保险法1
保险法是约束，规范保险人和投保人的一种标准法律，它的存在可以更好的维护双方的利益关系。这其中重要的原则就是诚信，所谓诚信就是诚实、守信，是保险的生命线。
保险法中的这种最大诚信原则，实际上就是保险合同双方当事人在订立及履行保险合同的过程中，必须以最大的诚信全面而完整地履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒有关保险标的的重要情况，严格遵守保险合同的约定和承诺。《中华人民共和国保险法》第5条规定：“保险活动当事人行使权利，履行义务应当遵循诚实信用原则。之所以这样强调诚信原则，因为保险合同具有很强的特殊性。第一，保险合同是射幸合同，具有不确定性。第二，保险合同与一般合同相比具有明显的信息不对称性。第三，保险的行业特性是资金流动性强。
保险合同是最大诚信合同，保险合同当事人具有说明告知义务。例如，2000年4月，某公司40岁的王某因患胃癌（亲属因害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人）住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。8月24日，王某经同事推荐，与之一同到保险公司投保了人寿险。王某在填写投保单时并没有申报身患癌症的事实，也没有对最近是否住过院及做过手术进行如实说明。2001年7月，王某病情加重，经医治无效死亡。王某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查提交有关的证明时，发现王某的死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。王妻以丈夫不知自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。
被保险人投保之前患有严重疾病并接受过住院及手术治疗，但因家属和医师的善意隐瞒，被保险人并不清楚自己患有何种疾病，导致在投保时未予告知。仔细推敲这种特殊情况，保险人是有正当理由拒绝赔偿的。因为根据保险法的一般理论，告知义务要求告知内容是对事实的陈述，而非准确地阐明观点。它并不苛刻地要求投保人的告知完全准确无误，只要在投保人认知范围内他尽量大可能地履行了这项义务即可。
被保险人在投保时不清楚自己究竟患何种疾病。就是说，在被保险人的确不清楚自己到底患何种病的情况下，倘若他对病情做了感知性陈述，尽管这种陈述不一定与事实相符（如患有胃癌，家属等善意地告诉他得的是胃病，他申请患过胃病）他在义务履行上是绝对无瑕疵的，但是如果他隐瞒或虚假陈述了就医或治疗等方面的事实，则犯有未适当告知重要事实的过错，应当承担违反告知义务的不利后果。
保险诚信是威胁保险业生存乃至政府诚信和社会诚信的重要因素，诚信原则是保险经营的重要原则，保险诚信首先要求保险人做到最大诚信，最大诚信是保险人的道德准则；同样诚信也是投保人和被保险人的基本法律准则和行事规范。要建立保险当事方的互信机制，促成良性互动。从我国保险业经营的现状来看，众多现实让人觉得保险诚信不容乐观，如被保险人不如实告知或骗赔，保险人在经营与理赔方面的不诚信等行为，在一定程度上影响了我国保险业健康发展。在我国部分保险企业和员工的保险诚信问题严重影响了保险业的形象和健康发展。可以说，影响保险业的发展和壮大，重要的不是保险产品的创新，而是保险的不诚信。在老百姓的心目中，现在保险行业的信誉度很差，有些人甚至将保险营销和传销等同起来，如果不提升保险业的诚信，整个行业的生存根基将会受到摧蚀，保险本身将不复存在。
诚信也不是绝对的，只要双方尽自己最大的努力，对的起自己，也对的起他人，为了社会，不再自私，其实很简单做到的。因此，建立保险各方当事人的互信机制，促进双方的良性互动显得格外重要。加大保险公司信息披露力度，早日消除保险供求双方信息不对称的矛盾，让保险相关信息在参与保险的各方间对称地进行传播，揭开保险神秘的面纱，让他真实地走进平常百姓家。
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保险法2
浅析人身保险合同纠纷中发现的问题
近年来，随着我国城乡居民家庭闲置资金用用保险领域投资比例的增多，保险客户与保险公司的人身保险合同纠纷也日益增多，人身保险合同纠纷中的法律问题日益显现，保险市场存在的问题也日益暴露。一、特点分析
1、收结案呈上升趋势。2004年收案1件，2005年收案2件，2006年收案4件，2007年收案6件，每年呈上升趋势。
2、三大类险种均有涉及。在已审结的案件中，三大类险种均有涉及并有扩展的趋势。其中涉及疾病保险的有6件，意外伤害险的有4件，人寿保险的有3件。
3、原告诉讼请还应趋于多样化。过去的仅要求给付保险金，到现在要求解除合同并退还保险费、确认保险合同无效或者变更保险合同条款等；
二、存在问题
1、投保人缺乏法律常识。主要表现在：
第一，对人身保险合同纠纷的当事人诉讼主体地位缺乏认知。有的投保人对保险公司的营业部及其分公司的诉讼主体地位认识不足，本该起诉分公司的却起诉总公司或直接起诉没有独立诉讼地位的营业部；有的投保人混淆了投保人、被保险人和受益人的的内部关系以及其分别与保险公司的相互关系，本应由投保人主张要求解除保险合同的却误将被保险人或受益人列为原告，或者本应由被保险人或受益人主张要求保险公司理赔的，却误将投保人列为原告，导致由于原、被告主体不适格被法院裁驳后进行重复诉讼。
第二，过分想念保险代理人的口头承诺，而轻视保险合同条款的书面约定。有的投保人以保险代理人的口头承诺与保险合同条款不一致为由，认为保险公司存在欺诈行为、要求撤销合同或者认为保险公司应当按照保险代理人的口头承诺进行理赔，但由于没有充分的证据证明，易陷入举证不能的尴尬境地。
第三，因未履行法定义务而导致保险公司拒赔。例如投保人作为保险合同的一方当事人，常常不履行如实告知的法定义务：有的投保人是由于一时疏忽过失未尽到如实告知义务，还有的投保人是由于缺乏诚信意识故意不履行告知义务，从而导致保险公司拒赔。
2、保险公司管理不够规范
第一，结保险业务员管理不到位。部分保险公司为了拓宽销售渠道，一味壮大保险业务员队伍，而不严把从业资格关，不考虑业务员的思想道德素质，允许没有保险代理资格证书的列证业务员对外开展销售业务，对有证业务员不进行充分的岗前业务培训，导致保险业务员队伍的整体素质参差不齐。
第二，对事务性工作管理不到位。有的保险公司不注重工作细节，经营过程中的营销理论、理赔管理、服务举措等工作存在许多薄弱环节。有的保险公司营销理念滞后，偏重短期利益，重点在于推销保险产品，而缺乏围绕满足投保人的需要开展包括保险市场的调查和预测、营销环境分析、投保人行为的研究、保险销售渠道的选择及售后服务等到整体营销理念，给人们造成厌烦情绪和逆反心理，损害了保险在人们心中的形象。
第三，对与保险合同的相关法律知识培训不到位。实践中很多保险公司疏于对法律部门人员的管理，不重视对工作人员的法律知识培训，导致保险公司经常在签订和履行保险合同中出现一些常识性错误。
三、几点浅见
1、提高全民保险意识。虽然目前一部分人具有较高的保险意识，但是大部分人对于保险的保障功能、风险防范功能认识尚有不足，因此有必要通过多种渠道加强宣传力度，提高全民的保险意识。
2、重塑对保险公司的信心。目前人们对保险推销存在厌恶和逆反心理，保险公司应当转变服务理念，提升服务水平，一切从满足投保人需要出发，重塑人们对保险公司的信心。
3、规范市场秩序。为规范市场秩序，促进保险业的长期发展，保险公司必须查堵管理漏洞，从薄弱环节入手，加强内部管理，全面提升管理水平。
4、树立良好的社会形象。针对目前保险公司诚信缺失的问题，有必要建立健全由法律制度、市场监督和信用评价组成的保险诚信体系，树立保险公司良好的社会形象。
保险法3
浅析保险公司在道路交通事故损害赔偿案件中的责任
根据《机动车保险条款的规定》，“第三者责任险是指，被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损失，被保险人依法应当支付的赔偿金额，本公司依照的规定给予补偿”。由于第三者责任险在机动车发生交通事故时可以转移被保险人应承担的赔偿责任，降低被保险人因履行损害赔偿责任受到利益损失，同时能保障侵权行为直接受害人及时得到赔偿，故其在生活中发挥着越来越大的作用。2005年5月1日实施的《中华人民共和国道路交通安全法》明确规定：“国家实行机动车第三者强制保险制度”“机动车发生交通事故造成人身伤亡，财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额内予以赔偿”。
在司法实践中，人们对道路交通损害赔偿案件中保险公司的诉讼地位，认识不尽一致，诉讼中有的将保险公司列为共同被告，有的列为第三人。诉讼地位的不同直接关系到诉讼主体的诉讼权利和诉讼义务。故保险公司诉讼地位有一定探讨价值。
《民事诉讼法》第五十三条第一款规定“当事人一方或双方为二人以上，其诉讼标的是共同的或其诉讼标的是同一种类，人民法院认为可以合并审理，并经当事人同意的，为共同诉讼。”所谓诉讼标的，是指当事人之间发生争议而要求人们法院作出裁判的法律关系.据此，共同被告应当具有共同的或同一种类法律关系.享有共同权利,承担共同义务.
保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人依约定向保险人支付保险费，在被保险人应当向第三人承担责任时，保险人依照约定向被保险人给付保险金，或“依照法律规定或合同约定，直接向该第三者赔偿保险金”。可见，机动车第三者责任保险合同属于《合同法》第六十四条规定的“债务人向第三人履行债务合同”，虽然合同债务的产生以交通事故的发生为条件，第三人也不确定，但这并不影响合同的性质。故受害人与保险公司的法律关系是基于保险合同关系，受害人是接受保险公司履行合同债务的第三人，保险公司是合同债务人。而受害人与肇事机动车责任主体的法律关系是侵权关系。显然保险公司与肇事机动车责任主体的法律关系，既非共同的也非同一种类，故列为共同被告没有法律依据。
我们认为交通事故损害赔偿案件中，保险公司应作为无独立请求权的第三人参加诉讼。
有独立请求权的第三人参加诉讼，是以起诉的方式参加的，将本诉讼中原被告皆置于被告地位。无独立请求权的第三人，是指对本诉讼原被告争议的诉讼标的不具有独立请求权，而案件的处理结果与又其有法律上的利害关系。在交通事故损害赔偿案件审理中将会对涉案的包括交通事故责任认定书在内的全部证据，是否具有合法性，真实性，关联性，进行质证，认证，查明案件事实，分清责任，确定损害赔偿数额。而投保机动车有无责任或责任大小决定保险公司是否赔偿或免赔率的高低。赔偿数额则关系到保险公司支付赔偿金的多少。显然案件的处理结果与保险公司有法律上的利害关系，直接影响其经济利益。故保险公司符合无独立请求权第三人的法律特征。
根据《最高人民法院关于适用中华人和国民事诉讼若干问题的意见》第65条和66条规定，无独立请求权的第三人,可以申请或者由人民法院通知参加诉讼。在诉讼中无独立请求
权的第三人有当事人的诉讼权利义务。判决承担民事责任的有独立请求权的第三人有权提起上诉.但该第三人在一审中无权对案件的管辖提出异议,无权放弃、变更诉讼请求或申请撤诉。
综上所述，在交通事故损害赔偿案件中,承保机动车第三者责任险的保险公司没有申请参加诉讼的，人民法院应通知其参加诉讼,以保证其权利的实现。
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谈保险合同中如实告知义务
一般情况下，在保险合同订立之前，保险人会对保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，并根据投保人或被保险人回答的结果，决定是否承保。
保险合同复效时
保险合同的复效，是指保险合同由于投保人主观或客观原因中止后，如果投保人希望恢复合同效力，就应在规定的期间(一般为两年)内补交保费及其他费用，书面提出复效申请，符合保险合同约定的重新生效条件，经过投保人和保险人协商一致，恢复保险合同效力。
有的学者认为：保险合同复效本质上仍属原合同的继续，而不是订立新合同，因此，投保人无须再履行如实告知义务，保险人也不得要求投保人重新履行告知义务。
本人不赞成这一观点，保险合同中止后，投保人在规定的期间内补交保费及其他费用后，保险合同并不是无条件复效，必须符合保险合同约定的重新生效条件，并经投保人和保险人协商一致，才能恢复保险合同效力。由此可见，在保险合同效力中止后，保险人可根据保险标的目前的状况，决定是否复效。这时，投保人是否履行如实告知义务，对保险人的决定至关重要。因此，在保险合同复效时，投保人和被保险人也应当履行如实告知的义务。
《北京市高级人民法院关于审理保险纠纷案件若干问题的指导意见(试行) 》第13条对此也有明确规定：“保险合同复效时，投保人、被保险人或受益人对保险人提出的询问应当履行如实告知义务。”
违反如实告知义务的构成要件及法律后果
违反如实告知义务，即当事人没有依法正确履行如实告知义务。如误告、错告、故意隐瞒、遗漏等。由于如实告知义务承担主体的双向性，保险人违反如实告知义务的构成要件及法律后果和投保人、被保险人违反告知义务的构成要件及法律后果各不相同。下面具体予以分析。
(一)保险人违反如实告知义务的构成要件及法律后果
1、保险人违反告知义务的构成要件，法律无明确规定，但《保险法》第18条规定：“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。”从该条规定可以看出，法律对保险人告知义务的违反在主观方面采取的是严格责任原则。因此，不论保险人主观上是故意或过失，也不论保险人在主观上有无过错，只要客观上未尽说明义务，即构成违反如实告知义务。
2、保险人违反如实告知义务的后果分为下列几种情况：
(1)保险人未对其责任免责条款进行明确说明的，该条款不产生效力。
为防止保险人通过责任免除条款的规定而任意扩大责任免除范围，从而产生对投保人或被保险人不公平的条款。我国《保险法》第18条对此作出了限制性规定，明确将保险人责任免除条款的明确说明，作为该条款生效的必要条件。保险人未对责任免除条款说明的，该免责条款不发生法律效力，保险人对其责任免除范围内的事故仍应承担赔偿或给付责任。
(2)保险人对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况的，要承担相应的法律责任。
保险法》第106条规定：“保险公司及其工作人员在保险业务中不得有下列行为：
(一)欺骗投保人、被保险人或者收益人;
(二)对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况;
(三)阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务或者诱导其不履行本法规定的如实告知义务……”第139条规定：“保险公司及其工作人员在保险业务中隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保人、被保险人或者受益人，或者拒不履行保险合同约定的赔偿或者给付保险金的义务，构成犯罪的，依法追究刑事责任;尚不构成犯罪的，由保险监督管理机构对保险公司处以五万元以上三十万元以下的罚款;对有违法行为的工作人员，处以二万元以上十万元以下的罚款;情节严重的，限制保险公司业务范围或者责令停止接受新业务……”
保险法司法解释三备考解析和习题 2016年5月13日16:16 阅读3111 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》 （2015年9月21日最高人民法院审判委员会第1661次会议通过） 为正确审理保险合同纠纷案件，切实维护当事人的合法权益，根据《中华人民共和国保险法》《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国民事诉讼法》等法律规定，结合审判实践，就保险法中关于保险合同章人身保险部分有关法律适用问题解释如下： 第一条当事人订立以死亡为给付保险金条件的合同，根据保险法第三十四条的规定，“被保险人同意并认可保险金额”可以采取书面形式、口头形式或者其他形式；可以在合同订立时作出，也可以在合同订立后追认。 有下列情形之一的，应认定为被保险人同意投保人为其订立保险合同并认可保险金额： （一）被保险人明知他人代其签名同意而未表示异议的； （二）被保险人同意投保人指定的受益人的； （三）有证据足以认定被保险人同意投保人为其投保的其他情形。 备考解析： 1.死亡险中要经“被保险人同意”，可口头，可书面；可以订立时，可以订立后追认。 2.列举了两种视为被保险人同意投保人为其订立保险合同并认可保险金额的情形：（1）被保险人明知代签名未异议；（2）被保险人同意投保人指定的受益人的。 第二条被保险人以书面形式通知保险人和投保人撤销其依据保险法第三十四条第一款规定所作出的同意意思表示的，可认定为保险合同解除。 备考解析：死亡险必须经过被保险人同意并认可金额，但这种同意的意思表示可以事后撤销，且需书面形式通知投保人和保险人。 第三条人民法院审理人身保险合同纠纷案件时，应主动审查投保人订立保险合同时是否具有保险利益，以及以死亡为给付保险金条件的合同是否经过被保险人同意并认可保险金额。 备考解析：法院应主动审查订立合同时保险利益是否存在，死亡险中是否经过被保险人同意并认可保险金额。 第四条保险合同订立后，因投保人丧失对被保险人的保险利益，当事人主张保险合同无效的，人民法院不予支持。
2020司法考试保险法司法解释(三)解析 2016司法考试保险法司法解释(三)解析 《解释三》的主要内容包括以下几个方面： (一)明确人身保险利益主动审查原则，防范道德风险。 人身保险以人的生命健康为保障对象，防范道德风险责任重大。为防止他人为谋取保险金杀害被保险人，《保险法》第31条要求， 投保人在订立保险合同时必须对被保险人具有保险利益;第34条要求，以死亡为给付保险金条件的保险合同，需要经过被保险人同意 并认可保险金额。以上规定的目的是为了保护被保险人的利益，避 免被保险人因他人为其投保而遭受伤害，关系社会公共利益，直接 影响合同效力。根据民事诉讼的基本原理，对于此类影响合同效力、关系社会公共利益的事项，法院在审理案件时应主动审查。鉴于此，《解释三》第三条要求各级人民法院审理人身保险合同纠纷案件时，主动审查投保人订立保险合同时是否具有保险利益，以及以死亡为 给付保险金条件的合同是否经过被保险人同意并认可保险金额，目 的在于强化各级人民法院防范道德风险的意识，以更好地保护被保 险人。 (二)细化死亡险的相关规定，鼓励保险交易。 死亡险以被保险人的生命为承保对象，关系重大。为防止死亡险中可能存在的道德风险，《保险法》第33条、34条对死亡险作出 特别规定。实践中，以上规定存在不当适用的问题，有的保险公司 在承保时未主动审查死亡险的订立是否符合以上规定，但在保险事 故发生时却以保险合同违反以上规定为由主张保险合同无效并拒赔。针对该问题，《解释三》第1条对《保险法》第33条和第34条的 规定进行细化。 (三)明确体检与如实告知义务的规定，维护诚实信用。
人身保险公司在承保特定险种时会安排被保险人进行体检，以更好地控制风险。被保险人根据保险公司的安排进行体检后，投保人 是否仍需要如实告知，审判实践中存在不同观点。针对该问题， 《解释三》第5条明确，被保险人在保险合同订立时根据保险人要 求到指定医疗机构进行体检，投保人如实告知义务不能免除，鼓励 最大诚信;保险人知道被保险人的体检结果仍同意订立保险合同，构 成弃权，不得再以投保人未就相关情况未履行如实告知义务为由要 求解除合同，否则有违诚信。 (四)明确保险合同恢复效力的条件，维持合同效力。 人身保险合同存续期间较长，为防止保险人仅因投保人未及时支付某期保险费解除保险合同，《保险法》第37条确立了复效制度， 其规定的复效需要“保险人与投保人协商并达成协议”，把能否复 效的决定权交予保险人，剥夺了投保人申请复效的权利，使保险合 同复效制度丧失了应有的功能。鉴于此，《解释三》第8条规定， 投保人提出恢复效力申请并同意补交保险费的，保险人原则上应予 恢复效力，除非被保险人的危险程度在中止期间显著增加。为防止 保险人收到复效申请后长时间不作答复，《解释三》第8条规定了 保险人的答复时限。 (五)规范受益人的指定与变更，保护受益人的受益权。 受益人是人身保险合同中特有的一类主体，是基于投保人或者被保险人的指定享有保险金请求权的人。实践中，受益人的指定一般 都是由保险格式条款提前拟定，由投保人或者受益人进行选择。由 于保险格式条款不够明确以及被保险人身份关系的变化，受益人如 何确定在实务中存在争议。《解释三》第9条对实践中存在争议突 出的情形进行了规定。 投保人或者被保险人指定受益人后，还可以变更受益人。对于受益人的变更，实践中有观点认为，受益人变更应当征得保险人同意，并且在保险人办理批注后才产生效力。这种观点不符合变更行为属 于单方法律行为的特征，不利于投保人和被保险人自主决定权的实现。鉴于此，《解释三》第10条借鉴域外相关做法，规定投保人或 被保险人变更受益人，自变更受益人的意思表示作出时生效。同时，
关于《保险法》司法解释对保险业务的影响 根据最新《最高法院关于审理保险纠纷案件若干问题的解释》的规定，提示人身保险运营流程设计中应当注意的几个问题： 1、关于核保（承保）结果的通知（第三条） [《保险法》第十三条]：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。 经投保人和保险人协商同意，也可以采取前款规定以外的其他书面协议形式订立保险合同。 [《解释》第三条]：保险法第十三条中的“及时”可以根据同行业中同类险种正常工作流程所需要的时间确定。 投保人交付投保单后，保险人拒绝承保的，保险人应当在合理时间内通知投保人。 核保后，应当及时通知投保人是否承保的结果。由于“及时”不好确定，最好于投保书中明确告知客户公司将做出承保决定的时间。这里可能会产生的一个后果就是，如果因为种种原因公司没有在上述时间内发出拒保或者承保的通知（承保的通知可直接为保险单），将视为合同已经成立。这时一旦客户按照投保书上的要求缴费，就应该承担保险责任。 业务流程中，需要对做出核保过程所花费时间作充分考虑。 2、关于收费（第五条） [解释第五条]：投保人在交付投保单时按照保险人的要求交纳的费用，如果当事人没有明确约定，视为投保人交纳的保险费。 当事人提出按照临时保险单主张权利的，人民法院应当支持。 人身保险合同成立后，投保人未按照约定交付保险费，保险人不承担保险责任；但保险法另有规定或者保险合同另有约定除外。
保险合同生效后，投保人未按照约定的期限交付保险费，但约定交费宽限期的，保险人对在宽限期内发生的保险事故承担保险责任。 保险人因以上情形承担保险责任的，可以从保险赔款中扣除未交的保险费及相应的利息。 投保书中可说明客户交费的时间：签发保单后确定的日期。对于银行转帐，由公司主动进行，如果帐户中没有足够余额，则合同不生效。对于现金缴费方式，客户大多会委托业务员代交，则难以保证时间的准确性。 业务流程中，需要对是否允许现金收费以及业务员的行为进行必要的控制。 3、关于解除合同的通知（第六条） [解释第六条]：保险合同成立后，当事人一方依据保险法、本解释及保险合同的约定主张解除合同的，应当书面通知对方，保险合同自通知到达对方时解除。 协议解除的，保险合同自达成解除合同的协议时解除。合同另有约定的，依约定。 根据司法解释，除非合同约定一定的情况出现合同（自动）解除，公司在解除合同时都需要书面通知投保人。否则不产生解除的效力。 业务流程中，需要考虑解除通知书的格式和通知书回执管理。4、关于补充告知（第七条） [解释第七条]：保险法第十七条规定的投保人“如实告知义务”限于保险人“提出询问”的投保人知道或者应当知道的事项。 保险人设计的投保单和风险询问表，为保险人“提出询问”的书面形式。 保险合同成立后，投保人、被保险人补充告知保险标的或者被保险人有关情况，保险人在合理期间内未提出异议，在诉讼中保险人以投保人履行未如实告知义务为由要求解除合同的，人民法院不予支持。
自考法学类保险法复习资料 第一章保险的一般原理 （一）名词解释 1、保险：指投保人根据合同的约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定中约定的事故因其发生所造成的财产损失赔偿保险金责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 2、可保财产：指在人身保险、财产保险和法律责任保险中可能引起损失的偶然事件。 （二）简答或论述 一、保险的要素 1、保险的前提要素：危险存在 2、保险的基础要素：众人协力 3、保险的功能要素：损失赔偿 二、商业保险与社会保险的区别 1、保险的性质、目的和主体不同 社会保险属于政策性保险，不是以营利的目的，而是为了确保社会安定，提高社会福利，主体是政府。 商业保险是有偿交换的买卖行为，它是以营利为目的，为满足各方对保险的需要， 从而达到互助互利，主体是具有法人资格的商业保险公司。 2、保险的对象不同 社会保险的对象是法律法规规定的社会劳动者，即工薪劳动者和雇佣劳动者。商业保险的对象是自愿按照合同缴纳保险费的人。 3、保险的实施方式及保险关系建立的依据不同 社会保险是通过国家立法强制性实施，是一种强制保险。保险关系的建立是以法律为依据，双方不能另行约定。 商业保险是通过双方当事人协商订立，具有自愿性。 4、保险金的构成及保险费的承担不同 社会保险的保险金源于国家、企业和个人商业保险的保险金是由投保人承担。
5、给付标准的依据及保障的水平不同社会保险是按最低生活标准，保障基本生活需要。商业保险是按投保人认缴的保险费的多少为标准，保险水平具有多样性。 三、保险与储蓄的区别 1、实施的方式不同储蓄单独的、个别的进行。 保险必须靠多数人的互助共济才能实施。 2、给付与反给付不同 储蓄在给付与反给付之间，以成立个别均等关系为必要条件，储蓄者可以利用的金额以其存款金额为限。 保险在给付与反给付之间，不必建立个别的均等关系，只要有综合的均等即可。 3、目的不同 储蓄作为应付经济不稳定的一种措施，一般是可以预测得到的，且后果可以计算得出的情况下才采用。 保险一般是针对意外事故所致的损失，一般是不可以预测得到。 四、保险与赌博的区别 1、保险无论在任何国家或地区都是合法的。赌博除了有些国家或地区外，一般是被国家所明令禁止的。 2、保险是一种安定社会生活的手段。赌博是会为社会带来消极的作用。 五、保险与保证的区别一般的保证，保证人对债权人履行债务是有条件的，那就是被保证人不履行义务。当保证人代偿债务后，有权向被保证人进行追偿。 保险依约赔偿损失或给付保险金是履行自己应尽的义务。保险人一般无代位求偿权，除非财产保险事故是有第三人的过错造成的。 六、保险的分类 1、根据保险实施方式的不同 强制保险：保险标的或对象的范围甚至保险费率直接由法律法规规定，是一种政策性保险。 自愿保险：投保人与保险人双方在平等互利、协商一致的基础上，签订保险合同来实施的一种保险。 2、根据保险标的的不同财产保险：以各种物质财产及其有关的利益和责任、信用为保险标的的一种保险。分类：国内财产保险;涉外财产保险;农业保险。
https://www.doczj.com/doc/1f8599567.html, 我自考网整理 自考《保险法》讲义 第一章 保险的一般原理 一、保险的概念及特征 保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其 发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、 期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 二、保险的特征 （一）保险与相关概念的比较 1、保险与储蓄：两者实施的方法不同；给付和反给付的条件不同；目的不同。 2、保险与赌博：合法性；目的不同；作用不同。 3、保险与保证：当事人的身份不同；当事人的义务不同；当事人的权利不同（求偿权与追偿权） （二）保险的要素 1、保险的前提要素：危险的存在； 2、保险的基础要素：众人协力； 3、保险的功能要素：损失赔付。 三、保险的分类 （一）根据实施形式的分类 分为强制保险和自愿保险，强制保险是基于国家社会政策和经济政策的需要而开办，或者由政府某些 行政机关发布的命令而开办；自愿保险是当事人双方用签订合同的方式而实施的。 （二）根据保险标的的分类 分为财产保险、人身保险和责任利益保险。 （三）根据责任次序的分类 可以分为原保险和再保险，原保险是指保险人对被保险人因保险事故所致损害承担直接原始的赔付责 任的保险； 再保险是指将原始的保险责任再予投保的保险，再保险又分为比例再保险和超额再保险。 四、保险的职能和作用 保险的职能是以防灾防损为主，以经济补偿为辅（与财产保险的保险金额对照来理解）。 保险的作用：有利于人们战胜自然灾害和意外事故；有利于平衡财政收支；有利于减少灾害事故的发 生；有利于积累建设资金。 五、保险的产生和发展 近代保险始于 14世纪，发祥于意大利北部地中海沿岸城市； 最早发展的是海上保险； 近代火灾险源于1666 年伦敦大火； 人身险基于 1693年哈雷死亡表。 第二章 保险法概述 一、保险法的概念及主要内容 保险法是指以保险关系为调整对象的一切法律规范的总称。它主要调整保险行为中的权利和义务关系
加强对投保人和被保险人权益保护解决理赔难 --最高人民法院出台保险法司法解释 人民网记者白龙 第十一届全国人大常委会第七次会议修订的《中华人民共和国保险法》(以下简称修订前的保险法为旧法，修订后的保险法为新法)将于2009年10月1日起施行。今天，最高人民法院民二庭负责人就《关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释(一)》(以下简称本解释)接受了记者的采访。 问：制定本解释的目的和意义是什么？ 答：保险法的此次修订，从篇章结构到具体条文，修订的幅度都比较大。特别是保险合同一章，条文数目从60条调整为57条，被修订的条文达48条之多。新法进一步加强了对投保人和被保险人权益的保护，广大群众非常关心在新法施行前签订的合同能否受到新保险法的保护。新法施行后，人民法院将面临许多保险纠纷案件审理中具体适用法律的问题。因此，有必要对人民法院在审理保险合同纠纷案件中如何适用新法做出规定，以统一裁判标准。 新法虽对保险业管理的修订内容也很多，但就人民法院受理案件情况看，绝大部分是保险合同纠纷，急需解决新、旧法衔接的也是这类问题，尤其是履行期限较长的人身保险合同产生的纠纷。而关于保险业管理方面的纠纷很少，新旧法适用衔接的问题并不突出，且通过公司法等法律的相关规定基本可以解决。因此，本解释的适用范围限定在保险合同纠纷案件。 问：本解释的指导思想和遵循的基本原则是什么？ 答：首先，该司法解释贯彻了加强对投保人和被保险人利益保护的立法精神。此次保险法的修订，很重要的一个指导思想就是加强对投保人和被保险人利益的保护，制定新旧法适用的衔接办法，也是贯彻了这一原则，同时又注意了在适用法律上对合同双方当事人利益的平等保护。 第二，既要符合合同法共性的要求，又要符合保险法作为特别法的要求。本解释的第一条、第二条和第六条，与合同法司法解释(一)中有关新旧法适用衔接的规定是一致的，第三条至第五条主要反映了保险合同自身的特性。 另外，本解释贯彻了立法法第八十四条规定的新法一般不具有溯及力的精神。同时，基于保险法的特性，考虑到新法施行前成立的保险合同是依据旧法订立的，新法施行后保险合同法律关系依然处于延续状态，此时的行为和事件应当受到新法的规范。另外，还有两种例外情形，即第二条的关于合同效力的规定；第四条关于因投保人未履行如实告知义务或申报被保险人年龄不真实为由主张解除合同适用修订后的保险法的规定。
第一章保险法概述 第一节、保险法的涵义 一、保险法的概念 保险法是以保险关系为调整对象的一切法律规范的总称。狭义的保险法是指保险法典或在其民商法中关于保险合同法和保险业法的内容。广义的保险法不仅包括专门的保险立法，还包括其他法律中有关保险的规定，甚至还包括保险的习惯，有关保险的判例和法理，保险管理机关颁布的保险实施细则、办法、命令等也是保险法的内容。通常各个国家在立法时不把社会保险纳入保险法立法的范畴。 对保险法，理论上通常有二元说和三元说之分。持二元说观点的学者认为，保险法由保险业法和保险合同法组成。而持三元说观点的学者认为，保险法是由三部分内容构成：保险业法(即保险组织法)；保险合同法；其他有关保险立法，这部分内容一般包括：强制保险的立法，保护民族保险业发展的立法等。我们认为，保险法的核心是保险合同法和保险业法。 世界著名的两大法系是英美法系(即习惯法系) 和大陆法系(即成文法系)。这两大法系同样对保险法的体系有重大影响。但在保险法方面，两大法系有以下共同点：①保险立法均起源于海上保险，海上保险的习惯是保险法的重要渊源；②无论是大陆法系还是英美法系，在保险立法方面均有许多成文法。 由于各国经济、政治制度的差异以及文化、历史背景的不同，保险立法的表现形式、调整内容、组织结构方面千姿百态，因而，保险法在各国法律体系中地位和作用也不一样，或为习惯法调整，或为民法调整，或为商法调整。 二、保险法的历史演变 保险立法是经历了一个长期的、漫长的历史过程。最初的保险法律是不成文的习惯法，后来才出现了由国家制定的成文法。保险法最初就是由海上保险的惯例逐渐演变而来的。 海上保险的惯例可以追溯到久远的历史年代。尽管在人类发展的历史长河中，社会的变迁经历了帝国的盛与衰，朝代的稳定与动乱，但海上保险法却得到了存续，因为在海上不存在永久、持续地控制海洋的帝王或族长。所有海上航行的船只都由日月和星星指引，一切海上贸易者都受海上商业的普通惯例，即包括海上保险在内的海事法的规制。航行在海上的人们，彼此之间面对着同样的危险。所以，为所有商人普遍接受的海上商业惯例本身就逐渐演变成为一个独特的体系。这些惯例被纳入到法律体系之前已经存续几千年的历史了。 大约公元前1792年至前1750年间，巴比伦王朝第六国王汉穆拉比编纂了一部法典；刻在一块黑色的石头上，内容一直保存至今。《汉穆拉比法典》共有285条法规，其中已包含有关于海上碰撞、船舶抵押和风险损失赔偿等某些海上保险法的规则。 大约公元前9世纪，爱琴海东部的罗得岛成为地中海地区的航海贸易中心，当时的贸易与运输之间的关系比较简单，船长本来就是船舶的主人，货主同时又
《保险法》 第一章保险法概述课后练习 一、单项选择题共7 题 1、保险“一人为众，众为一人”的特性体现了保险的（）。 A . 经济性 B . 商品性 C . 互助性 D . 法律性 参考答案：C 2、依业务承保方式分类，保险的形态不包括（）。 A . 原保险 B . 再保险 C . 社会保险 D . 共同保险 参考答案：C 3、下列关于保险的判断中，正确的是（）。 A . 保险是事物存在及其运行的安全系数。 B . 保险即保你不发生危险。 C . 保险即保你发生危险。 D . 保险是分散危险的一种经济制度。 参考答案：D 4、保险是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排，定义这一保险概念的角度是（）。 A . 经济角度
B . 社会角度 C . 风险角度 D . 法律角度 参考答案：D 5、从经济学的角度看，保险是（）。 A . 分摊意外事故损失的一种财务安排。 B . 一方同意补偿另一方损失的一种合同安排。 C . 社会经济保障制度的重要组成部分、社会生产与社会生活的精巧的稳定器。 D . 一种风险管理的方法，可起到分散风险、消化损失的作用。 参考答案：A 6、保险与储蓄的区别表现在（）。 A . 保险是处理经济不稳定的善后措施之一，而储蓄则不是。 B . 保险必须依靠多数人的互助共济才能实现，储蓄可以单独地、个别地进行。 C . 保险在给付和交给付之间，以成立个别均等关系为必要条件，而储蓄在给付和交给 付之间，不必建立个别的均等关系。 D . 在应付意外事故所导致的损失方面，储蓄优于保险。 参考答案：B 7、下列对于保险的认识正确的是（）。 A . 《保险法》中所说的保险仅仅是指商业保险。 B . 《保险法》中所说的保险既包括商业保险也包括社会保险。 C . 保险合同实质上就是一种买卖合同，都需要订立合同才能成立。 D . 商业保险往往具有一定的强制性和福利性。 参考答案：A
中华人民共和国保险法 全国人民代表大会常务委员会 中华人民共和国主席令 （十一届第十一号） 《中华人民共和国保险法》已由中华人民共和国第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议于2009年2月28日通过，现予公布，自2009年10月1日起施行。 中华人民共和国主席胡锦涛 2009年2月28日 中华人民共和国保险法（修订） （１９９５年６月３０日第八届全国人民代表大会常务委员会第十四次会议通过根据2002年10月28日第九届全国人民代表大会常务委员会第三十次会议《关于修改〈中华人民共和国保险法〉的决定》修正2009年2月28日第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议修订） 目录 第一章总则 第二章保险合同 第一节一般规定 第二节人身保险合同 第三节财产保险合同 第三章保险公司
第四章保险经营规则 第五章保险代理人和保险经纪人 第六章保险业监督管理 第七章法律责任 第八章附则 第一章总则 第一条为了规范保险活动，保护保险活动当事人的合法权益，加强对保险业的监督管理，维护社会经济秩序和社会公共利益，促进保险事业的健康发展，制定本法。 第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 第三条在中华人民共和国境内从事保险活动，适用本法。 第四条从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会公德，不得损害社会公共利益。 第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第六条保险业务由依照本法设立的保险公司以及法律、行政法规规定的其他保险组织经营，其他单位和个人不得经营保险业务。 第七条在中华人民共和国境内的法人和其他组织需要办理境内保险的，应当向中华人民共和国境内的保险公司投保。
新《保险法》知识测试练习题 一、单项选择题（共190题） 1.（ D ）年，我国第一部《保险法》颁布实施。 A.1985年 B.2000年 C.1997年 D.1995年 2.（C ）年，根据我国加入世贸组织承诺对保险业的要求，对《保险法》做了第一次修订。 A.1995年 B.2000年 C.2002年 D.2003年 3.2009年2月28日，十一届全国人大常委会第七次会议通过了《中华人民共和国保险法》修订草案，新修 订的《保险法》将于（ D ）起实施。 A.2010年1月1日 B.2009年7月1日 C.2009年1月1日 D.2009年10月1日 4.新《保险法》关于保险法立法宗旨中新增了（ D ）的描述。 A.保护保险活动当事人的合法权益 B.加强对保险业的监督管理 C.促进保险事业健康发展 D.维护社会经济秩序和社会公共利益 5.保险，是指（ A ）根据合同约定，向（）支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因 其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的（）。 A. 投保人保险人商业保险行为 B. 投保人保险人商业行为 C. 保险人投保人商业保险行为 D. 投保人保险人保险行为 6.对于《保险法》空间效力的规定是（A ） A. 中华人民共和国境内 B. 中华人民共和国国内 C. 中华人民共和国境内及港、澳、台地区 D. 全世界范围 7.新《保险法》关于保险活动应当遵守的行为准则的规定中不包括（ C ） A. 遵守法律、行政法规 B. 尊重社会公德 C. 遵循自愿原则 D.不得损害社会公共利益 8.按照新《保险法》关于保险业务经营主体资格的规定，保险业务的经营主体不应包括（ D ） A. 保险公司 B. 互助性保险机构 C. 相互保险公司 D.银行 9.按照新《保险法》对于境内投保原则的规定，在须办理境内保险的前提下，北京的企业如需投保，以下 （ D ）说法是正确的 A. 必须选择北京的保险公司 B. 可在香港的保险公司投保 C. 可选择在国外的保险公司投保 D.应当选择向境内的保险公司投保 10.保险业和银行业、证券业、信托业实行（A ）、（），保险公司与银行、证券、信托业务机构（）。 国家另有规定的除外。 A. 分业经营分业管理分别设立 B. 混业经营混业管理可联合设立 C. 分业经营混业管理可联合设立 D.混业经营分业管理可联合设立 11.（D ）依法对保险业实施监督管理 A. 中国银行业监督管理委员会 B.中国证券业监督管理委员会 C. 中国保险行业协会 D.国务院保险监督管理机构
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（一）》已于2009年9月14日由最高人民法院审判委员会第1473次会议通过，现予公布，自2009年10月1日起施行。 二○○九年九月二十一日 为正确审理保险合同纠纷案件，切实维护当事人的合法权益，现就人民法院适用2009年2月28日第十一届全国人大常委会第七次会议修订的《中华人民共和国保险法》（以下简称保险法）的有关问题规定如下： 第一条保险法施行后成立的保险合同发生的纠纷，适用保险法的规定。保险法施行前成立的保险合同发生的纠纷，除本解释另有规定外，适用当时的法律规定；当时的法律没有规定的，参照适用保险法的有关规定。 认定保险合同是否成立，适用合同订立时的法律。 第二条对于保险法施行前成立的保险合同，适用当时的法律认定无效而适用保险法认定有效的，适用保险法的规定。 第三条保险合同成立于保险法施行前而保险标的转让、保险事故、理赔、代位求偿等行为或事件，发生于保险法施行后的，适用保险法的规定。 第四条保险合同成立于保险法施行前，保险法施行后，保险人以投保人未履行如实告知义务或者申报被保险人年龄不真实为由，主张解除合同的，适用保险法的规定。 第五条保险法施行前成立的保险合同，下列情形下的期间自2009年10月1日起计算：（一）保险法施行前，保险人收到赔偿或者给付保险金的请求，保险法施行后，适用保险法第二十三条规定的三十日的； （二）保险法施行前，保险人知道解除事由，保险法施行后，按照保险法第十六条、第三十二条的规定行使解除权，适用保险法第十六条规定的三十日的； （三）保险法施行后，保险人按照保险法第十六条第二款的规定请求解除合同，适用保险法第十六条规定的二年的； （四）保险法施行前，保险人收到保险标的转让通知，保险法施行后，以保险标的转让导致危险程度显著增加为由请求按照合同约定增加保险费或者解除合同，适用保险法第四十九条规定的三十日的。 第六条保险法施行前已经终审的案件，当事人申请再审或者按照审判监督程序提起再审的案件，不适用保险法的规定。
保险法复习范围 第一章保险法概述 ●保险的概念 投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 ●保险的法律特征： （一）保险是以约定的危险作为对象的 （二）保险是以危险的集中和危险的转移作为运行机制的 （三）保险是以科学的数理计算为依据的 （四）保险是以社会成员之间的互助共济为基础的 （五）保险是以经济补偿作为保险手段的 （六）保险是一种商品经营活动 ●保险具有双重属性是指： 1. 保险的经济属性 2. 保险的法律属性 ●保险关系的概念 是指基于保险合同而在各方当事人之间产生的权利义务关系和国家在对保险业实施管理监督过程中所产生的各种社会关系。 ●保险法的调整对象 保险法作为规范保险市场活动的法律规范体系，它是以保险关系及与保险关系有关的社会关系为调整对象的。具体包括： (一)保险合同关系 (二)保险中介关系 (三)保险监督管理关系 ●保险法的内容体系 一般而言，保险法的内容由以下各部分所组成。 (一)保险合同法律制度 (二)保险业法律制度 (三)保险特别法律制度 第三章保险法律关系 ●保险法律关系的概念 保险法律关系是指由保险法律规范确认和调整的，以保险权利和保险义务为内容的社会关系。 ●保险法律关系的特性 (一)保险法律关系是一种思想社会关系 (二)保险法律关系是由国家强制力保障实现的社会关系 (三)保险法律关系并存着多重主体身份，而且，至少有一方是保险人 (四) 保险法律关系是以保险权利和保险义务为内容的社会关系 ●保险法律关系的分类 保险法理论以保险标的标准，将保险法律关系分为财产保险法律关系和人身保险法律关系。 保险法理论以保险保障功能的不同，将保险法律关系分为补偿性保险法律关系和给付性保险法律关系。 保险法理论以保险法律关系的建立根据为标准，将保险法律关系分为自愿保险法律关系和强制保险法律关系。
保险法司法解释（三） 为正确审理保险合同纠纷案件，切实维护当事人的合法权益，根据《中华人民共和国保险法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》等法律规定，结合审判实践，就保险法中关于保险合同章人身保险部分有关法律适用问题解释如下： 解读：界定了保险法司法解释三解释的对象为人身保险部分的法律适用问题。根据最高法院保险法司法解释制定的脉络，保险法司法解释一是解决新旧保险法衔接问题，保险法司法解释二是对保险合同章一般规定的解释，保险法司法解释三是对人身保险部分的解释，财产保险部分将由保险法司法解释四规定。 第一条当事人订立以死亡为给付保险金条件的合同，根据保险法第三十四条的规定，“ 被保险人同意并认可保险金额” 可以采取书面形式、口头形式或者其他形式;可以在合同订立时作出，也可以在合同订立后追认。 有下列情形之一的，应认定为被保险人同意投保人为其订立保险合同并认可保险金额： (一)被保险人明知他人代其签名同意而未表示异议的; (二)被保险人同意投保人指定的受益人的; (三)有证据足以认定被保险人同意投保人为其投保的其他情形。 解读：原保险法对死亡险中的“被保险人同意”要求的是“书面” 形式，2009 年保险法修订时删除了“书面”的要求，但在实务中认定标准仍然不统一，特别是保险人利用该规定逃避责任的情况时有发生，本条规定细化了认定标准，对“同意”也采取了更宽泛的认定，使其在实务中更具有操作性。 第二条被保险人以书面形式通知保险人和投保人撤销其依据保险法第三十四条第一款规定所作出的同意意思表示的，可认定为保险合同解除。 解读：本条规定明确了两个实务中存在争议的问题：第一、被保险人对在死亡险中已经作出的同意意思表示可以事后撤销。原因是被保险人与投保人的关系可能在保险合同订立后发生变化，如果不允许被保险人撤销，可能会导致道德风险的发生，因此应准许被保险人撤销同意;第二、被保险人撤销同意意思表示的后果为保险合同解除而非保险合同权利义务终止。需要注意的是被保险人对同意意思表示的撤销需采取书面形式并通知投保人和保险人。 第三条人民法院审理人身保险合同纠纷案件时，应主动审查投保人订立保险合同时是否具有保险利益，以及以死亡为给付保险金条件的合同是否经过被保险人同意并认可保险金额。 解读：本条规定的法理基础是保险利益原则。保险利益原则是保险法基本原