假设有1 000位住户，他们的住房价值均为500 000元，而且都面临着火灾风险，因此，为了转移风险，他们全部投保房屋火灾保险，保险人根据过去的经验资料预测每年该类房屋因火灾造成的损失相当于这些房屋价值的1‰，根据这一预测损失概率，保险人可知道哪些数据？
财产价值总额
预定的损失总额
每位住户分摊的损失额
每千元财产价值分摊的损失额
财产价值总额=500 000×1000＝500 000 000 （元）
预定的损失总额= 500 000 000 ×1‰＝500 000 （元）
每位住户分摊的损失额= 500 000 ÷1000 =500（元）
每千元财产价值分摊的损失额= 500 000 ÷（500 ×1000）=1（元）
在住房价值相等的情况下：交纳500元保险费；
在住房价值不相等的情况下：按1000元财产价值交付1元保险费来分摊预计的损失。
案例：内容合法
提起自己的工作，外来务工人员小钱觉得无奈，他说：“在工作上多花些力气、多流点汗，这我能接受。可是，我现在的工厂实行‘5+2’、‘白加黑’的工作时间，这实在让人吃不消！我为此单方解除劳动合同，工厂能不能扣我工资？”小钱告诉记者，他和所在的企业签订过劳动合同，为期一年。如今，这一期限已经过去7个多月。在这份劳动合同中，没有对员工休息、休假进行约定，也没有社会保险参保、缴纳方面的条款。对于工作时间，合同上则有一条比较含糊的规定，要求员工“必须根据生产经营所需，全力配合本企业所安排的工作时间”。因此，小钱在该企业工作，至今未曾缴纳过社会保险。而对于工作和休息时间，企业“根据合同规定”，要求小钱等员工每天工作12小时以上。“我到这家工厂上班的最初4个月，每个月能轮到2至3天休息。但最近3个月一直在赶货，不但休息天取消了，连请假都不允许。如果有员工一天不去上班，就要按旷工扣除3天工资。”小钱气愤地说，“这样的工作时间却从来没有发过加班费。”
针对小钱反映的情况，浙江思大律师事务所律师王引认为，该企业在安排劳动者的工作时间上，违反了我国《劳动法》关于工作时间和休息休假的相关规定。同时，该企业与小钱签订的劳动合同中，未约定社会保险条款，该行为违反我国《劳动合同法》相关规定。因此，小钱可以单方解除这份劳动合同，而且不受“提前30天递交书面辞职报告”这一规定限制。也就是说，小钱提出辞职后无需经企业同意便可直接走人。企业不能以此为理由，拒绝或克扣他的工资。另外，根据《劳动合同法》规定，因用人单位未依法为劳动者缴纳社会保险费，或用人单位的规章制度违反法律、法规的规定，损害劳动者权益的，用人单位应当向劳动者支付经济补偿。由此可见，该企业不仅应该支付小钱劳动所得的工资、奖金，还应该给予相应的经济补偿。若企业就此拒绝，建议小钱向辖区劳动监察部门投诉或通过司法途径维护自身权益。
被保险人须享有同意权：案例分析
某年11月，A女士通过保险代理人为她本人及丈夫投保了某
寿险，年缴保费2947元，保险金额7万元，被保险人分别是
A女士和她的丈夫。次年9月21日，A女士的丈夫因哮喘病急
性发作在家中去世，按照保险合同规定，A女士作为受益人
可以获得7万元保险金。于是，A女士通过保险代理人向保险
公司申请索赔，保险公司经调查、审核，发现以A女士丈夫
为被保险人的这份保单中，A女士丈夫的名字是由A女士代签
的。保险公司根据《保险法》的有关规定认定该保险合同无
效，不予给付身故保险金，并退还了保单项下的全部保险费。
一个签名的疏漏居然导致了7万元权益的丧失。
案例分析
王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着
儿子另住别处。后王某投保管道煤气保险，并指
定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，
王妹也在其中毒死亡前半月病故。现王妻与王妹
的儿子都向保险公司请求给付保险金。
问保险公司应如何处理？
案例分析
李先生在一家公司搞营销，家有贤妻、老父和老母。
2005年6月，他为自己投保了某保险公司终身寿险及附加
住院补贴医疗保险。其中寿险保额10万元，身故受益人是
妻子，附加住院补贴为60元/天，受益人是自己。投保不
过半年，一向健康的李先生在出席一个酒会时，突感腹痛
难忍并伴恶心呕吐，送至医院被诊断为急性坏死性胰腺炎。
虽经抢救，但最终却因医治无效而于10天后不幸去世。李
先生的妻子向保险公司提出了理赔申请。经过理赔审核，
保险公司向她支付了10万元身故理赔金。此外保险公司还
向李先生的父亲、母亲及妻子，分别支付了200元住院补贴
理赔金。李先生的妻子对住院补贴理赔金发放产生了疑问：
为什么此笔赔偿不象身故理赔金那样，均归自己所有？
案例分析
×年5月20日，某研究所试验室突然爆炸，事故发生后，该研究所向承保其企业财产的保险公司报案，索赔金额为385万元。保险公司接到报案后，确认了此次事故属于保险责任，对此次事故估损为200万元左右，并当即预付赔款50万元。由于当事人双方估损反差甚大且互不让步，在争执不
下的情况下，保险公司建议聘请某公估行的专家到现场对损失程度进行
分析鉴定，此提议得到研究所的同意。公估行派三位专家围绕受损财产，对原始单证、账目进行了检查；对损毁的财产的损失程度逐一进行了鉴定，对损失金额进行了评估；剔除了除外责任，区分了保额不足部分等。最后确定全部损失金额为242.5万元,属于财产保险范围内应赔付的损失
金额为228.8万元，比研究所索赔金额少157万元。最后公估行专家制定
出一份正式的专业评估报告交双方当事人审核。由于评估报告做得科学、细致、规范，使当事人双方都心悦诚服地予以接受。保险公司对鉴定期
间花费的交通费、食宿费、测试费、电报电话费、鉴定费共2.4万元全部
承保担下来，使该案得到较为圆满的解决。
案例分析
1995年11月27日,宋某向保险公司投保了简易人身保
险5份,保险期限20年，保险金额每份400元，共计2000元，
每月交保费5元，宋某指定她的母亲为受益人。1998年3月
12日，宋某所在厂发生火灾，她被毁容，于是在当年的8月
6日自杀身亡。宋某死后，其母亲要求保险公司支付保险金。
保险公司拒绝支付？
保险公司则指出，《简易人身保险条款》第7条第2款规定：
自杀属于除外责任，宋某的死亡是自杀所致，保险公司
不承担保险责任。
案例分析
李某向保险公司投保家庭财产保险，保险金额100万元，在保险期间李某家失火，家庭财产遭受不同程度损失，试问：
①当约定的绝对免赔率为5%，实际遭受损失为3万元时，保险公司是否赔偿？实际遭受损失为20万元时，保险公司是否赔偿？
②当约定的相对免赔率为5%，实际遭受损失为3万元时，保险公司赔多少？实际遭受损失为20万元时，保险公司赔多少？
案例1：纵火燃车谎报险由
一位私家车主买了一辆二手奔驰高档轿车，为了骗取高额的保险赔偿金，竟设计演绎了一出自己焚烧奔驰轿车，造成因“交通事故”引发火灾的假象，企图事后向保险公司索取高额赔款的闹剧。据媒体披露，这辆二手奔驰轿车属于私家车，车主早就蓄谋用制造假事故的办法骗取赔款。他到保险公司投保了保额高达100万元的汽车保险，又找到一名懂汽车修理的电工，询问如何可以通过人为方式使汽车起火。这名电工被眼前的蝇头小利所诱惑，帮助其精心设计了作案方法，又先后两次实地试验，认为“万无一失”后开始选定某段高速公路如法炮制，很快使空无一人的车辆火焰燃起，不一会儿就烧成一辆毫无价值的报废车。之后，他到保险公司报案索赔。保险公司在查勘中发现了大量的可疑之处，立即向公安部门报案。公安部门在侦破过程中不被他制造的种种假象所迷惑，经过艰苦细致的调查取证和科学缜密的侦察，终于识破了这起精心策划的特大汽车保险诈骗案件，两名作案人分别受到法律的严惩，保险公司也避免了经济损失，维护了众多客户的利益。
案例2：一天凌晨时分发生了一起机动车单方肇事事故，造成车上驾驶员和另一乘车人身亡，汽车严重受损，接近报废。保险公司接到报案后，迅速查明该车为海南马自达轿车，投保了车损险和车上人员险等险种，公司立即调度派员现场查勘。由于该车车辆损失就达6万6千余元，车上人员每人赔偿额为1万元，使事故索赔金额高达8万6千余元。在办理赔案的过程中，保险公司高度负责，认真审核，不放过任何蛛丝马迹，终于发现了其中的疑点，一是该车投保时按家庭自用轿车投保，而车主并不认识车辆驾驶员；二是在该时间发生如此重大的交通事故，车辆驾驶员很有可能是酒后驾车。
鉴于此，保险公司指派专人对该起事故代理人郭某某进行事故问询，郭某某在谈话中表明该车系从租赁公司租来，而非家庭自用车；二是事发前司机和乘车人在一起喝了酒，郭某某对上述内容在机动车辆保险询问笔录上签字画押。与此同时，他们经过多方努力取得了司法鉴定中心对驾驶员的尸检报告，司法鉴定报告中明确指出，该车司机血液中酒精含量为133.15mg/100ml，系醉酒驾车。至此，这起事故真相大白，该车私下变更使用性质，事故又系醉酒驾驶所致，依据保险条款规定，当即予以拒赔。
案例分析
某酒店投保火灾保险，保险金额1000万元，保险期间为1年，根据投保时的危险程度（该酒店电路老化消防设施比较简陋），确定较高保险费率为5‰，保险人收取保险费5万元。该酒店投保后更新了全部电路，安装了火灾自动报警装置，检修并配齐了消防器材，建立了兼职消防队伍并经常训练、演习。这些情况的变化，使该酒店发生火灾的概率明显减少，即使发生火灾也可及时采取补救措施，经投保人请求，保险人鉴于保险标的的危险程度明显减少，决定在保险期间经过120天以后适用保险费率为3‰，保险人应退保费给被保险人。
案例分析：能否获得理赔？
2009年1月2日，赵先生购买定期人寿保险和附加住院医疗保险，缴费期至2010年1月2日。当第二次缴费期来临时，由于其工作繁忙，收到缴费通知后，未去办理缴费。2010年1月18日，赵先生骑车不慎导致手臂粉碎性骨折，住院一个月治疗痊愈。赵先生担心未按期缴纳保费，会影响保险公司理赔。
分析：能否得到理赔，这取决于保险事故是否发生在“宽限期”内，赵先生与保险公司签订的保险合同的宽限期为60天，该事故发生在第二年应缴保费日（1月2日）起的60天（宽限期）内，所以保险公司在扣回其欠缴保费的前提下，仍会承担相应的赔偿责任。宽限期条款的目的是对保单所有人非故意拖欠保费提供一定保护，给经济困难的保单所有人提供较为宽裕的筹款时间。
保险合同相关习题
一、单项选择题：
1.张某为自己投保一份人寿保险，指定受益人为其妻子王某。另外，其有一儿子4周岁、其母57岁且自己单独生活。某日，张某因外出交通事故死亡。该份保险的保险金依法应如何办理（）
A.应作为遗产由张子、张妻、张母共同继承
B.应作为遗产由张妻一人独自继承
C.应由张妻、张子二人取得保险金
D.保险金应归张妻一人
2.张某为自己投保一份人寿保险，指定其年仅4周岁之子小张为受益人。后小张意外夭折。张某有妻子王某，张母50岁且自己单独生活。某日，张某因交通事故身亡。该份保险的保险金依法应如何处理( )
A.应作为遗产由张妻、张母共同继承
B.应作为遗产由张妻一人继承
C.应作为遗产由张子继承，因甲子先于张死亡，故由张妻转继承
D.应作为遗产由张子继承，因张子先于甲死亡，故由张妻单独继承
3、投保人为其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不能指定以下何人为受益人（）
A.被保险人
B.被保险人所在单位的主要负责人
C.被保险人的配偶
D.被保险人的子女
二、判断题：（判断正误并说明理由）
1、财产保险合同均不可以随保险标的所有权的转移而自动转让。
2、受益人由被保险人在投保时指定，并在保险期间只能由投保人申请变动。
3、人身保险合同是定值保险合同。
三、案例分析：
1、李某2009年6月10日购买一栋别墅，价值120万元，同月15日，李某向A保险公司购买了房屋保险，保险期间为一年，保险金额120万，并于当日缴清了保险费。2010年2月10日，李某将该别墅以120万元的价格卖给周某，周某将房屋改做饭店经营，李某没有通知A保险公司，而把保险单直接转让给周某。2010年3月10日，因意外发生火灾，房屋全部被烧毁。问：
⑴若李某向A保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？
⑵若周某向A保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？
2、甲有一批财产，保险双方约定保险价值1000万元，投保人以此为保险金额向保险人投
保货物运输保险。保险单约定相对免赔率为3%，现若保险标的发生意外，导致损失65万元，问保险公司应该赔偿多少？如果预定的是绝对免赔率，保险人如何赔偿？
案例分析
2010年5月，某策划公司为推动高考书籍和软盘的销售，向保险公司投保了人身意外伤害保险，对每购买一套书籍和软盘的顾客，赠送一份保额为10万元的保险。2010年12月，获赠保险的客户中有10名被保险人发生意外死亡事故，其受益人到保险公司要求给付保险金，保险公司接到报案后发现，投保人对被保险人并不具有保险利益，并且也没有得到被保险人的签字同意。以此为由，保险公司发出了拒赔通知书，受益人不服，诉至法院。
案例：保险利益限制保险赔偿的最高限度
甲有一批价值20万元的货物暂存某仓库，并为这批货物投保火灾保险，保险金额20万元。后甲将货物的一半卖给乙，双方办理了货物所有权转让手续。就在乙前来取货的前一天晚上，仓库失火，标的全损。由于甲对标的仅有一半的保险利益，则保险公司最多负责10万元的赔偿责任。
案例分析
外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电
视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付
保险费为电视塔投保，问保险公司是否予以承
保？
看到225
第一章 一、风险的含义： 风险是指在特定的客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的不确定性。风险包含两层含义。一是，风险是与损失相关的一种状态；二是，这种损失是不确定的。例如，由于雪崩没有造成人员伤亡、财产损失，故而雪崩不属于风险。 二、风险的特征： 1、客观性：风险是一种不以人的意志为转移，独立于人的意识之外 的客观存在。 2、损失性：风险的后果必然是造成人们的某种损失。 3、不确定性：即损失是否发生、发生的时间、地点、程度、承担主 体是不确定的。 4、普遍性：风险在人们生产生活中无处不在、无时不有。 5、社会性：既然风险强调损失，则与人类社会的利益直接相关，没 有人和人类社会，就谈不上风险。 6、可测性：某一风险的发生具有不确定性，是不可预知的，但是总 体风险事故的发生是具有规律性和可测性的。 7、可变性：指在一定条件下风险可转化的特性。表现为风险的性质、 种类、发生的概率和损失程度都是可变的。 三、风险的构成要素 （一）风险因素:指促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。根据性质不同，风险因素可分为实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。 （二）风险事故：指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，只有通过风险事故的发生才能导致损失。 （三）损失：在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少。分为两种形态，即直接损失和间接损失。 就某一事件来说，风险因素增加产生风险事故，风险事故引起风险损失，风险因素是损失的间接原因，风险事故是损失的直接原因。
保险原理复习课 名词解释 保险密度（深度） P54 保险深度是指一国或地区一定时期内保费收入总额与GDP之比。 保险密度是指一定时期内的人均保费。 损失 P6 损失是指风险事故造成的经济价值的意外减少或灭失。主要包括以下几种：①直接的物质损失；②经济收入的损失；③赔偿责任的损失；④额外费用的损失。 利差益（利差损） 指资产运用的实际利益率大于责任准备金计算所采用的预定利率时产生的利益。 死差益（死差损） 指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余。 费差益（费差损） 指实际所用的营业费用比依预定营业费用率所计算之营业费用少时所产生的利益。如果实际使用附加费低于预期，就产生费差益，反之则相反。 赔款准备金 P293 赔款准备金是财产保险公司的一种法定准备金，是保险公司为会计年度决算以前发生赔案应付而未付赔款，在当年收入的保费中提存的资金。 未到期准备金 P295 未到期责任准备金也是财产保险法定准备金的一种，是保险人在年终会计决算时，把属于未到期责任部分的保费提留出来，用作将来赔偿准备的资金。 危险单位 P314 风险单位是保险标的发生一次风险事故可能波及的最大损失范围。 赔偿限额 P197 通常由被保险人与保险人根据实际情况协商后在保险单中载明，一般分为每一次产品事故的最高赔偿金额和保险有效期内的赔偿累计最高限额两种。 自动弃权禁止反言 P107 弃权是指保险合同的一方当事人放弃其在保险合同中可以主张的权利，通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权。 禁止反言是指合同一方既已放弃其在合同中的某项权利，则日后不得再向另一方主张这种权利。在保险合同中，禁止反言是指保险人知道其有解除权和抗辩权，但是保险人没有行使其权利，反而向投保人或受益人明示或默示保险合同仍然有效，以致投保人或受益人不知合同可被解除或保险人有抗辩权，因而履行了合同，保险人便不得再主张解除合同或拒绝承担赔偿责任。 近因原则 P120 近因是指造成保险标的损失最有效、起决定作用的因素，但不是在时间或空间上关于损失结果最为接近的原因。 近因原则是指造成保险标的损失的近因属于保险责任的，保险人承担损失赔偿责任；若近因不属于保险责任的，则保险人不承担损失赔偿责任，只有当承保危险是损失发生的近因时，保险人才承担赔偿责任。 重复保险 P129
导论 保险学独特的研究对象是保险商品关系。 保险商品关系是指保险当事人双方之间遵循商品等价交换原则，通过签订保险合同的法律形式确立双方的权利与义务，实现保险商品的经济损失补偿功能。 第一章风险与保险 第一节风险及其特征 风险的概念：引致损失的时间发生的一种可能性。1．广义的风险强调风险的不确定性 2．狭义的风险强调风险损失的不确定性（保险中的风险都是狭义的） 狭义风险的特征 1．客观性（风险的客观存在决定了保险经济的必要性） 2．损害性（凡是风险都会给人们的利益造成损害）保险是对损失进行经济补偿，而不是保 证风险的不发生。 3．单一风险的不确定性（空间、时间、损失程度的不确定性）风险的偶然性形成了经济单 位与个人对保险的需求，而风险的不确定性 使之成为可保风险。 4．总体风险的可测性 5．发展性（风险的发展为保险的发展创造了空间） 风险因素、风险事故和损失（三要素，重点） 1.风险因素（风险条件）是指引发风险事故或 在风险事故发生时致使损失增加的条件。分 类：实质风险因素（有形）、道德风险因素 （品行修养）、心里风险因素（心理状态）2.风险事故（风险事件）：损失的直接原因或 外在原因，是损失的媒介物。 3.损失：非故意、非计划的和非预期的经济价 值的减少。（直接损失、间接损失） 直接损失：风险事故直接造成的有形损失，即实质损失。 间接损失：有直接损失进一步引发或带来的无形损失，包括额外费用损失、 收入损失、责任损失。风险因素、风险事故与损失的关系（因果）：风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。风险因素是损失的间接原因，风险事故是损失的直接原因，因为风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失。 风险的分类 按性质分类：纯粹风险（只有损失机会而无获利可能）、投机风险（有获利或损失机会） 按对象分类：财产风险、责任风险、信用风险、人身风险 按环境分类：静态风险（与社会经济政治无关）、动态风险（有社会经济政治变动导致） 风险管理（重点。简答） 风险管理：经济主体通过对风险的识别、衡量和分析，对风险实施有效地控制和妥善的处理，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。 风险管理的基本程序 1．识别风险 2．风险评估 3．风险评价 4．选择风险管理技术（重点） 4.1控制型风险管理技术：避免、预防、抑制 目的：降低损失频率和减少损失程度，重点在 于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件。 4.2 财务型风险管理技术：自留（主动自留、 被动自留）、转嫁 目的：以提供基金和订立保险合同等方式，消 化发生损失的成本，即对无法控制的风险做出 财务安排。（保险） 5．风险管理效果评价 可保风险：是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。 可保风险的条件 1．必须是纯粹风险 2．风险必须是偶然的（不确定性） 3．风险必须是意外的（非故意、不可预知的）4．风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性（非少数标的） 5．风险应有发生重大损失的可能性（非小额损失）
第一章风险与保险 ◆风险的概念：是指在特定的客观情况下、在特定期间内，某种损失发生的可能性。 ◆风险的特征：1、客观性；2、损失性；3、不确定性；4、可测性。 ◆风险的分类：按风险损害的对象：1、财产风险；2、责任风险；3、人身风险。 按风险的性质：1、纯粹风险；2、投机风险。 按损失的原因：1、自然风险；2、社会风险；3、经济风险。 按风险的影响程度：1、基本风险；2、特定风险。 ◆风险处理：是指根据风险识别和风险衡量的结果，对风险管理技术和措施进行选择及实施的过程。 ◆风险处理主要方法：（重点） ●避免风险：是指考虑到风险的存在或可能发生，主动放弃或拒绝实施可能引起风险损失的方案或活动。 ●预防风险：是指通过对风险的预测，实现有针对性地采取各种技术或措施，以降低风险发生的频率、减 少损失的机会。 ●抑制风险：是指在灾害事故发生时或发生后，为防止灾害的过大或蔓延、减少损失而采取的技术或措施。 ●自留风险：是指个人或企业自己承担风险。 ●转移风险：是指将风险转移给别人处理，主要是保险。保险是风险处理的最重要、最有效的一种方法。 ◆风险与保险的关系：1、风险是保险产生和存在的前提； 2、风险的发展是保险发展的客观依据； 3、保险是风险处理的重要有效方法； 4、保险经营效益受风险管理技术的制约。 第二章保险的职能和作用 ◆保险的概念：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其 发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 ◆保险的性质：1、经济性；2、互助性；3、适法性；4、科学性。 ◆保险的基本职能： ●分摊风险的职能：是将个别投保单位和个人的损失风险，分摊给所有的投保单位和个人。 ●经济补偿（赔付）的职能：保险人通过向投保人收取保险费，建立保险基金，当被保险人遭受损害时， 用保险基金进行赔付，就是用所有投保人的钱来弥补一部分被保险人的损失。 ◆保险的基本职能： 1、保险对风险的分摊是建立在灾害事故的偶然性和必然性这一矛盾对立统一基础上的。对个别投保单位和 个人来说，灾害事故的发生具有偶然性和不确定性，但对所有投保单位和个人来说，却是必然的和确定的； 2、保险的实质就是将个别被保险人面临的风险损失分摊给所有的投保人； 3、这种风险的分摊是通过保险人的中介活动来完成的。 ◆保险的作用： ●社会稳定器的作用：1、有利于受灾企业及时恢复生产，保障社会再生产的顺利进行。 2、有利于安定人民生活。 ●经济助动器的作用：1、有利于科学技术向现实生产力的转化； 2、增加外汇收入，促进对外经济的发展； 3、为社会提供长期的建设资金来源。 ◆保险的分类：按实施形式：法定保险、自愿保险； 按保障的主体：企业保险和个人保险、团体保险和个人保险； 按经营目的：商业保险、社会保险； 按保险标的：财产保险、责任保险、信用保险、人身保险； 按风险转嫁方式：原保险与再保险、复合保险与重复保险、共同保险； 按保险金额确定方式： ●定值保险：指在投保时确定保险标的的价值，并以此确定保险金额的保险；一般适用于不易确定价值的 财产为标的的保险。发生保险事故时，不论财产的实际价值如何，保险人均按约定的保险金额来计算赔
与课本知识点是一致的，很重要，很有针对性 第一章导论 1.P9保险产生的原因中关于保险的分类，着重注意按风险性质的分类、按风险产生的原因分类。 （1）按风险的性质 纯粹风险：只有损失机会而没有获利可能的风险。投机风险：既有损失机会，又有获利可能的风险。 同一个风险可能兼有纯粹风险和投机风险双重性质。大多数纯粹风险是可保风险。 （2）按风险产生的原因，风险可分为： 自然风险：由于自然界的异常变化所致损失的可能性，由内生变量所致损失的可能性。 社会风险：伴随着人类社会行为的变化、制度的重新安排、新政令的颁布与实施、甚至是政权的更迭而产生的损害可能性。社会风险的最高形式是政治风险。 技术风险：伴随着科学技术的升级及由此带来的生产、生活方式的改变而发生的损害可能性。 （3）按损害对象，风险可分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。 财产风险：导致财产毁损、灭失和贬值的风险。 人身风险：生、老、病、残、死、失业等导致人身伤害或影响健康的风险。 责任风险：对他人所遭受的人身伤害或财产损失依法应负的法律赔偿责任或未履行契约所致对方受损应负的合同赔偿责任。如职业责任、公众责任、产品责任。信用风险：信用风险（Credit Risk）又称违约风险因对方违约或不可抗力的发生，致使合同无法执行时所造成的经济损失的风险，即失信风险。如美国国债风险。 2.P11风险管理、P12风险管理的基本程序、注意P14页的财务法 （1）风险识别：受险主体对所面临的以及潜在的风险加以判断、归类整理，并对风险的性质进行鉴定的过程。 (2)风险估测：在风险识别的基础上，通过对所收集的大量详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测风险发生的概率和损失程度。 风险概率和损失程度是风险估测的主要内容。 (3)风险评价：在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率，损失程度，结合其他因素进行全面考虑，评估发生风险的可能性及危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施的过程．风险评价的目的是决定风险是否需要处理和处理到何种程度。 (4)风险（管理）对策：在识别分析和估测风险的基础上，根据风险性质、风险频率、损失程度及自身的经济承受能力选择适当的风险处理方法的过程。 风险管理方法主要有控制法和财务法两大类。 控制法是指避免、消除风险或减少风险发生频率及控制风险损失扩大的一种风险管理方法。 财务法是通过提留风险准备金，事先做好吸纳风险成本的财务安排来降低风险成本的一种风险管理方法，它包括自留和转移两种。 A自留风险有三种情况①对潜在损失估计不足②损失金额相对较低，经济上微不足道③通过对风险和风险管理方法的认真分析，决定全部或部分承担某些风险。B转移风险 ①保险保险购买者向保险公司缴纳保费，保险公司接受保费，建立基金以赔付特
年度广播电视大学（电大）期末考试 《保险学概论》课程期末总复习重点汇总 考试题型与比重 一、名词解释（12%） 二、填空（10%） 三、判断题（10%） 四、单项选择题（10%） 五、多项选择题（10%） 六、问答题（30%） 七、案例分析与计算（18%） 一、重点名词解释红色部分重点复习 1．再保险：再保险是一方保险人将原承保的部分或全部保险业务转让给另一方承担的保险，即对保险人的保险。2．意外伤害保险: 是指保险人对被保险人因意外伤害事故以致死亡 或残疾，按照合同约定给付全部或部分保险金的 一种人身保险。 3．近因：近因是引起保险标的损失的直接、有效、起决定作用的因素。 4．比例再保险：比例再保险是指分出人与分入人相互订立合同， 按照保险金额比例分担原保险责任的一种分保方 法。在比例再保险中，可以分为成数再保险、溢额 再保险和混合再保险。 5．投机风险：投机风险是既可能造成损失也可能产生收益的风险。 其所致结果有三种可能：损失、无损失和获利。6. 年金保险：P244 7．自杀条款：为了更好地保障投保人、被保险人、受益人的合法 权益，保险人也出于维护自己的利益，在很多人寿 保险合同中都将自杀列入保险条款，但规定在保险 合同生效较长的期限后被保险人自杀行为，保险人 才承担给付保险金责任，通常是2年，以防止被保 险人预谋保险金而签订保险合同。 8．人寿保险：是以被保险人的寿命为保险标的，以人的生存、死 亡两种形态为给付保险金条件的保险。当发生保险 合同约定的事故或合同约定的条件满足时，保险人 对被保险人履行给付保险金责任。 9．社会保险：是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力，或失业带来收入减少时提供一定的物质帮助以保障其 基本生活的社会保障制度。 10．保险深度：保险深度是保费收入占国民生产总值的比重。它反 映了一国的保险业在整个国民经济中的地位。11．保险利益：保险利益是投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。 12．重复保险：重复保险是投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故同时分别向两个以上保险人订立保险 合同，其保险金额之和超过保险价值的保险。13．保险密度:是指安全国人口计算的平均保费额。反映一国国民受到保险保障的平均程度。 14．定值保险:定值保险是指保险合同当事人将保险标的的保险价值 事先约定并在合同中给予载明作为保险金额，在保险 事故发生时根据载明的保险价值进行赔偿的保险。15．受益人：是由被保险人或投保人在保险合同中指定的享有保险金请求权的人。 16.保险合同：是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 17.保险代理人：保险代理人是根据保险代理合同或授权书，向保险 人收取保险代理费，并以保险人的名义代为办理保 险业务的人。 18.履约终止：履行而终止是指在保险合同的有效期内，约定的保险 事故已发生，保险人按照保险合同承担了给付全部保 险金的责任，保险合同即告结束。 19.保险金额:保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。 20．被保险人：是其财产或人身受保险合同保障并享有保险金请求权的人 21．弃权与禁止反言：弃权是合同一方以明示或默示的形式表示放 弃其在保险合同中可以主张的权利。禁止反言是 合同的一方既然已放弃在保险合同中可以主张 的某种权利，尔后便不得再向他方主张该种权 利。弃权与禁止反言是保险的基本原则之一。22．强制保险：法定保险又称强制保险，是以国家的有关法律为依 据而建立保险关系的一种保险。它是通过法律规定 强制实行的。如汽车第三者责任保险、社会保险等。23．自愿保险：自愿保险是保险人和投保人在自愿原则基础上通过 签订保险合同而建立保险关系的一种保险。24．保险准备金：是保险人为履行保险责任，保证保险业务的正 常经营，而根据政府有关法规或自身的特点需要， 从保险费收入中提取的一种资金准备。 25．责任保险：是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。 26．家庭财产两全保险：将支付保险储金方式的家庭财产保险称为 家庭财产两全保险或定期还本家庭财产保 险或家庭财产长效保险。 27．批单：批单，又称背书，是保险人应投保人或被保险人的要求 出立的修订或更改保险单内容的证明文件。它是变 更保险单内容的批改书。 28．健康保险：健康保险是以被保险人因疾病、生育所致的医疗费 用支出和工作能力丧失、收入减少为保险事故的人 身保险。 29．人身保险：人身保险是以人的生命和身体为保险标的的保险。 当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作 能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同条 款的规定，保险人对被保险人或受益人给付预定的 保险金，以解决病、残、老、死所造成的经济困难， 是对社会保障不足的一种补充。 30．暂保单：是保险单或保险凭证未出立之前保险人或保险代理人向投保人签发的临时凭证，亦称临时保险单。其作用 是证明保险人已同意接受投保。
保险学重点整理 一、概念 1.1风险管理：指人们对各种风险的认识，控制和处理的主动行为。 1.2可保风险：指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转价的风险。 2.1保险：是以合同方式集合众多单位或个人的同类风险，通过科学计收分担金实现对少数成员因特定风险事故 发生所致的损害后果，给予经济补偿的社会互助制度。 2.2商业保险：保险双方当事人自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金，当被保险人发生 合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。 2.3保险公司：是依法登记成立，按照保险制度经营风险，组织经济偿付，并实行独立核算的经济实体，仅是保 险企业的一种。 4.1保险利益原则：指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益。4.2最大诚信原则：是保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗 和隐瞒，恪守合同的认定和承诺，否则保险合同无效。 4.3近因原则：近因属于保险责任的，保险人应承担损失赔偿责任 近因不属于保险责任的，保险人不负责赔偿责任 4.4损失补偿原则：指保险合同生效后，如果发生保险期限责任范围内的损失，被保险人有权按照合同的约定获 得全面、充分的赔偿。 4.5代位追偿原则：指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损或者保险标的由于第三者责任导致保 险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。 7.1责任保险：以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的保险。属于广义财产保险的范畴。 7.2公众责任保险：以被保险人的公众责任为承保对象的责任保险。 7.3产品责任保险：以产品制造者、销售者、维修者等的产品责任为承保风险。基础是产品责任法。 7.4雇主责任保险：以被保险人的雇员在受雇期间从事业务时因遭受意外导致伤、残、死亡或患有与职业有关的 职业性疾病，应由被保险人承担的经济赔偿责任为承保风险。 7.5职业责任险：承保各种专业技术人员在从事职业技术工作时，因疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害 或财产损失的经济赔偿责任。 8.1人身保险：以人的寿命（或生命）和身体为保险标的的一类保险。 8.2人寿保险：以被保险人的寿命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡作为保险事故的一种人身保险业务。 8.3健康保险：以被保险人的身体为保险标的，补偿被保险人疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失的一 种保险。 8.4两全保险：指在保险期间内以死亡或生存为给付保险金条件的人寿保险。 8.5意外伤害保险：指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。 8.6.医疗保险：以合同约定的医疗费用作为给付保险金条件的保险。 8.7收入保障保险：以因意外伤害或疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险。 8.8团体保险：保险公司用一份保险合同为团体内的许多成员提供保险保障。 9.1危险单位：指保险标的发生一次灾害事故可能造成的最大损失范围。 9.2自留额：分出根据偿付能力所确定承担的责任限额。 9.3分保额：经过分保由接受公司所承担的责任限额。 9.4转分保：再保险人将其分入的承保的风险转向次保险人的行为分散风险，保证营业稳定。 9.5分保佣金：是办理初保业务的保险公司向其它保险公司分保。 9.6临时再保险：将分出的具体情况和分保条件逐笔告诉对方的分保。
第一章风险与保险 风险因素的类型及其与风险事故的区分。（P2）★★★★★单选、多选 1、物质风险因素（有实体物质本身所导致的风险） 2、道德风险（不诚实、不正直） 3、心里风险（侥幸、过失） 4、与风险事故的区别是风险事故是损失的直接原因，而风险因素是损失的间接原因。 纯粹风险与投机风险的含义及结果。（P8）★★★☆☆单选 1、纯粹风险：造成损失可能性的风险，结果就是损失和无损失 2、投机风险：可能产生收益和造成损失的风险，结果损失、无损失、和获利。 风险管理措施。（P12）★★★★☆单选、多选 1、避免风险 2、损失控制 3、风险中和 4、风险自留 5、风险转移 保险与赌博的区别。（P22）★★★☆☆多选 1、目的不同：保险的目的是生活的安定；赌博的目的欺诈、获取暴利。 2、动机不同：保险利己利人、转移风险；赌博损人利己、冒险获利 3、科学依据不同：保险是以概率论和大数法则位存在和发展的科学依据；赌博完全是以偶 然性为依据 4、结果不同：保险变危险为安全，赌博是变安全为危险 社会保险与普通保险（商业保险）的区别。（P24）★★★★☆多选 1、社会保险：以国家和政府为主体，采取立法手段筹集基金，对劳动者在永久或暂时丧失劳动能力或失业时给与一定的收入损失补偿，使其说的基本生活保障的一种社会制度。 2、普通保险（商业保险）：采取商业化经营的原则，收取保险费建立保险基金。 共同保险和重复保险的含义。（P24）名词解释、判断重点 1、共同保险：一笔业务由若干保险人同时承包一笔业务，在发生赔偿责任时，由被保险人按各自承担的份额或比例赔偿损失。 2、重复保险：对于同一保险标的、保险利益、保险事故、分别向两个以上保险人订立保险合同，保险金额总和超过保险价值的总额的保险。（寿险不存在）
第一章 危险与危险管理 一、何谓危险？ （一） 定义：所谓危险，就是某种损失发生的不确定性。 （二） 特点: 客观性、损失性、不确定性。 区分两个基本概念 1. 危险与不确定性 危险是某种事件本身所具有的客观状态，而不确定性是人们对某种事件的主观认识。 需要注意：危险在人们觉察其存在时，可能引起心理上的不确定性；可以相当客观地测定的不确定性，才是危险。 2. 危险与机率 两类不确定性：不能测定的不确定性和可测定的不确定性。 所谓可测定的不确定性，是指在一定时期，在许多相同的不确定情形中，某一结果的发生，具有相当的规则性，且可以相当正确加以预测，此即数学或统计学中所称的机率（又称或然率Probability ）。 需要强调的是，危险的大小不仅与发生的机率大小有关，而且也与机率分布有关。 例如： （三）危险的类别 1. 客观危险与主观危险 所谓可以测定者，就统计观念与损失结果而言，指实际损失与 预期损失比例的变异（Variation ）程度，亦即指有足够多数量的 团体，在相当长期中，其平均损失变异之幅度。 2. 纯粹危险与投机危险 纯粹危险，指仅有损失机会而无获利机会之危险。例如，汽车所有人因碰撞而受损失的危险，其它如火灾等。 投机危险，指既有损失机会亦有获利机会之危险。例如，股票。 3. 静态危险与动态危险 静态危险或者是由于自然力量的不正常变动所致，如火灾、海难等；或者由于人类行为错误或失当所引起，如死亡、残废、窃盗、欺诈以及对第三人之损害赔偿等。 动态危险则常与经济及社会变动有密切关联，如人口增加，生产技术之改良，产业组织效率之提高，消费者爱好之转移等。 注意两点： 第一，静态危险可能形成的损失，其影响仅及于少数人，其结果往往是社会的纯损失。动态危险所引起之结果，则有较为广泛的影响，对社会未必一定有损，或者反而有利。 第二，具有静态危险的事件，其发生在一定期间内较为规则，通常多属纯粹危险；具有动态危险之事件，其出现则较为不规则，包括纯粹危险与投机危险。 4. 基本危险与特定危险 基本危险的事件，常与经济失调、政治变动、社会不安、天然巨大灾变等相关联。其发生原因非属个体行为，其结果对群体有影响，本质上不易防止。 特定危险的事件，例如非职业性原因所致死亡或残废，财产遭遇火灾或窃盗，以及对第三人身体或财产损害的法律赔偿责任等，其发生原因多属个别情形，其结果局限于较小范围，本质上较易控制。 依照中国文辞语意的解释，有获利机会自然不能说有“危险”存在。在保险与危险管理领域内，有关危险论述，主要指有损失不确定性的纯粹危险而言。 投机危险既有损失的可能，亦有获利的机会，为争取获利机会，而甘冒损失可能，则多称为承担“风险”，而不称“危险”。 （四）危险的本质 1. 危险事故 预期损失的可能变异 实际损失与预期损失间客观危险
1.填空题 2. 风险的构成要素： 风险的特点：客观性、风险因素、间接 损害性、风险事故、直接 （选择）不确定性（时间，空间，损失程度）、损失、 可测定性、风险因素风险事故与损失三者之间的关系 发展性 理解：三者因果关系即风险因素引发风险事故，风险事故导致损失；风险因素是损失的间接原因，风险事故是损失的直接原因；风险因素只有通过风险事故，才能导致损失 3.风险管理概念：风险管理是指对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。它要求人们研究风险的发生和变化，估算风险对社会经济生活可能造成损害的程度，并选择有效的手段，有计划有目的的处理风险，以期用最小的成本代价，获得最大的安全保障。（客观题）3.选择风险管理技术（填空）：控制性技术和财务型技术 5.可保风险的概念（选择）：可以被保险公司接受的风险， 或可以向保险公司转嫁的风险， 或保险公司所能承担的风险。 6.结合可保风险的条件判断哪些可保（分析题）： 1．可保风险不是投机的 2．风险必须是偶然的 3．风险必须是意外的 4．风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 5．风险应由发生重大损失的可能性，且损失必须是确定的或可以测定的 7.（填空题）爱德华.哈雷编制第一份死亡生命表 8.海上保险的起源于发展：近代保险首先是从海上保险发展起来的——意大利 9.世界保险业的现状：三个重要指标保险收入、保险深度、保险密度（客观题） 1.保险深度概念：是保费收入占国内生产总值的比重。 反映了一个国家的保险业在整个国民经济中的地位 2保险密度概念：按全国人口计算的平均保费额。 它反应一国国民受到保险保障的平均程度. 10.保险的基本职能（客观题）：财产保险的补偿和人身保险的给付 11.按保险业务承包方式分类： 1.原保险：是保险人与投保人之间直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险 （区分概念客观题） 2.再保险：也称分保，是保险人在原保险合同的基础上，通过签订分保合同， 将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为 3.重复保险：投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向 两个保险人订立保险合同的保险 4.共同保险：未超过实际价值
3. 2. 3. 5. 保险学考试重点知识总结 导论 保险学独特的研究对象是保险商品关系。 保险商品关系是指保险当事人双方之间遵循商品 等价交换原则，通过签订保险合同的法律形式确立 双方的权利与义务，实现保险商品的经济损失补偿 风险因素、风险事故与损失的关系（因果） ：风险 因素引发风险事故，而风险事故导致损失。风险因 素是损失的间接原因，风险事故是损失的直接原 因，因为风险因素要通过风险事故的发生才能导致 损失。 风险的分类 第一章风险与保险 第一节风险及其特征 风险的概念：引致损失的时间发生的一种可能性。 1. 广义的风险强调风险的不确定性 按性质分类：纯粹风险（只有损失机会而无获利可 能）、投机风险（有获利或损 失机会） 按对象分类：财产风险、责任风险、信用风险、人 身风险 按环境分类：静态风险（与社会经济政治无关） 动态风险 2. 狭义的风险强调风险损失的不确定性（保险 中的风险都是狭义的） 类：实质风险因素（有形）、道德风险因素 （品行修养）、心里风险因素（心理状态） 风险事故（风险事件）：损失的直接原因或 可保风险：是指可被保险公司接受的风险，或可以 向保险公司转嫁的风险。 间接损失：有直接损失进一步引发 或带来的无形损失，包括额外费用损失、 收入损失、责任损 失。 （非少数标的） 风险应有发生重大损失的可能性（非小额损 失） 风险管理 （重点。简答） 狭义风险的特征 客观性（风险的客观存在决定了保险经济的 必要性） 损害性（凡是风险都会给人们的利益造成损 害）保险是对损失进行经济补偿，而不是保 证风险的不发生。 1. 2. 3. 单一风险的不确定性（空间、时间、损失程 度的不确定性）风险的偶然性形成了经济单 位与个人对保险的需求，而风险的不确定性 使之成为可保风险。 4. 5. 总体风险的可测性 发展性（风险的发展为保险的发展创造了空 间） 风险因素、风险事故和损失（三要素，重点） 风险因素（风险条件）是指引发风险事故或 在风险事故发生时致使损失增加的条件。分 1. 风险管理 析，对风险实施有效地控制和妥善的处理，以最小 的成本取得最大安全保障的管理方法。 :经济主体通过对风险的识别、衡量和分 风险管理的基本程序 1. 识别风险 2. 风险评估 3. 风险评价 4. 选择风险管理技术（重点） 4.1 控制型风险管理技术：避免、 预防、抑制 目 的：降低损失频率和减少损失程度， 重点在 于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件。 4.2财务型风险管理技术：自留（主动自留、 被动自留）、转嫁 目的：以提供基金和订立保险合同等方式， 消 化发生损失的成本，即对无法控制的风险做出 财务安排。（保险） 5. 风险管理效果评价 损失, 外在原因，是损失的媒介物。 损失:非故意、非计划的和非预期的经济价 值的减少。（直接损失、间接损失） 直接损失：风险事故直接造成的有形 即实质损失。 可保风险的条件 必须是纯粹风险 风险必须是偶然的（不确定性） 风险必须是意外的（非故意、不可预知的） 风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 功能。 （有社会经济政治变动导致） 2.
?保险学 ?杨正勇 ?经贸学院 (2004-9-26) With the aspiration of success, all of you will be able to hew out of the mountain of despair a stone of hope. ?在绝望之中寻找希望人生终将辉煌 目录 ?第一篇保险基础 Chap-1 风险与风险管理 Chap-2 保险的基本内容 Chap-3 保险合同（上） Chap-4 保险合同（下） 第二篇保险实务 Chap-5 保险的购买 Chap-6 业务承保与保险展业 Chap-7 索赔与理赔 Chap-8 再保险 ?第三篇保险类别（略）
Chap-9 人身保险 Chap-10 财产保险与责任保险 Chap-11 信用证保险与保证保险 Chap-12 社会保险 第四篇保险市场及其监管（贯穿于前几章） Chap-13 保险市场 Chap-15 保险监管 Chap-15 保险政策与保险法律规范 第五篇保险学中热点及前沿问题探讨（自学及论文评述） 导言 一、学习保险学的意义 1、对个人:(马斯洛需求理论）u = f (x1, x2, …q1,q2……In) (1) 合理安排有限资金，降低人生成本 (2) 就业的需要 2、对国家：（了解保险对于国家的意义）……许书P60 (1) 促进社会再生产：保证居民正常消费，扩大就业，保障社会稳定。 (2) 促进现代企业制度的建立、金融体制的改革与深化、资本市场的成熟与完善。 “Ask not what your country can do for you, ask what yo u can do for your country”. — John Kennedy ?二、学习保险学的方法 1、积极的心态（PMA） 何为积极的心态，且看此诗： 龟虽寿 神龟虽寿，犹有竞时。 腾蛇乘雾，终成土灰。 老骥伏枥，志在千里。
重复保险的分摊方法？ 1）比例责任分摊方式是由各保险人按其所承保的保险金额与所有保险人承保的保险金额的总和的比例来分摊保险赔偿责任的方式。计算公式为： 各保险人承担的赔偿金额=损失金额*承保比例。 承保比例=该保险人承保的保险金额/ 所有保险人承保的保险金额总和。 2）限额责任分摊是以假设没有重复保险的情况下，各保险人按其承保的保险金额独自应负的赔偿限额与所有保险人应负的该赔偿限额的总和的比例承担损失补偿责任。 各保险人承担的赔偿金额=损失金额*赔偿比例。 赔偿比例=该保险人的赔偿限额/ 所有保险人的赔偿限额。 3）顺序责任分摊由先出单的保险人首先承担损失赔偿责任，后出单的保险人只有在承保的标的的损失超过前一保险人承保的保险金额时，才顺次承担超出部分的损失赔偿。 绝对免赔和相对免赔的计算？ A、绝对免赔：损失没有达到起赔限额，由被保险人自己承担；一旦达到或超过起赔限额，a：保险人将扣除免赔额或免赔率再进行赔偿； b：保险人只赔偿超出部分。 B、相对免赔：损失没有达到起赔限额，由被保险人自己承担；一旦达到或超过起赔限额，a：保险人不扣除免赔额或免赔率赔偿； b：保险人全部赔偿。 除外责任规定的意义和主要内容 除外责任：保险人不用承担赔偿或给付的责任范围； 意义：避免巨灾的损失；限制非偶然事故的发生损失；避免逆选择。 内容：除外地点：保险人不用承担的责任范围； 除外风险：对于某些风险，保险公司不承担责任； 除外财产:现金；金银珠宝；古董字画等； 除外损失：某些损失，保险公司部承担责任。 另一说法：不可保风险；标的的正常损耗和固有瑕疵；间接损失；为了社会的公共利益或国家禁令导致的损失；道德风险。 以他人为投保对象时，对投保人与被保险人的关系各国的法律是如何规定 当投保人以他人为被保险人投保时，须遵守如下规定： 第一，被保险人须是保险合同中指定的； 第二，须征得被保险人的同意； 第三，不得为无民事行为能力的被保险人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险（父母为未成年子女投保的人身保险，不受此规定限制，但是死亡给付保险金额总和不得超过金融监督管理部门规定的限额。） 构成可保风险的基本条件及其规定意义 可保风险即可保危险，是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。可保风险必须是纯粹风险，即危险。 可保风险的要件：风险不是投机的；风险必须是偶然的；风险必须是意外的；风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性；风险应有发生重大损失的可能性。 意义：商业保险公司不可能承担所有风险损失。 保险合同的特点？ （一）保险合同是保障性合同：就个别合同而言，保障性是相对的、偶然的；就整体而言，保障性是绝对的、必然的。
第一章风险与风险管理 一、风险的含义、基本构成要素、分类 风险的概念：损失发生的不确定性；或者是未来结果的不确定性 风险的构成要素：风险因素、风险事故、损失 风险因素包括实质风险因素、道德风险因素、心里风险因素3中，能够区分3种风险因素 风险的分类： 1、按照风险的性质分类：纯粹风险与投机风险； 2、按风险对象分类：财产风险、责任风险、信用风险和人身风险 3、按风险产生的原因：自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险 注：保险公司承保的是纯粹风险 二、风险管理 风险管理的概念、风险管理的基本原则、基本职能、程序 三、风险与保险的关系 保险是风险的管理方式 思考：为什么在保险学中要用大量篇幅讲风险的内容？ 风险是保险存在的前提 风险变化是保险的依据 风险变化影响保险的利益 保险是管理风险的工具 第二章保险的概述 一、保险的含义 保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 二、保险的要素 可保风险、大量同质风险的集合与分散、保险费率的制定、保险基金的建立、保险合同的订立 三、保险的职能与作用 基本职能、派生职能 宏观和微观作用 四、保险与其他类似经济行为及制度的比较 保险与储蓄、保险与赌博、保险与救济 五、保险的产生与发展 国外的和中国的，保险深度和密度 保险财政化的过程（保险史），中国将来保险趋势（数据说明，WTO后保险面临的挑战） 第三章保险的基本原则 第一节最大诚信原则 最大诚信原则的含义、基本内容、违反这一原则的后果
1风险指在一定条件下，某种自然现象、生理现象、社会现象、经济现象是否发生，及其对人类的社会财富和生命安全是否造成损失及损失程度的客观不确定性. 2风险的特征：客观性，普遍性，不确定性，可测性，可变性。风险的三要素：风险因素(实质、道德、心理风险因素)、风险事故、损失。三者的关系：风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体，风险因素引起或增加风险事故，风险事故的发生必然导致损失。 3风险的分类：①按风险的性质：纯粹风险是指只有损失机会而没有获利机会的风险；投机风险是指既有损失机会又有获利机会的风险；②按风险的载体分类：人身风险，财产风险，责任风险和信用风险；③按产生的原因分类：自然风险，社会风险，经济风险和政治风险。 4风险管理：指经济单位通过对风险的识别和衡量，采用合理的经济和技术手段对风险加以处理，以最小的成本获得最大安全保障(目标)的一种管理过程。风险管理的过程：风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术、风险管理效果评价。风险管理的基本类型：①控制型风险管理方式（是损失形成前防止和减轻风险损失的技术性措施，它通过避免、消除和减少风险事故发生的机会以及限制已发生损失继续扩大，达到减少损失概率、降低损失程度，使风险损失达到最小之目的）：避免、预防、抑制、分散；②财务型风险管理方式(通过提留风险准备金事先做好吸纳风险成本的财务安排来降低风险成本的一种风险管理方法)：自留风险、转移风险。 5可保风险：保险人可接受承保的风险，即符合保险人承保条件的风险，是风险的一种形式。可保风险的要件：风险必须是①纯粹的；②偶然的；③意外的； ④大量的；⑤风险发生必须是应有重大损失的可能性。 6保险是具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担的形式，实现对少数成员因危险事故所致经济损失的补偿行为。保险的基本功能：①风险分散与转嫁功能；②经济补偿与给付功能；③资金融通功能；④社会管理功能。 7商业保险：投保人根据合同约定，向保险人支付保费，保险人对于合同约定的可能发生的事故引起所造成的财产损失承担赔偿责任或但被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的保险。 8保险的分类：①按保险性质分为：商业保险，社会保险，政策保险；②按保险的实施方式分，保险可分为强制保险和自愿保险。 9保险合同：又称保险契约，指保险双方当事人为了实现经济保障的目的，明确双方权利与义务关系，订立的一种在法律上具有约束力的协议。保险合同的
风险;指引致损失的事情发生的一种可能性 风险因素;也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件 风险事故:也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能变为现实.以至引起损失的结果 定值保险合同：指保险合同双方当事人事先确定保险标的的保险价值，并在合同中载明，以确定保险金最高限额的保险合同 不定值保险合同：指保险双方当事人对保险标的不预先确定其价值，而在保险事故发生后再估算价值.确定损失的保险合同 保险利益：指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上所承认的经济利益，这种经济利益因保险标的完好,健在而存在，因保险标的的损毁,伤害而受损 近因：指促成损失结果的最有效的，起决定作用的原因 损失补偿原则：保险合同生效后，如果发生责任范围内的损失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面充分的补偿 代位追偿原则：指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权 权力代位：即追偿权的代位，指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向北保险人之福保险赔款后依法取得对第三者的追偿权。 物上代位：保险标的遭受责任范围内的损，保险人按保险金额全书赔付后，依法取得对该项标的的所有权 推定全损：指保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免；或者修复和施救费用将超过保险价值；或者失踪达一定时间，保险人按照全损处理的一种推动性的损失 重复保险:指投保人以同一保险标的，同一保险利益，同时向两个或两个以上的保险人投保同一危险，保险金额总和超过保险标的的价值 责任保险：指以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险，它属于广义财产保险范畴两全保险：指在保险期间内以死亡或生存为给付保险金条件的人寿保险，也称为生死合险，是将定期死亡保险和生存保险结合起来的保险形式，即被保险人在保险合同规定的保险年限内死亡或规定时点仍生存，保险人按照合同均负给付保险金责任的生死与死亡混合组成的保险 再保险：也称分保，是保险人在原保险的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其它保险人进行保险的行为 保险人：向投保人收取保险费，在合同规定的保险事件发生时，对被保险人承担赔偿损失给付责人的人 投保人：对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同并负有缴付保险费义务的人被保险人：其财产利益或生命身体和健康等受保险合同保障的人 可保风险的要件：1，风险不是投机的2，风险必须是偶然的3，风险必须是意外的4，风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性5，风险应有发生重大损失的可能性 保险的基本功能：1，分散危险功能（第一功能）2，补偿损失功能、 保险的派生功能：1，积蓄基金功能2，监督危险功能 保险合同的特性：1双务性2射幸性3补偿性4条件性5附和性6个人性 投保人具备的三条件：1具有完全的权力能力和行为能力2对保险标的必须具有保险利益3负有缴纳保险费的义务 受益人与继承人的区别：受益人享有的是受益权，是原始取得；而继承人享有的是遗产的分