1 目的
为满足个人经营活动的融资需求，推动丹东银行（以下简称“本行”）个人信贷业务持续、健康发展，规范个人经营贷款操作与管理，本着“效益性、安全性、流动性”原则，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》、中国人民银行《贷款通则》、银监会《个人贷款管理暂行办法》等有关法律法规，结合本行实际，特制定本规定。
2 范围
2.1本规定明确了本行个人经营贷款业务管理的内容与要求。
2.2本规定适用于本行各分支机构个人经营贷款业务的管理。
3 术语与定义
3.1 个人经营贷款是指贷款人向借款人发放的用于借款人合法经营活动所需资金周转的人民币贷款。
3.2 办理个人经营贷款业务，本行应当与借款人订立书面合同。合同应当约定贷款种类、借款用途、金额、利率、期限、支付对象、支付条件、支付方式、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。
3.3 个人经营贷款中的借款人是指有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。担保人是指为借款人债务承担担保责任的具有担保资格的自然人或法人、其他组织，分为抵押人、质押人及保证人。
4 职责与权限
4.1个人经营贷款业务实行总行、分行、支行分级管理。各级行按照专业化、流程化、精细化管理的要求开展业务。
4.2 个人经营贷款的授信授权由总行零售银行部提出差别授权的意见，提交信贷评价与管理部按程序进行差别授权。总行授权各分支机构在权限内审批个人信贷业务。
4.3 总行零售银行部是全行个人经营贷款业务的管理部门，主要负责制定全行个人经营贷款业务发展规划并组织实施，负责全行个人经营贷款政策、制度、流程制定，
负责对全行个人经营贷款业务的管理、监督、检查，负责全行个人经营贷款业务品牌建设和推广等，并具有营销管理和贷款权限内审查、审批职能。
4.4 个人经营贷款的经办人员、审查人员、审批人员、放款审查人员、档案管理人员应分别设置。
4.5 零售银行部、分行、支行（营业部）是个人经营贷款的经办机构，负责贷款的营销、受理、调查、客户服务和贷后管理，以及总行安排的其他工作。经办机构和具体经办人员要对受理的个人经营贷款申请出具明确的贷款调查意见，要对上报的个人经营贷款借款申请人主体资格、借款用途、偿债能力等调查资料的完整性、真实性负责。
4.6 总行将根据全行个人经营贷款业务发展总体要求，对分（支）行个人经营贷款业务综合经营管理能力进行考核评定，并将此作为分类管理的主要依据。
5 政策
5.1 个人经营贷款业务应当遵循“依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信”的原则。
5.2 不得向关系人及国家法律法规禁止的客户发放信用贷款。
5.3 不允许异地发放个人经营贷款。
5.4 办理个人经营贷款业务需要合作的保险公司、评估机构、公证处、律师事务所、房地产开发商、汽车经销商、房地产中介等第三方合作机构的选择，由总行按照“名单准入、择优增补、动态监测、适时淘汰”的原则，统一组织评审、统一进行管理，建立规范、统一、有效的合作机构准入、评审监测和退出机制。
6 流程图6.1
6.2
6.3
6.4
6.5
6.6
6.7
7 风险控制要点
详情见风险库。
8 内容与要求
8.1 贷款对象和基本条件
8.1.1 贷款对象
有中华人民共和国国籍、具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）-60周岁（不含）之间；
两个（含）以上共同借款人借款的，每个借款人均须满足上述年龄条件，除配偶外，共同借款人须为同一经营实体或经营项目的出资人或股东。
8.1.2 借款人条件
8.1.2.1 具有合法有效的身份证明、户籍证明（或有效居住证明）及婚姻状况证明；
8.1.2.2 借款人具有合法的经营资格，能提供个体工商户营业执照、合伙企业营业执照、企业法人营业执照或相关经营资格证明。其中，借款人为个体工商户的，所提供个体工商户营业执照中注明的“经营者姓名”须为借款人本人或其配偶；借款人经营实体为合伙企业的，借款人须为该合伙企业合伙人；借款人经营实体为企业法人的，借款人须为该经营实体的法定代表人或主要股东；借款人从事其他经营活动的，应提供其他相关经营资格证明；
8.1.2.3 具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；
8.1.2.4 具有良好的信用记录和还款意愿，借款人及其经营实体在我行及其他已查知的金融机构无不良信用记录；
8.1.2.5 贷款采用担保方式的，借款人应提供贷款人认可的合法、有效、可靠的贷款担保；
8.1.2.6 借款人在我行开立个人结算账户；
8.1.2.7 原则上同一经营实体不得有多人同时申请个人经营贷款用于该经营实体经营，也不得同时申请法人贷款和个人经营贷款；
8.1.2.8 贷款人规定的其他条件。
8.2 贷款币种、期限、利率、还款方式
8.2.1 本行个人经营贷款币种为人民币。
8.2.2 贷款期限
个人经营贷款期限最长不超过5年。其中，采用保证担保方式的不得超过2年，本行另有规定的除外。贷款行应根据借款人经营活动及借款人还款能力确定贷款期限。
8.2.3 贷款利率
可在我行基准利率的基础上上浮或适当下浮，在贷款利率的具体执行中应参照总行制定的贷款利率开展工作，要坚持效益原则，综合考虑借款人的信用状况、贷款的风险状况、综合回报、市场竞争等因素，科学合理地采用利率的定价幅度。8.2.4 罚息率、复息率的规定
发生贷款逾期时，自贷款逾期之日起，按照借款合同载明利率加收30%—50%的罚息；借款人未按合同用途使用贷款的，罚息利率为在借款合同载明利率水平上加收50%—100%。逾期利息按照罚息率计收复息。具体罚息率由各贷款经办行确定，并在签订合同时载明，原则上就高不就低。
8.2.5 还款方式
本行个人经营贷款可采用到期一次还本付息（利随本清）还款法、定期结息不定期还本还款法、等额本息还款法、等额本金还款法。
8.3 贷款担保
贷款担保是指由借款人或第三方依法向贷款人提供一定的财产和资信，以确保债务的清偿。
办理贷款担保应当遵守国家法律、法规，金融规章和本行有关规定，遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则，保证贷款担保具有合法性、有效性和可靠性。贷款担保应符合本行贷款担保管理的相关规定。
8.3.1 担保方式
个人贷款担保方式包括抵押、质押和保证三种。在办理具体业务过程中，可采
取一种方式，也可多种方式结合使用。
8.3.2 担保范围
贷款担保范围由贷款经办行根据实际情况在担保合同中约定，应包括贷款本金、利息、复利、罚息、赔偿金、违约金、实现债权的费用和其他一切有关费用。
8.3.3 担保责任期间
担保责任期间包括全程担保和阶段性担保。我行只接受不可撤销连带责任担保。
8.3.4 抵（质）押品管理
8.3.4.1 抵（质）押品是指抵押或质押给本行，为个人经营贷款提供担保的物品。
8.3.4.2 各（分）支行应指定专人进行抵、质押品管理，负责对担保手续办理的监控，负责与档案管理人员进行权证交接，由结算部门负责将抵、质押物列于表外科目核算。
8.3.4.3 建立抵、质押品管理台账，内容至少要涵盖贷款编号、借款人基本信息、贷款金额、合作方名称、抵、质押办理机构、担保方式、贷款发放时间、应办妥产权证时间、应办妥抵、质押登记时间、抵押办理责任人员等内容。
8.3.5 抵押
抵押是指借款人或第三人依法提供经贷款人认可的有权处分的财产作为抵押物，向本行提供担保。当借款人不履行到期债务时，本行有权依法处分抵押物及所得价款优先受偿。
8.3.5.1 抵押物
抵押物应产权清晰、具有较强变现能力、可以上市流通的商品住宅、商业用房、以出让方式获得的土地使用权，以及经总行批准的其他抵押物。具体抵押物范围按总行相关办法规定执行。
8.3.5.2 抵押物的评估：抵押物应由本行合作机构准入名单之内的评估公司进行评估定价。
8.3.5.3 抵押率的确定：抵押率是贷款金额与抵押物价值的比率。抵押率标准按本
行相关管理规定确定。
8.3.5.4 抵押登记：本行与抵押人签署有关合同后，贷款经办行客户经理应持借款合同、抵押合同、抵押物权属证书及有关资料与借款人一起到有关部门办理抵押登记手续。
8.3.6 质押
质押担保指借款人以合法有效符合本行规定条件的质物出质，并移交本行占有作为借款人的借款担保，当借款人不履行债务时，有权以处分质物的价款优先受偿的担保方式。本行可接受的质押物：
8.3.6.1 存入本行的人民币存款。
8.3.6.2 财政部发行，由本行承销的凭证式国债、记账式国债。
8.3.6.3 其他符合要求的质物。
8.3.7 保证
保证担保是指保证人为借款人履行借款合同项下的债务向本行提供担保，当借款人不按借款合同的约定履行到期债务时，保证人按保证合同约定承担连带责任的贷款担保方式。贷款保证方式分为连带保证和一般保证两种方式，本行只接受不可撤销连带责任保证的保证方式。
8.3.7.1 连带保证责任包括阶段性保证和全程保证。阶段性保证指担保责任自保证合同签订之日起至贷款到期前满足一定条件后，保证责任即时解除的保证方式；全程保证指保证责任自担保合同签订之日起至贷款到期日另加两年的保证方式。
8.3.7.2 保证人应具备的条件
a) 保证人为自然人的，应拥有中华人民共和国国籍；具有完全民事行为能力；有合法的本地居留身份；有固定的住所；有合法收入来源和充足的代偿能力；无贷款逾期、欠息、信用卡恶意透支等不良信用记录。
b) 保证人为法人机构、其他组织的，应具有较强的资产实力，依法经工商行政管理机关（或者其他主管机关）核准登记并办理年检手续；独立核算，自负盈亏，有健全的管理机构和财务制度，有享有所有权或者依法处分权的独立财产；生产经
营状况正常、财务状况、信誉状况良好，无重大经济纠纷，无不良信用记录；具有较强的代为清偿能力，公司章程对对外担保无限制性规定。
c) 保证人为专业担保公司的，担保公司必须在本行合作机构准入名单之内，符合我行有关专业担保机构相关管理办法规定的条件。经总行批准的特殊情况除外。
8.3.7.3 保证人应提供的资料
a) 保证人为自然人的，应提供保证人及配偶的有效身份证件；保证人的居住证明（户口簿或近三个月房租、水、电费收据）；保证人财产及收入状况证明（合法、有效的财产所有权证明；单位财务或人事部门出具的收入证明、个人所得税纳税证明，或贷款行认可的其他证明材料）；保证人及配偶同意提供担保的书面文件；贷款行要求提供的其他有关材料。
b) 保证人为法人、其他组织的，应提供营业执照（或事业单位登记表，属于建筑、食品、医药等需要批准方能经营的特殊行业的，须同时提交政府主管部门颁发的经营许可证）及最近年度的年检证明；组织机构代码证书及最近年度的年检证明；法定代表人（负责人）身份证明及签字样本和印鉴；法定代表人授权委托书、委托代理人身份证明及签字样本和印鉴；章程；贷款卡及最近年度的年审证明（未申领贷款卡的保证人除外）；税务登记证明及最近年度的年检证明；当期及经依法成立的中介机构稽核审计的近三年，至少是近一年的财务报表。预留印鉴卡；或有负债清单及情况说明；贷款行认为需要提交的其他材料。其中，保证人属于有限责任公司、股份有限公司的，还应当要求提供其最新的公司章程；经董事会或股东会、股东大会审批通过的有关该担保事项的决议原件；公司董事会或股东大会依公司章程作成的签约人授权委托书及签字样本和印鉴。专业担保机构为保证人的，还应当提供依法成立的中介机构出具的实收资本验资报告或有关实收资本来源的证明文件;已在我行设立的专门账户实行专项储存、专户管理的证明文件;在我行设立的专用账户的担保责任余额表;同意提供为借款人提供保证担保的书面文件;贷款人要求提供的其他文件或资料。
8.3.7.4 贷款保证手续的办理。保证人签订担保书等担保法律文件须由本行经办人
面签。保证人为自然人的，对保证人的资信调查要求原则上应视同借款人办理。8.4 申请与受理
8.4.1 个人经营贷款申请受理由贷款经办行客户经理负责受理。
8.4.2 贷款经办行受理人负责接受贷款申请咨询，向借款人介绍本行个人经营贷款特点和优势，并根据借款申请人的具体情况，为借款申请人推荐合适的额度和期限。向借款人说明申请贷款需要具备的基本条件和提交的材料。
8.4.3 贷款经办行受理人按照个人经营贷款业务规定，指导客户面签个人贷款申请表和人民银行个人信用信息基础数据库查询委托书，要求借款申请人按个人经营贷款规定提供申请资料。
8.4.4 贷前调查需收集的资料
8.4.4.1 身份证明资料
a) 个人贷款申请表
b) 有效身份证明。含居民身份证，军官证、护照等，或其他有效身份证明文件。
c) 户籍证明（户口簿）、婚姻状况证明（结婚证，离婚证，未婚声明）。
8.4.4.2 还款能力证明资料
1) 收入证明
个人（家庭）收入包括工资性收入、经营性收入、租赁性收入及其他收入。
a) 工资性收入证明：由借款申请人工作单位出具，盖有行政、财务等公章的收入证明；或银行盖章确认的工资发放账户（存折或银行卡）近期对账单；或税单等其他工资性收入证明材料。
b) 经营性收入证明：借款申请人应提供营业流水、银行对账单等资金入账证明或税单等其他证明资料，必要时要求提供营业执照、公司章程等可以证明借款申请人股东身份的资料。
c) 租赁性收入证明：借款申请人应提供租赁合同、租赁物所有权利证明文件及租金入账证明等。
d) 其他收入来源应提供本行可以采信的相应证明资料。
2) 资产证明
a) 金融资产证明：包括股票、基金、债券、存款等金融资产的权利凭证、交易记录等；
b) 非金融资产证明：包括房地产，汽车及其他非金融资产的权利凭证等。
3）经营证明
a) 经年检的个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或企业法人营业执照原件及复印件；
b) 国、地税登记证；
c) 企业法人代码证；
d) 其它相关经营资格证明。
8.4.4.3 担保资料
a) 抵（质）押担保。抵（质）押物权属证明，抵（质）押物财产所有人（含共有人）同意抵（质）押的证明或出质人身份证明。
b) 自然人保证担保的，参照借款申请人的资料要求提供保证人身份证明资料、收入或资产证明资料。公司、其他组织保证的，须提供营业执照、税务登记证、公司章程、同意担保的董事会决议等材料。
8.4.4.4 用途资料
a) 购销合同、合作协议、增值税发票等。
b) 首付款发票；无法提供首付款发票的，可提供收款单位盖章确认的首付款收据或收款证明，如销售方为自然人的，也可提供标的物所有人签收的收款收据，必要时应提供银行进账单作为辅证。
c) 其他用途证明资料。
8.4.5 受理人要根据贷款资料，初步判断贷款申请是否符合本行规定的贷款条件。经初步判断符合贷款条件的，受理人应在收齐资料当日将贷款申请资料移交贷款调查人进行调查；对不符合贷款条件的，将申请资料退还借款申请人，并向借款申请人说明情况，进行解释工作。
8.5 贷前调查
8.5.1 贷前调查由贷款经办人员负责。
8.5.2 调查人接受受理人移交的贷款申请资料后，负责对借款申请人所提供的申请资料原件进行核验，并通过实地调查评定信用等级和提出调查意见。
8.5.3 贷前调查职责
8.5.3.1 核查贷款资料的完整性，对借款申请资料不完整的进行补充收集，对所收集资料的真实性、有效性及合法合规性负责。
8.5.3.2 对当事人的个人基本情况、信用状况、贷款用途、收入及资产状况、担保方式及还款能力等贷款信息进行调查、核实，并做出客观真实的反映。
8.5.3.3 根据调查资料及调查核实的实际情况，结合有关政策制度规定及相关法律法规进行综合分析，对可能存在的风险须予以充分揭示。
8.5.3.4 根据调查分析出具全面、明确的调查意见。
8.5.3.5 对需要预签文本资料的，当面见证当事人本人签署申请资料等法律文本。
8.5.3.6 实行双人调查和面见谈话制度。调查人负责与客户谈话和上门核实，签署调查意见。贷前调查工作由贷款经办行具备信贷业务资格的员工（信贷员或客户经理）承担，不得将银行信贷手续委托合作商或中介机构代为办理。
8.5.4 贷前调查原则
8.5.4.1 面谈面签原则
调查人员要约见借款申请人、保证人（保证人为自然人的情况下）等当事人进行双人见面谈话，调查核实当事人身份及贷款信息。
所有的贷款申请文件与贷款法律文本必须由当事人个人（有授权委托或公证除外）亲自签署。
8.5.4.2 真实反映原则
贷前调查人员必须对调查资料、调查过程和调查情况进行真实客观反映，并通过书面或系统等方式进行结果确认，并且对调查结果负责。
8.5.4.3 风险承担原则
贷前调查人员应对贷款风险承担相应责任，对未尽职调查的，应根据贷款风险大小以及所造成的损失承担相应责任。
8.5.4.4 关系人回避原则
调查人不得参与或干预对本人、本人亲属或本人关系人的调查和决策。
8.5.5 贷前调查方式
8.5.5.1 贷前调查可采用面谈调查、征信系统调查、实地调查及电话调查等方式，其中面谈调查是最基本、最主要的调查方式。
1) 面谈调查
通过与借款申请人、担保人等当事人以面谈的方式，核实当事人的身份、民事行为能力、借款意愿、担保意愿，并调查了解当事人的基本情况、综合素质、还款能力等信息。
2) 实地调查
a) 通过对借款申请人或担保人的家庭居住地、工作单位或经营场所进行实地调查核实其收入状况及资产实力。
b) 通过对抵（质）押物进行实地查勘调查核实担保状况的真实性及有效性。
3) 征信系统调查
a) 经当事人授权后，通过查询人民银行个人征信系统核实当事人信用状况。
b)需要调查借款申请人经营企业信用状况的，可通过查询人民银行贷款卡系统或其他法人客户征信系统调查核实借款企业的信用记录、负债情况及对外担保情况。
4) 电话调查
a) 有选择性地与借款申请人单位有关人员以电话访谈的形式调查核实借款人工作单位、收入状况等信息。
b) 可通过与开发商、房产中介、汽车经销商、商品卖方等关联方以电话访谈的形式调查核实其交易真实性。
8.5.6 贷前调查人员经过查询人民银行个人征信系统，审阅贷款资料，约见借款申
请人，核实贷款担保，根据调查情况在调查报告上签署调查意见，包括贷与不贷、贷款金额、期限、利率等。
8.5.7 经调查后同意的贷款业务，将贷款资料报送审查人员。调查后不同意的贷款业务，将贷款资料退回借款申请人。
8.6 审查审批
8.6.1 个人信贷实行贷审分离制度，审查审批遵循客观公正、依法合规、独立审贷、按章审批、风险负责、兼顾效益的原则。
8.6.2 贷款审查审批由审查人员进行审查，有权审批人按照权限进行签批。
8.6.3 审查人员接到贷款资料后，对个人信贷资料的完整性、合规性和贷款安全性进行审查。
8.6.4 审查贷款资料的齐全性、内容的完整性、法律要素的齐备性；审查借款申请人主体资格是否符合条件、资信是否良好、还款来源是否足额可靠；贷款投向是否符合国家有关政策、法规和本行相关规定。
8.6.5 审查贷款担保。审查抵押物是否合法、足值和有效，权属关系是否清晰，是否易于变现；抵押人的主体资格是否合规、意思表示是否真实；保证人职业、收入情况、财务状况是否稳定、良好，是否有充足担保能力，保证担保是否合法、有效和可靠。
8.6.6 各级审查审批人员按上述要求审查完毕后，应在《丹东银行授权类授信项目审批意见书》上明确签署审查意见。就贷与不贷、贷款额度、期限、利率及风险控制等事项做出决策，并签署审批意见。
8.6.7 经办人员对贷款资料的真实性、合规性、合法性负责，为贷款业务的第一责任人。各级贷款审查审批人员负责独立对贷款申请进行合法性、合规性、安全性审查，并提出明确的贷款结论和担保条件，承担审查失误的责任。支行行长对经办人员工作质量负责，对支行所办个人经营贷款业务承担责任。
8.7 合同签订
经有权审批人审批同意后，按审批意见与借款人签订相关合同，借款合同应当
约定贷款种类、借款用途、金额、利率、期限、支付对象、支付条件、支付方式、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。
8.8 发放与支付
8.8.1 个人经营贷款放款核准与提款审核由信贷评价与管理部负责，审核通过后方可进行贷款发放。
8.8.2 贷款发放
8.8.2.1 贷款经办行应根据贷款审查审批和签批意见做好以下工作：
a）对未获批准的借款申请，贷款调查人应及时告知借款人，将有关材料退还，并做好解释工作；
b）需要补充材料的，贷款调查人应按要求及时补充材料后重新履行审核、审批程序；
c）对审批同意的，贷款经办行负责落实审批和签批意见，按规定要求办理贷款发放手续。
8.8.2.2 贷款发放前，贷款经办行贷后管理人员要电话通知借款申请人，告知其贷款发放事宜，核对金额、期限、放款账号等；同时借据交柜面会计人员。
8.8.2.3 柜面会计人员按规定向借据载明的账户发放贷款。
8.8.3 贷款支付
个人经营贷款应根据资金用途、进度和需求采取贷款人受托支付或借款人自主支付的方式。
8.8.3.1 下列情形可以采用借款人自主支付的方式。
a)借款人无法事先确定具体交易对象，且金额不超过30万元人民币的贷款。
b) 借款人交易对象不具备条件使用非现金结算方式的贷款。
c) 贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的贷款。
d) 法律法规规定的其他情形。
采取借款人自主支付方式的，应要求借款人定期报告贷款资金支付情况，客户经理要定期检查贷款资金是否按照合同用途使用。
ⅩⅩ银行个人贷款管理办法 第一章总则 第一条为规范全行个人贷款业务的管理和操作，完善内控制度建设，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等法律法规，制定本办法。 第二条本办法中的个人贷款（以下简称贷款）是指向符合我行贷款条件的自然人发放的，用于借款人及其家庭消费、生产经营等用途的人民币贷款。 本办法中的特别贷款业务是指以借款人本人或第三人所有的我行储蓄存款、凭证式国债、电子式储蓄国债、保本型个人理财产品以及我行认可的其他金融机构签发的存单等作全额质押发放的个人贷款业务。除上述外的其他贷款业务称为一般贷款业务。 第三条贷款业务管理主要包括贷款受理、贷款调查、贷款审查审批、贷款发放、贷后管理等环节。 第四条贷款的发放、使用和管理遵循国家有关法律法规，遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则，遵循安全性、效益性和流动性的原则。 第五条单个客户贷款实行最高额度管理。采用循环贷款授信的，在授信额度和期限内可循环使用贷款。采用自助方式放款的，在设定期限和额度范围内可自助循环发放贷款。
第六条经营机构负责贷款营销、受理、调查、放款审核、收贷收息、贷后检查维护等。业务管理部门负责营销管理、客户经理管理、档案管理、产品开发、业务培训等。信用风险管理部门负责贷款的审查审批、放款复核、五级分类、贷后管理的监督与预警、资产保全、信贷系统管理等。 第七条为鼓励信贷业务产品创新，分行在本办法规定范围内，可开展贷款业务的组合和创新，报总行批准后实施。 第二章贷款种类 第八条贷款按用途分类，分为个人消费性贷款和个人经营性贷款。 个人消费性贷款，指我行发放的借款人及其家庭用于购房、购车、购买大额消费品、装修、旅游、医疗、教育助学及其他消费性支出的个人贷款业务。 个人经营性贷款，指我行发放的个人及其家庭用于生产、经营的个人贷款业务。 第九条贷款按贷款期限不同，分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。 短期贷款，系指贷款期限在1年（含）以内的贷款。 中期贷款，系指贷款期限在1年以上、5年（含）以下的贷款。 长期贷款，系指贷款期限在5年以上的贷款。 第十条贷款按担保方式不同，分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款和信用贷款。
中国银行业监督管理委员会令2010年第2号 《个人贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布，并自发布之日起施行。 主席：刘明康 二○一○年二月十二日 个人贷款管理暂行办法 第一章总则 第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》 等法律法规，制定本办法。 第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营个人贷款业 务，应遵守本办法。 第三条本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然 人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。 第四条个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、 公平诚信的原则。 第五条贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和
范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。 第六条贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款 风险限额管理制度。 第七条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策， 贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。 贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。 第八条个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。 第九条贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。 第十条中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷款 业务实施监督管理。 第二章受理与调查 第十一条个人贷款申请应具备以下条件： （一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公 民或符合国家有关规定的境外自然人； （二）贷款用途明确合法； （三）贷款申请数额、期限和币种合理； （四）借款人具备还款意愿和还款能力；
个人经营性贷款（授信）调查报告模板 ●贷款受理机构： ●借款人姓名： ●贷款金额： ●贷款期限： ●贷款利率及浮动比例： ●贷款担保方式： ●贷款资金用途： ●其他金融机构授信额度： 一、基本情况 个人基本情况：借款人及其配偶的身份情况、婚姻状况、实际年龄、职业背景、从业时间、工作单位、现任职务、资信记录等。 企业基本情况：企业主营业务、经营管理情况、主要上下游客户、近三年主营产品生产和销售情况、与上下游客户的主要结算方。 二、净资产状况分析 对借款人家庭及企业净资产（折算后资产价值-负债-或有负债） 总体情况进行简要介绍，具体如下：
（一）资产状况分析 1．借款人家庭资产状况分析，包括主要收入来源、家庭名下资产状况（固定资产、金融资产等）、折算后资产价值。 2．企业资产状况分析，包括企业名下可变现资产（流动资产、固定资产等）、折算后资产价值。 （二）负债及或有负债情况分析 1．家庭负债及信用状况分析，包括我行及他行银行贷款、信用卡负债、对外保证、信用状况等；个人（家庭）信用等级三级（含）以下的，对逾期情况进行详细说明。 2．企业负债及信用状况分析，包括企业在我行及他行现有负债、或有负债情况以及企业信用记录情况等；企业存在后四类贷款记录的，应对逾期或欠息情况进行详细说明。 三、企业财务分析 提供审计报告的：截止上年末情况：阐述总资产、总负债、主营业务收入、利润总额、净利润；资产负债率、流动比率、速动比率、应收账款周转率、存货周转率、销售利润率（净利润/销售收入），并对上述财务情况进行分析。 提供银行流水的：根据客户提供的个人和企业银行流水，对企业年销售收入进行估算，根据行业平均销售（营业）利润率计算销售（营业）利润，并对企业财务情况进行分析。 四、贷款用途分析 五、还款能力测算
工银甬办[2009]217号 关于转发总行《个人经营贷款 管理办法（修订）》的通知 各支行、营业部： 为规范个人经营贷款管理，促进个人经营贷款稳健发展，现将总行《个人经营贷款管理办法（修订）》（工银办发[2009]300号）转发给你们，并就有关事项通知如下，请一并遵照执行。 一、外国人以及港、澳、台居民申请个人经营贷款的，应在当地居住满一年，有固定居所和职业，并提供当地常住居民作为保证人。 二、采用保证担保的，担保公司存入保证金的比例不得低于所担保贷款余额的10%，且担保公司同一时点为我行个人贷款总 －1－
担保额度不得超过担保公司注册资本的5倍，单户担保金额不得超过担保公司注册资本的10％。 三、个人经营贷款的操作及档案管理等按照市分行《个人信贷业务操作流程（2007年版）》、《个人信贷业务档案管理实施细则》及其他相关制度执行。 四、本通知印发之日起，启用新的个人经营贷款申请表（附件一）、调查审查审批表（附件二）、贷后检查表（附件三）。 执行中如遇问题，及时向市分行反映。 二○○九年四月二十四日 行内发送：个人金融业务部、信贷管理部、授信审批部、 内控合规部。 中国工商银行宁波市分行办公室 2009年4月24日印发 －2－
中国工商银行个人经营贷款管理办法（修订） 第一章总则 第一条为满足个人经营活动的融资需求，规范个人经营贷款操作与管理，根据《商业银行法》《物权法》《担保法》等法律法规，特制定本办法。 第二条个人经营贷款是指贷款人向借款人发放的用于借款人合法经营活动所需资金周转的人民币担保贷款。 第三条本办法所称借款人是指具有完全民事行为能力的自然人，贷款人是指我行开办个人经营贷款业务的机构。 第四条个人经营贷款的发放应当符合国家的法律法规，并遵循“安全性、流动性、效益性”的原则。 第五条个人经营贷款经办行必须配备具有公司信贷业务从业经验的营销与管理人员，组成个人经营贷款专业营销和管理团队从事相关工作。 第六条本办法适用于我行境内开办个人经营贷款业务的所有分支机构。 第二章借款人条件及贷款用途 第七条申请个人经营贷款的借款人应符合如下条件： （一）具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）-60周岁（不含）之间。 －3－
邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法 个人小额短期信用贷款是贷款人为解决借款人临时性的消费需 要而发放的期限在1年以内、金额在2万元以下、毋需提供担保的人民币信用贷款。贷款人是指中国工商银行各开办个人小额短期信用 贷款业务的分支机构。借款人是指在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效居住证明〉、具有完全民事行为能力的中国公民。 一、借款人条件 申请个人小额短期信用贷款的借款人需具备下列条件： 1、在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效居住 证明）、具有完全民事行为能力的中国公民； 2、有正当的职业和稳定的经济收入（月工资性收入需在1000元以上），具有按期偿还贷款本息的能力； 3、借款人所在单位必须是由贷款人认可的并与贷款人有良好合 作关系的行政及企、事业单位且需由贷款人代发工资； 4、遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录； 5、在中国工商银行开立牡丹信用卡或活期储蓄帐户； 6、与贷款人签定同意从其牡丹信用卡或活期储蓄帐户中扣收贷 款的协议； 7、贷款人规定的其他条件。 二、贷款的期限、利率 （一）个人小额短期信用贷款期限在1年（含）以下。 （二）个人小额短期信用贷款利率按照中国人民银行规定的短期
贷款利率执行，上浮幅度按照中国人民银行有关规定执行。在贷款期间遇利率调整时，执行合同利率，不分段计息。贷款期限不足6个月的，按6个月档次利率计息。 （三）个人小额短期信用贷款额度起点为2000元，贷款金额不超过借款人月均工资性收入的6倍，且最高不超过2万元。 （四）个人小额短期信用贷款一般不办理展期。确因不可抗力或意外事故而不能按期还贷的，经贷款人同意可予以展期一次，且累计贷款期限不得超过1年。展期前的利息按原合同约定的利率支付。展期后的利息，累计贷款期限不足6个月的，自展期日起，按当日挂牌的6个月贷款利率计息：超过6个月的，自展期日起，按当日挂牌的1年期贷款利率计息。 三、贷款的申请 借款人申请贷款时，应向贷款人提供以下资料： 1、贷款申请审批表； 2、本人有效身份证件。□支持对象：40岁以下青年初次创业的小额贷款；40岁以下青年企业家二次创业的中小企业贷款。 □贷款额度：每人单笔贷款额度一般在10万元以内，最多不超过100万元；青年创办的中小企业贷款单户额度一般在500万元以下，最多不超过3000万元；贷款期限一般不超过3年。 □贷款利率：对于纳入省、地(市)、县政府信用平台的项目，实行优惠利率。转贷款模式下的微贷款利率，由开发银行和地方合作银行确定，在同等条件下给予信用记录良好的创业青年贷款利率优惠。
中国人民银行关于颁布《个人住房贷款管理办法》的通知 中国人民银行各省、自治区、直辖市分行、深圳经济特区分行；中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中信实业银行、光大银行、华夏银行、中国投资银行、中国民生银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、福建兴业银行、上海浦东发展银行、海南发展银行、烟台住房储蓄银行、蚌埠住房储蓄银行（各城市合作银行由当地人民银行转发）： 为促进住房消费，支持住房产业成为新的经济增长点，改善银行信贷资产结构，我行对《个人住房担保贷款管理试行办法》进行了修改，现将修改后的《个人住房贷款管理办法》（以下简称《办法》）印发给你们，请遵照执行，并就有关问题通知如下： 一、个人住房贷款业务可在所有城镇办理。 二、个人住房贷款限用于购买自用普通住房和城市居民修、建自用住房，不得用于购买豪华住房。 三、各家银行要认真组织学习《办法》，加强对此项业务的监督和管理。对《办法》执行中出现的新情况、新问题，要及时研究解决并报人民银行总行信贷管理司。 附件：个人住房贷款管理办法 中国人民银行 １９９８年５月９日 附件： 个人住房贷款管理办法 第一章总则
第一条为支持城镇居民购买自用普通住房，规范个人住房贷款管理，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》和《贷款通则》，制订本办法。 第二条人住房贷款（以下简称贷款）是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保。借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。 第三条本办法适用于经中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行。 第二章贷款对象和条件 第四条贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人。 第五条借款人须同时具备以下条件： 一、具有城镇常住户口或有效居留身份； 二、有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力； 三、具有购买住房的合同或协议； 四、不享受购房补贴的以不低于所购住房全部价款的３０％作为购房的首期付款；享受购房补贴的以个人承担部分的３０％作为购房的首期付款； 五、有贷款人认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为保证人； 六、贷款人规定的其他条件。 第六条借款人应向贷款人提供下列资料： 一、身份证件（指居民身份证、户口簿和其他有效居留证件）；
个人生产经营贷款调查报告 篇一：个人经营贷款贷前调查报告 **个人经营贷款贷前调查报告 一、借款人基本情况： 借款人**，性别：男，年龄36岁，已婚，户口所在地：市场派出所，身份证号：*****197202191***，*****区**轮轱厂负责人。该借款人经营轮轱厂多年，社会及个人信誉良好。现因经营资金紧张向我行申请个人经营贷款60万元，期限24个月。 二、企业经营状况： *****区**轮轱厂，成立于20XX年5月，为个体工商户，注册号为***302600167***，主要加工、销售汽车轮轱，经营地址为********八路与银雀山路交汇处西50米，现有员工20人。截至目前，资产总额530余万元，其中：厂房110万元、关键设备液压机2台90多万元，存货140万元，应收款100万元，负债12万元，主要为一笔个人短期银行借款，提供对外担保180万元。20XX年，该厂实现销售收入1000万元，净利润100万元。20XX年1至7月份产值500 万元，预计全年实现1100万元，利润110万元，利润率10%。其主要产品汽车轮轱，畅销山东、河南等地。
三、信誉状况： 通过中国人民银行个人、企业信用基础数据库查询，借款人和担保人夫妻双方以及借款人所举办的企业信誉良好，无不良记录。 四、担保情况：借款人提供担保公司和个人担保相结合。 1、担保人1：*****担保有限公司，该公司为我行准入的 专业担保公司，注册资本4000万元，在我行存入担保基金100万元，已为该笔业务出具同意担保意向书。 2、担保人2：***，1975年出生，住址：*****区**电缆 厂家属院8号楼十单元302室，销售电线、电缆、电用开关，经营地址临沂市兰山区北园路中段，年销售电线、电缆等收入800万元，利润80万元。经我行征信查询，颜廷光个人 借款余额13万元，对外担保20万元，无任何不良记录，符合我行有关担保的规定。 五、我行收益： 该笔贷款的发放，不仅能为我行增加中间业务和利息收入，而且能带来存款，有望成为我行优质客户。 六、风险分析： 该笔贷款借款人为人诚实正直、经营状况良好，收入稳定，通过借款人提供的近期经营资金流量数据显示，该企业经营活动现金流量较大，第一还款充足；担保人担保能力强，该
附件 中信银行个人经营贷款业务管理办法 （2.0版，2012年） 第一章总则 第一条为支持个体、私营经济的发展，优化零售信贷结构，规范个人经营贷款业务，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》等有关规定，制定本实施办法。 第二条本实施办法所称“个人经营贷款”是指我行向个体工商户、私营企业（包括独资企业、合伙企业、有限责任公司和股份有限公司）的主要合伙人、主要自然人股东或实际经营者发放的，用于经营用途的人民币贷款。主要合伙人、主要自然人股东是指自行成立法人机构或其他经济组织，或在上述机构内持有10%（含）以上股份的自然人；实际经营者是指企业出具股东会（董事会）决议明确为公司实际控制人的自然人以及分行信审会认可的合法合规的实际经营者。 第三条对于私营企业主要合伙人、主要自然人股东或实际控制人以自然人名义申请实际用于该经营实体的个人经营贷款，经营实体在我行已有授信余额的，原则上不得交叉授信。如在风险可控的前提下确有合理交叉授信需求的，报分行风险管理部审 —1—
查并报分行信审会或其授权机构审批。 第四条两个及以上自然人不得为同一经营实体申请个人经营贷款，符合本办法规定的房地产抵押方式除外。 第五条经营实体注册所在地原则上应在分行辖内分支机构所在地。如经营实体注册地跨区域，仅限于以分行省内或直辖市内的住宅抵押且抵押率不超过50%，并报分行信审会按权限审批，此情况下如我行其他分支机构已对该申请人及其关联企业发放贷款的，分行不得办理。 采用房地产抵押方式的，抵押的房产原则上应在分行省内或直辖市内;对跨区域的抵押房产仅限住宅且抵押率不超过50%,并报分行信审会按权限审批。 对经营实地注册地及抵押的房产均跨区域的个人经营贷款，分行不得办理。 第六条贷款用途。个人经营贷款资金用于经营实体的经营用途，原则上用于流动资金周转。个人经营贷款项下不得发放无指定用途贷款,贷款资金不得以任何形式流入证券、房地产、期货市场等国家政策禁止领域。 第七条以我行认可的存单、国债、理财、特户等标准化质物作质押申请个人经营贷款的，按照相应质押贷款规定执行。 第八条本办法适用于全行办理个人经营贷款业务机构。 第二章贷款对象和条件 第九条借款人应具备以下条件： —2—
XXX支行信用贷款管理办法（试行） 第一章总则 第一条为满足优质客户的贷款融资需求，挖掘信贷市场潜力，提高我行竞争力，根据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》等相关法律法规及本行相关信贷管理制度，制定本办法。 第二条本办法所称个人信用贷款是指本行向资信良好的借款人发放的用于个人消费、个人经营用途的，无需提供担保的人民币贷款。 第三条信用贷开办原则是“定向发放、择优准入、差别授信、总额控制、动态管理”。 定向发放指定向经营正常、资信良好的个体商户、正式在编在岗的公职人员（不含临时工、合同工、内退人员、劳动代理人员等）发放。 择优准入指优先选择资信状况良好，收入较高且稳定，还款能力强的商户和公职人员发放。 差别授信指根据商户和公职人员信用状况、职级、收入水平、还款能力等额度测算，进行差别化设定授信额度。
总额控制指根据个体商户和公职人员贷款总额不得超过我行最高制定额度，不得化整为零。 动态管理指强化贷后管理，结合客户经营、资信状况等变化，及时调整授信额度，严格控制风险。 第四条个人信用贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。个人信用贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策。 第五条信用贷款坚持高效、灵活、限时办结原则。 第六条信用贷款严格执行信用等级评定制度。 第七条信用贷款办理应遵循“一次建档、自助办理、自动审核、综合授信、随用随贷”的原则。 一次建档：通过信贷管理系统将客户信息导入为客户建立信息档案； 自助办理：客户通过微信、客服电话等渠道申请贷款； 自动审核：系统根据行内数据、客户经理调查数据、征信信息等大数据对客户进行准入筛选； 综合授信：系统根据客户收入支出、资产负债等信息，自动测算客户综合授信额度； 随用随贷：在综合授信额度内客户可根据自身资金需求随时用款、还款。
中国银行业监督管理委员会令 2010年第2号 《个人贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布，并自发布之日起施行。 主席：刘明康 第一章 第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中 第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经
第三条本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外 第四条个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、 第五条贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作 第六条贷款人应按区域、品种、客户群等维度建 第七条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家 贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。 第八条个人贷款的期限和利率应符合国家相关规 第九条贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保
情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。 第十条中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷款业务实施监 第二章受理与调查 第十一条 （一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民 （二）贷款用途明确合法； （五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录； 第十二条贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的
XX集团有限公司 内部会计控制规范—个人借款管理 第一章总则 第一条为了加强对集团各控股公司个人借款管理，保证对个人借款进行有效控制和及时清欠，根据《中华人民共和国会计法》和集团颁布的《XX集团内部会计控制制 度指引》等制度法规，特制定本规范。 第二条本规范适用范围：XX集团所属控股公司（含间接与相对控股公司，下称各公司）。 第三条本规范所称个人借款是指各公司在职员工因业务用途需要暂借的各种临时性借款，包括：差旅费借款、备用金借款、零星采购借款和其他零星借款。 第四条各公司应根据国家有关法律、法规与本内部控制规范，建立适合本公司业务特点和管理要求的个人借款内部控制具体制度，并组织实施。 第五条各公司总经理、财务负责人对本公司个人借款内部控制具体制度的建立、健全和有效实施以及个人借款业务的真实性、合法性负责。 第二章个人借款审批 第六条一般个人借款审批权限（本条仅指50,000元以下，不含50,000元）： （一）一般人员借款：由部门经理、主管副总经理、财务负责人及总经理审批。 （二）部门经理借款：由主管副总经理、财务负责人及总经理审批。 （三）副总经理借款：由财务负责人及总经理审批。 （四）财务负责人借款：由总经理审批。 （五）总经理借款：由财务负责人加签。
第七条大额个人借款审批（本条仅指50,000元以上，含50,000元）： 对于一次性个人借款或累计个人借款余额达到50,000元或以上的，其借款在经下属公司部门经理、主管副总经理、财务负责人、总经理及事业部总经理审批后，须上报集团财务部，由集团财务部审核后，呈报主管总裁、财务副总裁审核批准。 第八条对于大额个人借款实行集体审批，主要在于防范贪污、侵占、挪用等行为。 第九条审批人应当根据以上个人借款批签权限规定，在授权范围内进行审批，不得越权审批。 第三章个人借款管理 第十条有下列情形之一者，原则上不予借款，如确因特殊情况需发生借款的，应由公司主管副总经理及以上人员批准，并由批准人提供担保才能办理借款： （一）借款超过清款（指报帐和还款）期限，还没结清的； （二）借款金额超过核定限额（指核定备用金）的； （三）试用期未满者。 第十一条各公司应当按照规定的程序办理个人借款业务： （一）个人借款申请：需要发生个人借款时，借款人应先向审批人提交借款申请单，注明借款的用途、金额、预算、支付方式、报帐时间和归款期限等内容，并附相关证明。 （二）个人借款审批：审批人应根据其审批权限对个人借款申请进行审批，对不符合规定的个人借款申请，审批人应当拒绝批准。 （三）个人借款支付：出纳人员对符合审批手续的个人借款予以支付；对于不符合审批手续的个人借款（包括越权审批、审批手续不齐及单据填写错误等）应拒绝办理，并应及时向财务负责人报告。 第十二条备用金管理： （一）备用金的核定： 1、由使用人申请，部门经理拟订，主管副总经理审批后，由财务部审核，报总经理批准。
合同编号： 个人经营借款合同 （适用个人类客户）
特别告知 为了维护您的利益，在您签署本合同之前，请仔细阅读如下条款并确认有关事实： 1.您所提交的文件、材料及所作陈述是真实、合法、有效的。 2.您已经仔细阅读本合同的所有条款，特别是加黑字体、斜体、带有▲▲标记的条款，并对其含义及有关权利义务或责任限制、免除条款的法律含义和后果有充分理解。 3.您有权签署本合同。本合同生效后，您必须按约行使权利并主动承担义务。您与除商业银行及其分支机构外任一方所发生的任何纠纷均不能作为您拒绝履行本合同项下义务的理由。 4.请您用钢笔或签字笔工整填写需要您填写的内容及签字。 5.如果您对本合同及相关的交易有任何不解之处，请向我行咨询，也可以拨打向商业银行客户服务人工服务咨询。如仍有疑问，请暂缓签署本合同。
个人经营借款合同 借款人（甲方）： 证件名称及号码： 住所： 邮政编码： 传真： 电话： 贷款人（乙方）： 住所： 邮政编码： 法定代表人（负责人）： 传真： 电话： 合同签订地点： 合同签订时间：年月日
甲方向乙方申请个人经营借款，乙方同意提供个人经营借款。根据有关法律、法规和规章，甲乙双方经协商一致，订立本合同，以便共同遵守执行。 第一条借款金额 乙方向甲方发放贷款金额为（币种）（金额大写）。 第二条借款用途 甲方申请本合同项下的借款用于，未经乙方书面同意，甲方不得擅自改变借款用途。 第三条借款期限 （一）借款期限为月，即从年月日起至年月日止。 （二）本合同项下的借款期限起始日与贷款凭证或借款借据不一致时，以贷款凭证或借款借据所记载的实际放款日期为准，借款到期日按照本条第（一）款的约定作相应调整。 （三）贷款凭证或借款借据是本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。 第四条贷款利率、罚息利率和计息、结息 （一）贷款利率 本合同项下的贷款利率为年利率，执行下列第种： 壹：固定利率：即起息日基准利率（上浮或下调） %，在借款期限内，该利率保持不变； 贰：浮动利率：即起息日基准利率（上浮或下调） %,基准利率随国家利率调整而调整，浮动比例不变。 本条中的起息日是指本合同项下贷款凭证或借款借据所载明的实际放款日。 本合同项下基准利率是指起息日当日中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率；此后，贷款利率依前述约定调整时，基准利率是指调整日当日中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。如果中国人民银行不再公布同期同档次
高柜农村高柜银行股份有限公司个人贷款管理实施细则（提交高柜农村高柜银行股份有限公司 第一届董事会第一次会议审议 ) 第一章总则 第一条为规范高柜农村高柜银行股份有限公司（以下简称“本行”）个人贷款管理，促进业务健康发展，有效防范信贷风险，根据银监会《个人贷款管理暂行办法》和《高柜省农村信用社个人贷款管理实施细则》等规定，特制定本实施细则。 第二条本行经营个人贷款业务，应遵守本实施细则。 第三条本实施细则所称个人贷款，是指本行（含所辖分支机构）向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的贷款。 第四条各支行应按照评级→授信→用信的原则建立个人贷款全流程管理机制，其基本操作流程为：评级→授信→贷款申请→受理与调查→风险评价→贷款审批→合同签订→贷款发放→贷款支付→贷后管理→回收与处置。 第五条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，支行不得发放无指定用途的个人贷款。支行应加强对贷款资金支付管理，个人贷款必须执行贷款面谈、合同面签制度。 第六条本行办理个人贷款业务应当遵循“依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信”的原则。 第二章办理条件
第七条 借款人应具备以下基本条件： （一）具有完全民事行为能力、合法有效身份证明； （二）具有固定住所，或稳定的工作单位，或稳定的经营场 所； （三）遵纪守法，信用记录良好，无到期未还的贷款本息； （四）具备还款意愿和还款能力； （五）有具体的生产经营项目或消费项目，借款用途明确合法； （六）在贷款行开立个人结算账户； （七）能够提供合法、有效、足值、可靠的担保，符合信用贷款条件的除外； （八）贷款人要求的其他条件。 第三章 金额、期限和利率 第八条 贷款金额应根据贷款品种结合借款人自有资金、资产负债、收入支出、实际资金需求、贷款用途、担保情况等因素合理确定。贷款金额应控制在借款人综合授信额度内。 第九条 贷款期限应根据贷款品种结合借款人综合偿债能力、经营稳定性、以及生产经营周期等因素合理确定。 第十条 贷款利率应在中国人民银行法定基准利率基础上，根据有关利率定价政策，综合考虑各项成本、风险和经济资本回报率等因素合理确定。 第四章 受理与调查
村镇银行个人贷款管理办法??村镇银行个人贷款管理办法 第一章总则 第一条为规范我行个人贷款业务，促进业务健康发展，防范和控制信贷业务风险，根据中国银行业监督管理委员会《个人贷款管理暂行办法》、相关法律法规 和行内规章制度，制定本管理办法。 第二条本管理办法所称个人贷款是指我行向符合条件的自然人或小企业主发放 的用于个人消费、生产经营等用途的本币贷款。 我行个人贷款按期限可分为短期和中长期。 第三条我行个人贷款业务的调查、风险评价和审批、合同签订、发放和支付、 贷后管理、监督检查等适用本办法。本管理办法未规定事项，适用我行相关规定。 第四条个人贷款业务遵循以下原则: 个人贷款用途合法合规，不得用于股权等权益性投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途，不得挪用。 第二章受理与调查 第五条办理个人贷款业务的借款人应同时具备以下基本条件: (一)借款人须是18岁以上(含)，60周岁以下，具有完全民事行为能力的自然人， 若借款人是小企业主，则其企 业必须是依法设立; (二)借款人属新都市常住户口、非新都市常住户口但在新都居住2年以上(含)，或借款人在新都市有固定的居所和生产经营场所，且经营年限原则上在6个; 月以上 (三)借款人是小企业主的，其生产或销售的商品符合国家产业政策，具有合法的 销售许可(或授权)、生产许可，符合国家关于环境保护、生产加工安全、用工制 度等方面的规定; (四)借款人及其开办的企业信用状况良好，无重大不良信用记录; (五)借款人工作稳定或其企业运转正常，资产及财务状况良好; (六)借款用途明确、合法;借款人具有稳定的还款来源，具备按期还本付息能力; (七)我行要求的其他条件。 第六条借款人申请个人贷款应提交经签字或签章证明真实有效的以下资料: (一)借款申请; (二)借款人有效身份证明、收入证明、财产证明，其开办企业的公司章程、营业 执照、组织机构代码证书、税务登记证明、贷款卡、验资报告、法定代表人身份 证明等; (三)借款人贷款资金用途的说明或证明材料(如商业 合同、订单等文件; (四)贷款担保或其他保障措施证明资料; (五)我行要求的其他资料。 第七条办理个人贷款业务，客户经理应按照我行有关规定进行调查，并形成贷 前调查报告。调查报告的主要内容包括:
个人贷款业务管理制度 第一章总则 第一条为规范小额贷款公司个人贷款业务经营管理和防范风险，促进个人信贷业务的稳健运行，根据《贷款通则》等有关规定，结合小额贷款公司的实际，制订本制度。 第二条本制度所称的个人贷款业务指小额贷款公司向自然人（含个体工商户）发放的生产经营性、消费性的个人贷款。 第三条办理个人贷款业务应当遵循国家法律法规，执行国家产业政策，以“安全性、流动性、效益性”为经营原则，以“小额、流动、分散”为信贷原则。 第四条个人贷款业务应当根据小额贷款公司实际实行审贷岗位分离与“双签”制度。实行审贷分离的，应当将调查、审查、审批、经营管理等环节的工作职责分解，由不同部门或岗位承担，实现其相互制约和支持。目前暂不具备审贷分离条件的，必须实行信贷人员“双签”制度，必须明确“双签”信贷人员的职责以及相应的贷款责任（通过公司股东会、董事会发放的贷款除外）。 第五条除农户小额贷款（指纯农业的农户贷款）外，个人贷款业务应当实行贷款管理责任人制度。公司发放的个人贷款由贷款责任人负责管理和收回。造成风险和损失的，根据贷款责任和有关规定追究责任。
第二章贷款对象和基本条件 第六条贷款对象：年龄在18-65周岁之间，具有中华人民共和国国籍，身体健康，具有完全民事行为能力的自然人或在工商管理部门依法登记的个体工商户。 第七条申请个人贷款应当具备下列基本条件： （一）从事的经营活动合法合规，符合国家产业政策和社会发展规划要求。 （二）有稳定的经济收入和良好的信用记录，能按期偿还贷款本息。 （三）借款人住所或经营场所在申请贷款分支机构的服务辖区内。 （四）借款人自愿接受信贷监督和结算监督。 （五）公司要求的其他贷款条件。 第八条发放个人贷款的限制条款： （一）一户家庭不得有二个或以上的借款人。 （二）不得向曾为他人担保而未履行担保责任的借款人发放个人贷款。 （三）不得向有过逃废金融债务行为的借款人发放贷款。 （四）公司不得为股东个人提供担保。 （五）不得以贷还贷、以贷还息。
各行个人经营性贷款基本条件
个人经营贷款 ☆ 业务简述 个人经营贷款是中国工商银行向客户发放的用于客户合法经营活动所 需资金周转的人民币担保贷款。 ☆ 产品特色 1. 贷款额度高：贷款金额最高可达1000万元； 2. 贷款期限长：最长可达5年； 3. 担保方式多：可采用抵押、质押、保证担保等多种方式； 4. 具备循环贷款功能：一次申请，循环使用，随借随还，方便快捷，并可通过商户POS和网上银行等渠道实现贷款的自助发放。 ☆ 申请条件 1. 具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）--60周岁（不含）之间。外国人以及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业。 2. 具有合法有效的身份证明、户籍证明（或有效居住证明）及婚姻状况证明； 3. 借款人具有合法的经营资格，能提供个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或者企业法人营业执照； 4. 具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力； 5. 具有良好的信用记录和还款意愿，借款人及其经营实体在工行及其他已查知的金融机构无不良信用记录； 6. 能够提供贷款人认可的合法、有效、可靠的贷款担保； 7. 借款人在工行开立个人结算账户； 8. 工行规定的其他条件。 ☆ 申请资料 1. 借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明、婚姻状况证明原件及复印件； 2. 经年检的个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或企业法人营业执照原件及复印件； 3. 个人收入证明，如个人纳税证明、工资薪金证明、个人在经营实体的分红证明、租金收入、在工行或他行近6个月内的存款、国债、基金等平均金融资产证明等； 4. 能反映借款人或其经营实体近期经营状况的银行结算账户明细或完税凭证等证明资料； 5. 抵押房产权属证明原件及复印件。有权处分人（包括房产共有人）同意抵押的证明文件。
个人贷款管理暂行办法 《个人贷款管理暂行办法》（以下简称《办法》）为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，有效防范风险，促进个人贷款业务健康发展，提升信贷资产管理的精细化水平，构建和谐信贷文化，中国银行业监督管理委员会（以下简称“银监会”）在综合借鉴和吸纳国内外个贷业务先进管理经验的基础上，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规起草制定。[1-2]《办法》是我国第一部个人贷款管理的法规，主要包括：银行业金融机构个人贷款业务的受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理和贷后管理等相关规定，共分8章、47条；[3]经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，于2010年2月12日由时任银监会主席刘明康以中国银行业监督管理委员会令[2010年]第2号文件形式签发，自发布之日起施行。 个人贷款管理暂行办法 编辑 第一章总则 第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。
中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营个人贷款业务，应遵守本办法。 第三条 本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。 第四条 个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。 第五条 贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。 第六条 贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。 第七条 个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。 贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。
＃＃银行个人综合消费贷款管理办法 第一章总则 第一条为加强综合消费贷款业务管理，防范业务风险，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》和《关于开展个人消费信贷指导意见》（银行办发[1999]75号），特制定本办法。 第二条本办法所称个人综合消费贷款,是指向借款申请人发放的用于指定消费用途的人民币担保贷款。 第三条办理个人综合消费贷款业务应遵循“贷款真实、担保有效、用途明确”的原则。 第四条本办法适用于我行开办个人综合消费贷款业务的所有分支机构。 第二章贷款条件 第五条个人综合消费贷款用途包括住房装修、购置耐用消费品、教育支出、旅游和医疗等消费用途。 第六条申请个人综合消费贷款的借款申请人应具备以下条件： （一）具有完全民事行为能力的公民，年龄在65周岁（含）以下，在贷款人所在地有固定住所，有常住户口或有效居住证明； （二）有正当的职业和稳定的收入，有按期偿还贷款本
息的能力； （三）具有良好的信用记录和还款意愿，在我行及其他金融机构贷款无不良记录； （四）能提供贷款人认可的合法、有效、可靠的担保； （五）有明确的贷款用途，且贷款用途符合相关规定； （六）在我行开立个人结算账户； （七）贷款人规定的其他条件。 第七条个人综合消费贷款担保方式包括抵押、质押和保证，贷款用途为医疗和留学的，担保方式限于抵押和质押。采取抵押方式的，抵押物须为借款申请人本人或第三人（限自然人）名下的拥有房屋所有权证的住房或商用房。禁止以商场的分割销售摊位、酒店式公寓及其他存在产权纠纷、不易变现的房产作抵押。 第八条对最近一次抵押物交易时间或评估时间超过2年或贷款人要求评估的，贷款经办行应委托二级分行（含）以上机构认可的房地产评估机构进行价值评估。 第九条以质押或保证方式担保的，贷款额度、期限、利率、还款方式及贷款调查、审查、审批要按照《＃＃银行个人质押贷款管理办法》（银行发[]216号）和《＃＃银行个人信用贷款管理办法》（银行办发[]564号）的相关规定执行。 第三章贷款期限、利率和还款方式
市商业银行异地分行个人贷款管理办法（ⅩⅩ年修订） 第一条《市商业银行异地分行个人贷款管理办法（ⅩⅩ年修订）》是依据《市商业银行个人贷款管理办法（ⅩⅩ年修订版）》的基本内容，并结合异地分行业务开展情况制定形成的。 本办法仅对个人贷款业务的授权及贷款业务办理的基本程序做 出约定，发放个人贷款的对象和条件、申请和调查，贷款金额、期限、利率和还款方式，贷款的担保，贷款的发放、管理和回收，以及对合 作商合作项目的受理、调查等，均须按照《市商业银行个人贷款管理 办法（ⅩⅩ年修订版）》、《市商业银行个人贷款操作规程（ⅩⅩ年修订版）》、《市商业银行个人住房（商用房）贷款实施细则（ⅩⅩ年修订版）》、《市商业银行个人汽车消费贷款实施细则（ⅩⅩ年修订版）》、《市商业银行个人再交易住房（商用房）贷款实施细则（ⅩⅩ年修订版）》、《市商业银行个人综合消费贷款实施细则（ⅩⅩ年修订版）》有关规定执行。 第二条本办法适用于异地分行个人贷款业务（含额度项下法 人按揭贷款）。 第三条本办法所称个人贷款包括：个人住房（商用房）贷款、个人再交易住房（商用房）贷款、个人汽车消费贷款、个人综合消费 贷款、出租车更新贷款，及其它个人类贷款，其中个人综合消费贷款 按用途分：包括个人住房装修贷款、消费品贷款、旅游贷款、婚庆贷款、出国留学保证金贷款等；按担保方式分：包括个人一般抵押贷款、
个人最高额抵押贷款、个人质押贷款、个人保证贷款、个人信用贷款，个人质押贷款又包括存单质押贷款、凭证式国债质押贷款、电子储蓄国债质押贷款、人民币理财收益产品质押贷款、贵金属质押贷款。 第四条个人贷款须有明确、合法的用途，不得发放无明确用 途的贷款。 第五条异地分行个人贷款业务组织体系。 一、异地分行在其营销部内设置个人贷款业务组，个贷客户经 理应不少于3人（视业务发展规模，适时增加人员），负责分行个人贷款业务的办理事项。 二、异地分行个人贷款的审查、审批体系。分行设个人贷款审 查岗，审查客户经理报送的个人贷款业务，分行行长（或授权主管副 行长）负责审批权限范围内的个人贷款，超过权限的，报总部有权审 批人审批。 三、异地分行单独设立审发岗，负责放款前的审核工作。审发 岗人员由总部授信审批部考察认可后上岗，其业务隶属总部授信审批部管理，全权向总部授信审批部负责。 四、异地分行对于个人贷款审查岗、审批岗、审发岗等重要岗 位，均应设置AB角，以保证业务的连续性。 第六条异地分行与合作商合作项目的审批。 异地分行个贷客户经理对合作商合作项目的受理、调查完成后， 符合规定的，由异地分行客户经理、营销部经理、分行行长签字后， 报总部授信审批部审查，审查不同意的，退回异地分行；审查同意的，
中国民生银行个人经营性贷款管理办法 第一章总则 第一条为改善我行个人贷款资产结构，提高综合收益，加强对个人经营性贷款的管理，特制订本办法。 第二条本办法所称的个人经营性贷款是指我行对符合条件的小型私营企业业主（或控股股东、实际控制人）和其他自然人发放的，用以支持其生产经营及其他合理性投资需求的人民币贷款业务。 第三条个人经营性贷款坚持“全面规划、批量开发、专业管理、集中运作”的原则。 第四条以我行认可的标准化质物作质押申请贷款用于经营用途的业务按照我行标准化质物质押贷款有关规定执行。 第二章借款人条件 第五条借款人及所经营企业的条件 （一）借款人要符合以下条件 1、年满18周岁，具有完全民事行为能力的中国公民，有良好的信用记录和社会口碑，为其经营业务的实际拥有者或控制人； 2、如借款人为小企业主，其家庭资产规模不低于200万元，其中实物资产不低于50万元，在经办行所在城市有固定的居所；如借款人为小业主之外其他自然人，要求至少应有二年以上行业经验，贷款投资对象和所支持行业符合国家政策并具有良好发展前景。
（二）小企业主经营企业的条件 1、具有合法营业执照并在经办行所在城市有固定的生产经营场所； 2、有一定的行业经验，主营业务突出，有稳定产购销渠道，盈利能力较强； 3、能够按我行要求提供3年的连续经营记录，包括财务报表、税单、银行流水等资料； 4、守法经营，无不良信用记录，有合法的生产、经营或销售许可（或授权），符合国家关于产业政策、环保政策、生产加工条件和用工制度等方面的规定。 第六条客户发展目标 （一）积极发展对象 1、具有全国或区域影响的商品交易市场、批发市场、批发性商业街等交易市场中的商户、品牌经销商、连锁经销商、外贸进出口经销商等； 2、具有产业集群型共生经济特征的工业园、科技园中的小企业主，特别是具备大企业供应链特征的企业集群、工贸一体化（又称前店后厂模式）日常消费品生产企业集群等； 3、城市繁华商业街区或成熟购物中心内的品牌专卖店、专业店、连锁店等零售商店； 4、与大众生活关系紧密的社会服务行业（餐饮服务、医药销售、交通运输等）的业主； 5、与我行有长期业务往来，结算量大，信用较好的其他个人客户