一、创新产品构思
嘉兴学院俞晓星
（一）网上银行理财产品名称和基本信息
1.网上银行理财产品名称。
本次所设计的网上银行理财产品的名称叫做2013年“聚满益”1号理财计划。
2.网上理财产品的基本信息。
该网上银行理财产品提供人民币贷款，客户可以用自有资金和贷款购买美元；客户也可直接使用自有资金进行美元购买。托管管理期限为273天，属于保本浮动收益理财产品。销售期间为2013年6月6日到2013年6月12日，购买时间为白天正常营业时间，同时也推出“理财夜市”这个特殊时间段即晚8点到晚12点均可购买。收益期间为2013年6月13日到2014年3月13日。最低投资金额为8000美元，以及整数倍。
3.网上银行理财产品的特点。
这个理财产品的最大特点是将外汇存款理财产品和与理财相关的贷款融资类产品相结合。即商业银行在监管允许的情况下，可以向进行外汇交易的客户提供“展”服务。客户可以先支付所购外汇的一部分，银行支付剩余的部分。客户可以按照正常拥有投资资产的方式处理这些外汇（如存款），可以在剩余的时间里偿还未清偿的款项。如果投资资产价格下跌，客户不必立即偿还贷款，可以按照原定的进度偿还。可以开设针对即时贷款，用于解决客户的紧急资金需求。商业银行可针对小的客户市场开发贷款产品，例如，针对实习期的客户提供期限较长的贷款，贷款期可以长达10年。
（二）目标客户
高收入群体可以包括有移动公司、联通公司、人民银行、银监局、各家保险公司、大中专院校等以及外商投资企业的职员。这些企业的职员相对综合素质高，理解能力强，拥有较高的社会认知度，是此次创新产品销售的心目中的高端客户，但他们也普遍存在对投资理财没有深入的研究和专业知识，所以存在“有部分闲置资金但不知道怎样进行投资，实现资本增值”的问题。
二、产品创新必要性分析
（一）从客户和市场角度分析开发该产品的必要性。
1.影响居民选择银行理财产品行为的因素分析
（1）性别
根据调查发现，被调查对象中，男性比女性选择银行理财产品比例更高。在被调查的160人中，男女性别基本维持在1∶1，男性84人，女性76人。而选择银行理财产品中男女性别比大致是1.35∶1。在被调查的男性中，购买者占男性总人数的38.27%，而女性购买人数则占女性总数的31.08%。
（2）年龄
选择银行理财产品人群中，30~40岁人群所占比例最高，达46.42%，其次是30岁以下，达36.79%。结合访谈，我们分析30岁以下的人处于一个人成家立业也是精力旺盛的阶段，这阶段的投资者由于事业繁忙而把理财的事都愿意交给了银行打理，但由于理财业务的起点较高，在一定程度上限制了其对选择个人理财产品。人到了30~40岁，大部分人事业有成，积蓄增多，即使较高的起始金额也不会影响其理财热情，这也就是这个年龄段选择银行理财产品人数最多的原因。而50岁选择的人数最少，只占到了调查者的14.28%，相对其他年龄段人群而言，原因不言而喻了。
（3）学历
投资银行理财产品比例最高的是具有大学本专科和硕士以上学历的居民家庭，分别占47.45%和51.61%；初中及以下和高中文化程度选择人数较少，占9.09%、19.56%。理财产品的投资本身需要一些知识和观念上的基础，从我们的调查中也可了解到，基金的购买与人的学历都有比较密切的关系。
（4）职业
在本次调查中关于职业是否影响人们选择银行理财产品的因素来看，从事金融行业的人有49.20%选择过银行理财产品，而其它行业中购买人数比例为28.72%。这说明职业对人们的影响是很大的。不难理解，从事此行业，自然对各种理财工具及其产品都比较了解，而且会随时关注，选择人数也会相对多一些。
（5）收入水平
月平均收入在4000-8000这个阶段的人群选择银行理财产品比例最高，向两头依次递减，可看出，中产阶级投资观念比较强。月收入较低的人群，他们只能保障自己的基本生活，没有多余的钱去进行投资。而当月收入很高的时候，已经完全能够满足他们的经济需求而没有必要花费太多的时间精力去投资。只有那些中产阶级人群，他们在满足自己生活需要的同时，为了进一步提高自己的生活质量，为了能让多余的钱增值又不影响自己的工作而选择了选择银行理财产品的方式。
（6）对银行理财产品的风险认知情况
从表中可以看出，认为银行理财产品没有风险的人选择比例最大，为41.67%。其次对风险不了解的人中，选择比例为40.43%，但二者的差异不大。可见大家选择银行理财产品大部分是误以为银行理财产品没有风险(误以为是银行储蓄的另一种形式)或不了解而购买的。真正对风险很了解的人中购买比例只有29.63%。
（7）对银行理财产品的认同感
即居民对目前国内银行提供的理财服务的认同感。取得该数据的提问方式为“根据您的了解及周围人的反馈，您如何评价个人理财服务个性化的表现”。从表中可以看出，认为银行理财产品个性化程度较高的人选择比例最大，为46.43%，其次是认为个性化程度不高的人，分别为34.92%、26.83%。这说明现阶段由于投资渠道有限，认同度对人们选择银行理财产品的影响较小。
（8）其他因素
此外，银行理财产品的收益率以及当时的市场利率水平也是影响人们是否选择银行理财产品的重要因素。基金收益率越高，选择银行理财产品的人数及数量也会越多，反之会降低。市场利率水平越高，选择储蓄的人越多，自然会减少对银行理财产品的投资。但是由于我们只是做了短期的调查，而在短期内银行理财产品收益率及市场利率都不会有太大的波动，所以我们并未对其做定量的研究，只是做了定性的访谈性调查。
（二）从银行业角度分析开发该产品的必要性：设定产品理由，准通胀时代新选择——外汇理财产品
1.外汇理财产品具有独特优势。
外汇理财产品一向以其高收益吸引了广大的投资者关注尽管人民币升值压力国际市场环境不明朗等风险日益加大但外汇理财产品仍有其独特优势。从今年
年初银监会口头发出银信合作的禁令到《关于规范银信理财合作业务有关事项的通知》的下发，虽然已过去一个月了，但业内普遍预期信贷类的银行理财产品，在短期内难以恢复发行。因此，虽然外汇理财产品压力很大，外汇理财产品仍然开始走俏，不少银行业开始发行大量外汇理财新产品。
2.外汇理财产品具有良好的国际环境因素。
从外汇市场上来看，很多国际环境因素还是给外汇理财产品的短期投资带来盈利希望。目前投资者可通过投资合适的理财产品获得可观的投资收益。近几个月来，虽然多项经济数据都表明，美国经济复苏的步伐早已放缓，但美国投资市场仍被看好。美联储上周决定把基准利率继续维持在历史最低点的水平，并宣布将购买国债以刺激经济的复苏。这些政策都将促进美元指数的反弹，美元短期走势被看好。因此投资者可以考虑投资一些美元的理财产品有望获得较好的投资收益。
（三）从促进社会和经济发展角度分析开发该产品的必要性。
该产品是保本浮动收益类，可以保证本金，收益则要依据汇率的变动情况，所以该产品的风险相对较小。起始金额相对较高，这就要求投资者有充足的投资资金。由于采用网上银行的销售方式，便利于投资者随时随地通过网路媒体进行投资，尤其便利了上网工作人群、宅家一族。销售时间也有所延长，出去白天正常营业时间的销售，还推出了“理财夜市”，便于白天忙于工作的上班族，进行理财投资。
三、产品创意设计方案及可行性分析
（一）产品创意设计思路
1.预期最高年收益率：1.80%
2.收益计算方法
每收益计算单位理财收益=100×投资者认购的该理财计划的预期最高年化收益率×实际理财天数÷360
投资者理财收益＝认购金额÷100×每收益计算单位理财收益
每收益计算单位理财收益及投资者获得的美元理财收益金额精确到小数点后2位
测算收益不等于实际收益投资须谨慎
3.投资方向说明
将投资于国内外金融市场信用级别较高、流动性较好的金融资产。包括但不限于债券、资金拆借、信托计划、银行存款等其他金融资产。投资比例区间，理财产品存续期内，可能因市场的重大变化导致投资比例暂时超出如下区间。银行将尽合理努力以客户利益最大化为原则，尽快使投资比例恢复至如下规定区间：债券资产0—50%、资金拆借30—100%、银行存款0—50%、其他资产0—50%。
4.风险提示
理财非存款，产品有风险，投资须谨慎。投资者应充分认识以下风险：
本金及理财收益风险、违约赎回风险、政策风险、流动性风险、信息传递风险、理财计划不成立风险、再投资风险、不可抗力风险、汇率风险等。
（二）可行性分析
1.金融服务发展的趋势和储蓄存款业务地位的淡化是进行金融产品创新的现实需要
近几年来，持续快速增长的居民储蓄存款使国家有关部门感到担忧，并试图通过一系列的措施达到刺激消费、扩大内需的目的，而2004年的重点向培育理财意识、以多元化的金融产品来分流储蓄存款的方向转移，货币市场基金的获准发行也成为存款利率市场化的突破口，2003年发达地区的开放式基金业务发展迅猛，中国银行日前代销的海富通基金更是创记录的销售了138 亿元，随着新的金融产品的推出和个人理财意识的提高，储蓄存款的分流成为必然(欧美等发达国家仅基金一项就占到储蓄存款的大部分)。虽然基金投资热引发的个人理财热目前尚未全面波及，但提早进入和占领个人理财业务市场，将会使银行在储蓄存款被切块分割后的相关业务竞争中占得先机。换言之，既然储蓄存款市场已然不保，占领基金、保险代理等理财产品业务领域成为当务之急，因此，开发创新型理财产品成为必然的趋势。
2.对客户进行科学分类管理和服务以及理财产品创新业务突破的需要是商业银行经营的必然选择
长期以来，我们虽然重视客户管理，也制定了一定的办法和措施，但是，始终没有一套科学的管理规程和操作办法。设立理财中心，我们可以以科学管理的思想，投入专业的电脑系统和人员，对客户进行科学分类管理，建立健全客户档案，针对不同的客户并提供差异化服务，目前购买外汇的客户量巨大，针对这一差异提供创新外汇理财产品业务成为必须。由于种种原因，市场上同质化服务品
种多，个性化服务品种少，可以针对性的创新产品，此次设计的产品就是具有针对性、新型的理财产品。
3.高收入人群的不断扩大是外汇存款理财产品推出的市场基础
就目前来看，高收入群体可以包括有移动公司、联通公司、人民银行、银监局、各家保险公司、大中专院校等以及外商投资企业的职员。这些企业的职员相对综合素质高，理解能力强，拥有较高的社会认知度，是此次创新产品销售的心目中的高端客户，但他们也普遍存在对投资理财没有深入的研究和专业知识，所以存在“有部分闲置资金但不知道怎样进行投资，实现资本增值”的问题。随着民众个人理财意识的提高和金融产品的丰富，外汇理财产品的市场前景非常广阔。
金融产品可行性报告 篇一：消费金融可行性研究报告 消费金融项目可行性研究报告2016年 前言 可行性研究报告是从事一种经济活动（投资）之前，双方要从经济、技术、生产、供销直到社会各种环境、法律等各种因素进行具体调查、研究、分析，确定有利和不利的因素、项目是否可行，估计成功率大小、经济效益和社会效果程度，为决策者和主管机关审批的上报文件。 中商产业研究院每年完成项目数量达数百个，在养老产业、商业地产、产业地产、产业园区、互联网、电子商务、民营银行、民营医院、农业、养殖业、生态旅游、酒店、机械电子等行业积累了丰富的项目案例，可对同行业项目提
供具有参考性、建设性意见，为客户设计该项目的建设方案，完成包括市场和销售、规模和产品、厂址及建设工程方案、原辅料供应、工艺技术、设备选择、人员组织、实施计划、投资与成本、效益及风险等的计算和评价；内容详实、严密地论证项目的可行性和投资的必要性。我们策划编制的消费金融X项目可行性研究报告在发改委、投资商与金融机构的审慎下处于同行领先水平。 出版日期2016年 交付方式Email电子版/特快专递 价格订制 消费金融项目可行性研究报告 第一章项目总论 一、项目背景 二、项目简介 三、项目可行性与必要性分析 四、主要经济指标说明 五、可行性研究报告编制依据 第二章项目建设单位介绍 一、项目建设单位介绍
二、经营业绩 三、资质证书 第三章消费金融市场分析 一、消费金融行业发展现状 二、消费金融行业市场规模分析与预测 三、消费金融市场分析小结 第四章项目总体规划 一、项目定位 二、项目功能 三、主要服务内容 第五章运营管理 一、商业模式 二、运营模式 第六章项目建设条件 一、项目选址 二、地理位置 三、交通条件 四、基础设施 第七章工程建设方案与总图布置 一、工程建设基本原则 二、总图布置方案
市场概况 2013年，互联网金融行业开始进入爆发式增长阶段。15年两会提出“互联网+”，为互联网金融提供了更好的发展条件。根据不完全统计，2012年之前，中国的P2P行业产品只有50家，而截至2014年年底，我国正常营业的P2P行业产品已经暴增至1575家，如下图。
用户使用P2P产品的习惯正在形成。就投资者而言，相对银行存款利率或者余额宝类货币基金的收益率，P2P行业10%左右的年化收益率颇有吸引力，这是P2P在中国发展迅速的重要原因。 竞品分析 竞品选择 在竞品选择上，选择了人人贷理财和宜人理财这两个网贷平台的理财端APP进行竞品分析。
产品目标用户分析 搜索指数地域分布，如下图：
根据百度指数所给出的2016年6月份的数据，可以看出，主要用户分布地区在北京，这和两个平台的所在地有关。其次是广东、浙江。无论是在哪个区域，都可以看出，宜人贷的搜索量明显高于人人贷。 搜索人人贷理财和宜人理财两个平台的用户最多的是分布在30-39岁之间，达到57%-58%左右，可以看出，处于这个年龄段的用户，较为普遍的具有较充沛的理财资金，并具有理财意识，有意愿选择互联网理财来进行对自己的资金管理。 其次是20-29岁这一年龄段，达到了接近30%左右。这一群体的普遍特征是对资金储蓄正处于上升阶段，对于互联网有着广泛的了解，并且愿意尝试互联网理财。 从性别分布来看，男性占到将近100%，呈现一边倒的趋势。可以看出，在互联网理财产品选择中，男性更具有冒险性和主动性。
产品定位 宜人理财（原名宜人贷） Slogan：随时随地赚收益。 核心：宜人贷通过互联网、移动互联网和大数据创新为城市白领人群提供创新、安全、简单、快速的个人信用借款和理财咨询服务。宜人理财APP是宜人贷推出的最靠谱的移动理财工具，随时随地赚收益。 人人贷WE理财 Slogan：只为成就更好的你。 核心：Wealth Evolution(简称https://www.doczj.com/doc/1f7374375.html,)是人人贷公司旗下的理财品牌。https://www.doczj.com/doc/1f7374375.html,作为原人人贷平台理财端的升级，为广大用户提供更多元的投资选择和更优质的综合理财服务。 主要功能 人人贷WE理财： 1.购买基金，享受收益。 2.购买定期理财产品——U计划。 3.零存整取赚收益。 4.可够买散标，购买并转让债权。
XX银行理财产品营销设计方案 一、前言 目前，国内投资理财市场上的理财产品各式各样，而理财业务也是银行的一大支柱业务，为了更好地进行理财产品的营销，XX银行对50名消费者进行了调查。结合调查问卷，广金银行拟定了一份新的理财产品营销设计方案。这份理财营销方案主要从市场分析、消费者分析、内部条件分析等三大方面进行分析，最终制定了理财业务的总体目标，其目标是在2011年理财产品的销售翻一番，在稳定原有的客户群体上，发现潜在的客户群体，打造广金的“金太阳理财”的品牌。相信拥有精英的理财管理团队的广金银行的理财产品能满足跟多的消费群体，促进全民理财意识提升，显示广金银行的创新精神。 二、市场分析 2011年第一季度银行理财产品发行总量为4426款，环比增长43.6%，同比增长146.0%。发行量上升的原因主要是商业理财产品创新能力增强，理财市场逐渐发展成熟。与此同时，央行上调存款准备金率及存贷款利率，收紧市场流动性，银行发行理财产品可缓解部分存贷压力。毫无疑问，银行理财产品已稳居理财市场的第一位，规模超过其他类别理财产品的总和，成为推动国内理财市场发展的主要力量。 西方发达国家的个人理财业务发展已相对成熟，成为了银行的主要赢利性业务。相比之下，我国商业银行的理财业务还处在起步阶段。在中国，理财市场目前还是个新兴市场，以前都是照搬别人的模式，国内银行只获取微薄的代销费用，真正管理产品的是研发该产品的国外银行，巨额利润也被他们获取。然而，金融危机使国外银行产品的设计和运作能力受到质疑。因此金融危机之后，国内银行渐渐摒弃“拿来主义”，开始组建自己的研发团队和管理团队，对产品进行自主研发、自主投资和自主管理，自主研发产品将成为今后理财市场的主流。面对来自金融危机的影响，国内银行在理财产品业务创新方面将不得不谨慎行事。 据调查分析，理财产品的潜在客户很大，需求也很多，在中国的市场前景可谓是广阔的，然而，越来越多的银行也逐渐认识到理财业务蕴含的巨大利润空间，成为银行业竞争最激烈的焦点之一。虽然面临的竞争对手很多，但是相关的经营机制和体系还不完善，存在着很多因素制约理财业务发展的因素。只要设计出符合客户的理财产品，就能吸引越多的客户。 经过2010年数次整顿之后，银信合作产品在过去几个月已经大幅减少。而目前可以确信的是银行理财资金将与信贷资产无缘，在信托产品中见到信贷资产的可能性也比较小。2011年因为信贷资产的缺位，银信合作产品的量也将处于低迷状态。银信合作不会就此消失。由于市场的复苏，证券投资将是银信合作的亮点。加强与证券公司的合作将是银行销售理财业
课程设计 20 ～20 学年第学期 题目：金融业务场景模拟实训-第*小组 教学系：经济与管理系 专业班级：国贸1121-2 指导教师：谭瑛 学生姓名： 2016年月日
课程设计任务书
《金融业务场景模拟实训》课程教学大纲 课程名称：金融业务场景模拟实训/Simulation Training in Financial Business Practice 课程类别：专业课 学时/学分：2周/2学分 开课单位：经济与管理系国际经济与贸易教研室 开课对象：国际经济与贸易专业（本科） 选定教材：金融业务场景模拟实训指导书 参考书：金融综合业务实验，王俊籽，山东人民出版社，2013年。 金融业务综合实训教程，王英姿，吴爱民，陈艳，清华大学出版社，2014年。 保险业务实训教程，李颖，吴迪，东北财经大学出版社，2014年。 一、课程的性质、目的与任务 1．课程性质：金融业务场景模拟实训是通过角色扮演模拟商业银行、证券公司、保险公司等金融机构的经营过程，营造真实经营的市场竞争环境，让学员体会金融机构经营场景，训练学生的实际业务能力。课程体现以就业为导向的“岗位实训模式”。该实训可将实际工作过程与项目教学法、任务驱动教学法、案例教学法、研究式协作学习法有机结合，形成以就业为导向的“岗位实训模式”。凸显“与现实工作的零距离”，开阔学生视野，扩大知识领域，改善学习环境，使学生通过实践提高适应金融行业工作的综合素质，深切感受金融理论对实践的指导意义，从而深刻领悟实践与理论相结合所带来的成就与意义。 2．课程目的：通过本课程的学习，要求学生能够养成良好的金融行业职业习惯。要求学生通过构建仿真的环境、按实际金融机构工作的操作规范和业务流程设置仿真的岗位，通过角色扮演、协同工作以及角色轮换以让学生从大体上把握当金融机构面对不断变化的宏观经济环境时的经营之道，并系统了解金融机构相关岗位所需的技能，同时使学生在校期间就养成按金融机构业务流程和规定实施内部控制、防范风险的良好职业习惯。 3．教学任务：本课程的教学任务是通过课程设计来验证和使用理论教学的基本理论，通过体验式实践演练和模拟，加强学生创造能力的培养，让学生清楚岗位（角色）的任务，使学生学会在实践中发现问题、提炼问题，概括问题、解决问题的综合实力，训练学生的实际业务操作能力，为学生走向社会提供一个理论结合实际的实训环境，提升学生综合就业能力。二、课程设计内容及基本要求
专业资料
第五届“工商银行杯” 银 行 产 品 创 意 设 计 大 赛 参赛作品：“工银惠富”互联网投融平台
目录 一、产品创意设计方案 (4) 1.产品名称 (4) 2.产品运作概述 (4) 3.客户使用方式 (15) 4.产品盈利模式 (16) 5.风险控制模式 (17) 二、产品创新市场构思 (21) 1.目标客户 (21) 2.主要功能 (22) 3.解决的主要问题 (23) 4.产品的创新点 (25) 三、产品创新必要性分析 (27) 1.客户角度 (27) 2.银行业角度 (28) 3.社会经济发展角度 (28) 四、产品可行性分析 (30) 1.法律法规方面 (30) 2.政策制度方面 (31) 3.技术架构方面 (31)
一、产品创意设计方案 1.产品名称 名称：“工银惠富”互联网投融平台 释义：工银惠富是一个网络科技信息服务平台，提供互联网金融信息服务，致力于为个人和企业搭建一个高效、直接的融资桥梁，构筑更轻松自由的投融资环境，寻找个人与企业之间安全与效率的平衡点，推动解决利率市场化进程中投资渠道窄和实体企业融资难的问题，实现合作共赢。 工银惠富通过发挥中国工商银行自身强大的信贷业务优势并充分整合利用旗下子公司（工银安盛、工银租赁、工银瑞信）的优质资源，向个人投资者提供安全、透明、便捷、高收益的投资理财项目。平台推出的主要投资产品为：惠富贷（质押贷款类产品），惠富通（融资租赁类产品），惠富保（保理类产品），惠富人生（保险类产品），惠富金账户（货币基金类产品）。 2.产品运作概述 工银惠富互联网投融平台一共有五条产品线，分别是惠富金账户、惠富贷，惠富通，惠富保，惠富人生。下面对这五类产品，依次做简要概述。 ①惠富金账户 产品概念：该产品是依托工银瑞信货币基金开发的，具有稳定收
银行课程设计 商业银行理财产品设计说明书 学校: 学院： 班级：金融12-6 姓名：郭云鹏 2015年12月10日
课程设计题目 商业银行理财产品设计 随着我国经济的快速发展，人们生活水平的提高和收入的大幅度增长，个人对所增长的财富如何进行更好的管理与运用，越来越多成为人们所关注的热点问题。老百姓手中的闲钱多起来了，理财不仅成为人们生活得一部分，也成为了商业银行新的竞争点。 一、四大国有银行的理财产品调查分析 在当前经济形势下，通胀压力仍然存在，银行存款利率偏低，股市没有明显牛市迹象。那如何使自己的财富保值增值呢？人们将目光更多地投向了银行的理财产品。 我选取了四大国有银行，它们分别是中国银行、建设银行、工商银行、农业银行。在如今这个信息化高度发达的时代，我通过网络，浏览各个银行的官方网站，了解各家银行的理财产品的各种信息，以下是其中几家理财产品的概况。1、中国银行 中国银行理财产品主要分为“汇聚宝”、“搏·弈”、“周末理财”、“自动滚续”、“机构理财”、“理财计划”和“中银QDII”。“汇聚宝”主要是外币期限可变理财产品；“搏·弈”为人民币低风险保本收益型理财产品；“周末理财”是超短期理财产品，期限多为节假日；“中银QDII”是指取得代客境外理财业务资格的商业银行，受境内机构和居民个人委托以投资者的资金在境外进行规定的金融产品投资的经营活动等。 2、建设银行 建设银行理财产品主要分为“利得盈”、“汇得盈”、“QDII”、“乾元－日鑫月溢”、“代理理财产品”。“利得盈”理财产品包括产品收益较好、期限合理、投资方向明确的信托贷款型理财产品；低风险、流动性强的债券型理财产品；"汇得盈"是指银行将金融衍生工具与传统金融产品相结合组成的具有一定风险特征的个人外汇投资理财产品，包括具有远期、期货、掉期（调期、互换）和期权中一种或多种特征的结构化产品；QDII是指取得代客境外理财业务资格
有-------------- -------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 金融产品研究报告 （房贷）3月份房地产市场继续保持着良好的成交势头，各地区销售同比、环比增长明显，同时，本月房贷金融市场上新增了两款节息型房贷产品，为借款人提供了更多的选择；自2006年以来，深发展在房贷市场上不断率先推出了“双周供”、“气球贷”、“循环贷”、“存抵贷”等一系列房贷理财产品，并引起了国内同行的广泛仿效 （理财产品）据【银率】网数据库统计，3月份各商业银行共发行各类理财产品391款，和上月发行了308款产品相比数量继续回升，环比涨幅26.9%，已经和去年11 月的396款产品数量基本持平； （基金）3月份，A股市场呈震荡上扬格局，投资者信心有所回升，最终，上证指数上涨13.94%，深证成指上涨18.06%，受此影响，股票基金指数上涨 12.22%，混合基金指数上涨9.87%； （黄金）2009年3月，国际现货黄金价格自千位回落后，展开横盘震荡行情，市场较为谨慎，盘中走势虽有波澜，但整体略显疲态，尾盘小幅收低，终结此前月线四连阳形态； （外汇）3月初英国、欧洲央行如期降息，市场将该消息视为利空出尽，英镑、欧元开始强势反弹，从3月10日开始，美元指数开始跳水，而本月下旬美元稳步展开上扬态势。 第一部分：房贷市场月度分析报告 3 一、市场行情概述 3 二、京、沪、穗、深四地房地产市场运行情况概述（3.2-3.29） 3 （一）北京房地产市场运行情况 3 （二）上海房地产市场运行情况 5 （三）广州房地产市场运行情况 5 （四）深圳房地产市场运行情况 5 三、房贷金融产品市场7 （一）渤海银行——“气球贷”7 “气球贷”是一个形象的名称。 英文:Balloon Loan,是国外流行的一种贷款方式! 这种贷款前期每期还款金额较小，但在贷款到期日还款金额较大，“前小后大”，像是一个气球的样子，所以就直接命名为“气球贷”。 “气球贷”是针对那些计划中短期持有贷款的客户设计的，即为其提供了一个较短的贷款期限，又以一个较长的期限来计算月供，减轻前期还款压力。同时，由于贷款期限短，相应的贷款利率也低。 “气球贷”是一种真正省息的房贷产品，也是市场上目前惟一一款针对利率进行创新的房贷产品[2]。 “气球贷”主要有三点： ---------------------------------------------------------精品文档 ---------------------------------------------------------------------
二、市场前景 对于消费者来说，现在的市场上流通的主要是借记卡，在一些特殊情况，很难满足消费者的投资、购物需要。本卡针对于网购的消费者，且主要是大学生，能够有效的打开市场。很多学生在网上急需购买某种商品时，同时所差金额并不是太多—透支金额由消费的所花总资产额度，资产流动情况，及时还清投资度形成积分。 三、可行性分析 信用卡与1915年起源于美国，其前身为“信用筹码”。1986年，中国银行在北京分行发行了国内首张信用卡——长城信用卡。至1993年止，中国银行在全国有200多家分支机构开办信用卡业务，有特约商户5000家，发卡量达35万张。XX年起，信用卡逐渐在大学生校园中崭露头角。截止至XX年，已有建设银行、广东发展银行、招商银行、中信银行、兴业银行、中国农业银行都推出了大学生办卡业务。 由于很多原因，信用卡在大学里面的市场很难打开，但只要找到好的切入点，就能在这个广阔的市场打造一片天地。针对于大学生创作的信用卡市场，这其中既有风险，也存在巨大的机遇，最重要的就是进行风险控制，只有把握风险度，就能使得大学生和自身的双赢。
四、信用卡业务将补信贷萎缩 中信银行日前公告显示，该行从12月1日起将对信用卡取现手续费进行调整，其中境内取现手续费将由现在的“按取现金额的3%，最低人民币30元”下调到“按取现金额的2%收取，最低人民币20元”；境外取现手续费则更改为按取现金额的3%收取，最低3美元或30港元或3欧元。除降低信用卡取现手续费外，一些银行也提高了信用卡日取现限额。建设银行就发出公告称，自11月1日起信用卡每日取现额度将由2000元上调至5000元，上调幅度150%。本卡针对于大学生信贷，对于贫困学生的优先信贷，签订助学贷款协议。同时，对于大学生日常生活中，和学校食堂刷卡机牵挂，满足在大学里面的生活需要，只用相应的信用额度，就能通过透支满足当期的消费。同时，本卡和学生的实习，创业牵挂，既满足大学生资金缺少需要，同时又能扩大本卡的使用市场。 据了解，目前一般银行信用卡取现额度一般为2000元，不超过授信额度的50%。在业内人士看来，银行频频放宽信用卡取现业务与第三季度信贷考核节点临近有关。一位银行业人士告诉记者，这个时点银行放宽该项业务别有深意。随着第三季度的到来，信贷任务考核压力增加，而信用卡取现不占用银行信贷额度，可以与信贷业务形成互补。信用卡制度仍需完善虽然取现额度放开可以方便用卡人。但是一些信用卡用户向记者反映，在取现上，银行更应该改进信用卡溢缴款取现收费。日前，一家股份制银行信用卡用户吴先生在进行存款时，误将1万元存入到自己信用卡账户中。吴先生马上与银行工作人员说明情况，但是银行工作人员告诉他，按照银行的规定，普通信用卡溢缴款取现，按照取现金额的1%收取手续费。客服人员还强调，即使愿意负担手续费，吴先生也不能一次性取出，每天最多取2000元钱。银行工作人员也表示，不能把信用卡中的钱转入自己的借记卡账户。最终吴先生要分五天才能将1万元取出，还要交100元的手续费。可见银行虽然一面放宽信用卡服务门槛，但是在客户用卡过程中依然有许多不合理收费现象，业内专家指出，对各家发卡行而言，信用卡业务收入主要应该来源于清算手续费分成，而信用卡溢缴款取现手续费、高额罚息等都是银行控制风险的手段，银行不应该为这些而最终失去客户，因此银行应该不断改进风控手段。 五、竞争对手 近日，有淘宝用户发现，拍下“宝贝”用支付宝支付时，原本习惯的信用卡支付，在输入支付密码后，却提示需要在货款外，支付小额手续费。此外，在电脑上登录支付宝网站，帮别人还信用卡由原来的免费改为收取2-25元的服务费。记者从淘宝方面获悉，在支付宝用户数量达到一定规模后，原本向用户提供的“免费午餐”已经变成支付宝的成本压力，因此不得不慢慢缩水。 六、当前政策 大环境下随着经济的发展、物价的增长，老百姓消费的需求也在逐渐增加，对于信用卡额度资金周转的需求在提高，不少银行信用卡提现的额度大幅提高，手续费也逐步下调。多项关于信用卡政策的调整都在进行中，调整透支全额罚息政策、央行公布的新版个人信用报告的上线......随着信用卡消费范围的扩大和经济的发展，信用卡政策进入了调整期。 工商银行现在信用卡同城同行领回“溢缴款”不收取手续费，跨行收取4元/笔，跨地按1%收取，上下限分别为2元和100元，跨行跨地则叠加收取。 控制风险方案
农业银行产品体系及产品组合分析 一、农业银行产品服务介绍 银行产品是指由银行向市场提供并可供顾客获取、利用或消费的一切服务，它既包括各种有形的产品，也包括各种无形的服务，如存款、贷款、结算、信托、租赁等。 （一）个人产品服务 农业银行的个人产品服务主要包括投资投资理财、信用卡、个人电子银行以及生活e站。 其中投资理财产品包括银行理财和基金两大板块。农业银行当前在售的银行个人理财产品共有52只。按投资期限来分：60天以下理财产品12只，61天到120天理财产品21只，121到180天理财产品5只，181到365天理财产品10只，365天以上长期理财产品13只。按收益类型来分：保本收益的产品5只，保本浮动收益4只，非保本浮动收益43只。此外还有各种贵金属和外汇产品。 农业银行发行的个人信用卡一共有11个系列：标准系列，白金系列，公务系列，商务系列，航空旅游系列，特色主题系列，百货餐饮系列，教育系列，联名系列，准贷系列，爱车一族系列。 个人电子银行服务包括了网上电子银行和掌上银行服务。 生活e站提供了生活缴费，机票旅游，网上购物，电影票订购四大功能。 （二）企业产品服务 农业银行的企业产品服务主要包括基本服务，企业电子银行，托管服务以及金融市场。 基本服务包括存款业务，支付结算，交易业务以及银行卡业务。 企业电子银行服务包括账户查询、集团业务、贷款业务、付款业务、收款业务、票据业务、银企对账业务、代发工资、现金管理、外币业务、银企直联业务、投资理财业务。 企业的托管业务是指商业银行为投资者提供的新兴资本市场服务,包括资产保管、核算估值、资金清算、跨境清算、公司行动、现金管理等核心服务以及绩效评估、投资监督等增值服务。农业银行的主要托管产品有“增持类”定向资产管理计划托管业务、证券投资基金托管、基金管理公司特定客户资产托管、保险资金托管、券商定向资产管理托管、券商集合资产管理计划托管、券商专项资产管理计划托管、商业银行理财产品托管、信托计划保管、信贷资产证券化信托资金保管产业投资基金托管、股权投资基金托管、交易及专项资金托管、合格境外机构投资者(QFII)证券投资托管、合格境内机构投资者(QDII)证券投资托管、人民币合格境外机构投资者(RQFII)证券投资托管、企业年金托管。 农业银行金融市场业务，包括本外币金融市场相关的交易、投资等业务。农行建设完成统一的、覆盖本外币两个资金市场的交易平台，全面提升了金融市场业务的综合竞争力，能够根据客户个性化的需要提供全面、完善的各项金融市场服务。主要业务和产品包括货币市场业务、交易业务、贵金属业务、债券承分销业务、理财业务、票据业务。 （三）三农产品服务 农业银行的三农产品服务包括三农个人产品和三农对公产品。个人产品包括农户小额贷款、地震灾区农民住房贷款、农村个人生产经营贷款、县域工薪人员消费贷款。 对公产品包括、农村城镇化贷款、季节性收购贷款、县域商品流通市场建设贷款、化肥淡季商业储备贷款、农业产业化集群客户融信、农村基础设施建设贷款。
《网上支付与电子银行》实验报告 系：经济与管理学院专业：金融学年级：大三 姓名：米政学号： 090980133 _ 成绩： 实验名称：_ 网上支付与电子银行 ___ 实验日期：2011.12.5 一、实验类型：应用性实验 二、实验设备：接入互联网的计算机 三、实验目的： 1.掌握电子商务网上支付基本内容、基本组成、主要类型及基本功能；通过实验，使学生能够熟悉各种网上支付的特点及其业务流程。 2.认识网络银行的组成、应用模式及业务操作，并能实际体会和应用网上银行功能。通过实验，使学生能够了解网络银行的金融业务开展情况，加强对网络银行应用体系的理解。 3.了解手机银行的产生和发展情况，以及相关技术。 三、实验内容： ⒈在百度等搜索引擎上查到一些实际运行的商业网络银行系统（如招商银行、中国农业银行、中国银行、中国工商银行、中国建设银行）的网址，登陆这些银行的网站，查看其开展的网上个人业务和企业业务； ⒉结合中国网络银行的实际开展状况，在一个实际运行的网络银行系统（如招商银行、中国农业银行）或其演示系统上，练习网络银行主要金融业务及电子支付的操作，主要包括： ⑴ 申请网上支付卡；
⑵ 网上支付卡与一卡通相互转帐； ⑶ 网上支付卡余额及定单查询； ⑷ 帐务查询、网络转帐、网上缴费等远程业务处理。 ⑸ 使用网上支付卡实际购物，或在其演示系统上进行购物实践。 3. 查询手机银行的产生和发展情况。 四、实验步骤： 1.在百度上进入招商银行网址，查看其开展的网上个人业务和企业业务。下： 它的个人业务包括金葵花理财，私人银行，出国金融，个人贷款，远程银行，一卡通，财富账户，伙伴一生，电子银行，居家生活，储蓄业务，投资理财，网上个人银行等十三个板块。它的企业业务包括现金管理，国际业务，投资银行，离
一、创新产品构思 嘉兴学院俞晓星 （一）网上银行理财产品名称和基本信息 1.网上银行理财产品名称。 本次所设计的网上银行理财产品的名称叫做2013年“聚满益”1号理财计划。 2.网上理财产品的基本信息。 该网上银行理财产品提供人民币贷款，客户可以用自有资金和贷款购买美元；客户也可直接使用自有资金进行美元购买。托管管理期限为273天，属于保本浮动收益理财产品。销售期间为2013年6月6日到2013年6月12日，购买时间为白天正常营业时间，同时也推出“理财夜市”这个特殊时间段即晚8点到晚12点均可购买。收益期间为2013年6月13日到2014年3月13日。最低投资金额为8000美元，以及整数倍。 3.网上银行理财产品的特点。 这个理财产品的最大特点是将外汇存款理财产品和与理财相关的贷款融资类产品相结合。即商业银行在监管允许的情况下，可以向进行外汇交易的客户提供“展”服务。客户可以先支付所购外汇的一部分，银行支付剩余的部分。客户可以按照正常拥有投资资产的方式处理这些外汇（如存款），可以在剩余的时间里偿还未清偿的款项。如果投资资产价格下跌，客户不必立即偿还贷款，可以按照原定的进度偿还。可以开设针对即时贷款，用于解决客户的紧急资金需求。商业银行可针对小的客户市场开发贷款产品，例如，针对实习期的客户提供期限较长的贷款，贷款期可以长达10年。 （二）目标客户 高收入群体可以包括有移动公司、联通公司、人民银行、银监局、各家保险公司、大中专院校等以及外商投资企业的职员。这些企业的职员相对综合素质高，理解能力强，拥有较高的社会认知度，是此次创新产品销售的心目中的高端客户，但他们也普遍存在对投资理财没有深入的研究和专业知识，所以存在“有部分闲置资金但不知道怎样进行投资，实现资本增值”的问题。
新产品创意与设计方案 产品是企业的命脉。只有不断的向市场提供适销对路的新产品或新的服务项目，企业才会保持旺盛的生命力与竞争力，求得长盛不衰的发展。在银行竟争激烈的今天，各家商业银行金融产品已经在一定层面上不断进行创新，但创新也不能盲目追风，要讲究成本效益，创新的产品一定要有需求，有效益，并要因地制宜，及时、适时推出。根据我行在业务经营中的实际情况和市场需求，从产品的实用性、可行性和效益性，提出以下几款新产品供参考。 一、产品创意概况 （一）产品创意名称 存折、银行卡自助业务 （二）产品推出的必要性和紧迫性 当前各家银行都在根据市场需求研发创新产品、改进服务和业务流程，商业银行要想在竞争中立于不败之地，产品的研发、服务的改善、流程的再造、科技手段的使用等方面是当前面临的必要的而且是十分紧迫的一项任务。我行的许多网点是设在商业中心、批发市场（小商品、建材、木材）周边、居民区、乡镇农村等。现代百姓工作繁忙、生活节奏加快，建议及时推出一些自助业务，只有银行的服务与产品先进化、科技化、科学化才能留住客户，抢占市场份额。 二、产品创意详述 从适用目标客户群及应用领域、主要功能两大方面阐述： 目前持有存折的人群主要为老年人群和文化水平、理解能力偏弱或对银行操作不太信任的人。老年人在柜面办业务慢而拥挤，基于这种状况，可在自助区增加多媒体机，实现存折余额的查询、补登记、存取款、代收费等功能。 另外，银行卡偏多，客户钱包一堆一堆的卡，目前交通银行已有用手机在自助存取款机上实现取款，无需用卡，方便时尚，老少适宜。 适应中低端客户和各个网点。在细微处、别人忽视处着手创新，用科技手段来解决问题，体现农行与时俱进及大行德广风范。 三、产品创意分析 存折、银行卡自助业务
浅议复杂金融产品的设计方法 [摘要] 本文提出了产品为复杂非实体产品的概念,简要 说明了复杂金融产品的设计过程和涉及的仿真技术。 [关 键词] 复杂金融产品设计方法仿真技术一、复杂非实 体产品的定义根据营销学之父——菲利普·科特勒(Philip Kotler)的观点,产品是市场上任何可以让人注意、获取、使用、或能够满足某种消费需求和欲望的东西。它既包括具有物 质形态的产品实体,又包括非物质形态的利益。现代市场营销理论 认为,产品可分成有形产品(实体产品)和无形产品(非实体产品)两类。现代产品具有客户需求复杂、产品组成复杂、产品 技术复杂、制造过程复杂、项目管理复杂的特性,可称为复杂产 品。现代金融服务业如保险、证券和银行等相关提供的 产品一般也具有组成复杂、功能复杂和行为复杂的特性,但以服务 契约形式而非实体形式,可以定义为复杂非实体产品。产 品设计的最终目标是面对客户的选择性市场需求,将基于市场细分 的需求概念转化为高质量或低风险的产品,最大限度地满足客户持 续变化的需求。复杂实体产品的设计要求产品是在满足功能需求 的基础上,要求以最快的上市时间、最好的质量、最低的成本、最 好的服务、产品创新和最佳的环境保护。金融服务产品 是非实体产品,其最重要的问题是产品的风险性。与实体产品的质 量类似,控制产品的风险也就控制了产品的质量。复杂金融产品的 特性主要表现在其风险的复杂性,所以其设计和仿真方法也就具有 复杂性。二、金融产品设计涉及的技术和设计过 程 1.金融产品设计涉及的技术。在实体产品的设计中,提 出了生命周期的概念,其目的是研究产品的市场战略和设计,涉及 的内容涵盖市场分析和设计开发。包含从产品的需求分析、概要
某银行产品策划方案 金融服务方案 授信条件设计 ①对借款人的准入条件 A、借款人具备完全民事行为能力，为用款企业的实际拥有者和控制人，借款人及其配偶、所经营企业资信状况良好，无不良记录； B、借款人原则上具有授信行所在地的城镇常住户口或有效居留身份，有固定住所； C、借款人家庭实物净资产不低于50 万元; D、借款人从事合法的生产经营投资活动（包含承包、租赁活动），有三年以上行业从业经验； E、借款人在广州市有固定经营场所并连续经营二年（含）以上，经营情况良好，无违法违规记录； F、借款人本人在我行开立个人结算帐户，借款人经营的企业（项目）在我行开立企业结算帐户；
②保证人基本准入条件： （1）保证人具有完全民事行为能力，在佛山当地有稳定的职业和收入，所经营 企业（保证人为私营企业主时）资信状况良好，无不良记录； （2）保证人拥有自有产权的住房（包括因按揭贷款未结清而暂未取得房产证的 房屋）； （3）保证人家庭实物净资产不低于100 万元，且不低于所担保金额的2 倍； 4）保证人在我行开立个人结算账户 ②担保公司基本准入条件：专业担保公司提供法人担保的，其对外担保责任余额不超过净资产的5-10 倍，在我行保证金比例不低于担保责任余额的10 ％，专业担保机构按照《中国＃＃银行个人信贷业务专业担保机构管理办法》的有关要求进行审批和管理；③授信条件 针对山东商会会员情况,我行拟将其分类为 客户类别 单笔用款 金额 用款方式利率用款周期其它金融需求 A 类客户300 万元 （含） -800 万元 循环额度 按发放贷款 时分行指导 利率 1-5 年 银行卡、POS 机、 拉卡拉、存抵贷、网 上银行、个人理财 B 类客户 100 （含） -300 万元循环额度 按发放贷款 时分行指导 利率 1-5 年 银行卡、POS 机、 拉卡拉、存抵贷、 网银、个人理财
金融工程实务模拟实习 学生姓名吴志忠 学号201000674133 专业经济管理学院 班级金融学101班 指导教师惠敏刘鹏殷燕日期2013年12月
金融工程模拟实习 前言 金融学所要求的很重要的一点就是理论结合实践。金融工程模拟实习给我们提供了一次很好的机会，让我们能够直观的了解金融市场的基本运行，通过对理论与实践的结合，有利于我们更好的理解专业知识。总之，通过实习，我们对金融有了深度的理解。本次实习报告从实习目的和意义、工作方法、取得的成果及经验、收获及体会来具体说明下实习的过程。 一．实习目的和意义 实习目的：通过金融工程模拟实习：1，扩大关于金融市场的眼界，让我们真正接触到金融实习的操作，同时对金融市场的各个产品都有一个初步的认识，并通过不同金融产品模拟操作，熟悉操作流程，感受市场的波动与自身心理变化。2，把所学的基础知识应用于实践，并在实践中深化所学知识，有利于今后更好实践并从中了解到自身的不足。 实习意义：通过为期四周的上机模拟实习，在专业老师的指导下，我们加深了对各种金融市场业务的认识和理解，熟悉了数种金融市场工具的操作流程，接触到了以前未接触的业务，把理论应用于实践，使我对金融投资行业有了新的定位，对未来就业选择打下的一定基础。 二、实习时间和地点 实习时间：2013/12/16---2014/1/3上机模拟 2014/1/4---2014/1/10实习报告 实习地点：中原工学院南区二号楼003机房
三、实习内容（一）基差 1.基本原理：
目标效果： 步骤： 1.建立工作表，输入数据资料 2.利用工作表的SUM工具输出数据 格式：SUM（number1，number2........）基差：SUM（-现货价格，期货价格）即：SUM(-B3,B4) SUM(-C3,C4) SUM(-D3,D4) SUM(-E3,E4) SUM(-F3,F4) SUM(-G3,G4) SUM(-H3,H4)
金融产品创新设计方案 前言：金融创新是整个金融业发展壮大的内在动力和不竭源泉，特别是进入21世纪来，金融创新能力更是决定着金融业态的发展方向和发展规模。对金融企业来说，金融创新能力更是直接关系到企业生存、发展和企业自身在同业中的地位。 下面的设计方案中，作者力求使新的理念融入产品中，新的服务思维贯穿在设计中，突破固有的设计框架，实现了信用卡业务和理财产品服务的结合，把总行关于金融创新的精神实实在在的落实在了新的产品设计方案中。 一、产品方案基本概念和设计理念 1、方案名称：明珠理财信用卡——突破新极限 2、产品基本概念及设计理念： 本产品简单的讲就是具有理财功能的信用卡或者说是具备信用卡功能的理财产品。 产品本身而言除具备我行常规的信用卡功能外，配套了几种我行的理财产品，是我行理财专用卡、我行理财会员的标识卡。更关键的是本设计方案把理财卡和信用卡功能有机的结合起来，而不是简单的加总，全新的诠释了新时代的卡式生活。 无论是产品内在的设计还是理财和信用卡功能的结合上，乃至全面的风险和收益分析上都切实的体现了创新之处。 二、设计方案 设计方案具体分如下几个部分：规划理财卡内的理财产品；设计和信
用卡的结合点。 1、明珠理财信用卡内嵌理财产品设计 根据我行的理财业务发展的情况和大连市金融市场的发展现状，设计方案中的理财卡配套设计了几款具有一定市场接纳度的稳健型产品。稳健型的理财产品不仅仅是对当前客户心理分析的结果，也是配套信用卡功能的内在需要。 （1）明珠稳健中长期增长系列产品。推出一年期及一年以上的明珠理财产品，基本方向是我行常规的信托类理财产品——明珠理财系列，期限1-2年，预期年化收益6-8%。 我们对大连银行前几期的明珠产品的风险和收益分析，结合国家近期的宏观经济发展情况，综合考察了整个理财市场上的信托类理财产品，可以明确的是信托类产品一年期产品年化收益率可以达到6%以上，预期高于一年期储蓄利率2个点。 具体收益比较如下：以五万元为例 明珠稳健产品：50000*6%=3000 储蓄性产品：50000*4.14%*（1-0.05）=1966.5 预计基本收益差=3000-1966.5=1033.5 通过上面简单的数据比较，我们可以明确稳健型的理财产品在风险可控的基础上是具有收益优势的理财产品。在我行理财产品、理财业务发展的初期，我们应该集中力量研发、推广此产品。 （2）明珠7天赢计划。本产品设计理念是资金与7天的SHIBOR上海同业拆借利率挂钩。客户认购一款和上海同业拆借利率挂钩的产品，
金融产品研究报告 （房贷）3月份房地产市场继续保持着良好的成交势头，各地区销售同比、环比增长明显，同时，本月房贷金融市场上新增了两款节息型房贷产品，为借款人提供了更多的选择；自2006年以来，深发展在房贷市场上不断率先推出了“双周供”、“气球贷”、“循环贷”、“存抵贷”等一系列房贷理财产品，并引起了国内同行的广泛仿效 （理财产品）据【银率】网数据库统计，3月份各商业银行共发行各类理财产品391款，和上月发行了308款产品相比数量继续回升，环比涨幅26.9%，已经和去年11 月的396款产品数量基本持平； （基金）3月份，A股市场呈震荡上扬格局，投资者信心有所回升，最终，上证指数上涨13.94%，深证成指上涨18.06%，受此影响，股票基金指数上涨 12.22%，混合基金指数上涨9.87%； （黄金）2009年3月，国际现货黄金价格自千位回落后，展开横盘震荡行情，市场较为谨慎，盘中走势虽有波澜，但整体略显疲态，尾盘小幅收低，终结此前月线四连阳形态； （外汇）3月初英国、欧洲央行如期降息，市场将该消息视为利空出尽，英镑、欧元开始强势反弹，从3月10日开始，美元指数开始跳水，而本月下旬美元稳步展开上扬态势。 第一部分：房贷市场月度分析报告 3 一、市场行情概述 3 二、京、沪、穗、深四地房地产市场运行情况概述（3.2-3.29） 3 （一）北京房地产市场运行情况 3 （二）上海房地产市场运行情况 5 （三）广州房地产市场运行情况 5 （四）深圳房地产市场运行情况 5 三、房贷金融产品市场 7 （一）渤海银行——“气球贷” 7 “气球贷”是一个形象的名称。 英文:Balloon Loan,是国外流行的一种贷款方式! 这种贷款前期每期还款金额较小，但在贷款到期日还款金额较大，“前小后大”，像是一个气球的样子，所以就直接命名为“气球贷”。 “气球贷”是针对那些计划中短期持有贷款的客户设计的，即为其提供了一个较短的贷款期限，又以一个较长的期限来计算月供，减轻前期还款压力。同时，由于贷款期限短，相应的贷款利率也低。 “气球贷”是一种真正省息的房贷产品，也是市场上目前惟一一款针对利率进行创新的房贷产品[2]。 “气球贷”主要有三点： 1. “短贷低供”，前期每期还款压力较小； 2. 利率较低。由于“气球贷”的贷款期限较短，其对应的贷款利率较低，从而能够节省贷款利息； 3. 如果还款记录好，气球贷到期后银行可安排再融资。 （二）深圳发展银行——“点按揭” 7 3月16日，深圳发展银行在全国率先推出基于客户买“点”降低贷款利率的新型房贷产品“点按揭”——此款房贷产品将为10年期及以上房屋按揭和房屋抵押贷款的客户带来较多优惠。 据深发展总行零售贷款总监柳博介绍，所谓1个点，即贷款金额的1%，客户通过预先支付一个或多个“点”的费用，可以使贷款利率降低，进而达到降低房贷支出、合理安排月供和省息的目的。不同于市面上各种通过还款方式节省利息的房贷产品，深发展的“点按揭”直接为客户降低了利率，是真正为客户降低了贷款的定价。
互联网金融产品设计师 【定义】互联网金融产品设计师（IFPD）是指熟悉经济、金融政策及法律法规，掌握互联网金融发展动态与方向，具备较强的经济、金融理论基础，能够使用金融产品设计原理与工具，实施互联网金融产品市场调查、设计、定价、风险评估以及规划的专业人员。 【工作内容】 1.需求分析与市场调研 需求分析与市场调研是以科学方法收集互联网金融产品需求者购买和使用产品的动机、事实、意见等有关资料，并予以研究的过程。具体包括：制定调研计划、实施调研工作、搜集调研信息、资料整理与分析、撰写和提交调研报告。 2.产品战略与规划 在客户需求分析基础上，充分把握互联网金融行业发展趋势与创新业务，结合企业定位，定制适合企业定位与战略、适合市场发展需求的金融产品规划。具体包括：企业定位分析、行业发展研究、行业竞争分析、产品线规划。 3.产品创新与设计 互联网金融产品设计是在充分了解客户需求、市场发展趋势以及政策法规的前提下，所进行的互联网金融产品的构思、包装、定价、促销直至上市等一系列设计与安排。具体包括：产品结构、产品定位、收益安排、交易安排、风险控制以及包装与营销设计等。 4.市场研究与营销推广 市场研究与营销推广是根据产品设计对于竞争分析、营销战略的制定、产品卖点分析构思与规划。具体包括：发行时机、市场定位、卖点分析以及营销策略的制定。 【行业前景与职业发展】 杰里米·里夫金的《零边际成本社会》提出了一个重要的规律，一个社会的经济范式取决于三个要素的创新：通信媒介、能源、运输机制，这三个要素互动并形成一个整体。通信媒介有助于管理经济活动，能源提供动力，运输机制实现经济活动的价值链，这三个系统的创新发展共同构成了经济运行的技术平台。他认为电报、煤炭、蒸汽机和火车造就了第一次工业革命，英国成为世界霸王；电力、电动机、石油、内燃机和飞机造就了第二次工业革命，美国成为世界霸主；互联网时代形成的分布式、可再生、低成本的通信互联网、能源互联网、物流和运输互联网以及规模更加宏大的物联网，造就了第三次工业革命。 互联网创造出新的商业模式、塑造新的经济形态、创造新的经济生态空间、拓展生产可能性边界、降低生产成本和融资成本……互联网基因已经融入社会经济运
商业银行产品创新报告 一、简介 创新是我们赖以生存的方式。自中国加入世界贸易组织并逐渐加快与世界接轨的步伐以来，商业银行作为与国家经济命脉紧密相连的群体为了紧跟时代发展的步伐，努力提高业务精度和客户量，为国家的经济发展、客户的消费需求提供了强劲的后备支持。ⅩⅩ年以来，商业银行继续先前创新的长远战略，在保证提供满意服务外，还积极提高产品的适用度。这份报告将展示ⅩⅩ年上半年的商业银行产品创新情况：首先介绍其创新的背景，然后介绍具体产品的创新情况，再分析一下商业银行创新带来的影响和未来的发展趋势（含对央行今年6月进行降息并增加存贷款利率的浮动空间的分析）。 二、商业银行产品创新的背景 商业银行创新的俨然成为了世界各银行的长远发展战略，随着世界一体化的趋势增强，商业银行面对着不断变化的外界环境，必须创新提升自我，否则即使止步不前也将落后于竞争之林。商业银行的产品创新来源于以下几个方面外界环境的变化： （一）宏观领域的创新催化剂：经济加速发展、外资银行的优势侵略 中国在不断加快市场发展的步伐外，还努力开放金融市场使得国内外进行更好的资源交流。我国的商业银行近些年陆续扩张海外市场，在国外各大城市相继建设分行建立业务根基，与此同时，外资银行也不断进入国内市场。进入国内的外资银行主要是国际大银行，由于其商业化、市场化和国际化经营的时间长，积累了大量的业务运作和市场拓展经验。他们一般采取重资产业务、轻负债业务；重盈利增长，轻市场份额；重现代创新业务、轻传统信贷业务；重表外业务，轻表内业务的重点化竞争策略，这些策略都使得外资银行在业务创新方面、技术精度领域略胜一筹。其差距具体表现在：1、外资银行实施针对不同的目标市场提供差异化产品的策略。如花旗银行在亚洲的零售业务上，将重点服务对象定位于20%高收入阶层；批发业务上，则把重点放在大公司与比较有潜力的企业上。2、外资银行大多有自己的拳头产品。3、外资银行具备良好的创新机制，能及时开发出新产品，如现金管理业务、无追索权的保理业务、衍生产品及外汇资金理财业务等。中国的银行业务目前仍主要体现在传统存贷业务方面，竞争中的软肋及宏观局势的压迫感迫使他们加快创新的步伐，完善金融产