保险学复习重点
1.风险：引致损失的事件发生的一种可能性。
2.风险因素：引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。
3.风险事故：损失的直接原因或外在原因。
4.损失：非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。
5.场所责任保险：承保固定场所因存在着结构上的缺陷或管理不善，
或被保险人在被保险场所进行生产经营活动时因
疏忽发生意外事故，造成他人人身伤害或财产损失
且依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。
6.产品责任保险：以产品制造者、销售者、修理者等的产品责任为承
保风险的一种责任保险。
7.产品责任:产品在使用过程中因其缺陷而造成用户、消费者或公众的
人身伤亡或财产损失时，依法应当有产品供给方承担的民
事损害赔偿责任。
两者关系:产品责任保险以产品责任为保险风险，产品责任以
各国产品责任法律制度为基础。
8.人寿保险：以被保险人的寿命作为保险标的，以被保险人的生存或
死亡作为给付保险金的条件的一种人身保险业务。
9.意外伤害保险：以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。
10.健康保险：以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的直接费用或间接损失获得补偿的一种保
险。
11.成数再保险:原保险人将每一危险单位的保险金额，按照约定比率
分给再保险人的再保险方式。
12.溢额再保险：由保险人与再保险人签订协议，对每个危险单位确
定一个由保险人承担的自留额，保险金额超过自留
额的部分称为溢额，分给再保险人承担。
13.非比例再保险：以损失为基础来确定再保险当事人双方的责任。
14.保险经营效益：以尽可能少的保险经营成本，为社会提供尽可能
多的符合社会需要的保险保障服务，取得最大的
有效成果。
15.市场机制：价值规律、供求规律和竞争规律三者之间相互制约、
相互作用的关系。
16.保险市场营销：以保险为商品，以市场为中心，以满足被保险人
需要为目的，实现保险企业目标的一系列整体活动。
17.已赚保费：亦称已到期保费，指非寿险业务中，某一年度中可以
用于当年赔款支出的保费收入。
18.保险利益原则：指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被
保险人对保险标的必须具有保险利益。
19.损失补偿原则：指保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的
损失，被保险人有权按照合同的规定，获得全面、
充分的赔偿。
20.代位追偿原则：指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推
定全损，或者保险标的由于第三种责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的的损失负有责任的第三者的追偿权。
21.权力代位：即追偿权的代位，指在财产保险中，保险标的由于第
三种责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险
赔偿后，依法取得对第三者的索赔权。
22.物上代位：保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险
金额全数赔付后，依法取得该项保险标的的所有权。第一章风险与保险
一、风险的特征：
1.客观性：从总体上说，风险是不可能完全排除的。
2.损害性：凡是风险都会给人们的利益造成损害。
3.不确定性：空间上、时间上、损失程度的不确定性。
4.可测定性：对一定时期内特定风险发生的频率和损失率，是可以依据概率论原理加以正确测定的。
5.发展性：人类在创造和发展物质资料生产的同时，也创造和发展了风险。
二、风险管理的基本程序：
1.风险识别
2.风险估测
3.风险评价
4.选择风险管理技术
5.风险管理效果评价
三、风险处理方式及其比较：
1.避免：从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位。
2.自留：企业或单位自我承受风险损害后果的方法。
3.预防：风险损失发生前为了消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施。
4.抑制：损失发生时或之后为缩小损失程度而采取的各项措施。
5.转嫁：一些单位或个人为避免承担风险损失，有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人去承担的一种风险管理方式。
四、可保风险的要件：
1.风险不是投机的
2.风险必须是偶然的
3.风险必须是意外的
4.风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性
5.风险应由发生重大损失的可能性
第二章保险的性质与功能
一、保险的本质：多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济的分配关系。
二、保险在微观经济中的作用：
1.有助于受灾企业及时恢复生产
2.有助于企业加强经济核算
3.有助于企业加强危险管理
4.有助于安定人民生活
5.有助于民事赔偿责任的履行
三、保险在宏观经济中的作用：
1.有助于保障社会再生产的正常进行
2.有助于推动商品的流通和消费
3.有助于推动科学技术向现实生产力转化
4.有助于财政和信贷收支平衡的顺利实现
5.有助于增加外汇收入和增强国际支付能力
6.有助于动员国际范围内的保险基金
7.有助于完善和实现国家社会管理职能。
归纳起来：①发挥社会稳定器的作用，保障社会经济的安定；发挥社会助动作用。②
四、保险的等价交换原理：保险费是单个保险的市场价格，投保人支付这个价格取得保险保障，他们之所以愿意购买保单，是因为他们在比较危险处理财务的机会成本上，认为保险公司提供的这个保障承诺值这个价，两厢情愿就是等价交换。
五、保险商品交换的特点：
1.契约性：交换过程中能见到的只是保险人与被保险人之间的契约交换关系。
2.期限性：无论是自然终止还是履约终止，都说明了保险商品交易不是瞬间完成的，而是一个有期限的交易过程。
3.条件性:保险商品购买的条件性，要求购买者必须对投保标的具有保险价值。
4.诺承性:保险交易双方是以合同条款的形式来约定彼此的权力和义务。
第三章保险合同的概述
一、保险合同的履行
（一）投保人的义务,
1.交纳保费的义务
2.通知义务
3.避免损失扩大的义务
（二）保险人的义务：
1.确定损失赔偿责任
2.履行赔偿给付义务
二、保险合同效力的变更
1.合同的无效
2.合同的解除
3.合同的复效
4.合同的终止
三、保险合同争议的解决方式：
1.协商:合同双方当事人在自愿互谅的基础上，按照法律、政策的规定，
通过摆事实、讲道理，求大同、存小异来解决纠纷。
2.调解：在合同管理机关或法院的参与下，通过说服教育，使双方自
愿达成协议、平息争端。
3.仲裁：争议双方依照仲裁协议，自愿将彼此间的争议交由双方共同
信任、法律认可的仲裁机构的仲裁员居中调解，并作出裁决4.诉讼：争议双方当事人通过国家审判机关——人民法院进行裁决的
一种方式。
第四章保险的基本原则
一、保险利益原则；
二、最大诚信原则；
三、近因原则；
四、损失补偿原则；
五、损失补偿的派生原则：1.代位追偿原则；2.重复保险分摊原则。第六章财产损失保险
一、财产损失保险的运行：
（一）、财产损失保险运行概述：财产损失保险的运行可以概括为展业、承保、防灾防损、再保险和理赔五大环
（二）、财产损失保险的承保：
1.展业:进行有关财产损失保险的宣传、确定推销保单的合适渠道和方式。
2.核保：保险人对投保人的投保进行审核，
3.签单：保险人经过核保，同意投保人的投保要求，决定承保并签发
保险单的行为。
（三）、财产损失保险的防灾防损：
1.保险人需要采取有关措施，在保险事故发生前，转移保险财产，以
防范保险损失的发生。
2.当采取预防措施仍然发生了保险事故时，就需要采取相应的措施来
抑制保险损失的扩大。
3.保险人还可以通过参与社会的防灾防损工作来达到减轻保险损失的目的。
（四）、财产损失保险的再保险
（五）、财产损失保险的理赔：
注意事项：
1.根据近因原则来判明保险责任，尤其要准确分清保险责任、除外责任和附加责任等
2.以保险金额、被保险人的保险利益或保险财产的实际损失为最高赔偿限额。
3.对第三者导致的财产保险损失，在赔偿后应行使代位追偿权，以维护保险人的经济利益。
4.严格按照承保方式或约定方式履行赔偿义务。
5.对重复保险的保险财产损失，要按照重复保险分摊原则在所有保险人之间分摊损失。
6.在赔款计算中，除提出不属于保险财产和保险责任范围内的损失外，还应扣除免赔额，对有关费用还需要进行分摊。
二、火灾保险的保险责任：
1.火灾及相关危险。
2.各种自然灾害。
3.有关以外事故。
4.施救费用。
三、火灾保险的费率影响因素：
1.建筑结构及建筑等级；
2.占用性质；
3.承保风险的种类及多寡；
4.地理位置；
5.投保人的防灾设备及防灾措施。
四、运输保险的特征：
1.标的具有流动性；
2.保险风险大而复杂
3.异地出险现象；
4.第三者责任大；
5.定制保险。
五、农业保险的概念及特征：
概念：为农业生产发展服务的一种风险管理工具。特征：1.农业保险面广量大；
2.农业保险受自然风险和经济风险的双重制约；
3.农业保险的风险结构具有特殊性；
4.高风险与高赔付率并存；
5.农业保险需要政府的支持。
第七章责任保险
一、责任保险的基本特征：
1.责任保险产生与发展的基础特征：法制的健全与完善是责任保险产
生与发展的最直接基础。
2.责任保险补偿对象的特征：责任保险的补偿对象为被保险人之外的
受害方即第三方。
3.责任保险承保标的的特征：责任保险承保的是各种民事法律风险，
是没有实体的标的的。
4.责任保险承保方式的特征：责任保险的承保方式具有多样化的特征。一般有独立承保、附加承保或与其他保险业务组合承保的方式。
5.责任保险赔偿处理的特征：
①每一起责任保险赔案的出现，均以被保险人对第三方的损害并依法应承担经济赔偿责任为前提条件；
②责任保险赔案的处理是以法院的判决或执法部门的裁决为依据，从而需要更全面地运用法律制度；
③保险人具有参与处理责任事故的权力；
④责任保险赔款最后并非归被保险人所有，而是实质上支付给了受害方。
二、产品责任保险的费率影响因素：
1.产品的特点和可能对人体或财产造成损害的风险大小；
2.产品数量和产品的价格，它与保险费呈正相关关系，与保险费率呈负相关关系；
3.承保的区域范围；
4.产品制造者的技术水平和质量管理情况
5.赔偿额度的高低。
三、职业责任保险的承保方式：
1.以索赔为基础的承保方式：保险人仅对在保险期内受害人向被保险人提出的有效索赔负赔偿责任，而不论导致该索赔案的是故是否发生在保险有效期内。
2.以事故为基础的承保方式：保险人仅对在保险有效期内发生的职业责任事故而引起的索赔责任，而不论受害方是否在保险有效期内提出索赔。
第八章人身保险概述
一、人身保险的分类：
1.人寿保险；
2.意外伤害保险；
3.健康保险。
二、人寿保险的特征：
1.生命风险的特殊性：以生命风险作为保险事故的人寿保险的主要风险因素是死亡率。
2.保险标的的特殊性：人寿保险的保险标的是人的生命，而人的生命是很难用货币衡量其价值的。
3.保险利益的特殊性：
①人寿保险的保险利益没有量的规定性，只是考虑投保人有无保险利
益，而不考虑保险利益的金额是多少，即保险利益一般是无限
的；
②只要投保人在投保时对被保险人具有保险利益，此后即使投保人与
被保险人的关系发生了变化，投保人对被保险人已丧失保险利
益，也不影响保险合同的效力，发生了保险事故，保险人仍要
给付保险金。
4.保险金额的确定与给付的特殊性：人寿保险只能按照保险合同规定
的保险金额支付保险金，不能有所增减。
5.保险期限的特殊性：人寿保险合同往往是长期合同，保险期限短则
数年，长则数十年甚至一个人的一生。
三、普通型人寿保险：
1.定期寿险；
2.终身寿险；
3.两全保险；
4.年金保险。
四、意外伤害保险的保险责任：
1.被保险人遭受了意外伤害；
2.被保险人死亡或残疾；
3.意外伤害是死亡或残疾的直接原因或近因。
第九章再保险
一、再保险与原保险的关系：
1.原保险和再保险是相辅相成的，它们都是对风险的承担与分散；
2.再保险是原保险的进一步延续，也是保险业务的组成部分；
3.区别：①主体不同：原保险主体一方是保险人，另一方是投保人与
被保险人；再保险主体双方均为保险人。
②保险标的不同：原保险中的保险标的既可以是财产、利益、责任、
信用，也可以是人的生命与身体；再保险中的保险标的只是原
保险人对被保险人承保合同责任的一部分或全部。
③合同性质不同：原保险合同中的财产保险合同属于经济补偿性质，
人身保险合同属于经济给付性质；再保险合同全部属于经济补偿性质。
第十章保险经营导论
一、保险经营特征：
1.保险经营思想的特征:
①以市场为导向，按照保险市场的需求来安排保险经营活动；
②以竞争为手段，在市场竞争中求生存求发展；
③以经济效益为中心，处理好保险企业自身效益与社会效益的关系；
④以法律为准绳，规范保险企业的一切经营活动。
2.保险经营行为的特征：
①保险经营活动是一种特殊的劳务活动
②保险经营资产具有负债性
③保险经营成本和利润计算具有特殊性
④保险经营具有分散性和广泛性
二、保险经营原则：
1.保险经营的基本原则：
①经济核算原则：利用价格、货币形式对生产经营过程中的劳动耗费
和劳动成果进行记载、计算和分析，保证以收抵支
并获得利润。
②随行就市原则：根据市场行情及时调整保险商品的结构和价格以适
应市场的需求。
③薄利多销原则：略高于保险成本的低廉价格，打开保险销路，依靠较大的销售量来保证盈利。
2.保险经营的特殊原则：
①风险大量原则：保险人在可保风险的范围内，应根据自己的承保能力，争取承保尽可能多的风险标的。
②风险选择原则：要求保险人充分认识、准确评价承保标的的风险种类与风险程度，以及投保金额的恰当与否，从而决定是否接受投保。
③风险分散原则:由多个保险人或被保险人共同分担某一风险责任。
三、保险经营的环节：
1.投保：投保人通过保险业务人员或保险中介购买保险后，就与提供这种保险的保险公司建立了一种较为长期的关系。
2.承保：投保人和保险人双方通过协商，对保险合同的内容取得一致的过程。
3分保
4.防灾：保险人与被保险人对所承保的保险标的采取措施，减少或消除风险发生的因素，防止或减少灾害事故所造成的损失，从而降低保险成本，增加经济效益的一种经营活动.
5.理赔：保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人提出的索赔请求进行处理的行为。
6.资金使用
控制保险责任：控制逆选择；控制保险责任；控制人为风险
第十一章保险单的设计
一、保险单设计的一般原则：
1.公平互利原则：保险单双方当事人享有的权力与承担的义务是对等的，对当事人双方都应是有利的。
2.适法原则：保险单的设计必须遵循法律和维护社会道德规范和习惯。
3.市场原则：适应市场供求关系，使保险商品在险种上和价格上满足市场的需要。
4.语言直白、简练、规范、准确的原则：它能保证投保人正确地理解保险单所载明的内容;
5.互补原则：新保险商品的设计要能弥补原有市场的不足，以期达到提供全面服务，扩大业务的目的。
二、影响寿险保险单设计的因素：
1.经济的因素；
2.政策、制度的因素；
3.社会、文化的因素；
4.技术因素；
5.法律因素。
三、人寿保险的主要条款：
1.不可抗辩条款：超过可抗辩期即进入不可抗辩期，保险人不得提出
异议，即使投保人确有告之不实的情形，在保险事故发生后
保险人仍有给付的义务。
2.不丧失价值条款:一般人寿保险合同在交付一定时期的保险费后都
具有现金价值，而当投保人不愿意继续投保而致使合同失效时，投保人仍然享有现金价值的权力。
3.宽限期条款：在人身保险单中分期支付保险费的情形下，投保人在
支付了首期保险费后，对到期没有交纳续期保险费的投保人给予一定时间的优惠，让其在宽限期内补交续期保险费。
4.复效条款：投保人因不能如期交付保险费而导致合同效力中止或失
效后，既可以重新投保成立新合同，也可以在一定条件下，要求恢复原保险合同。
5.年龄误报条款：如发现年龄误报，保险金额按实际年龄调整。
6.自杀条款：只有在保险合同生效后若干年内发生的自杀行为，才作
为除外责任。
7.保险单转让条款：人寿保险合同作为个人资产的一部分，其现金价
值逐年递增，因此它与所有的有价凭证一样，可以转让或用作借款抵押。
四，寿险商品特征：
明显的保障、储蓄和投资功能并重的特征；人寿保险契约时间长；人寿保险是一种可替代商品；人寿商品是一种需求弹性很高的商品；人寿保险的商品的层次分明非寿险业务利润来源：业务成果；投资收入
第十三章保险基金及其运用
一、保险基金的特征：
1.专用性：保险基金是保险公司专门用来履行保险合同所规定的赔偿
或给付义务的专项资金；
2.契约性：保险合同是一种法律文书，受法律保护；
3.互助性：保险基金运行机制是受之千家万户，与之个别保户；
4.科学性：保险基金的科学性存在于保险费率计算的合理性；
5.金融性：①储蓄寿险中的储金部分；②保险基金中的总准备金部分。
二、保险基金的构成：
1.自有资本金：包括注册资本和公积金。
2.非寿险责任准备金：包括保费准备金、赔款准备金和总准备金。
3.寿险责任准备金
4.保险保障基金：为了保证保险公司的偿付能力而构筑的又一道防线。
四、保险基金运用的原则：
1.安全性原则：是实现保险基金数量完整、回流可靠、保证偿付的条件。
2.收益性原则：以资金安全为条件寻求尽可能高的投资收益，而不是以风险为代价，牺牲安全性去换取高收益，保险公司应回避或控制收益性风险。
3.流动性原则：要求保险公司的资金具有即时变现能力。
第十四章保险经营效益概述
一、提高保险经营效益的途径：
1.增加保费收入，提高保险承保质量；
2.提高保险企业经营管理水平；
3.提高保险企业的人员素质；
4.有效地进行保险投资；
5.积极发挥组织要素的作用。
四、保险市场的特征：
1.保险市场是直接的风险市场；
2.保险市场是非即时清洁市场；
3.保险市场是特殊的“期货”交易市场。
五、保险市场机制：
1.市场机制的内容：
①价值规律在流通领域中要求等价交换；
②供求规律表现为供给总是追随者需求；
③竞争包括供者之间的竞争、求者之间的竞争以及供求之间的竞争。
2.保险市场机制及其特殊作用：
①价值规律在保险市场上的作用:价值规律对于保险商品的价值形成方面具有一定的局限性，只能通过要求保险企业改进经营技术，提高服务效率，来降低附加费率成本；
②供求规律在保险市场上的作用：供求状况决定商品的价格；
③竞争规律在保险市场上的作用：价格竞争是任何市场的重要特征。
六、影响保险市场供给的主要因素：
1.保险费率；
2.偿付能力；
3.互补品、替代品的价格；
4.保险技术；
5.市场规范程度；
6.政府的监管。
七、影响保险市场需求的主要因素：
1.风险因素；
2.保险费率；
3.保险消费者的货币收入；
4.互补品与替代
品价格；5.文化传统；6.经济制度。
第十六章保险市场营销
一、保险市场营销的特点：
1.保险市场营销并非等于保险推销；
2.保险市场营销特别注重推销；
3.保险市场营销更适应于非价格竞争的原则。
二、保险市场营销管理程序：
1.分析营销机会；
2.保险市场调查与预测；
3.保险市场细分与目标市场选择
4.制定保险市场营销策略
5.组织实施和控制营销计划。
三、保险市场营销内部环境分析：
1.保险企业内部各部门的影响力；
2.保险中介人的影响力
3.保险购买者的影响力
4.竞争对手的影响力；
5.社会公众的影响力。
四、选择目标市场的步骤：
1.细分市场；
2.选择目标市场；
3.确定营销险种及营销组合策略。
五、选择目标市场的依据
1.目标市场的规模与潜力
2.目标市场的吸引力
3.保险企业的目标和资源。
六，营销组合策略：
险种策略；费率策略；营销渠道策略；促销策略
险种策略:
1.险种开发策略；
2.险种组合策略：①扩大险种组合的策略；②缩减险种组合的策略；
③关联性小的险种组合策略。3.险种生命周期策略
费率策略：
1.低价策略;
2.高价策略；
3.优惠价策略；
4.差异价策略。
2.促销策略：广告促销；公共关系促销；人员促销七、保险市场营
销渠道的利弊分析：
3.（一）直接营销渠道：
1.优势：
①于保险公司的业务人员工作的稳定性强，又比较熟悉保险业务，
因而有利于控制保险欺诈行为的发生，不容易发生因不熟悉保险业务而欺骗投保人的道德风险，给保险消费者增加了安全感
②保险公司的业务人员直接代表保险公司开展业务，具有较强
的公司特征，从而有利于在客户中树立公司良好的外部形象；
③在保险公司业务人员完成或超额完成预期任务的情况下，可使
简答题 第一章风险、风险管理与保险 1、风险的特征有哪些？ 答：①风险是一种客观存在的状态； ②风险发生后果具有损害性； ③风险发生具有不确定性：空间上、时间上、损失程度上的不确定性； ④损失的可测定性； ⑤风险的发展性。 2、风险管理的基本程序和方法有哪些？ 答:（1）基本程序：①认识和鉴别所有的风险； ②评估和测定各类风险的大小； ③风险评价； ④选择风险管理技术； ⑤风险管理效果评价。 （2）基本方法：①风险规避； ②自留； ③预防和控制； ④集中和组合； ⑤转移。 3、什么是风险因素？包括哪些？试举例说明风险因素、风险事故和损失之间的关系。 答：（1）风险因素也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。 （2）风险因素包括：①实质风险因素； ②道德风险因素； ③心理风险因素。 （3）三者关系：风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。 4、保险公司是经营风险的企业，是否有险必保？成为可保风险应具备哪些条
件？ 答：保险公司不是有险必保。 可保风险即可保危险，是指可被保险公司接受的风险，或可以被保险公司转嫁的风险可保风险必须是纯粹风险即危险但也不是任何危险均可向保险公司转嫁，也就是说保险公司所承担的危险是有条件的。 必备条件：①风险不是投机的（投机性）； ②风险必须是偶然的（偶然性）； ③风险必须是意外的； ④风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性； ⑤风险应有发生重大损失的可能性； ⑥承保的风险必须有利于维护公德。 5、保险的特点有哪些？试比较保险与储蓄及救济、赌博的异同点。 答：（1）特点：①合同行为； ②带有互助性； ③经济补偿； ④保险费率的厘定具有科学性。 （2）异同点： A.保险与储蓄：共同点：都是以现在的剩余对付将来的不足； 都体现了有备无患的思想。 区别：①储蓄是一种自助行为，保险是一种自助与他助相 结合的行为； ②储蓄的本利给付是确定的，保险的保险金给付是 不确定的。 B.保险与救济：共同点：都是补偿灾害事故损失的经济制度。 区别：①保险是一种合同行为，救济不是合同行为； ②保险是以投保人缴费为前提，是对价交易；救济 是单方行为，没有对价作基础。 C.保险与赌博：共同点：都存在一定的偶然性。 区别：①在赌博场合，风险是由交易本身创造出来的；而
1、（ B ）是车辆超载引起车祸的风险原因。 A 自然因素 B 社会因素 C 心理因素 D 道德因素 2、（ D ）不属于保险的可保风险围。 A 客观风险 B 主观风险 C 纯粹风险 D投机风险 3、保险属于风险管理的（ D ）方式。 A 回避风险 B 控制风险 C自留风险 D 转移风险 4、（ C ）是对保险定义的错误理解。 A 保险具有互助性质 B 保险是对投保人灾害损失进行经济补偿 C 保险是以小额保费获取大额赔偿的投资 D 保险属合同法律行为 5、近代保险是从（ A ）发展而来的。 A 海上保险 B 人寿保险 C 火灾保险 D 财产保险 6、劳合社是国际保险业界重要的（ B ）。 A 保险公司 B 保险组织 C 保险市场 D 保险保险所 7、区分重复保险与共同保险的根本不同点在（ C ）。 A 保险合同数量不同 B 保险人数量不同 C 保险金额之和是否超过保险标的价值 D 保险金额大小不同 8、我国近代出现的第一家民族资本保险公司是（ B ）。 A 仁济和保险公司 B 义和公司保险行 C 安平保险公司 D 永宁保险公司 9、对保险公司承保的保险业务进行第二次纵向风险转移的保险称为（ D ）。 A 重复保险 B 共同保险 C 原保险 D 再保险 10、在人身保险中（ C ）是保险合同的标的物。 A 保险人 B 投保人 C 被保险人 D 受益人 1、下述行为中（ B ）属于订立保险合同的要约行为。 A 保险公司广告宣传 B投保人填写投保单 D保险代理人邀客户投保 D 保险公司签发保险单 2、投保人缴纳保费少而遇风险赔偿额多是指保险合同的（ B ）性质。 A双务 B 射辛 C 保障 D 附和为主约定为辅 3、在不定值保险中，保险金额小于标的物价值的称为（ C ）保险。 A 足额 B 超额 C 不足额 D 前三项都不对 4、（ C ）是简化的保险单。 A 投保单 B 保险单 C 保险凭证 D 暂保单 5、保险合同双方要严格执行告知义务是（ A ）原则的要求。 A 最大诚信 B 可保利益 C 近因 D 损失赔偿 6、可保利益原则是防止（ C ）道德风险的要求。 A 保险人 B 保险代理人 C 投保人D保险经纪人 7、某企业投保企业财产险，保险金额2400万，保险事故发生后理赔时，保险标的物市场价格4000万，事故损失3000万，则保险公司应当赔偿（ D ）。 A 2400万 B 3000万 C 4000万 D 1800万 8、我国规定重复保险采用（ A ）方法计算赔偿金额。 A 比例责任赔偿 B 独立责任赔偿 C 分摊责任赔偿 D 顺序责任赔偿 9、只有（ C ）允许被保险人在保险单背书即可转让保险合同，无须保险公司的审批同意。 A 人寿保险 B 企业财产险 C 海上保险 D 人身意外伤害险 10、当保险标的物发生非保险责任事故灭失时，保险合同（ A ）。 A 自然终止 B 法定解除 C 意定解除 D 履约终止
计算题 1.保险的损失分摊机制第二章ppt12 设某一地区有1000户住房，每户住房的市场价值为10万元，据以往资料知，每年火灾发生的频率为0.1%。假设每次火灾均为全损，保险公司要求每户房主缴纳110元保险金，保险公司则承担所有风险损失。请问：风险损失的事实承担者是保险公司吗？ 保险公司怎样兑现承诺 所收金额：110×1000=11(万元) 每年可能补偿额：1000×0.1%×100000=10(万元)赔余额：1万元 风险损失的事实承担者并不是保险公司，而是其他没有遭受风险损失的房主，其承担份额为110元，遭受风险损失者也承担了110元。保险公司不仅没有实质性地承担风险损失，反而因为提供了有效的保险服务而获得了1万元的报酬。——保险公司的作用在于组织分散风险、分摊损失 某企业将其价值300万元的财产分别在A、B、C三家保险公司投保，保险金额分别为200万元、150万元、50万元。保险标的在保险期限内发生保险责任范围内的损失，损失金额为100万元。按比例责任方式，三家保险公司分别应分摊赔款多少万元？50、37.5、12.5 2.保险费的计算第六章 保费分两个部分： ①基本保费——与车辆的新旧程度和档次无关，采取固定保费制 ②保额保险费——依据车辆的实际价值和类型确定的保险费，计算依据为保险车辆的保险金额。车损险保费＝基本保费＋保险金额×费率 赔偿计算——保险补偿以保险金额为限，当保险金额低于保险价值时，实行比例补偿。 ①全损——保险车辆整体毁损；或受损严重，没有修复价值的“推定全损”。 保险金额＞实际价值——以不超出出险当时的实际价值计算赔偿 保险金额≤实际价值——按保险金额计算赔偿 ②部分损失若保险车辆的保险金额达到投保时的保险价值，即保险单上记载的新车购置价，则无论保险金额低于、等于或是高于出险时的保险价值，发生部分损失均按照实际修复费用赔偿。 赔款＝（实际修复费用一残值）×（l一免赔率） 若保险车辆的保险金额低于保险价值，发生部分损失按照保险金额与投保时的保险价值比例计算赔款。 赔款＝（修复费用一残值）×保险金额/ 保险价值×（1一免赔率） 在保险有效期内，赔款不累计，只要一次损失赔款低于保险金额，原保险单仍然有效。只有一次损失等于保险金额，保险责任才终止。 甲、乙两辆投保时的新车购置价均为15万元的小汽车发生部分损失，损失当时的新车购置价均为12万元，两车残值均为1万元，免赔率为10%，甲车的保险金额为15万元，乙车的保险金额为10万元，两车的实际修复费用均为5万元。请计算保险公司应该分别向甲、乙两车主赔偿多少？3.6、2.4 3.第三者责任保险例题： 设甲乙两车碰撞，甲车损800元，货损2000元，乙车损500元，货损1200元；甲乙两车共损失4500元。经交通管理部门裁定，甲应当承担70％的责任，即3150元；乙应当承担30％的责任，即1350元。两车均投保了第三者责任保险。问：保险公司应向甲和乙赔偿多少？ 甲：车身险800×70％＝560（元）第三者责任险（500＋1200）×70％＝1190（元）
保险学原理考试复习题
单选题 一、单项选择题（每小题1分，共20分）1．纯粹风险所导致的结果是（） C．损失和无损失 2．海上保险的雏形是（） A．船、货抵押贷款 3．保险人承担赔偿或给付保险金的最大限额称为（） B．保险金额 4．默示保证主要表现在下列哪种保险中？（）C．海上保险 5．张某将某一价值为20万元的汽车做抵押向某银行贷款10万元，银行准备将该抵押汽车投保机动车辆保险，则该银行对该抵押汽车的保险利益额度为（） B．10万元 6．下列哪种是投保人向保险人发出要约，申请订立保险关系的书面形式？（） A．投保单7．产品质量保证保险的保险标的为（）A．因产品缺陷产生的对产品本身的赔偿责任8．变更受益人属于保险合同下列哪种变更？（） A．主体 9．财产保险的唯一职能是（） D．经济补偿10．家庭财产两全保险中的“两全”是指（）
B．经济补偿和到期还本 11．下列哪种不属于固定资产保险金额的确定方式？（） D．由被保险人自行确定 12．在我国海洋货物运输保险基本险中，不属于保险责任的是（） A．全损 13．凡被保险人应权利人的要求，请求保险人担保自己信用的保险属于（） C．保证保险 14．下列哪种保险具有季节差异大和地域差异大的特点？（） A．农业保险 15．在人身保险合同中，如果被保险人的自杀发生在合同成立的两年内，保险人应（） D．退还保单现金价值 16．下列不属于健康保险中“疾病”成立条件的是（） D．该疾病需是意外伤害事故所造成17．由原保险人决定是否分保，而再保险人有义务接受没有选择权利的再保险是（） C．预约再保险 18．某一超过10万元以后90万元的火灾险位超赔分保合同，在一次事故中有四个危险单位遭受损失，其损失分别为20万、30万、40万和50万，那么分保接受人分别摊付的金额为（）A．10万、20万、30万、40万
第一章 一、风险的含义： 风险是指在特定的客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的不确定性。风险包含两层含义。一是，风险是与损失相关的一种状态；二是，这种损失是不确定的。例如，由于雪崩没有造成人员伤亡、财产损失，故而雪崩不属于风险。 二、风险的特征： 1、客观性：风险是一种不以人的意志为转移，独立于人的意识之外 的客观存在。 2、损失性：风险的后果必然是造成人们的某种损失。 3、不确定性：即损失是否发生、发生的时间、地点、程度、承担主 体是不确定的。 4、普遍性：风险在人们生产生活中无处不在、无时不有。 5、社会性：既然风险强调损失，则与人类社会的利益直接相关，没 有人和人类社会，就谈不上风险。 6、可测性：某一风险的发生具有不确定性，是不可预知的，但是总 体风险事故的发生是具有规律性和可测性的。 7、可变性：指在一定条件下风险可转化的特性。表现为风险的性质、 种类、发生的概率和损失程度都是可变的。 三、风险的构成要素 （一）风险因素:指促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。根据性质不同，风险因素可分为实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。 （二）风险事故：指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，只有通过风险事故的发生才能导致损失。 （三）损失：在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少。分为两种形态，即直接损失和间接损失。 就某一事件来说，风险因素增加产生风险事故，风险事故引起风险损失，风险因素是损失的间接原因，风险事故是损失的直接原因。
保险原理复习课 名词解释 保险密度（深度） P54 保险深度是指一国或地区一定时期内保费收入总额与GDP之比。 保险密度是指一定时期内的人均保费。 损失 P6 损失是指风险事故造成的经济价值的意外减少或灭失。主要包括以下几种：①直接的物质损失；②经济收入的损失；③赔偿责任的损失；④额外费用的损失。 利差益（利差损） 指资产运用的实际利益率大于责任准备金计算所采用的预定利率时产生的利益。 死差益（死差损） 指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余。 费差益（费差损） 指实际所用的营业费用比依预定营业费用率所计算之营业费用少时所产生的利益。如果实际使用附加费低于预期，就产生费差益，反之则相反。 赔款准备金 P293 赔款准备金是财产保险公司的一种法定准备金，是保险公司为会计年度决算以前发生赔案应付而未付赔款，在当年收入的保费中提存的资金。 未到期准备金 P295 未到期责任准备金也是财产保险法定准备金的一种，是保险人在年终会计决算时，把属于未到期责任部分的保费提留出来，用作将来赔偿准备的资金。 危险单位 P314 风险单位是保险标的发生一次风险事故可能波及的最大损失范围。 赔偿限额 P197 通常由被保险人与保险人根据实际情况协商后在保险单中载明，一般分为每一次产品事故的最高赔偿金额和保险有效期内的赔偿累计最高限额两种。 自动弃权禁止反言 P107 弃权是指保险合同的一方当事人放弃其在保险合同中可以主张的权利，通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权。 禁止反言是指合同一方既已放弃其在合同中的某项权利，则日后不得再向另一方主张这种权利。在保险合同中，禁止反言是指保险人知道其有解除权和抗辩权，但是保险人没有行使其权利，反而向投保人或受益人明示或默示保险合同仍然有效，以致投保人或受益人不知合同可被解除或保险人有抗辩权，因而履行了合同，保险人便不得再主张解除合同或拒绝承担赔偿责任。 近因原则 P120 近因是指造成保险标的损失最有效、起决定作用的因素，但不是在时间或空间上关于损失结果最为接近的原因。 近因原则是指造成保险标的损失的近因属于保险责任的，保险人承担损失赔偿责任；若近因不属于保险责任的，则保险人不承担损失赔偿责任，只有当承保危险是损失发生的近因时，保险人才承担赔偿责任。 重复保险 P129
《保险学原理》简答题答案 四、简答题（共40题） 1．保险虽然仅仅作为整个风险管理过程中财务管理手段之一，但却比其它风险的财务处理手段优越得多。为什么？ 答案：指定教材P19-21。 避免是指设法回避损失发生的可能性，它是处理风险的一种消极技术，且避免地采用通常会受到限制；自留风险是对风险的自我承担，是处理风险的一种常用且重要的技术，但自留风险有时会因风险单位数量的限制而无法实现其处理风险的功效，一旦发生风险损害，可能导致财务调度上的困难而失去其作用；损失抑制是指在损失发生时或之后为缩小损失程度而采取的各项措施，常在损失程度高且风险又无法避免和专家的情况下采用。保险方式属于风险处理方式中的转嫁方式，风险管理者将不能回避或排除的风险通过这种方式转嫁给保险公司，当发生风险损失时，保险人按照合同约定责任给予经济补偿。相比之下，其他风险处理方式存在一些缺陷使风险不能得到有效控制，风险损失不能得到补偿，保险比其他风险的财务处理手段优越得多，而且在现代社会中广泛运用。 2．什么是可保风险？其要件有哪些？ 答案：指定教材P21-22。 可保风险是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。可保风险必须是纯粹风险，即危险。其要件是： 第一，风险不是投机的；第二，风险必须是偶然的；第三，风险必须是意外的；第四，风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性；第五，风险应有发生重大损失的可能性。 3．如何理解保险的本质是一种分配关系？ 答案：指定教材P30。 保险是一种平均分担经济损失补偿的活动，在分担的主体之间必然形成一种再分配关系，保险作为经济范畴，是这种分配关系的理论表现。保险的本质就是在参与平均分担损失补偿的单位和个人之间形成的一种分配关系。从近现代保险经济的主要形式看，内部关系的对立统一有：被保险人之间的分配关系，这是整个保险分配关系的基础；被保险人和保险人之间的分配关系，这是保险分配关系的表现形式；保险人与再保险人之间的分配关系，这是保险分配关系的发展。4．如何理解现代保险的三大功能之间的关系？ 答案：（1）保险的三大功能是指经济补偿、资金融通和社会管理功能； （2）保险的三大功能是一个有机联系、相互作用的整体。其中，保险保障功能是保险最根本的功能，也是保险区别于其它行业的最根本的特征。资金融通功能是在经济补偿功能基础上发展起来的，社会管理功能是保险业发展到一定程度并深入到社会生活的诸多层面之后产生的一项重要功能，它只有在经济补偿和资金融通功能实现的基础上才能充分发挥。
考试规律：5 五次； 6 三次； 4 两次；8 三次。 第一章：保险概述 6、危险得分类 答：根据起因，可划分为自然危险与社会危险；根据危险发生得形态，可分为静态危险与动态危险；根据所涉及与影响得范围划分，可分为基本危险与特定危险；根据损失发生得后果，可分为财产危险，人身危险，责任为先与信用危险。 7、如何认识危险管理得目得 危险管理得目得就是以尽可能小得成本来换取最大得安全保障与经济利益。 9、什么就是可保危险？成为可保危险需要具备哪些条件？ 可保危险就是保险客户可以转嫁与保险人可以接受承保得危险。可保危险需满足以下条件： （1）危险损失可以用货币来计量 （2）危险得发生具有偶然性 （3）危险得发生必须就是意外得 （4）危险必须就是大量标得均具有遭受损失得可能性 （5）危险具有发生重大损失得可能性 10、简述危险，危险管理与保险得关系 危险，危险管理与保险有着密切得关系，主要表现为：危险就是保险产生与存在得前提，危险得发展就是保险发展得客观依据；保险就是危险管理中传统有效得危险财务转移手段；保险经营效益要受到危险管理技术得制约；保险发展与危险管理发展相互促进。 11、保险得定义及三个要点就是什么？ （1）聚资建立基金（2）对特定危险得后果提供经济保障（3）财务转移机制。 16、如何理解保险就是一种危险转移机制/ 从社会功能得角度瞧，保险就是一种危险损失转移机制。保险就是众多单位与个人结合起来，变个体对付风险为大家对付风险，从整体上提高了对危险事故得承受能力。 第二章：保险得基本原则 5、简述最大诚信得含义与最大诚信原则得含义及其主要内容 最大诚信得含义就是指当事人要向对方充分而准确地告知有关保险得所有重要事实。不允许存在任何虚伪，欺骗与隐瞒行为。 最大诚信原则可表述为：保险合同当事人订立保险合同及在合同有效期内，应依法向对方提供影响对方作出就是否缔约及缔约条件得全部实质性重要事实；同时绝对信守合同订立得约定与承诺。 最大诚信原则具体内容包括告知，保证，弃权与禁止反言。 8、简述保险利益与保险利益原则得含义 保险利益就是指投保人或被保险人对投保标得所具有得法律上承认得利益。 保险利益原则就是保险得基本原则，它得本质内容就是投保人以其所具有得保险利益得标得投保，投保人或被保险人失去了对保险标得得保险利益，则保险合同随之失效；当发生保险责任事故后，被保险人不得因保险而获得保险利益额度以外得利益。 10、简述坚持保险利益原则得意义 （1）为了防止赌博行为得发生（2）为了防止道德危险得发生（3）保险利益原则规定了保险保障得最高限度，并限制了赔付得最高额度。 11、简述近因与近因原则得含义 近因就是指引起保险标得损失得直接得，最有效得，起决定性作用得因素，它直接导致保险标得得损失，就是促使损失结果发生得最有效得或就是起决定作用得因素。 近因原则得基本含义就是：若引起保险事故发生，造成保险标得损失得近因属于保险责任，则保险人承担损失赔偿责任；若近因属于除外责任，则保险人不负额赔偿责任。 13、简述损失补偿原则得含义与最大诚信原则得含义及其主要内容。 损失补偿原则就是指当保险标得发生保险责任范围内得损失时，被保险人有权按照合同
保险原理复习资料 名词解释 1、保险密度（深度） 保险深度是指一国或地区一定时期内保费收入总额与GDP之比。 保险密度是指一定时期内的人均保费。 2损失 非故意、非预期、非计划的经济价值的减少。 3利差益（利差损） 指资产运用的实际利益率大于责任准备金计算所采用的预定利率时产生的利益。 如果预定利率是5%，实际投资收益率是8%，就是利差益，反之则相反。 4死差益（死差损） 指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余。 5费差益（费差损） 指实际所用的营业费用比依预定营业费用率所计算之营业费用少时所产生的利益。 如果实际使用附加费低于预期，就产生费差益，反之则相反。 6赔款准备金 是财产保险公司的一种法定准备金，是保险公司为会计年度决算以前发生赔案应付而未付赔款，在当年收入的保费中提存的资金。 7未到期准备金 未到期责任准备金也是财产保险法定准备金的一种，是保险人在年终会计决算时，把属于未到期责任部分的保费提留出来，用作将来赔偿准备的资金。 8危险单位 风险单位是保险标的发生一次风险事故可能波及的最大损失范围。由于自留额和分保限额是按照一个风险单位来确定的，所以风险单位的划分非常重要。 9赔偿限额 通常由被保险人与保险人根据实际情况协商后在保险单中载明，一般分为每一次产品事故的最高赔偿金额和保险有效期内的赔偿累计最高限额两种。 10自动弃权、禁止反言 弃权是指保险合同的一方当事人放弃其在保险合同中可以主张的权利，通常是指保险人放弃合同解除权和抗辩权。 禁止反言：在保险合同中，禁止反言是指保险人知道其有解除权和抗辩权，但是保险人没有行使其权利，反而向投保人或受益人明示或默示保险合同仍然有效，以致投保人或
第一章风险与保险 1. 风险是指损失的不确定性。具有客观性和自然属性，风险作用的主体是人类社会。损失的不确定性是指实际结果与预期结果的变动程度而言，变动程度越大，风险就越大。风险具有发生的客观性和损失的不确定性。 2. 风险频率：一定数量的标的，在确定的时间内发生事故的次数。损失程度：每发生一次事故，毁损价值占被毁损标的的全部价值的百分比。风险是必然性和偶然性的统一体，还具有经济属性。 3. 风险因素：引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因。 （1）物质风险因素（实质风险因素2015.4单；有形）2009.7单；（2）道德风险因素（无形）；（3）心理风险因素（无形）。 4. 风险事故：指使风险的可能变成现实，以致造成人身伤亡或财产损害的偶发事件。又称风险事件，是导致损失的直接原因。 5. 损失：非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少，包括直接损失和间接损失。 6. 简述风险因素，风险事故和损失三者之间的关系？风险因素，风险事故和损失三者之间密切相关，共同构成风险的统一体。它们之间存在着一种因果关系，可简单表述为：风险因素引起风险事故，风险事故导致损失。 7. 简述风险的特点：（1）风险存在的客观性（2）风险存在的普遍性（3）个别风险发生的偶然性（4）大量风险发生的必然性（5）风险的可变性。 8. 在财产保险中，危险单位是指一次保险事故可能造成的最大损失范围。是保险公司确定其能够承担的最高保险责任的计算基础。划分：（1）地段危险单位（2）一个投保单位为一个危险单位（3）一个标的为一个危险单位。 9. 简述风险的分类。 （1）按损害对象分：①财产风险；②人身风险；③责任风险（由于侵权行为造成他人的财产损失或人身伤亡，肇事人在法律上负有经济赔偿责任的风险；分为过失责任风险和无过失责任风险或绝对责任风险）；④信用风险（在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或犯罪而使对方造成经济损失的风险）（2）按损失发生的原因分：①自然风险；②社会风险；③政治风险；④经济风险；⑤技术风险 （3）按性质分：①2009.7名纯粹风险（损失、无损失）2009.4单；②2010.7名2011.4单投机风险（损失、无损失、获利） （4）按涉及范围分：①特定风险（与特定的人有因果关系的风险）；②基本风险（损害波及社会的风险） 10. 风险管理：指经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价，对风险实施有效的控制并妥善处理风险所致的损失，从而达到以最小的成本获得最大安全保障的管理活动或行为。起源于美国，纽约保险经纪人协会的成立标志着风险管理的兴起。 简述风险管理产生的深刻背景和原因：（1）由于社会化生产程度的提高，国内、国际市场的不断扩大，使得风险损害的范围日益扩大。（2）利润最大化带来的冲动。（3）社会福利意识的增加。 风险管理的形式：保险型风险管理（仅限于纯粹风险）、经营管理型风险管理(不仅是纯粹风险，德国一直是）。 11. 风险管理程序：风险识别，风险估测，风险管理措施，风险管理决策（核心内容）。 （1）风险识别：对单位面临的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程。 风险识别的方法：财务报表分析法、风险列举法、生产流程图法、现场检查法 （2）风险管理措施2009.7多：①避免风险（最彻底手段）；②损失控制；③风险中和；④风险自留；⑤风险转移。 A.损失控制：风险管理者实施对风险的预防和抑制，以期减少风险发生的次数，减轻其强度。①风险预防指风险管理人员采取措施消除损失发生的原因，减少风险发生的次数，从而降低风险频率2009.4单。②风险抑制强调对风险发生引起后果的处理，风险管理人员采取一切可能的方法减轻风险强度。风险抑制方法一般包括减少损失和救助处理。 B.风险自留的方法：①导致小额损失的风险自留；2010.7单对于经常发生、且损失不大的风险予以自留，风险管理人一般将其作为经常性费用纳入经营成本，待损失发生后从企业获得的收益中进行补偿；②建立意外损失基金；③建立专业自保公司。 C.简述风险转移的概念及其方式。2010.7简
保险学期末复习 一、风险的特征对保险经营的意义： （一）客观性：正是风险的客观存在，决定了保险经济的必要性 （二）损害性：“无损失、无保险” （三）不确定性：风险的不确定性使保险成为可保风险 （四）可测定性：可测定性奠定了保险费率厘定的基础 （五）发展性：风险的发展为保险的发展创造了空间 二、风险按性质分类可分为纯粹风险和投机风险 （一）纯粹风险：是指那些只有损失机会而无获利可能的风险。 （二）投机风险：是指那些既有损失机会，又有获利可能的风险 三、风险管理（本节全看P15）：是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为 四、可保风险的要件：（一）风险不是投机的：保险人承保的风险，一般是纯粹风险，即仅 有损失机会无获利可能的风险。 （二）风险必须是偶然的：风险是客观存在的，风险的偶然性是对个体标的而言的，包含两层意思：发生的可能性和发生的不确定性 （三）风险必须是意外的：两层意思：1、风险的发生或风险损害后果的扩展都不是投保人的故意行为。2、风险的发生是不可预知的，因为可预知的风险往往带有必然性。 （四）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性，满足保险经营的大数法则要求。 （五）风险应有发生重大损失的可能性 四、保险的基本功能：（一）分散危险功能：为了确保经济生活的安定、分散风险，保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致的经济损失，通过直接摊派或收取保险费的方法平均分摊给所有被保险人。 （二）补偿损失功能：保险把集中起来的保险费用于补偿被保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失。 （三）我国的保险从财产保险的角度有经济补偿功能，从人身保险角度，有保险金给的功能。 五、商业保险：（一）怎样理解保险的商品属性（保险为什么能取得商品形态）： 原因是在市场经济条件下保险基金的筹集和保险赔偿一般不可能采取直接的摊派方式，而只能采取保险人出售保险单和投保人交付保险费的买卖方式得以实现，故可以说保险的商品形态是保险分配关系得以实现的一种方式，即保险分配关系的商品化。 （二）从质和量考察保险商品的价值和使用价值 1、保险商品价值的质和量：a、质的规定性——物化劳动：商品的内在价值是人类同质的抽象劳动的凝结。b、量的规定性——净费率：保险商品的价值量决定于保险标的的平均损失率。即保险商品的价值量（净费率部分）不受价值规律支配，而是受危险发生的概率支配。 2、保险商品使用价值的质和量：a、保险商品的使用价值表现为它为被保险人提供经济保障，因此，保险商品是一种保障性商品。具体表现为①：免除恐惧——观念上的消费。 ②：补偿损失——实质上的消费。保险商品的实质性消费是观念上消费的物质基础，但保险商品的消费主要是观念上的消费b、保险商品的使用价值量，以货币为衡量单位，具体表现为保险金额。 （三）商业保险和社会保险的区别： 1、实施方式不同：商业保险一般是自愿的，社会保险均为强制性险种 2、举办主体不同：商业保险由保险公司举办，社会保险由政府举办
保险学原理复习要点
人身保险：以人的生命和身体为保险标的的保险。等等 特点：保险标的是人的生命 保险金额是双方约定的 给付性合同，约定给付，非补偿性 大多是带有储蓄功能的长期性合同 分类：人寿保险，以人的寿命为标的，以人的生存和死亡为保险事故的保险； 人身意外伤害保险，以人的身体为标的，对被保险人因意外事故造成的死亡或残疾后果进行给付； 健康保险，以人的身体为标的，对被保险人因疾病而支出的医疗费及导致的收入损失进行补偿的保险。 按保险功能不同，可分为保障型人身保险，储蓄型人身保险和投资型人身保险。 人寿保险特点： 生命风险具有相对稳定性，实行非均衡保费制，期限具有长期性，保单具有储蓄性 1.死亡保险：以被保险人的死亡为保险事件的人
寿保险。 定期死亡保险（在一定时期内提供死亡保障）终生死亡保险（提供给被保险人终身的死亡保障，一般到100岁止，生存到100岁，给付保险金） 2.生存保险：以被保险人于保险期满或生存到某一年龄为给付条件的人寿保险。 包括：单纯性生存保险（期满或活到某一年龄一次性给付） 年金保险（在约定期限内有规则地，定期地向被保险人支付保险金） 3.两全保险：无论被保险人在保险期内死亡或期满生存都能获得保险金给付。 万能人寿保险是一种交费灵活，保额可调整的弹性保险。 具有灵活性与投资特征。 分红保险：盈利以一定比例向保单持有人进行分配的寿险产品。 红利来源：死差率（实际死亡率低于预计死亡率所获得的利益） 利差率（保险公司实际投资收益高于
预计投资收益产生的盈余） 费差率（实际营业费用低于预计营业费用产生的利益） 领取红利，累计生息，抵缴保险费，购买缴清增额保险 投资连接保险：将投资与风险保障结合的保险具有保险与投资双重功能；独立账户，运作透明；保障水平不确定，风险与收益并存 意外：（非预见性，外来性的，不是自身疾病，突然性的） 特点：期限短，一般不会超过一年 费率厘定使用非寿险原理，重视职业 承保条件较宽，不用体检 有90天或180天责任期限规定，过期保险人不赔偿 人身意外伤害保险的构成：
《保险学》期末复习题 一、单项选择题（本大题共20小题，每小题1分，共20分） 在每小题列出的四个备选项中只有一个是符合题目要求的，请将其代码填写在题后的括号内。错选、多选或未选均无分。 1.个人故意促使事故发生,导致损失的风险因素属于（） A.心理风险因素 B.道德风险因素金 C.人为风险因素 D.物质风险因素 2.严禁在车间内吸烟属于下列哪种风险管理方法?（） A.风险分散 B.风险抑制 C.风险预防 D.风险自留 （一）控制型风险管理技术，即采取控制技术，达到避免和消除风险，或减少风险因素危害的目的的方法。控制型风险管理技术可以适用于灾前灾后。事故发生前，降低事故发生频率；事故发生后，降低损失程度。 主要包括避免风险、预防风险、分散风险、抑制风险四种风险管理方法。 1．避免风险。避免风险是指设法回避损失发生的可能性，即为从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位，采取主动放弃或改变该项活动的方式。避免风险的风险管理方法一般在某特定风险所致损失频率和损失幅度相当高或处理风险的成本大于其产生的效益时采用，它是一种最彻底、最简单的方法，但却也是消极的风险管理方法。 2．预防风险。预防风险是指在风险事故发生前为了消除或减少可能引起损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施，其目的在于通过消除或减少风险因素而降低损失发生频率。这是事前的措施，即所谓“防患于未然”。如定期体检，虽不能消除癌症的风险，但可获得医生的有效建议或及早防治。 3．分散风险。分散风险是指增加同类风险单位的数目来提高未来损失的可预测性，以达到降低风险发生可能性的目的。如发展连锁店、跨国公司、集团公司等。 4．抑制风险。抑制风险是指在损失发生时或损失发生之后为减小损失程度而采取的各项风险管理措施。它是处理风险的有效技术。如安装自动喷淋设备，堵修决口的堤坝等。 （二）财务型风险管理技术，即以提供基金的方式，减低发生损失的成本的主要方法。 主要包括自留风险和转移风险两种方法。自留风险有主动自留和被动自留之分。转移风险有非保险转移和保险转移两种方法。 1．自留风险。自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法。自留风险是一种非常重要的财务型风险管理技术。自留风险有主动自留和被动自留之分。通常在风险所致损失频率和幅度低、损失在短期内可以预测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定时采用自留风险管理的方法。 2．转移风险。转移风险是指一些单位或个人为避免承担风险损失，而有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一些单位或个人去承担的一种风险管理方式。转移又有非保险转移和保险转移两种方法。 （1）财务型非保险转移。是指单位或个人通过订立经济合同，将损失或与损失有关的财务后果，转移给另一些单位或个人去承担，如保证互助、基金制度等，或人们可以利用合同的方式，将可能发生的指明的不定事件的任何损失责任，从合同一方当事人转移给另一方，如销售、建筑、运输合同和其他类似合同的除外责任和赔偿条款等。 （2）财务型保险转移。是指单位或个人通过订立保险合同，将其面临的财产风险、人身风险和责任风险等转嫁给保险人的一种风险管理技术。投保人缴纳保费，将风险转嫁给保险公司，保险公司则在合同规定的责任范围内承担补偿或给付责任。保险作为风险转移方式之一，有很多的优越之处，在社会上得到了广泛的运用。 3.下雨后路面湿滑导致车辆遭受严重碰撞,进而发生爆炸最终造成车辆损毀。在这一系列事件中，造成车辆损毁的近因是（）
与课本知识点是一致的，很重要，很有针对性 第一章导论 1.P9保险产生的原因中关于保险的分类，着重注意按风险性质的分类、按风险产生的原因分类。 （1）按风险的性质 纯粹风险：只有损失机会而没有获利可能的风险。投机风险：既有损失机会，又有获利可能的风险。 同一个风险可能兼有纯粹风险和投机风险双重性质。大多数纯粹风险是可保风险。 （2）按风险产生的原因，风险可分为： 自然风险：由于自然界的异常变化所致损失的可能性，由内生变量所致损失的可能性。 社会风险：伴随着人类社会行为的变化、制度的重新安排、新政令的颁布与实施、甚至是政权的更迭而产生的损害可能性。社会风险的最高形式是政治风险。 技术风险：伴随着科学技术的升级及由此带来的生产、生活方式的改变而发生的损害可能性。 （3）按损害对象，风险可分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。 财产风险：导致财产毁损、灭失和贬值的风险。 人身风险：生、老、病、残、死、失业等导致人身伤害或影响健康的风险。 责任风险：对他人所遭受的人身伤害或财产损失依法应负的法律赔偿责任或未履行契约所致对方受损应负的合同赔偿责任。如职业责任、公众责任、产品责任。信用风险：信用风险（Credit Risk）又称违约风险因对方违约或不可抗力的发生，致使合同无法执行时所造成的经济损失的风险，即失信风险。如美国国债风险。 2.P11风险管理、P12风险管理的基本程序、注意P14页的财务法 （1）风险识别：受险主体对所面临的以及潜在的风险加以判断、归类整理，并对风险的性质进行鉴定的过程。 (2)风险估测：在风险识别的基础上，通过对所收集的大量详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测风险发生的概率和损失程度。 风险概率和损失程度是风险估测的主要内容。 (3)风险评价：在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率，损失程度，结合其他因素进行全面考虑，评估发生风险的可能性及危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施的过程．风险评价的目的是决定风险是否需要处理和处理到何种程度。 (4)风险（管理）对策：在识别分析和估测风险的基础上，根据风险性质、风险频率、损失程度及自身的经济承受能力选择适当的风险处理方法的过程。 风险管理方法主要有控制法和财务法两大类。 控制法是指避免、消除风险或减少风险发生频率及控制风险损失扩大的一种风险管理方法。 财务法是通过提留风险准备金，事先做好吸纳风险成本的财务安排来降低风险成本的一种风险管理方法，它包括自留和转移两种。 A自留风险有三种情况①对潜在损失估计不足②损失金额相对较低，经济上微不足道③通过对风险和风险管理方法的认真分析，决定全部或部分承担某些风险。B转移风险 ①保险保险购买者向保险公司缴纳保费，保险公司接受保费，建立基金以赔付特
第一章风险与保险 风险因素的类型及其与风险事故的区分。（P2）★★★★★单选、多选 1、物质风险因素（有实体物质本身所导致的风险） 2、道德风险（不诚实、不正直） 3、心里风险（侥幸、过失） 4、与风险事故的区别是风险事故是损失的直接原因，而风险因素是损失的间接原因。 纯粹风险与投机风险的含义及结果。（P8）★★★☆☆单选 1、纯粹风险：造成损失可能性的风险，结果就是损失和无损失 2、投机风险：可能产生收益和造成损失的风险，结果损失、无损失、和获利。 风险管理措施。（P12）★★★★☆单选、多选 1、避免风险 2、损失控制 3、风险中和 4、风险自留 5、风险转移 保险与赌博的区别。（P22）★★★☆☆多选 1、目的不同：保险的目的是生活的安定；赌博的目的欺诈、获取暴利。 2、动机不同：保险利己利人、转移风险；赌博损人利己、冒险获利 3、科学依据不同：保险是以概率论和大数法则位存在和发展的科学依据；赌博完全是以偶 然性为依据 4、结果不同：保险变危险为安全，赌博是变安全为危险 社会保险与普通保险（商业保险）的区别。（P24）★★★★☆多选 1、社会保险：以国家和政府为主体，采取立法手段筹集基金，对劳动者在永久或暂时丧失劳动能力或失业时给与一定的收入损失补偿，使其说的基本生活保障的一种社会制度。 2、普通保险（商业保险）：采取商业化经营的原则，收取保险费建立保险基金。 共同保险和重复保险的含义。（P24）名词解释、判断重点 1、共同保险：一笔业务由若干保险人同时承包一笔业务，在发生赔偿责任时，由被保险人按各自承担的份额或比例赔偿损失。 2、重复保险：对于同一保险标的、保险利益、保险事故、分别向两个以上保险人订立保险合同，保险金额总和超过保险价值的总额的保险。（寿险不存在）
保险学期末复习重点 第一章 1、什么是风险，风险具有哪些特征？ 风险：是人们在从事某种活动或决策的过程中，预期未来结果的随机不确定性。风险特征： （一）客观性（二）损失性（三）不确定性（四）普遍性（五）可测性 （六）可变性（发展性）（七）社会性 2、风险的构成要素有哪些？ （一）风险因素：（二）风险事故（三）风险损失（从保险的角度研究）（四）风险载体 3、风险有哪几种分类方式？（ 2 班了解） 一、按风险发生的原因分类（一）自然风险（二）社会风险（三）政治风险（四）经济风险 二、按风险性质（导致结果）分类：（一）纯粹风险（二）投机风险（三）收益风险 三、依风险发生的形态分类：（一）静态风险（二）动态风险 四、依风险涉及和影响的范围分类：（一）基本风险（二）特定风险 五、依风险指向的标的分类（一）财产风险（二）责任风险（三）信用风险（四）人身风险 六、按风险的损失程度分类：（一）高度风险（二）中度风险（三）低度风险 4、简述风险管理的程序 （企业）风险管理的过程：（一）风险管理目标的确定（二）风险识别—风险管理的基础（三）风险衡量（估价或评价）（四）风险处理（五）风险管理评估
5. 简述可保风险的条件 一、可保风险的存在 （一）风险必须是纯粹风险 1、只有损失，没有收益的风险； 2、个人受损时，社会也会受损 （二）经济上具有可行性 1、损失的程度不要偏大或偏小； 2、损失的发生必须具有偶然性 （三）存在大量具有同质风险的标的 1、同质风险：风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近。 2、同质风险发生的概率相同。 （四）风险必须具有现实的可测性 1、风险具有确定的概率分布； 2、损失可以用货币进行确定和计量。* 6、保险和风险管理的关系如何？（ 2 班了解） （一）风险是保险与风险管理产生和发展的前提和客观依据，保险与风险管理同以风险为管理对象。 （二）保险是风险管理的一个传统有效手段，是社会化风险管理的重要组成部分；是最能够适应风险不确定性与不平衡性发生规律的合理机制。 （三）保险与风险管理既相互制约又相互促进 可保风险的条件：（一）风险必须是纯粹的（二）风险必须是偶然的（三）风险必须是意外的（四）风险必须是同质的、大量的（五）风险应有发生重大损失的可能性（六）风险所致的损失必须能用货币衡量
保险学考试要点 第一章风险与保险 一风险管理的基本程序 1、风险识别：风险识别是指对企业面临的、以及潜在的风险加以判断、归类和鉴定风 险性质的过程，主要包括感知风险和分析风险两方面的内容。风险源识别风 险对象识别 2、风险衡量（估测）：风险估测是指在风险识别的基础上，通过对所收集的大量详细损 失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测风险发生的概率和损失程度。 3、风险评价：定性评价、定量评价、综合评价 4、选择风险管理技术：分为控制型和财务型两大类 5、风险管理效果评价 第二章保险的性质与功能 一保险的概念：集合具有同类危险的众多单位或隔热，以合理计算分担金的形式，实现对少数尘缘因该危险事故所致的经济损失的补偿行为。 二保险的基本功能 1、分散危险功能 2、补偿损失功能 三保险的派生功能 1、积蓄基金功能 2、监督危险功能 四商业保险与类似制度比较P42—45 第三章保险合同 一、保险合同的特性 双务性射幸性补偿性条件性附和性个人性 二主要保险合同的比较 财产保险合同与人身保险合同 根据保险标的的不同，可将保险合同分为财产保险合同与人身保险合同。 财产保险合同即以财产（有形或无形）为保险标的的合同；人身保险合同即以人的生命、身体或健康作为保险标的的合同。合同主体不同理论依据不同 定值保险合同、不定值保险合同与定额保险合同 根据保险价值在合同中是否预先确定为标准， 定值保险合同定值保险合同是指保险合同双方当事人事先确定保险标的的保险价值，并在合同中载明，以确定保险金最高限额的保险合同。 不定值保险合同不定值保险合同是指保险双方当事人对保险标的不预先确定其价值，而在保险事故发生后再估算价值、确定损失的保险合同。 定额保险合同定额保险合同是针对人身保险合同而言的。它是指在订立合同时，由保险人和投保人双方约定保险金额；在被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同所约定的年龄、期限时，保险人按照合同约定给付保险金的保险。 足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同 足额保险合同足额保险合同是保险金额与保险价值相等的保险合同。 不足额保险合同又称低额保险合同，它是指保险金额小于保险价值的保险合同。