ⅩⅩ银行汽车消费贷款业务操作办法
第一章总则
第一条为规范汽车消费贷款管理，维护借贷双方合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《ⅩⅩ人民银行汽车消费贷款管理办法》和《ⅩⅩ人民银行关于开展个人消费信贷的指导意见》，特制定本管理办法。
第二条汽车消费贷款是指贷款人向申请购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款。
第三条汽车消费贷款的贷款人指ⅩⅩ银行国内分支机构（国外分支机构除外）；借款人指在ⅩⅩ境内具有固定住所的ⅩⅩ公民和企事业法人单位。
第四条汽车消费贷款实行“部分自筹，有效担保，专款专用，按期偿还”的原则。借贷双方应签订书面借款合同。
第五条汽车消费贷款的贷款人、借款人、汽车经销商、保险人和担保人应在同一城市辖区。未经总行批准不得发放异地贷款。
第二章贷款条件
第六条申请汽车消费贷款的个人必须符合以下条件：
（一）具有完全民事行为能力；
（二）具有当地常住户口或有效居留身份，有固定住所和详细住址；
（三）具有稳定的职业和按期偿还贷款本息的能力，个人社会信用良好；
（四）持有贷款人认可的购车合同或协议；
（五）提供贷款人认可的抵、质押物或有足够代偿能力的个人或单位提供第三方不可撤销的连带责任保证；
（六）能够支付本办法规定限额的首期购车款；
（七）贷款人规定的其他条件。
第七条申请汽车消费贷款的企事业法人单位必须符合以下条件：
（一）在当地工商行政管理机关注册登记，并具有法人资格；
（二）汽车出租公司或汽车租赁公司应持有营运许可证；
（三）在ⅩⅩ银行开立账户，并办理结算业务；
（四）在贷款人指定的账户存有不低于规定数额的首期购车款或持有经销商开具的已支付首期购车款证明；
（五）信用和财务状况良好，确有偿还贷款本息的能力；
（六）提供贷款人认可的抵、质押物或具有代偿能力的个人或单位提供第三方不可撤销的连带责任保证；
（七）贷款人规定的其他条件。
第三章贷款期限、利率和限额
第八条贷款期限：汽车消费贷款的期限最长不超过5年（含5年），其中，企事业法人单位购车贷款最长不超过3年（含3年），个人购车贷款最长不超过5年（含5年）。
第九条贷款利率：汽车消费贷款利率按ⅩⅩ人民银行有关规定执行。贷款期限在一年以内的，遇法定利率调整，仍执行原合同利率；
贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，于下年初开始执行调整后的相应档次利率。
第十条贷款限额：汽车消费贷款的最高贷款限额应当控制在所购车辆全部价款的80％以内。
（一）以质押方式申请贷款的，前期付款额不得少于购车款的20％，借款全额最高不得超过购车款的80％。其中，以有价证券质押方式（股票暂不得质押）申请贷款的，须视质押物价值确定，质押率最高不得超过80％。若以ⅩⅩ银行本、外币存单或国债质押方式申请贷款的，其质押率最高不得超过90％；
（二）以所购车辆或其他不动产抵押申请贷款的，抵押率不得超过购车款的70％；借款全额最高不得超过购车款的70％；
（三）以第三方连带责任保证方式申请贷款的，担保贷款最高限额不得超过购车款的60％。银行、保险公司提供担保，其借款担保全额最高不得超过购车款的80％。
第四章贷款申请与审批
第十一条借款人申请汽车消费贷款时，应向贷款人提供以下资料：
（一）个人
1．借款申请书；
2．身份证、户口簿或其他有效居留证件原件，并提供其复印件；
3．职业和经济收入证明以及家庭基本状况；
4．与经销商签订的购车协议或合同；
5．担保所需的证明或文件，包括抵（质）押物清单和有处分权人（含财产共有人）同意抵押、质押的证明；有权部门出具的抵押物所有权或使用权证明、书面估价证明、同意保险的文件；质押物须提供权利证明文件；保证人同意履行连带责任保证的文件、有关资信证明材料；
6．缴付首期购车款的付款证明；
7．贷款人要求提供的其他文件资料。
（二）具有法人资格的企事业单位
1．企业法人营业执照或事业法人执照，法人代码证，法定代表人证明文件；
2．与经销商签订的购车合同或协议；
3．经审计的上一年度及近期的财务报表，人民银行颁发的《贷款卡》或《贷款证》；
4．出租汽车公司等需出具出租汽车营运许可证（或称经营指标）；
5．担保所需的证明或文件，包括抵（质）押物清单和有处分权人（含财产共有人）同意抵押、质押的证明；有权部门出具的抵押物所有权或使用权证明、书面估价证明、同意保险的文件；质押物须提供权利证明文件；保证人同意履行连带责任保证的文件、有关资信证明材料。
6．缴付首期购车款的付款证明；
7．贷款人要求提供的其他文件资料。
借款人应对所提供文件资料的真实性和合法性负完全责任。
第十二条贷款人在收到借款申请后，信贷业务经营部门应对借款人和保证人的资信状况、偿债能力，以及提供文件资料的真实性进行调查，并最迟在受理申请之日起15个工作日内向借款人作出能否贷款的答复。
第十三条信贷业务经营部门对借款人、担保人提供的文件资料进行调查核实，并对能否贷款提出初审意见，送信贷业务管理部门按照审批程序、审批权限审核后报有权批准人审批。
第十四条对符合条件的借款人，贷款人应履行告知义务。告之内容包括：贷款额度、期限、利率、还款方式、违约责任、抵（质）押物处分方式和其他有关事项。若以所购车辆抵押，贷款人应向经销商出具同意向借款人发放贷款的书面通知。经销商在收到银行通知及借款人首付款后，应协助借款人按照贷款人要求到有关部门办理抵押登记和保险等手续，并将购车发票、各种缴费凭证和保险单直接交与贷款人。
第十五条贷款经审批同意后，业务经营部门应通知借款人和保证人在规定时间内签署《借款合同》与《抵／质押合同》或《保证合同》，填写借款借据、抵押登记或质押登记申请表、公证申请表，办理抵押物保险，缴付有关费用等。合同中应约定贷款种类、贷款用途、贷款金额、贷款利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。保证人应开立保证金账户，并存入规定数额的保证金存款；借款人应签署委托贷款人从其账户转账付款授权书。
第十六条为保证有关资料和贷款手续的合法性，贷款人在办理
贷款手续时可委托律师事务所对借款申请进行前期审查，并代办相关法律事宜。法律事宜包括：对借款人身份及所提供资料的真实性、完整性进行验证和其他法律事宜等。
第五章贷款担保与保险
第十七条申请汽车消费贷款的借款人，应在签订《借款合同》之前提供贷款人认可的财产抵押、质押或第三方不可撤销的连带责任保证，担保当事人必须签订书面担保合同。
第十八条借款人提供的抵押物，应当符合《中华人民共和国担保法》第34、37条规定。以所购汽车作为抵押物的，应当以该车的实有价值全额抵押。以房地产进行抵押的应符合中华人民共和国建设部《城市房地产抵押管理办法》的规定。同时，借款人在获得贷款前必须按照《中华人民共和国担保法》第41、42、43条的规定办理抵押物登记。
第十九条以质押方式申请贷款的，借款人提供的质押物必须符合《中华人民共和国担保法》的规定，并按有关规定办理有关登记手续。借款人应按贷款人要求，将所购车辆发票和车辆保险单原件、出租汽车营运许可证复印件、出租汽车公司对出租汽车承包经营者个人的营运指标交贷款人执管。贷款人认为需要公证的，借款人（或质押人）应当办理公证。
第二十条用于抵（质）押的财产，需要估价的，可由贷款人进行评估，贷款人也可委托认可的资产评估机构进行估价。
第二十一条抵（质）押担保期间，借款人或抵（质）押人未经
贷款人同意，不得转移、变卖或重复抵（质）押已被抵（质）押的财产。对质押的有价证券未经质押权人同意，不得以任何理由挂失。
第二十二条以第三方保证方式申请贷款的，借款人应提供贷款人可接受的第三方保证。第三方提供的保证为不可撤销的连带责任全额有效担保。保险公司作为第三方提供贷款担保，是指借款人向保险公司投汽车履约保证保险（或称还款责任险）。
第二十三条借款人和保证人发生隶属关系、性质、名称、地址等变更时，应提前30天通知贷款人，并与贷款人签订借款合同修正文本和保证合同文本。保证人失去保证能力、保证人破产或保证人分立的，借款人应及时通知贷款人，并重新提供足额担保和签订《保证合同》。
第二十四条借款人应根据贷款人的要求办理抵押物保险，保险期不得短于借款期限，投保金额不得低于贷款本金和利息之和，保险单应贷款人为第一受益人，保险单不得有任何有损贷款人权益的限制条件，保险所需一切费用由借款人负担。在贷款未偿清期间，保险单正本交贷款人执管。以所购车辆作为抵押物的，借款人应按照贷款人的要求投保机动车辆险、第三者责任险和附加盗抢险。
第二十五条在保险有效期内，借款人不得以任何理由中断或撤销保险；如保险中断，贷款人有权代为投保。如发生保险责任范围以外的损毁，借款人应及时通知贷款人，并落实其他担保。
第六章贷款使用与偿还
第二十六条汽车消费贷款经审查批准后，信贷经办部门应通知
借款人在指定时间内到贷款银行开立账户，并办理有关用款事宜。
第二十七条借款人必须在贷款银行开立一般存款户或基本结算户。除经贷款人同意外，借款人的各项资金往来均须通过一般存款户或基本结算户办理。
第二十八条在《抵／质押合同》或《保证合同》生效之日起5个工作日内，贷款人应根据《借款合同》约定的用款计划将贷款划至借款人在贷款银行开立的账户或指定的经销商账户，并由贷款人监督使用。
第二十九条借贷双方应对贷款偿还方式和还本付息计划在《借款合同》中明确约定。贷款期限在1年以内（含1年）的，可采用按月（季）偿还贷款本息或到期一次性偿还贷款本息。贷款期限在1年以上的应按月（季）偿还贷款本息，具体还款方式可采取等额本息还款法和等额本金还款法。在等额本息还款法下主要采取月均还款法，应借款人要求，借贷双方还可商定采取等额累进还款法、等比累进还款法；在等额本金还款法下，借贷双方可商定采取等额递减还款法和等比递减还款法。
借款人可根据需要选择还款方式，但一笔借款只能选择一种还款方式，合同签订后，未经贷款人同意不得更改。
第三十条借款人必须按合同约定使用贷款。违反借款合同约定，贷款人有权停止贷款和提前收回部分或全部贷款。对不按合同规定用途使用贷款的部分，按ⅩⅩ人民银行的有关规定加收利息。
第三十一条提前还款。借款人如不按借款合同约定的用款计划
用款或提前归还贷款，贷款人可收取一定比例的承担费，借款人应按借款合同约定的承担费率向贷款人支付承担费用。
第三十二条借款人因正当理由不能按原计划偿还贷款本息，可与贷款人协商进行债务重整，即调整贷款期限和还款方式等。贷款重整原则上不超过一次。
第三十三条展期贷款的处理。贷款期限在一年以内并采用一次性归还贷款本息方式的，借款人不能按照合同规定的期限偿还贷款本息，应提前30个工作日向贷款人申请展期，具体展期条件按ⅩⅩ银行的有关文件规定执行。展期申请经贷款人审查批准后，借贷双方应签订展期协议。展期协议须经抵（质）押人、保证人书面认可，并办理处长抵（质）押登记、保险手续；对以分期付款方式偿还贷款的，不得办理展期，但借贷双方可协商进行贷款重整。
第三十四条逾期贷款的处理。贷款逾期的，贷款人应将逾期部分及时转人逾期贷款科目核算，并向借款人加收逾期贷款利息。具体逾期时间计算和加收利息标准按ⅩⅩ银行的有关文件规定执行。如贷款出现连续三个月逾期或累计六个月未能如数还款，贷款人应向保证人追偿或处分抵（质）押物，直到偿清全部贷款本息为止。
第三十五条呆滞、呆账贷款的处理。贷款逾期（含展期后到期）超过规定年限仍未归还的贷款，贷款人应按ⅩⅩ银行的有关文件规定及时将此部分贷款转入呆滞、呆账贷款科目核算，并按规定程序进行核销。对已核销的呆账贷款，贷款人应保留追索权利，继续向借款人或保证人催收。
第七章合同变更与终止
第三十六条借款合同需要变更的，必须经借贷双方协商同意，并依法签订变更协议。涉及第三方担保的，变更条款还应征得第三方保证人同意。协议未达成之前，原借款合同继续有效。
第三十七条借款人在还款期间内经有权部门宣告死亡或失踪，借款人财产的继承人或受遗赠人应继续履行借款人签订的借款合同。如借款人丧失民事行为能力或无继承人和受遗赠人拒绝履行借款合同，贷款人有权依据抵（质）押合同的规定处理抵押物或质物。
第三十八条保证人失去担保资格和能力，或发生合并、分立或破产时，借款人应变更保证人并重新办理担保手续。
第三十九条借款人在清偿全部贷款本息及相关费用后，借款合同自行终止。在合同终止后30日内，贷款人应约同有关当事人前往有关部门办理注销抵押登记（或备案）或出质登记的手续，返还权利凭证及保险单。
第八章债权保护
第四十条借款人、保证人必须严格履行《借款合同》、《抵／质押合同》和《保证合同》的条款，如发生如下情况之一者均构成违约行为：
（一）借款人未能或拒绝按《借款合同》的条款规定，及时足额偿还贷款本息和应支付的其他费用；
（二）借款人和保证人未能履行有关合同所规定的义务，包括借款人未按《借款合同》规定的用途使用贷款；
（三）借款人和保证人在有关合同中的陈述与保证发生重大失实，或提供虚假文件资料，或隐瞒重要事实，已经或可能造成贷款损失的；
（四）抵押物受毁损导致其价值明显减少或贬值，以致全部或部分失去了抵押价值，足以危害贷款人权利的，而借款人未按贷款人要求重新落实抵押、质押或保证的；
（五）抵押人、出质人未经贷款人书面同意擅自变卖、赠予、出租、拆迁、转让、重复抵（质）押或以其他方式处置抵押物或质物的；
（六）出质人转让质押物执管收据及未经贷款人同意而挂失所质押的权利凭证；
（七）继承人或受遗赠人拒绝履行原合同中未履行的义务；
（八）借款人拒绝或阻挠贷款人监督检查贷款使用情况的；
（九）借款人、保证人在贷款期间的其他违约行为。
第四十一条借款人、保证人在贷款期间发生任何上述违约事件，贷款人可采取以下任何一项或全部措施：
（一）要求限期纠正违约行为；
（二）要求增加所减少的相应价值的抵（质）押物或更换保证人；
（三）停止发放尚未使用的贷款；
（四）在原贷款利率基础上计收罚金；
（五）提前收回部分或全部贷款本息（包括有权直接从借款人账户中扣收）；
（六）向保证人追偿；
（七）依据有关法律及规定处分抵（质）押物；
（八）向仲裁机关申请仲裁或向人民法院起诉。
第四十二条借款人、保证人因发生下列特殊事件而不能正常履行偿还贷款本息时，借款人有权采取停止发放尚未使用的贷款和提前收回贷款本息等措施。
（一）借款人、保证人（自然人）死亡或宣告失踪而无继承人或遗赠人；
（二）借款人、保证人（自然人）受刑事拘留、监禁，以至影响债务清偿的；
（三）保证人（法人）经营情况和财务状况发生不利于贷款人的重大变化或已经法律程序被宣告破产，影响债务清偿或丧失了代为清偿债务能力；
（四）借款人、保证人对其他债务有违约行为或因其他债务的履行，影响贷款人权利实现的。第九章贷款管理与考核
第四十三条贷款人要加强对汽车消费贷款的管理，严格按照规定程序做好贷前调查、贷时审查和贷后检查工作，保证贷款按期收回，并做好贷款总结工作。
第四十四条贷款发放以后，贷款人要经常检查贷款的使用和偿还情况，检查贷款抵（质）押品有无变化，检查借款人的财务经济状况和第三方保证人的偿债能力。
第四十五条贷款人要建立和完善贷款质量考核制度，对不良贷款按规定进行分类、登记、考核、催收和核销。在全面推行贷款风险分类法之前，目前主要考核贷款逾期率、贷款呆滞率、贷款收息率。
第四十六条贷款人在发放贷款后应建立贷款台账和加强台账管理。台账的内容包括：借款人姓名、贷款合同号、还款账号、借款金额、期限、利率、还款方式等。
第四十七条贷款人应加强贷款档案管理，定期对档案保管情况进行检查，防止贷款档案损坏、丢失，特别要检查借款合同、借款借据和抵（质）押合同及保证合同等重要法律文件的完整性。
第四十八条汽车消费贷款单设会计科目核算和统计科目统计。
第十章附则第四十九条汽车消费贷款办理过程中所发生的抵押登记费、保险费、律师费、合同公证费、鉴证费、评估费、契税、印花税等有关税费由借款人承担。
第五十条汽车消费贷款的借款合同、保证合同和抵（质）押合同均应包括内容详尽、表述明确的法律条款。
第五十一条本办法的修改、解释权属ⅩⅩ银行总行。各一级分行和直管分行可依据本办法制订实施细则。
第五十二条本办法自发布之日起生效。原《ⅩⅩ银行汽车消费贷款管理实施细则（试行）》同时废止。
实物贵金属销售及回购业务操作规程 为了规范实物贵金属销售及回购业务的柜台操作，根据《中国银行出纳制度》、《中国银行实物贵金属代理销售及回购业务管理暂行办法》、《中国银行品牌实物贵金属业务管理办法》、《中国银行品牌实物贵金属业务会计核算办法》，特制订本规程。 第一章业务介绍 第一节基本规定 一、本规程所指实物贵金属销售及回购业务包括我行自营品牌贵金属销售与代理贵金属企业销售贵金属两部分。 1、自营品牌实物贵金属销售：我行自行借入原材料或利用积存金库存作为黄金原料、自行设计并经总行指定贵金属加工企业铸造的品牌实物贵金属产品，通过我行网点或其他电子渠道向企业或个人出售。 2、实物贵金属代理销售：我行接受贵金属企业的委托，按照双方签订的合作协议，在银行指定营业网点或通过其他电子渠道代理贵金属企业与投资者（企业或个人）进行实物贵金属制品买卖。 二、产品销售模式。产品销售模式可分为铺货式销售和订单式销售。 （一）铺货式销售是指贵金属合作企业根据银行销售需求，提前生产加工出产品并配送至银行网点，通过银行渠道进行销售，银行实现销售后根据约定的资金清算结算流程将销售基础金额上划至总行金融市场中心指定账户或将销售 款项全额划转至贵金属合作企业结算账户。 （二）订单式销售是指贵金属合作企业不提前生产产品或仅提供少量产品供网点柜台展示，客户有需求并下单订购时，贵金属合作企业再根据客户订单组织相应产品生产和配送，银行收货或客户提货后再由银行根据约定的资金清算结算流程将相应款项全额划转至贵金属合作企业结算账户。 实物贵金属销售业务中各类贵金属制品的销售模式、定价方式、销售价格、规格种类等销售信息详见总行每期发行通知。 三、个人和机构客户都可购买我行销售的实物贵金属制品。 （一）个人客户可以从阳光卡（活期一本通）转账或以现金购买。按照《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》规定，交易金额单笔转账类5万元以上（含）、现金类1万元以上（含）的，客户需提交有效身份证件原件；
关于银行汽车消费贷款政策的建议 基于前一阶段对部分分行汽车贷款的调研，结合目前的市场环境，建议对我行汽车贷款政策作微调，分析如下： 1.汽车销售市场环境逐步演变 ①销售模式由综合性汽车销售商向4S销售模式转变。 品牌汽车的4S经销商，尤其是地区一级4S经销商，和汽车生产厂商关系比较密切，不仅是该品牌汽车在当地的主要销售渠道，还承担售后维修、保养等职责，相对综合性汽车经销商更为稳定，没有特殊原因不会关门。且4S店一般只销售一种品牌的汽车，有利于我行利用汽车的品牌和型号来选择目标客户。 ②汽车贷款由汽车销售商主导向银行主导转变。 由于近期不少银行的汽车消费贷款出现不良率上升的情况，不少银行停办了该业务，使得市场格局发生变化，银行重新占据主导地位。 ③国家出台新的车贷办法 由中国人民银行和中国银行业监督管理委员会颁布，于2004年10月1日正式施行的《汽车贷款管理办法》，相对于老办法，对汽车贷款作了进一步的规范，为商业银行开展这一业务创造了更好的制度环境。 ④车价下跌幅度趋缓，不少新车型价格已经和国外价格接轨。 车市经历了2004年上半年的井喷式爆发和2004年下半年的高台跳水，平均车价跌去35%，今年车价趋于稳定，一季度车市缓慢复苏，如通用凯越、标志307、北京现代、日产阳光、蓝鸟和天籁、广州本田雅阁等畅销车型几乎已经清空库存，预计下半年车市仍将稳步复苏，车价大幅下跌可能性不大，一些新推出的车型，价格已经和国外接轨。 ⑤家庭购车比例开始上升。 随着公务车的改革，家庭购车比例正在不断上升。家庭购买10-20万元中挡轿车人群符合我行目标客户的定位。 ⑥新技术不断出现，有利于银行控制风险。 GSM定位技术在车辆上的应用，可以花费相对较低的成本，借助成熟的
银行信贷业务操作规程 第一章总则 第一条为规范信贷业务操作与管理，明确各信贷管理部门职责，理顺信贷操作过程中各环节的关系，提高信贷资产质量和资金营运效益，为客户提供高效便捷服务，根据国家有关法律法规和信贷管理的有关制度及《某银行信贷管理制度》，制定本规程。 第二条本规程是我行办理信贷业务必须遵循的基本规则，是规范信贷业务运行程序的基本依据。 第三条信贷业务操作遵循审贷分离、分级审批的原则，实行主责任人和经办责任人制度。不适宜实行审贷部门分离的信贷业务，要实行岗位分离或其它有效的制约形式。 第四条各支行使用统一制式的合同文本，按要求使用信贷管理系统。 第二章基本程序 第五条办理信贷业务的基本程序： 客户申请——受理与调查——审查——审议与审批——报备审查 ——与客户签订合同——提供信用——信贷业务发生后的管理——信用收回第六条支行办理授权范围内信贷业务流程： （一）受理与调查。客户向支行信贷业务部门提出信贷业务申请，信贷业务部门受理并进行初步认定，对同意受理的信贷业务进行调查 （评估），调查结束后，将调查材料送支行授信评审部门审查。 （二）审查。支行授信评审部门对信贷业务部门移交的调查材料进行审查，提出审查意见后报主管信贷业务副行长签批，主管信贷业务副行长签批后，报贷审小组审议。 （三）审议与审批。贷审小组审议后报支行行长审批。 （四）报备。支行行长审批后，向总部信贷管理部门报备。 （五）经营管理。向总部信贷管理部门报备同意实施后，由支行信贷业务部门与客户签定信贷合同，负责信贷业务发生后的经营管理。 第七条办理超授权范围的信贷业务流程： 客户申请，支行受理并初步认定后，对同意受理的信贷业务支行信贷业务部门进行调查，支行授信评审部门初审，支行贷审小组审议，支行行长审批同意
中国建设银行个人汽车消费贷款 个人汽车贷款个人汽车贷款的对象个人汽车贷款必备的条件个人汽车贷款期限及利率个人汽车贷款金额办理汽车消费贷款的程序个人汽车贷款还款事项 ----个人汽车贷款是建设银行对购买汽车的自然人发放的人民币贷款。 个人汽车贷款的对象 ----年龄在八周岁以上，具有完全民事行为能力的公民； ----具有合法身份证件，有当地常住户口或有效居住证件。 个人汽车贷款必备的条件贷款的个人要具有稳定的职业和经济收入，足以按期偿还贷款本息；借款人必须提供建行认可的担保； 个人汽车贷款期限及利率 ----根据客户资信情况和所购车辆的用途，个人汽车贷款期限可不同。其中，所购车辆用于出租营运、汽车租赁、交通运输等经营用途的，最长期限为五年（含五年），用于货运的最长为三年（含三年）。贷款利率按照人民银行规定的同期贷款利率执行，并允许按照人民银行规定实行上浮或下浮。 个人汽车贷款金额 ----
一、按建设银行的个人信用评定办法达到A级以上的客户，可以所购车辆作抵押申请汽车贷款，贷款额度最高为所购车辆销售款项的80％。 ---- 二、借款人以建设银行认可的国债、金融债券、国家重点建设债券、本行出具的个人存单进行质押的，贷款额度最高为质押凭证价值的90％。 ---- 三、借款人以房屋、其他地上定着物或依法取得的国有土地使用权作抵押的，贷款额度最高为抵押物评估价值的70％。 ---- 四、保险公司提供分期还款保证保险的，贷款额最高为汽车销售款项的80％； ---- 五、提供第三方连带责任保证方式（银行、保险公司除外）的，按照建设银行的个人信用评定办法为借款人（或保证人）设定贷款额度，且贷款额度最高为汽车销售款项的80％；购买再交易车辆的，贷款额度最高为其评估价值的70％。 办理汽车消费贷款的程序 客户可以选择两者模式： ----模式一：在建行的特约经销商处选定拟购汽车，与经销商签订购车合同或协议，然后通过经销商提出贷款申请。
现金业务操作规程 为规范我行现金业务操作，根据《xxxxxx银行出纳制度》、《xxxxxx银行柜员制管理办法》等相关规定，特制定本规程。 一、基本规定 1．分行应在辖属网点中指定一家现金代理行（分行本部或某个网点，简称现金上级行）统一办理辖内各行现金的缴存与请领业务，资金的最终清算仍然通过各辖属网点在分行（简称账务上级行）的备付金账户进行。 2．对于采取支行派员向上级行领取现金方式的分行，各网点应在现金上级行预留印鉴，向上级行领取现金时凭加盖预留印鉴的“现金收入/付出凭证”办理。人员变动要及时更换印鉴，控制现金请领的风险。 3．现金调缴时应由双人押运，库管员与押运人员（双人）在相关凭证上签字确认，做好交接登记手续，明确保管责任。 二、向人民银行领缴现金 （一）领取现金 现金上级行向人民银行发行库领取现金时，由库管员根据库存现金情况及用款计划，经有权人审批后填写“现金收入/付出凭证”（第二联），签开人民银行现金支票或人行规定的相关凭证，并加盖预留印鉴，库管员在现金支票存根联上签章后，与押运员做好现金支票的交接手续。押运员在“现金收入/付出凭证”上“押运人签章”处签章。押运员持现金支票随同守押人员向人民银行发行库领取现金。领取现金时，应当场验看券别，逐捆卡把，清点总数。 现金领回后，押运员与库管员当面办妥交接，无误后库管员立即办理入库手续。对于原封新币，开箱、拆包、拆捆和拆把清点时，应在监控下进行，且至少二人在场。拆箱、拆包前先检查原包装有无异样，拆封后先点包卡把，后清点细数。由发行库取回的现金，对外支付拆捆、拆把时不得丢弃原封签、封条，原封签、封条在款项付出日营业终了账平款清后才能销毁。现金核对无误后，库管员凭“现金收入/付出凭证”，使用[7003现金收缴]交易，选择“现金收入”，办理现金入库手续，系统自动登记库存现金登记簿并打印“现金收入/付出凭证”核实行，将加盖个人名章及“附件”戳记的支票存根联作附件随当日传票装订。 （二）交存现金 库存现金超过核定限额需向人民银行发行库交存现金时，库管员应填制“现金收入/付出凭证”（一式两联）和人民银行的“现金交款单”，经有权人
个人汽车贷款业务流程（银行） 个人汽车贷款业务主要有以下四个环节： 一、车贷业务受理和前期调查 目前个人向银行申请普通银行车贷主要通过两种方式，一是个人直接向银行申请车贷，这种方式要求客户具有比较优秀的个人条件；再一种是通过专门的车贷担保公司向银行申请车贷，这种方式是目前车贷的主流操作模式，对客户的要求相对降低了不少。车贷的受理是指从客户向银行提交借款申请书、银行受理到上报审核的全过程。车贷申请者填写个人汽车贷款借款申请书，并按银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人（比如申请者的妻子）的车贷申请者，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。 银行（或担保公司）应对车贷申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。经初审符合要求后，经办人应将借款申请书及申请材料交由贷前调查人进行贷前调查。 车贷前期调查是主要是核实车贷申请人的相关材料是否真实、完整、合法、有效，并调查车贷申请人的还款能力、还款意愿、购车行为的真实性以及贷款担保（反担保）等情况。车贷前期的调查主要集中在以下几点：①车贷申请者提供的材料是否真实（比
如户籍、房产证、工作单位、收入证明、购车用途等）②车贷申请者经济状况、还款意愿及能力的调查。 车贷受理前期的调查完成后，应对调查结果进行整理、分析，提出是否同意贷款（担保）的明确意见及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式（反担保）、还款方式、划款方式等方面的建议，并形成对车贷申请人还款能力、还款意愿、担保情况以及其他情况等方面的调查意见，连同申请资料等一并送交贷款审核人进行贷款审核。 二、银行对车贷申请的审查和审批 1.车贷审查 贷款审查人负责对车贷申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的面谈记录等申请材料以及贷前调查内容是否完整等进行审查。 贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等提出书面审查意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。 2.车贷审批 贷款审批人依据银行个人汽车贷款办法及相关规定，结合国家宏观调控政策，从银行利益出发审查每笔个人汽车贷款的合规性、可行性及经济性，根据借款人的还款能力以及抵押担保的充分性与可行性等情况，分析该笔业务预计给银行带来的收益和风险。
银行手机银行（客户端）业务操作规程 第一章综述 手机银行（客户端）是指基于手机平台研制开发，客户只需将手机号与我行账户绑定，就能让客户的手机成为一个掌上的银行柜台，随时随地体验各项金融服务。 银行手机银行（客户端）为客户提供以下服务： （一）我的账户：账户余额的查询、历史交易明细查询、账户挂失、修改别名、账户删除、生成账户二维码名片、设置默认账号等。 （二）转账汇款：本人账户互转、行内转账、跨行汇款、跨行快汇、手机号转账、转账交易查询等。 （三）充值缴费：提供移动、联通、电信、燃气费缴费等第三方缴费项目，该业务需要与公共服务单位、通讯公司签订合作协议后，方可实行。 （四）二维码：扫一扫收款、扫一扫付款、付款二维码、收款查询等。 （五）定活互转：整存整取、零存整取、通知存款、定活互转查询。 （六）资金归集：对于已签约网银互联支付协议的他行账户进行资金归集（此项业务需待我行网上银行跨行清算系统上线后方可使用）。 （七）我的贷款：贷款详情、还款历史、还款计划。 （八）主动收款：实现客户向他人主动收款请求，经收款确认后可收款成功，发送出收款请求后，可随时查询收款状态。 （九）公务卡：提供公务卡激活、查询密码设置修改、已出未出账单查询、公务卡还款、积分查询等功能（此项业务需待我行发行公务卡后方可实行）。 （十）个人设置：登录密码修改、限额修改、预留信息设置、个人信息管理、令牌挂失、令牌同步。 （十一）公共服务：银行公告、优惠快讯、资费标准、网点查询、安全提示、电子银行章程、联系我们。 （十二）金融助手：理财资讯、存贷款利率查询、存贷款计算器。 手机银行（客户端）客户按照注册方式不同，分为自助签约客户和柜面签约客户。我行根据不同的注册方式，为客户提供相应的手机银行服务。 手机银行（客户端）业务提供“短信”、“令牌”、“贴膜卡”三种客户身份确认方式：手机银行签约认证方式默认选择“短信”，客户可只单独选择“短信”作为唯一认证方式，也可搭配“令牌”或“贴膜卡”认证方式，其中“贴膜卡”认证仅为方付通手机银行客户设置，“贴膜卡”认证方式不得与“令牌”认证方式并存。 手机银行自助注册客户采用密码方式，无需认证。 第二章手机银行（客户端）客户管理 第一节手机银行（客户端）客户开户 一、个人手机银行（客户端）客户开户基本规定 我行个人客户可持本人活期结算存折（卡）和有效身份证件到我行任意一家支行办理个人手机银行（客户端）的柜面开户业务。 支行操作员应认真审核客户的开户证件，登录联网核查公民身份信息系统对开户人的身份进行识别，以确保客户的身份资料真实有效。审核无误后，告知客户仔细阅读并同意遵守
关于个人汽车贷款业务的调研报告 为了了解汽车市场及汽车贷款市场情况，以有效推动个人汽车贷款业务的开展，特对市场进行了调研，形成了调研报告。 一、汽车贷款市场 1、汽车市场情况 中国汽车市场进入普及期，未来10年将保持持续增长。2009年国内累计实现汽车销售1365万辆，同比增长46 %。我国已成为全球最重要的汽车消费市场。2010年前三季度汽车销售量已达去年全年水平。美、日、德等发达国家目前乘用车千人保有量在500辆以上，而我国千人保有量尚不足50辆。参照成熟市场的发展轨迹，我国乘用车市场刚刚进入普及期，在未来10年或更长时间内仍将保持年平均10％以上的增速。 2、乘用车市场 2009年，为应对国际金融危机、确保经济平稳较快增长，国家出台了一系列促进汽车消费的政策，有效刺激了汽车消费市场，汽车产销呈高增长态势。当年乘用车产销分别为1038.38万辆和1033.13万辆，同比分别54.11％和52.93％。汽车销量前五名的城市有北京、上海、天津、重庆、广州。 在经济持续高速增长、居民出行半径不断扩大、收入水平普遍提高、购车成本下降等因素的驱动下，中国乘用车市场蕴藏着巨大的市场机遇。 3、商用车市场
2009年全球汽车市场在金融危机阴霾的笼罩下，仍处低谷，而中国车市却迎来了红红火火的一年。在乘用车销量大幅增加异常抢眼的同时，商用车销量的增长同样不可忽视，2009年商用车销售增长23.80%，也创造了2003年以来最高增速，预计2010年商用汽车增长率20%左右。中国目前已成为全球唯一增长的商用车市场。随着国家相关鼓励政策的落实及经济复苏的刺激，将进一步促进商用车的销量增长。 从2009年的销售情况看，商用车各类车型中，货车市场表现最好，增长36.89%，该类车型占商用车市场的三分之二，尤其是主流重卡，成为拉动商用车增长的主要力量；客车和货车底盘仅增长4.31%和5.10%，半挂牵引车和客车非完整车辆仍低于上年同期。 根据中国汽车工业协会统计，2009年，商用车销量排名前十位企业依次为：北汽福田、东风、一汽、江淮、重庆长安、金杯股份、重汽、江铃、凯马和上汽通用五菱，分别销售58.85万辆、44.99万辆、30.42万辆、19.54万辆、15.95万辆、15.78万辆、12.50万辆、11.12万辆、10.51万辆和8.82万辆。 4、二手车市场 随着我国汽车保有量的增加，二手车交易逐渐升温。09年以来，各地都在规划和发展二手车交易市场，有了很大的作为。各大中城市二手车交易十分活跃，市场规模不亚于新车市场。目前，私人汽车保有量前十名的城市有：北京、广州、成都、深圳、天津、上海、苏州、杭州、东莞、佛山。
关于下发《中国银行股份有限公司个人消费类汽车贷款管理办法》的 通知 中银零〔2005〕92号 各省、自治区、直辖市分行,深圳市分行: 为规范我行个人消费类汽车贷款管理,适应市场变化和业务发展需要,提高核心竞争力,现下发《中国银行个人消费类汽车贷款管理办法》,并将有关事项通知如下: 一、本办法是现阶段我行个人消费类汽车贷款管理的基本原则,自发布之日起生效,原《中国银行汽车消费贷款业务操作办法》中关于个人消费类汽车贷款管理的部分同时废止。 二、为进一步规范操作,实现个人消费类汽车信贷产品标准化,总行将在本办法基础上,制定个人消费类汽车贷款的操作规程,对相关流程进行细化。 三、各行要因地制宜,研究市场、区分客户,根据本办法要求,尽快定位本地区消费类汽车贷款的优质客户和一般客户,将对客户甄选和管理标准于今年年底前以正式文件报备总行,并下发辖内执行。 四、各行要注重提高消费类汽车贷款的综合服务能力,慎重使用利率浮动,控制利率浮动权限。一级分行要按季度向总行资产负债管理部和个人金融部报送个人消费类汽车贷款利率浮动情况,便于总行对利率浮动情况进行后评价。 五、各行要积极开拓个人消费类汽车贷款市场,打造我行个人消费类汽车贷款知名品牌,不断提高产品核心竞争力。 执行本办法过程中如有问题,请及时报告总行。 特此通知 附件:1.中国银行个人消费类汽车贷款管理办法 2.浮动利率汽车贷款统计表 二○○五年十二月六日 中国银行个人消费类汽车贷款管理办法 第一章总则 第一条为规范中国银行个人消费类汽车贷款管理，适应发展需
要，提高核心竞争力，促进汽车贷款业务健康快速发展，根据《汽车贷款管理办法》(中国人民银行中国银行业监督管理委员会令〔2004〕第2 号)等法律法规和本行相关规定，特制定本办法。 第二条本办法仅适用中国银行国内各分支机构。 第三条中国银行个人消费类汽车贷款对象指中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住一年以上（含一年）的港、澳、台居民及外国人。 第四条本办法所称个人消费类汽车贷款是指中国银行向个人借款人发放的，用于购买消费类自用车（不含二手车）的贷款。 第二章管理原则 第五条个人消费类汽车消费贷款实行“因地制宜、持续创新、风险可控、服务卓越、品牌经营”的管理指导原则。 （一）因地制宜 “因地制宜”是指分行发展个人消费类汽车贷款业务应密切结合当地实际，做到科学地细分市场、细分客户，有针对性地主动挖掘优质客户，量身定制差异化的授信产品和相关服务。 （二）持续创新 “持续创新”是指分行应对本行所提供的汽车贷款产品和服务的能力进行认真研究，积极开阔思路，加强产品研发，建立持续创新机制，不断创新既能满足客户需要又能产生较高附加值的汽车贷款相关
个人汽车贷款所需资料 怎样贷款购车才合算，需要走哪些程序，具备什么条件，这是每个想申请车贷的人所面临的现实问题。各大银行在车贷政策上大致相同，下面列出一些参考，以便消费者寻找适合自己的最佳贷款方式。 申请办理应提供的资料 1、借款人及配偶的身份证、结婚证、户口簿或其他有效居留证件原件及复印件； 2、贷款人认可的部门或单位出具的借款人职业和收入证明，或借款人愿意且能够提供的足以证明其支付能力的其它收入或财产证明材料； 3、与贷款人指定的经销商签订的购车协议或合同； 4、以车辆抵押的，应出具保证人同意担保的书面文件及有关资信证明材料，必要时保证人应提供一定比例的保证金； 5、不低于首期付款的中国银行存款凭证或汽车经销商出具的购车首付款凭证； 6、贷款人要求提供的其他证明文件和资料。 汽车贷款购车须知事项 一、购车须知 目前，汽车消费信贷业务并不能广泛开展。与普通的销售汽车业务相比，只适用于我国少部分有信誉、但缺乏一次性支付购买能力的人，
所以需要主办者(经销商、银行、保险部门)的工作细致周全，在宣传前期应为咨询人提供“购车须知”。 本须知内容包括：业务概述，购车人应具备的条件和所需提供的资料，业务操作流程和注意事项的说明。 (用途)用于咨询及宣传。 汽车消费信贷购车须知 由××银行、××企业、××保险公司推出的最新汽车消费信贷模式，贴近百姓生活，办理手续简便快捷，费用合理，一切麻烦都由我们来解决。请您在提出购车申请之前，先认真阅读本<<须知>>。 (一)购车方式： 客户先付不少于车款×%的资金，余款向银行申请最长不超过×年的专项资金贷款，并由经销商提供贷款担保。 (二)贷款购车人所具备的条件： 1.具有×市×××区的城镇户口、固定住所。 2.25～60周岁之间的自然人。 3.能提供贷款人认可的质押、抵押或第三方保证。 4.有稳定职业，稳定收入，具备按期偿付车款本息的能力。 5.愿意接受贷款人认为必要的其他条件。 (三)贷款购车人应提供的资料：
国内各大银行汽车贷款业务细则面面观 1.中国银行个人汽车消费贷款细则。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。 2.中国农业银行个人汽车消费贷款细则。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。 。 3.建设银行个人汽车消费贷款细则。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。 4.工商银行个人汽车消费贷款细则。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。 。 5.交通银行个人汽车消费贷款细则。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。 6.招商银行个人汽车消费贷款细则。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。 。。 7.民生银行个人汽车消费贷款细则。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。 8.光大银行个人汽车消费贷款细则。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。 。 9.广发银行个人汽车消费贷款细则。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。
中国银行个人汽车贷款业务细则 产品说明 个人消费类汽车贷款是指借款人在购买消费类自用车（不含二手车）时已支付一定比例金额的首期款项、不足部分由银行向其发放并直接支付给汽车经销商的人民币贷款。 一、贷款条件 1、具有完全民事行为能力的自然人； 2、个人身份有效证明； 3、具有合法的足够偿还贷款本息的能力； 4、个人信用良好； 5、持有经办行认可的购车合同、协议或购车意向书； 6、提供经办行认可的抵/质押物或有足够代偿能力的个人或单位提供第三方不可撤销的连带责任保证；或提供满足《中国银行个人信用循环贷款额度暂行管理办法》客户准入条件的相应资料； 7、能够支付本办法规定限额的首期购车款能力证明； 8、经办行规定的其他条件。 二、贷款申请 申请个人消费汽车贷款业务需提供的材料： （一）借款申请书； （二）身份证、户口簿或其他有效居留证件原件，并提供其复印件； （三）职业和经济收入证明，包括但不限于单位开具的收入证明、银行存单、信用卡对账单、纳税证明等； （四）与经销商签订的购车协议、合同或者购车意向书；
安徽省农村合作金融机构 企业网上银行业务操作规程（暂行） 第一章总则 第一条为规范安徽省农村合作金融机构（以下简称安徽农金）企业网上银行服务的操作和管理，特制定本操作规程。 第二条安徽省农村商业银行、农村合作银行和农村信用联社开办企业网上银行业务应严格审查企业提交材料的真实性、完整性、合规性和有效性，核实企业客户经办人员身份，并按照本操作规程要求规范内部管理和操作行为。 第三条安徽省农村商业银行、农村合作银行和农村信用联社开办企业网上银行业务应确保综合业务网络系统记录的客户信息真实有效，在办理相关业务过程中如发现综合业务网络系统客户信息记录有误，应及时纠正。禁止为客户信息记录不全、无效或存在错误的企业注册开通网上银行服务。 第四条企业必须在其活期存款账户开户行申请注册开通网上银行服务。 第五条本规程所称注册行是指为企业办理网上银行服务注册开通手续的安徽农金营业网点。 第六条安徽农金向企业提供网上银行专业版服务。采用预植数字证书方式对企业客户身份进行识别和认证。 第二章注册管理 第七条企业申请注册开通网上银行服务，应指定双
人到其活期存款账户开户行填写《网上银行企业客户服务申请表》办理注册开通手续，并提供授权委托书、企业组织机构代码证原件及复印件、营业执照原件及复印件、法人代表身份证复印件、授权经办人身份证原件及复印件等。 经办人对企业提交的申请材料初审通过后，在相关材料复印件上批注“申请注册网上银行服务”及日期，向企业经办人员提示网上银行风险，在得到企业经办人员认可后，与企业签订《电子银行企业客户服务协议》，依据申请表在网上银行管理平台为企业办理网上银行注册开通手续，处理完成后在授权委托书和申请表上加盖经办人员名章，连同其他申请材料及服务协议转交复核员复审。 复核员对申请材料进行复审并审核经办人相关操作是否与申请表内容相一致。审核通过后，在授权委托书和申请表上加盖复核员名章和业务受理章，在企业客户服务协议上加盖复核员名章和业务公章，将申请表第一联作为业务受理凭证，授权委托书及身份证复印件作附件，企业客户服务协议银行留存联、企业组织机构代码证及营业执照专夹保管，将申请表第二联、企业客户服务协议客户留存联及其他申请材料交还企业经办人员。 企业注册开通网上银行服务后，应按 第八条企业注册开通网上银行服务后，应在5个工作日内填写《网上银行企业客户服务反馈单》并送达注册行。 第九条企业注销网上银行服务，需提交授权委托书、经办人身份证原件及复印件，到注册行填写《网上银行企业
三一文库（https://www.doczj.com/doc/3011562603.html,）/总结报告/调查报告 对汽车消费贷款市场的调查报告 我为了深刻了解目前消费者在贷款消费中对汽车消费贷款 的形势及汽车消费贷款的政策，在XX年7月18日至XX年月09月15日，对深圳市中汇安投资咨询有限公司作了详细的调查。社会调查报告说明，本人此次提供的社会调查报告是围绕自己所从事的金融行业而展开的一次亲身实践和总结的报告，金融行业中所围绕“消费贷款”为主题，分析社会公众在当今经济形势下对“提前消费”的看法和举动，并从侧面反映到社会公众的“提前消费”对经济效益的影响。 此次社会调查报告还重点包括了围绕金融行业中对“消费贷款”政策的竞争和优劣势。其中，有各大银行的信贷政策和各大金融机构或担保集团的政策竞争。在充当金融市场中的重要角色中，“消费贷款”的竞争成为了各大金融机构的热点和焦点话题。 目前，消费贷款主要有两项：购房消费贷款和购车消费贷款。 当前的社会经济发展条件下，曾几何时，“提前消费”成了一种时尚，人们都畅谈于、享乐于“花明天的钱，为今天消费!”。然而，这种“消费贷款的模式终归是需要在一定的条件下进行的，
这“条件”我们也称之为政策。中央银行有对各商业银行金融市场的监管，对经济的宏观调空起到举足轻重的作用。而各商业银行又有属于自己银行营业政策，此次针对的政策是：“消费贷款”政策。消费贷款主要有两项：购房消费贷款和购车消费贷款。以房子或者车子作为抵押物的形式抵押于银行和金融机构或担保 集团的提前消费行为是最为常典型常见的消费贷款。其中，楼房与车辆又有较大的区别：其一，一般楼宇是属于保值产品。简明的解释说，就好比，在目前的经济形势向好的情形下，楼宇是随时间、随经济的向好形式而存在有很大的升值空间。就因为如此，一般情况下，银行或金融担保集团对于购房的消费贷款的政策是较为放松的。购房是一种消费行为，购房消费贷款是推动经济发展的动力。而相同的车辆消费贷款，贷款政策是不相同的，有原因在于，一般的消费贷款的汽车都不属于保值类的产品，一台新车从“车轮子着地“开始，它就意味着贬值的开始，所以同样一汽车作为抵押物的形式抵押于银行或金融担保集团，但相应承担的风险却是不一样的，所关系到风险的问题，都是局限于大小的问题。 目前，买房可以贷款，买车可以贷款。其中，汽车消费贷款又是最为典型的贷款类型。典型之处表现在：第一，汽车消费贷款不同于购房消费贷款，购房消费贷款在以房产抵押的形式抵押于银行或金融担保公司就可以简便的完成购房消费，购房贷款手续简单、快捷……中间无需要金融公司或担保集团的担保，而恰
银行信贷业务操作规程 为加强信贷管理，防范信贷操作风险，使每笔信贷业务从调查、审批、发放到最终收回程序清楚、手续完备、权责明确，实现管理的科学化、操作的规范化，确保贷款的安全性、流动性和效益性，根据《商业银行法》、《票据法》、《贷款通则》、《担保法》及我行的有关规章制度，制定本操作规程。 第一章建立信贷关系 第一条受理客户申请 客户首次向我行申请办理信贷业务或原信贷客户变更名称时，应首先申请建立信贷关系或重新建立信贷关系，并提供下列资料： （一）工商管理部门核发且已年审的营业执照，有特殊规定的行业还应提供有权部门核发的生产许可证或专营证； 客户为自然人的提供公安部门核发的身份证及当地常住户口簿； （二）已通过年审的组织机构代码证； （三）法定代表人身份证明及其必要的个人信息； （四）会（审）计师事务所出具的验资报告； （五）企（事）业法人单位的章程，个人合伙企业的合同或协议； （六）税务部门年检合格的税务登记证； （七）上一年度及最近一期财务报表； （八）开户许可证、人民银行核发且已年审的贷款卡。 第二条资格审查 支行（含营业部，下同）接到客户申请及提供的资料后，应及时安排信贷调查人员对客户提供的情况进行核实，按照《贷款通则》对借款人的要求及我行《贷款管理办法》、《承兑汇票业务管理办法》等有关规定，判断其是否具备建立信贷关系的条件。 第三条贷款户审批 （一）莱芜辖区/分行辖内，经支行信贷审查小组审查后，对符合建立信贷关系的客户，由调查人员填写《银行贷款户审批表》，经支行行长签字同意后，连同营业执照、税务登记证、组织机构代码证、贷款卡、调查报告，报总行/分行信贷审查委员会审批。异地直属支行贷款户的开立由本行信贷审查小组审批。若该客户或其法定代表人或其关联企业在其他支行已开户，总行/分行将不予审批。对不同意建立信贷关系的，调查人员应对客户说明理由，并退回有关资料； （二）各经营机构之间转移信贷客户，转出行必须将已审批的《银行贷款户审批表》退回，并附转出原因说明书，对转出信贷客户情况的说明应实事求是，客观详细，不得隐瞒实情。转入行另行准备相关资料审批开户。 （三）对列入黑名单的单位、个人及其参与经营的单位，严禁与之建立信贷关系。 第四条客户变更名称 （一）借款人变更名称，必须将原名称下的贷款及利息予以清偿，清偿方式可根据借款人的实际情况，采取直接归还或以新名称贷款还原名称贷款。 （二）承兑申请人更换名称，对未到期的银行承兑汇票必须由新单位出具承诺书承担原有债务，并要求承兑担保人出具继续担保的承诺书，或追加我行认可的新担保。 （三）客户使用新名称办理信贷业务，必须将原贷款户《银行贷款户审批表》退回，并提供新名称的营业执照、税务登记证、组织机构代码证、贷款卡等有关资料重新开户，经审批通过后，方可办理信贷业务。
**银行个人汽车消费贷款管理办法 第一章总则 第一条为满足广大消费者对汽车的需求，更好地为消费者提供金融服务，加强汽车消费贷款管理，规范汽车消费贷款的操作程序，维护借贷双方合法权益。根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》和中国人民银行、中国银行业监督管理委员会《汽车贷款管理办法》等有关法律法规，制订本办法。 第二条个人汽车消费贷款是指贷款人向在特约经销商处购买汽车自用的借款人发放的人民币贷款，实行“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则。借贷双方应根据此原则依法签订借款合同。 第三条贷款人指**银行指定的分支机构，借款人指在经办行所属城市辖区内有固定住所，具有完全民事行为能力的中国公民。 第四条个人消费类汽车消费贷款实行“因地制宜、风险可控、优质服务”的管理指导原则。 （一）因地制宜 “因地制宜”是指分支行发展个人汽车消费贷款业务应密切结合当地实际，做到科学地细分市场、细分客户，有针
对性地主动挖掘优质客户，量身定制差异化的授信产品和相关服务。 （二）风险可控 “风险可控”是指分支行应采取有效措施加强对借款人信用风险和本行操作性风险的管理和控制，将良好的风险控制机制作为发展汽车贷款业务的前提条件。 （三）优质服务 “优质服务”是指分支行应在成本约束下不断提高汽车贷款的服务质量和增加服务内容，并积极实现交叉销售金融组合产品，提升借款人服务体验满意度，增强产品竞争力。 第五条汽车消费贷款只能用于购买由贷款人确认的经销商销售的品牌汽车（不含二手车）。 第二章借款人条件 第六条申请汽车消费贷款的个人必须符合以下条件：（一）具有完全民事行为能力的自然人； （二）在经办行所属城市辖区内有常住户口或有效居住身份，有固定的住所； （三）有正当职业和稳定的收入来源，具备按期偿还贷款本息的能力； （四）持有与贷款人指定经销商签订的签订品牌汽车的购买协议或合同； （五）提供贷款人认可的财产抵押、质押或第三方保证，
xx银行客户端手机银行业务操作规程 第一章基本规定 第一条为规范我行客户端手机银行业务操作，加强客户端手机银行业务管理，根据中国人民银行《电子银行业务管理办法》和《xx银行客户端手机银行业务管理办法》，特制定本规程。 第二条申请成为我行客户端手机银行用户应具备以下条件： （一）个人客户需要在我行开立账户，首次签约的账户必须为活期结算账户或信用卡账户，符合中国人民银行关于实名制的有关规定，同时账户状态为“正常”、“部分冻结”或“内部控制”。对于个人医保、住房补贴、物业专项维修资金等专用账户，根据我行相关业务制度不允许开通客户端手机银行业务。 （二）个人客户必须遵守我行现行的业务管理制度及客户端手机银行相关制度。 （三）客户须年满18周岁。 第三条客户可通过我行任一营业网点办理客户端手机银行签约业务，该类客户属于签约客户，签约后默认开通客户端手机银行所有功能。客户也可通过手机自行注册，该类客户为注册客户，注册客户只能办理查询、挂失、积分合并等业务。 第四条客户可通过我行网站或App Store自行下载客户端进行安装。签约、注册客户首次登录必须使用证件号码登录。 第五条客户必须开通无线上网功能，方可登录客户端手机银行，开通无线上网功能会产生网络流量费用。 第六条客户端手机银行交易密码包括登录密码、取款密码和动态口令
码三类。注册客户登录密码可自行设置、修改、重置，签约客户登录密码必须在我行柜台设置、重置，但可通过移动设备修改。登录密码由8-12位数字加字母组成，字母区分大小写。 客户端手机银行取款密码为账户支付密码，为6位数字型密码。部分交易除输入取款密码外，还需通过输入6位数字的手机短信验证码进行确认。 动态口令码为签约动态口令版手机银行后使用的密码，为动态令牌返回的6位数字型挑战密码。部分交易除输入取款密码外，还需输入6位数字的动态令牌码进行确认。输入动态令牌码后无需再输入手机短信验证码。 第七条营业网点办理客户端手机银行签约业务，应设置专门的客户端手机银行业务录入岗及业务复核岗，不得兼岗。 （一）客户端手机银行业务录入岗负责审核个人客户提交的申请资料、录入信息、打印业务凭证、提供业务咨询等。 （二）客户端手机银行业务复核岗负责对已录入系统的个人客户资料进行复核，保证录入资料与申请资料一致，并进行业务授权。 第八条我行将根据中国银行业监督管理委员会的相关规定向客户端手机银行用户收取交易手续费。 第九条客户端手机银行开户资料和交易资料作为会计档案，应按照《xx银行会计档案实施管理办法》（穗商银发字[2010]312号）、《关于规范全行会计档案装订流程的通知》（穗商银发字[2005]373号）的相关规定进行装订、保存、移交和查阅等，防止客户身份资料和交易记录的缺失、损毁，防止泄漏客户身份信息和交易信息。 第二章客户端手机银行签约 第十条个人客户提交申请
ⅩⅩ银行汽车消费贷款业务操作办法 第一章总则 第一条为规范汽车消费贷款管理，维护借贷双方合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《ⅩⅩ人民银行汽车消费贷款管理办法》和《ⅩⅩ人民银行关于开展个人消费信贷的指导意见》，特制定本管理办法。 第二条汽车消费贷款是指贷款人向申请购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款。 第三条汽车消费贷款的贷款人指ⅩⅩ银行国内分支机构（国外分支机构除外）；借款人指在ⅩⅩ境内具有固定住所的ⅩⅩ公民和企事业法人单位。 第四条汽车消费贷款实行“部分自筹，有效担保，专款专用，按期偿还”的原则。借贷双方应签订书面借款合同。 第五条汽车消费贷款的贷款人、借款人、汽车经销商、保险人和担保人应在同一城市辖区。未经总行批准不得发放异地贷款。 第二章贷款条件 第六条申请汽车消费贷款的个人必须符合以下条件： （一）具有完全民事行为能力； （二）具有当地常住户口或有效居留身份，有固定住所和详细住址； （三）具有稳定的职业和按期偿还贷款本息的能力，个人社会信用良好；
（四）持有贷款人认可的购车合同或协议； （五）提供贷款人认可的抵、质押物或有足够代偿能力的个人或单位提供第三方不可撤销的连带责任保证； （六）能够支付本办法规定限额的首期购车款； （七）贷款人规定的其他条件。 第七条申请汽车消费贷款的企事业法人单位必须符合以下条件： （一）在当地工商行政管理机关注册登记，并具有法人资格； （二）汽车出租公司或汽车租赁公司应持有营运许可证； （三）在ⅩⅩ银行开立账户，并办理结算业务； （四）在贷款人指定的账户存有不低于规定数额的首期购车款或持有经销商开具的已支付首期购车款证明； （五）信用和财务状况良好，确有偿还贷款本息的能力； （六）提供贷款人认可的抵、质押物或具有代偿能力的个人或单位提供第三方不可撤销的连带责任保证； （七）贷款人规定的其他条件。 第三章贷款期限、利率和限额 第八条贷款期限：汽车消费贷款的期限最长不超过5年（含5年），其中，企事业法人单位购车贷款最长不超过3年（含3年），个人购车贷款最长不超过5年（含5年）。 第九条贷款利率：汽车消费贷款利率按ⅩⅩ人民银行有关规定执行。贷款期限在一年以内的，遇法定利率调整，仍执行原合同利率；
XX银行公司信贷业务操作规程（征求意见稿） 第一早贷款申请、受理与调查 第一条受理申请 客户经理受理客户向支行提出的授信申请，对照本行政策制度，检查是否符合受理条件。对于不符合受理条件的，终止业务申请，资料退回客户；对于符合受理条件的，收集授信业务资料并开展贷前调查。 第二条资料收集和信息输入 （一）客户经理根据本行相关制度要求收集、整理授信业务申请的基础资料，待资料齐全后，交支行公司业务部/零售业务部内勤。 （二）营销内勤在信贷风险管理信息系统（CRM）内进行信息录入和各类系 统测评工作。信息录入包括客户基本信息、关联信息、财务报表和评级信息等；测评工作包括现金流量测算、财务指标测算等。信息录入与测评完成后，查询和打印客户贷款卡、征信等信息。 第三条贷前调查 客户经理进行尽职调查，按规定撰写调查报告，根据行内相关制度要求收集、整理授信申请资料，并在《XX银行______ 支行授信业务审查表》（附件1-1）上签署调查意见。 支行公司业务部/零售业务部负责人应参与所在营销部门全部公司授信客户（不含低风险业务）的现场调查；分管营销行长至少应参与上报区域管理总部贷审会和总行审批的客户的现场调查；行长至少应参与授信风险敞口超过人民币5000万元（含）的客户的现场调查。 区域管理总部公司业务部/零售业务部/小企业金融部/外汇业务部等营销管理部门可根据需要，参与授信业务的贷前调查工作。 上述管理人员参与贷前调查并承担相应责任，但不替代客户经理尽职调查的责任。 第四条业务审查 支行公司业务部/零售业务部负责人审阅客户经理送审资料，并在《XX银行支行授信业务审查表》上签署审查意见。 对于属于区域管理总部贷审会权限或总行权限的授信业务，由支行行长在授信
个人汽车消费贷款操作流程 个人汽车消费贷款的对象: 为中华人民共和国公民，在中国境内居住满一年以上（含一年）的港、澳、台居民。 期限：不超过三年 利率：按基准利率（根据银行规定的当前利率） 商业贷款所提供的材料如下： 1、购车协议； 2、夫妻双方身份证复印件；（核对原件留复印件） 3、夫妻双方户口本复印件；（核对原件留复印件） 4、结婚证复印件（或离婚证\离婚协议\离婚判决书）； 申请人的婚姻证明（已婚的结婚证，离异的有离婚证书或法院判决及生效书。（核对原件留复印件）；未婚的客户要求填写一份《婚姻状况具结书》（核对原件留复印件） 5、收入证明（加盖公章填好单位地址\电话\联系人,金额不填）； 申请人及其配偶的收入证明。（申请人整个家庭的每月贷款还款总额不能超过其整个家庭每月总收入的50%，对购车申请人每月贷款还款总额可以到人行的征信系统进行查询，征信系统上可查询购车申请人所有的贷款情况及每月应换款金额。） 6、房产证复印件（如无产权证，需提供土地证）； 7、申请人的常住证明。（购车申请人的户籍可以是全国的，但必
须在福州拥有常住证明，同时须在福州拥有固定的自有房产。常住证明可以在社区、居委会、村委会等组织开立。 8、购车人或其配偶个人存折往来帐（有一定数额或定期存款单复 印件亦可）； 9、营业执照复印件（若为企业股东或法人,请提供股东章程或开 具股份证明）； 10、银行要求补充的材料 车贷操作流程： 第一、对收集的材料进行审核，登记《查询人行征信系统登记簿》，由专职人员对购车申请人的信用情况进行查询，对信用状况无问题且初步符合我行贷款条件的申请人进行贷前调查。贷前调查的主要内容1、对购车申请人的身份准确性的调查。主要是核对购车人及其配偶的身份，重点是有无冒用他人身份贷款或者是用假的身份证明贷款。 2、购车人收入真实性的调查，主要通过观察购车申请人的居住状况；通过交谈了解购车人个人素质，所从事的行业及未来发展情况；通过查看其他财力证明材料（家庭储蓄存折，个人结算帐户往来情况，有无为家人投保寿险等。如果购车人是自己投资办企业或公司，可要求其提供营业执照，公司章程。如果客户能配合我行做调查，可要求其提供企业出资证明等。以上所看到的辅助财力证明需复印。 3、对购车人购车用途进行调查。 4、当面对购车人的配偶进行了解，在其不反对购车人买车并以所购车辆做抵押的情况下，予以同意。