金融产品设计需要考虑的基本因素
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金融产品设计考虑因素
在金融产品的设计中需要考虑到10个因素，接下来我们就简单介绍下这10个因素。
一、资金进入成本：是指企业为筹集和使用资金而付出的代
价，是资金使用者向资金所有者和中介机构支付的占用费
和筹集资金。资金成本包括资金筹集费用和资金占用费用
两部分。
二、公司的经营成本：是指在经营期内应该负担的全部成本，
包括销售成本、销售税金、管理费用及财务费用等。
三、行业平均损失率：指银行发放出去的款项中发生坏帐损失
占各项贷款平均余额的比重。行业损失率=坏帐损失/各项
贷款平均余额×10,000?。
四、预估贷款余额规模（贷款余额不包含利息）：是指到会计
期末尚未偿还的贷款，尚未偿还的贷款余额等于贷款总额
扣除已偿还的银行贷款。
五、公司预计盈利：指预测主体在合理的预测假设和预测基准
的前提下，对未来会计期间的利润总额、净利润、每股收
益、市盈率等重要财务事项做出的预计和测算。
六、可变费用：是指在总成本中随产量的变化而变动的成本项
目，主要是返利，市场，广告，招代理等生产要素的价
值，当一定期间的产量增大时，返利，市场，广告，招代
理的消耗会按比例相应增多，所发生的成本也会按比例增
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市场概况 2013年，互联网金融行业开始进入爆发式增长阶段。15年两会提出“互联网+”，为互联网金融提供了更好的发展条件。根据不完全统计，2012年之前，中国的P2P行业产品只有50家，而截至2014年年底，我国正常营业的P2P行业产品已经暴增至1575家，如下图。
用户使用P2P产品的习惯正在形成。就投资者而言，相对银行存款利率或者余额宝类货币基金的收益率，P2P行业10%左右的年化收益率颇有吸引力，这是P2P在中国发展迅速的重要原因。 竞品分析 竞品选择 在竞品选择上，选择了人人贷理财和宜人理财这两个网贷平台的理财端APP进行竞品分析。
产品目标用户分析 搜索指数地域分布，如下图：
根据百度指数所给出的2016年6月份的数据，可以看出，主要用户分布地区在北京，这和两个平台的所在地有关。其次是广东、浙江。无论是在哪个区域，都可以看出，宜人贷的搜索量明显高于人人贷。 搜索人人贷理财和宜人理财两个平台的用户最多的是分布在30-39岁之间，达到57%-58%左右，可以看出，处于这个年龄段的用户，较为普遍的具有较充沛的理财资金，并具有理财意识，有意愿选择互联网理财来进行对自己的资金管理。 其次是20-29岁这一年龄段，达到了接近30%左右。这一群体的普遍特征是对资金储蓄正处于上升阶段，对于互联网有着广泛的了解，并且愿意尝试互联网理财。 从性别分布来看，男性占到将近100%，呈现一边倒的趋势。可以看出，在互联网理财产品选择中，男性更具有冒险性和主动性。
产品定位 宜人理财（原名宜人贷） Slogan：随时随地赚收益。 核心：宜人贷通过互联网、移动互联网和大数据创新为城市白领人群提供创新、安全、简单、快速的个人信用借款和理财咨询服务。宜人理财APP是宜人贷推出的最靠谱的移动理财工具，随时随地赚收益。 人人贷WE理财 Slogan：只为成就更好的你。 核心：Wealth Evolution(简称https://www.doczj.com/doc/744037709.html,)是人人贷公司旗下的理财品牌。https://www.doczj.com/doc/744037709.html,作为原人人贷平台理财端的升级，为广大用户提供更多元的投资选择和更优质的综合理财服务。 主要功能 人人贷WE理财： 1.购买基金，享受收益。 2.购买定期理财产品——U计划。 3.零存整取赚收益。 4.可够买散标，购买并转让债权。
（汽车行业）汽车与工业设 计
国家科技支撑计划重点项目 《汽车产品研发与工业设计服务业共性关键技术研究开发 及示范应用工程》 课题申报指南 中华人民共和国科学技术部 二○一○年九月
第一章申请须知 一、项目总体目标 本项目隶属信息产业与现代服务业领域，面向国民经济和社会发展需求，针对产品研发与工业设计产业共性技术研究开发与应用示范过程中遇到的重大科技问题，开展设计服务业创新模式和汽车及数控机床产品总体设计与高性能计算能力需求研究，在此基础上，加强重点工业领域产品研发与工业设计的基础数据资源库建设，并在现有科技条件平台基础上，增加参与式创新、虚拟现实仿真评价、用户体验等服务功能，实现产品研发与工业设计的全链条技术服务，运用产学研联合机制，攻克汽车及数控机床领域的关键技术，突破制约工业设计产业发展的瓶颈问题，开展汽车及数控机床领域的设计创新示范工程，提高北京地区设计创新服务能力，大幅增强重点工业领域的产业竞争力，为我国的经济社会协调发展提供支撑。 二、项目研究内容 本项目在开展产品设计服务创新模式、汽车和数控机床产品总体设计与高性能计算能力需求研究的基础上，基于现有云计算服务平台和工业设计共性技术服务平台，重点提升面向汽车设计的高性能计算服务能力，以在线服务形式增添新产品与国家政策查询、新材料应用咨询、通用模块数据共享等功能，并将现有产品设计服务链条由原有的逆向工程与快速成型为主，向前端的用户参与设计、后端的虚拟现实仿真评价与可用性测试延伸。基于完善后的平台服务功能，选取汽车与数控机床两大重点领域实施设计创新示范工程，提高区域重点产品研发与工业设计的水平与国际竞争力。 三、课题设置 本项目下设4个课题，包括基础研究课题1项，平台建设与技术攻关课题1项，示范工程课题2项，具体如下：
专业资料
第五届“工商银行杯” 银 行 产 品 创 意 设 计 大 赛 参赛作品：“工银惠富”互联网投融平台
目录 一、产品创意设计方案 (4) 1.产品名称 (4) 2.产品运作概述 (4) 3.客户使用方式 (15) 4.产品盈利模式 (16) 5.风险控制模式 (17) 二、产品创新市场构思 (21) 1.目标客户 (21) 2.主要功能 (22) 3.解决的主要问题 (23) 4.产品的创新点 (25) 三、产品创新必要性分析 (27) 1.客户角度 (27) 2.银行业角度 (28) 3.社会经济发展角度 (28) 四、产品可行性分析 (30) 1.法律法规方面 (30) 2.政策制度方面 (31) 3.技术架构方面 (31)
一、产品创意设计方案 1.产品名称 名称：“工银惠富”互联网投融平台 释义：工银惠富是一个网络科技信息服务平台，提供互联网金融信息服务，致力于为个人和企业搭建一个高效、直接的融资桥梁，构筑更轻松自由的投融资环境，寻找个人与企业之间安全与效率的平衡点，推动解决利率市场化进程中投资渠道窄和实体企业融资难的问题，实现合作共赢。 工银惠富通过发挥中国工商银行自身强大的信贷业务优势并充分整合利用旗下子公司（工银安盛、工银租赁、工银瑞信）的优质资源，向个人投资者提供安全、透明、便捷、高收益的投资理财项目。平台推出的主要投资产品为：惠富贷（质押贷款类产品），惠富通（融资租赁类产品），惠富保（保理类产品），惠富人生（保险类产品），惠富金账户（货币基金类产品）。 2.产品运作概述 工银惠富互联网投融平台一共有五条产品线，分别是惠富金账户、惠富贷，惠富通，惠富保，惠富人生。下面对这五类产品，依次做简要概述。 ①惠富金账户 产品概念：该产品是依托工银瑞信货币基金开发的，具有稳定收
二、市场前景 对于消费者来说，现在的市场上流通的主要是借记卡，在一些特殊情况，很难满足消费者的投资、购物需要。本卡针对于网购的消费者，且主要是大学生，能够有效的打开市场。很多学生在网上急需购买某种商品时，同时所差金额并不是太多—透支金额由消费的所花总资产额度，资产流动情况，及时还清投资度形成积分。 三、可行性分析 信用卡与1915年起源于美国，其前身为“信用筹码”。1986年，中国银行在北京分行发行了国内首张信用卡——长城信用卡。至1993年止，中国银行在全国有200多家分支机构开办信用卡业务，有特约商户5000家，发卡量达35万张。XX年起，信用卡逐渐在大学生校园中崭露头角。截止至XX年，已有建设银行、广东发展银行、招商银行、中信银行、兴业银行、中国农业银行都推出了大学生办卡业务。 由于很多原因，信用卡在大学里面的市场很难打开，但只要找到好的切入点，就能在这个广阔的市场打造一片天地。针对于大学生创作的信用卡市场，这其中既有风险，也存在巨大的机遇，最重要的就是进行风险控制，只有把握风险度，就能使得大学生和自身的双赢。
四、信用卡业务将补信贷萎缩 中信银行日前公告显示，该行从12月1日起将对信用卡取现手续费进行调整，其中境内取现手续费将由现在的“按取现金额的3%，最低人民币30元”下调到“按取现金额的2%收取，最低人民币20元”；境外取现手续费则更改为按取现金额的3%收取，最低3美元或30港元或3欧元。除降低信用卡取现手续费外，一些银行也提高了信用卡日取现限额。建设银行就发出公告称，自11月1日起信用卡每日取现额度将由2000元上调至5000元，上调幅度150%。本卡针对于大学生信贷，对于贫困学生的优先信贷，签订助学贷款协议。同时，对于大学生日常生活中，和学校食堂刷卡机牵挂，满足在大学里面的生活需要，只用相应的信用额度，就能通过透支满足当期的消费。同时，本卡和学生的实习，创业牵挂，既满足大学生资金缺少需要，同时又能扩大本卡的使用市场。 据了解，目前一般银行信用卡取现额度一般为2000元，不超过授信额度的50%。在业内人士看来，银行频频放宽信用卡取现业务与第三季度信贷考核节点临近有关。一位银行业人士告诉记者，这个时点银行放宽该项业务别有深意。随着第三季度的到来，信贷任务考核压力增加，而信用卡取现不占用银行信贷额度，可以与信贷业务形成互补。信用卡制度仍需完善虽然取现额度放开可以方便用卡人。但是一些信用卡用户向记者反映，在取现上，银行更应该改进信用卡溢缴款取现收费。日前，一家股份制银行信用卡用户吴先生在进行存款时，误将1万元存入到自己信用卡账户中。吴先生马上与银行工作人员说明情况，但是银行工作人员告诉他，按照银行的规定，普通信用卡溢缴款取现，按照取现金额的1%收取手续费。客服人员还强调，即使愿意负担手续费，吴先生也不能一次性取出，每天最多取2000元钱。银行工作人员也表示，不能把信用卡中的钱转入自己的借记卡账户。最终吴先生要分五天才能将1万元取出，还要交100元的手续费。可见银行虽然一面放宽信用卡服务门槛，但是在客户用卡过程中依然有许多不合理收费现象，业内专家指出，对各家发卡行而言，信用卡业务收入主要应该来源于清算手续费分成，而信用卡溢缴款取现手续费、高额罚息等都是银行控制风险的手段，银行不应该为这些而最终失去客户，因此银行应该不断改进风控手段。 五、竞争对手 近日，有淘宝用户发现，拍下“宝贝”用支付宝支付时，原本习惯的信用卡支付，在输入支付密码后，却提示需要在货款外，支付小额手续费。此外，在电脑上登录支付宝网站，帮别人还信用卡由原来的免费改为收取2-25元的服务费。记者从淘宝方面获悉，在支付宝用户数量达到一定规模后，原本向用户提供的“免费午餐”已经变成支付宝的成本压力，因此不得不慢慢缩水。 六、当前政策 大环境下随着经济的发展、物价的增长，老百姓消费的需求也在逐渐增加，对于信用卡额度资金周转的需求在提高，不少银行信用卡提现的额度大幅提高，手续费也逐步下调。多项关于信用卡政策的调整都在进行中，调整透支全额罚息政策、央行公布的新版个人信用报告的上线......随着信用卡消费范围的扩大和经济的发展，信用卡政策进入了调整期。 工商银行现在信用卡同城同行领回“溢缴款”不收取手续费，跨行收取4元/笔，跨地按1%收取，上下限分别为2元和100元，跨行跨地则叠加收取。 控制风险方案
一、创新产品构思 嘉兴学院俞晓星 （一）网上银行理财产品名称和基本信息 1.网上银行理财产品名称。 本次所设计的网上银行理财产品的名称叫做2013年“聚满益”1号理财计划。 2.网上理财产品的基本信息。 该网上银行理财产品提供人民币贷款，客户可以用自有资金和贷款购买美元；客户也可直接使用自有资金进行美元购买。托管管理期限为273天，属于保本浮动收益理财产品。销售期间为2013年6月6日到2013年6月12日，购买时间为白天正常营业时间，同时也推出“理财夜市”这个特殊时间段即晚8点到晚12点均可购买。收益期间为2013年6月13日到2014年3月13日。最低投资金额为8000美元，以及整数倍。 3.网上银行理财产品的特点。 这个理财产品的最大特点是将外汇存款理财产品和与理财相关的贷款融资类产品相结合。即商业银行在监管允许的情况下，可以向进行外汇交易的客户提供“展”服务。客户可以先支付所购外汇的一部分，银行支付剩余的部分。客户可以按照正常拥有投资资产的方式处理这些外汇（如存款），可以在剩余的时间里偿还未清偿的款项。如果投资资产价格下跌，客户不必立即偿还贷款，可以按照原定的进度偿还。可以开设针对即时贷款，用于解决客户的紧急资金需求。商业银行可针对小的客户市场开发贷款产品，例如，针对实习期的客户提供期限较长的贷款，贷款期可以长达10年。 （二）目标客户 高收入群体可以包括有移动公司、联通公司、人民银行、银监局、各家保险公司、大中专院校等以及外商投资企业的职员。这些企业的职员相对综合素质高，理解能力强，拥有较高的社会认知度，是此次创新产品销售的心目中的高端客户，但他们也普遍存在对投资理财没有深入的研究和专业知识，所以存在“有部分闲置资金但不知道怎样进行投资，实现资本增值”的问题。
零(部)件图纸技术要求编写及使用规范 1范围 本规范规定了空调器产品设计零（部）件图纸技术要求的编写及使用规范。 本设计规范适用于东芝开利合资公司家用空调的所有产品设计零（部）件图纸。 2图纸技术要求的编制要求 2.1图纸技术要求编制的一般内容： ?几何精度：尺寸精度，表面结构、形位公差、结构要素； ?加工、装配和工艺要求：是指为保证产品质量而提出的工艺要求； ?理化参数：是指对材料的成分、组织和性能方面的要求； ?产品性能及检测要求：是指使用及调试方面的要求； ?其他要求； 2.2机械图样的技术要求编制的内容： ?对材料、毛坯、热处理的要求（如电磁参数、化学成分、湿度、硬度、金相要求等）； ?视图中难以表达的尺寸公差、形状和表面粗糙度等； ?对有关结构要素的统一要求（如圆角、倒角、尺寸等）； ?对零部件表面质量的要求（如涂层、镀层等）； ?对间隙、过盈及个别结构要素的特殊要求； ?对校准、调整及密封的要求； ?对产品零部件的性能和质量的要求（如噪声、耐振性、自动、制动及安全等）； ?试验条件和方法； ?颜色要求。如为外观通用件，为了增强图纸通用性，图纸技术要求中不需要增加颜色的描
述，只需在PDM构件名称中进行描述； ?其他说明。 注：上述几方面，对于每一个图样代号的零部件图或装配图，上述几个方面并非都是必备的，应根据表达对象各自的具体情况提出必要的技术要求。 2.3编制图纸技术要求的注意事项： ?条文用语力求简明、规范、或约定俗成，切忌过于口语化。在装配图中，当表述涉及到零部件时，可用其序号或代号（即“图样代号”）代替。 ?在企业标准等技术文件中已明确了的技术要求不必重复描述； ?引用验收方法等国际标准、国家标准、行业标准或企业标准时，应给出标准编号（不需标注年份代号）和标准名称； ?对于尺寸公差和形位公差的未注公差的具体要求应在技术要求中予以明确。当企业标准或企业其他技术文件对未注公差已有明确规定时，则在图样的技术要求中可略去不写； ?对于图纸中零部件已经有企业标准的，必须引用企业标准，要求与标准中一致的，则不需在技术要求中列出，要求与标准有出入的，则需单独列出并注明不引用企业标准中的X款X条（＊注）； ?对于图纸中零部件没有企业标准的，必须在技术要求中逐条列出重要技术参数和要求； ?技术要求中引用的国家标准和企业标准必须为最新的版本。 注：“技术要求”条款的内容可以与企业标准有出入，但不能低于企业标准。 3图纸技术要求模板 3.1图纸技术要求模板（参见附录A：产品设计零部件图纸技术要求总览）是按家用空调实际情况并按上述要求编制的零（部）件通用图纸技术要求，作为产品设计时参考。 3.2技术要求模块只供设计人员参考，设计开发人员可根据实际情况增删部分条款，或对其中内容进行调整（＊注）；
银行课程设计 商业银行理财产品设计说明书 学校: 学院： 班级：金融12-6 姓名：郭云鹏 2015年12月10日
课程设计题目 商业银行理财产品设计 随着我国经济的快速发展，人们生活水平的提高和收入的大幅度增长，个人对所增长的财富如何进行更好的管理与运用，越来越多成为人们所关注的热点问题。老百姓手中的闲钱多起来了，理财不仅成为人们生活得一部分，也成为了商业银行新的竞争点。 一、四大国有银行的理财产品调查分析 在当前经济形势下，通胀压力仍然存在，银行存款利率偏低，股市没有明显牛市迹象。那如何使自己的财富保值增值呢？人们将目光更多地投向了银行的理财产品。 我选取了四大国有银行，它们分别是中国银行、建设银行、工商银行、农业银行。在如今这个信息化高度发达的时代，我通过网络，浏览各个银行的官方网站，了解各家银行的理财产品的各种信息，以下是其中几家理财产品的概况。1、中国银行 中国银行理财产品主要分为“汇聚宝”、“搏·弈”、“周末理财”、“自动滚续”、“机构理财”、“理财计划”和“中银QDII”。“汇聚宝”主要是外币期限可变理财产品；“搏·弈”为人民币低风险保本收益型理财产品；“周末理财”是超短期理财产品，期限多为节假日；“中银QDII”是指取得代客境外理财业务资格的商业银行，受境内机构和居民个人委托以投资者的资金在境外进行规定的金融产品投资的经营活动等。 2、建设银行 建设银行理财产品主要分为“利得盈”、“汇得盈”、“QDII”、“乾元－日鑫月溢”、“代理理财产品”。“利得盈”理财产品包括产品收益较好、期限合理、投资方向明确的信托贷款型理财产品；低风险、流动性强的债券型理财产品；"汇得盈"是指银行将金融衍生工具与传统金融产品相结合组成的具有一定风险特征的个人外汇投资理财产品，包括具有远期、期货、掉期（调期、互换）和期权中一种或多种特征的结构化产品；QDII是指取得代客境外理财业务资格
汽车产品设计准则 壁厚(Wall Thickness) 基本设计守则 壁厚的大小取决於产品需要承受的外力、是否作为其他零件的支撑、承接柱位的数量、伸出部份的多少以及选用的塑胶材料而定。一般的热塑性塑料壁厚设计应以4mm为限。从经济角度来看，过厚的产品不但增加物料成本，延长生产周期”冷却时间〔，增加生产成本。从产品设计角度来看，过厚的产品增加引致产生空穴”气孔〔的可能性，大大削弱产品的刚性及强度。 最理想的壁厚分布无疑是切面在任何一个地方都是均一的厚度，但为满足功能上的需求以致壁厚有所改变总是无可避免的。在此情形，由厚胶料的地方过渡到薄胶料的地方应尽可能顺滑。太突然的壁厚过渡转变会导致因冷却速度不同和产生乱流而造成尺寸不稳定和表面问题。 对一般热塑性塑料来说，当收缩率”Shrinkage Factor〔低於 0.01mm/mm时，产品可容许厚度的改变达；但当收缩率高於 0.01mm/mm时，产品壁厚的改变则不应超过。对一般热固性塑料来说，太薄的产品厚度往往引致操作时产品过热，形成废件。此外，纤维
填充的热固性塑料於过薄的位置往往形成不够填充物的情况发生。不过，一些容易流动的热固性塑料如环氧树脂”Epoxies〔等，如厚薄均匀，最低的厚度可达0.25mm。 此外，采用固化成型的生产方法时，流道、浇口和部件的设计应使塑料由厚胶料的地方流向薄胶料的地方。这样使模腔内有适当的压力以减少在厚胶料的地方出现缩水及避免模腔不能完全充填的现象。若塑料的流动方向是从薄胶料的地方流向厚胶料的地方，则应采用结构性发泡的生产方法来减低模腔压力。 平面准则 在大部份热融过程操作，包括挤压和固化成型，均一的壁厚是非常的重要的。厚胶的地方比旁边薄胶的地方冷却得比较慢，并且在相接的地方表面在浇口凝固後出现收缩痕。更甚者引致产生缩水印、热内应力、挠曲部份歪曲、颜色不同或不同透明度。若厚胶的地方渐变成薄胶的是无可避免的话，应尽量设计成渐次的改变，并且在不超过壁厚3:1的比例下。下图可供叁考。 转角准则 壁厚均一的要诀在转角的地方也同样需要，以免冷却时间不一致。冷却时间长的地方就会有收缩现象，因而发生部件变形和挠曲。此外，尖锐
汽车设计经验总结 汽车设计的一般步骤 一个成功的汽车产品设计应该使产品满足技术、社会、经济和艺术造型等多方面的要求；它的技术性能应该满足用户的要求和适应各种使用条件；还必须符合社会和政府各种法规的要求（如安全、油耗、噪声和排污等法规）；还应该造价低廉、经济性能好和可靠耐用；车身还应该满足空气动力学的要求。所以非常有必要在设计开始阶段进行总体设计，即根据整车设计的总目标，明确各种要求的主次地位，统一协调，使它们河蟹地组合在一起，形成既先进又合理的方案，以达到预期的效果。 总体设计中的整车设计目标是根据企业产品发展规划而确定的。这一规划是企业考虑了市场需求和技术发展的趋势等制定的。根据这一规确定了产品的设计方针和主要技术经济指标：其中包括产品的用途，型式、整车性能指标、产品成本、生产纲领等。总体设计人员就是在此基础上进行工作的。 ㈠设计原则及方案确定 设计底盘一般要有一总布置（主要负责人），他经过市场调研或由销售获得信息，从而决策设计任务。调研后应得出此车的使用区域、环境以及此车的经济性、动力性、舒适性等诸多方面有一初步了解。例如：山区矿用车，由于路面差，转弯半径小，载货量大，这就要求汽车有较大的动力性，爬坡性，轴距要小。对于轿车而言应把动力性、舒适性、操纵稳定性放在首位，其余次之。 ㈡汽车的选型 ①汽车的轴数：根据不同用途的汽车应有不同要求的轴数。如普通轻型车用二轴式；矿用自卸车用三轴式，双后桥；重型运输车有四轴式甚至更多。 ②驱动型式：不有用途汽车对驱动型式要求也不同。如普通汽车为4X2式，即后桥驱动；对矿用车采用6X4式，即双后桥驱动；对有越野性能或跑车，赛车采用4X4式，即四轮驱动，增大动力提高越野性能；部份军用汽车还采用6X6，8X8等型式。 ㈢汽车布置型式 汽车的布置型式视具体要求而定，有发动机前置、中置、后置式；按驾驶室与发动机相对位置有长头式、短头式、平头式、偏置式。 在汽车的选型过程中，不单要考虑上述各个方面，还要考虑外形尺寸、质量、载荷及轴荷分配。在综合考虑诸多方面因素后即可对汽车进行画总布置草图。总布置草图包括： ①车身总布置和车身形状； ②汽车主要尺寸、性能、质量参数等； ③各总成选配，如发动机、变速器、前后桥等总成； ④在总布置过程中轴荷以及汽车质心高度根据布置需要应进行计算和调整； ⑤根据以上相关尺寸及要求，进一步更准确地确定汽车的轴距、前后轮距、前后悬、总宽、高、最小离地间隙、驾驶室、货厢外廓尺寸等。 ㈣汽车主要尺寸及参数的确定 ①轴距 在设计汽车系列产品时常要考虑几种轴距的变形，通长有：基本型、长轴距、短轴距型。轴距不能过短，因为短轴距亦带来一些缺点：如制动或上坡时轴荷转移过大，使汽车的制动性和操纵稳定变坏；整车角振动过大；传动轴夹角增大。对于4X2货车吨位在2.2-3.0之间，轴距一般在2.3-3.2米围；吨位在3.5-5.0之间，轴距一般在2.6-3.3米围；吨位在6.0-9.0之间，轴距一般在3.6-4.2米围。 ②轮距 货车的轮距与汽车的结构和布置有关。其前轮距主要决定于车架前部的宽、前轮板簧距、板簧宽、前轮转角、轮胎大小及拉杆与车架和转向轮之间的间隙有关。后轮距则取决于后部车架宽、板簧距、板簧宽、轮胎大小、U型螺栓直径及与车架和轮胎之间的间隙等。因此须通过布置才能最后确定，也可以凭经验加以确定。
金融产品创新设计方案 前言：金融创新是整个金融业发展壮大的内在动力和不竭源泉，特别是进入21世纪来，金融创新能力更是决定着金融业态的发展方向和发展规模。对金融企业来说，金融创新能力更是直接关系到企业生存、发展和企业自身在同业中的地位。 下面的设计方案中，作者力求使新的理念融入产品中，新的服务思维贯穿在设计中，突破固有的设计框架，实现了信用卡业务和理财产品服务的结合，把总行关于金融创新的精神实实在在的落实在了新的产品设计方案中。 一、产品方案基本概念和设计理念 1、方案名称：明珠理财信用卡——突破新极限 2、产品基本概念及设计理念： 本产品简单的讲就是具有理财功能的信用卡或者说是具备信用卡功能的理财产品。 产品本身而言除具备我行常规的信用卡功能外，配套了几种我行的理财产品，是我行理财专用卡、我行理财会员的标识卡。更关键的是本设计方案把理财卡和信用卡功能有机的结合起来，而不是简单的加总，全新的诠释了新时代的卡式生活。 无论是产品内在的设计还是理财和信用卡功能的结合上，乃至全面的风险和收益分析上都切实的体现了创新之处。 二、设计方案 设计方案具体分如下几个部分：规划理财卡内的理财产品；设计和信
用卡的结合点。 1、明珠理财信用卡内嵌理财产品设计 根据我行的理财业务发展的情况和大连市金融市场的发展现状，设计方案中的理财卡配套设计了几款具有一定市场接纳度的稳健型产品。稳健型的理财产品不仅仅是对当前客户心理分析的结果，也是配套信用卡功能的内在需要。 （1）明珠稳健中长期增长系列产品。推出一年期及一年以上的明珠理财产品，基本方向是我行常规的信托类理财产品——明珠理财系列，期限1-2年，预期年化收益6-8%。 我们对大连银行前几期的明珠产品的风险和收益分析，结合国家近期的宏观经济发展情况，综合考察了整个理财市场上的信托类理财产品，可以明确的是信托类产品一年期产品年化收益率可以达到6%以上，预期高于一年期储蓄利率2个点。 具体收益比较如下：以五万元为例 明珠稳健产品：50000*6%=3000 储蓄性产品：50000*4.14%*（1-0.05）=1966.5 预计基本收益差=3000-1966.5=1033.5 通过上面简单的数据比较，我们可以明确稳健型的理财产品在风险可控的基础上是具有收益优势的理财产品。在我行理财产品、理财业务发展的初期，我们应该集中力量研发、推广此产品。 （2）明珠7天赢计划。本产品设计理念是资金与7天的SHIBOR上海同业拆借利率挂钩。客户认购一款和上海同业拆借利率挂钩的产品，
互联网金融产品设计师 【定义】互联网金融产品设计师（IFPD）是指熟悉经济、金融政策及法律法规，掌握互联网金融发展动态与方向，具备较强的经济、金融理论基础，能够使用金融产品设计原理与工具，实施互联网金融产品市场调查、设计、定价、风险评估以及规划的专业人员。 【工作内容】 1.需求分析与市场调研 需求分析与市场调研是以科学方法收集互联网金融产品需求者购买和使用产品的动机、事实、意见等有关资料，并予以研究的过程。具体包括：制定调研计划、实施调研工作、搜集调研信息、资料整理与分析、撰写和提交调研报告。 2.产品战略与规划 在客户需求分析基础上，充分把握互联网金融行业发展趋势与创新业务，结合企业定位，定制适合企业定位与战略、适合市场发展需求的金融产品规划。具体包括：企业定位分析、行业发展研究、行业竞争分析、产品线规划。 3.产品创新与设计 互联网金融产品设计是在充分了解客户需求、市场发展趋势以及政策法规的前提下，所进行的互联网金融产品的构思、包装、定价、促销直至上市等一系列设计与安排。具体包括：产品结构、产品定位、收益安排、交易安排、风险控制以及包装与营销设计等。 4.市场研究与营销推广 市场研究与营销推广是根据产品设计对于竞争分析、营销战略的制定、产品卖点分析构思与规划。具体包括：发行时机、市场定位、卖点分析以及营销策略的制定。 【行业前景与职业发展】 杰里米·里夫金的《零边际成本社会》提出了一个重要的规律，一个社会的经济范式取决于三个要素的创新：通信媒介、能源、运输机制，这三个要素互动并形成一个整体。通信媒介有助于管理经济活动，能源提供动力，运输机制实现经济活动的价值链，这三个系统的创新发展共同构成了经济运行的技术平台。他认为电报、煤炭、蒸汽机和火车造就了第一次工业革命，英国成为世界霸王；电力、电动机、石油、内燃机和飞机造就了第二次工业革命，美国成为世界霸主；互联网时代形成的分布式、可再生、低成本的通信互联网、能源互联网、物流和运输互联网以及规模更加宏大的物联网，造就了第三次工业革命。 互联网创造出新的商业模式、塑造新的经济形态、创造新的经济生态空间、拓展生产可能性边界、降低生产成本和融资成本……互联网基因已经融入社会经济运
金融产品三大层级之二：产品设计 【导读】从一个完整金融产品所需要经历的三个层次角度来看，可以把基于底层权益的融资行为设计成金融产品，从而实现交易和流通。具体而言，这些产品包括标准资产、非标资产和衍生工具等，但是在互联网金融的背景下，这些产品的分类标准已经发生渐变，同时这一变化也对产品的登记、转让与抵质押产生了影响，因此本文将从横向对比的角度结合P2P网贷行业对产品设计进行分析。 一、标准资产、非标资产与衍生工具 P2P网贷投资的风险管控、政策监管应该怎么度量，或许将其和风控、监管最严的银行来对比是最好的办法，对比之前不可避免地要分清标准资产和非标准资产。 1、标准化债权资产 标准资产主要包括各类债券（银行间和交易所市场的债券，包括银行间的国债、金融债、企业债、短融、超短融、中票等，交易所的公司债、可分离转债、可转债等）等公开交易类产品；与此同时，还存在一些定向工具、中小企业私募债等非公开交易类产品。这些产品多具有流动性高、标准化的特点。 标准资产对应标准化的融资渠道，如交易所和银行间市场等，是在一种相对明确、规范与公平的机制保护下进行的投融资过程，这种机制保护主要体现在每一个融资模式都有严格的标准。以债权融资为例，其中最典型的当为公司债券，既可以公开发行（即公募债券），也可以面向合格投资者非公开发行（即私募债券）。其中公募债券发行对企业规模、净资产和利润等方面的要求比较高，中小企业私募债的发行规模不需要受借款额度最高为净资产
40%的限制，虽然需提交最近两年经审计的财务报告，但对财务报告中的利润情况并无要求，不受年均可分配利润不少于公募债券1年的利息的限制。总的来说，尽管中小企业私募债在发行主体和信用等级方面放松了要求，但该产品仍然受制于规范的监管机制。 而在目前的P2P网贷行业，债权融资企业的门槛、融资过程的监管、交易过程中的流动性、产品的标准化均不足，故业内均将其定义为非标资产。 2、非标准债权资产 非标资产的全名为非标准债权资产，是相对于在银行间市场或交易所流通的债券来讲的，非标资产较早的形式有信托受益权、信托贷款、信贷资产。2013年3月底银监会出台的《8号文》，将非标资产做了定义：非标准化债权资产是指未在银行间市场及证券交易所市场交易的债权性资产，包括但不限于信贷资产、信托贷款、委托债权、承兑汇票、信用证、应收账款、各类受（收）益权、带回购条款的股权型融资等。从这个定义上来说，标准与非标的区别是是否在银行间市场及证券交易所市场交易。 非标资产因其未在交易所上市、规避了监管要求、放大了信贷投放额度等特点受到监管层监管，《8号文》中指出“商业银行应当合理控制理财资金投资非标准化债权资产的总额，理财资金投资非标准化债权资产的余额在任何时点均以理财产品余额的35%与商业银行上一年度审计报告披露总资产的4%之间孰低者为上限”。 在非标资产的监管形式下，各金融机构均在实行非标转标。在产品形式上， ABN（资产支持票据）、ABS(资产支持票据)、私募债成为最常见的三种方式。在组织形式上，银行开始试点债权直接融资工具，债权直接融资工具是指发起设立以固定企业的直接融资为资金投向的理财直接融资工具，并负责工具的发行、资金运作、信息披露等事务管理，而银行理财产品将向净值型产品转变并投资于债权直接融资工具。更为重要的是，试点后期有实现“债权直接融资工具”在二级市场上进行转让交易的设想，这就实现了债权的标准化。 而在P2P网贷行业，非标转标实质上也在发生。在产品形式上，前有阿里小贷、京东率先开展小贷资产证券化项目，后有P2P平台针对自己平台上的债权开展非标转标业务，如PPmoney在2014年11月开展了资产证券化业务。在组织形式上，融资企业在P2P平台上融资本就是债权直接融资，而网贷基金购买P2P平台上的债权，实质上实现了P2P债权的二级市场和流通，但是这个市场不是实质意义上的交易所或银行间市场，而是广义的网络市场，这就是互联网对传统金融的渗透与改变。 二、对非标资产和非标转标的再思考 实质上，在互联网金融的背景下，以是否在银行间市场及证券交易所市场交易来界定“非
CATIA汽车设计 2008-11-20 21:09 汽车车身除了要有漂亮的外表和与众不同的个性特征，同时还要能安全可靠地行驶，这就需要整个设计过程融入各种相关知识，包括车身结构、制造工艺要求、空气动力学、人机工程学等。细化开发流程与同步开发手段，对于设计出消费者认可的新车型至关重要。 汽车车身设计简单理解是根据一款车型的多方面要求来设计汽车的外观及内饰，使其在充分发挥性能的基础上艺术化。汽车车身除了要有漂亮的外表和与众不同的个性特征，同时还要能安全可靠地行驶，这就需要整个设计过程融入各种相关的知识：车身结构、制造工艺要求、空气动力学、人机工程学、工程材料学、机械制图学、声学和光学知识。从一个灵感到最后实现，需要一系列的步骤。得到市场的认可，性能优良的内“芯”，再加上一袭新衣包装，才是新车待嫁时。下面，让我们看看正向设计如何为一款新车设计“嫁衣”。 项目策划 项目策划包括：项目计划、可行性分析、项目决策及组建项目组等几个方面。图1为项目策划阶段的示意图。 图1 项目策划阶段示意图 汽车企业的产品规划部门必须做好企业产品发展的近期和远期规划，具有市场的前瞻性与应变能力。项目前期需要在市场调研的基础上生成项目建议书，明确汽车形式及市场目标。可行性分析包括：政策法规分析、竞争对手和竞争车型、自身资源和研发能力的分析等。 项目论证要分析与审查论点的可行性和论据的可靠性与充分性。经过这一阶段，要开发一个什么样的车型，类似于同行什么等级的车型，其性价比方面有哪些创意与特点即展现在我们面前。 项目策划的最后阶段是组建项目组：组建新品开发项目小组、确立项目小组成员的职责、制定动态的项目实施计划、明确各阶段的项目工作目标、规定各分类项目的工作内容、计划进度和评价要求。 概念设计阶段 概念设计在新产品开发中有着重要地位，因此，新产品概念设计流程再造是新产品开发流程再造成败的关键所在。一个全新的汽车创意造型设计分为以下几部分： 1. 总体布置草图设计：绘制产品设计工程的总布置图（如图2），一方面是汽车造型的依据；另一方面它是详细总布置图确认的基础，在此基础上将产品的结构具体化，直至完成所有产品零部件的设计。 图2 某车型的总布置草图 2. 造型设计：包含外型和内饰设计两大部分。 设计阶段包含创意草图和效果图设计：在这一过程中，要比较竞争对手的产品，拓宽思路，勾画出多种效果图，再从中选择较为满意的几种效果图，供专家小组评审。图3、4分别为造型设计阶段的草图与效果图。创意的过程需全面融入产品设计与产品制造的要求，这个阶段要进行多方面的评审与修改，直到最后确定效果图方案。 图3 前期设计草图
汽车新产品开发设计 [摘要]目前汽车市场竞争激烈，国内自主品牌企业迅速崛起，高中低档汽车全面“开花”，尤其是经济型汽车这两年得到社会认可，销量一路攀升，推出新车型作为汽车厂商扩大市场份额的手段之一，将会得到进一步应用。还有近年来汽车展火爆，参展企业和参展车型越来越多。新产品是指企业从事新产品的研究、试制、投产，以更新或扩大产品品种的过程。它包含了产品策划、设计输入输出、设计验证与确认、产品的销售等多方面内容。本文就这些内容作了详细说明，并对其在新产品开过程中的作用及意义做了简单的分析。希望通过本文让更多人了解汽车行业新产品的开发。[关键词]汽车产品设计；试制；工艺
目录 摘要 (1) 1.产品策划阶段 (3) 1.1前期开发形成产品战略意向 (3) 1.2可行性分析 (3) 1.3设计方案的提出与评审 (3) 2.设计输入与输出阶段 (4) 2.1设计任务书的提出与评审 (4) 2.2产品设计阶段 (4) 2.3标准化审查 (5) 2.4工艺性审查及工艺安排 (5) 3.设计验证阶段 (6) 3.1新产品试制 (6) 3.2试制评审 (6) 3.3技术文件更改阶段 (7) 4.设计确认阶段 (8) 4.1产品试验 (8) 4.2技术文件定型 (8) 4.3小批试生产阶段 (8) 5.项目报毕 (9) 6.总结 (10) 7.致谢 (11) 8.参考文献 (14)
1. 产品策划阶段 1.1前期开发形成产品战略意向 前期研究启动、市场调研筹划、决策者必须有确定的目标，调研人员进行市场调研，调研整个汽车市场的现状、发展趋势、经济现状、文化、宏观、公路交通概况、汽车产业现状，市场情况、汽车发展规划及相关政策、我国汽车产品和当地的汽车经销商。 1.2 可行性分析 可行性分析是在汽车设计项目投资决策前必不可少的关键环节，主要对建设汽车设计项目进行全面的技术经济分析、论证。其基本内容包括市场环境研究、市场预测和研究、技术方案研究、项目经济评价等。依此就是否应该投资开发汽车设计项目以及如何投资，或就此终止投资还是继续投资给出结论性意见，为投资决策提供科学依据，并作为进一步开展工作的基础。 可行性研究报告主要内容是要求以全面、系统的分析为主要方法，经济效益为核心，围绕影响汽车设计项目的各种因素，运用大量的数据资料论证拟建项目是否可行。对整个汽车设计可行性研究提出综合分析评价，指出优缺点和建议。为了结论的需要，往往还需要加上一些附件，如试验数据、论证材料、计算图表、附图等，以增强汽车设计可行性报告的说服力。 可行性研究是确定建设项目前具有决定性意义的工作，是在投资决策之前，对拟建项目进行全面技术经济分析论证的科学方法，在投资管理中，可行性研究是指对拟建项目有关的自然、社会、经济、技术等进行调研、分析比较以及预测建成后的社会经济效益。在此基础上，综合论证项目建设的必要性，财务的盈利性，经济上的合理性，技术上的先进性和适应性以及建设条件的可能性和可行性，从而为投资决策提供科学依据。 投资可行性报告咨询服务分为政府审批核准用可行性研究报告和融资用可行性研究报告。审批核准用的可行性研究报告侧重关注项目的社会经济效益和影响；融资用报告侧重关注项目在经济上是否可行。具体概括为：政府立项审批，产业扶持，银行贷款，融资投资、投资建设、境外投资、上市融资、中外合作，股份合作、组建公司、征用土地、申请高新技术企业等各类可行性报告。
深度解析互联网金融产品设计 来源|P2P圈 作者|张骋骅 前言支付、融资、风险管理、投资理财已经不断走到大众面前，称为大家可以耳熟能详的金融理财概念。在目前互联网＋的大潮中，对于网贷平台来说，是机遇与挑战并存的时刻。本文主要分析在金融产品设计过程中一些主要的要素和结 构化理财产品设计时一些风险点。在目前互联网＋的大潮中，支付、融资、风险管理、投资理财已经不断走到大众面前，称为大家可以耳熟能详的金融理财概念。在投资人知识体系不断完善，理财技能不断提高，专业水平不断提升的大环境中，对于我们网贷平台来说，是机遇与挑战并存的时刻。如何完善金融产品形态，如何协调平台稳定性和投资人更多更迫切更复杂的需求之间的平衡关系，如何在法律与政策的
大环境下，运用好金融产品工具建立在互金领域的利基市场，会成为我们需要不断自我挑战的一些课题。这次分享主要关注两个部分，第一个是在金融产品设计过程中一些主要的要素，和结构化理财产品设计时一些风险点。目前在P2P 网贷平台，有直接购买债券的散标模式，债券转让模式和借助结构化方法的理财计划模式。在“短债长投”的现实因素下，在对优质资产处于白热化的争夺过程中，产品面临着收益与流动性的双重挑战。互联网产品具备的一些基本描述有：投资期限（1个月，3个月，6个月等），对于散标，投资期限等于借款期限，对于理财计划，投资期限与借款期限不挂钩，过程中通过债券转让，货基等申购赎回的动作实现对于理财计划的持有，并在退出时一次性还本付息。收益率（年化）：通常网站使用年化收益率的定义，年化收益率是把当前收益率（日收益率、周收益率、月收益率）换算成年收益率来计算的，是一种理论收益率，并不是真正的已取得的收益率。发行额度：基于平台资产储备和资金管理规划，按照一定可投总金额上限。在金融产品设计过程中，我们需要权衡的是投资人，借款人和平台的三方博弈。因此在流动性风险，盈利指标，投资人的体验，以及借款人的融资需求之间，不能厚此薄彼，要充分考虑各方关系。散标的设计相对比较简单，投资人直接投资于借款人的标的。除了在风险保证金承诺上，需要承担一定的信用风险，相对来说现金流的走向是
工业设计汽车手绘教程
虽然大家都喜欢看漂亮的图片，但作为一个专业的设计师，你会发现图上的东西很少能够被制造出来。设计师的工作是在短时间内得出很多而又各式各样的创意，同时也要让大家能够理解你的想法。良好的草图绘画技术就是关键。刚开始画草图的时候会很艰难，很重要的一点就是不要把草图画的过于精致。掌握这点之后，你就能画出更多的草图，而且会很快的得到提高。 本教程展示了一种能画出既快又让人易懂的草图技术。要想画出三维物体的草图，基础的透视知识是必须的。因此，本教程从介绍一点和两点透视开始，同时也包括了车轮椭圆。然后举了3个使用不同透视的例子，每个例子都通过粗线条的工作和最终简单的上色方法介绍了如何从一张白纸开始构建草图（原文刊载于cardesignnews）。 透视 水平线：常被作为视线。例如，一个位于水平线上方的物体同样也位于观察者的视线上方，因此展示的是它的下部。 灭点：位于水平线上，是所有线的交汇点。虽然总处在水平线上，但是它们的位置取决于观察者的角度。 Convergence Lines: All parallel lines in a scene will always appear to converge to a single point (the vanishing points). The exception to this rule is that lines viewed in parallel or perpendicular to the viewer will not converge. In one and two point perspective you can also consider all vertical lines as non-converging lines. 一点透视：当物体平行或者垂直于观察者的时候，一点透视是很明显的。这时候朝向或者背离观察者的线在水平线上只有一个灭点。图1展示的就是一种很简单的一点透视，这对于画车的侧面草图是很有帮助的。实例>>
互联网金融要为用户提供定制化金融产品 北京时间2015年1月24日，由中华创投家同学会主办、中国投资协会股权和创业投资专业委员会、北京工商大学中国创业投资研究中心、中华女创投家联谊会、台湾创业投资商业同业公会协办的第七届中华创投家论坛暨中华创投家同学会年会在北京举行。91金融联合创始人吴文雄与中国互联网金融产业联盟轮值主席陈晓伟、中央财经大学教授黄震等嘉宾一同针对互联网金融对创业投资带来的机遇与挑战进行了讨论。 针对于互联网金融带来的机遇，吴文雄表示，借助于互联网的优势，互联网金融行业的产品设计理念和产业模式都有很大的创新。“互联网金融这个平台通过互联网匹配技术，重新定价金融产品的风险，使更多的用户能够享受更适合自身的标准化金融产品。”同时，相较于传统金融机构而言，互联网金融能够针对当前实体经济、金融环境以及市场趋势，推出新型的金融产品，更快、更好的满足客户需求，解决创业投资的资金问题。 同时与会的中央财经大学黄震教授指出，互联网金融是一种以技术创新为驱动的新业态、新模式和新产品，未来发展将会有以下七种趋势：技术的普惠化、用户的大众化、服务的垂直细分化、资源的平台化、产业的生态化、人才的综合化和监管的柔性化。 作为互联网金融服务商，91金融始终致力于实现普惠金融服务的群众路线和使命愿景。除了提供平台式的服务，91金融还应对市场，推出满足不同消费者需求的金融产品。例如，日前，面对牛市到来带来的资金需求，91金融结合股市趋势推出互联网股票配资产品——91配资，通过91金融超市平台，为有资金需求的股票操作者提供杠杆资金来源。这一产品的推出也进一步完善了91金融搭建的金融生态体系。 “91金融一直希望通过互联网技术优化小微企业融资环境”，吴文雄介绍，“通过91金融超市平台撮合信息，丰富小微企业的融资渠道，使金融创新成果服务于实体经济。最大