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第5章贷款政策与管理5.1复习笔记一、贷款的种类及组合1．贷款的重要性在资本市场不发达的国家，资金融通活动高度依赖银行体系。
我国是典型的代表国家之一。
在这种融资结构下，国内经济的增长和衰退与银行体系贷款发放规模呈高度正相关性。
这一方面表明银行体系的功能主要靠贷款发放来体现，微观经济主体的经济活动对银行贷款也高度依赖；另一方面却存在着很大的风险，一旦经济陷入衰退或银行管理失误，不良资产的风险将会显现，反过来影响到经济的稳定与发展。
2．贷款的种类（1）按贷款的偿还期限可以分为活期贷款和定期贷款活期贷款也称通知贷款。
定期贷款是指具有固定偿还期限的贷款。
（2）按贷款的保障程度可以分为抵押贷款和信用贷款抵押贷款是以特定的担保品作为保证的贷款。
信用贷款是指完全根据借款人的信用发放的，无需任何担保品的贷款。
（3）按贷款的偿还方式可以分为一次性还清贷款和分期偿还贷款一次性还清贷款是指借款人在贷款到期时一次性还清贷款的本息，一般适用于借款金额较小、借款期限较短的贷款。
分期偿还贷款是指借款人按贷款协议的规定在还款期内分次偿还贷款。
（4）按贷款数量可分为“批发”贷款和“零售”贷款“批发”贷款是指数额较大，对工商企业、金融机构等发放的贷款。
“零售”贷款主要是指对个人发放的贷款，包括个人消费信贷、个人证券贷款等。
3．贷款的组合银行贷款组合的目的是最大程度地提高银行贷款发放的收益，降低整体贷款风险。
（1）决定某个银行贷款组合结构的首要因素是特定的市场环境。
我国地区间经济发展极不平衡，银行贷款结构差异很大，这是导致银行收益不均衡的重要原因之一。
（2）银行的经营规模同样也能决定银行的贷款组合结构。
典型的是大银行往往服务于大客户，小银行很难获得大客户，这是由它们的资金实力决定的。
二、贷款政策与程序1．贷款政策原则国际上通行一种评价借款人信誉状况的原则，即“6C”原则。
（1）品质（character）这是指借款人借款有明确的目的，并有能力按时足额偿还贷款。
