（2015年12月）
1 概述
1.1 目的
为适应银联卡业务发展需要，提高银联卡服务品质，明确在非面对面场景下，无卡无密交易相关各方的业务运作要求，特制定本规则。
本规则是就订购业务针对《银联卡业务运作规章》的细化和补充。
1.2 适用范围
本规则适用于银联卡订购业务。
本规则适用于信用卡，以及具备CVN2、有效期等要素验证能力的借记卡（中国境外地区发行的密码借记卡和密码预付卡除外）。
1.3 定义
非面对面交易是指交易过程中，持卡人及商户未在同一地点出现，仅通过特定渠道进行沟通实现信息确认，并由其中一方发起完成的交易。
订购业务是指持卡人未亲临商户，通过电话、信函、电子邮件、互联网或其他非面对面交流方式向商户订购商品或服务，并在支付货款时，持卡人仅提供支付卡片信息及身份信息，无需出示卡片、提供交易密码，由商户根据约定金额，按照持卡人提供的信息，向发卡机构申请授权并完成交易支付的业务。
订购消费交易是指订购类商户开展订购业务时，通过银行卡受理终端，就持卡人使用银行卡支付向发卡机构确认并获得款项
的交易。
订购预授权交易是指订购类商户开展订购业务时，通过银行卡受理终端，就持卡人使用银行卡付款向发卡机构索取付款承诺的交易。
订购预授权完成交易是指订购类商户在已取得的订购预授权交易的有效期内，依据订购预授权交易及持卡人验货签收信息，向发卡机构申请完成持卡人交易款项支付的交易。
订购预授权类交易是指订购预授权、订购预授权完成及其关联的预授权撤销、预授权完成撤销等交易的统称。
订购交易是指订购消费交易以及订购预授权类交易的统称。
收货人是指订购交易中，在交易发起时由持卡人指定的商品收取人或服务受益人。
1.4 业务参与方及相关职责
发卡机构是指加入银联网络，发行银联卡并开展订购业务的成员机构。发卡机构负责接收交易信息并进行验证和授权处理。
收单机构是指加入银联网络，开展订购支付收单业务的成员机构。收单机构负责布放终端，发展商户，管理交易终端及相关业务处理平台，处理相关交易，并作为商户与终端管理的责任主体承担收单业务风险。
中国银联承担银联卡订购业务的转接及资金清算等相关职责，并根据业务管理委员会发布执行的跨行业务规则，与成员机构共同维护跨行业务秩序。
2 发卡业务处理
2.1 基本要求
加入银联网络的发卡成员机构必须支持银联信用卡订购交易，具备相应风险控制能力的，可选择支持含CVN2与有效期等
验证要素借记卡的订购交易。
发卡机构应遵守国家法律法规业务监管机构规定，按照《银联卡业务运作规章》及本规则要求开展业务，确保业务系统符合中国银联相关业务规则和技术标准要求，通过业务开通测试。
因未尽《银联卡业务运作规章》及本规则所述管理责任和义务而导致的交易损失，发卡机构应承担相应损失责任。
2.2 持卡人服务
2.2.1 业务公告
发卡机构应通过业务合约、业务公告等途径向持卡人明示开展银联卡订购业务的权利义务、投诉处理等基本业务要求。
对因账户性质、卡片属性等原因无法开通订购业务的交易卡种应一并向持卡人进行明示。
2.2.2 查询与投诉
发卡机构应就订购交易发生的商户、交易时间等信息提供必要的查询服务。
发卡机构应就订购业务提供持卡人投诉受理服务，制定投诉受理流程，告知持卡人投诉受理时限，对外公布投诉咨询电话。
2.3 交易要求
2.3.1 交易支持
中国境内发卡机构开通订购业务的，应支持订购消费、订购消费撤销，订购预授权、订购预授权撤销，订购预授权完成、订购预授权完成撤销，退货交易，账户验证交易。
中国境外发卡机构开通订购业务的，应支持订购消费、订购消费撤销，订购预授权、订购预授权撤销，订购预授权完成、订购预授权完成撤销，退货交易，选择支持账户验证交易。
2.3.2 交易识别及验证
发卡机构应根据《中国银联银行卡联网联合技术规范》要求识别订购交易，并对相关信息匹配性进行验证。
2.3.2.1 验证范围
发卡机构负责对订购交易卡片信息及收单机构上送的持卡人辅助认证信息进行验证。
2.3.2.2 验证内容
卡片信息基本要素应包括：卡号、有效期、CVN2（可选）等要素。
持卡人辅助认证信息包括：持卡人身份证件（后6位）信息、持卡人通讯设备号码、姓名、附加认证参数等，具体要求执行《银联卡账户服务类业务规则》。
2.3.3 交易应答
卡片及辅助认证信息均通过验证的，发卡机构应给予交易成功应答；收单机构未上送CVN2或辅助认证信息的，发卡机构直接依据卡片信息验证结果给予交易应答。
2.4 风险控制
发卡机构可根据本行风险策略及授权管理政策，对评估为高风险的订购商户发起的订购交易，进行交易拒绝。
发卡机构可根据本行风险策略及持卡人申请，针对订购业务设置每日交易笔数、交易频率及每日交易累计限额等控制指标。
发卡机构可建立订购交易持卡人通知机制，通过电话、短信等形式对收到的订购交易内容向持卡人进行告知。
3 收单业务处理
3.1 基本要求
收单机构应遵守监管机构相关规定，按照本规则要求开展业
务，确保业务系统符合中国银联相关业务规则和技术标准要求，通过业务开通测试。
收单机构应严格遵守银联卡账户信息安全相关规定，根据《中国银联银行卡联网联合技术规范》相关要求正确填写交易报文信息。
对因商户和终端管理、上送交易信息错误或不完整等相关要求未尽《银联卡业务运作规章》及本规则所述管理责任和义务而导致的交易损失，收单机构应承担相应损失责任。
3.2 业务加入与退出
3.2.1 业务加入
收单机构开通银联卡订购业务前，应向中国银联提出申请，申请内容应包括业务处理方案、业务开办地区、开办计划、风险控制以及中国银联业务管理委员会要求提供的其他内容。
中国银联在收到收单机构申请资料后的20个工作日内完成资料审查，根据收单机构风险评级等相关要求提出业务开办书面意见。
3.2.2 业务退出
3.2.2.1 强制退出
发生下列情况之一，中国银联有权终止收单机构开办订购业务资格：
A．根据《银联卡业务运作规章》相关规定，丧失中国银联成员机构资格的；
B．收单机构风险等级下降，相关评级不符合业务开展要求的；
C．违反本规则条款，造成其他业务参与方重大财产或声誉损失的；
D．违反本规则条款，造成其他业务参与方损失，且未按相关业务规则承担业务风险损失的；
E．屡次违反本规则条款，经沟通协调拒不整改的。
3.2.2.2自愿退出
因自身业务需要，收单机构主动终止订购业务的，应提前180天通知中国银联。
3.2.2.3 退出要求
业务退出后，收单机构应及时告知相关商户并有义务对退出之前发生的清算、差错和争议处理有效期内的交易及其风险损失承担责任。
3.3 终端管理
收单机构负责订购商户交易终端及相关受理系统的管理。
订购商户相关交易终端应符合《中国银联受理终端应用规范》等相关技术标准。
订购商户相关受理系统应符合账户信息安全管理相关规定以及本规则要求，并通过中国银联风险管理委员会银行卡账户信息安全认证。
3.4 交易要求
3.4.1 交易支持
中国境内收单机构开通订购业务的，应支持订购消费、订购消费撤销，订购预授权、订购预授权撤销，订购预授权完成、订购预授权完成撤销，退货交易，账户验证交易。
中国境外收单机构开通订购业务的，应支持订购消费、订购消费撤销，订购预授权、订购预授权撤销，订购预授权完成、订购预授权完成撤销，退货交易，选择支持账户验证交易。
收单机构可根据商户选择，确定商户开展订购业务采用的交
易类型。
3.4.2 交易发起
收单机构应要求商户依据与持卡人确认的订单凭证，在验证持卡人及其订购业务真实性基础上发起订购交易。
收单机构应建议商户受理持卡人首次交易时，确保持卡人与收货人一致。
因商户业务处理系统限制、或在后续交易处理中商户有条件进行卡片审核的，收单机构可许可商户不再采集上送CVN2，包括但不限于宾馆酒店（7011）、机票销售（4511）、商旅租车（7512）等行业。
3.4.3 交易日期
交易日期是指支付信息发起的日期，交易日期以中国银联记录的日期为准。
3.4.4 商品或服务交付
收单机构应要求商户在接受持卡人订购请求前，与持卡人就商品或服务的交付方式、交付地点、交付时间以及收货人等信息进行明确；涉及虚拟商品的，应同时明确完成给付的标志。采用订购预授权交易的商户，应向持卡人明示订购预授权相关要求。
收单机构应要求商户在获得发卡机构交易成功应答后，按约定时间要求交付商品或服务。对采用订购预授权类交易的商户，应要求其在预授权发起后尽快提交预授权完成交易，确保在预授权有效时限内完成交易。
收单机构应要求商户在送货单中列明商户或服务交付时的审查要求；并在交付时核验收货人的身份证件。收货人应当场查验商品或服务，审核商户交付的商品或服务与送货单上所列明的商品明细一致后，在商品或服务给付凭证上签字确认。
3.4.5 交易凭证
3.4.5.1 基本要求
收单机构应记录并保存订购交易凭证。
收单机构应确保交易凭证包含的卡号与交易涉及的商品或服务之间具有关联性。
3.4.5.2 凭证形式
除收单机构交易系统记录的交易电子数据或依据电子数据自制的替代单据（替代单据必须加盖收单机构印章或授权人签字），订购交易的有效凭证还同时包括持卡人订单凭证及商品或服务给付凭证。其中：
订单凭证是指包含持卡人提交订购请求信息的载体，包括但不限于订购传真、订购邮件或订购电话录音等。
给付凭证是指商户完成商品或服务交付和收货人签收的记录，并包括无配送环节的虚拟数字产品已按约定完成给付的证明文件。
3.4.5.3 凭证内容
A.订单凭证
订单凭证的信息要素包括但不限于：订购的商品或服务明细、交易金额，收货人姓名、收货地址（需商品配送时）、收货人联系电话，持卡人姓名、持卡人联系信息、卡号、有效期，与持卡人和商户权利义务有关的服务条款等。
以传真、信函等形式提交的订单凭证应包含持卡人签名。
B.给付凭证
给付凭证要素包括但不限于：卡号、交易金额、配送费用（需商品配送时）、交易类型、检索参考号、授权号、交易日期、交易时间、收单机构代码、特约商户编码、特约商户名称、终端编
号、交易流水号、收货人签名、订购方式、订购的商品或服务明细。
给付凭证的卡号屏蔽要求同POS消费交易凭证要求。
3.4.5.4凭证保管
订购交易凭证应至少妥善保管一年。相关法律法规有更长时限要求的，可相应延长保留时限。
3.4.6 退货处理
收单机构应要求商户事先通过销售目录、网站公告、电话语音、配送时夹寄附件等形式向持卡人明示退货政策。
退货政策包括退货适用情形、退货时间要求、退货程序、退货方式、退货地址、退货费用等内容。
如商品或服务需要配送的，商户应在商品或服务送达收货人时，向收货人提供书面的退货政策说明。
收单机构应防范退货交易的资金结算风险，审慎开通商户端的联机退货交易功能，以手工方式为主提供退货交易服务。采用手工退货方式处理时，收单机构应要求商户在3个工作日内向其提交退款申请，并告知持卡人可能导致的入账时间延长。
退货交易支持多次退货，但退货累计金额不得大于原始交易金额。
经协商一致退货交易，可通过以下两种方式处理：
A. 至商户经营场所以现场方式办理退货的，商户应在收妥退货商品后，当场向退货人提供退货交易凭证。
B. 通过邮寄等非现场方式办理退货的，商户应在收妥退货商品后，向退货人邮寄退货凭证；符合商户退货政策要求，但商户未邮寄退货凭证且未退还货款的，以列明退货商品明细的持卡人邮寄凭证作为持卡人申请商户履行退货义务或发卡机构进行
差错处理的有效凭证。
3.5 数据安全
收单机构须督促商户遵守银联卡账户信息安全各项管理规定，确保订购业务运作全过程中持卡人卡号、有效期、CVN2等敏感信息的安全。收单机构必须与商户以协议形式约定因数据泄露导致损失的赔偿机制。
3.5.1 处理要求
收单机构必须确保商户业务系统满足数据安全处理要求，要求商户指定专门人员负责敏感信息的管理。
订购商户业务系统应执行卡号屏蔽要求，不得存储持卡人卡片有效期、CVN2、身份信息等敏感内容。订购交易获得授权后，商户必须立刻在系统中删除除卡号以外的敏感信息。
3.5.2 检测认证
收单机构应要求订购商户完成中国银联指定的账户信息安全测试和认证。
3.6风险监控
收单机构应建立订购商户交易监控制度，监控内容包括但不限于日均交易笔数、日均交易金额、日交易总金额、日交易总笔数、退单数量等。
对于订购商户的前述交易指标或商户交易行为有明显异常的，收单机构应及时实地调查订购商户业务状况，采取有效措施确保订购交易正常开展。
3.7 风险商户业务暂停及退出
3.7.1 业务暂停
发生下列情况之一的，收单机构必须暂停商户订购交易并开展整改工作：
A. 违反收单协议开展订购业务，业务操作存在风险隐患或业务系统存在安全漏洞；
B. 连续30日内，累计发生否认交易笔数占比或累计发生否认交易金额占比超过风险控制指标的；
对于暂停订购业务的商户，完成整改后，可重新申请恢复开通订购业务。
3.7.2 强制退出
发生下列情形之一，收单机构必须停止商户订购业务：
A. 违反收单协议开展订购业务，业务操作存在风险隐患或业务系统存在安全漏洞，整改后仍未解决；
B. 连续30日内，累计发生否认交易笔数占比或累计发生否认交易金额占比超过风险控制指标，整改后仍未解决；
C.商户参与伪卡受理、欺诈等非法交易；
收单机构应将强制退出订购商户信息报送中国银联风险商户信息共享系统。
对于强制退出订购业务且未从中国银联风险商户信息共享系统中删除的商户，不得申请开通订购业务。
4商户管理
4.1 商户发展
4.1.1 允许发展的商户类型
收单机构应根据《银联卡业务运作规章》及其他相关规则规定审慎发展订购类商户应通过现场调查，了解、评估商户的经营范围、注册资金及经营状况，确保商户具备能力开展订购业务并符合以下条件：
A. 收货人可追溯。包括能获得收货人签字以及收货地址的商户，可根据电子记录等相关数据追踪实际交易收货人的商户。
B. 收单机构必须对拟发展的订购业务商户进行实地检查，在确保商户财务、资信等经营状况指标良好的前提下，要求商户提供详细的订购业务描述。
收单机构可根据上述要求，确定开展订购业务商户的类型。
4.1.2 禁止发展的商户
收单机构禁止发展不符合《银联卡业务运作规章》第二卷规定的商户,以及中国银联风险信息共享系统记录的风险商户。
收单机构承担因发展不合规商户引起的责任或损失。
4.2 商户协议
除传统POS收单协议条款，收单机构还应就信息保密、风险损失追索等内容在收单协议中明确，并包含如下必备条款：
A. 订购商户必须建立内部信息安全措施及保密管理制度，遵照收单机构及中国银联相关要求保管保密信息；除交易本身需要外，订购商户不得以任何理由和目的擅自使用保密信息；对于订购商户因失职或故意行为导致保密信息泄漏的，订购商户承担相关责任及损失。保密信息包括但不限于：卡号、卡片有效期、CVN2、持卡人身份信息等。
B. 订购商户必须提供必要的营业设施和安全防范措施，确保交易设备正常、正确使用。订购商户应当审慎开展订购业务，采取有效措施确保订购交易真实性。
C. 订购商户根据收单机构要求缴纳保证金，对未按操作规程办理业务导致交易不能获得付款或者持卡人要求退回相关款项的，收单机构有权向订购商户全额索偿交易款项或直接从保证金中扣除。
D. 商户退出订购业务，应承担订购业务开展期间所产生的法律及风险责任。
4.3 商户登记
中国境内的订购商户开通交易前，收单机构应按照《银联卡业务运作规章》相关规定，在中国银联联网通用商户信息注册公共服务系统就商户基本信息、业务处理等完成注册登记并通过系统公示。
对于未按要求注册登记的商户，不得开通订购交易，中国银联有权拒绝转接。由此产生的责任及损失由收单机构自行承担。
5 交易处理
5.1 订购消费交易
5.1.1 适用卡种
加入银联网络的信用卡以及符合条件的借记卡。
5.1.2 发起渠道
订购商户交易终端或相关受理系统。
5.1.3 交易要求
持卡人向订购商户提交完整的订购信息，订购商户向持卡人确认订购信息并核实持卡人身份。
商户操作人员在订购交易终端中输入卡号、有效期、CVN2（可选）、交易金额等，确认并发起交易。
交易成功，打印交易单据。订购商户根据约定向收货人提供商品或服务，并获取收货签字。
交易不成功，订购商户联系持卡人并予解释。
5.2 订购预授权交易
5.2.1 适用卡种
加入银联网络的信用卡以及符合条件的借记卡。
5.2.2 发起渠道
订购商户交易终端或相关受理系统。
持卡人向订购商户提交完整的订购信息，订购商户向持卡人确定订购信息并核实持卡人身份。
商户操作人员在订购交易终端中输入卡号、有效期、CVN2（可选）、交易金额等，确认并发起交易。
交易成功，打印交易单据。订购商户根据约定向持卡人提供商品或服务。
交易不成功，商户联系持卡人并予解释。
5.3 订购预授权完成交易
5.3.1 联机方式
5.3.1.1 适用卡种
订购预授权交易成功的卡片。
5.3.1.2 发起渠道
订购商户交易终端或相关受理系统。
5.3.1.3 交易要求
订购预授权完成交易不得超过订购授权交易金额的115%，订购预授权完成交易应在订购预授权交易日起30日内发起。
订购商户发送商品或服务后，操作人员在订购交易终端输入卡号、订购预授权交易授权号、交易金额等，确认并发起交易。
交易成功后，商户打印交易单据。
交易不成功，商户尝试手工方式处理。
5.3.2离线方式
5.3.2.1 适用卡种
订购预授权交易成功的卡片。
5.3.2.2 发起渠道
订购商户交易终端或相关受理系统。
订购预授权完成交易不得超过订购授权交易金额的115%，订购预授权完成交易应在订购预授权交易日起30日内发起。
订购商户发送商品或服务后，操作人员在订购交易终端输入卡号、交易金额、订购预授权交易授权号等，进行预授权完成处理，并打印交易单据。
交易无法完成时，商户尝试手工方式处理。
5.3.3 手工方式
5.3.3.1 适用卡种
订购预授权交易成功的卡片。
5.3.3.2 发起渠道
公共服务平台。
5.3.3.3 交易要求
订购预授权完成交易不得超过订购授权交易金额的115%，订购预授权完成交易应在订购预授权交易日起30日内发起。
订购商户收银员填写订购预授权完成手工单，要素为交易类型、卡号、订购商户名称地址、交易金额、商品或服务描述、发货日期、订购预授权交易授权号、预授权金额、收银员签字。
订购预授权商户应将订购预授权完成手工单在3个工作日内提交收单机构。
手工方式提交的预授权完成信息由收单机构通过中国银联公共服务平台送中国银联并列入中国银联当日清算。
5.4 订购消费撤销交易
处理要求同《银联卡业务运作规章》第二卷《业务规则》消费撤销相关规定。
商户发起订购消费撤销交易前，应与持卡人协商一致。
5.5 订购预授权撤销交易
处理要求同《银联卡业务运作规章》第二卷《业务规则》预授权撤销相关规定。
商户发起订购预授权撤销交易前，应与持卡人协商一致。
5.6 订购预授权完成撤销交易
处理要求同《银联卡业务运作规章》第二卷《业务规则》预授权完成撤销相关规定。
商户发起订购预授权撤销交易前，应与持卡人协商一致。
5.7 订购退货交易
处理要求同《银联卡业务运作规章》第二卷《业务规则》退货交易相关规定。
6 手续费和网络服务费
相关费用标准另行发布。
7 差错处理
除以下特别规定外，订购交易的差错处理依照《银联卡业务运作规章》第四卷《投诉差错及争议处理》中相应卡种的差错处理流程、适用原因和规则进行，具体原因码使用要求，参阅《差错处理操作指引》。
7.1 交易凭证
对于订购交易，交易凭证应包括订单凭证、交易授权信息及商品（服务）给付凭证三部分内容。
发卡机构调单时，收单机构应提供包含以上信息内容的交易凭证。
7.2 退单原因
对于订购交易，适用的一次退单原因码（运作规章第四卷相关卡种限制使用的除外）如下：
4502—消费未成功，已扣账
主要适用于交易已成功清算，但收单机构的商户未能提供相应的服务。
4507—持卡人对交易金额有争议
主要适用于交易金额不正确、出现汇总错误或其他错误；商户未经持卡人同意，修改交易金额等情形。
4512—交易重复提交清算
主要适用于交易后，出现一笔交易被重复清算的情形。
4526—收单机构提供资料不清晰
主要适用于发卡机构调单后，收单机构提供的单据中卡号、交易日期、交易金额、交易流水号、批次号、收单机构名称、特约商户名称、收货人签名、商户端用户信息、提供服务内容等要素不清晰，影响到持卡人对交易结果的判断等情形。
4527—收单机构调单回复超过时限或回复码为04
主要适用于发卡机构提交调单请求后，收单机构未在时限内回复或回复码04。
4528—已取消的预授权交易
主要适用于发卡机构已根据收单机构要求撤销预授权，收单机构仍进行了预授权完成。
4532—退货交易未清算
主要适用于持卡人已联系商户完成退货，商户或收单机构未提交清算。
4803—违规拓展商户
主要适用于处理商户属于《银联卡收单机构商户风险管理规则》中界定的“可疑商户”且收单机构未及时停止该商户的订购业务并遭到持卡人否认的交易；或，商户未按订购业务商户登记
管理要求进行注册登记，持卡人否认本人或授权参与了在该商户的订购交易。
4806—以其他方式支付
主要适用于持卡人发起交易后，所需支付的款项已通过其他方式进行了支付。
4810—持卡人否认交易（非面对面交易）
主要适用于持卡人否认已经完成的交易。发卡机构以4810发起退单交易的，必须按规定将相关欺诈交易明细向中国银联风险信息共享系统报告。
4544—已撤销的交易
主要适用于交易已撤消的情况，即持卡人已撤消交易，但仍被扣款。
7.3 差错处理费用
进行差错调整（例外长款处理除外）涉及的原始交易手续费遵从《银联卡业务运作规章》第二卷《业务规则》第七章规定处理。
差错处理手续费参见《银联卡业务运作规章》第四卷《投诉差错及争议处理》相关规定。
8 违规处理
对于在订购交易中上送其他不符合规定的商户类型的，发卡行收益及银联网络服务费直接比照人民银行126号文宾馆、餐饮娱乐类商户的结算手续费收益分配标准执行。
9 附则
本规则由中国银联负责解释和修订。
本规则自发布之日起执行。
特约商户管理办法及操作细则
1.总则 目的 为加强收单及专业化服务特约商户的发展，保护持卡人、特约商户（以下简称“商户”）、银行及交易中心等合法权益，保障收单及专业化服务业务的正常运行，明确各职能部门和各环节的监管责任，在特约商户发展的基本要求、商户业务培训、商户回访、商户信息变更、商户冻结/解冻、商户撤销等方面中实施全面的管理及控制，特制定本管理办法。 适用范围 本管理办法适用于XX总部及下属分支机构。 2.特约商户发展 商户发展流程图详见附录6流程图1-1 基本要求 商户发展条件 商户的基本条件 1、有合法经营资格； 2、在境内有固定的营业场所； 3、“三证”齐全，且真实、有效。 “三证”是指商户工商营业执照、税务登记证（或相关纳税证明）、法人代表或负责人身份证件。 对于不具备工商营业执照的机关团体、事业单位、民办非企业组织等，应提供相应的社会团体登记证书、事业单位法人登记证书或民办非企业登记证书等。所有证（照）应在有效期内。 谨慎发展的商户 对于以下类型的商户，应谨慎签约，并采取更为严格的调查措施和审批程序。
1、易发生风险的商户类型 （1）机票代售点或手机专卖店； （2）各类娱乐场所，如夜总会、卡拉OK、酒廊等； （3）电话购物、邮购及网购商户； （4）提供中介、咨询类服务的商户； （5）提供担保、抵（质）押类服务的商户； （6）持卡人需预付款的商户； （7）批发类商户，包括专业化批发市场、小商品市场等； （8）实际销售的商品或提供的服务不明确的商户，如小型贸易公司、经贸公司等； （9）营业位置在写字楼、居民区内或非主要商业区内的商户； （10）主动上门要求装机的小型商户。 2、商户、商户法人代表或其主要负责人的资料已作为风险信息，被列入中国银联风险信息共享系统的“风险商户信息”或其它社会征信系统。 3、上海XX内部商户风险信息系统提示谨慎发展的商户。 4、被其它收单机构拒绝签约或撤销的商户。 禁止发展的商户 1、中国银联规定禁止发展的商户 （1）非法设立的经营组织； （2）特殊行业商户：包括本国法律禁止的赌博及博彩类、 色情服务类，出售违禁药品、毒品、黄色出版物、军火弹药，以及其它与本国法律、法规相抵触的商户；
银行借记卡业务管理办法 第一章总则 第一条为促进借记卡业务健康发展，加强管理、规范业务行为，根据中国人民银行《储蓄管理条例》、《银行卡业务管理办法》、《人民币银行结算账户管理办法》、《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》、《关于加强支付结算管理、防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》、《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》、中国银联《银联卡业务运作规章》等有关规定，特制定本办法。 第二条借记卡是我行发行，可在中华人民共和国境内及其他国家或地区使用的借记卡。借记卡具有消费结算、转账汇款、存取现金和投资理财等全部或部分功能的金融支付结算工具，必须先存后支，不提供透支服务。 第三条凡经办借记卡业务的我行各分支机构均须执行本办法。 第二章管理职责 第四条借记卡业务分三级管理，即总行、分行、支行。 第五条开展借记卡业务必须有专门的借记卡业务管理部门和稳定的具有银行专业知识的队伍。 第六条各级借记卡管理部门要建立严格的请示、汇报、登记制度，对借记卡业务中发生超过权限的业务，要及时向本行有关领导或上级行请示，工作中遇到的各种新情况、新问题应及时向上级行汇报，日常业务中发生的一些重要问题或事件要及时登记，遇重大情况要迅速逐级报告总行。 第一节总行管理 第七条总行是全行借记卡业务的管理机构。 第八条总行零售业务部主要职责： （一）根据相关金融法规，制定、修改借记卡业务管理规章、制度并组织实施。 （二）制定借记卡发展总体战略，提出业务发展规划及年度计划。 （三）审查批准各分行开办借记卡业务，组织、指导、考核各分行的借记卡业务工作，监督检查借记卡业务的发展情况，组织业务培训。
附件： 银联卡助农取款业务规则 目录 1引言 (1) 1.1目的 (1) 1.2适用范围 (1) 1.3名词定义 (1) 1.4业务参与方及职责 (1) 2发卡机构业务管理 (2) 2.1基本要求 (2) 2.2持卡人服务 (2) 2.3交易要求 (3) 2.4风险控制 (3) 3收单机构业务管理 (3) 3.1基本要求 (3) 3.2业务加入与退出 (4) 3.3终端管理 (5) 3.4服务点管理 (6) 3.5交易要求 (10) 3.6风险控制 (11) 4交易处理 (12) 4.1助农取款交易 (12) 4.2余额查询交易 (13) 5资金清算 (14) 5.1清算原则 (14) 5.2参与清算交易类型 (14) 5.3清算数据 (14) 5.4资金划拨 (15) 6收益分配标准 (15) 6.1助农取款交易 (15) 6.2余额查询交易 (15) 7差错及争议处理 (15) 7.1差错处理流程 (16) 7.2交易凭证 (16) 7.3差错处理费用 (16) 8附则 (16)
1引言 1.1 目的 为有效改善农村支付服务环境，提升农村支付服务水平，明 确银联卡助农取款业务运作要求，特制定本规则。 本规则是《银联卡业务运作规章》中取现业务的补充。 1.2 适用范围 本规则适用于中国境内发卡机构、收单机构及中国银联。银联卡助农取款业务受理开通区域仅限监管机构批准的乡 镇和行政村等地域范围。银联卡助农取款业务仅限借记卡，不得向信用卡（包括贷记 、预付费卡开放助农取款业务。 卡和准贷记卡） 1.3 名词定义 、银联卡助农取款业务是通过银联卡收单机构在农村乡（镇） 村的指定合作商户服务点布放银行卡受理终端，向借记卡持卡人 提供小额取款和余额查询服务的业务。 1.4 业务参与方及职责 发卡机构是指加入银联网络，发行银联卡的成员机构。助农 取款业务中，发卡机构负责接收和处理交易信息，进行相关资金 清算和差错处理,受理持卡人查询和投诉等。收单机构是指加入银联网络，布放银联卡受理终端，开展助 农取款收单业务的成员机构。助农取款业务中，收单机构负责服 —1
中国邮政储蓄银行金融IC借记卡业务管理办法（暂行）
第一章总则 第一条为规范中国邮政储蓄银行金融IC借记卡（以下简称“邮政储蓄IC借记卡”）的发行和受理，做好邮政储蓄IC借记卡业务管理工作，提高银行卡风险防范能力，促进邮政金融业务发展，根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》等相关规章制度，制定本办法。 第二条本办法所称邮政储蓄IC借记卡是指由中国邮政储蓄银行发行、以IC芯片为主要信息载体的银行借记卡。 第三条本办法适用于中国邮政储蓄银行各级分支机构及代理营业机构。 第二章职责分工 第四条中国邮政储蓄银行总行（以下简称“总行”）统一规定邮政储蓄IC借记卡业务管理权限、业务参数和业务处理流程。各一级分行须按照所分配权限和既定流程进行业务管理，如需修改辖内业务参数，须向总行报备。 第五条总行及各级分行个人业务部负责邮政储蓄IC借记卡的市场推广和业务管理；渠道管理部负责邮政储蓄IC借记卡受理渠道建设和管理；会计结算部负责邮政储蓄IC借记卡凭证管理和会计稽核；科技部门负责邮政储蓄IC借记卡受理终端的
改造维护和IC借记卡行业合作项目的技术支撑，并负责与第三方行业应用的信息交互安全。总行运行管理部负责邮政储蓄IC 借记卡系统运行维护和密钥管理；总行信息科技建设部负责邮政储蓄IC借记卡系统功能完善涉及的系统改造。 第三章基本规定 第六条根据服务应用范围，邮政储蓄IC借记卡分为标准金融IC卡和加载行业应用的金融IC卡（以下简称“行业应用IC卡”）。 （一）标准金融IC卡是指在全国范围内通用，仅具备金融应用功能的邮政储蓄IC借记卡。 （二）行业应用IC卡是指中国邮政储蓄银行与其他行业合作发行，同时具备金融应用功能和其他行业应用功能的邮政储蓄IC借记卡。各一级分行发行行业应用IC卡须向总行报批。 第七条根据金融功能范围，邮政储蓄IC借记卡分为IC借记卡、IC小额支付卡。 （一）IC借记卡是指具备借记账户的全部或部分功能，同时可具备小额支付账户功能的邮政储蓄IC借记卡。 （二）IC小额支付卡是指仅具备小额支付账户功能的邮政储蓄IC借记卡。 第八条邮政储蓄IC借记卡小额支付账户应符合如下管理规定：
附件2： 银联卡订购业务规则 1 概述 1.1 目的 为适应银联卡业务发展需要，提高银联卡服务品质，明确在非面对面场景下，无卡无密交易相关各方的业务运作要求，特制定本规则。 本规则是就订购业务针对《银联卡业务运作规章》的细化和补充。 1.2 适用范围 本规则适用于银联卡订购业务。 本规则适用于信用卡，以及具备CVN2、有效期等要素验证能力的借记卡。 1.3 定义 非面对面交易是指交易过程中，持卡人及商户未在同一地点出现，仅通过特定渠道进行沟通实现信息确认，并由其中一方发起完成的交易。 订购业务是指持卡人未亲临商户，通过电话、信函、电子邮件、互联网或其他非面对面交流方式向商户订购商品或服务，并在支付货款时，持卡人仅提供支付卡片信息及身份信息，无需出示卡片、提供交易密码，由商户根据约定金额，按照持卡人提供
的信息，向发卡机构申请授权并完成交易支付的业务。 订购消费交易是指订购类商户开展订购业务时，通过银行卡受理终端，就持卡人使用银行卡支付向发卡机构确认并获得款项的交易。 订购预授权交易是指订购类商户开展订购业务时，通过银行卡受理终端，就持卡人使用银行卡付款向发卡机构索取付款承诺的交易。 订购预授权完成交易是指订购类商户在已取得的订购预授权交易的有效期内，依据订购预授权交易及持卡人验货签收信息，向发卡机构申请完成持卡人交易款项支付的交易。 订购预授权类交易是指订购预授权、订购预授权完成及其关联的预授权撤销、预授权完成撤销等交易的统称。 订购交易是指订购消费交易以及订购预授权类交易的统称。 收货人是指订购交易中，在交易发起时由持卡人指定的商品收取人或服务受益人。 1.4 业务参与方及相关职责 发卡机构是指加入银联网络，发行银联卡并开展订购业务的成员机构。发卡机构负责接收交易信息并进行验证和授权处理。 收单机构是指加入银联网络，开展订购支付收单业务的成员机构。收单机构负责布放终端，发展商户，管理交易终端及相关业务处理平台，处理相关交易，并作为商户与终端管理的责任主体承担收单业务风险。 中国银联承担银联卡订购业务的转接及资金清算等相关职
XX银行借记卡差错处理业务操作实施细则 第一章总则 第一条为规范借记卡差错业务处理操作，防范业务风险，根据中国银联争议处理委员会制定的《银联卡争议处理实施细则》及《XX银行借记卡章程》、《XX银行借记卡业务管理办法》和《XX银行借记卡业务核算规程（试行）》等规章制度，制定本细则。 第二条本细则所称借记卡差错处理业务，系指在办理借记卡跨行交易过程中，由于机具、通信线路、系统处理、终端操作及其他原因，形成各种借记卡差错处理交易，且需要进行相应账务调整的业务。 第三条本行借记卡差错处理业务实行统一归口实施，分层级管理。总行运营管理部的业务处理中心（以下简称“总行业务处理中心”）作为全行借记卡差错处理的主管机构，负责全行借记卡差错处理业务的调账、对账、指导和监督等工作。分行运营管理部的业务处理中心（以下简称“分行业务处理中心”）负责所辖支行借记卡差错处理业务的审核、资料归集、跟踪落实和监督等工作。支行负责借记卡差错处理业务的受理、账务核实、资料传递等工作。 第四条本行借记卡差错处理遵循“据实、准确、及时”的原则。 第五条借记卡差错处理的路径应同原始交易路径一致。
第六条本细则适用于本行各分支机构。总、分行营业部的借记卡差错处理流程参照支行办理。 第二章交易种类 第七条借记卡跨行交易种类。根据《中国银联业务运作规章》，借记卡主要跨行交易种类包括： （一）余额查询。持卡人通过ATM机等终端渠道进行相关账户余额查询的过程。 （二）取现。持卡人通过ATM机等终端渠道提取现金的过程。 （三）转账。持卡人通过ATM机等终端渠道进行银联卡账户之间资金划转的过程。 （四）消费。特约商户在出售商品或提供服务时，通过POS 终端渠道完成消费者用卡付款的过程。 （五）消费撤销。特约商户由于各种原因，对已经通过POS 联机完成的成功交易，于当日当批主动发起取消的过程。 （六）退货。特约商户因商品退回或服务取消，将已扣款项退还持卡人原扣款账户的过程，包括全额和部分金额退货。 （七）预授权。特约商户通过POS终端渠道，就持卡人预计支付金额向发卡机构索取付款承诺的过程。 （八）预授权撤销。特约商户在取得预授权后的有效期内，通过POS终端或手工方式通知发卡机构取消付款承诺的过程。
银联卡业务运作规章第二卷 业务规则（节选） 第一章——第四章 中国银联 二○○九年十一月
目 录 第一章 发卡业务规则 (7) 1概述 (7) 2基本规则 (7) 2.1 发卡机构告知义务 (7) 2.2 卡片规范 (7) 2.3 卡号编码规则 (7) 2.4卡片有效期限 (8) 2.5 磁道使用规则 (8) 2.6 卡片设计、生产及运输 (8) 2.7 账户管理要求 (8) 2.8 预留签名和密码 (8) 2.9 服务代码要求 (9) 2.10 风险控制 (9) 3发卡要求 (9) 3.1 产品类型 (9) 3.2 发卡申请 (9) 3.3 联名卡/认同卡发卡 (10) 3.4 基本服务要求 (10) 3.5 挂失紧急止付服务 (10) 3.6 紧急援助服务 (11) 4交易要求 (11) 4.1 基本要求 (11) 4.2 交易响应时间要求 (11) 4.3 系统成功率 (11) 4.4 吞没卡要求 (12) 4.5 交易风险控制 (12) 4.6 交易支持 (12) 4.7 预授权交易要求 (13) 4.8 交易限制 (13) 4.9 交易处理要求 (13) 5交易凭证 (14) 6清算要求 (15) 第二章 收单业务规则 (16) 1概述 (16) 2基本要求 (16) 3交易终端 (16) 3.1 终端要求 (16) 3.2 受理标识 (17) 3.3 ATM终端显示 (17) 3.4 ATM终端打印 (17) 4BIN表和路由表更新 (17) 5特约商户发展和管理 (17) 6交易要求 (17) 6.1 系统运行要求 (17)
6.2 系统成功率要求 (18) 6.3 ATM终端维护要求 (18) 6.4 差错指标要求 (18) 6.5 交易支持 (18) 6.6 交易币种 (18) 6.7 交易限制 (19) 6.8 交易日期 (19) 6.9 签名审核 (19) 6.10 交易确认 (19) 7交易凭证 (20) 7.1 电子数据 (20) 7.2 交易凭证内容 (20) 7.3 手工交易凭证提交 (20) 7.4 交易凭证保留 (20) 7.5 流水清单 (21) 8清算要求 (21) 9退货服务 (21) 10客户服务 (22) 第三章 特约商户管理 (23) 1概述 (23) 2基本要求 (23) 3商户发展 (23) 3.1 基本要求 (23) 3.2 发展范围 (23) 3.3 商户资质 (24) 3.4 受理协议 (24) 3.5 商户编码 (24) 4商户服务 (25) 4.1 基本要求 (25) 4.2 商户培训 (25) 4.3 凭证保管和凭证调阅 (26) 4.4 清算服务 (26) 5商户风险控制 (26) 5.1 基本要求 (26) 5.2 管理措施 (26) 6商户退出 (27) 6.1 主动退出 (27) 6.2 强制退出 (27) 6.3 其他原因退出 (28) 7商户档案管理 (28) 7.1 收单机构要求 (28) 7.2 中国银联职责 (28) 第四章 业务处理 (30) 1概述 (30) 2交易种类 (30) 3交易处理 (31) 3.1 查询及取现业务 (31) 3.2 消费 (32)
（2015年12月） 1 概述 1.1 目的 为适应银联卡业务发展需要，提高银联卡服务品质，明确在非面对面场景下，无卡无密交易相关各方的业务运作要求，特制定本规则。 本规则是就订购业务针对《银联卡业务运作规章》的细化和补充。 1.2 适用范围 本规则适用于银联卡订购业务。 本规则适用于信用卡，以及具备CVN2、有效期等要素验证能力的借记卡（中国境外地区发行的密码借记卡和密码预付卡除外）。 1.3 定义 非面对面交易是指交易过程中，持卡人及商户未在同一地点出现，仅通过特定渠道进行沟通实现信息确认，并由其中一方发起完成的交易。 订购业务是指持卡人未亲临商户，通过电话、信函、电子邮件、互联网或其他非面对面交流方式向商户订购商品或服务，并在支付货款时，持卡人仅提供支付卡片信息及身份信息，无需出示卡片、提供交易密码，由商户根据约定金额，按照持卡人提供的信息，向发卡机构申请授权并完成交易支付的业务。 订购消费交易是指订购类商户开展订购业务时，通过银行卡受理终端，就持卡人使用银行卡支付向发卡机构确认并获得款项
的交易。 订购预授权交易是指订购类商户开展订购业务时，通过银行卡受理终端，就持卡人使用银行卡付款向发卡机构索取付款承诺的交易。 订购预授权完成交易是指订购类商户在已取得的订购预授权交易的有效期内，依据订购预授权交易及持卡人验货签收信息，向发卡机构申请完成持卡人交易款项支付的交易。 订购预授权类交易是指订购预授权、订购预授权完成及其关联的预授权撤销、预授权完成撤销等交易的统称。 订购交易是指订购消费交易以及订购预授权类交易的统称。 收货人是指订购交易中，在交易发起时由持卡人指定的商品收取人或服务受益人。 1.4 业务参与方及相关职责 发卡机构是指加入银联网络，发行银联卡并开展订购业务的成员机构。发卡机构负责接收交易信息并进行验证和授权处理。 收单机构是指加入银联网络，开展订购支付收单业务的成员机构。收单机构负责布放终端，发展商户，管理交易终端及相关业务处理平台，处理相关交易，并作为商户与终端管理的责任主体承担收单业务风险。 中国银联承担银联卡订购业务的转接及资金清算等相关职责，并根据业务管理委员会发布执行的跨行业务规则，与成员机构共同维护跨行业务秩序。 2 发卡业务处理 2.1 基本要求 加入银联网络的发卡成员机构必须支持银联信用卡订购交易，具备相应风险控制能力的，可选择支持含CVN2与有效期等
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中国银行业监督管理委员会令 2011年第2号 《商业银行信用卡业务监督管理办法》已经2010年7月22日中国银行业监督管理委员会第100次主席会议通过。现予 公布，自公布之日起施行。 主席：刘明 康 二〇一一年一月十三日商业银行信用卡业务监督管理办法 第一章总则 第一条为规范商业银行信用卡业务，保障客户及银行的合法权益，促进信用卡业务健康有序发展，根据《中华人民共和国
银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国外资银行管理条例》等法律法规，制定本办法。 第二条商业银行经营信用卡业务，应当严格遵守国家法律、法规、规章和有关政策规定，遵循平等、自愿和诚实信用的 原则。 第三条商业银行经营信用卡业务，应当依法保护客户合法权益和相关信息安全。未经客户授权，不得将相关信息用于本行 信用卡业务以外的其他用途。 第四条商业银行经营信用卡业务，应当建立健全信用卡业务风险管理和内部控制体系，严格实行授权管理，有效识别、评 估、监测和控制业务风险。 第五条商业银行经营信用卡业务，应当充分向持卡人披露相关信息，揭示业务风险，建立健全相应的投诉处理机制。 第六条中国银监会及其派出机构依法对商业银行信用卡 业务实施监督管理。 第二章定义和分类
第七条本办法所称信用卡，是指记录持卡人账户相关信息，具备银行授信额度和透支功能，并为持卡人提供相关银行服 务的各类介质。 第八条本办法所称信用卡业务，是指商业银行利用具有授信额度和透支功能的银行卡提供的银行服务，主要包括发卡业务 和收单业务。 第九条本办法所称发卡业务，是指发卡银行基于对客户的评估结果，与符合条件的客户签约发放信用卡并提供的相关银行 服务。 发卡业务包括营销推广、审批授信、卡片制作发放、交易授权、交易处理、交易监测、资金结算、账务处理、争议处理、增值服务和欠款催收等业务环节。 第十条本办法所称发卡银行，是指经中国银监会批准开办信用卡发卡业务，并承担发卡业务风险管理相关责任的商业银 行。 第十一条本办法所称发卡业务服务机构，是指与发卡银行签约协助其提供信用卡业务服务的法人机构或其他组织。 第十二条本办法所称收单业务，是指商业银行为商户等提供的受理信用卡，并完成相关资金结算的服务。
XX银行收单业务管理办法（试行） 第一章总则 第一条为规范XX银行收单业务管理，促进收单业务健康、稳定、持续发展，根据中国人民银行郑州中心支行《河南省银行卡联网通用管理暂行办法》和中国银联《银行卡业务运作规章》、《银联卡特约商户类别码使用细则》等相关文件规定，结合我行实际情况，特制定本办法。 第二条收单业务是指我行为特约商户提供交易终端设备和资金结算服务，并按约定比例或金额向特约商户收取手续费的业务；特约商户是指在我行开立结算账户并签订协议，受理银行卡结算交易的商户；交易终端设备是指特约商户用于受理银行卡刷卡结算的机具。 第三条我行收单业务实行“直联模式，联网通用，规模与质量并重”的经营管理原则，在获取收单收益的同时，承担由此项业务带来的风险。 第四条我行所辖各分支机构开展收单业务时须遵守本办法。 第二章机构职责及岗位设置 第五条个人金融业务部是我行收单业务的综合管理部门，内设客户管理岗、设备管理岗和风险控制岗。 客户管理岗岗位职责： (一)负责特约商户资料的审核及保管； (二)负责商户信息资料的录入、变更和机具密钥下载; (三)负责组织我行员工和特约商户进行收单业务培训； (四)负责商户后期管理、定期回访等； (五)负责商户服务工作及受理投诉。
设备管理岗岗位职责： (一)负责机具和耗材的采购工作； (二)负责机具的布放安装工作; (三)负责对已布放的机具进行检查、维护等日常管理，并做好耗材配送； (四)负责机具管理，包括对机具的收、发保管工作以及已布放机具的监管工作等。 风险控制岗岗位职责： (一)负责新增商户资质初步审查（包括实地调查和登录中国银联风险管理系统进行核对）及违规商户的上报工作； (二)负责商户信息资料录入后的复核; (三)负责对特约商户的巡检及风险防范工作； (四)负责对申请所报商户资料的审核及复查工作，对不符合规定的商户不能成为我行特约商户； (五)负责机具程序、密钥的安装； (六)在接收到电子银行部的调单通知后进行调单处理； (七)制定风险控制方案及紧急情况下的处理预案。 第六条电子银行部是我行收单业务的清算数据接收和账务查询及差错处理的管理部门，内设业务处理管理岗。 业务处理管理岗岗位职责： (一)负责接收银联清算数据并及时提供清算资金入账流水明细； (二)负责受理账务查询及差错查询工作，及时与中国银联协调处理; (三)负责银联差错平台发起的调单接收，并将调单申请提交个人金融 业务部。 (四)负责相关差错、手工退货、手工预授权类交易处理；
附件4： ⅩⅩ银行卡特约商户收单外包服务合作协议 甲方：（以下简称甲方） 地址： 联系人： 乙方：（以下简称乙方） 地址： 联系人： 为加快ⅩⅩ银行卡受理市场建设，改善受理环境，本着优势互补、合作共赢的原则，经甲乙双方友好协商，决定由甲方委托乙方为其收单的特约商户提供银行卡专业化服务。依照《中华人民共和国合同法》相关法律和中国银联业管委、市发委发布的《银联卡业务运作规章》、《银联卡收单外包服务机构管理办法（试行）》、《收单机构发展银行卡特约商户规则》、《收单机构特约商户服务质量规范》、《特约商户受理银行卡培训规则》等规定，达成如下委托代理服务协议： 一、双方合作共同遵守的原则 有利于受理市场的健康、规范发展，有利于银行卡产业整体利益提升，有利于建立持续发展的良好市场秩序，有利于双方业务健康、快速、和谐发展，互相尊重，互惠互利，合作共赢。 二、委托代理服务内容
为不断扩大甲方在全省（青岛除外，下同）银行卡产业的市场份额，甲方与乙方就银行卡收单业务开展相关合作。甲方委托乙方开展商户拓展与服务、终端布放与维护等业务，主要包括但不限于： 1、乙方按照监管部门、中国银联相关规章的规定以及甲方的要求筛选发展新的银联卡特约商户入网，提高甲方市场份额。 2、乙方协助甲方商户进行签约、收银员受理银行卡业务培训、商户日常回访、风险调查、商户档案管理等商户日常管理和商户风险控制。 3、乙方按照本协议的规定布放银行卡受理终端，负责终端机具的安装及调试、终端日常保养维修，耗材更换以及应用程序更新、参数调整等服务。 三、双方权利义务 (一)甲方权利义务 1、有权对乙方的经营状况、财务状况及实际风险控制和责任承担能力进行审查和评估，并每半年一次对乙方和委托给乙方的外包业务进行风险评估和检测。 2、有权根据自身风险管理需要对乙方的规章制度建设、业务运作、终端及系统安全、账户信息及交易数据安全等方面进行监督和检查。并对发现的问题提出的整改意见和要求。 3、有权制定特约商户的准入标准、审核乙方发展入网的商户资质和相关入网材料，甲方有权禁止乙方发展的不符合甲方要求的商户入网。 4、有权对乙方的外包服务质量进行监督，对因乙方服务质量问题给甲方造成损失和影响的，甲方可通过扣减维护费要求乙方进行补偿。
中国邮政储蓄银行个人人民币储蓄业务制度（2019年版）
目录 总则 (2) 第一编基础管理 (3) 第一章业务准入管理 (3) 第二章机构职责 (4) 第三章人员管理 (12) 第一节岗位管理 (13) 第二节柜员号和密码管理 (16) 第二编客户、账户管理 (19) 第一章客户管理 (19) 第一节客户信息管理 (20) 第二节账户群管理 (21) 第二章账户管理 (24) 第一节账户开设管理 (24) 第二节客户身份识别 (28) 第三节账户密码管理 (36) 第四节账户信息修改 (38) 第五节账户管理费 (41) 第六节长期不动户管理 (43) 第七节存款的继承 (44) 第三编业务规定 (46)
第一节基本规定 (46) 第二节存款业务种类 (48) 第三节存取款 (52) 第四节一本通 (56) 第五节个人存款证明 (57) 第六节批量业务管理 (60) 第七节大额交易规定 (62) 第二章入账汇款业务 (64) 第一节基本规定 (64) 第二节预约汇款 (66) 第三节入账汇款特殊业务 (68) 第三章卡业务 (68) 第一节基本规定 (69) 第二节绿卡通业务 (74) 第三节金融IC卡业务 (79) 第四节联名(认同)卡 (83) 第五节吞没卡管理 (84) 第四章跨行业务 (87) 第一节跨行取款 (87) 第二节银联跨行汇款 (88) 第三节人行跨行汇款 (88) 第四节跨行圈存 (92)
第一节各渠道业务 (92) 第二节代收付业务 (94) 第六章特殊业务 (95) 第一节查询 (95) 第二节挂失 (99) 第三节止付 (104) 第四节取消 (106) 第五节冲正 (107) 第六节冻结、扣划 (109) 第七节急付款 (116) 第八节其他特殊业务 (117) 第四编业务数据管理 (120) 第一章业务数据管理 (120) 第二章业务参数管理 (121) 附则 (122) 总则 第一条为加强中国邮政储蓄银行个人人民币储蓄、借记卡等业务管理，促进业务发展，维护我行和客户的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国反洗钱法》、《储蓄管理条例》、《人民币银行结算账户管理办法》、《银联卡业务运作规章》等法律和规定，特制定本制度。
银行卡支付业务服务条款 本服务条款是特约商户（以下简称“您”或“乙方”）与拉卡拉支付股份有限公司（以下简称“拉卡拉”或“甲方”）之间订立的《特约商户支付服务合作协议》（以下简称“协议”）不可分割之部分，请仔细阅读。 第一条术语定义： 1.“银行卡”是指按照中国银联或其他卡组织的业务、技术标准发行，卡面带有“银联”或其他卡组织标识，发卡方标识代码（BIN号）经中国银联或其他卡组织分配及确认的银行卡（包括但不限于借记卡、信用卡）。 2.“受理终端”是指收单机构放置在特约商户处的，能够接受银行卡信息，具有通讯功能，并接受柜员的指令而完成金融交易信息和有关信息交换的设备。 3.“持卡人”是指银行卡的合法持有人，即与银行卡对应的银行账户相联系的客户。 4.“发卡机构”是指通过银联网络开展银行卡发卡业务的银联成员机构。 5.“调单”是指因甲方、持卡人、或发卡机构对已被结算的交易有疑问，在规定的时限内通过收单机构向商户提出调阅交易单据的过程。收单机构也可根据商户管理工作的需要，向商户调取交易签购单据和相关消费凭证。 6.“调账”是指乙方对确认长款/短款主动向发卡机构提出的退款/请款请求。 7.“退单”是指发卡机构对交易有疑问而提出的拒绝付款。 8.“退货”是指特约商户因商品退回或服务取消，将已扣款项退还持卡人原扣款账户的过程，包括全额和部分金额退货。 9.“差错”是指由于机具、通信线路、系统处理、业务受理操作及其他原因引起，需要进行相应的账务调整的交易。 10.“违约金”是指当甲方或乙方违反本协议中约定的条款时，由违约方向守约方缴纳一定的金额作为赔偿，以弥补违约方给守约方带来的损失。 11.“D+0”是指甲方作为乙方的业务服务方，于银联卡交易发生当日将乙方的交易资金转入乙方指定的账户，并收取相关服务费用的特殊处理业务。 第二条甲方的权利义务 1.遵守国家机关制定的银行卡相关法律、法规，合法开展收单业务。 2.对乙方在使用受理终端或受理银行卡过程中发生的终端故障，按甲方对外服务承诺及时处理。 3.负责为乙方安装受理终端，甲方有权根据乙方业务受理情况对安装在乙方的受理终端型号和数量进行调整。甲方为乙方实际安装的受理终端型号、数量，以乙方签字确认的特约商户受理终端设备安装/撤机确认书中登记的信息为准。 4.负责将当日消费交易资金在扣除协议中约定的交易服务费及其它应扣款项后，在约定时间内，按乙方指定结算账户划付交易结算资金，并向乙方提供相应的对账明细。 5.负责对乙方受理银行卡业务人员进行业务培训，向乙方提供特约商户银行卡业务受理手册、终端操作手册、空白签购单和银行卡受理标识等业务受理用品。 6.甲方向乙方提供交易发生日起一年内的对账及电子对账数据服务。乙方如有账务查询要求，可通过甲方设置的账务查询服务电话进行查询。 甲方按照《银行卡跨行业务差错处理办法》、《银行卡业务运作规章》的相关规定，通过接收传真或邮件的方式向乙方提供调账服务。乙方应填写甲方提供的统一格式的《客户调账表》，加盖乙方公章或财务专用章并以传真或邮件的形式向甲方发出调账申请。乙方应保证其发出的
中国银联跨行分期付款业务发卡机构接入指引 目录 1概述 (1) 1.1编写目的 (1) 1.2定义 (1) 1.3适用范围 (1) 2业务处理流程及要求 (1) 2.1交易流程 (1) 2.2业务要求 (2) 2.2.1业务开通 (2) 2.2.2分期信息提供 (2) 2.2.3业务定价 (3) 2.2.4资金清算 (3) 2.2.5差错处理与退货 (4) 2.2.6失败交易应答码的填写要求 (5) 3技术方案 (6) 3.1联机报文 (6) 3.2清算文件 (6) 3.3发卡机构系统改造 (10) 4发卡机构接入流程 (10) 4.1角色和职责 (10) 4.2流程图 (11) 4.3流程步骤描述 (11) 4.3.1协议签订阶段 (11) 4.3.2改造与测试阶段 (12) 4.3.3投产与上线阶段 (12) 4.4附件清单 (13) 5处理时限 (13) 6附录 (14) 6.1附录A 《中国银联跨行分期付款业务合作协议》 (14) 6.2附录B 《分期付款业务联网联合规范V2.0&V2.1系统改造指南》 (14) 6.3附录C 《银联清算报表RD1002表样》 (14)
1 概述 1.1 编写目的 为适应银联卡跨行分期产品（以下简称“分期产品”）的发展需要，提高银联卡服务品质，明确发卡机构接入该产品的相关要求，特制定本指引。 1.2 定义 银联卡跨行分期产品是指持卡人通过POS、互联网、移动支付等受理渠道向发卡机构系统联机获取分期消费交易授权，清算时由发卡机构向商户全额垫付交易资金，持卡人分期向发卡机构偿还消费款项的创新银联卡业务。 1.3 适用范围 本指引适用于已签署协议，拟接入开展分期业务的中国境内成员机构应履行的事宜。 2 业务处理流程及要求 2.1 交易流程 图1. 分期交易流程 分期交易流程如上图所示，具体如下： ①持卡人申请分期交易。 ②通过POS、MIS或电商平台发起分期交易，上送分期交易请求报文至前置系统。 ③ CUPA（处理直联POS分期交易）、UPOP（处理直联无卡分期交易）或间联收单平台（处理间联分期交易）等前置系统作商户编码检查后，转发请求报文至CUPS。 商户系统或前置系统在分期交易请求报文中添加分期期数、分期付款手续费率和商户贴息手续费率等信息。 ●分期期数为必选上送要素。 ●分期付款手续费率仅在商户与发卡机构存在个性化分期全手续费协定的 情况下进行填写，对于适用发卡机构提供的标准分期全手续费率的交易， 该域为空。
商业银行银行卡会计核算办法 第一章总则 第一条为规和加强商业银行银行卡（借记卡）（下称银行卡）业务核算工作，根据《银联卡业务运作规章》、《银行卡业务管理办法》、《商业银行会计核算基本办法》等有关规定，并结合本行业务实际，特制定本办法。 第二条银行卡是商业银行（下称本行）面向社会发行的符合银联标准的人民币磁条借记卡。 第三条本行各营业机构及与银行卡业务有关的会计核算单位，应按现行制度的有关规定，正确、合理地设置会计核算岗位，其会计核算业务应纳入全行统一的会计核算管理。 第四条本办法适用于经办银行卡会计核算业务的所有营业机构和结算部门。 第二章银行卡会计核算基本规定 第五条银行卡业务会计记账方法按复式记账原理，采用借贷记账法；表外科目采用收付单式记账法。 第六条银行卡业务通过存款类会计科目进行核算。 第七条银行卡可办理存取现金（单位卡除外）、转账结算等业
务。 第八条银行卡会计核算除遵循《商业银行会计核算基本办法》外，还应遵守如下会计制度： （一）办理现金出纳业务，严格遵守《商业银行现金及出纳业务管理办法》。 （二）银行卡卡片的管理，严格遵守《商业银行空白重要凭证管理办法》、《商业银行银行卡业务管理办法》以及《商业银行卡业务风险管理办法》。 第六条银行卡每日取现次数和金额必须遵守监管部门有关限额的规定。 第七条个人卡存款和单位卡存款结息日为每季末月份的20日。 第八条借记卡各类存款按照中国人民银行规定的相应利率计息。 第三章会计科目和账簿 第九条银行卡会计核算使用下列总行规定的会计科目 （一）表科目 1、资产类 101现金 增设“ATM”尾箱，用于核算ATM的库存现金。 139其他应收款 下设子科目，用于核算银行卡跨行取现本代他应收本金及手续费。
银联卡业务运作规章第二卷业务规则 中国银联 二○一○年六月
目录 第一章发卡业务规则 (7) 1 概述 (7) 2 基本规则 (7) 2.1 发卡机构告知义务 (7) 2.2 卡片规范 (7) 2.3 卡号编码规则 (7) 2.4卡片有效期限 (8) 2.5 磁道使用规则 (8) 2.6 卡片设计、生产及运输 (8) 2.7 账户管理要求 (8) 2.8 预留签名和密码 (8) 2.9 服务代码要求 (9) 2.10 风险控制 (9) 3 发卡要求 (9) 3.1 产品类型 (9) 3.2 发卡申请 (9) 3.3 联名卡/认同卡发卡 (10) 3.4 基本服务要求 (10) 3.5 挂失紧急止付服务 (10) 3.6 紧急援助服务 (11) 4 交易要求 (11) 4.1 基本要求 (11) 4.2 交易响应时间要求 (11) 4.3 系统成功率 (11) 4.4 吞没卡要求 (12) 4.5 交易风险控制 (12) 4.6 交易支持 (12) 4.7 预授权交易要求 (13) 4.8 交易限制 (13) 4.9 交易处理要求 (13) 5 交易凭证 (14) 6 清算要求 (15) 第二章收单业务规则 (16) 1 概述 (16) 2 基本要求 (16) 3 交易终端 (16) 3.1 终端要求 (16) 3.2 受理标识 (17) 3.3 ATM终端显示 (17) 3.4 ATM终端打印 (17) 4 BIN表和路由表更新 (17) 5 特约商户发展和管理 (17) 6 交易要求 (17) 6.1 系统运行要求 (17) 6.2 系统成功率要求 (18) 6.3 ATM终端维护要求 (18)
一、功能描述 自助终端目前提供以下功能： 1、业务宣传和推广 2、业务查询 账单查询、详单查询、积分查询、余额查询等； 3、交费充值 （1）银行卡支付类 银行卡支持本地及异地用户服务，具体功能包括： 用银行卡为手机交费； 用银行卡为固话、宽带、小灵通交费； 用银行卡为手机充值（直充）； （2）现金支付类 现金类支付仅支持本地用户相关服务，具体功能包括： 用现金为本地手机交费； 用现金为本地固话、宽带、小灵通交费； （3）用充值卡充值 用充值卡为手机充值； 用充值卡为本地固话、宽带、小灵通充值； 4、购买充值卡 用银行卡购买充值卡； 暂不提供现金购卡服务。 注： （1）、“业务查询”只支持手机业务的查询；固网业务交费时可查询余额，固网业务的详单、账单等暂不支持查询。 （2）、“小灵通交费”目前支持后付费小灵通、省级预付费小灵通的交费，暂不支持本地预付费小灵通的交费，与网上营业厅一致。 （3）“宽带交费、充值”目前只支持与固定电话合帐交费的宽带，交费时输入合帐的固定电话号码。 （4）、以上服务内容以自助终端设备实际提供的为主，系统将根据业务发展不断
增加服务内容。 二、相关规定 1、自助终端交费的业务范围：中国联通的移动业务（包括后付费，部分省的智能预付费）、固定电话业务（包括普通固定电话、ISDN、小灵通、ADSL、宽带业务）。 2、自助终端交费的适用用户：联通在网用户，包括正常或停机等在网状态。 3、用户进行交费无须进行注册和登录。 4、银行卡交费金额由用户自行输入，支持到分。 5、自助终端手机业务交费单笔最低1元、最高交费金额2000元；自助终端固网业务交费单笔最低0.01元，最高交费金额暂无限制。 6、现金交费支持5元、10元、20元、50元、100元面值人民币纸币。 三、适用范围 本办法适用于布放在中国联通自有营业厅，并且直接接入全国集中自助终端业务平台的自助终端设备的运营管理（不包含原有接入本地业务平台及第三方合作业务平台的自助终端设备）。对于部署在自有营业厅内的大堂式自助终端的服务时间与所在营业厅营业时间相同，其中现金业务为8:00～18:00；对于穿墙式自助终端的服务时间为0:00～24:00（银行卡业务服务时间为0:00～23:00，现金业务为8:00～18:00）。 部门职责 营业厅 1、负责营业厅自助终端现金营收款的清点核对、保管及送缴工作； 2、负责对自助终端设备的日常维护工作，包括更换打印纸、清洁设备外壳等工作； 3、负责用户对自助终端设备使用的推荐引导工作； 4、负责处理用户在使用自助终端过程中出现的相关问题。 5、负责收集自助终端使用过程中的问题，并上报地市电子渠道中心。 稽核对账 一、银行卡业务 自助终端上采用银行卡支付的一卡充类业务的稽核对账相关流程参见《中国
合同编号: 特约商户银行卡业务受理协议 甲方（商户工商注册名称）：法人代表或负责人： 注册地址：乙方：通联支付网络服务股份有限公司山东分公司 地址：山东省济南市经十路20188号16楼 双方主体本着平等、自愿、诚信、互利的合作的原则，根据《中华人民共和国合同法》、中国人民银行《银行卡收单业务管理办法》等国家法律、法规规定，就乙方为甲方受理消费者持有的银行卡业务提供收单服务事宜签订本合约并承诺共同遵守。 一、双方声明 第1条本合约双方均具有/或经授权等方式合法取得签约主体资格，以确保签约有效。 第2条本合约双方当事人均知悉并完全理解本合约内容，同意按照本合约的有关条款办理受理终端安装和受理银行卡业务。 第3条本合约双方承诺遵守银行卡受理各项规章制度。 二、甲方责任和义务 第1条遵守国家机关和行业管理机构制定的银行卡相关法律、法规和行业规范，接受乙方的银行卡业务受理培训、指导和监督。业务受理人员须经乙方培训合格后才能受理银行卡业务。 第2条甲方不得以任何理由刁难或拒绝任何银行卡的合法交易，对持卡消费在价格上不得与现金消费有异，不得将银行卡消费交易手续费以任何形式转嫁给持卡人。 第3条甲方承诺向乙方提供的基本信息、营业执照复印件、税务登记证复印件和法定代表人或负责人身份证复印件等均真实、合法、有效。 第4条当甲方提供的信息发生变更时，至少应自变更之日起5个工作日内书面通知乙方，并提供相关资料。 若甲方变更银行卡交易资金结算账户信息，应至少提前5个工作日书面通知乙方，并提供相关资料。 若甲方因电话故障或经营场所变更等原因变更受理终端接入电话的或改变装机地点的，应至少提前5个工作日内书面通知乙方，并提交相
Q/CUP 银联卡受理终端安全规范 第1部分 销售点终端（POS）安全规范 Specification for Terminal Accepting CUP Cards Part1 Point of Sale terminal 中国银联股份有限公司发布
目次 前言 ............................................................................. II 1 范围 (1) 2 规范性引用文件 (1) 3 术语和定义 (1) 4 POS终端硬件要求 (3) 5 POS终端软件要求 (5) 6 POS终端安全要求 (5)
前言 本标准对受理银联卡（包括磁条卡和IC卡）终端的硬件和安全做具体规定。本标准由以下六个部分组成： ——第1部分：销售点终端安全规范 ——第2部分：银联卡受理信息系统安全规范 ——第3部分：自助终端安全规范 ——第4部分：ATM终端安全规范 ——第5部分：电话支付终端安全规范 ——第6部分：PIN输入设备安全规范 本部分为《银联卡受理终端安全规范》的第1部分。 本次修订为第一次修订，主要如下： ——增加非接触IC卡读写模块的硬件要求。 ——增加IC卡电子现金脱机交易流水存储要求。 ——修改打印字符的要求。 ——修改工作密钥的描述。 本部分由中国银联提出。 本部分由中国银联技术管理部组织制定和修订。 本部分的主要起草单位：中国银联技术管理部。 本部分的主要起草人：李伟、周皓。
银联卡受理终端安全规范 第1部分销售点终端（POS）安全规范 1 范围 本标准规定了磁条卡及IC卡销售点终端标准，其中规定了：磁条卡及IC卡特约商户销售点终端的硬件要求、软件要求和安全要求。不涉及终端应用部分。 本标准适用于受理银联标准卡（磁条卡或IC卡）的各种销售点终端设备。 银行卡销售点终端以下简称为POS终端。 2 规范性引用文件 下列文件中的条款通过本标准的引用而成为本标准的条款。凡是注日期的引用文件，其随后所有的修改单（不包括勘误的内容）或修订版均不适用于本标准，然而，鼓励根据本标准达成协议的各方研究是否可使用这些文件的最新版本。凡是不注日期的引用文件，其最新版本适用于本标准。 GB/T 2312-1980 信息交换用汉字编码字符集基本集 GB/T 4943-1995 信息技术设备（包括电气事务设备）的安全 GB/T 6833.2～6833.6-1987 电子测量仪器的电磁兼容性试验规范 GB/T 9254-1988 信息技术设备的无线电干扰极限值和测量方法 GB/T 14916-1994 识别卡物理特性 GB/T 15120.1-.5-1994 识别卡记录技术 GB/T 15150-1994 银行卡交换报文规范 GB/T 15150-94 产生报文的银行卡交换报文规范金融交易内容（ISO8583-1987） GB/T 15694.1-1995 识别卡发卡者标识编号体系 GB/T 17552-1998 识别卡金融交易卡 JR/T 0008-2000 银行卡发卡行标识代码及卡号（2001-01-01实施） JR/T 0001-2009 银行卡POS终端规范 JR/T 0025－2010 中国金融集成电路(IC)卡规范 《银联卡业务运作规章》第二卷《业务规则》 Q/CUP 006－2010中国银联银行卡联网联合技术规范V2.1（2010版） Q/CUP 019－2010非接触式读写器接口规范 ANSI X9.8 银行业——个人标识码的管理和安全 ISO 7812-2:1993 识别卡发卡方的标识 ISO 8859 8位单字节编码图形字符集 3 术语和定义 下列术语和定义适用于本标准。 3.1 银行卡 bank card 商业银行等金融机构及邮政储汇机构向社会发行的，具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。