?保险学
?杨正勇
?经贸学院
(2004-9-26)
With the aspiration of success, all of you will be able to hew out of the
mountain of despair a stone of hope.
?在绝望之中寻找希望人生终将辉煌
目录
?第一篇保险基础
Chap-1 风险与风险管理
Chap-2 保险的基本内容
Chap-3 保险合同（上）
Chap-4 保险合同（下）
第二篇保险实务
Chap-5 保险的购买
Chap-6 业务承保与保险展业
Chap-7 索赔与理赔
Chap-8 再保险
?第三篇保险类别（略）
Chap-9 人身保险
Chap-10 财产保险与责任保险
Chap-11 信用证保险与保证保险
Chap-12 社会保险
第四篇保险市场及其监管（贯穿于前几章）
Chap-13 保险市场
Chap-15 保险监管
Chap-15 保险政策与保险法律规范
第五篇保险学中热点及前沿问题探讨（自学及论文评述）
导言
一、学习保险学的意义
1、对个人:(马斯洛需求理论）u = f (x1, x2, …q1,q2……In)
(1) 合理安排有限资金，降低人生成本
(2) 就业的需要
2、对国家：（了解保险对于国家的意义）……许书P60
(1) 促进社会再生产：保证居民正常消费，扩大就业，保障社会稳定。
(2) 促进现代企业制度的建立、金融体制的改革与深化、资本市场的成熟与完善。
“Ask not what your country can do for you, ask what yo u can do for your country”. — John Kennedy
?二、学习保险学的方法
1、积极的心态（PMA）
何为积极的心态，且看此诗：
龟虽寿
神龟虽寿，犹有竞时。
腾蛇乘雾，终成土灰。
老骥伏枥，志在千里。
烈士暮年，壮心未已。
盈缩之期，不但在天。
养怡之福，可得永年。
幸甚至哉，歌以咏志。
2 、上课认真听讲，切实掌握理论
“I never learn anything when I am talking. I only learn things when I’m listening” —Bill Clinton ,1998/6/29
3、注重案例研究
4、积极参与热点问题的讨论
?三、本课程的组织结构（见目录）
四、数学要求及成绩评定：
1、考核；
2、平时成绩；
?3、参考书：
?吴小平，保险理论与实务（保险中介从业人员资格考试参考用书），中国金融出版社，2002.3
?Mark S.Dorfman, Introduction to Risk Management and Insurance, Prentice Hall,1998.10
第一篇保险基础
Chap-1 风险与风险管理
?§-1 风险概述General Viewpoint on Risk
一、风险的本质
（一）风险的定义：
1、风险：是一种客观存在的，损失的发生具有不确定性的状态（外P7，吴P1）
2、理解：从风险的三个特性来把握：
(1) 客观性：风险是一种状态，例：吸烟的危害性。
(2) 损失性：风险与损失相关
(3) 不确定性：～是损失发生的一种不确定的状态。
（二）风险的程度：Degree of risk
风险的程度即损失发生的不确定性和严重性的大小。
一般来说，两种可能性结果，每一种发生的可能性都一样大
时风险最大。
风险的程度与损失发生的不确定性成正比，与损失发生的
严重性成正比。
（三）风险因素、风险事故及损失
?1、风险因素（hazard）：促进、增加不确定性、严重性的任何因素(1) 有形风险因素(physical hazard): 如房屋的物质结构，物品用途，是否在用。
(2) 无形风险因素(intangible hazard) ：
1) 道德风险（P6）moral～《双重阴谋》
2) 行为风险因素：粗心大意，漠不关心等。Morale hazard ?2、风险事故：perils
又称风险事件，它是损失的直接原因，如火灾，地震等。
3、损失：Loss 指价值的消灭或减少。
二、风险的分类
（一）按损害对象来分
?1、人身风险Life Risk：指人们因早逝、疾病、残疾、失业或年老无依无靠而遭受损失的不确定性状态。
2、财产风险Property～risk ：指因财产发生损毁、灭失和贬值而使财产的所有权人所遭受损失的不确定性状态。
3、责任风险Liability risk ：指因人们的过失或侵权行为造成他人的财产损毁或人身伤亡，在法律上必须负有经济赔偿责任的不确定性状态。
（二）按风险的起源与影响来分：（吴P3）
?1、基本风险Fundamental Risk：指由非个人的，或至少是个人往往不
能阻止的因素所引起的，损失通常波及到很大范围的不确定性状态。如地震。
2、特定风险Specific risk ：指由特定的因素所引起，通常是由某些人个人或某些家庭来承担损失的不确定性状态。如火灾。
基本风险通过社会保险来防范和减损。
特定风险通过个人责任来防范和减损。
（三）按风险所导致的后果分（or说按性质分）?1、纯粹风险Pure Risk ：只有损失机会而无获利机会的不确定性状
态。
～只导致两种后果：或者损失，或者无损失。
2、投机风险Speculative Risk ：指那些既存在损失可能性，也存在获利可能性的不确定性状态。
～可导致三种结果：损失，无变化，获利。
财产所面临的可能损失——纯粹风险
炒股所面临的不确定性——投机风险
一般来说，只有纯粹风险才可保。
§-2 对付纯粹风险的办法（外P47-60）
?一、回避avoidance ；即设法回避损失发生的可能性
其特点：1、回避风险有时是可能的，但不可行。如远离水源以防被淹死。
2、回避某一类风险可能面临另一类风险。例：从坐
火车改坐轮船。
3、回避风险可能造成利益受损，如核实验（我国）
二、防损与减损：Loss prevention and reduction ?1、防损：指通过对风险的分析，采取预防措施，以防止损
失的发生。如兴修水利。
2、减损：即灾害发生后，努力减少灾害的损失程度。
三、自留：Retention (Risk Assumption)
指由企业或个人自己来承担风险。
?自留风险的原因有：
1、对风险严重性估计不足。
2、经慎重考虑而决定自己承担风险（损失较小）。
3、通过认真分析，采用风险管理办法最终决定自留。（损失可能较大）
自留风险可使风险水平降低，但防险技术，能力不如专业保险。
四、转移：Transfer
?指通过一定的方式，将风险从一个主体转移到另一个主体。其主要方式有以下五种。
1、组织公司：尤其是股份有限公司（结合公司制度发展史）。
2、合同安排：指通过买卖合同中的保证条款来转移风险。如期货合同。
3、委托保管：指将个人财产交由他人进行保护、服务和处理。?委托保管时，受托人仅对因自己过失所造成的损失负责。
4、担保合同
根据这种合同，如果义务人不履行合同规定的义务，作为第三方的担保人必须保证合同按规定履行。如借款合同（学生贷款合同）。
5、购买保险
?§-3 风险管理与保险（吴书P5-9，外P43-47）
风险管理即对风险的管理，是个人、家庭或其他组织在处理他们所面临的纯粹风险时，所采用的用以降低风险程度的一种科学方法。
一、风险管理的过程
（一）目标的建立
?风险管理的目标是：选择最经济和有效的方法使风险成本最小。
以目标可分为：
1、损失前目标：以……方法减少或避免损失发生或降低其严重性。
2、损失后目标：尽可能减小损失，使标的恢复以前状态。
Identification of risk
（二）风险的识别
?以专业知识和对个人、家庭、公司情况的了解程度作为基础，以特定的方法对风险进行分析的过程，这些方法有：
1、保单汇端分析（P16）
2、风险清单分析（P146）
政治风险，经济风险，法律风险（直接风险，间接风险)，财务风险，利率风险
?3、流程分析（P16）：即将企业从生产要素投入到产品产出销售到消费者手中的一整个流程绘制出来，风险管理者对这一过程的各个阶段进行调查分析，找出风险因素，识别潜在的各类损失。
智慧树知到《保险学》章节测试答案第一章 1、风险按性质分类可以分为（）。 A:人身风险和财产风险 B:纯粹风险和投机风险 C:自然风险和社会风险 D:静态风险和动态风险 答案: 纯粹风险和投机风险 2 、（）风险因素是有形因素。 A:道德 B:实质 C:风纪 D:心理 答案: 实质 3 、风险估测是建立在（）基础之上的。 A:风险评价 B:风险选择 C:风险识别 D:风险效果评价 答案: 风险识别 4、可保风险的要件不包括（）。 A:风险是投机的
B:风险是偶然的 C:风险是意外的 D:风险有重大损失的可能 答案: 风险是投机的 5、关于风险管理与保险的关系，下列说法正确的包括（）。 A:风险管理的范围小于保险的范围 B:保险是风险管理的基础 C:保险是风险管理中转移风险的一种形式 D:保险针对的是纯粹风险，风险管理针对的包括投机风险 答案: 保险是风险管理的基础,保险是风险管理中转移风险的一种形式风 ,保险针对的是纯粹险，风险管理针对的包括投机风险 6、以下不属于纯粹风险的有（）。 A:自然灾害 B:套期保值 C:股票投资 D:参与赌博 答案: 套期保值,股票投资,参与赌博 7、风险事故的不确定性表现在（）。 A:风险是否发生不确定 B:风险何时发生不确定 C:发生的状况不确定 D:风险何地发生不确定 答案: 风险是否发生不确定,风险何时发生不确定,发生的状况不确定,风 险何地发生不确定
8 、如果损失频率为0 和 1 时就不存在风险。 A:对 B:错 答案: 对 9、运用控制型风险管理技术的目的是降低损失频率和减少损失程度。A:对 B:错 答案: 对 10、纯粹风险所导致的结果有三种，即损失、无损失和盈利。 A:对 B:错 答案: 错 第二章 1、按照保险实施方式分类，保险分为（）。 A:人身保险和财产保险 B:强制保险和自愿保险 C:原保险和再保险 D:社会保险和商业保险 答案: 强制保险和自愿保险 2、保险基金的主要来源于（）。 A:开业资金 B:保险费
第一章：保险概述1.B2.D3.B4.A 5.危险是指损失发生及其程度的不确定性。 6.根据起因，可划分为自然危险与社会危险；根据危险发生的形态，可分为静态危险与动态危险；根据所涉及和影响的范围划分，可分为基本危险和特定危险；根据损失发生的后果，可分为财产危险，人身危险，责任为先和信用危险。 7.危险管理的目的是以尽可能小的成本来换取最大的安全保障和经济利益。 8.危险管理的过程通常包括危险管理目标的确定，危险识别，危险衡量，危险处理和危险管理效果的评估等。 10.危险，危险管理与保险有着密切的关系，主要表现为：危险是保险产生和存在的前提，危险的发展是保险发展的客观依据；保险是危险管理中传统有效的危险财务转移手段；保险经营效益要受到危险管理技术的制约；保险发展与危险管理发展相互促进。 11. （1）聚资建立基金（2）对特定危险的后果提供经济保障（3）财务转移机制。 12．保险损失说又称损害说，该学说以“损失”这一概念为中心，主要以损失补偿的角度来剖析保险机制。强调没有损失就没有保险，认为保险是“损害填补”和“损失分担”，有损失才有保险的必要。该学说与保险产生的根源相吻合，现代意义上的保险发源于海上保险，而海上保险产生的主要目的就是为了解决船舶和货物损失的补偿问题。损失说的主要理论分支包括损失补偿说，损失分担说，危险转移说和人格保险说。 13.保险非损失说认为“损失说”不能总括保险全面的属性，应摆脱损失概念，寻找一种全面解释保险概念的学说，于是产生了许多非损失说理论，包括保险技术说，欲望满足说，相互金融说和财产共同准备说。 14.保险与银行，证券一样都归属于金融服务业，其产品是无形服务。保险这种经济行为之所以能够进行，是因为社会对保险产品有需求和供给。 15.投保人购买保险，保险人出售保险实际上是双方在法律地位平等的基础上，经过自愿的要约与承诺，达成一致意见并签署合同。 16.从社会功能的角度看，保险是一种危险损失转移机制。保险是众多单位和个人结合起来，变
第一章风险与保险 ◆风险的概念：是指在特定的客观情况下、在特定期间内，某种损失发生的可能性。 ◆风险的特征：1、客观性；2、损失性；3、不确定性；4、可测性。 ◆风险的分类：按风险损害的对象：1、财产风险；2、责任风险；3、人身风险。 按风险的性质：1、纯粹风险；2、投机风险。 按损失的原因：1、自然风险；2、社会风险；3、经济风险。 按风险的影响程度：1、基本风险；2、特定风险。 ◆风险处理：是指根据风险识别和风险衡量的结果，对风险管理技术和措施进行选择及实施的过程。 ◆风险处理主要方法：（重点） ●避免风险：是指考虑到风险的存在或可能发生，主动放弃或拒绝实施可能引起风险损失的方案或活动。 ●预防风险：是指通过对风险的预测，实现有针对性地采取各种技术或措施，以降低风险发生的频率、减 少损失的机会。 ●抑制风险：是指在灾害事故发生时或发生后，为防止灾害的过大或蔓延、减少损失而采取的技术或措施。 ●自留风险：是指个人或企业自己承担风险。 ●转移风险：是指将风险转移给别人处理，主要是保险。保险是风险处理的最重要、最有效的一种方法。 ◆风险与保险的关系：1、风险是保险产生和存在的前提； 2、风险的发展是保险发展的客观依据； 3、保险是风险处理的重要有效方法； 4、保险经营效益受风险管理技术的制约。 第二章保险的职能和作用 ◆保险的概念：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其 发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 ◆保险的性质：1、经济性；2、互助性；3、适法性；4、科学性。 ◆保险的基本职能： ●分摊风险的职能：是将个别投保单位和个人的损失风险，分摊给所有的投保单位和个人。 ●经济补偿（赔付）的职能：保险人通过向投保人收取保险费，建立保险基金，当被保险人遭受损害时， 用保险基金进行赔付，就是用所有投保人的钱来弥补一部分被保险人的损失。 ◆保险的基本职能： 1、保险对风险的分摊是建立在灾害事故的偶然性和必然性这一矛盾对立统一基础上的。对个别投保单位和 个人来说，灾害事故的发生具有偶然性和不确定性，但对所有投保单位和个人来说，却是必然的和确定的； 2、保险的实质就是将个别被保险人面临的风险损失分摊给所有的投保人； 3、这种风险的分摊是通过保险人的中介活动来完成的。 ◆保险的作用： ●社会稳定器的作用：1、有利于受灾企业及时恢复生产，保障社会再生产的顺利进行。 2、有利于安定人民生活。 ●经济助动器的作用：1、有利于科学技术向现实生产力的转化； 2、增加外汇收入，促进对外经济的发展； 3、为社会提供长期的建设资金来源。 ◆保险的分类：按实施形式：法定保险、自愿保险； 按保障的主体：企业保险和个人保险、团体保险和个人保险； 按经营目的：商业保险、社会保险； 按保险标的：财产保险、责任保险、信用保险、人身保险； 按风险转嫁方式：原保险与再保险、复合保险与重复保险、共同保险； 按保险金额确定方式： ●定值保险：指在投保时确定保险标的的价值，并以此确定保险金额的保险；一般适用于不易确定价值的 财产为标的的保险。发生保险事故时，不论财产的实际价值如何，保险人均按约定的保险金额来计算赔
保险学讲义课件(doc 77页)
?保险学 ?杨正勇 ?经贸学院 (2004-9-26) With the aspiration of success, all of you will be able to hew out of the mountain of despair a stone of hope. ?在绝望之中寻找希望人生终将辉煌 目录 ?第一篇保险基础 Chap-1 风险与风险管理 Chap-2 保险的基本内容 Chap-3 保险合同（上） Chap-4 保险合同（下） 第二篇保险实务 Chap-5 保险的购买 Chap-6 业务承保与保险展业 Chap-7 索赔与理赔 Chap-8 再保险 ?第三篇保险类别（略）
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?烈士暮年，壮心未已。 盈缩之期，不但在天。 养怡之福，可得永年。 幸甚至哉，歌以咏志。 2 、上课认真听讲，切实掌握理论 “I never learn an ything when I am talking. I onl y learn things when I’m listening” —Bill Clinton ,1998/6/29 3、注重案例研究 4、积极参与热点问题的讨论 ?三、本课程的组织结构（见目录） 四、数学要求及成绩评定： 1、考核； 2、平时成绩； ?3、参考书： ?吴小平，保险理论与实务（保险中介从业人员资格考试参考用书），中国金融出版社，2002.3 ?Mark S.Dorfman, Introduction to Risk Management and Insurance, Prentice Hall,1998.10 第一篇保险基础 Chap-1 风险与风险管理 ?§-1 风险概述General Viewpoint on Risk 一、风险的本质 （一）风险的定义： 1、风险：是一种客观存在的，损失的发生具有不确定性的状态（外P7，吴P1） 2、理解：从风险的三个特性来把握： (1) 客观性：风险是一种状态，例：吸烟的危害性。 (2) 损失性：风险与损失相关 (3) 不确定性：～是损失发生的一种不确定的状态。 （二）风险的程度：Degree of risk 风险的程度即损失发生的不确定性和严重性的大小。
第九章准备金与保险资金运用 第一节财产保险的责任准备金 一、责任准备金的含义与类型 责任准备金是保险人为了履行其承担的保险责任或者备付未来的赔款，从所收取的保险费中提留的资金准备。 责任准备金包括：未到期责任准备金；赔款准备金；总准备金（保险保障基金）。 二、未到期责任准备金 （1）概念 未到期责任准备金，又称保费准备金，是保险人在会计年度结算时将保险责任期尚未届满、应属于下一年度的部分保费提存出来形成的准备金。 （2）未到期责任准备金的确定方法 比如投保人于2009年10月1日缴付一年的保险费，其中的3个月属于2009年会计年度，余下的9个月属于下一个会计年度。这一保险单在下一会计年度的前九个月是继续有效的。因此，要在当年收入的保险费中提存相应的部分作为下一年度的保险费收入，作为对该保险单的赔付资金来源。 按照我国保险精算规定：会计年度末未到期责任准备金按照本会计年度自留毛保费的50%提取。未到期责任准备金应在会计年度决算时一次计算提取，提留办法：1）年平均估算法； 2）季平均估算法； 3）月平均估算法； 4）日平均估算法。 《保险法》第九十四条保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金。 1）年平均估算法（也称50％估算法） 假定每年中承保的所有保单是在365天中逐日均匀开立的，即每天开立的保单数量及保险金额大体相等，每天收取的保险费数额也差不多，这样一年的保单在当年还有50％的有效部分未到期，则应提留有效保单保费的50％。（我国目前按４０％计算）例如，一家保险公司当年开出的保单10000份，减除应付分保的保险费，自留保险费总额为180000元，则应提取的未到期责任准备金为： 180000 *50％＝ 90000元 2）季平均估算法（8分法） 假定一个季度内，所有承保的保险单是90天逐日开出的，且保险单数量、保险金额大体均匀。以保险期限一年为例，说明四个季度应提存的未到期责任准备金的计算方法：未到期责任准备金＝第一季度保费收入 * 1/8＋第二季度保费收入 * 3/8 ＋第三季度保险收入 * 5/8＋第四季度保险收入 * 7/8
案例一： 某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任？ 分析：保险公司不用承担赔偿责任。因为该银行违反了明示保证（或保证，或最大 诚信原则），而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。 案例二： 1996年12月23日，李丽为其子李创在中国人寿保险公司某分公司投保了《为了明天终身保险》.期间,李创因患“症状性癫痫及扁桃体炎”病,寿险公司曾向李丽作过数次理赔.此后,寿险公司推出新险种《重大疾病终身保险》,经该公司原经办《为了明天终身保险》业务员介绍,李丽与寿险公司解除了《为了明天终身保险》合同,并于1998年5月3日,再次以李创为被保险人与寿险公司签订了《重大疾病终身保险》合同,保险金额8万元,年缴保险费1504元,缴费期间20年,保险期间为终身,从1998年5月5日零时起算。同时双方又签订了《重大疾病终身保险》的附加险,即《个人住院医疗补贴险》合同,保险金额5400元,缴纳保险费60元，保险期限1年，即从1998年5月5日12时起至1999年5月5日12时止.《重大疾病终身保险》合同第8条约定,在本合同有效期内,被保险人因意外伤害而身故或身体高度残疾,或于本合同生效或复效之日起180日以后因疾病而身故或身体高度残疾时,本公司按保险单所载保险金额的3倍给付身故保险金或身体高度残疾保险金。 该合同第10条规定，被保险人因下列情形之一而患重大疾病、身故或身体残疾时，本公司不负保险责任。其中第6款载明：患获得性免疫缺陷综合症艾滋病、性病、先天性疾病或遗传性疾病。 不久，在该附加险合同履行期间,李创因患“症状性部分型癫痫、扁桃体炎”住院治疗3次,李丽按合同先后向寿险公司申请理赔，寿险公司分别于1998年5月6日、1998年12月15日、1999年4月22日分3次给予了理赔。在该附加险合同期满后，寿险公司未同意与李丽续签，但对双方签订的《重大疾病终身保险》合同未表异议，仍按合同的约定，收取李丽按期应缴纳的保险费，直至2002年5月18日被保险人李创死亡。淮安市第三人民医院诊断其死亡原因为：“感染性休克、呼吸循环衰竭。”此后，李丽向寿险公司申请保险理赔，但其以种种理由拒绝理赔。2003年7月3日,李丽诉至淮安市清河区法院，请求判令被告寿险公司向其支付保险金24万元。 寿险公司认为：投保人李丽在投保时故意不履行如实告知义务，根据责任免除条款，我单位依法不承担给付保险金责任。另外，被保险人李创是，我单位依约应向原告李丽退还保险单的现金价值２６７２元，因先天性疾病而身故不负保险责任，故请求法院驳回原告的诉讼请求。被告提供了《重大疾病终身保险》合同投保单，表明李丽关于被保险人在过去１０年内是否患有癫痫等疾病征求栏内，作了否定的填写。被告寿险公司还提供了由其单方委托的淮安市中级人民法院法医学鉴定书。鉴定结论为：李创其线粒脑肌病系其线粒体ＤＮＡ缺陷疾病，属先天性疾患。
一、单项选择 1、保险人承担赔偿责任或给负责任的最高限额是（） A．保险价值B．保险金额 C．保险金D．保险费 2．负有缴纳保费义务的人是（） A．投保人B．保险人C．被保险人 D．受益人 3．投保人以保险利益的全部或部分，分别向数个保险人投保相同种类保险，签订数个保险合同，保险金额总和不超过保险价值的保险是（） A．再保险B．重复保险C．复合保险 D．共同保险 4．关于保险合同，下列说法正确的是（） A．单务性合同 B．非要式合同 C．协商性合同D．条件性合同 5．关于受益人的说法，正确的是（） A．变更受益人必须经保险人同意 B．受益人必须由被保险人指定 6．如果保险人在代位追偿中，从第三者处追偿的金额大于其对被保险人的赔偿金额，则超出的部分归（）所有。 A．保险人B．被保险人 C．第三者 D．受益人 7．风险管理程序的第一步是（） A．风险估测 B．风险评价 C．风险识别 D．选择风险管理方法 8．吸烟人随手扔的烟头导致火灾，造成财产损失，属于（）风险因素。 A．物质风险因素B．心理风险因素 C．道德风险因素 D．逆向选择风险因素 9．保险合同的客体是（） A．投保人 B．保险标的C．保险利益 D．被保险人 10.投保人或被保险人对过去或现在某一特定事实的存在或不存在的保证是（） A．明示保证B．默示保证C．确认保证D．承诺保证 11.产生保险分摊原则的前提是（） A．再保险的存在B．超额保险的存在C．不足额保险的存在D．重复保险的存在 12.刹车失灵会引起意外事故，这属于（） A．物质风险因素 B．心理风险因素 C．道德风险因素 D．逆向选择风险因素
13.保单贷款适用于（） A．人身意外伤害保险B．医疗保险 C．责任保险D．终身寿险 14．保险人将其承保业务的一部分或全部分给另一个或几个保险人承保，这种保险称为（） A．共同保险 B．重复保险 C．原保险D．再保险 15．人身保险属于（） A．定值保险 B．不定值保险 C．足额保险 D．定额保险 16．（）使风险的可能性转化为现实性。 A．风险因素B．风险事故 C．风险增加 D．损失 17. 由于船舶不适航而引起的损失是被保险人违反了（）的行为，保险人对此不承担赔偿责任。 A．近因原则 B．保险利益原则 C．明示保证D．默示保证 18、船舶由于绕航而引起的损失是被保险人违反了（）的行为，保险人对此不承担赔偿责任。 A．近因原则 B．保险利益原则 C．明示保证D．默示保证 19、家庭财产保险理赔方式一般采用（） A．按限额责任方式赔偿 B．按实际损失多少赔偿 C．按第一危险赔偿方式赔偿 D．按比例赔偿方式赔偿 20．在订立保险合同的过程中，一般由（）提出要约。 A．保险人B．投保人C．被保险人 D．保险代理人 21、在战争中敌机投弹引起的被保险人的仓库着火，仓库内的保险标的全部被烧毁，此案中近因是（） A．火灾B．战争 C．损失 D．社会风险 22．保险委付的前提是（） A．实际全损B．推定全损 C．部分损失 D．物上代位 24、保险人如果放弃合同中的某项条件而与投保人签订保险合同，合同一经成立( )。 A、保险人可以有条件地再主张这项条件 B、保险人可以再主张这项条件 C、保险人不得再主张这项条件 D、保险人可以无条件地再主张这项条件 25．根据我国《保险法》的规定，投保方履行其告知义务应采取的形式是（）。 A、客观告知 B、无限告知 C、询问回答告知 D、主动说明告知
保险课程案例 [案例1] 朱某向保险公司投保的人身意外伤害险附加医疗费用险，保额为4万元，为其私人轿车投保汽车保险附加盗窃险，保额为30万。半年后，朱某在高速公路上被一客车撞伤至残，经交通管理部门裁决，由客车负全部责任，负责支付医疗费2300元，定为20%残废，补偿残废补助金2000元，并赔付轿车车损4.5万。朱某又持保单向保险公司索赔，请问保险公司该如何赔付才是合理的？为什么? [ 案例2]、某保险公司承保了何某的意外伤害险附加医疗费用险，保额为5000元，不久，何某被汽车撞伤致残，经交通监理部门裁决，由汽车方负全部责任，负责医疗费1174元，并定为20%残废，支付残废补助金1000元，不久，何某又持保单向保险公司索赔，支付残废补助金1000元，医疗费用1169元，请问是否合理？为什么？ [案例3]张某将其私有汽车向保险公司投保汽车保险，保额为20万，投保后不久，张某将汽车连同保单一并卖给李某，买价中包括保费一项，后发生保险事故，损失7万元，李某持保单向保险公司索赔，请问是否赔付？为什么？ [案例4]自小青梅竹马的小夏与小邱一起离开农村去城市打工，1999年未经登记以夫妻名义同居生活。2002年为了使今后的生活有保障，小夏为小邱买了一份20年期的两全保险，保额为10万，并指定两人为受益人。投保后不久，小邱因车祸死亡，小夏以受益人的身
份要求领取保险金，保险公司以婚姻不合法拒绝给付保险金，请问该如何处理？ [案例5]第一次世界大战期间，被保险人的船在驶往港口途中，被德国的潜水艇鱼雷击中，港口当局怕船沉在航道上堵塞交通，命令驶往外港，在航行途中搁浅，船舶解体沉没。该船只投保了一般船舶险，请问该如何处理？ [案例6]王女士2003年10月购买人身意外伤害险，2004年8月，被一辆中速行驶的车辆轻微碰擦一下，顿觉头昏胸闷，在送往医院途中病情加重，在医院不治身亡。医院死亡证明书上写明死因为心肌梗塞。于是家人向保险公司索赔，理由是如果不被轿车碰擦，不会导致心肌梗塞死亡，请问该如何处理？ [案例7]、被保险人在森林中打猎时，不小心从树上掉下受伤，他爬到公路也等待求助，夜间天冷，又得上肺炎死亡，此人投保了人身意外伤害险，该如何处理？ [案例8]被保险人张某由单位集体投保了团体人寿保险，保额为5000元，又投保了人身意外伤害险，保额为10000元，后因受惊导致心脏病复发死亡，请问被保险人的家属可获得多少赔偿？为什么？ [案例9]一艘船舶在海上航行，由于老鼠咬破管道，海水注入货仓造成货物水渍损失，这批货物投保了水渍险，请问保险公司是否赔付？为什么？
?保险学 ?杨正勇 ?经贸学院 (2004-9-26) With the aspiration of success, all of you will be able to hew out of the mountain of despair a stone of hope. ?在绝望之中寻找希望人生终将辉煌 目录 ?第一篇保险基础 Chap-1 风险与风险管理 Chap-2 保险的基本内容 Chap-3 保险合同（上） Chap-4 保险合同（下） 第二篇保险实务 Chap-5 保险的购买 Chap-6 业务承保与保险展业 Chap-7 索赔与理赔 Chap-8 再保险 ?第三篇保险类别（略）
Chap-9 人身保险 Chap-10 财产保险与责任保险 Chap-11 信用证保险与保证保险 Chap-12 社会保险 第四篇保险市场及其监管（贯穿于前几章） Chap-13 保险市场 Chap-15 保险监管 Chap-15 保险政策与保险法律规范 第五篇保险学中热点及前沿问题探讨（自学及论文评述） 导言 一、学习保险学的意义 1、对个人:(马斯洛需求理论）u = f (x1, x2, …q1,q2……In) (1) 合理安排有限资金，降低人生成本 (2) 就业的需要 2、对国家：（了解保险对于国家的意义）……许书P60 (1) 促进社会再生产：保证居民正常消费，扩大就业，保障社会稳定。 (2) 促进现代企业制度的建立、金融体制的改革与深化、资本市场的成熟与完善。 “Ask not what your country can do for you, ask what yo u can do for your country”. — John Kennedy ?二、学习保险学的方法 1、积极的心态（PMA） 何为积极的心态，且看此诗： 龟虽寿 神龟虽寿，犹有竞时。 腾蛇乘雾，终成土灰。 老骥伏枥，志在千里。
??????????????????????精品自学考试资料推荐?????????????????? 全国 2019 年 4 月高等教育自学考试 财产保险学试题 课程代码： 00080 第一部分选择题（共30分） 一、单项选择题(本大题共20 小题，每小题 1 分，共 20 分 ) 在每小题列出的四个备选项中只有一个是符合题目要求的，请将其代码填写在题后的括号内。错选、多选或未选均无分。 1.改革开放后，第一家获准在我国境内经营保险业务的外资保险机构是() A. 日本东京海上火灾保险公司 B. 英国商联保险公司 C.德国安联保险公司 D. 美国 AIG 国际保险集团 2.火灾保险通常采取的承保方式为( ) A. 定额保险 B. 定值保险 C.不定值保险 D. 限额保险 3.在企业财产保险中，保险人不予．．承保的财产是 ( ) A. 土地 B. 邮票 C.珠宝 D. 艺术品 4.在企业财产保险中，投保人必须与保险人特别约定才能投保的财产有() A. 文件 B. 图表 C.邮票 D. 帐册 5.飞机机身险通常采取的承保方式为( ) A. 定额保险 B. 限额保险 C.不定值保险 D. 定值保险 6.责任保险中最早兴起并最早实行强制保险的险种是( ) A. 产品责任保险 B. 职业责任保险 C.公众责任保险 D. 雇主责任保险 7.承保责任保险，保险公司要规定保单的() A. 保险金额 B. 赔偿限额 C.保险价值 D. 受益人 8.保险单不需保险人同意，即可由被保险人背书转让的险种是( ) A. 企业财产险 B. 机器损坏险 C.货物运输险 D. 运输工具险 9.财产保险合同都属于 () A. 实践性保险合同 B. 强制性保险合同 C.补偿性保险合同 D. 给付性保险合同 10.在重复保险的情况下，当保险事故发生时() 1
-精品文档- 一、填空题 1合同有双务合同和单务合同之分。保险合同是一种____________ 。 2保险合同的当事人分为__________ 、_____ 。 3、保险合同的关系人分为______ 、_____ 、____ 。 4、保险合同大致可分为_____ 、_____ 、____ 、______ 四种书面形式。 5、除外责任通常要就____ 、______ 、_____ 、_____ ■等方面作出明确的限制 6、赔偿金的主要内容是_____ 、_____ 及____ 。 7、合同的解除分为______ 、____ 、_____ 种。 8保险合同争议的解决方式主要有：__________ 、_____ 、_____ 、 _____ 四种。 二、不定项选择题 1保险合同具有以下哪几种特征（）。 A、双务性 B、受益性 C、附和性 D、射幸性 E、个人性 2在财产保险中，保险合同所保障的对象是（）。 A、被保险人 B、投保的财产 C、投保人 D、受益人 3、保险合同的当事人包括（）。 A、保险人 B、被保险人 C、投保人 D、受益人 4、下列关于受益人的说法哪些是正确的（）。 A、受益人由保单所有人指定 B、保单所有人必须征得受益人同意才可以变更受益人 C、受益人有义务替被保险人偿还生前的债务
D投保人、被保险人、受益人可以为同一人 5、保单所有人拥有以下权利：（）。 A、变更受益人 B、领取退保金 C、领取保单红利 D、以保单作为抵押进行借款 E、在保单现金价值的限额内申请贷款 F、指定新的所有人 G放弃或出售保单的一项或多项权利 6、保险合同的客体是（）。 A、可保利益 B、保险标的 C、被保险人 D、投保人 7、根据合同内容的不同，保险条款可分为（）和（）。 A、法定条款 B、附加条款 C、基本条款 D、任选条款 8、下列关于暂保单的说法那些是正确的（）。 A、订立暂保单不是订立保险合同的必经程序。 B、暂保单的法律效力与正式保单不完全相同。 C、正式保单交付后，暂保单自动失效。 D暂保单既可以是书面的，又可以是口头的。 E、保险人可以在正式保单发出前终止暂保单效力，但必须提前通知投保人。 9、投保人的义务有：（）。 A、如实告知义务 B、缴纳保费的义务 C、通知义务 D、避免损失扩大的义务 10、符合哪种情况的保险合同，是无效合同（）。 A、人身保险中被保险人的真实年龄已超过保险人所规定的年龄限额 B、恶意重复保险 C、代理他人订立保险合同 D人身保险中未经被保险人同意的死亡保险 11、导致保险合同终止的原因有（）。 A、合同因期满而终止 B、合同因履行而终止 C、合同因违约而终止 D、合同因解除而终止
《保险学》教案 第三章保险合同 一、教学目的 通过学习，掌握保险合同的基本概念和特征，明确保险合同的三要素，掌握可保利益和保险标的的概念，了解保险合同的内容及四种书面形式，把握保险合同的订立、生效与履行的过程，特别是把握保险合同履行的过程，了解保险合同的变更与终止的条件及保险合同的争议处理。 二、教学重点 保险合同的基本概念和特征；投保人、保险人、被保险人、受益人的概念；可保利益的概念；保险合同的订立、生效与履行的过程。 三、学时安排 2学时。 四、教学内容 第一节保险合同及其特征 一、保险合同 1、保险合同的定义 保险关系双方当事人之间订立的在法律上具有约束力的一种协议。 2、保险合同必须具备的条件 保险合同当事人必须具有民事行为能力 保险合同是双方当事人意思表示一致的行为 保险合同必须合法 二、保险合同的特征 1、双务性合同 单务合同：只对当事人一方发生权利，对另一方只发生义务的合同。 双务合同：当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的义务的合同。 保险合同的投保人负有缴付保费的义务，保险人负有在保险事故发生时赔偿或给付保险金的义务。 2、射幸性合同 保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可能不发生的基础上。 保险合同的射幸性特点来源于保险事故发生的偶然性，这在财产保险合同中表现明显。 保险合同的射幸性特点是就各个保险合同而言的。 3、补偿性合同 主要是对财产保险合同而言 4、条件性合同 5、附和性合同 附和性合同是指当事人的一方提出合同的主要内容，另一方只是作出取或舍的决定，一般没有商议变更的余地。 并非保险合同全部采用标准合同形式，有些特殊险种的合同采用协商办法签订。 保险合同不是典型的附和合同，而是具有附和性质的合同。 6、个人性合同 主要体现在财产保险合同中
第三章保险合同（含答案）【字体：大中小】 一、填空题 1、合同有双务合同和单务合同之分。保险合同是一种_____。 2、保险合同的当事人分为_____、_____。 3、保险合同的关系人分为_____、_____、_____。 4、保险合同大致可分为_____、_____、_____、_____四种书面形式。 5、除外责任通常要就_____、_____、_____、_____等方面作出明确的限制。 6、赔偿金的主要内容是_____、_____及_____。 7、合同的解除分为_____、_____、_____三种。 8、保险合同争议的解决方式主要有：_____、_____、_____、_____四种。 二、不定项选择题 1、保险合同具有以下哪几种特征（）。 A、双务性 B、受益性 C、附和性 D、射幸性 E、个人性 2、在财产保险中，保险合同所保障的对象是（）。 A、被保险人 B、投保的财产 C、投保人 D、受益人 3、保险合同的当事人包括（）。 A、保险人 B、被保险人 C、投保人 D、受益人 4、下列关于受益人的说法哪些是正确的（）。 A、受益人由保单所有人指定 B、保单所有人必须征得受益人同意才可以变更受益人 C、受益人有义务替被保险人偿还生前的债务
D、投保人、被保险人、受益人可以为同一人 5、保单所有人拥有以下权利：（）。 A、变更受益人 B、领取退保金 C、领取保单红利 D、以保单作为抵押进行借款 E、在保单现金价值的限额内申请贷款 F、指定新的所有人 G、放弃或出售保单的一项或多项权利 6、保险合同的客体是（）。 A、可保利益 B、保险标的 C、被保险人 D、投保人 7、根据合同内容的不同，保险条款可分为（）和（）。 A、法定条款 B、附加条款 C、基本条款 D、任选条款 8、下列关于暂保单的说法那些是正确的（）。 A、订立暂保单不是订立保险合同的必经程序。 B、暂保单的法律效力与正式保单不完全相同。 C、正式保单交付后，暂保单自动失效。 D、暂保单既可以是书面的，又可以是口头的。 E、保险人可以在正式保单发出前终止暂保单效力，但必须提前通知投保人。 9、投保人的义务有：（）。 A、如实告知义务 B、缴纳保费的义务 C、通知义务 D、避免损失扩大的义务 10、符合哪种情况的保险合同，是无效合同（）。 A、人身保险中被保险人的真实年龄已超过保险人所规定的年龄限额 B、恶意重复保险 C、代理他人订立保险合同 D、人身保险中未经被保险人同意的死亡保险 11、导致保险合同终止的原因有（）。 A、合同因期满而终止 B、合同因履行而终止 C、合同因违约而终止 D、合同因解除而终止
第一章风险与风险管理 单选题 1、风险的特征不包括（C） A、客观性 B、不确定性 C、主观性 D、损失性 2、风险规避的方法不包括（C） A、风险规避 B、损失控制 C、风险统计 D、损失融资 3、风险管理程序中最基本和最重要的环节是（ A ） A、风险识别 B、风险衡量 C、风险评价 D、风险自留 4、风险管理的基本目标是（ A ） A、以最小的成本获得最大的安全保障 B、以最小的成本获得最小的安全保障 C、持续经营 D、生存目标 5、（ B ）风险因素是有形因素。 A、道德 B、实质 C、风纪 D、心理 6、对于损失概率高、损失程度大的风险应该采用（ C ）的风险管理方法。 A、保险 B、自留风险 C、避免风险 D、减少风险 判断题 1、因为买彩票赢钱可能微乎其微， 99.99%的可能支持福利事业和体育事业了，所以将不会有人购买彩票。（×） 2、某一风险的发生具有必然性。（×） 3、风险损失的实际成本包括直接损失成本和间接损失成本（√） 简答题 1、请简述风险融资的方法 答：为了偿付或冲抵损失而采取的资金融通的措施，称为损失（或风险）融资。其方法主要为风险自留和风险转移 1）风险自留 损失由个人或组织的自有资金（基金）来支付。 自留风险往往出于三种情况： （1）对潜在损失估计不足； （2）损失金额相对较低，经济上微不足道； （3）通过对风险和风险管理方法的认真分析，决定全部或部分承担某些风险。2）风险转移（Risk Transfer） 通过一定的方式，将风险从一个主体转移到另一个主体。风险转移的方式：
（1）公司组织。（独资、合伙与公司） （2）合同安排。（即通过合同中的保证条款来转移风险） （3）委托保管。（指将个人财产交由他人进行保护、服务和处理等） （4）担保合同 （5）套期保值 （6）购买保险 计算题 1、投资于某股票，盈利总额为0的概率是80%，盈利总额为2500的概率是20%，请计算投资该股票，期望收益、风险（方差）各为多少？ 答：期望收益=（0.80）（￥0）+（0.20）（￥2,500）=￥500 方差= 0.8(￥0-￥500)2+0.2 (￥2,500-￥500)2 = ￥1,000,000 第二章保险制度 单选题 1、就经济的可行性而言，下列哪些风险适合保险（C） A、发生频率高，损失程度大 B、发生频率高，损失程度小 C、发生频率低，损失程度大 D、发生频率低，损失程度小 2、两个或两个以上的保险人共同承担同一保险责任，同一保险利益，同一保险事故的保险为（C ） A、重复保险 B、再保险 C、共同保险 D、综合保险 3、既有损失机会又有获利可能的风险是（ B ） A、自然风险 B、投机风险 C、纯粹风险 D、财产风险 4、投资股市可能面临的风险是( B)。 A、纯粹风险 B、投机风险 C、意外风险 D、自然风险 5、两个或两个以上的保险人共同承担同一保险责任，同一保险利益，同一保险事故，且保险金额之和大于保险价值的保险为（ A ） A、重复保险 B、再保险 C、共同保险 D、综合保险 6、对于损失概率低、损失程度大的风险应该采用（ A ）的风险管理方法。 A、保险 B、自留风险 C、避免风险 D、减少风险 7、人身保险中，某些人从事危险较大的职业，更愿意投死亡保险，这种现象可称为（B） A、正常 B、逆选择 C、职业需要 D、保险意识强
?保险学? ?杨正勇? ?经贸学院 (2004-9-2６) Wｉtｈtheａspiraｔion of suｃcess, ａlｌof yｏu wｉｌｌbe able ｔo hew ouｔｏf ｔｈe mouｎtａinｏｆdespair ａｓ tone ｏf ｈoｐｅ. ?在绝望之中寻找希望人生终将辉煌 目录 ?Chap-1 风险与风险管理 ?第一篇保险基础? ?Ｃhａp－2保险的基本内容?Cｈａｐ－3 保险合同（上）?Cｈaｐ－4保险合同（下）? 第二篇保险实务 ? Chap-5 保险的购买 Chap-６业务承保与保险展业?Cｈaｐ-７索赔与理赔 Chaｐ－８再保险 ?第三篇保险类别（略） ??Chａp－9人身保险 ?Ｃhap-１0 财产保险与责任保险 ?Ｃｈap－１1 信用证保险与保证保险?Chａp-12社会保险 ? 第四篇保险市场及其监管（贯穿于前几章)?
Cｈaｐ-１3 保险市场 Ｃｈap－15保险监管?Chaｐ-1５保险政策与保险法律规范 ?第五篇保险学中热点及前沿问题探讨（自学及论文评述） 导言?一、学习保险学的意义 1、对个人:(马斯洛需求理论）ｕ= f(x1, x2, …ｑ1,q2……In) (1)合理安排有限资金，降低人生成本 ２、对国家:(了解保险对于国家的意义)……许书Ｐ60?(1) (2) 就业的需要? 促进社会再生产:保证居民正常消费,扩大就业，保障社会稳定。 (2）促进现代企业制度的建立、金融体制的改革与深化、资本市场的成熟与完善。?“Asｋnot what youｒcoｕntry cａn dｏfor ｙｏｕ，aｓk whaｔyoｕcaｎdo ｆｏｒyour ｃｏｕnｔｒy”. — Joｈn Kｅｎｎeｄy ?二、学习保险学的方法 ?1、积极的心态（PMA） 何为积极的心态,且看此诗： 龟虽寿 神龟虽寿，犹有竞时。 腾蛇乘雾，终成土灰。 老骥伏枥，志在千里。 烈士暮年,壮心未已。 盈缩之期,不但在天。 养怡之福,可得永年。 幸甚至哉,歌以咏志。?2、上课认真听讲,切实掌握理论 “I nｅver leaｒｎａnythiｎｇwhen I am ｔalkｉng．I oｎly leaｒn ｔhingｓwhen I’m lｉsteｎing” —Bill Cｌinton ,19９８/６/29?３、注重案例研究?4、积极参与热点问题的讨论 ?三、本课程的组织结构（见目录）