车辆浸水损失，很可能得不到保险公司的赔偿。 理赔原则二:水中熄火后，再次启动造成车辆损失不赔 一家保险公司的理赔人员透露,这次因暴雨涉水受损的报案车辆中,超过一半的车辆会不同程度地遭到保险公司拒赔。“约有９０%的司机在水中熄火后会再次启动车辆。”除了太平洋财险，几乎所有的保险公司都在车险合同的免责条款中规定：“保险车辆在淹及排气筒的水中启动或被水淹及后因过失操作不当致使发动机损坏而造成的损失免责。”这正是７月10日暴雨中受损的很多车辆得不到保险公司全额赔偿的原因。记者采访维修厂和保险定损人员后了解到，发动机是否受损和损害程度是保险定损人员作出判断的主要依据。有的保险公司定损人员就明确表示：发动机水中受损的一概不赔。其理由为,只要不在水中启动车辆,造成发动机缸体损坏的可能性不大。 “如果是正常的被水淹,一般会造成车内装饰浸水、电线短路、排气管、进气管和发动机泡水生锈等损失。这类损失一般在修理厂需要进行清理、烘干、小范围换件等工作,保险公司都会负责赔偿。但是如果是在水中启动了车,即使当时车能够行驶，但由于启动时水进入了缸体,发动机内压缩的不再只是空气,还有水,那么曲轴和连杆在做功时就容易被严重损
汽车保险与理赔实训 报告书 班级：汽车1039班 组别：第五组 组长：张博超 组员：杨质瑞陈杨关永林侯智耀 指导教师：索金龙 日期：2011年12月22日
一、投保车辆介绍该车为家庭自用车，基本情况如下所示 购买价 230万 生产厂家宝马(进口) 汽车级别豪华车 年代款 2010款 整备质量 -公斤 工信部综合油耗工信部未公布 发动机 4.4T 465马力V8 变速箱 8挡自动 车体结构 4门5座三厢车 长x宽x高 5212×1902×1484
二.投保方案拟定 险种组合:机动车交通事故责任强制保险、机动车损失险、机动车第三者责任险、车上人员责任险、全车盗抢损失险、附加玻璃单独破碎险、车身油漆单独损伤险、基本险不记免赔约条款及附加险不记免赔约条款、车损可选免赔约条款。 (一) 机动车交通事故责任强制保险 原因：交强险，全称机动车交通事故责任强制保险是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。交强险的基本定义是：交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。实行交强险制度是通过国家法律强制机动车所有人或管理人购买相应的责任保险，以提高三责险的投保面，在最大程度上为交通事故受害人提供及时和基本的保障。交强险负有更多的社会管理职能，建立机动车交通事故责任强制保险制度不仅有利于道路交通事故受害人获得及时有效的经济保障和医疗救治，而且有助于减轻交通事故肇事方的经济负担。 从自身的角度来看：一方面，机动车交通事故责任强制保险是国家规定的强制保险。另一方面，它采用无过错责任原则，总体上按“不盈利不亏损”的原则审批费率，所以它所花的费用较低且它赔偿范围大，除了《机动车交通事故责任强制保险条例》规定的个别事项外，交强险的赔偿范围几乎涵盖了所有交通责任
第九章理赔实务 9.1 保险理赔概述 9.2 理赔工作的程序 【课题】：理赔概述 【课型】：理论教学 【学时】：两学时 【教学目的与要求】： 1、熟悉汽车保险事故接报案的流程 2、能够受理汽车保险事故的报案 【教学重点与难点】： 1、“双代”案件的处理 2、接报案的细节 【教学手段、方法及教具】：教学相关资料、讲授法 【教学内容】 任务一：保险理赔概述 保险理赔是指交保险人在保险标的发生风险事故导致损失后，对被保险人提出的索赔要求进行处理的过程。 保险理赔涉及保险合同双方的权利与义务的实现，是保险经营中的一项重要内容。 一、理赔的特点 1．被保险人的公众性 2．损失率高且损失幅度较小 3．标的的流动性大 4．受制于修理厂的程度较大 5．道德风险普遍
二、车险理赔服务的模式 目前我国较为成熟和流行的模式是以保险公司自主理赔为主导的理赔服务模式：1．各自建立自己的服务热线 2．各自建立自己的查勘队伍 3．各自建立自己的车辆零配件报价中心 4．适时交由第三方公司完成 三、理赔的意义和作用 车险理赔工作质量的好坏，直接影响到保险公司的信誉，关系到被保险人的切身利益，对车险业务的开展甚至其他财产保险业务的拓展都起着举足轻重的影响作用，同时也决定了保险公司自身的经济效益。 理赔工作的作用主要体现在： 1．经济补偿 2．加强防灾、减少损失 3．吸取经验教训、掌握事故规律 4．检验业务质量，促进业务开展 四、理赔的基本原则 1．满意性原则 2．坚持实事求是原则 3．重合同、守信用、依法办事 4．主动、迅速、准确、合理 任务二：理赔的程序 一、报案与立案 1.报案记录： 理赔人员在接到报案时，须详细询问的内容有：报案人姓名及联系方式、被保险
1，对方全责提出私了1500，你死活不干，要求走保险，又是吵又是闹又是折腾，定损2200，修理厂要求2400，自掏200. 如果你同意私了，拿1500，报保险自己全责，车照样修好一文不掏白赚1500，第二年保费增加800，赚了700 2.撞伤一人，送医院，被家属打骂，垫医药费8000。回家洗洗脸上的血痕。回头家属要求加10000私了，否则不给你医药发票，保险公司说没发票不给你报销，哦或。悲剧。其实你可以不去医院，现场等待交警出具处理意见。垫医药费就说炒股亏了，现在还欠起外债，等家属告你，告完保险公司全赔，皆大欢喜，你甚至不用出现。 3.撞车了，后面堵起一排车狂按喇叭，对方说我全责，我们退到路边处理，于是停到路边，结果对方马上变脸，说你丫的全责，这时候才想起应该先手机照相。 4.老公指挥倒车，自己一激动，油门当刹车，把老公双腿撞断，打电话给保险公司老老实实的上报，保险公司告诉你，老公不陪。。。。。其实你可以换个朋友的车撞。。你懂 5.车子在4s保养，保养完了，高高兴兴去取车，哦或，倒车时油门又当刹车（为什么是又=。=！），撞的稀里哗啦，造成损失4000+，你郁闷的找保险公司，人家礼貌的告诉你，在修理厂发生的事故，俺们不陪。。。。其实你可以换个地方发生事故，比如小区内和某小树发生亲密接触，你懂。 6.大雨天，早上去happy的去车库取车，发现车库被淹了，顿时泪流满面，赶快上车发动，让自己的车车逃离苦海，一点火，哦或，发动机打不燃。车没逃离苦海，你也进了苦海，4s店告知，发动机进水，报销，损失5w，你兴冲冲的去找保险公司，别个怜悯的看着你，小姐，驾驶员强行打火导致发动机进水，俺们不陪。----你不点火，发动机是不会进水的哦亲。 7，在车上放了好多好多玩具，什么宝塔啊，香水瓶啊，小熊啊小猪啊。有一天差点撞到一个老太，一脚急刹车，香水瓶飞起来干到玻璃又弹到俺额头上。缝8针，玻璃费误工费医药费精神损失费共计3800，保险公司的接线员笑眯眯的告诉你，被车上物品撞坏不赔：
【金融保险】汽车保险理赔 实训方案 xxxx年xx月xx日 xxxxxxxx集团企业有限公司 Please enter your company's name and contentv
汽车保险理赔实训方案 一、实训目的 1、使学生掌握车辆承保时的基本工作流程和承保条件。 2、掌握汽车保险理赔中各条款的准确释义。 3、掌握车辆出险时的保险公司理赔的基本工作流程和理赔条件。 4、了解车辆的查勘、定损和理算过程以及赔付和善后处理。 5、增强理论联系实际的能力，提高进一步学习理论知识的兴趣。 二、实训要求 1、根据每天的实训内容进行实训总结即实训报告。 2、严格按照实训的内容模仿操作，并和保险公司业务员出现场记录每一项操作内容。 3、出现场时注意交通安全。 4、严守实训的纪律，吃苦耐劳。 三、实训材料 投保单、保险合同、各种单据、赔款计算书等 四、实训内容及时间安排 项目一：保险展业（专家讲座） 项目二：汽车保险理赔投保实务 项目三：汽车保险理赔现场查勘 项目四：汽车保险理赔事故损失确定 项目五：汽车保险理赔赔款理算
五、实训场地 汽车实训中心、汽车保险理赔公司六、指导教师 卫登科等 七、考核方式
项目一：汽车保险理赔展业 一、实训目的 1、使学生掌握保险展业进行的各项内容。 2、会制作保险方案。 3、掌握汽车保险理赔中各条款的准确释义。 4、增强理论联系实际的能力，提高学生相关的技能。 二、实训材料 保险合同、保险宣传单 三、实训内容 （1）准备工作业务人员进行展业活动前，必须作好各项准备。 ①相关知识 条款、条款解释、费率规章、投保单填写要求。 ②车辆情况 了解企业车辆数量、车型和用途、车辆状况、驾驶人员素质、运输对象（货物/人员）、车辆管理部门等； ③以往投保情况 包括承保公司、投保险种、投保金额、保险期限和赔付率等情况； ④当地情况 当地机动车辆交通事故情况、处理规定等。 （2）进行保险宣传 在我国，由于国内保险业务停办了20年，导致保险意识淡薄，不少人对保险比较陌生，有些企事业单位的领导对保险的职能和作用也认识不够。
《汽车保险与理赔实务》课程标准 课程名称：汽车保险与理赔实务 适用专业：汽车营销 1、前言 课程的性质 * 本课程适用于汽车营销专业，它属于汽车营销专业的必修课程。课程的目标是为了培养学生在汽车销售过程中，向客户介绍推销保险、计算保险，办理事故车定损及理赔，让学生掌握汽车保险的基本险种、汽车保险承保与理赔的基本流程，并结合保险公司在汽车保险与理赔方面的实务操作，进行工作任务引领式的项目实训，增强学生对理论知识的掌握和实际操作能力。具有办理汽车保险与理赔的基本能力。掌握本课程完成之后要求学生可以取得《汽车保险理赔员》培训合格证书, 同时获得《汽车保险公估师》的职业书。 本课程以《汽车推介》、《汽车构造与配件》、《汽车检测与维修》、《汽车政策法规》为前续课程，后续课程为《汽车营销实务》等课程。 设计思路- 该课程是依据“汽车维修专业工作任务与职业能力分析表”中的“汽车保险与理赔实务”工作任务设置的。本课题的设计项目是以客户介绍推销保险、保险出单、定损、理赔、续保这一完整的过程来设置的，包括汽车保险的基本概述、汽车保险的合同、车辆定损、保险理赔、如何计算保险费等，结合案例分析对事故车辆的定损及理赔。该课题学习项目的排序是以汽车保险与理赔的介绍流程为依据而设置的，以此来设置本课程的学习任务及学习成果。 《汽车保险与理赔》课程是一门实践性非常强的学科，在教学环节上应多重视理论与实践相结合，应当大力开展案例教学、实验教学和实践教学。在此课程教学过程中，通过加强校企合作、加强校实验实训室的管理等途径，采取工学结合，充分开发教学资源，向学生展示不同银行的汽车保险与理赔实战的操作流程；为学生提供汽车营销介绍保险阶段的模拟实
汽车保险与理赔读书笔记 31323330任长伟随着我国经济的快速发展和人民生活水平的提高，汽车像潮水般涌入家庭。近几年，尤其是在经济发达的大中城市，汽车保有量大幅攀升，拥有私家汽车已成为一种时尚。机动车的迅速增加，道路交通基础设施的薄弱，交通运输管理的滞后，人们的法制观念不强，导致道路交通事故时有发生，造成人身伤亡和经济损失。在诸多交通事故中，超速行驶、疏忽大意、措施不当、行人穿行机动车道及违章占道驾驶是导致事故的5大主要原因。严酷的事实和血的教训，使与机动车辆有关的人们认识到汽车保险与理陪的重要性，掌握汽车保险与理陪的基本知识和机动车辆保险条款，了解车辆交通事故的处理方法，熟悉汽车理赔流程，对于每个汽车拥有者、使用者、管理者及保险与理陪工作者都有十分重大的意义。随着2006年7月1日开始实施的《机动车交通事故责任强制保险条例》，表明在原来汽车商业险的基础上，我国的保险市场非常的庞大，而且会越来越大。因此，在我国财险领域内，从事汽车查勘定损的人员会越来越多。本论文系统的介绍了汽车保险理赔中的核心内容—查看与定损，从保险原理，保险的发展，现场查勘，汽车损失评估，人伤案件的医疗核损等多方面阐述查勘定损的专业知识，技能和流程。本论文贯彻理论联系实际的的原则，在系统介绍汽车保险理论与理论应用经验的同时，参考了大量国内外的最新科研成果和具有代表性的典型例证，分析了发展过程中存在的问题，论文内容具有与本学科发展相适应的科学水平
保险原理 风险管理与保险 风险的概念：人们在日常生活中，经常会遇到一些难以预料的事故和自然灾害。意外事故和自然灾害都具有不确定性，我们称之为风险。换句话说，是在某一个特定时间段里，人们所期望达到的目标与实际出现的结果之间产生的距离称之为风险。比如某人在一个大雪天，在下班的车流高峰期，开着着他的刹车失灵的汽车从家里出发，准备去购物。不幸半道出了交通事故造成车损人亡。这里让我们分析一下：大雪天、车流高峰期、刹车失灵的汽车等属于风险的因素；交通事故就是风险事故；车辆受损和当事人的死亡就是本次风险事故所导致的损失。原本购物回家的目的与横尸街头的结果之间产生了巨大的反差。在日常生活中，这种突如其来的风险事故经常给一个原本幸福的家庭带来沉重的打击。我们认识到风险的危害，后，产生了下列管理风险的方式。 1）回避风险回避风险是指主动避开损失发生的可能性。它适用于对付那些损失发生概率高且损失程度大的风险。其局限性表现在，并非所有的风险都可以回避或应该进行回避。 2）预防风险预防风险是指采取预防措施，以减少损失发生的可能性及损失程度。预防风险涉及到一个现时成本与潜在损失比较的问题。 3）自留风险自留风险即自己非理性或理性地主动承担风险。在
汽车保险查勘定损及核保理赔实训指导书
汽车保险查勘定损及核保理赔实训指导书 实训目的和基本要求: 通过本实训教学环节，使学生增强对汽车保险与理赔实际工作的了解，将理论学习与实践知识有效地加以结合，通过对理论知识的分析研究，培养学生的实际动手能力和操作能力，增强其日后的就业竞争力。本实训要求学生了解汽车保险与理赔实际工作的基本原理，以及汽车保险与理赔实际工作的流程和报告的写作。 实训的原理与方法： 根据职业岗位、能力本位的要求构建基于工作过程的汽车保险与理赔实训课程体系。即按汽车保险与理赔实际工作过程要求设置教学项目，把整个课程教学内容分成3个单元模块9个项目。每个项目采用真实的工作任务，按“资讯、查勘、定责、实施、检查、评价”六个环节实施一个完整的汽车保险与理赔实训项目教学。在汽车保险与理赔实训教学过程中学生要以真实任务的承担者角色来完成学习和训练，使学生的专业技能得到加强，增强学生从事保险行业的信心和就业竞争力。
实训中以模拟现场化的教学讲授为基础，使学生对汽车保险与理赔实务工作的做法和要求先有一个基本的了解；在此基础上，引导学生广泛开展实务案例的分析和讨论，在此过程中澄清和巩固一些要点和难点；同时结合大量实例要求学生进行具体操作或训练，初步掌握汽车保险与理赔的内容和方法；如果条件许可，可以组织学生到公司去参观学习。 在实训教学中贯彻行-知-行的教学理念，实施项目导向、任务驱动、案例教学等有利于增强学生实际能力的实训教学方法。加强实训教学过程的技能性、开放性和职业性，形成一种“发现问题—解决问题—归纳总结”等适合高职特点的实训教学过程。做到理论实践一体化教学，实训学习任务与实际工作 任务一致，实训学习环境与实际工作环境一致，实训学习过程与实际工作过程
《汽车保险理赔》实训教案 一、实训目的和基本要求 （一）实训目的 汽车保险实训是保险实务专业学生学习汽车保险方向课程的实践性教学环节。目的是增强对汽车保险实际运作与管理的认识，加深对相关课程理论与方法的理解和掌握。通过理论与实践相结合，培养学生的实践能力。通过实训，强化对汽车保险的核保、核赔等内容的认识和掌握；加强实际工作能力的培养和训练，为以后工作做好基础准备。 （二）基本要求 熟悉汽车保险实务流程，做展业、核保及核赔高手；能熟练规范填写机动车辆保险的投保单、保险单及理赔单证；能识别常见的各种车型，熟悉机动车辆的原理及易损部位、零配件的价格。 二、实训的原理与方法 坚持理论与实践紧密结合的原则，采用课堂讲授、多媒体教学、分组讨论、保险公司实务考察等方式。 三、实训场地 在汽车保险实训教室、保险公司及修理厂，分批分班进行实训，可容纳100名学生同时实训。 四、实训课时分配 在实训教师的指导下自主进行实习。在实习的过程中，根据实习的基本内容，由教师先讲授相关的理论知识，并引导学生将相关理论知识运用于案例分析实践中，在此基础上要求学生对各项实训内容作强化练习。 本实训共需23学时，具体分配如下： 实训课时分配表
实训一汽车保险的承保 一、实训内容与步骤 （一）展业 1、展业准备 ①掌握基础理论知识：如，《保险法》、《合同法》、《交通法》等法规，保险条款，汽车构造原理、车型识别和常见车型的价格。 ②掌握当地市场基本情况：如，所管辖区车辆拥有辆，车险的需求等相关资料。 ③保前调查：如、调查客户的信誉度，拥有车辆的车型等。 ④制定展业计划，确定展业目标 2、展业宣传 ①各分支机构和本地保险市场特征，宣传本公司车险名优品牌以及机构网络、人才、技术、资金、服务等优势。 ②宣传基本、附加险条款的主要内容和承保理赔手续。 3、展业方式 ①展业坚持以自办为主，利用柜台服务、上门展业、电话预约承保等。 ②广泛与代理公司、经纪公司、独立代理人及车辆管理部门、银行、海关、控购办等合伙。 ③要遵守法律、法规规定。
汽车保险理赔案例 理赔原则一：受损必须发生在暴雨中 读者安先生打来电话投诉，7月11日早晨，他开着自己的别克车出门，路上为躲避对面来车而陷入了前一天暴雨形成的水坑里。车子熄火了，有着多年驾驶经验的安先生没有再启动发动机，而是立即向保险公司报案请求拖车。在随后的检修中，别克发动机内还是有一些小部件被发现损坏。保险公司的理赔人员表示，这辆车的损失保险公司不能赔。安先生很不理解：自己并没有在水中启动车，保险公司为什么不赔？其实，保险公司理赔处的工作人员并没有给安先生解释清楚，拒赔的关键在于出险的时间不对。据记者了解，目前在各保险公司的车损险条款中，对暴雨、洪水造成的车辆损失都负责赔偿。但是否暴雨天气，需要气象部门的证明——24小时内降水超过50毫米为暴雨。7月10日由于是全市范围的大面积暴雨，保险公司大多表示不再需要车主去气象部门开证明，都会按照定损情况进行理赔。但发生在第二天的车辆涉水事故，很多保险公司明确告诉记者，该事故已经不属于直接由暴雨造成的损失事故，所以不会进行赔偿。 车主提示：开车最好不要轻易通过水坑 在非暴雨、洪水的日子里，最好还是躲着水坑走。否则不小心陷在水里，造成车辆浸水损失，很可能得不到保险公司的赔偿。 理赔原则二：水中熄火后，再次启动造成车辆损失不赔 一家保险公司的理赔人员透露，这次因暴雨涉水受损的报案车辆中，超过一半的车辆会不同程度地遭到保险公司拒赔。“约有90%的司机在水中熄火后会再次启动车辆。”除了太平洋财险，几乎所有的保险公司都在车险合同的免责条款中规定：“保险车辆在淹及排气筒的水中启动或被水淹及后因过失操作不当致使发动机损坏而造成的损失免责。”这正是7月10日暴雨中受损的很多车辆得不到保险公司全额赔偿的原因。记者采访维修厂和保险定损人员后了解到，发动机是否受损和损害程度是保险定损人员作出判断的主要依据。有的保险公司定损人员就明确表示：发动机水中受损的一概不赔。其理由为，只要不在水中启动车辆，造成发动机缸体损坏的可能性不大。 “如果是正常的被水淹，一般会造成车内装饰浸水、电线短路、排气管、进气管和发动机泡水生锈等损失。这类损失一般在修理厂需要进行清理、烘干、小范围换件等工作，保险公司都会负责赔偿。但是如果是在水中启动了车，即使当时车能够行驶，但由于启动时水进入了缸体，发动机内压缩的不再只是空气，还有水，那么曲轴和连杆在做功时就容易被严重
封面要求 2013-2014学年第一学期 课题名称：汽车保险与理赔实训 实训地点：2号实训楼2409机房 班级：11汽车技术服务与营销1&2 学号： 学生： 指导教师：小红、东东、吴敏 开课日期：2013年10月21日
《汽车保险理赔》实训教案 一、实训目的和基本要求 （一）实训目的 汽车保险实训是保险实务专业学生学习汽车保险方向课程的实践性教学环节。目的是增强对汽车保险实际运作与管理的认识，加深对相关课程理论与方法的理解和掌握。通过理论与实践相结合，培养学生的实践能力。通过实训，强化对汽车保险的核保、核赔等容的认识和掌握；加强实际工作能力的培养和训练，为以后工作做好基础准备。 （二）基本要求 熟悉汽车保险实务流程，做展业、核保及核赔高手；能熟练规填写机动车辆保险的投保单、保险单及理赔单证；能识别常见的各种车型，熟悉机动车辆的原理及易损部位、零配件的价格。 二、实训的原理与方法 坚持理论与实践紧密结合的原则，采用课堂讲授、多媒体教学、分组讨论、保险公司实务考察等方式。 三、实训场地 在汽车保险实训教室、保险公司及修理厂，分批分班进行实训，可容纳100名学生同时实训。
四、实训课时分配 在实训教师的指导下自主进行实习。在实习的过程中，根据实习的基本容，由教师先讲授相关的理论知识，并引导学生将相关理论知识运用于案例分析实践中，在此基础上要求学生对各项实训容作强化练习。 本实训共需23学时，具体分配如下： 实训课时分配表 实训一汽车保险的承保
一、实训容与步骤 （一）展业 1、展业准备 ①掌握基础理论知识：如，《保险法》、《合同法》、《交通法》等法规，保险条款，汽车构造原理、车型识别和常见车型的价格。 ②掌握当地市场基本情况：如，所管辖区车辆拥有辆，车险的需求等相关资料。 ③保前调查：如、调查客户的信誉度，拥有车辆的车型等。 ④制定展业计划，确定展业目标 2、展业宣传 ①各分支机构和本地保险市场特征，宣传本公司车险名优品牌以及机构网络、人才、技术、资金、服务等优势。 ②宣传基本、附加险条款的主要容和承保理赔手续。 3、展业方式 ①展业坚持以自办为主，利用柜台服务、上门展业、预约承保等。 ②广泛与代理公司、经纪公司、独立代理人及车辆管理部门、银行、海关、控购办等合伙。 ③要遵守法律、法规规定。 （二）签发保险单证 1、告知 ①依照《保险法》及监管部门的有关要求，严格按照条款向投保人告知投保险种的保障围，特别要明示责任免除及被保险人义务等条款容。 ②对车险基本和附加险条款解释容易发生置疑，特别是设计保险责任免除的责任。 ③应主动提醒投保人履行如实告知的义务。 ④应对保户详细解释拖拉机和摩托车保险采用定额保单和采用普通保单承保的差异。 ⑤在客户投保保险种选择与本公司因风险合理控制、有条件限制的承保险种之间在差别时，应耐心做好宣传传解释工作。 2、检验行驶证和车辆 重点检验的车辆是： ①第一次投保的车辆 ②未按期续保的车辆 ③单保三者险后申请加保车损险的车辆
汽车保险理赔中存在的问题及解决方法 伴随着我国经济的不断发展，当前我国汽车行业带动相关的保险行业得到了快速发展，越来越多的车主关注到车险的理赔问题，也对理赔服务的质量提出了更高的要求。本文针对当前汽车保险理赔中存在的问题，深入分析，探讨相应的解决方法，以供参考。 标签：汽车保险理赔；问题；解决方法 如今，我国经济快速增长，人们生活水平不断提高，汽车已经成为了人们生活中重要的必须品，于是汽车保险等相关事项也得到越来越多人的关注。理赔是保险公司对汽车保险合同执行、责任承担、义务履行的过程，又是汽车保险中的重要内容，关于理赔的相关问题更应引起重视与思考。 一、汽车保险理赔存在的问题 （一）现场勘察工作较为困难 在保险公司的理赔制度中明确规定对事故现场要做到100%的勘察，但这个要求标准应用在现实的情况下却难以得到保障，长期的实践证实，现场勘察率通常只能维持在70%左右，尽管相关要求已在保险单的条款与须知上有解释，如保险责任中的灾害事故必须第一时间告知保险公司等，但同时又受到不同车主不同的处事风格和对法律不同的认知影响，出現很多没能遵守理赔规定的情况，导致整个现场勘察工作难以得到要求中的执行率。 （二）人员与市场环境的不协调 我国保险公司常发生的纠纷案件中，很多都是因为业务人员为投保人办理业务过程中，涉及到的业务说明与履行的问题没能交接完全，导致投保人产生了严重的认知错误。实际上，保险公司的工作人员在为投保人交接保险事宜时，必须详细全面地为投保人说明合同中各个条款的内容，并分重点地解释一些特别的内容。另外，我国的《保险法》中也有不完善的地方，如没有说明条款效力等，这也是工作人员与市场环境、法律环境的不协调。 （三）理赔的控制较为困难 整个保险理赔环节的执行都缺少相应的专业平台解决可能出现的一些争议问题，另外，关于行业中信息披露系统、黑名单系统的应用，还受到恶意欺诈软件的影响，大大增加了应用的风险性。另外，理赔控制困难的问题还出现了询报价系统无法确保准确真实性上，一旦保险人员缺乏职业道德和专业素养，那么则进一步增加控制的难度。 二、汽车保险理赔中存在问题的解决方法
车险理赔职业资格培训 方案 集团标准化工作小组 #Q8QGGQT-GX8G08Q8-GNQGJ8-MHHGN#
关于开展车险理赔职业技能培训方案 汽车保险理赔专业顺应我国汽车工业的快速发展而产生。汽车保有量的急剧增加，巨大的汽车服务市场带出对汽车服务人才的迫切需求。根据这样的现状，寻找高职汽车保险理赔专业的设置依据，对学生制定合理的培养目标，研究出优质的培养途径。 一、规划职业技能培养目标 1、素质目标： （1）坚决拥护党和政府的路线、方针、政策，具有良好正确的人生观、世界观和价值观，具有社会主义民主与法制观念，具有良好的思想品德、社会公德和职业道德。 （2）具备专业所需的基础理论、基本知识，掌握科学的思维方法、学习方法，并具有一定的自学能力；具有不断学习，自我发展的自觉意识和基本能力，具有可持续发展的能力。 （3）具有良好的身体素质和心理素质，具备吃苦耐劳的精神，有较强的动手能力，能适应本专业工作的需要；具有科学、高效的学习方法以及良好的学习态度和工作态度。 2、知识目标： （1）掌握基本日常的基础知识；具有阅读和翻译本专业外语资料的初步能力；具备计算机方面的基本知识。 （2）具有本专业所必需的基础理论知识。掌握相关的专业基础理论。 （3）掌握与本专业相关的法律知识，掌握相关的经营管理知识。 3、能力目标： （1）掌握汽车专业的相关知识（汽车各组成部分的结构以及装配关系；正确使用汽车维修工具、量具、设备；掌握汽车发电机、起动机、照明与信号系统、电子点火系统、汽车空调系统的拆卸、装配、检测、调试等）。 （2）能够熟练操作汽车营销、信贷、评估、网站建设与信息反馈等汽车售后服务。 （3）能够具有办理汽车保险与理赔的相关业务能力。
《保险学原理》实践指导方案 保险是一门实用性很强的学科，学生不但要掌握扎实的保险理论与实务，而且需要深入保险实践，去保险机构、消费者市场进行实地观察了解，动手操作。此外，《保险学原理》采用英文原版教材，其中的案例资料大多是以美国等工业化国家较为发达完善的保险市场为背景，超前于我国起步晚、发展迅速的保险实践。为使学生对我国保险实践具有切身的体会和了解，我校《保险学原理》双语教学课程加大了实践教学的力度，把课程实践作为教学的一个重要环节。 本课程实践教学活动包括三项：一是给定论题围，学生提交论文2篇；二是赴保险公司参观、实习2次；三是学生以小组为单位，进行社会调研，提交调研报告1篇。各项实践活动的具体容和评定标准如下： 一、给定论题围，学生提交论文的方案细则 1. 论题围：①保险职能新论；②从环球视角看保险业务新发展；③保险需求变化；④保险就业焦点及职业生涯规划。授课教师将本学期选定的论题围提前四周发给学生。 2. 论文要求：学生在给定论题围之，自由选题，广泛收集相关中英文资料，用英文撰写论文。要求论文资料翔实、格式规，论证有据、结论合理。 3. 论文提交：第二周布置第一篇论文，第六周之前提交；第十周布置第二篇论文，第十四周之前提交。 4. 全班讨论。教师批阅论文，并根据论题将学生分组，先小组讨论，然后各小组代表全班讲解、讨论、答疑。鼓励学生采用活跃的表达形式，例如，有的小组采用热点访谈、铿锵三人行等形式，而有些则采取正反方辩论等形式。鼓励学生之间相互评定。 二、赴保险公司实习的指导方案
自 2005年起，我校及经济管理学院先后与中国人寿分公司、中国财产保险股份分公司、中国太平洋人寿保险股份分公司、太平洋财产股份、天安保险公司分公司、永安保险股份等签订了实习协议。《保险学原理》课程安排金融学、保险专业的学生去保险公司参观、实习。实习指导方案如下： 三、小组实践调研报告的指导方案 1. 分组、选题、搜集资料。在第五周公布本课程实践调研的论题围，4-5人为小组单元。各小组选择感兴趣的专题（或自定题目），在以后的十周时间里，选择调研对象，进行实践调研，搜集整理数据资料，深入思考和研究，用英文完成小组调研报告。 2.调研对象及容：小组调研应结合我国社会经济发展现状，以保险市场潜在需求为选题原则。例如，当前在校大学生的医疗保险、农民家庭财产保险、种植业保险、房屋按揭保证保险、CEO保险等。调研容包括目标人群所面临的风险大小、风险意识、购买保险的意愿、保费支付能以及当前的保险供给、保障责任等。
1受损必须发生在暴雨中 为躲避对面来车陷入了前一天暴雨形成的水坑里。车熄火驾驶员没有再启动发动机，而是立即向保险公司报案请求拖车。在随后的检修中，别克发动机内还是有一些小部件被发现损坏。保险公司的理赔人员表示，这辆车的损失保险公司不能赔。拒赔的关键在于出险的时间不对。在 车损险条款中，对暴雨、洪水造成的车辆损失都负责赔偿。但是否暴雨天气，需要气象部门的证明—24小时内降水超过50毫米为暴雨。前一天因全市范围的大面积暴雨，保险公司大多不再需要车主去气象部门开证明，都会按照定损情况进行理赔。但暴雨后第二天车辆涉水事故已不属直接由暴雨造成的损失事故，故不会赔偿。可见最好不要轻易通过水坑在非暴雨、洪水的日子里，最好还是躲着水坑走。否则不小心陷在水里，造成车辆浸水损失，很可能得不到保险公司的赔偿。 2水中熄火后再次启动造成车辆损失不赔 在车险合同的免责条款中规定-保险车辆在淹及排气筒的水中启动或被水淹及后因过失操作不当致使发动机损坏而造成的损失免责，发动机是否受损和损害程度是保险定损人员作出判断的主要依据。有的保险公司定损人员就明确表示：发动机水中受损的一概不赔。其理由为，只要不在水中启动车辆，造成发动机缸体损坏的可能性不大。若正常被水淹，一般会造成车内装饰浸水、电线短路、排气管、进气管和发动机泡水生锈等损失。进行清理、烘干、小范围换件等工作，保险公司都会负责赔偿。若在水中启动，即使当时车能够行驶，但因启动时水进入了缸体，发动机内压缩的不再只是空气，还有水，那么曲轴和连杆在做功时就容易被严重损坏。水中熄火别再启动不管保险公司赔偿与否，水中启动车辆容易造成发动机损坏。若不小心陷入水中熄火应当马上拨打救援电话或者向保险公司报案，等待拖车。若能推动，就先把车推出来停在路边或干燥的地方。 3车辆出险后自行修理。 修理前被保险人须会同保险人检验，确定修理项目、方式和费用。否则，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。同时，保险车辆发生第三者责任事故时，对被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。 4保险车辆在修理厂修理期间遭受的损坏，保险公司不赔 一切查勘工作完成理赔人员说：“您先别着急，我们刚刚听了您讲述的事故经过，并对受损车辆进行了鉴定。根据保险条款的规定，非常抱歉地告诉您，您爱车遭受的这种损失，保险公司将没办法赔偿。”车损失虽由碰撞造成的，属保险条款中“碰撞”该保险责任。但不是属保险责任保险公司就会赔付还要看一下保险条款中规定的责任免除条款中是否规定了不予赔付的情形。在机动车辆保险条款责任免除条款中，有这样一条规定：“在营业性维修场所修理、养护期间”造成的保险车辆的损失，保险公司不负责赔偿。在修理厂保养期间由修理厂的员工造成碰撞事故，据这责任免除条款的规定，将无法赔付车损失。据《合同法》对“承揽合同”的定义修理合同应该属“承揽合同”的一种“承揽人应当妥善保管定作人提供的材料以及完成的工作成果，因保管不善 不计免赔险不是就不管什么情况下都可赔偿的保险，车身被人用利器划伤理赔时，被告知车身划 痕险有15%的免赔率，意味着车主自行承担15%的维修费，不计免赔险分为“基本险不计免赔险”和“附加险 不计免赔险”。若买“基本险不计免赔险”，这是个附加条款，若选择了该条款，则在事故发生后，在车损 和第三者责任内保险公司会承担她本人应该承担的部分风险。即若交警认定她要承担20%的责任的话，投保 了不计免赔险可不承担责任，而转由保险公司承担。但“基本险不计免赔险”是附加险种，是为主险服务的。 车身划痕险属附加险种，故“基本险不计免赔险”不能对其免赔率部分进行赔偿。在此情况下，可考虑购买 附加险不计免赔险来转嫁风险。不过，并不是所有保险公司都有附加险不计免赔险。另外，即使买了不计免 赔险，也还有自己承担部分费用的“绝对免赔”。保险专家在此提醒车主，在购买车险时一定要问清险种再购 买，或者让保险代理公司根据你的车型量身选择适合的保险方案。 “全险”—即为该车买了交强险、商业三者险、不计免赔险、车身划痕险、玻璃单独破碎险、车损 险、盗抢险。选择签订汽车保险合同前，首先要搞清楚每个险种项下的责任条款是什么，也就是理赔的前提 是什么。即使购买了所谓“全险”，也不一定会获取全额赔偿。投保人选择机动车辆保险的险种时，应了解自 身的风险和特征，根据自己实际情况选择所需要的风险保障。对于机动车辆保险市场现有产品应进行充分了