某商业银行个人汽车消费贷款操作实施细则
市商业银行个人汽车消费贷款操作实施细
则
（ⅩⅩ年修订）
第一章总则
第一条为规范本行个人汽车消费贷款操作行为，防范风险，根据中国银行业监督管理委员会《个人贷款管理暂行办法》、《市商业银行个人贷款管理办法》，制订本实施细则。
第二条本实施细则适用于个人汽车消费贷款和出租车更新贷款。
第二章产品概述
第三条个人汽车消费贷款是指借款人因购买家庭用轿车（7座及7座以下），并提供本行认可的担保，向本行申请的贷款。个人汽车消费贷款根据操作流程不同，分为普通车贷和直客车贷两种，其中普通车贷是指借款人凭订车协议向本行申请贷款，经批准同意后，先办理车辆的落户、上牌、抵押、保险等手续，本行再发放贷款的业务；直客车贷是指有购车意向的借款人在订车之前向本行提出贷款申请，经批准同意并放款后，再购车，并办理车辆落户、上牌、抵押、保险等手续。
第四条个人汽车消费贷款主要适用于有稳定职业和收入、信用良好，有个人汽车消费贷款业务需求的个人。
第五条个人汽车消费贷款期限最长3年，其中借款人年龄不得超过60岁，且借款人年龄与贷款期限之和不得超过63岁。
第六条个人汽车消费贷款首付款比例最低为车辆购买车或评估价的30%，进口车首付款比例最低40%。
第七条个人汽车消费贷款利率按照中国人民银行公布的商业性贷款利率执行，上限放开，实行下限管理。
第八条个人汽车消费贷款的还款方式包括等额本息还款法、等额本金还款法和按季（月）结息、到期一次还本还款法，其中按季（月）结息、到期一次还本还款法仅适用于期限在1年（含）以内的贷款。
第九条本行个人汽车消费贷款的担保方式为借款人所购车辆抵押，也可采用本行认可的其他抵/质押物担保，或保证人担保，或信用方式。
第三章合作商的受理、调查、审查、审批
第十条与本行合作办理个人汽车消费贷款业务的合作商可以是专业担保机构或汽车经销商等。合作商的受理及调查由分支机构负责。
合作商已在本行审核准入的专业担保机构名录内的，向本行申请合作按揭贷款额度时，无需再次提供资料；其他合作商提出合作申请时，应提交的资料参照《市商业银行个人贷款操作规程》执行。
第十一条客户经理对合作商的调查内容参照《市商业银行个人贷款操作规程》执行。
第十二条客户经理根据调查情况，撰写调查报告，并签署调
查意见，交部门经理与行长签字后，与相关资料一同报授信审批部。
第十三条授信审批部审查人员对提交的合作商资料进行审查，签署审查意见，并报有权审批人审批，出具书面批复。
第十四条经审批同意的合作项目，由分支机构与合作商签订《合作协议书》，明确双方的权、责、利。
《合作协议书》中应当约定，如借款人出现借款合同项下违约事件，合作商或其他担保人同意由本行有权任意选择行使抵押权、要求合作商或其他担保人承担连带保证责任或行使保证金质权中的一种或几种实现债权，以上受偿方式的顺序由本行决定，合作商或其他担保人放弃相应的抗辩权。
第十五条分支机构客户经理应在签订合作协议后30日内完成资料归档。具体操作按本行档案管理的有关规定执行。
第四章个人汽车消费贷款的受理、调查、审查、审批及贷后管理
第十六条个人汽车消费贷款由分支机构客户经理负责受理，借款人申请借款时应填写《商业银行个人汽车贷款申请书》，并提供下列资料：
一、借款人及配偶身份证（或军官证、警官证、护照等有效身份证件）复印件；
二、借款人及配偶户口本首页、本人页复印件；
三、结（离）婚证复印件，或民政部门出具的无婚姻登记证明；
四、普通车贷提供订金收据、订单（协议）复印件，直客车贷提供购车承诺（意向）或订金收据、订单（协议）复印件；
五、借款人及配偶收入证明、近6个月银行对账单，私企业主提供营业执照、个人主要账户近6个月银行对账单或个人所得税、营业税完税证明；
六、在本市有房产的，提供房产证明或购房合同复印件；在本市无房产、但有固定经营场所的，提供3年以上（含3年）在本市经营活动的相关证明。
第十七条客户经理对借款人主要调查内容参照《市商业银行个人贷款操作规程》执行。
第十八条客户经理根据调查情况，填写《个人汽车贷款调查表》，签署调查意见，并由分支机构负责人签字(章)后，报授信审批部审查、审批。
第十九条授信审批部审查人员对客户经理提交的个人贷款资料进行审查，并根据权限审批或报有权审批人审批。
第二十条经审批同意的普通车贷，由分支机构与借款人、担保人及财产/权利共有人签订借款合同、担保合同等文件，并办理抵、质押登记或保证，以及公证、保险等手续；直客车贷则由分支机构与借款人、担保人及财产/权利共有人签订借款合同、担保合同等文件，并办理保证以及公证手续。
上述各项法律文书，均要求借款人、担保人、财产/权利共有人当面签订，无法当面签订的，须出具经公证的授权委托书，由受托人当面签订。
第二十一条办理个人汽车消费贷款的客户，贷款期间内，必须办理所购车辆的保险，应投保险种包括但不限于以下：交通事故责任强制保险、车辆损失险、全车盗抢险、第三者责任险、自燃损失险、不计免赔险。车辆保险的第一受益人是本行。分支机构客户经理应督
促借款人按此要求及时办理保险及续保手续。
第二十二条客户经理将完整的贷款资料报授信审批部，审发人员对放款资料的齐全性和一致性进行审查和核准。
第二十三条授信审批部核准通过后，普通车贷，由分支机构将贷款资金划入借款人账户，并按合同约定，将贷款资金转入指定账户。直客车贷，由分支机构将贷款资金划入借款人账户后，本行客户经理或委托合作商，与借款人一同到汽车经销商处刷卡购车，并留存刷卡小票和购车发票。放款后，在本行与合作商约定的期限内，办理完车辆抵押、保险手续。
第二十四条分支机构应在贷款发放后30日内完成资料归档。具体操作按本行档案管理的有关规定执行。
第二十五条借款人提前归还全部或部分贷款，须提前提出书面申请，填写《市商业银行个人贷款提前还款申请审批表》，由客户经理受理并批准同意后，办理提前还款手续，办理完毕后，客户经理将相关凭证整理归档。提前还款时已计收的贷款利息不作调整；若合同约定需收取违约金的，则须向借款人收取违约金。
第二十六条借款人变更还款账号，须提前提出书面申请，填写《市商业银行个人贷款变更还款账号申请审批表》，由客户经理受理并批准同意后，办理还款账号变更手续，办理完毕后，客户经理将相关凭证整理归档。
第二十七条借款人调整贷款期限，须提前提出书面申请，填写《市商业银行个人贷款调整期限申请审批表》，由客户经理受理、调查后报授信审批部审批，审批通过的，与借款人签订《个人贷款期限调整协议书》，办理完毕后，客户经理将相关凭证整理归档。
第二十八条违约事项及处理
一、借款人违反借款合同约定，分支机构应要求借款人限期纠正违约行为，或停止发放贷款、提前收回已发放贷款本息或采取其他资产保全措施。
二、借款合同项下的任一担保人违反合同约定的义务、经本行指出仍不改正的，或担保能力明显减弱、丧失的，分支机构应要求借款人提供其他有效担保，借款人不提供的，可对借款人采取停止发放贷款、提前收回已发放贷款或其他资产保全措施。
三、借款人不按借款合同约定的期限归还贷款，从贷款逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至本息清偿为止。罚息利率标准按借款合同约定执行。
四、借款人不按借款合同约定的用途使用贷款，从违约使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至本息清偿为止。罚息利率标准借款合同约定执行。
五、对应付未付利息，依据中国人民银行规定的罚息利率计收复利。
第二十九条分支机构客户经理应按月检查借款人偿还贷款本息的情况，对出现拖欠本息行为的贷款，要重点了解借款人的还款能力变化情况、抵押物的保管和价值变化情况等。具体参照《市商业银行个人贷款操作规程》执行。
抵（质）押物价值下降到可能危及本行贷款安全时，应要求借款人提前归还部分或全部贷款，或追加提供其他本行认可的抵押物或质押物，以保证全部抵（质）押物现值乘以最高抵押率（质押率）后仍大于或等于剩余贷款本金。
第三十条分支机构须定期对个人贷款进行风险分类，正常类
贷款和关注类贷款可以采取抽查方式进行；次级、可疑和损失类贷款须采取全面检查。对于发生突发性、严重性问题的贷款应随时检查及时调整风险分类。
第三十一条分支机构对违约贷款通过电话提示、约见借款人、上门走访等方式了解借款人违约原因；根据借款人违约情况，判断贷款的风险状况，对借款人的违约行为提出催收贷款或依法清收贷款的处理方案，报总部批准后实施。
第三十二条逾期超过3个月，或虽未超过3个月但已发现重大风险的贷款，应当及时采取诉讼清收方式，实施资产保全。拟采取诉讼清收的贷款应移交资产保全部进行专业管理，分支机构协助法律合规部准备诉讼材料、递交起诉书、参加庭审，与法院沟通等具体操作。
拟采取法律途径催收的，应向法律合规部提交以下材料：
1、诉讼仲裁申请报告
2、借款人身份证明文件
3、合同、借据、催收函法律文件复印件
4、贷款账户详细信息
5、法律合规部要求提供的其他资料
对拟起诉或申请仲裁的不良贷款，客户经理须在催收台账下建立移送起诉或仲裁不良贷款清收台账，及时记录案件的进展情况。
第三十三条借款人偿还全部贷款本息后，分支机构客户经理在综合业务系统中查询打印贷款结清凭证，凭以向授信审批部申请撤押。授信审批部查询系统确认借款余额为零，并与贷款结清凭证核对一致后，在贷款结清凭证上签字，分支机构客户经理签字的贷款结清
凭证，在抵押登记注销申请表及相关资料上加盖信贷专用章，办理抵押权证出库手续，协助客户办理撤押手续。
第五章附则
第三十四条本实施细则由总部负责修订、解释。
第三十五条本实施细则自印发之日起实施。
附件：个人类贷款资料目录、申请书、面谈笔录等文本格式
市商业银行个人类贷款资料目录借款人姓名：
市商业银行个人汽车消费贷款申请书
申请日期：年月
婚姻状况声明书
本人谨此声明：
本人姓名：，性别：
民族：，出生日期：年月日身份证件号码：
目前婚姻状况：（已婚/未婚/离异/丧偶）
本人上述声明完全真实，如有虚假，愿承担由此引起的一切法律责任。
声明人（借款人）：
年月日
市商业银行面签谈话笔录（车贷）
时间：年月日
地点：
借款申请人：客户经理：
谈话记录：
内容：
？向哪家商业银行申请何种个人贷款，金额，期限，首付款金额，比例？
：现向市商业银行申请个人汽车贷款，金额
元，期限个月，首付款金额元，首付款比例 %；
？购买哪家公司出售的汽车，汽车厂牌及型号？
：向公司购买
汽车；
？对购车后申请按揭贷款应承担的义务是否清楚？（打“√”）
：（1）清楚（2）不清楚；
？对谈话笔录有无其他补充内容？（打“√”）
：（1）无（2）有：
借款申请人签字：
市商业银行汽车贷款意向书
（汽车经销商）：
根据贵公司与客户（以下简称该客户）签定的购车合同（协议），该客户欲利用我行汽车贷款购买贵公司经销的汽车辆。经审核，该客户符合我行贷款条件，拟同意向其发放汽车贷款，金额（大写）
元，期限个月，年利率 %，请贵公司协助客户办理该车的落户、上牌、抵押等手续，并且直接将该客户的购车发票、缴费单据、机动车登记证书、行驶证（复印件）交至我行。在全部满足我行贷款条件的前提下，我行在5个工作日内及时发
放贷款，在我行将贷款发放至贵公司账户之前，贵公司不得将车辆交付给客户，否则我行不承担由此造成的一切后果。本承诺自签发之日起15日内有效（预计车辆自车到之日起计算）。
本意向书一式两份。经销商、本行各留存一份。
公章：
市商业银行股份有限公司行
年月日
保证人/抵押人/出质人资料
填写日期：年月
市商业银行（额度项下-汽车）个人类贷款调查表
市商业银行（额度项下-汽车）个人类贷款审批表（A）呈报行名称：编号：
市商业银行（额度项下-汽车）个人类贷款审批表（B）呈报行名称：编号：