xxxx银行小微企业评分卡
信贷业务管理办法
目录
第一章总则
第二章适用对象、基本条件、业务范围第三章期限、利率、担保与还款方式第四章营销、调查与评价
第五章申报审批
第六章合同签订、贷款支用与贷后管理第七章管理政策
第八章附则
第一章总则
第一条[目的和依据]
为促进xxxx银行（以下简称“xx银行”）小微企业信贷业务发展，落实银监会和巴塞尔协议的监管要求，根据《国务院关于扶持小型微型企业健康发展的意见》（国发〔2014〕52号）、《关于2016年推进普惠金融发展工作的指导意见》（银监办发〔2016〕24号）及《xxxx银行小企业业务落实转型发展规划方案》（建总函〔2015〕531号）等规定，制定本办法。
第二条[定义]
小微企业评分卡信贷业务是针对单户授信总额人民币500万元（含）以下小微企业客户办理的，运用小微企业评分卡对客户的债项进行评价，比照零售贷款进行资本计量的信贷业务。
第三条[释义]
本办法所称的单户授信总额是指借款人在xx银行的表内外信贷余额、企业主及配偶在xx银行个人助业贷款授信额度。对于承诺性额度，按照额度借款合同金额计算。
第二章适用对象、基本条件、业务范围
第四条[适用对象]
经国家工商行政管理机关核准登记的小型和微型企业，符合《关于进一步明确小企业客户分类标准和管理范围的通知》(建
总函〔2013〕35号)规定的小企业分类标准和管理范围，且单户授信总额不超过500万元。
第五条[基本条件]
借款人向xx银行申请小微企业评分卡信贷业务，须同时具备以下基本条件：
（一）经工商行政管理部门（或主管机关）核准登记。
（二）有固定住所和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益。
（三）信誉良好，未纳入失信被执行人名单，通过中国人民银行企业征信系统查询近3年无不良信用记录，有信贷业务合作银行不超过3家（含xx银行），在他行存量信贷业务不超过500万元。
（四）能遵守国家金融法规政策，符合国家的产业政策及xx银行小企业信贷政策。
（五）在xx银行开立基本结算账户或一般结算账户。
（六）企业主素质良好、品行端正，未纳入失信被执行人名单，无不良信用记录。个人无不良信用记录是指通过中国人民银行个人征信系统查询，近24个月内逾期或欠息在30天（含）以内的次数不超过6次，且不存在逾期或欠息在30天以上的信用记录，非恶意不良信用记录由一级分行例外核准。
（七）企业主及配偶能够提供连带责任保证或作为共同借款人，例外情况由一级分行核准。
（八）单一小企业客户，或关联关系清晰、符合额度授信管
理相关要求的客户。
（九）xx银行要求的其他条件。
第六条[应用范围]
适用于人民币流动资金贷款和表外业务，不包括固定资产类贷款业务。
第三章期限、利率、担保与还款方式
第七条[贷款期限]
根据企业的资金需求、经营情况合理确定贷款期限，贷款期限一般不超过一年，最长不超过三年。
采用循环额度贷款方式的，按照《xxxx银行小微企业循环额度贷款业务管理办法（2016年版）》（〔2016〕228号）的有关规定执行。
第八条[贷款利率]
按照收益覆盖风险和成本的原则合理确定贷款利率。循环额度项下单笔支用的利率按照单笔支用使用期限所对应的中国人民银行公布施行的基准利率或贷款基准利率（LPR）上浮确定。
第九条[担保方式]
可以采用质押、抵押、保证、信用方式及组合担保方式；对于采取抵（质）押方式办理的，应符合我行押品管理办法等相关制度要求；对于采用保证方式的，应符合我行保证担保管理办法等相关制度要求。
第十条[保证金比例]
国内信用证、保函等业务根据数据驱动评分结果确定保证金缴存比例。得分越高，缴存比例越低；得分越低，缴存比例越高。
（一）银行承兑汇票、出入境备用金保证、财产保全保证、对外劳务合作备用金保证的保证金缴存比例为100%。
（二）国内信用证、保函等业务按照以下标准缴存保证金：
1.389分以上，不低于开证金额的10%；
2.351分至388分，不低于开证金额的30%；
3.250分至350分，不低于开证金额的60%；
4.249分以下，开证金额的100%。
第十一条[还款方式]
（一）可以选取按月、按季还款或到期一次性还款的方式。
（二）循环额度项下单笔支用，采用随借随还的方式。
第四章营销、调查与评价
第十二条[客户群分类]
评分卡信贷业务重点采用客户群营销的方式；对于第二还款来源安全可靠的客户和存量小企业信贷客户，可采用单户办理方式。
（一）客户群是指具有相同风险特征，或者处于同一区域，且xx银行可以通过统一的方式对其进行风险控制的客户群体。主要面向以下客户群：
1.申请办理总行大数据信贷产品业务的客户群。
2.经核准的圈、链、平台客户群，包括：
（1）影响力较大、风险可控、市场波动小的专业市场、产业园区、电子商务平台等客户群，专业市场一般在当地同行业排名前列，经营年限3年以上；
（2）经准入的优质核心客户供应链上下游企业客户群。核心企业要求满足下列条件之一：
a.在xx银行有信用评级的，评级结果应在第8级及以上；
b.总行级重点客户、总行战略性客户；
c.世界500强企业；
d.列为优先支持类的公立医疗机构、学校；
e.军级（含）以上军队采购部门、师级（含）以上武警部队采购部门。例外情况由一级分行负责核准，例外核准底线为团级（含）以上采购部门。
（3）政府机构等第三方平台客户群，包括办理助保贷业务的客户群。
3.总行认可的其他客户群。
（二）以下客户可采用单户方式办理评分卡业务
1.对于第二还款来源安全可靠，符合以下条件之一的客户：
（1）能够提供足值有效的房产、商铺抵押等变现能力高的抵（质）押物的客户。抵押物包括产权明晰的居住用房地产（经济适用房除外）和商用房地产（非标准厂房除外）；
（2）由符合xx银行要求的保险公司提供履约保证保险的客
户，具体要求按照总行有关制度执行；
（3）由符合xx银行要求的担保公司提供担保的客户，具体要求按照总行有关制度执行。
2.与xx银行建立一定合作关系的存量信贷客户。
第十三条[圈、链、平台客户群的营销与调查]
对于圈、链、平台客户群，需进行现场调查。现场调查需与风险管理人员共同完成。原则上由一级、二级分行牵头营销，应选择国家产业政策支持、区域优势明显、受经济波动影响较小、经营周期相对稳定、与大众生活密切相关、日常认知度高的圈、链、平台客户群。
调查人员重点关注与该客户群合作的必要性（如客户群的市场地位、客户数量与需求、市场容量等）、可能性（如客户群的发展前景、主要风险、风险控制措施、风险控制能力等），完成《xxxx银行小微企业客户群准入申报书》（附件1），制定针对性的金融服务方案（或合作方案）。
第十四条[圈、链、平台客户群的准入]
对于圈、链、平台客户群，需进行客户群准入。原则上至少由二级分行进行客户群准入，要求风险管理部、信贷审批部等部门共同参与。准入权限的设置要综合考虑二级分行风控能力、客户群授信总量、客户所属区域等因素，并根据二级分行资产质量情况实行动态管理，具体准入方案由一级分行制定，并报总行备案。对于具体产品办法中对客户群准入有规定的，以具体产品办法为准。
准入时应重点对客户群准入申报书的内容进行审查确认，把握合作的风险，判断方案的合理性，明确合作的授信总量上限，避免风险过度集中，并要求制定目标客户标准，风险管理措施。同时，应符合国家的产业政策、环保政策和xx银行的信贷政策。客户群采用年审制管理，需每年对客户群进行评估与确认。
客户群牵头营销行在对公客户信息管理应用组件中建立客户群信息，维护成员企业信息及客户群管理团队机构信息。
第十五条[意向授信]
意向授信是指xx银行通过非现场调查的方式和已掌握的客户信息，经过数据分析处理，按照确定的风险控制规则给予客户一定的意向性授信额度。
第十六条[客户营销]
主要针对客户群中符合条件的客户进行客户营销。营销渠道包括客户经理、营业网点、电话银行和网络平台等。
第十七条[业务受理]
业务受理人员对客户提交的《xxxx银行小微企业评分卡信贷业务申请书》（附件2）和其他相关资料的齐全性、完整性进行审查。
第十八条[客户调查]
包括现场调查和非现场调查，对于经一级分行准入的配备客户经理的营业网点，可以完成客户调查工作。
（一）现场调查
现场调查原则上采用双人调查的形式，以实地走访的形式，
通过看企业生产现场、询问企业主及相关人员、查证企业重要信息的形式，对企业的经营情况、抵押物情况、保证人情况、企业主信誉等信息进行调查。
对于应用对公客户经理移动智能助手平板“小企业访场”功能，采集并上传企业真实影像信息的，且单户授信总额200万元（含）以下的大数据信贷产品业务，可采用单人调查的形式。需采集的影像信息包括：企业营业执照，组织机构代码证（如有），税务登记证或多证合一的新版营业执照，企业近12个月的纳税单、主要结算银行账户对账单、海关报关单或相关单据（如有），企业周边环境、门面、办公场所、厂房、生产线、原材料及产成品等，法人代表、实际控制人、企业主及配偶的身份证、学历材料、金融资产证明材料，企业主及配偶的婚姻关系证明材料，企业主家庭房产证明（如需）。
对于近三年未与xx银行发生信贷关系或者近三年仅办理低风险业务、贴现业务的客户在申请信贷业务时必须采取现场调查方式。评价授信人员可参照《xxxx银行小微企业信贷业务调查表》（附件3）的内容完成客户调查。对于具体产品办法中有规定的，以具体产品办法为准。
（二）非现场调查
主要以集中查询的形式对客户信息进行非现场调查，查询内容包括外部信息与内部信息。外部信息包括人行征信记录、工商记录、税务记录、房产信息、社保缴纳、工资发放情况等，对于能够通过公共渠道获取的，应对相关信息进行查证。内部信息包
括客户在xx银行信用卡、个人贷款、对公贷款、授信业务风险监测等系统和内控名单中的相关信息。
非现场调查应主要集中在小企业中心、小企业专业支行或各二级分行小企业业务部门进行。
对于满足以下条件之一的存量信贷客户，可以只采用非现场调查方式：
1.由保险公司提供信贷履约保险的；
2.其他经总行明确可以只采用非现场调查方式的。
第十九条[调查重点]
客户调查应重点从履约能力、信用状况、资产状况、环保或其他行业标准达标情况等几方面，对企业的关键风险点进行调查，合理确定贷款金额。
（一）履约能力
选择符合产业升级方向、契合区域资源优势、集群化发展及为核心企业配套的小企业，并从企业经营状况、交易行为、特定还款来源等几方面对企业的关键信息进行了解，选择至少一种方式对履约能力进行判断。
1.通过经营状况进行判断。重点对企业销售收入、企业主及配偶的收入进行核实。对于能够提供经过审计的财务报表的，根据报表中的财务数据和现场调查情况，了解企业的经营状况。对于未提供经过审计的财务报表的，可根据企业其他信息对客户的经营状况进行调查核实，认定企业销售收入并提供认定依据。贷款金额一般不超过企业上一年度销售收入的30%。
2.通过交易行为进行判断。对于能够提供可确认的交易行为记录的，如银行结算流水、物流信息、电子商务平台交易记录、纳税单据、海关报关单等信息，经过数据分析，把握风险特征，并建立专家调整策略，合理确定贷款规则，定向设计产品或服务方案，通过交易行为的特征对履约能力进行判断。
3.通过特定还款来源进行判断。对于能够提供金融债券、黄金等变现能力较强的金融资产，或者由xx银行总行特别准入的保险公司提供履约保险的，根据特定还款来源对履约能力进行判断。其中，保险公司提供履约保险的，依据保险公司对企业的调查内容进行评价。
（二）信用状况
调查企业、企业主及配偶、共同借款人及配偶、保证人及配偶的信用状况，核实负债、或有负债情况。信用状况包括银行信用和商业信用。
1.银行信用。通过人行征信系统和xx银行内部系统调查有无恶意欠息、违约等不良信用记录。
2.商业信用。可通过外部机构，如工商税务等政府机构、交易对手、行业协会、商会等，查询了解经营上有无违约等不良商业记录。
（三）资产状况
调查核实企业、企业主及配偶的资产状况，以此分析判断企业的经营能力。资产主要包括：
1.金融资产。包括存款、理财产品等,可通过企业以及企业主
家庭在xx银行和他行存款凭证（含理财产品）进行确认。
2.房产。包括产权清晰商品房住宅和商用物业。
3.变现能力较强的其他固定资产。包括产权清晰的标准工业厂房等。
4.变现能力较强的存货。
（四）环保或其他行业标准达标情况
根据企业的经营特征或所属行业，调查是否符合环保、卫生、食品安全，或其他行业标准。对于达不到相关标准要求的，严禁准入。
对于单户授信总额50万元（含）以下的客户，可只调查履约能力、银行信用和资产状况。其中，履约能力调查以交易行为判断方式为主，资产状况调查以企业主及配偶的家庭资产为主。
第二十条[申请评分卡]
申请评分卡由xx银行根据小微企业历史业务数据回归形成的指标组成，对企业、企业主相关信息及债项风险影响因素进行评分。
专家调整策略对小企业客户的申请情况进行补充分析，与申请评分卡结果结合使用，为贷款审批决策等提供依据。
专家调整策略可以由总行相关部门根据不同客户群、运用不同的产品，进行针对性的设计；对于没有针对性设计的产品，可采用通用的专家调整策略。
第五章申报审批
第二十一条[授信申报]
评价授信人员根据客户调查情况录入申报信息,系统自动生成《xxxx银行小微企业信贷业务申报书》（以下简称《业务申报书》,附件4），提交经营主责任人审核。评价授信人员对申报材料的真实性、完整性和准确性负责。对于能够提供近2年年度财务报表及最近一期财务报表的，可以将扫描件作为附件上传；对于难以提供真实、准确财务报表的小微企业客户，可不提供财务报表。
经营主责任人可由八级及以上客户经理、客户经理主管、部门负责人等人员担任。其中，营业网点办理的信贷业务，经营主责任人可由网点负责人担任。网点负责人担任经营主责任人不受职等的限制。
第二十二条[信贷审批]
对于评分结果为“建议拒绝”的，原则上予以拒绝。例外情况，需说明原因，经二级分行分管行领导审查同意后，报有权审批行审批部门主要负责人牵头审批。
对于评分结果为“推荐通过”的大数据信贷产品业务，审批人侧重于审查客户的基本条件、产品要求及客户群准入方案中的客户准入标准，根据评分卡得分情况进行标准化审批。如出具“否决”结论，应说明决策理由。
评分卡自动审批功能的开通，按照xx银行总行相关规定执
行。
第二十三条[客户群批量授信申报]
小微企业评分卡信贷业务可采用客户群批量授信申报。客户经理线下收集成员企业的借款要素（合同金额、期限、担保方式、利率等）、业务申报书及相关材料后，在系统批量发起申报。评价授信人员上传所有成员企业的业务申报书提交部门主管审核。部门主管根据录入信息获取成员企业的评分结果，对评分结果不符合授信要求的，将该成员企业从申报成员中剔除，并由经办机构客户经理通知成员企业所在开户行。
客户群授信总量为客户群成员企业以群批量方式申报的贷款合同金额之和，由客户群准入分行确定，并采用年审制管理，客户群授信业务总量有效期原则上为一年，最长不超过三年。
第二十四条[客户群批量信贷审批]
审批人审核成员企业是否符合准入条件，审查每个成员企业申报书及相关材料，并录入审批结论。审批通过后按照批量审批的授信金额占用客户群可使用的授信总量。
第二十五条[审批结果通知]
经办分支机构应在审批完成后1个工作日内告知借款人审批结论，对于未获批准的贷款申请，应向客户说明原因并退还相应申请材料。
第六章合同签订、贷款支用与贷后管理
第二十六条[落实贷款条件]
放款审核人员审查材料的齐备性、审核合同（协议）填写是否规范，确保贷款审批条件全部落实和归档材料是否齐全。
对于采用抵（质）押担保的，放款审核人员将申报材料交给抵（质）押管理人员办理抵质押物登记手续。需办理保险的，应要求担保人到xx银行认可的保险公司，按xx银行指定的险种办理抵（质）押物保险。抵（质）押管理人员办妥抵（质）押手续后，应及时将所有资料移交放款审核人员。
第二十七条[签订合同]
双人见证借款企业、担保企业法定代表人（如为授权代理人，应出具委托授权书）、企业主及配偶在相关合同（协议）文本上签字、盖章。抵（质）押合同的签订涉及抵（质）押物共有人的，共有人应同时在相关文本上签字确认。对于由营业网点办理的信贷业务，可在营业网点进行签约。
第二十八条[贷款发放]
贷款发放按照《xxxx银行对公信贷放款中心操作规程（2016年）》（〔2016〕124号）的有关要求执行。
第二十九条[贷款支用]
贷款支用按照xxxx银行相关制度规定执行。
采用自主支付方式的，可根据小微企业客户特点，按照以下规定执行：
1.借款人应提供用款计划等材料，说明资金用途，并承诺信贷资金没有用于股市和证券投资以及其他权益性投资或国家有
关法律、法规和规章禁止的其他投资行为（包括但不限于高利贷、非法集资等）。
2.借款人每半年汇总报告贷款资金支付情况，提交实际用款清单，直至贷款支付完毕。
3.信贷经营部门、贷款发放与支付审核部门或岗位比照借款人提交的实际用款清单，通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定的用途（范围），必要时应要求借款人提交交易资料予以查验；实际用款清单与计划支付清单不一致的，应分析原因。
第三十条[贷后管理]
贷后检查、监测预警、现场检查、风险处置、档案管理等贷后管理工作按照xxxx银行有关要求执行。
应用行为评分卡开展续贷业务的，按照xxxx银行有关要求执行。
第七章管理政策
第三十一条[岗位责任]
根据流程中各岗位的工作性质和业务特点，明确规定相关的岗位职责、权限，实行岗位责任制，并建立相应的奖惩制度。对经检查，有充分证据表明授信部门和相关授信工作人员按照有关法律、法规和本办法勤勉尽职地履行了职责，在授信出现风险时，应免除授信部门和相关授信工作人员的合规责任。
第三十二条[不相容岗位]
评价授信人员、审批人之间为互不相容岗位。
第三十三条[风险容忍]
按照大数定律的原则，合理设置风险容忍度，按照零售业务风险管理的相关规定，对风险情况进行整体考量。对于风险容忍度范围内产生的不良贷款，经确认不涉及道德风险和案件的，可以不进行责任追究。
第三十四条[资本计量]
按照评分卡模式办理的信贷业务，符合总行相关规定的，参照零售业务进行资本计量。
第八章附则
第三十五条本办法未尽事项，按照xx银行现有业务规定执行。
第三十六条本办法由xx银行总行负责解释与修订。
第三十七条本办法自发布之日起施行,以往规定与本办法不一致的,以本办法为准。
附件：1.xxxx银行小微企业客户群准入申报书
2.xxxx银行小微企业评分卡信贷业务申请书
3.xxxx银行小微企业评分卡信贷业务调查表
4.xxxx银行小微企业评分卡信贷业务申报书
5.xxxx银行小微企业评分卡信贷业务流程图
xxxx银行小微企业评分卡 信贷业务管理办法 目录 第一章总则 第二章适用对象、基本条件、业务范围第三章期限、利率、担保与还款方式第四章营销、调查与评价 第五章申报审批 第六章合同签订、贷款支用与贷后管理第七章管理政策 第八章附则
第一章总则 第一条[目的和依据] 为促进xxxx银行（以下简称“xx银行”）小微企业信贷业务发展，落实银监会和巴塞尔协议的监管要求，根据《国务院关于扶持小型微型企业健康发展的意见》（国发〔2014〕52号）、《关于2016年推进普惠金融发展工作的指导意见》（银监办发〔2016〕24号）及《xxxx银行小企业业务落实转型发展规划方案》（建总函〔2015〕531号）等规定，制定本办法。 第二条[定义] 小微企业评分卡信贷业务是针对单户授信总额人民币500万元（含）以下小微企业客户办理的，运用小微企业评分卡对客户的债项进行评价，比照零售贷款进行资本计量的信贷业务。 第三条[释义] 本办法所称的单户授信总额是指借款人在xx银行的表内外信贷余额、企业主及配偶在xx银行个人助业贷款授信额度。对于承诺性额度，按照额度借款合同金额计算。 第二章适用对象、基本条件、业务范围 第四条[适用对象] 经国家工商行政管理机关核准登记的小型和微型企业，符合《关于进一步明确小企业客户分类标准和管理范围的通知》(建
总函〔2013〕35号)规定的小企业分类标准和管理范围，且单户授信总额不超过500万元。 第五条[基本条件] 借款人向xx银行申请小微企业评分卡信贷业务，须同时具备以下基本条件： （一）经工商行政管理部门（或主管机关）核准登记。 （二）有固定住所和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益。 （三）信誉良好，未纳入失信被执行人名单，通过中国人民银行企业征信系统查询近3年无不良信用记录，有信贷业务合作银行不超过3家（含xx银行），在他行存量信贷业务不超过500万元。 （四）能遵守国家金融法规政策，符合国家的产业政策及xx银行小企业信贷政策。 （五）在xx银行开立基本结算账户或一般结算账户。 （六）企业主素质良好、品行端正，未纳入失信被执行人名单，无不良信用记录。个人无不良信用记录是指通过中国人民银行个人征信系统查询，近24个月内逾期或欠息在30天（含）以内的次数不超过6次，且不存在逾期或欠息在30天以上的信用记录，非恶意不良信用记录由一级分行例外核准。 （七）企业主及配偶能够提供连带责任保证或作为共同借款人，例外情况由一级分行核准。 （八）单一小企业客户，或关联关系清晰、符合额度授信管
商业银行小企业客户信用等级评定管理办法 第一章总则 第一条为科学评价“小企业”客户信用状况，加强对“小企业”客户信贷服务和风险防范，根据银监会《银行开展小企业授信工作指导意见》和xx商业银行信贷管理相关制度要求，制定本办法。 第二条“小企业”客户信用等级评定，是指针对“小企业”客户风险特征，以企业偿债能力为基础，以企业业主还款意愿为核心，结合第二还款保障情况对客户信用风险进行综合评价，将客户划分不同等级的风险分类方法和过程。 第三条本办法客户信用等级评定对象指授信总额在500万元（含）以下的“小企业”客户（含企业法人客户、其他经济组织和个体经营户，不含集团性客户的下属公司）。仅办理下列业务的“小企业”客户可免评级： （一）办理有价证券质押融资、银行承兑汇票贴现，以及xx市商业银行规定的其他低风险信贷业务； （二）其他可免评级的信贷业务。 第四条“小企业”客户信用等级评定应遵循“统一标准、严格程序、操作简捷和动态调整”的原则。 第二章评价指标与信用等级设置 第五条“小企业”客户信用等级评定指标分为信用履约评价、偿债能力评价、盈利能力评价、管理水平及发展潜力评价和与银企合作情况评价等。 第六条客户信用等级评定实行百分制，各类评级对象均应按附件中相应类别的指标及计分标准进行评分，按得分高低和单项指标，分为优秀（aaa）、良好（aa）、一般（a）、较差（b）、违约（c）五个等级，风险逐级递增。 第七条小企业客户信用等级级次设置及核心定义： 优秀(aaa)：具备较为完善的经营管理和财务制度，短期偿债能力和长期偿债能力强，经营处于良性发展状态，盈利能力强，经营与发展的不确定因素影响极小，基本不存在违约风险。 良好（aa）：具备基本完善的经营管理和财务核算制度，短期债务的支付能力和长期债务的偿还能力较强；经营处于良性循环状态，经营与发展的不确定因素影响很小，违约风险较低。 一般（a）：盈利水平一般；短期债务的支付能力和长期债务的偿还能力一般；经营处于正常循环状态，但未来经营与发展易受企业内外部不确定因素的影响，存在一定的违约风险。 较差（b）：经营出现困难和其他不利问题，违约风险较大。 违约（c）：经营和财务风险极其严重，无清偿债务的能力，银行债务已经逾期超过180天或已产生损失。 第八条客户信用等级设置： （一）优秀（aaa）：得分≥90分，且利息和到期信用偿还记录指标为满分。 （二）良好（aa）：80≤得分<90分，且利息和到期信用偿还记录为满分。 （三）一般（a）：70≤得分<80分。 （四）较差（b）：60≤得分<70分。 （五）违约（c）：得分<60分，或贷款逾期超过180天的。 第三章特别规定 第九条由于客观原因无法采集评级信息的，缺失信息的指标不计分，满分按剔除后的分数计算，最后换算为百分制。 第十条满足下列情况之一的客户，可视风险程度和经营现状直接归为良好级客户。
中国农业银行小企业信贷业务管理办法第一章总则 第一条为促进小企业信贷业务健康发展～防范和控制小企业信贷风险～提高农业银行在小企业信贷市场的竞争能力和服务水平～根据国家有关法律法规和农业银行信贷管理制度～制定本办法。 第二条本办法所称小企业信贷业务是指农业银行向小企业客户提供的各类信用的总称～包括贷款、贸易融资、票据承兑、贴现、保理、贷款承诺、信用证、保证等表内外授信和融资业务。 第三条本办法所称企业是指在中华人民共和国境内依据国家相关法律规定在工商部门登记注册～实行自主经营、自负盈亏的各种经济组织～包括有限责任公司、股份有限公司、非公司企业法人、合伙企业、个人独资企业以及其他经营单位～不包括行政机关、事业单位、社会团体、个体工商户等。本办法适用对象为单户授信总额 3000万元,含,以下和资产总额 5000 万元,含,以下或年销售额 8000 万元,含,以下的企业以及其他经营单位。根据本办法办理小企业信贷业务后～若客户资产规模超 5000 万元或销售收入超 8000 万元～但授信总额未超 3000 万元的～仍适用本办法。 以下客户不适用本办法: ,一,房地产开发企业, ,二,项目法人, ,三,集团成员企业,集团合并指标符合上述标准的仍适用本办法,。 第四条小企业信贷业务纳入农业银行行业信贷政策和客户名单制管理。
第五条小企业信贷业务原则上实行一次调查、一次审查、一次审批～评级、授信可与用信一并调查、审查、审批。超过经营行审批权限的小企业信贷业务～经营行调查后可直接提交有权审批行信贷审查审批中心审查、有权审批人审批。 第六条小企业信贷业务实行专业化经营。 第二章客户条件与申请受理 第七条申请办理小企业信贷业务的客户应同时具备以下基本条件: ,一,经过工商行政管理机关办理营业执照年检手续～从事特种行业的须持有有权机关颁发的营业许可证,按规定持有税务部门核发的税务登记证,其他经营单位应持有有权机关颁发的核准登记文件,需取得环保许可证的～还应获得有权部门出具的环保许可证, ,二,持有人民银行核准发放并经过年检的贷款卡～以及质量技术监督部门核发的组织机构代码证, ,三,实行公司制的企业法人申请信用符合公司章程～章程规定需要经董事会或股东会同意的～须由董事会或股东会授权或决议同意, ,四,生产经营符合国家法律法规和政策规划～产品和服务具有较强的市场竞争力和成长性～符合农业银行信贷政策, ,五, 在农业银行开立基本账户或承诺农业银行授信后在农业银行开立基本账户～承诺主要通过农业银行办理结算业务～自愿接受农业银行信贷和结算监督, ,六,有固定的生产经营场所和符合规定比例的自有资金～有稳定的经济收入～具备到期偿还本息的能力, ,七,信用等级在 A 级,含,以上～按规定可以免评级的除外, ,八,客户及其法定代表人、主要投资人、实际控制人、关键管理人无不良信用记录～或虽然有过不良信用记录～但不良信用记录的产生并非主观恶意且申请本次用信前已全部偿还了不良信用或落实了农业银行认可的还款计划,
银行低风险信贷业务管理办法 （经典版） 编制人：__________________ 审核人：__________________ 审批人：__________________ 编制单位：__________________ 编制时间：____年____月____日 序言 下载提示：该文档是本店铺精心编制而成的，希望大家下载后，能够帮助大家解决实际问题。文档下载后可定制修改，请根据实际需要进行调整和使用，谢谢! 并且，本店铺为大家提供各种类型的经典范文，如管理制度、管理办法、管理规定、规程规范、条例细则、程序标准、岗位职责、管理守则、试题大全、其他范文等等，想了解不同范文格式和写法，敬请关注! Download tips: This document is carefully compiled by this editor. I hope that after you download it, it can help you solve practical problems. The document can be customized and modified after downloading, please adjust and use it according to actual needs, thank you! Moreover, our store provides various types of classic sample texts for everyone, such as management systems, management methods, management regulations, rules and regulations, detailed rules and regulations, procedural standards, job responsibilities, management rules, complete test questions, and other sample texts. If you want to learn about different sample formats and writing methods, please pay attention!
银行信贷管理制度 第一章总则 第一条：为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产质量，本制度根据国家有关法律法规和XXX的 实际情况制定。 第二条：本制度是XXX信贷业务经营管理的基本准则， 是制定各类信贷管理制度办法的基本依据。 第三条：本行信贷业务必须遵循国家法律法规，执行国家区域产业政策，服务“三农”、服务社区、服务小微企业，促进区域经济发展；坚持市场经济原则；坚持审贷分离原则；坚持安全性、流动性、效益性统一的原则；坚持自主经营原则。 第四条：本制度所称信贷业务是指本行对客户提供的各类信用，包括表内信贷业务和表外信贷业务。
第五条：本制度所称信贷人员是指本行从事信贷业务经营和管理的人员。本制度所称支行是指有权（授权）办理和经营本行信贷业务的各支行。 第二章组织架构与管理要求 第六条：本行主要负责制定各类信贷管理制度和办法，指导本行辖区内各支行依法合规开展业务；加强对信贷业务的监测和检查监督；提供信贷管理信息平台和人员业务培训等服务，接受各支行的信贷业务咨询。 第七条：本行内设机构包括董事会及其专门委员会、监事会和经营管理层。 一）董事会及其专门委员会：主要职责是批准信贷工作制度、风险管理战略、目标计划，定期检查、评价执行情况；决定授权、奖惩等重大事项。董事会下设风险管理和关联交易控制委员会等专门委员会，加强信贷管理。董事长对信贷业务审批有“一票否决权”，没有“一票通过权”。
二）监事会：主要职责是全面了解本行的信贷业务经营管理状况；监督董事会和经营管理层制定、执行信贷管理制度；监督经营管理层尽职开展信贷经营管理；对违规经营行为、经营管理失职行为进行责任追究。 三）经营管理层：主要职责是制订、执行信贷管理制度，制定、完善信贷管理操作规程；完成董事会批准的信贷管理目标任务。本行按照“审贷分离”、“横向平行制约”原则，设置信贷业务前中后台部门。 1）前台部门：主要负责信贷业务的受理与调查评估、信贷客户的拓展和维护、信贷业务日常管理、组织存款、营运资金等工作。 客户经理是银行中负责贷款审批决策的人员。不同级别的客户经理有不同的审批决策权。特级客户经理可以审批300万元以下的贷款，一级客户经理可以审批200万元以下的贷款，二级客户经理可以审批100万元以下的贷款，三级客户经理可以审批50万元以下的贷款。见客户经理没有独立贷款审批决策权，但可以办理10万元至500万元的报批贷款。客户经理的职责是管理和催收责任贷款、完成不良贷款净压缩和收息任
xx银行小微企业工业用房按揭贷款业务管理办法 第一章总则 第一条为规范小微企业工业用房按揭贷款业务，根据《xx银行小微企业信贷业务管理办法》、《xx银行固定资产贷款管理办法》等有关制度规定，制定本办法。 第二条本办法所称的小微企业工业用房按揭贷款是指我行向购买园区内工业用房的小微企业客户发放的，以其购买的工业用房作为抵押，以借款人的经营收入和其他收入作为还款来源，并实行分期还款的贷款业务。按交易性质的不同，小微企业工业用房按揭贷款可以划分为一手工业用房按揭贷款和二手工业用房按揭贷款。 第三条本办法所称的工业用房是指在园区内按照国家标准和行业要求进行规划、设计、建设，具有一般工业用房通用性、配套性、集约性的场所，包括工业厂房及附属楼、仓储用房、研发楼和办公楼等建筑物。 第四条发放小微企业工业用房按揭贷款应当符合国家的法律、法规和监管部门的有关规定，遵循效益性、安全性、流动性相统一的原则。 第二章贷款额度、期限、利率和还款方式 第五条授信额度。小微企业工业用房按揭贷款业务可不单独进行授信，授信和单笔信贷业务一并审批，业务结束时等额减少授信额度，不受增量授信审批权限限制。 第六条贷款额度。小微企业工业用房按揭贷款额度最高不超过拟抵押工业用房评估价值的７０％，其中，国家级、省级或规划总建筑面积在１０万平方米（含）以上园区内工业用房最高不超过７０％，其余园区内工业用房最高不超过６０％。一手工业用房按照房屋购置价确定评估价值，二手工业用房按照房屋购置价或我行认可的房地产
估价机构评估价的低者确定评估价值。 第七条贷款期限。贷款期限结合企业的预期现金流、盈利能力和偿债能力等因素综合确定，原则上不超过８年，最长不超过１０年。 第八条贷款用途。仅限于借款人购置生产经营性工业用房。 第九条贷款利率。在覆盖资金成本、管理成本和风险成本的基础上，按我行有关规定确定，原则上不得低于当地可比同业平均水平。 第十条还款方式。采用分期还款方式，借款人须按月还本付息。借款人提前全部或部分还款应提前７个工作日向我行提出申请，经我行同意后从借款人账户中扣收。每次部分提前还款的金额应不少于１０万元。 第十一条贷款科目。小微企业工业用房按揭贷款使用一般固定资产贷款科目进行核算。 第三章园区准入流程 第十二条工业用房所在园区应具备以下基本条件： （一）园区合法设立并已通过审核，符合国家产业政策、地区经济发展规划或产业规划要求。 （二）园区的产业基础雄厚、发展潜力良好，工业用房具有较强的变现能力。 （三）国家级园区、省级园区、规划总建筑面积在１０万平米（含）以上的园区或分期开发且单期开发建筑面积在３万平米（含）以上的园区。 （四）园区内工业用房应为砖混结构、预制结构或钢架结构，内部设施功能齐全。禁止以简易结构的工业用房办理业务。 第十三条一手工业用房园区开发商应具备以下基本条件： （一）依法成立，具有相应房地产开发资质的开发商或取得当地政府相关经营许可证明的政府平台开发主体。
小微企业贷款管理试行办法 第一章总则 第一条为加强对小微企业的扶持，进一步满足小微企业融资需求，促进中小微企业健康快速发展，根据有关规定，结合我县实际，特制定本办法。 第二条本办法所称小微企业业务，是指银行支行向“小微企业池”中企业提供贷款，在企业提供一定担保的基础上，由企业缴纳一定比例的“助保金”和政府提供的风险补偿金共同作为增信手段的信贷业务。 第三条本办法所称“小微企业池”是指由政府助保金管理机构和银行支行共同认定，缴纳助保金后办理业务的优质小微企业群体。 “助保金”是指由“小微企业池”中的企业按其在银行支行获得贷款额度的规定比例自愿缴纳的资金，用于先行代偿该池中所有企业逾期的贷款。助保金的管理遵循“自愿缴纳、有偿使用、共担风险、共同受益”的原则。 风险补偿铺底资金是指县政府向助保金账户中注入的一定数量的增信资金，在助保金贷款发生损失时，按一定比例进行补偿的资金。 第四条成立县小微企业贷款管理委员会(以下简称管委
会)，作为贷款和助保金账户资金的专门管理机构，管委会主任由分管金融副县长担任。管委会办公室设在县政府金融管理中心，成员单位由县财政局、县政府金融管理中心、县经信委、县农委、县工商局、县商务局。 管委会的主要职责： （一）负责全县贷款的组织实施； （二）负责企业缴纳的助保金、风险补偿铺底资金的使用与管理； （三）负责推荐优质企业进入“小微企业池”； （四）协调银行支行向“小微企业池”企业发放贷款； （五）负责审核确定“小微企业池”企业退出机制； （六）管委会的决策机制为助保金管委会主任办公会议。 第二章助保金池和风险补偿铺底资金的组建与管理第五条助保金池资金由小微企业缴纳的助保金和政府风险补偿铺底资金组成。企业应在签订借款合同和担保合同前按不低于贷款合同金额2.5％的比例一次性缴纳助保金。 第六条管理机构在银行支行开设专户存放助保金，该账户封闭运行，采用受托运作、专户管理的方式，资金仅限于提供业务的担保及代偿。除经管理机构和银行支行共同确认为代偿外，该账户内资金本金不得提取和支用。 第七条政府风险补偿铺底资金由县财政安排。对于贷款所产生的风险损失，当池中所有企业缴纳的助保金不足代偿，不足― 2 ―
银行信贷数据质量管理办法模版 银行信贷业务是银行核心业务之一，数据是整个业务过程中的关键环节。为了保障信贷数据的质量，规范信贷业务流程，银行需要建立数据质量管理办法。以下是一 份银行信贷数据质量管理办法模板，仅供参考。 一、总则 为保障银行信贷业务运营的有效性、合规性，提高数据质量，制定本管理办法。 二、适用范围 本管理办法适用于银行信贷业务部门、银行IT部门及相关外包机构等。 三、管理原则 1.数据质量管理应该从客户申请开始，直至信贷业务完成和贷后管理结束。 2.数据质量管理应该呈现阶段性，围绕信贷核准过程、贷款发放过程、贷款还款过程及贷款质量管理等各个阶段。 3.数据质量管理应该依据“完整、准确、及时、可信”的管理原则，详细划分数据元素、数据检查点，提高数据质量的可控性。 4.数据质量管理应该符合相关法律法规及监管要求，遵循“知晓性、公平性、有效性、传递性”的选项原则。 四、管理机制 1.负责人制度：各信贷业务操作员对其相关业务的数据质量负有责任，必须一视同仁，制订对应业务的数据质量指标并予以监控和调整。 2.任务分工制度：银行应指定专门的质控人员管理各阶段的数据质量，增加数据质量的可控性。在打破业务各自为政，实现跨职能协作、信息共享。 3.内控制度：银行应制定一套完整的内部审计制度，及时检查数据可靠性并及时整改。 4.统一规划制度：银行应根据业务发展情况，做出相关业务数据质量要求的制定，以业务为导向，统一规范各流程中的数据质量要求。 五、数据质量管理规定 1.完整性
数据完整性是指完整的、无遗漏、无重复的数据，不应出现缺失、不完整等现象。 2.准确性 数据准确性是指数据与实际情况相符的指标，应该排除对数据的误解和错误。 3.及时性 及时性是指数据应在规定时间内上传，应避免数据滞后和延迟情况。 4.可信性 可信性是指数据应该是真实、可靠的，且一经准确核实，不需再予考证。 六、数据质量检查方法 1.内部检查 银行应该设有专人对银行信贷数据进行每阶段质量检查并详细记录，并制定相应的整改方案。内部检查应贯穿整个信贷业务流程。 2.外部检查 银行应及时响应政府主管部门、监管机构的统计数据查询要求，并确保所提供数据的准确性和真实性。 七、数据质量管理监测和整改 银行应根据数据质量检查的结果，对业务流程及数据处理和使用的规则进行修正和完善。同时，综合整改工作及内部审核结果，制订数质量管理报告，加强数据质量 管理的透明性和监测效能。 八、附则 本管理办法自印发之日起施行，银行根据监管要求及业务实际不断完善和调整，如有规定以相关银行监管要求及内部规章制度为准。 以上是一份银行信贷数据质量管理办法模板，银行根据实际情况进行调整和修改，才能使数据质量管理流程更加完善。银行应该重视数据质量管理，完善数据质量检查 和整改，从而提高银行的信贷业务水平和客户满意度。
小微金融事业部绩效考核管理办法 第一章总则 为确保小微经营目标分解和落实，提升经营业绩，倡导良性的绩效考核与激励文化，强调过程管理和能力发展为根本导向，实现员工与公司共同发展与经营目标，特制定本绩效考核管理办法，本管理办法适用于小微金融事业部全体人员。 第二章分公司/业务部人员架构、基本薪资及提成 一、分公司/业务部人员配置如下图： (一)分公司/业务部团队建立机制：权证岗位按照业务量配置人员，分公司团队长控制在2-5人内；每一个客户经理须归属团队，每个团队含团队长人数控制在3-6人内，须针对团队进行绩效考核。 二、业务岗位基本薪资 （一）客户经理基本薪资及考核标准
客户经理基本薪资由月放款额决定：根据客户经理的放款额度等级进行划分，实行分级底薪制，详情见下表1： 表1： （1）若新开分公司没在对应的城市等级，根据分公司所在城市经济水平、薪资标准定级。 （2）各分公司业务岗位保护期保基本薪资参考总部划分城市等级而定，如有特殊情况，可根据当地人才市场水平制定基本薪资及保护期报总部相关的部门审批备案；
（3）保护期结束后，实行基本薪资考核制，如考核后的底薪低于当地最低工资标准，按最低工资标准执行； 2.淘汰准则：保护期结束后，如客户经理连续3个月月均放款额低于月考核合格线，则视为不合格，由小微金融事业部下发业绩警告函。对于不合格人员，将安排上级给予培训，若培训后达不到要求，直接 300 9 按孰高原则，则他2017年9月的基本薪资为4000元； 业务提成=180万*（2‰+2‰）=7200元（非一次性发放）。 （二）团队长基本薪资及考核标准 团队长基本薪资由团队人均放款额决定：根据团队人均放款额进行等级划分，对团队长实行分级底薪制。团队长基本薪资等级、管理
小微贷款和涉农贷款工作管理办法 一、总则 第一条为贯彻落实银行业监管机构关于小微贷款和涉农贷款监管政策要求，建立和完善小微贷款“三个不低于”和涉农贷款“一个高于”工作的管理机制，加强统筹协调和组织推动，特制定本管理办法。 第二条小微贷款和涉农贷款业务的指导思想为,以客户培育为主线，围绕区域经济特色选择目标市场，积极推进产品创新和一体化销售，优化小微授信流程，完善小微金融服务体制机制，推动全行小微贷款和涉农贷款业务的健康发展。 第三条小微贷款“三个不低于”是指在有效提高贷款增量的基础上，小微贷款增速不低于各项贷款平均增速，小微贷款户数不低于上年同期户数，小微申贷获得率不低于上年同期水平；涉农贷款“一个高于”是指在有效提高贷款增量的基础上，涉农贷款增速高于全部贷款平均水平。 第四条小微贷款的划分标准以工信部、发改委、统计局、财政部四部委于2011年6月联合发布的《中小企业划型标准规定》为准，该标准将中小企业划分为中型、小型、微型三种类型。国标小微即指小型和微型企业贷款、小型和微型企业的企业主贷款、个体工商户贷款等（本管理办法所指小微均为国标小微）。 第五条涉农贷款包括农户贷款、非农户个人农林牧渔业贷款、农村企业及各类组织贷款和城市企业及各类组织涉农贷款。涉农贷款的贷款范围为各项贷款不含贴现。具体标准以中国人民银行和中国银监会联合下发的《涉农贷款专项统计制度》（银发[2007]246号）及补充说明为准。 二、部门职责 第六条总行将小微贷款和涉农贷款任务目标纳入统一管理，分别由各级小微金融部、公司业务部、零售业务部共同完成，其他相关部门协助配合完成目标。 第七条总行小微金融业务部： （1）牵头组织、协调各部门完成全行“三个不低于、一个高于”的监管目标；（2）负责定期对全行小微贷款和涉农贷款业务分析工作； （3）负责全行小微贷款和涉农贷款的考核和评价工作； （4）负责牵头全行小微贷款和涉农贷款的创新机制建设； （5）负责全行对公小微贷款和涉农贷款中的行标小型和微型企业客户管理、
商业银行小微企业授信业务管理暂行办法 第一章总则 第一条为突出我行确立的服务中小企业市场定位，改善和提高小企业金融服务水平，不断优化我行信贷资产结构，促进我行小企业授信业务可持续发展。根据银监会《银行开展小企业授信工作指导意见》和我行信贷基本管理制度要求，制定本办法。 第二条本办法所称的小微企业，泛指对客户授信总额在500万元（含）以下和企业年销售额3000万元（含）以下或资产总额在1000万元（含）以下的企业、各类从事经营活动的法人组织和个体经营者。 第三条本办法所称小微企业授信，泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、债权承诺，保证、票据承兑等表内外授信和融资业务。 第四条我行开展小微企业授信工作，应建立完善“六项机制”，即利率风险定价机制、独立核算机制、高效的审批机制、激励约束机制、专业化的人员培训机制、违约信息通报机制。 第五条本办法是指导我行开展小微企业授信工作应遵循的基本准则，是制订各类小微企业信贷管理制度的基本依据。 第二章小微企业授信工作的组织管理 第六条我行小微企业授信业务工作在董事会的统一规划下组织实施，小微企业授信工作是我行优先发展的基础业务，我行对小微企业授信业务在人力、物力、财力上应给予重点保障扶持。 第七条总行指定专门部门，负责全行小微企业金融服务的组织管理工作，负责制定我行小微企业授信业务发展规划，负责制定各类小微企业授信业务管理制度，负责小微企业金融产品的创新，负责指导全行小微企业授信业务的推动工作。 第八条我行小微企业授信工作由分（支）行或小企业事业部具体实施。各县域支行为我行小微企业授信服务经办支行。在总行所在地和异地分行设立小企业事业部，专职实施小微企业授信业务工作。 第九条我行对小微企业授信工作实行“四单管理”。即单独的管理部门，单独的信贷计划、单独的财务核算、单独的信贷评审系统和客户认定标准。 第三章客户的培育、准入、维护和退出机制 第十条根据小微企业运行生命周期特点，建立小微企业的培育、授信准入、客户维护和退出机制，有效控制小微企业授信业务风险。 第十一条小微企业客户的培育、是指我行小微企业授信业务经办行，在各行的服务区域内，主动深入社区、街道和专业市场，对所辖小微企业的基本情况进行调查分析，及时了解和掌握本地小微企业的融资需求情况，主动发现和培育小微企业授信目标客户。对暂不符合授信条件但有发展前景的成长型小微企业逐户建立小微企业融资需求档案，根据小微企业的各自状况，分别制定小微企业授信培育方案，提高小微企业营销的针对性和有效性。 第十二条小微企业授信业务准入基本条件 1、企业及其法定代表人，或实际控制人和主要股东，无重大不良信用纪录。
信贷业务授权管理办法 编制部门： 版次号： 生效日期：xx年04月01日
目录 第一章总则.................................................................................................................... 错误!未定义书签。第二章组织职责 .......................................................................................................... 错误!未定义书签。第三章信贷业务授权范围 ....................................................................................... 错误!未定义书签。第四章信贷业务经营管理等级.............................................................................. 错误!未定义书签。第五章授权权限的确定............................................................................................ 错误!未定义书签。第六章信贷业务授权期限、调整与终止........................................................... 错误!未定义书签。第七章附则 ............................................................................................................... 错误!未定义书签。附件：.. (9) 附件1.《信贷业务经营管理等级计分标准》 (10) 修改与审批记录
银行小微授信业务尽职调查和问责管理办法 第一章总则 第一条为进一步规范本行小微授信业务尽职调查和问责工作，提高小微授信业务制度执行力，促进小微授信业务持续健康发展，根据国家有关法律法规、监管规定和本行相关政策制度，并结合小微授信工作实际，制定本办法。 第二条本办法所称小微授信业务是指符合本行规定的小微客户表内外授信业务，小微客户指符合四部委监管口径的小型企业、微型企业、个体工商户、小微企业主，具体参见《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业[2011]300 号）。 第三条本办法所称尽职调查，是指尽职调查人员对符合尽职调查与问责范围的事项所涉及的当事人在该事项中遵守和执行国家有关法律法规、监管规定和本行有关政策、制度情况进行调查的过程。 本办法所称问责，是指在尽职调查的基础上，有权机构对符合尽职调查与问责范围的事项所涉及当事人的尽职程度、需承担的责任以及接受的处罚等进行评议、审核及实施的全过程。 第四条小微授信业务尽职调查和问责应当遵循以下原则： （一）“尽职免责、不尽职问责”原则。小微授信业务经尽职调查，在无主观故意的前提下，按照本行有关管理制度勤勉尽职地履行了相应职责的，可视为合规尽职地履行了岗位职责，免于承担合规责任。 小微授信业务经尽职调查认定存在违规失职行为的，应根据违规失职行为性质、情节及造成的后果等，对相关责任人进行问责处理。 （二）相关性原则。尽职调查和问责应基于不尽职行为与事项产生原因之间的关联程度，虽存在不尽职行为，但并不直接导致被调查事项产生的，不予问责。 （三）“回避”原则。被调查事项所涉及的当事人及当事人的近亲属或其他利益相关方应当回避该事项的尽职调查和问责工作。 （四）“公平、公正”原则。尽职调查和问责应基于客观存在的事实，遵循统一的依据和评价尺度，做出恰当合理的结论或判断，严禁主观臆断、包庇偏袒或打击报复。
xxxx银行小微企业“速贷通” 业务管理办法 目录 第一章总则 第二章业务对象、条件与用途 第三章业务范围、抵（质）押率 第四章贷款金额、期限、利率与还款方式第五章业务流程 第六章贷后管理 第七章附则
第一章总则 第一条[目的依据] 为促进xxxx银行（以下简称xx银行）小微企业信贷业务发展，进一步满足小微企业客户融资需求，根据《国务院关于扶持小型微型企业健康发展的意见》（国发〔2014〕52号）、《中国银监会关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见》（银监发〔2013〕37号）、《xxxx银行流动资金贷款管理暂行办法》（〔2013〕240号），制定本办法。 第二条[业务定义] 本办法所称小企业“速贷通”业务，是指xx银行为满足小企业客户快捷、便利的融资需求，在分析、预测企业第一还款来源可靠的基础上主要依据足额有效的抵（质）押担保而办理的信贷业务。 第三条[适用范围] 本办法中的信贷业务仅指流动资金贷款和低信用风险业务。 第二章业务对象、条件与用途 第四条[业务对象] 经国家工商行政管理机关核准登记的小微企业客户，小微企业客户的划分标准按照《关于进一步明确小企业客户分类标准和管理范围的通知》（建总函〔2013〕35号）执行。
第五条[基本条件] 借款人向xx银行申请“速贷通”业务，须同时具备以下条件： （一）经工商行政管理机关核准登记的企业法人及个体工商户； （二）有固定的生产或经营场所，从事符合法律、法规的生产、经营活动,近两年无环保违法记录； （三）符合国家产业政策和xx银行信贷政策； （四）在xx银行开立结算账户； （五）企业具有按期还本付息的能力，信用记录良好，近3年在中国人民银行企业征信系统无不良信用记录； （六）企业主及其配偶品行端正，无不良嗜好，个人信用记录良好，近2年在中国人民银行个人征信系统个人逾期或欠息在30天（含）以内的次数不超过6次，且不存在逾期或欠息在30天以上的信用记录。对于个人非恶意不良信用记录的，由一级分行负责例外核准。 （七）企业主及其配偶同意作为共同借款人或提供连带责任保证。对于借款人实际控制人为法人的，由实际控制人提供保证。 第六条[准入条件] （一）企业成立且实际经营2年（含）以上，主营业务突出； （二）企业主从事本行业3年（含）以上； （三）企业在xx银行信用等级为1-14级（存量客户1-15级）。
农村商业银行股份有限公司小微企业“接力贷”业务操作管理办法（试行） 第一章总则 第一条为进一步做好小微企业金融服务，降低小微企业融资成本和信贷风险，依据有关《贷款通则》、《中国银监会关于完善和创新小微企业贷款服务提升小微企业金融服务水平的通知》（银监发〔＊〕3６号）、《*农村商业银行贷款基本操作规程(试行)》(筑农商发〔*〕16５号)和有关法律法规,拟定本办法。 第二条本办法所称小微企业“接力贷”业务(以下简称“接力贷”)是指为降低小微企业财务成本和化解其贷款风险，对因资金周转困难而未能按时归还贷款的借款人,在贷款条件不降低的条件下新发放一笔等额贷款归还前一笔贷款的信贷业务。 第三条小微企业“接力贷”业务的管理应当遵循锁定余额、严控新增、疏导结合、规范操作的原则。 第二章适用对象、条件及模式 第四条小微企业“接力贷”适用对象仅限于对贷款到期后仍有融资需求，又存在资金周转困难的小微企业。经其主动申请,经办支行可以提前依照新发放贷款的要求开展贷款调查和评估。 第五条对符合下列条件的小微企业,经各支行审核
合格后可以申请办理小微企业“接力贷”业务： （一）投向符合国家产业政策要求和重点扶持的行业,符合总行《授信政策指引》关于要求； （二）借款人依法合规经营,同时未发生实质性的、不可逆转的不利于贷款偿还的变化； （三)借款人生产经营正常稳定，具备延续经营能力和良好的财务状况； (四)信用状况良好,还款能力与还款意愿强，在原贷款期限内未发生恶意拖欠贷款本息等不良行为； (五）担保措施保障性强，即贷款担保效力不低于原担保; (六）原贷款为正常,且符合新发放贷款条件和标准; (七)本行规定的其他条件。 第六条属于下列情形之一的，不得办理小微企业“接力贷”业务： （一)借款人逃废债务或恶意欠息； （二）借款人已进入破产程序； （三）借款人已严重资不抵债、濒临破产，且没有政府提供财政支持或新的投资者介入; (四）处于诉讼或执行程序中的借款人; （五)担保主体不合规或担保能力不足的贷款; （六)其他法律法规和政策规定禁止办理接力贷业务的情形。 第七条办理小微企业“接力贷”的前后借款人应为同
xxxx银行小微企业“POS贷” 业务管理办法 目录 第一章总则 第二章贷款对象、条件与用途 第三章贷款额度、期限、利率与还款方式第四章客户营销与调查 第五章评价申报与审批 第六章合同签订与贷款支用 第七章贷后管理 第八章附则
第一章总则 第一条[目的依据] 为适应市场和客户需求，促进xxxx银行（以下简称xx银行）小微企业业务发展，进一步满足小微企业的融资需求，根据《xxxx 银行小企业一般授信业务管理办法（2015版）》（〔2015〕295号）、《xxxx银行小微企业评分卡信贷业务暂行规定（试行）》（〔2013〕153号）、《xxxx银行小微企业“信用贷”业务管理办法》（〔2014〕160号）及相关业务规定，制定本办法。 第二条[业务定义] 本办法所称小微企业“POS贷”业务，是指xx银行根据小微企业特约商户银行卡收单交易情况，向其发放的用于短期生产经营周转的人民币信用贷款业务。 本办法中的贷款业务仅指流动资金贷款。 第三条[名称释义] 本办法相关业务名称释义如下： （一）特约商户。指与收单机构签订银行卡受理协议、按约定使用POS终端（含EPOS）受理银行卡并委托收单机构为其完成交易资金结算的企事业单位、个体工商户或其他组织。包括可直接受理银行卡刷卡交易的特约商户和POS集中收银市场内的经营商户。 （二）银行卡收单业务。指收单机构与特约商户签订银行卡受理协议，在特约商户按约定受理银行卡并与持卡人达成交易
后，为特约商户提供交易资金结算服务的行为。 （三）收单机构。指为特约商户安装POS终端、并为特约商户提供银行卡受理并完成交易资金结算服务的银行或支付机构。 （四）收单银行结算账户（以下简称“收单账户”）。指特约商户归集银行卡收单业务交易资金的银行结算账户。 （五）POS终端。指通过银行卡信息（磁条、芯片或银行卡账户信息）读取、采集或录入装置生成银行卡交易指令，能够保证银行卡交易信息处理安全的各类实体支付终端。 第二章贷款对象、条件与用途 第四条[贷款对象] 经国家工商行政管理机关核准登记的小企业，小企业客户的划分标准和管理范围按照《关于进一步明确小企业客户分类标准和管理范围的通知》（建总函〔2013〕35号）执行。 第五条[基本条件] （一）经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记； （二）有固定的生产或经营场所，从事符合法律、法规的生产、经营活动,近2年无环保违法记录； （三）符合国家产业政策和xx银行信贷政策； （四）在xx银行开立结算账户； （五）企业具有按期还本付息的能力，信用记录良好，近3
xxxx商业银行 小微企业贷款业务管理办法（修订稿） 第一章总则 第一条为实施xxxx商业银行（以下简称“我行”）服务小微客户发展战略，推进小微客户金融服务，解决小微客户融资难、担保难问题，根据《贷款通则》、银监会《银行开展小企业授信工作指导意见》和我行信贷管理有关制度，特制定本管理办法（以下简称“本办法”）。 第二条本办法所指小微企业贷款（以下简称“小微贷款”）是指我行向企事业法人、其它经济组织、个体工商户或有经营背景的自然人发放的，用于满足借款人生产、贸易、服务以及经营性投资过程中的资金需求，授信后单户借款总额不超过300万元（含人行征信系统查询到的所有银行贷款）的贷款。 第三条小微贷款坚持“简化流程、注重调查、灵活担保、控制风险”的原则。小微贷款坚持审贷分离、分级审批的原则。 第二章组织架构及职责权限 第四条小微贷款业务实行在总行统一领导下分支行自主经营模式。总行基本组织架构如下：
第五条总行行长室审定全行小微贷款业务发展规划，负责全行市场拓展和风险监管工作，督促经营管理部门、风险管理部门及分支行认真履行各自的职责，对小企业信贷产品的效益和安全负总责，对董事会和监管当局负责。在小微贷款业务管理方面主要职责如下： （一）审定全行小微贷款业务发展规划； （二）审批经营管理部门、风险管理部门及分支行小微贷款年度工作计划、季度重点工作及月度具体工作措 施； （三）督导全行小微贷款业务发展，对业务发展情况进行全局把控； （四）检查工作落实情况，负责行内部门间的协调工作以
及业务发展过程中问题的决策。 第六条总行市场管理部在总行主管信贷业务副行长的领导下管理全行小微贷款业务。在小微贷款业务管理方面主要职责如下： （一）制定我行小微贷款业务发展规划，确定小微贷款年度工作目标和具体工作思路； （二）制定小微贷款业务各项制度、规章、信贷业务操作流程，并不断完善制度建设； （三）指导和推动各分支机构开展小微贷款业务能力建设； （四）检查各分支机构开展小微贷款制度执行情况、业务发展情况、风险控制情况，负责将小微贷款技术复 制到新开设的异地分行； （五）管理监督与评价考核分支机构业务的质量、业绩和风险，分析、研究小微贷款业务的发展质量和盈利 能力； （六）规范、设计和完善信贷人员的培训体系、方案和课程，指导和帮助各分支机构选拔、培养信贷人员， 配合人力资源部做好人力资源管理工作； （七）配合总行风险合规部、稽核监督部做好小微贷款业务风险控制工作，指导分支机构落实小微贷款业务 风险管理机制； （八）负责小微贷款业务整体营销策划，监测、评价和反
小微企业信贷风险管理办法
目录 1.总则 (4) 2. 适用范围及准入管理 (4) 2.1主要内容及适用范围 (4) 2.2准入管理 (4) 2.2.1准入对象 (4) 2.2.2准入条件 (5) 2.2.3准入过程 (5) 2.2.4准入权限 (5) 2.2.5放款主体资格 (5) 3.企业信贷业务风险管理体系 (5) 3.1企业信贷全员风险防范体系 (5) 3.2 企业信贷风险管理范围 (7) 3.2.1贷前风险管理范围 (7) 3.2.2贷中风险管理]范围 (7) 3.2.3 贷后风险管理范围 (7) 4.受理与调查 (7) 4.1. 受理流程 (7) 4.1.1客户申请 (7) 4.1.2资格审查 (8) 4.1.3提交材料 (8) 4.1.4信息录入 (8) 4.2.调查评价 (9) 4.2.1客户经理撰写客户相关情况说明 (9) 4.2.2业务部关于客户情况概述 (9) 5.企业信贷风险评价与审批 (9) 5.1企业信贷申报审查审批流程 (9) 5.1.1企业信贷审查审批流程的基本原则 (9) 5.1.2企业信贷审查审批流程的总体要求 (10) 5.2客户分类、授信和限额管理 (10) 5.3企业信贷审核 (10) 5.3.1客户情况： (10) 5.3.2客户企业概况 (10) 5.3.3经营管理： (10) 5.3.4财务状况 (11) 5.3.5偿债能力 (11)
5.3.6 抵质押物 (11) 5.4 评分授信及额度测算 (12) 6.贷款方式及相关利息、服务费率 (12) 6.1.贷款方式 (12) 6.1.1 先息后本： (12) 6.1.2 等额本息： (12) 6.2 相关利息、服务费率 (13) 6.2.1 利率： (13) 6.2.2服务费： (13) 7.企业信贷合同管理 (14) 7.1合同签订 (14) 7.2企业贷款面签 (14) 8.支付审批及信贷发放 (15) 8．1财务部门职责 (15) 8．2贷款会计发放 (16) 8．3贷款资金支付 (16) 8．4抵质押品及档案交接 (16) 8．5贷后资金监控 (16) 8．6账务处理和会计核算 (17) 9.企业信贷贷后管理 (17) 9.1贷后审批流程 (17) 9.1.1 部分提前还款流程 (17) 9.1.2 全部提前还款流程 (17) 9.1.3 变更还款计划流程 (18) 9.2贷后通知 (18) 9.3 贷后监控流程 (18) 9.3.1 风险监察名单 (18) 9.4 贷款结清流程 (19) 10.问题贷款管理与损失核销流程 (19) 10.1 目的 (19) 10.2催收手段 (20) 10.3 催收流程 (20) 10.4转移资产和恶意逃债的借款人 (22)