第一章风险与保险
◆风险的概念：是指在特定的客观情况下、在特定期间内，某种损失发生的可能性。
◆风险的特征：1、客观性；2、损失性；3、不确定性；4、可测性。
◆风险的分类：按风险损害的对象：1、财产风险；2、责任风险；3、人身风险。
按风险的性质：1、纯粹风险；2、投机风险。
按损失的原因：1、自然风险；2、社会风险；3、经济风险。
按风险的影响程度：1、基本风险；2、特定风险。
◆风险处理：是指根据风险识别和风险衡量的结果，对风险管理技术和措施进行选择及实施的过程。
◆风险处理主要方法：（重点）
●避免风险：是指考虑到风险的存在或可能发生，主动放弃或拒绝实施可能引起风险损失的方案或活动。
●预防风险：是指通过对风险的预测，实现有针对性地采取各种技术或措施，以降低风险发生的频率、减
少损失的机会。
●抑制风险：是指在灾害事故发生时或发生后，为防止灾害的过大或蔓延、减少损失而采取的技术或措施。
●自留风险：是指个人或企业自己承担风险。
●转移风险：是指将风险转移给别人处理，主要是保险。保险是风险处理的最重要、最有效的一种方法。
◆风险与保险的关系：1、风险是保险产生和存在的前提；
2、风险的发展是保险发展的客观依据；
3、保险是风险处理的重要有效方法；
4、保险经营效益受风险管理技术的制约。
第二章保险的职能和作用
◆保险的概念：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其
发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
◆保险的性质：1、经济性；2、互助性；3、适法性；4、科学性。
◆保险的基本职能：
●分摊风险的职能：是将个别投保单位和个人的损失风险，分摊给所有的投保单位和个人。
●经济补偿（赔付）的职能：保险人通过向投保人收取保险费，建立保险基金，当被保险人遭受损害时，
用保险基金进行赔付，就是用所有投保人的钱来弥补一部分被保险人的损失。
◆保险的基本职能：
1、保险对风险的分摊是建立在灾害事故的偶然性和必然性这一矛盾对立统一基础上的。对个别投保单位和
个人来说，灾害事故的发生具有偶然性和不确定性，但对所有投保单位和个人来说，却是必然的和确定的；
2、保险的实质就是将个别被保险人面临的风险损失分摊给所有的投保人；
3、这种风险的分摊是通过保险人的中介活动来完成的。
◆保险的作用：
●社会稳定器的作用：1、有利于受灾企业及时恢复生产，保障社会再生产的顺利进行。
2、有利于安定人民生活。
●经济助动器的作用：1、有利于科学技术向现实生产力的转化；
2、增加外汇收入，促进对外经济的发展；
3、为社会提供长期的建设资金来源。
◆保险的分类：按实施形式：法定保险、自愿保险；
按保障的主体：企业保险和个人保险、团体保险和个人保险；
按经营目的：商业保险、社会保险；
按保险标的：财产保险、责任保险、信用保险、人身保险；
按风险转嫁方式：原保险与再保险、复合保险与重复保险、共同保险；
按保险金额确定方式：
●定值保险：指在投保时确定保险标的的价值，并以此确定保险金额的保险；一般适用于不易确定价值的
财产为标的的保险。发生保险事故时，不论财产的实际价值如何，保险人均按约定的保险金额来计算赔
款（部分损失按损失程度计算赔款）。
●不定值保险：是按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定保险价值的保险。因此会出现保险金额与
保险价值不一致的情况，不定值保险有三种情况：
1、足额保险：指保险合同中约定的保险金额与保险标的出险时的实际价值等额，即保险金额等于保险
价值。赔偿原则：损失多少赔偿多少。
2、不足额保险：指保险合同中约定的保险金额比保险标的出险时的实际价值低，即保险金额小于保险
价值。赔偿原则：按保险金额与保险价值的比例进行赔偿。
导致不足额保险的原因主要有三个：
第一，投保人仅以保险价值的一部分进行投保。原因或者是为了少缴保费，或者是认为发生全损的可能性较小。
第二，投保人投保时低估了保险标的的价值。
第三，保险合同订立后，保险标的市场价格的上涨。
3、超额保险：指保险合同中约定的保险金额高于保险标的出险时的实际价值，即保险金额大于保险价
值。
导致超额保险的原因主要有三个:
第一，投保人投保时过高估计了保险标的的价值。
第二，投保人希望在保险事故发生后获得多于实际损失的赔偿，或利用超额保险合同进行欺诈，谋取不正当的利益。
第三，保险合同订立后保险标的市场价格下跌。
赔偿原则：按实际损失进行赔偿。
第三章保险合同的要素
◆保险合同成立的基本要件：1、要约通常是指投保人向保险人提出订立保险合同建议的行为。
2、承诺通常是指保险人接到投保单后，经过审核接受要约，就构成了承诺，保
险合同即成立。
3、要求双方当事人具有完全的行为能力；
4、双方当事人必须是处于平等的地位、在自愿的基础上达成的协议。
◆保险合同的特征：
1、保险合同是保障性合同：保险合同的保障性表现在：双方当事人一经达成协议，从约定之日起到终止时
的整个期间，保险标的的风险损失受到保险人的保障。
2、保险合同是附合性合同：保险合同的条款和费率通常是由保险人事先单独拟定好的，投保人如同意投保
就必须接受这些条款，一般没有修改条款的权力。
3、保险合同是非等价交换合同：从单个保险合同来看，投保人交纳的保费是保险金额的一小部分，保险事
故发生后，拿到的保险赔款是保费的几百倍,甚至是几千倍等。保险人支付的保险赔款是收入保费的几百或几千倍等。
4、保险合同是最大诚信合同：保险合同对诚信的要求比一般合同的要求更严格。这是由保险信息的严重不
对称以及合同的射幸性决定的。
◆保险合同的主体：保险合同主体是指与保险合同发生直接、间接关系的人，包括当事人和关系人。
●保险合同的当事人：是指直接参与建立保险法律关系、确定权利义务关系的行为人。投保人和保险人。
1、投保人：又称要保人，是向保险人申请订立保险合同，并负有缴纳保险费义务的合同一方当事人。
2、保险人：与投保人签订保险合同的一方当事人，是经营保险业务，根据合同收取保险费和在保险事
故发生或约定保险期限届满时，负责履行赔付保险金义务的人。
●保险合同的关系人：是指与保险合同有经济利益关系的人。包括被保险人、受益人和保单所有人。
1、被保险人：是指其财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。
2、受益人：是指在保险合同中约定的，在保险事故发生后享有保险金请求权的人。
受益人及受益权的特点：
第一，受益人没有资格限定，自然人、法人、无行为能力的人，都可以成为受益人。
第二，受益人由被保险人或投保人指定，通常以死亡作为给付保险金条件的保险，投保人指定受益
人必须经过被保险人的同意。
第三，受益人对保险标的没有保险利益的要求。
第四，受益人的受益权由受益人独享，具有排他性，其他人无权剥夺或分享。
第五，受益人的受益权不能继承，受益人可以放弃，但没有出售、转让等处分的权利。
第六，受益人先于被保险人死亡，或受益人被指定变更或受益人放弃受益权或丧失受益权的，由被保险人的法定继承人领取保险金，并作遗产处理。
3、保单所有人：是指拥有保单各项权利的人。主要使用与人寿保险。
保单所有人的权利包括：变更受益人、领取退保金、领取保单红利、以保单作为抵押进行借
款、指定新的所有人等。
◆保险合同的形式：是指合同当事人之间规定保险双方权利义务关系所采用的表现形式。有口头和书面保险合同两种形式，但以书面保险合同的形式为主。
1、投保单：又称要保书，是投保人提出保险要求和订立保险合同的书面要约。当保险人接受投保后，成为
保险合同的组成部分。
2、临时保险合同：又称暂保单，是保险单未出立之前发出的临时单证。
3、保险单：是投保人与保险人订立保险合同的正式书面凭证。
4、保险凭证：是一种简化的保险单，和保险单具有同等的作用和效力。
5、其他书面形式：批单、保险协议书。
第四章保险合同的履行、变更和终止
◆投保方义务：
1、缴纳保险费的义务：缴纳保险费是投保人最重要的义务。投保人必须按合同约定的时间、地点和方式缴
纳保险费。
2、通知义务：一、保险标的危险增加的通知义务：指在订立保险合同时，双方当事人未曾估计到的危险程
度的增加。投保人或被保险人应在知道危险增加后，及时通知保险人。保险人在接到危险增加的
通知后，通常采取提高保险费或解除保险合同两种做法。在提高保险费的场合，投保人如不同意，
保险合同即终止。如投保人或被保险人未履行保险标的危险增加的通知义务，由于危险增加而导
致的损害，保险人不承担赔付责任。
二、保险事故发生的通知义务：保险合同生效后，发生保险事故，投保人或被保险人或受益人
应及时通知保险人。通知的期限，按合同的约定。如未履行通知义务，可能产生两种结果：保险
人不承担赔付责任；被保险人或受益人需承担由于延误导致的各项费用。
三、避免损失扩大的义务：在保险事故发生后，投保方不仅应及时通知保险人，还应该采取
各种必要的措施，进行积极的施救，以避免损失的扩大，因此而导致的损失和费用由保险人承担。
四、提供单证的义务：保险事故发生后，投保方在行使索赔权时，负有提供必要单证的义务。
◆保险人的义务：
●承担赔偿或给付保险金的义务
一、承担赔偿或给付保险金义务的范围
1、按合同约定承担的赔付金额：在财产保险中，根据实际损失进行赔偿，但以保险金额为限；在人身
保险中，以约定的保险金额为限。
2、施救费用：指在保险事故时，被保险人为抢救以及保护、整理保险标的而支出的合理费用。
注：施救费用是和保险金额分开计算的，但最高不超过保险金额。
3、检验费用：为确定保险责任范围内的损失所支付的受损标的的检验、估价等的合理费用。
4、争议处理费用
二、承担赔偿或给付保险金义务的时限
1、保险人在收到被保险人或受益人的索赔申请后，应当及时作出核定，对属于保险责任的，在与被保
险人或受益人达成赔付协议后10天内，履行赔付保险金的义务。
2、保险人对其赔付金额不能确定的，保险人自收到索赔的请求和有关证明、资料的60天内，确定最低
额先予支付；待赔付金额最终确定后，支付相应差额。
●保密义务：保险人或者再保险人在办理保险业务或再保险业务中，对投保人、被保险人、受益人或者再
保险分出人的业务和财产情况及个人隐私负有保密义务。
◆保险合同的变更：指在保险合同有效期内，依法对合同内容所作的修改或补充。包括：
●保险合同主体的变更：保险人的变更；投保人的变更；被保险人的变更；受益人的变更；
●保险合同客体的变更：保险合同客体变更的原因是保险标的价值增减变化，从而引起保险利益发生变化。
通常由投保人或被保险人提出变更申请，经保险人同意，变更才有效。保险人可根据变更后的情况调整保险费。
●保险合同内容的变更：可分为两种情况：
1、投保人根据实际需要提出的变更；
2、投保人必须进行的变更；内容的变更，必须经保险人同意。
●保险合同变更的形式：1、保险人在保险单或保险凭证上批注。
2、保险人在保险单或保险凭证上附贴批条或批单。
3、订立变更保险合同的书面协议。
◆保险合同的终止：
1、自然终止：指合同期满或保险标的因非保险事故而灭失所造成的合同终止。
2、履约终止：指合同期满前，因保险人完全履行了赔偿或给付保险金义务而终止。
3、行使终止权的终止：指法律规定在合同履行期间某种情况发生时，合同主体享有终止合同的权力，无须
征得对方的同意。
4、违约终止：双方当事人中的一方违约时，另一方可终止合同。
第五章保险的基本原则
◆最大诚信原则
●含义：是指保险双方在签订和履行保险合同的整个过程中，必须以最大的诚意恪守信用，如实告知所有
重要事实，不欺骗不隐瞒，并保证履行合同规定的义务。
●原因：1、保险信息的不对称：保险双方掌握的保险标的的信息不对称；保险双方掌握的保险合同条款
的信息不对称。2、保险合同的射幸性；
●内容：
1、投保人保险人告知的概念：是指保险合同双方当事人在订约前、订约时及合同有效期内，投保人对
已知或应知的与标的危险有关的重要事实向保险人作口头或书面的申报；保险人也应将对投保人利
害相关的重要事实据实通告投保人。重要事实：指能够影响保险人确定是否承保、按什么样的条件
和价格承保的每一项事实；同样作为保险人应告知投保人有关保险条款、费率及其他条件等会影响
其作出投保决定的每一项事实。
2、投保人保险人告知的形式：
投保人告知的形式：无限告知；询问告知（我国要求：询问告知）；
保险人告知的形式：明确列示；明确说明（我过要求：明确说明）；
3、投保人保险人违反告知义务的后果：
投保人违反告知义务的后果：第一，如果投保人违反告知义务的行为是故意的即隐瞒，保险人有权
解除保险合同，若在保险人解除合同前发生保险事故造成保险标的损失的，保险人不承担赔付责任，
且不退还保费。第二，如果投保人违反告知义务的行为是因过失、疏忽造成的，保险人有权解除保
险合同，若在保险人解除合同前发生保险事故造成保险标的损失的，保险人不承担赔付责任，但可
以退还保费。
保险人违反告知义务的后果：第一，保险人在订立保险合同时，没有向投保人明确说明合同中关于
免责条款的，该条款不产生法律效力。第二，保险人在保险业务中隐瞒了与有关重要情况，欺骗投
保人、被保险人或受益人，构成犯罪的，依法追究刑事责任。不构成犯罪的，由保险监管部门处于
5-30万元的罚款。
◆保险利益原则
●概念：是指投保人或被保险人对投保标的所具有的法律上承认的利益。
●性质：1、保险利益必须是合法的利益；2、保险利益必须是经济利益；3、保险利益必须是客观存在、
确定的利益包括现有利益和预期利益。
●含义：是指投保人对保险标的应具有保险利益，不具有保险利益的，保险合同无效。
●意义：1、有助于防止道德风险，保障社会公正利益；2、有利于控制保险金额，核定保险金额；
●运用：1、一般财产保险（除海上货物运输保险外）要求投保人或被保险人从保险合同的订立到损失发
生的全过程，都必须对保险标的具有保险利益。因此一般财产保险：
第一：在签订保险合同时，投保人对保险标的具有保险利益才能投保，约定的保险金额不能超过
保险利益额度；
第二：保险事故发生时，索赔者即被保险人对保险标的必须具有保险利益，如无保险利益，则无
法获得赔偿；
第三：保单的转让需经保险人同意，转让才有效。
2、海上货物运输保险：要求保险事故发生时，被保险人对保险标的必须具有保险利益，才能获
得保险人的赔偿。因此海上运输保险：
第一：在订立保险合同时，投保人对保险标的没有保险利益也可以投保；
第二：在保险事故发生时，被保险人对保险标的必须具有保险利益才能索赔，获得保险人的赔偿；
第三：保单可自由转让，无需经保险人的同意。
3、人身保险：要求投保人在订立保险合同时，对保险标的必须具有保险利益才能投保，因此：
第一：投保时，投保人对被保险人必须具有保险利益才能投保；
第二：保险事故发生时，受益人不要求具有保险利益；
第三：人寿保单可以转让或抵押。但以死亡作为给付保险金条件的保险，转让或抵押必须经过被
保险人的同意。
◆分摊原则
●含义：是指在重复保险的情况下，当保险事故发生并造成损失时，通过采取适当的分摊方式，在各保险
人之间分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分补偿，又不会超过实际损失而获得额外利益。
●适用范围：适用于财产保险等补偿性合同，并以重复保险为前提条件。
●分摊方式：
1、比例责任分摊方式：是以保险金额为基础计算分摊责任；
某保险人承担的赔偿金额=该保险人的保险金额/所有保险人的保险金额×实际损失。
2、限额责任分摊方式：是以赔偿限额为基础计算分摊责任；
某保险人承担的赔偿金额=该保险人的赔偿限额/所有保险人的赔偿限额×实际损失。
3、顺序责任分摊方式：是以签订保单顺序计算分摊责任。
◆代为求偿原则：
●含义：是指保险标的遭受保险责任事故造成损失，依法应由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险
金之日起，在赔偿金额的限度内，相应取得对第三者请求赔偿的权利。
●作用：1、防止被保险人因同一损失而获取超额赔偿；
2、使肇事责任人承担了其应负的赔偿责任；
3、有利于被保险人及时获得经济补偿，尽快恢复生产和生活。
●实施条件：1、被保险人必须同时获得法律认可的两种索赔权，即损害索赔权和保险索赔权；
2、被保险人要求第三者责任人赔偿；
3、保险人履行了赔偿责任。
第六章人身保险
◆人身保险的概念：是以人的生命（寿命）和身体作为保险标的，当被保险人在合同期限内发生死亡、生存、
伤残、疾病等事故或达到合同约定的年龄、期限时，保险人按合同约定给付保险金的保险。
◆人身保险的特点：
1、保险事故：人身保险的保险标的是人的生命和身体，保险事故主要是生存和死亡，因此大多数保险事故
的发生具有必然性。而且死亡风险是随着被保险人年龄的增长而增加；
2、保险利益：人身保险的保险利益是以人与人的关系来确定的；
3、保险金额：人身保险的保险金额主要是依据投保人的缴费能力和被保险人对保险的需求程度确定的；
4、保险期限：人寿保险的保险期限具有长期性。所以人寿保险采用均衡费率，保单具有储蓄性，保单调整
难度大；
5、保险合同的性质：人身保险合同是受益性合同，保险金的给付是约定给付。不存在超额保险、不足额保
险和重复保险的问题，也不适用于损失补偿原则、分摊原则和代位求偿原则等；
6、保险资金的运用：保险人可以从保费收入中获得长期稳定的资金用于投资。
◆年龄误告条款：是指当投保人申报的年龄不真实，而真实年龄又符合合同约定限制的情况时，保险人应根据
被保险人的真实年龄调整保险费或保险金。在人身保险合同中，被保险人的年龄是保险人确定可否承保的一个依据，更是决定保险费率的一个重要因素。在投保的险种、期限和其他条件相同的情况下，被保险人的年龄不同，所需要缴纳的保险费不同。通常，如果投保人在投保时误报被保险人的年龄，被保险人所报年龄大于或小于其投保时的实际年龄，投保人所缴纳的保费必然会多于或少于他应当缴纳的保费，这需要调整保险金额或保险费。
调整后的保险金额=实缴保费/应缴保费×原保险金额
◆不可抗辩条款：又称不可争条款，是指自保险合同成立起，超过法定时限后，保险人不得以投保人投保时违
反如实告知义务，误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同的无效或拒绝给付保险金。
◆两全保险：
●概念：是定期死亡保险和生存保险结合起来的形式，即被保险人在合同规定的期限内死亡，或合同规定
期限届满时仍然生存，保险人按合同约定承担给付保险金责任的保险，
●特点：1、保障最全面的一个险种，它不仅保障了被保险人的利益，也保障了受益人的利益；
2、保险期限确定；
3、采用均衡费率；
4、保单具有储蓄性，具有现金价值；
5、由于每张保单的保险金是必然给付的，所以保险费较高。
●种类：第一：普通两全保险，即无论被保险人在保险期内死亡还是生存到保险期满，保险人都按约定的
保险金额给付保险金；
第二：期满双倍两全保险，即被保险人如果在保险期满时生存，保险人给付两倍于约定保险金额的保险金；若被保险人在保险期内死亡，保险人只给付约定数额保险金的保险；
第三：养老附加两全保险，即被保险人如果期满仍生存，保险人按约定的保险金额给付；被保险人如果在保险期内死亡，保险人按约定保险金额的倍数给付保险金；
第四：联合两全保险，即一张保单上有两个或两个以上的被保险人联合投保的保险。在保险期内，联合被保险人中的任何一人死亡时，保险人给付全部保险金，保单即失效；如果在保险期
内，联合被保险人中无人死亡，保险期限届满时，保险人按合同约定给付保险金，保险金
由全体被保险人共同享有。
◆创新型寿险的种类和特点：
●变额人寿保险：变额人寿保险是一种终身寿险，其保险金额随其保费分立账户中投资基金的投资收益不
同而变化；
●变额人寿保险特点：
第一：具有投资功能；
第二：保险金额可以变动。保单中约定一个最低保险金额，而最终受益人拿到的保险金，随投资收益而变动；
第三：对投资收益不作任何保证，所有的投资风险都由该保单承担。
●变额人寿保险不足：1、所有的投资风险都由投保人来承担，投资风险较大；2、不够灵活，如保费缴纳
固定等。
●万能人寿保险：是一种缴费灵活、保险金额可调整的终身寿险；
●万能人寿保险特点：
第一：具有投资功能。万能寿险设有独立账户，用投资基金去投资，所有投资收益归该保单所有；
第二：保费缴纳方式灵活。通常投保人缴纳首期保费后，可选择在任何时候和任何数量缴纳续期的保费。
但缴纳的首期保费较高，需满足其最低保障；
第三：保险费可以调整。随着保单现金价值的增加，投保人所缴纳的保险费可以减少；
第四：保险金额可以变动。保单中约定一个最低保险金额，而最终受益人拿到的保险金额，随投资收益而变动；
第五：保证最低投资收益率，并可以分享超额投资收益率；
第六：保险经营的透明度较高。保险公司通常每年需提供一份报告，向投保人说明其死亡成本、经营费用和投资收益的情况；
第七：可提取部分现金价值。
●变额保险与万能寿险的比较：
1、一般可选择万能寿险，有最低投资收益率的保证；
2、缴费灵活，有钱时可以多缴，没钱时可以少缴或不缴；
3、需用钱时可动用保单现金价值，不需要归还。
◆健康保险的特点：
1、合同性质和保险期限：是受益性合同，是补偿合同；保险期限一般为一年；
2、承保的标准：如果被保险人不能得到健康要求，保险人将按照次健康状况来承保；
3、观察期或等待期的规定：
●是指合同生效到保险人开始履行保险金赔付责任的一段时间；
●观察期一般为90天（合同生效日起90天内）。但一般可退还保费；
●这一规定是对已经患病或在观察期出现的疾病所发生的费用不予负责，只有在观察期结束后被保险
人因患病等而支出的费用，保险人才承担保险责任，以防止可能出现的逆选择。
4、成本分摊条款：为了避免被保险人滥用保险权利，一般都有成本分摊的条款，以其达到风险共担的目的。
第一、免赔额条款：一般对医疗费用保险采用免赔额的规定，即在一定金额下的费用由被保险人自理，
保险人只对超出免赔额的部分进行赔付；
第二、比例给付条款：又称共保比例条款，即对超过免赔额以上的医疗费用部分采用保险人和被保险人
共同分摊的比例给付办法；
第三、给付限额条款：对医疗保险的具体项目有最高赔付金额的规定，以控制总支出水平；
第七章财产保险
◆海上保险：是指以海上运输有关的财产、利益和责任作为保险标的的保险；
海上保险的范围：1、承保标的；2、承保风险；
海上保险的特点：1、承保风险的综合性；2、承保标的的流动性；3、承保对象的多变性；4、承保价值的定值性；5、保险关系的国际性；
海上保险损失种类：1、全部损失：实际全损、堆定全损；
2、部分损失：共同海损、单独海损；
◆共同海损：是指保险标的遭受自然灾害或意外事故等风险时，船长为了解除共同危险，有意识地采取合理的
救难措施，而导致的特殊损失和额外费用由有关方面共同负担。这部分损失和费用习惯上称为共
同海损。
●构成共同海损的条件：
第一，共同海损的危险必须是实际存在的，或者是不可避免的，而不是主观臆测的；
第二，必须是主动的、有意的采取的行为；
第三，必须是为船货共同安全而采取的合理措施；
第四，必须是共同海损行为直接造成的损失和费用；
第五，救助措施必须有效的、成功的；
●共同海损的损失范围：
1、共同海损的牺牲：是指由于采取紧急措施，使船舶或货物直接造成的损失。
2、共同海损的费用：是指由于采取紧急措施，而支付的额外费用。
救助费用：船货遭遇海难时，因其他船舶的救助而支付的费用；
避难港费用：船货遭遇海难时，驶入避难港进行避难，由此而引起的费用；
替代费用：由于它的支付，却可以节省或避免原来应列入共同海损的费用；
●共同海损的分摊：船舶和货物等在共同海损行为中产生的牺牲和费用，应当由采取共同海损措施而免遭
损失的所有受益方按各自受益财产价值的比例分摊，以弥补共同海损的损失；船舶、货物和运费是共同海损中承担分摊责任的三个责任方。
共同海损分摊价值的计算：
第一、船舶的分摊价值：船舶的分摊价值，按船舶在航程终止时的当地完好价值减去不属于共同海损的损失金额计算；或者按船舶在航程终止时的当地实际价值加上共同海损的损失金额计算；
第二、货物的分摊价值：按货物在运抵航程终止港的到岸价格减去不属于共同海损的损失金额和到付运费；
第三、运费的分摊价值：按到付运费减去共同海损事故发生时尚未完成的航程所需支付的各项营运费用。如经过计算，运费的分摊价值小于该项尚未完成航程所需的各项营运费用之和，则到付
运费不参加共同海损的分摊；
第四、共同海损分摊率：共同海损的分摊率=共同海损的损失金额/共同海损分摊价值的总额×100% ◆企业财产保险：是以各类企业及其他经济组织存放在相对固定地点的财产作为保险标的的保险，主要承保火
灾及其他自然灾害和意外事故造成保险财产的损失。
●企业财产保险标的范围：可保财产、特约可保财产、不保财产。
1、可保财产：房屋、建筑物、装修设备；机器设备、工具、生产用具；原材料、半成品、产成品等；
2、特约可保财产：是指必须经过双方特别约定，并在保单上明确载明才能成为保险标的的财产；主要
有：金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、邮票、艺术品等；堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁等。
3、不可保财产：土地、矿藏、矿井、矿坑、森林；货币、票证、有价证券、文件、账册、图表、技术
资料等难以鉴定价值的财产；违章建筑、危险建筑、非法占用的财产。
●保险金额和赔偿计算方法：分为固定资产和流动资产分别确定。
一、固定资产保险金额和赔偿计算方法
固定资产保险金额的确定方法：
1、按账面原值投保，就是以企业购置该固定资产之时的原始账面价值为根据来确定保险金额；
2、按账面原值加成数来投保；
3、按重置价值投保，就是以投保时重新购置同样的财产所需支出，确定保险金额；
4、依据公开估价或评估后的市价来确定保险金额；
固定资产赔偿计算方法：
1、全部损失，而受损财产的保险金额等于或高于出险时的重置价值时，其赔偿金额以不超过出险
时的重置价值为限；受损财产的保险金额低于出险时的重置价值时，其赔偿金额不超过它的保
险金额；
2、部分损失，受损财产的保险金额等于或高于出险时的重置价值时，按实际损失计算赔偿金额；
在受损财产的保险金额低于出险时的重置价值时；
赔偿金额=保险金额/出险时的重置价值×实际损失
二、流动资产的保险金额和赔偿计算方法
流动资产保险金额的确定方法：
1、按流动资产最近12个月的平均账面余额投保；
2、按流动资产最近账面余额投保。
流动资产赔偿计算方法：
1、全部损失，而受损财产的保险金额等于或高于出险时的账面余额时，其赔偿金额以不超过出险
时的账面余额为限；受损财产的保险金额低于出险时的账面余额时，其赔偿金额不超过它的保
险金额；
2、部分损失，在受损财产的保险金额等于或高于出险时的账面余额时，按实际损失计算赔偿金额；
在受损财产的保险金额低于出险时的账面余额时；
其赔偿金额=保险金额/出险时账面余额×实际损失。
◆家庭财产保险：家庭财产保险是以城乡居民的财产作为保险标的的保险。
●特点：1、业务分散，量大额小；
2、风险主要集中在火灾和盗窃；
3、采用第一损失保险赔偿方式；
4、投保附加险的比较多。
●保险标的：1、可保财产：房屋及其附属设备，家庭生活资料（衣服、家具、家用电器），农村；
2、不可保财产：金银、首饰、珠宝、货币、有价证券、票证、邮票、古玩、字画、文件、
账册、技术资料、图表、花、鸟、树、鱼、盆景以及其他难以鉴定价值的财产；家养动物；
生产营业用的房屋、机器设备、工具、原材料；违章建筑及处于紧急状态的财产。
●保险金额：由投保人根据保险财产的实际价值自行确定,并将财产项目分别列明。保险期通常为1年。
采用第一损失赔偿方式，即在保险金额限度内，按实际损失赔偿；
●保险责任范围：1、火灾、雷击，空中运行物体坠落及外来建筑物和固定物体倒塌造成保险标的的损失；
2、暴雨、龙卷风、雪灾、泥石流、突发性滑坡、地面下陷下沉等造成保险标的的损失；
3、发生保险事故时，为抢救财产或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险
标的的损失；
4、发生保险事故时，为了防止或减少保险标的损失所支付的合理费用；
◆机动车辆保险：是以机器为动力的陆上运输工具（包括各种汽车、摩托车、拖拉机等）以及第三者责任为
保险标的的保险。
●特点：第一，扩大了可保利益；
第二，赔付率高、附加险特别多；
第三，实行绝对免赔率，并按交通事故中所负责任大小确定免赔率的高低；
第四，采用无赔款优惠制度；
第五，第三者责任险一般采用强制保险的方式。
●责任范围：机动车辆保险的险种：
1、基本险：车辆损失险、第三者责任险；
2、附加险：全车盗抢险、玻璃破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险、车上
责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、不计免赔特约险。
主险1：车辆损失险：承保车辆本身因各种自然灾害、碰撞及其他意外事故造成的损失。
保险责任范围包括：1、因碰撞、火灾、爆炸、空中运行物体坠落、等意外事故造成的损失；
2、因雷击、龙卷风、暴雨、地陷、泥石流、滑坡等自然灾害造成的损失；
3、载运保险车辆的渡船遭受自然灾害造成的损失；
4、施救的损失和费用；
主险2：第三者责任险：承保被保险车辆因意外事故造成第三者的人身伤害或财产损失，依法由被保险
人承担经济赔偿责任的风险；
●保险金额和赔款的计算：
1、车辆损失险：保险金额：新车购置价；投保时的实际价值（新车购置价减去折旧）；由投保人和保险
人双方协商确定；
车辆损失险的保险费：保险费=基本保费＋保险金额×保险费率
保险赔偿：全部损失，按照保险金额赔偿，以不超过出险时的实际价值为限；
保险赔款=（保险金额-残值）×（1-免赔率）
部分损失，按照实际修理费用赔偿；保险金额低于保险价值的车辆，按保险金额与保险
价值的比例计算；保险赔款=（实际修理费用-残值）×（1-免赔率）
2、第三者责任险：保险金额：设计有若干档次的固定保险金额，即每次事故的赔偿限额；
保险费：摩托车、拖拉机的第三者责任保险的赔偿限额；一般分为2万、5万、10万、20万四个档
次；其他车辆一般有5万、10万、20万、50万、100万元五个档次，由被保险人选择。
保险赔款：在保险金额限额内，按承担的赔偿责任赔偿。
《保险学》期末考试题 系别_______ 班级_______ 学号___________ 姓名____________ 核分人签名______________ 一?单项选择题（每小题1分，共20分） 1?默示保证与明示保证的法律效力相比（） A.前者效力大于后者 B.后者效力大于前者 C.具有同等效力 D.视具体情况而定 2.（）是险位超赔分保合同在空间上的扩展。 A超额赔付率分保B.事故超赔分保 C.超额损失分保 D.超额赔款分保 3.保险人在支付了5000元的保险赔款后向有责任的第三方追偿，追偿款为 6000 元，则（）。 A.6000元全部退还给被保险人 B.将1000元退还给被保险人 C.6000元全归保险人 D.多余的1000元在保险双方之间分摊 44 4.根据我国《保险法》规定，保险合同中规定有关保险人责任免除条款的，保 险人在订立保险合同时应当向投保人（），否则，该条款不产生效力。 A.明确说明 B.询问告知C?无限说明D.明确列明 5.某险位超赔再保险规定，分出公司自赔额为300万，分入公司责任额为500 万，若一危险单位发生赔款1000万，则分入公司赔偿（）。 A.300万元 B. 500万元 C. 700万元 D. 1000万元 6.再保险合同的性质为（） A.补偿性 B.给付性 C.临时性 D.定值性 7.按保险标的价值是否载入保险合同进行分类，保险合同可分为（） A定值保险合同和不定值保险合同 B.足额保险合同与补偿保险合同 C.足额保险合同与非足额保险合同 D.定额保险合同与不定额保险合同 8.人身保险中，投保人申报的年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年 龄限制的，保险人可以解除合同，但是自合同成立之日起超过（）的除外。 A. 1年 B. 2年 C. 3年 D. 5年 9.财产保险基本险对（）风险造成的损失，保险人不负赔偿责任。 A.火灾 B.爆炸 C.暴雨 D.雷击 10.我国对人身保险合同保险利益的确定方式是（）。 A.对被保险人的存在有精神幸福 B.被保险人死亡造成投保人经济损失
1、（ B ）是车辆超载引起车祸的风险原因。 A 自然因素 B 社会因素 C 心理因素 D 道德因素 2、（ D ）不属于保险的可保风险围。 A 客观风险 B 主观风险 C 纯粹风险 D投机风险 3、保险属于风险管理的（ D ）方式。 A 回避风险 B 控制风险 C自留风险 D 转移风险 4、（ C ）是对保险定义的错误理解。 A 保险具有互助性质 B 保险是对投保人灾害损失进行经济补偿 C 保险是以小额保费获取大额赔偿的投资 D 保险属合同法律行为 5、近代保险是从（ A ）发展而来的。 A 海上保险 B 人寿保险 C 火灾保险 D 财产保险 6、劳合社是国际保险业界重要的（ B ）。 A 保险公司 B 保险组织 C 保险市场 D 保险保险所 7、区分重复保险与共同保险的根本不同点在（ C ）。 A 保险合同数量不同 B 保险人数量不同 C 保险金额之和是否超过保险标的价值 D 保险金额大小不同 8、我国近代出现的第一家民族资本保险公司是（ B ）。 A 仁济和保险公司 B 义和公司保险行 C 安平保险公司 D 永宁保险公司 9、对保险公司承保的保险业务进行第二次纵向风险转移的保险称为（ D ）。 A 重复保险 B 共同保险 C 原保险 D 再保险 10、在人身保险中（ C ）是保险合同的标的物。 A 保险人 B 投保人 C 被保险人 D 受益人 1、下述行为中（ B ）属于订立保险合同的要约行为。 A 保险公司广告宣传 B投保人填写投保单 D保险代理人邀客户投保 D 保险公司签发保险单 2、投保人缴纳保费少而遇风险赔偿额多是指保险合同的（ B ）性质。 A双务 B 射辛 C 保障 D 附和为主约定为辅 3、在不定值保险中，保险金额小于标的物价值的称为（ C ）保险。 A 足额 B 超额 C 不足额 D 前三项都不对 4、（ C ）是简化的保险单。 A 投保单 B 保险单 C 保险凭证 D 暂保单 5、保险合同双方要严格执行告知义务是（ A ）原则的要求。 A 最大诚信 B 可保利益 C 近因 D 损失赔偿 6、可保利益原则是防止（ C ）道德风险的要求。 A 保险人 B 保险代理人 C 投保人D保险经纪人 7、某企业投保企业财产险，保险金额2400万，保险事故发生后理赔时，保险标的物市场价格4000万，事故损失3000万，则保险公司应当赔偿（ D ）。 A 2400万 B 3000万 C 4000万 D 1800万 8、我国规定重复保险采用（ A ）方法计算赔偿金额。 A 比例责任赔偿 B 独立责任赔偿 C 分摊责任赔偿 D 顺序责任赔偿 9、只有（ C ）允许被保险人在保险单背书即可转让保险合同，无须保险公司的审批同意。 A 人寿保险 B 企业财产险 C 海上保险 D 人身意外伤害险 10、当保险标的物发生非保险责任事故灭失时，保险合同（ A ）。 A 自然终止 B 法定解除 C 意定解除 D 履约终止
名词解释 1、风险：从广义看，只要某一事件的发生存在着两种或两种以上的可能性，就认为该事件存在风险。在保险中，风险是一种损失的发生具有不确定性的状态。风险的属性：客观性、损失性和不确定性。 2、汉立区三角：说明损失频率高的事件，损失程度小；损失频率低的事件，损失程度大。 3、保险：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 4、保险深度：是一个国家（地区）的保险费收入占该国家（地区）国内生产总值的比例，它反映了保险业为国内生产总值贡献的程度。保险深度大，反映该国（地区）的保险业比较发达。公式：保险深度=保费收入÷国内生产总值 5、保险密度：是一个国家（地区）的人均保险费支出，它反映了该地（平均意义上）人们在收入中用于保障的部分。公式：保险密度=保费总收入÷总人口 保险密度大，反映了该国（地区）居民的风险保障意识强。 6、保险利益：是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益，又称可保利益。 衡量投保人对保险标的是否具有保险利益的弃权标志是看投保人是否因保险标的的损害或丧失而遭受经济上的损失。 7、弃权：保险人放弃其在保险合同中可以主张的权利。 禁止反言：保险人既已放弃其在合同中的某种权利，将来不得再向对方主张这种权利。也称为“禁止抗辩”弃权与禁止反言在人寿保险中有特殊的时间规定（一般为两年）。 8、重复保险：投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。 9、近因：造成保险标的损失的最直接、最有效、起决定性作用的原因，而不是指时间上、空间上最接近损失的原因。 10、保险金额：由保险合同的当事人确定、并在保单上载明的被保险标的的金额，它又可以看作是被保险人的责任限额。 11、免赔额：是常见的保险条款。免赔额是指由保险人和被保险人事先约定，损失额在规定数额之内，保险人不负责赔偿，而由被保险人自行承担损失的一定比例或金额。
保险原理复习课 名词解释 保险密度（深度）P54 保险深度是指一国或地区一定时期内保费收入总额与GDP之比。 保险密度是指一定时期内的人均保费。 损失P6 损失是指风险事故造成的经济价值的意外减少或灭失。主要包括以下几种：①直接的物质损失；②经济收入的损失；③赔偿责任的损失；④额外费用的损失。 利差益（利差损） 指资产运用的实际利益率大于责任准备金计算所采用的预定利率时产生的利益。 死差益（死差损） 指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余。 费差益（费差损） 指实际所用的营业费用比依预定营业费用率所计算之营业费用少时所产生的利益。如果实际使用附加费低于预期，就产生费差益，反之则相反。 赔款准备金P293 赔款准备金是财产保险公司的一种法定准备金，是保险公司为会计年度决算以前发生赔案应付而未付赔款，在当年收入的保费中提存的资金。 未到期准备金P295 未到期责任准备金也是财产保险法定准备金的一种，是保险人在年终会计决算时，把属于未到期责任部分的保费提留出来，用作将来赔偿准备的资金。 危险单位P314 风险单位是保险标的发生一次风险事故可能波及的最大损失范围。 赔偿限额P197 通常由被保险人与保险人根据实际情况协商后在保险单中载明，一般分为每一次产品事故的最高赔偿金额和保险有效期内的赔偿累计最高限额两种。 自动弃权禁止反言P107 弃权是指保险合同的一方当事人放弃其在保险合同中可以主张的权利，通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权。 禁止反言是指合同一方既已放弃其在合同中的某项权利，则日后不得再向另一方主张这种权利。在保险合同中，禁止反言是指保险人知道其有解除权和抗辩权，但是保险人没有行使其权利，反而向投保人或受益人明示或默示保险合同仍然有效，以致投保人或受益人不知合同可被解除或保险人有抗辩权，因而履行了合同，保险人便不得再主张解除合同或拒绝承担赔偿责任。 近因原则P120 近因是指造成保险标的损失最有效、起决定作用的因素，但不是在时间或空间上关于损失结果最为接近的原因。
第一章 一、风险的含义： 风险是指在特定的客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的不确定性。风险包含两层含义。一是，风险是与损失相关的一种状态；二是，这种损失是不确定的。例如，由于雪崩没有造成人员伤亡、财产损失，故而雪崩不属于风险。 二、风险的特征： 1、客观性：风险是一种不以人的意志为转移，独立于人的意识之外 的客观存在。 2、损失性：风险的后果必然是造成人们的某种损失。 3、不确定性：即损失是否发生、发生的时间、地点、程度、承担主 体是不确定的。 4、普遍性：风险在人们生产生活中无处不在、无时不有。 5、社会性：既然风险强调损失，则与人类社会的利益直接相关，没 有人和人类社会，就谈不上风险。 6、可测性：某一风险的发生具有不确定性，是不可预知的，但是总 体风险事故的发生是具有规律性和可测性的。 7、可变性：指在一定条件下风险可转化的特性。表现为风险的性质、 种类、发生的概率和损失程度都是可变的。 三、风险的构成要素 （一）风险因素:指促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。根据性质不同，风险因素可分为实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。 （二）风险事故：指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，只有通过风险事故的发生才能导致损失。 （三）损失：在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少。分为两种形态，即直接损失和间接损失。 就某一事件来说，风险因素增加产生风险事故，风险事故引起风险损失，风险因素是损失的间接原因，风险事故是损失的直接原因。
判断题 风险管理 ●概念： 经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，为了降低风险的负面影响而进行决策和实施的过程，目的是以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。 ●目标： 损失发生前的风险管理目标：避免或减少风险事故形成的机会。包括检查线路、维修设备； 损失发生后的风险管理目标：努力使损失的标的恢复到损失前的状态。 二者有效结合，构成完整而系统的风险管理目标。 ●基本程序：风险识别、风险衡量、风险评价、风险控制、管理效果评价等环节。 风险管理与保险的关系 存在着密切关系，表现为：二者的研究对象都是风险，相辅相成。 主要表现为： 1、风险是风险管理产生和存在的前提。风险越大，越需要风险管理。 2、风险管理是针对风险负面影响而采取的应对措施。风险管理做得越好，风险越小。 3、保险是风险管理中一种传统有效的方法，风险管理的范围比保险广。 4、保险属于风险管理基本方法之风险融资中的风险转移方法。 人身意外伤害保险与健康保险
人身意外伤害保险的含义 被保险人在保险有效期内，因遭遇非本意的、外来的、突然的意外事故，致使其身体蒙受伤害而残疾或死亡时，保险人依照合同规定给付保险金的保险。 人身意外伤害保险的特点 1、只承担意外伤害责任，不承担因病死亡等责任； 2、被保险人面临的风险程度不因被保险人的年龄、性别不同而有太大差异； 3、费率厘定不以死亡表为依据，主要根据以往各种意外伤害事故发生概率的经验统计来确定； 4、高龄者可以投保且不必体检。（劳动能力完全丧失、精神病、癫痫病患者不能投保。） 人身意外伤害保险的种类 1、按保险责任分：意外伤害死亡残废保险、意外伤害医疗保险、意外伤害停工保险； 2、按承保风险分：普通意外伤害保险、特定意外伤害保险（如旅游伤害保险、交通事故伤害保险、航空旅客意外伤害保险、电梯乘客伤害保险、职业伤害保险等）；
第一章风险与保险 ◆风险的概念：是指在特定的客观情况下、在特定期间内，某种损失发生的可能性。 ◆风险的特征：1、客观性；2、损失性；3、不确定性；4、可测性。 ◆风险的分类：按风险损害的对象：1、财产风险；2、责任风险；3、人身风险。 按风险的性质：1、纯粹风险；2、投机风险。 按损失的原因：1、自然风险；2、社会风险；3、经济风险。 按风险的影响程度：1、基本风险；2、特定风险。 ◆风险处理：是指根据风险识别和风险衡量的结果，对风险管理技术和措施进行选择及实施的过程。 ◆风险处理主要方法：（重点） ●避免风险：是指考虑到风险的存在或可能发生，主动放弃或拒绝实施可能引起风险损失的方案或活动。 ●预防风险：是指通过对风险的预测，实现有针对性地采取各种技术或措施，以降低风险发生的频率、减 少损失的机会。 ●抑制风险：是指在灾害事故发生时或发生后，为防止灾害的过大或蔓延、减少损失而采取的技术或措施。 ●自留风险：是指个人或企业自己承担风险。 ●转移风险：是指将风险转移给别人处理，主要是保险。保险是风险处理的最重要、最有效的一种方法。 ◆风险与保险的关系：1、风险是保险产生和存在的前提； 2、风险的发展是保险发展的客观依据； 3、保险是风险处理的重要有效方法； 4、保险经营效益受风险管理技术的制约。 第二章保险的职能和作用 ◆保险的概念：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其 发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 ◆保险的性质：1、经济性；2、互助性；3、适法性；4、科学性。
保险原理复习资料 名词解释 1、保险密度（深度） 保险深度是指一国或地区一定时期内保费收入总额与GDP之比。 保险密度是指一定时期内的人均保费。 2损失 非故意、非预期、非计划的经济价值的减少。 3利差益（利差损） 指资产运用的实际利益率大于责任准备金计算所采用的预定利率时产生的利益。 如果预定利率是5%，实际投资收益率是8%，就是利差益，反之则相反。 4死差益（死差损） 指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余。 5费差益（费差损） 指实际所用的营业费用比依预定营业费用率所计算之营业费用少时所产生的利益。 如果实际使用附加费低于预期，就产生费差益，反之则相反。 6赔款准备金 是财产保险公司的一种法定准备金，是保险公司为会计年度决算以前发生赔案应付而未付赔款，在当年收入的保费中提存的资金。 7未到期准备金 未到期责任准备金也是财产保险法定准备金的一种，是保险人在年终会计决算时，把属于未到期责任部分的保费提留出来，用作将来赔偿准备的资金。 8危险单位 风险单位是保险标的发生一次风险事故可能波及的最大损失范围。由于自留额和分保限额是按照一个风险单位来确定的，所以风险单位的划分非常重要。 9赔偿限额 通常由被保险人与保险人根据实际情况协商后在保险单中载明，一般分为每一次产品事故的最高赔偿金额和保险有效期内的赔偿累计最高限额两种。 10自动弃权、禁止反言 弃权是指保险合同的一方当事人放弃其在保险合同中可以主张的权利，通常是指保险人放弃合同解除权和抗辩权。 禁止反言：在保险合同中，禁止反言是指保险人知道其有解除权和抗辩权，但是保险人没有行使其权利，反而向投保人或受益人明示或默示保险合同仍然有效，以致投保人或
与课本知识点是一致的，很重要，很有针对性 第一章导论 1.P9保险产生的原因中关于保险的分类，着重注意按风险性质的分类、按风险产生的原因分类。 （1）按风险的性质 纯粹风险：只有损失机会而没有获利可能的风险。投机风险：既有损失机会，又有获利可能的风险。 同一个风险可能兼有纯粹风险和投机风险双重性质。大多数纯粹风险是可保风险。 （2）按风险产生的原因，风险可分为： 自然风险：由于自然界的异常变化所致损失的可能性，由内生变量所致损失的可能性。 社会风险：伴随着人类社会行为的变化、制度的重新安排、新政令的颁布与实施、甚至是政权的更迭而产生的损害可能性。社会风险的最高形式是政治风险。 技术风险：伴随着科学技术的升级及由此带来的生产、生活方式的改变而发生的损害可能性。 （3）按损害对象，风险可分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。 财产风险：导致财产毁损、灭失和贬值的风险。 人身风险：生、老、病、残、死、失业等导致人身伤害或影响健康的风险。 责任风险：对他人所遭受的人身伤害或财产损失依法应负的法律赔偿责任或未履行契约所致对方受损应负的合同赔偿责任。如职业责任、公众责任、产品责任。信用风险：信用风险（Credit Risk）又称违约风险因对方违约或不可抗力的发生，致使合同无法执行时所造成的经济损失的风险，即失信风险。如美国国债风险。 2.P11风险管理、P12风险管理的基本程序、注意P14页的财务法 （1）风险识别：受险主体对所面临的以及潜在的风险加以判断、归类整理，并对风险的性质进行鉴定的过程。 (2)风险估测：在风险识别的基础上，通过对所收集的大量详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测风险发生的概率和损失程度。 风险概率和损失程度是风险估测的主要内容。 (3)风险评价：在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率，损失程度，结合其他因素进行全面考虑，评估发生风险的可能性及危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施的过程．风险评价的目的是决定风险是否需要处理和处理到何种程度。 (4)风险（管理）对策：在识别分析和估测风险的基础上，根据风险性质、风险频率、损失程度及自身的经济承受能力选择适当的风险处理方法的过程。 风险管理方法主要有控制法和财务法两大类。 控制法是指避免、消除风险或减少风险发生频率及控制风险损失扩大的一种风险管理方法。 财务法是通过提留风险准备金，事先做好吸纳风险成本的财务安排来降低风险成本的一种风险管理方法，它包括自留和转移两种。 A自留风险有三种情况①对潜在损失估计不足②损失金额相对较低，经济上微不足道③通过对风险和风险管理方法的认真分析，决定全部或部分承担某些风险。B转移风险 ①保险保险购买者向保险公司缴纳保费，保险公司接受保费，建立基金以赔付特
导论 保险学独特的研究对象是保险商品关系。 保险商品关系是指保险当事人双方之间遵循商品等价交换原则，通过签订保险合同的法律形式确立双方的权利与义务，实现保险商品的经济损失补偿功能。 第一章风险与保险 第一节风险及其特征 风险的概念：引致损失的时间发生的一种可能性。1．广义的风险强调风险的不确定性 2．狭义的风险强调风险损失的不确定性（保险中的风险都是狭义的） 狭义风险的特征 1．客观性（风险的客观存在决定了保险经济的必要性） 2．损害性（凡是风险都会给人们的利益造成损害）保险是对损失进行经济补偿，而不是保 证风险的不发生。 3．单一风险的不确定性（空间、时间、损失程度的不确定性）风险的偶然性形成了经济单 位与个人对保险的需求，而风险的不确定性 使之成为可保风险。 4．总体风险的可测性 5．发展性（风险的发展为保险的发展创造了空间） 风险因素、风险事故和损失（三要素，重点） 1.风险因素（风险条件）是指引发风险事故或 在风险事故发生时致使损失增加的条件。分 类：实质风险因素（有形）、道德风险因素 （品行修养）、心里风险因素（心理状态）2.风险事故（风险事件）：损失的直接原因或 外在原因，是损失的媒介物。 3.损失：非故意、非计划的和非预期的经济价 值的减少。（直接损失、间接损失） 直接损失：风险事故直接造成的有形损失，即实质损失。 间接损失：有直接损失进一步引发或带来的无形损失，包括额外费用损失、 收入损失、责任损失。风险因素、风险事故与损失的关系（因果）：风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。风险因素是损失的间接原因，风险事故是损失的直接原因，因为风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失。 风险的分类 按性质分类：纯粹风险（只有损失机会而无获利可能）、投机风险（有获利或损失机会） 按对象分类：财产风险、责任风险、信用风险、人身风险 按环境分类：静态风险（与社会经济政治无关）、动态风险（有社会经济政治变动导致） 风险管理（重点。简答） 风险管理：经济主体通过对风险的识别、衡量和分析，对风险实施有效地控制和妥善的处理，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。 风险管理的基本程序 1．识别风险 2．风险评估 3．风险评价 4．选择风险管理技术（重点） 4.1控制型风险管理技术：避免、预防、抑制 目的：降低损失频率和减少损失程度，重点在 于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件。 4.2 财务型风险管理技术：自留（主动自留、 被动自留）、转嫁 目的：以提供基金和订立保险合同等方式，消 化发生损失的成本，即对无法控制的风险做出 财务安排。（保险） 5．风险管理效果评价 可保风险：是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。 可保风险的条件 1．必须是纯粹风险 2．风险必须是偶然的（不确定性） 3．风险必须是意外的（非故意、不可预知的）4．风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性（非少数标的） 5．风险应有发生重大损失的可能性（非小额损失）
保险学重点整理 一、概念 1.1风险管理：指人们对各种风险的认识，控制和处理的主动行为。 1.2可保风险：指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转价的风险。 2.1保险：是以合同方式集合众多单位或个人的同类风险，通过科学计收分担金实现对少数成员因特定风险事故 发生所致的损害后果，给予经济补偿的社会互助制度。 2.2商业保险：保险双方当事人自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金，当被保险人发生 合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。 2.3保险公司：是依法登记成立，按照保险制度经营风险，组织经济偿付，并实行独立核算的经济实体，仅是保 险企业的一种。 4.1保险利益原则：指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益。4.2最大诚信原则：是保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗 和隐瞒，恪守合同的认定和承诺，否则保险合同无效。 4.3近因原则：近因属于保险责任的，保险人应承担损失赔偿责任 近因不属于保险责任的，保险人不负责赔偿责任 4.4损失补偿原则：指保险合同生效后，如果发生保险期限责任范围内的损失，被保险人有权按照合同的约定获 得全面、充分的赔偿。 4.5代位追偿原则：指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损或者保险标的由于第三者责任导致保 险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。 7.1责任保险：以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的保险。属于广义财产保险的范畴。 7.2公众责任保险：以被保险人的公众责任为承保对象的责任保险。 7.3产品责任保险：以产品制造者、销售者、维修者等的产品责任为承保风险。基础是产品责任法。 7.4雇主责任保险：以被保险人的雇员在受雇期间从事业务时因遭受意外导致伤、残、死亡或患有与职业有关的 职业性疾病，应由被保险人承担的经济赔偿责任为承保风险。 7.5职业责任险：承保各种专业技术人员在从事职业技术工作时，因疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害 或财产损失的经济赔偿责任。 8.1人身保险：以人的寿命（或生命）和身体为保险标的的一类保险。 8.2人寿保险：以被保险人的寿命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡作为保险事故的一种人身保险业务。 8.3健康保险：以被保险人的身体为保险标的，补偿被保险人疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失的一 种保险。 8.4两全保险：指在保险期间内以死亡或生存为给付保险金条件的人寿保险。 8.5意外伤害保险：指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。 8.6.医疗保险：以合同约定的医疗费用作为给付保险金条件的保险。 8.7收入保障保险：以因意外伤害或疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险。 8.8团体保险：保险公司用一份保险合同为团体内的许多成员提供保险保障。 9.1危险单位：指保险标的发生一次灾害事故可能造成的最大损失范围。 9.2自留额：分出根据偿付能力所确定承担的责任限额。 9.3分保额：经过分保由接受公司所承担的责任限额。 9.4转分保：再保险人将其分入的承保的风险转向次保险人的行为分散风险，保证营业稳定。 9.5分保佣金：是办理初保业务的保险公司向其它保险公司分保。 9.6临时再保险：将分出的具体情况和分保条件逐笔告诉对方的分保。
《保险学原理》简答题答案 四、简答题（共40题） 1．保险虽然仅仅作为整个风险管理过程中财务管理手段之一，但却比其它风险的财务处理手段优越得多。为什么？ 答案：指定教材P19-21。 避免是指设法回避损失发生的可能性，它是处理风险的一种消极技术，且避免地采用通常会受到限制；自留风险是对风险的自我承担，是处理风险的一种常用且重要的技术，但自留风险有时会因风险单位数量的限制而无法实现其处理风险的功效，一旦发生风险损害，可能导致财务调度上的困难而失去其作用；损失抑制是指在损失发生时或之后为缩小损失程度而采取的各项措施，常在损失程度高且风险又无法避免和专家的情况下采用。保险方式属于风险处理方式中的转嫁方式，风险管理者将不能回避或排除的风险通过这种方式转嫁给保险公司，当发生风险损失时，保险人按照合同约定责任给予经济补偿。相比之下，其他风险处理方式存在一些缺陷使风险不能得到有效控制，风险损失不能得到补偿，保险比其他风险的财务处理手段优越得多，而且在现代社会中广泛运用。 2．什么是可保风险？其要件有哪些？ 答案：指定教材P21-22。 可保风险是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。可保风险必须是纯粹风险，即危险。其要件是： 第一，风险不是投机的；第二，风险必须是偶然的；第三，风险必须是意外的；第四，风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性；第五，风险应有发生重大损失的可能性。 3．如何理解保险的本质是一种分配关系？ 答案：指定教材P30。 保险是一种平均分担经济损失补偿的活动，在分担的主体之间必然形成一种再分配关系，保险作为经济范畴，是这种分配关系的理论表现。保险的本质就是在参与平均分担损失补偿的单位和个人之间形成的一种分配关系。从近现代保险经济的主要形式看，内部关系的对立统一有：被保险人之间的分配关系，这是整个保险分配关系的基础；被保险人和保险人之间的分配关系，这是保险分配关系的表现形式；保险人与再保险人之间的分配关系，这是保险分配关系的发展。4．如何理解现代保险的三大功能之间的关系？ 答案：（1）保险的三大功能是指经济补偿、资金融通和社会管理功能； （2）保险的三大功能是一个有机联系、相互作用的整体。其中，保险保障功能是保险最根本的功能，也是保险区别于其它行业的最根本的特征。资金融通功能是在经济补偿功能基础上发展起来的，社会管理功能是保险业发展到一定程度并深入到社会生活的诸多层面之后产生的一项重要功能，它只有在经济补偿和资金融通功能实现的基础上才能充分发挥。
保险学考试要点 第一章风险与保险 一风险管理的基本程序 1、风险识别：风险识别是指对企业面临的、以及潜在的风险加以判断、归类和鉴定风 险性质的过程，主要包括感知风险和分析风险两方面的内容。风险源识别风 险对象识别 2、风险衡量（估测）：风险估测是指在风险识别的基础上，通过对所收集的大量详细损 失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测风险发生的概率和损失程度。 3、风险评价：定性评价、定量评价、综合评价 4、选择风险管理技术：分为控制型和财务型两大类 5、风险管理效果评价 第二章保险的性质与功能 一保险的概念：集合具有同类危险的众多单位或隔热，以合理计算分担金的形式，实现对少数尘缘因该危险事故所致的经济损失的补偿行为。 二保险的基本功能 1、分散危险功能 2、补偿损失功能 三保险的派生功能 1、积蓄基金功能 2、监督危险功能 四商业保险与类似制度比较P42—45 第三章保险合同 一、保险合同的特性 双务性射幸性补偿性条件性附和性个人性 二主要保险合同的比较 财产保险合同与人身保险合同 根据保险标的的不同，可将保险合同分为财产保险合同与人身保险合同。 财产保险合同即以财产（有形或无形）为保险标的的合同；人身保险合同即以人的生命、身体或健康作为保险标的的合同。合同主体不同理论依据不同 定值保险合同、不定值保险合同与定额保险合同 根据保险价值在合同中是否预先确定为标准， 定值保险合同定值保险合同是指保险合同双方当事人事先确定保险标的的保险价值，并在合同中载明，以确定保险金最高限额的保险合同。 不定值保险合同不定值保险合同是指保险双方当事人对保险标的不预先确定其价值，而在保险事故发生后再估算价值、确定损失的保险合同。 定额保险合同定额保险合同是针对人身保险合同而言的。它是指在订立合同时，由保险人和投保人双方约定保险金额；在被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同所约定的年龄、期限时，保险人按照合同约定给付保险金的保险。 足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同 足额保险合同足额保险合同是保险金额与保险价值相等的保险合同。 不足额保险合同又称低额保险合同，它是指保险金额小于保险价值的保险合同。
1.填空题 2. 风险的构成要素： 风险的特点：客观性、风险因素、间接 损害性、风险事故、直接 （选择）不确定性（时间，空间，损失程度）、损失、 可测定性、风险因素风险事故与损失三者之间的关系 发展性 理解：三者因果关系即风险因素引发风险事故，风险事故导致损失；风险因素是损失的间接原因，风险事故是损失的直接原因；风险因素只有通过风险事故，才能导致损失 3.风险管理概念：风险管理是指对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。它要求人们研究风险的发生和变化，估算风险对社会经济生活可能造成损害的程度，并选择有效的手段，有计划有目的的处理风险，以期用最小的成本代价，获得最大的安全保障。（客观题）3.选择风险管理技术（填空）：控制性技术和财务型技术 5.可保风险的概念（选择）：可以被保险公司接受的风险， 或可以向保险公司转嫁的风险， 或保险公司所能承担的风险。 6.结合可保风险的条件判断哪些可保（分析题）： 1．可保风险不是投机的 2．风险必须是偶然的 3．风险必须是意外的 4．风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 5．风险应由发生重大损失的可能性，且损失必须是确定的或可以测定的 7.（填空题）爱德华.哈雷编制第一份死亡生命表 8.海上保险的起源于发展：近代保险首先是从海上保险发展起来的——意大利 9.世界保险业的现状：三个重要指标保险收入、保险深度、保险密度（客观题） 1.保险深度概念：是保费收入占国内生产总值的比重。 反映了一个国家的保险业在整个国民经济中的地位 2保险密度概念：按全国人口计算的平均保费额。 它反应一国国民受到保险保障的平均程度. 10.保险的基本职能（客观题）：财产保险的补偿和人身保险的给付 11.按保险业务承包方式分类： 1.原保险：是保险人与投保人之间直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险 （区分概念客观题） 2.再保险：也称分保，是保险人在原保险合同的基础上，通过签订分保合同， 将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为 3.重复保险：投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向 两个保险人订立保险合同的保险 4.共同保险：未超过实际价值
保险学知识点 第一篇保险基础 1. 风险的三个特性：客观性、损失性、不确定性 2. 风险的要素：风险因素、风险事故、损失。 风险三要素的联系：构成风险因素的条件月底，发书损失的可能性越大，损失就会越严重。风险事故是损失的直接原因。风险因素＞风险事故＞损失 3. 风险的分类： 1)按风险的损害对象：人身风险、财产风险、责任风险 2)按风险的起源和影响：基本风险、特定风险 3)按风险所导致的后果：纯粹风险、投机风险 4. 风险管理的基本方法： 1)风险回避：人们设法排除风险并将损失发生的可能性将至零。比如：可以利用水上运输， 但禁止水上运动，这就是回避由此产生的被淹死的风险，从而缩小了遭受风险的范围。 2)损失控制：主要包括防损（采取措施防止风险）和减损（减损发生损失的可能性）。比 如，尽管人们努力防止火灾的发生，但这种事情仍有可能发生，因此，这就有必要安装自动灭火系统以减轻火灾损失的严重程度。 3)风险自留：企业或个人自己来承担风险。 4)风险转移：通过一定的方式，将风险从一个主体转移到另一个主体。比如：公司组织、 合同安排、委托保管、担保合同、套期保值、购买保险。 第三、第四种合称损失融资。 5. 从不同角度解释保险 1)保险是以经济合同方式建立保险关系，集合多数单位或个人的风险，合理计收分摊金， 由此对特定的灾害事故造成的经济损失或人事伤亡提供资金保障的一种经济形式。 2)保险是以集中起来的保险费建立保险基金，用于补偿被保险人因自然灾害或意外事故造 成的经济损失，或对个人因死亡、伤残而给付保险金的一种方法。 3)保险是一种经济保障制度。 4)保险是一种社会工具。 5)保险是一种复杂的和精巧的机制。 6)保险是一种法律制度。
第一章 1.危险与风险的关系是（）B A．危险就是风险B.危险是纯粹风险C.危险是投机风险D.危险是收益风险 2.保险人对其承担保险责任的各类危险载体叫做（）D A.保险时间 B.保险原因 C.保险内容 D.保险标的 3.按危险性质分类，保险分为（）B A.商业保险、社会保险、政策保险 B.财产保险、人身保险、责任保险、信用保险 C.原保险、再保险 D.强制保险、自愿保险 4.保险的基本职能是（）A A.分担风险与补偿损失 B.分担风险与融资职能 C.防灾防损与融资职能 D.防灾防损与补偿职能 第二章 1.下列不是“最大诚信原则”的内容是（）D A.告知 B.保证 C.弃权与禁止反言 D.委付 2.投保人或被保险人对投保标的所具有的法律上承认的利益称为（）C A.保险标的 B.可保危险 C.保险利益 D.保险权益 3.轮胎轧石子，石子击中路人眼睛而造成路人失明，则近因为（）A A.轮胎轧石子 B.路人 C.石子 D.汽车驾驶员的疏忽 4.以下具有派生原则的保险基本原则是（）D A.最大诚信原则 B.保险利益原则 C.近因原则 D.损失补偿原则 第三章 1.保险合同的要素是（）A A.主体、客体和合同内容 B.主体和客体 C.保险人、投保人和被保险人 D.主体、客体和合同形式 2.（）在合同履行过程中的义务主要有承担保险责任、向投保人说明条款、及时签发保单等。D A．投保人B.保险人 C.被保险人D.受益人 第四章 1.我国《保险法》将保险业直接划分为（）A A.财产保险与人身保险 B.寿险与非寿险 C.财产保险与人寿保险 D.责任保险、信用保险与人身保险 2.以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产为保险标的的保险是（）A A.火灾保险 B.财产损失保险 C.家庭财产保险 D.货物保险 3.家庭财产保险在赔偿方面的特色是（）D A.免赔额较低 B.免赔额较高 C.没有免赔额 D.采取“第一危险赔偿方式” 4.以下哪种保险的产生与发展壮大，被西方国家保险界成为整个保险业发展的第三阶段，也是最后阶段？C A.财产保险 B.车辆损失保险 C.责任保险 D.科技工程保险 第五章 1.人身保险的保险费计算采用（）C A.多次缴清 B.一次缴清 C.均衡保险费率 D.极度保险费率 2.下列关于人身保险说法正确的是（）A
保险简答题 第二章 1、何谓最大诚信原则？其主要内容有哪些？ 答：最大诚信原则：保险合同当事人订立保险合同及在合同的有效期内，应依法向对方提供影响对方做出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实；同时，绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方可以以此为理由宣布合同无效或不履行合同的约定义务或责任，还可以对因此受到的损害要求对方给予赔偿。 其主要内容包括告知、保证、弃权与禁止反言。 2、何谓保险利益原则？简述坚持保险利益原则的意义。 答：保险利益原则是保险的基本原则，它的本质内容是投保人以其所具有保险利益的标的投保，否则，保险人可以单方面宣布合同无效；当保险合同生效后，投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，则保险合同随之失效；当发生保险责任事故后，被保险人不得因保险而获得保险利益额度以外的利益。 坚持保险利益原则的意义：（1）为了防止赌博行为的发生；（2）为了防止道德危险的发生；（3）保险利益原则规定了保险保障的最高限度，并限制了赔付的最高额度。 3、何谓近因原则？如何判断损失近因？ 答：近因原则的基本含义是：若引起保险事故发生，造成保险标的损失的近因属于保险责任，则保险人承担损失赔偿责任；若近因属于除外责任，则保险人不负赔偿责任。也就是说，只有当承保危险是损失发生的近因时，
保险人才负赔偿责任。 判断近因的基本方法有两种：（1）从原因推断结果，即从最初的事件出发，按逻辑推理直至最终损失的发生，最初事件就是最后事件的近因；（2）从结果推断原因，即从损失开始，从后往前推，追溯到最初事件没有中断，则最初事件就是近因。 4、何谓损失补偿原则？简述坚持损失补偿原则的意义。 答：损失补偿原则是指当保险标的发生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按照合同的约定获得保险赔偿，用于弥补被保险人的损失，但被保险人不能因损失而获得额外的利益。 坚持损失补偿原则的意义：（1）能维护保险双方的正当权益；（2）能防止被保险人通过保险赔偿而得到额外利益；（3）能防止道德危险的发生。5、何谓代位追偿？保险人代位追偿权的产生必须具备哪些条件？ 答：指保险事故发生后，保险人按合同约定向被保险人赔偿了保险金后，依法取得有关保险标的的所有权或向第三（责任人）的追偿权。 必须具备的条件有：（1）被保险人对保险人和第三者必须同时存在损失赔偿请求权；（2）被保险人要求第三者赔偿；（3）保险人履行了赔偿责任。 6、委付的成立必须具备哪些条件？ 答：（1）委付必须以保险标的推定全损为条件；（2）委付必须由被保险人向保险人提出；（3）委付须就整体的保险标的提出要求；（4）委付须经保险人同意；（5）委付不得附有附加条件。 7、比较委付与代位追偿的区别。 答：（1）代位追偿只是一种纯粹的追偿权，取得这种权利的保险人无须承
第一章风险、风险管理与保险 一、填空题 1、风险的构成要素包括（风险因素）、（风险事故）和（损失）。 2、按风险的损害对象进行分类，风险分为（人身风险）、（财产风险）、（责任风险）和（信用风险）。 3、纯粹风险导致两种结果，即（损失）和（不损失）。 4、投机风险导致三种结果，即（获利）、（损失）和（无变化）。 5、按风险损害的对象分类，风险可以分为（财产）、（人身）、（责任）和（信用）。 6、风险管理方式可以分为两种类型：即（控制）型和（财务）型。 7、船货抵押借款是最早形式的海上保险，_放款人_相当于保险人，__借款人____相当于被保险人，_船舶货物_____是保险对象，_多于普通利息的差额_____相当于保险费。 8、凡因减轻船只载重投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，须由全体分摊归还，这种原则称为_共同海损_____基本原则，并于公元前916年为_罗地安_____海商法所采用。 9、世界上最早的一张保单是由热那亚商人__乔治.勒克维纶____于1347年出立的，承保从热那亚到马乔卡的船舶保险单。 10、英国在1714年成立的联合火灾保险公司是一个_股份制保险_____组织，采用__生命表____法计算费率。 11．1998年11月中国保险业独立的监管机构_中国保险监督管理委员会_____成立，标志着我国保险监管体系进入一个新阶段。 12．投机风险具有__盈利____和_损失_____的可能，而纯粹风险只有__损失或不损失____的可能。 13．保险和救济都是__对不幸事故进行补偿____的经济制度。 二、单项选择题
1、风险损失的实际成本指风险损失的（B ） A无形成本B直接损失成本C预防损失成本D控制损失成本2、不属于可保风险特性的有（D ） A风险不是投机性的 B 风险必须具有不确定性 C 风险必须是意外的 D 风险必须是相同性质的 3、（ B ）风险因素是有形因素。 A道德 B 实质 C 风纪 D 心理 4、风险处理的最有效措施是（ D ） A预防 B 分散 C 避免 D 保险 5、权利人因义务人而遭受经济损失的风险是（ D ） A财产风险 B 人身风险 C 责任风险 D 信用风险 6、风险管理中最为重要的环节是（ D ） A风险识别 B 风险评价 C 风险估测 D 选择风险管理技术7、属于控制型风险管理技术的有（A ） A减少与避免 B 抑制与自留 C 转移与分散 D 保险与自留8、适用于保险的风险处理方法是（B ） A损失频率高损失程度大 B 损失频率低损失程度大 C 损失频率高损失程度小 D 损失频率低损失程度小 9、股市的波动属于（B ）性质的风险 A自然风险 B 投机风险 C 社会风险 D 纯粹风险 10、风险估测是建立在（C ）基础之上的 A风险评价 B 风险选择 C 风险识别 D 风险效果评价
保险学期末复习重点 第一章 1、什么是风险，风险具有哪些特征？ 风险：是人们在从事某种活动或决策的过程中，预期未来结果的随机不确定性。风险特征： （一）客观性（二）损失性（三）不确定性（四）普遍性（五）可测性 （六）可变性（发展性）（七）社会性 2、风险的构成要素有哪些？ （一）风险因素：（二）风险事故（三）风险损失(从保险的角度研究）（四）风险载体 3、风险有哪几种分类方式？（2班了解） 一、按风险发生的原因分类（一）自然风险（二）社会风险（三）政治风险（四）经济风险 二、按风险性质（导致结果）分类：（一）纯粹风险（二）投机风险（三）收益风险 三、依风险发生的形态分类：（一）静态风险（二）动态风险 四、依风险涉及和影响的范围分类：（一）基本风险（二）特定风险 五、依风险指向的标的分类（一）财产风险（二）责任风险（三）信用风险（四）人身风险 六、按风险的损失程度分类：（一）高度风险（二）中度风险（三）低度风险 4、简述风险管理的程序 （企业）风险管理的过程：（一）风险管理目标的确定（二）风险识别—风险管理的基础（三）风险衡量（估价或评价）（四）风险处理（五）风险管理评估 5.简述可保风险的条件 一、可保风险的存在 （一）风险必须是纯粹风险 1、只有损失，没有收益的风险； 2、个人受损时，社会也会受损 （二）经济上具有可行性 1、损失的程度不要偏大或偏小； 2、损失的发生必须具有偶然性 （三）存在大量具有同质风险的标的 1、同质风险：风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近。 2、同质风险发生的概率相同。 （四）风险必须具有现实的可测性 1、风险具有确定的概率分布； 2、损失可以用货币进行确定和计量。* 6、保险和风险管理的关系如何？（2班了解） （一）风险是保险与风险管理产生和发展的前提和客观依据，保险与风险管理同以风险为管理对象。 （二）保险是风险管理的一个传统有效手段，是社会化风险管理的重要组成部分；是最能够