保险学（魏华林版）复习
第一章风险与保险
第一节风险及其特征
一、风险的概念：引致损失的事件发生的一种可能性。
第二节广义的风险强调风险的不确定性
第二节狭义的风险强调风险损失的不确定性（保险中的风险都是狭义的）
二、狭义风险的特征
1.客观性（风险的客观存在决定了保险经济的必要性）
2.损害性（凡是风险都会给人们的利益造成损害）保险是对损失进行经济补偿或给付，而不是保证风险的不发生。
3.不确定性（空间、时间、损失程度的不确定性）风险的偶然性形成了经济单位与个人对保险的需求，而风险的不确定性使之成为可保风险。
4.可测定性可测定性奠定了保险费率厘定的基础。
5.发展性（风险的发展为保险的发展创造了空间）
三、风险因素、风险事故和损失（三要素，重点）
1.风险因素（风险条件）是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。
分类：实质风险因素（有形）、道德风险因素（品行修养）、心理风险因素（心理状态）
2.风险事故（风险事件）：损失的直接原因或外在原因，是损失的媒介物。
3.损失：非故意、非计划的和非预期的经济价值的减少。（分为直接损失、间接损失）
直接损失：风险事故直接造成的有形损失，即实质损失。
间接损失：由直接损失进一步引发或带来的无形损失，包括额外费用损失、收入损失、责任损失。
4.风险因素、风险事故与损失三者之间的关系（因果）：风险因素引发风险事故，而风险事
故导致损失。风险因素是损失的间接原因，风险事故是损失的直接原因，因为风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失。
第二节风险的分类
按环境分类：静态风险（与社会经济政治无关）、动态风险（有社会经济政治变动导致）
按性质分类：纯粹风险（只有损失机会而无获利可能）、投机风险（有获利或损失机会）
按对象分类：财产风险、责任风险、信用风险、人身风险
按原因分类：自然风险、社会风险、政治风险、经济风险
第三节风险管理（重点，简答）
一、风险管理：经济主体通过对风险的识别、衡量和分析，对风险实施有效的控制和妥善的处
理，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。
二、风险管理的基本程序
1．风险识别
2．风险估测
3．风险评价
4．选择风险管理技术（重点）
控制型风险管理技术：避免、预防、抑制
目的：降低损失频率和减少损失程度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件。
财务型风险管理技术：自留（主动自留、被动自留）、转嫁
目的：以提供基金和订立保险合同等方式，消化发生损失的成本，即对无法控制的风险做出财务安排。（保险）
5．风险管理效果评价
第四节可保风险：是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。
可保风险的条件：
1．风险不是投机的（必须是纯粹风险）
2．风险必须是偶然的（不确定性）
3．风险必须是意外的（非故意、不可预知的）
4．风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性（非少数标的）
5．风险应有发生重大损失的可能性（非小额损失）
第二章保险的性质与功能
第一节保险的性质
一、保险性质学说评介：损失说、二元说、非损失说。
二、保险的概念
A保险的定义（保险的自然属性）：保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所知经济损失的补偿行为。（“损失分担说”一般仅指财产保险，不包含人身保险。）
B保险的本质（保险的社会属性）：即多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系。
（社会保险主要险种：社会养老保险、失业保险、医疗保险、工伤保险和生育保险。）
第二节保险的功能
一、保险功能说评介
二、保险的基本功能
1．分散危险功能（保险的第一功能）：为了确保经济生活的安定、分散危险，保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致的经济损失，通过直接摊派或收取保险费的办法平均分摊给所有被保险人的功能。
2．补偿损失功能：保险具有的把集中起来的保险费用于补偿被保险人合同约定的保险事故或人身事故所致经济损失的补偿能力。
三、保险的派生功能
1．积蓄基金的功能（空间上分散、时间上分散）
2．监督危险的功能（投保人之间发生的相互间的危险监督，以减少损失、减轻负担）
第三节商业保险
一、保险的商品属性
二、商业保险的概念
三、商业保险与类似制度比较（了解）
A商业保险与社会保险的比较
相同点：都具有分散风险，稳定社会的作用。
不同点：
1．实施方式不同。
商业保险一般为自愿保险，只有少数险种是强制性险种。
社会保险的险种均为强制性险种，体现社会公平，兼顾效率。
2．举办主体不同
商业保险由专营的保险公司举办，遵循等价有偿的商业原则。
社会保险一般由政府举办，是以社会安定为目的的非营利性保险。
3．保费来源不同
商业保险的保险费由投保人交纳；
社会保险的保险费一般由雇主和雇员一起承担，若基金不够，则由财政贴补。
4．保险金额不同
商业保险：财产保险的保险金额由保险利益的价值决定，人身保险的保险金额由投保人的需要及其支付能力决定。
社会保险的保险金额是由国家统一规定，一般只能保证基本的生活费、基本的医疗保健费用。5．实施原则不同
商业：是为了保障个人公平；社会：是为了促进社会公平。
B商业保险与政策性保险的比较（社会政策性保险（社会保险）；经济政策性保险）
相同点：都具有促进经济发展，分散风险的作用。
不同点：
1．举办主体不同
商业：可由普通商业保险公司承保（国营、公私合营、私营）；
政策性：一般由专业保险公司承保、
2．经营目标不同
商业：以利润最大化为经营目标；
政策性：要求经济核算的同时必须兼顾、重视社会的宏观经济效益。
3．承保机制不同
商业：保险的品种多，可由投保人任意选择；
政策性：有特定的险种、单一费率；为防止逆选择，要求投保人投保所有政策性保险的项目。C商业保险与储蓄比较
相同点：都是以现有的剩余资金作将来准备。
不同点：
1．需求动机不同
储蓄的需求动机一般是基于购买准备、支付准备和预防准备，在时间上和数量上均可确定。
保险需求是基于特定事故发生与否的不确定性，发生时间和损失程度的不确定性。
2．权利主张不同
储蓄：以存款自愿、取款自由为原则；保险：以投保自愿、退保自由为原则
3．运行机制不同
储蓄行为主要受诸如利息率、物价水平、工资收入及流动性偏好等因素影响，无需特殊的技术计算。
保险行为主要受危险损失的不确定性影响，且需要特殊技术计算保险费率，达到损失补偿均摊的目的。
4．行为后果不同
保险的行为后果不确定，储蓄的行为后果可确定。
D商业保险与救济比较
不同点：
1.权利义务不同
2.给付对象不同
3.主张权利不同
E商业保险与赌博比较
相同点：单个的给付与反给付不均等、给付的确定性与反给付的不确定性。
不同点：
1.目的不同
2.条件不同
3.机制不同
4.社会后果不同
现代保险的形成与发展
总体规律：财产保险先与人身保险，海上保险先于陆地保险产生。
第三章保险合同
第一节保险合同概述
保险合同概念：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
比较财产保险合同和人身保险合同
人身保险与财产保险的主要区别是：
1．人身保险合同中的被保险人只能是自然人，财产保险合同中的被保险人可以是自然人，也可以是法人等各种组织。
2．人身保险合同的保险标的是人的生命与健康，不存在超额保险问题，投保人就同一标的重复投保，可以从每个保险中获得约定的保险金。财产保险合同的保险金额不得超过保险价值，投保人就同一标的重复投保的，各保险人的赔偿金额总和不得超过保险价值。
3．人身保险合同是定值保险合同。财产保险既可以是定值保险，也可以是不定值保险。
4．人身保险合同是给付性合同。财产保险合同是补偿性合同。
5．对于财产保险合同，保险法明确规定保险人享有代位求偿权，而对于人身保险合同，保险法明确规定保险人不享有代位求偿权。
保险合同的分类
1．足额保险合同：保险金额与保险价值相等的保险合同。
2．不足额保险合同：保险金额小于保险价值的保险合同，又称低额保险合同。
2.1不足额保险的产生原因：（了解）
（1）投保人基于自己意愿或与保险合同当事人约定而对保险标的的部分价值进行投保。
（2）投保人因没有正确估计保险标的的价值而产生的不足额保险。
（3）在订立保险合同后，因保险标的的市场价格上涨而产生不足额保险。
3．超额保险合同：保险金额超过保险标的的价值的合同。
3.1超额保险的产生原因：（了解）
（1）出于投保人的善意。
（2）出于投保人的恶意。投保人希望在保险事故发生后获得额外利益或谋取不正当利益。（3）经保险人允许，或根据保险条款条件，经保险双方当事人特别约定，按照保险标的的重置成本投保，从而导致保险金额高于保险标的是实际市场价格。
（4）保险合同成立后，因保险标的市场价值跌落导致保险事故发生时的保险金额超过保险标的的价值。
第二节保险合同的要素
一、保险合同的主体
1．保险合同的当事人：
（1）保险人是向投保人收取保险费，在保险合同规定的保险事件发生时对被保险人承担赔偿损失给付责任的人。
（2）投保人是对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有交付保险费义务的人。投保人通常需要具备的条件：具有完全的权利能力和行为能力；对保险标的必须具有保险利益；负有缴纳保险费的义务。
2．保险合同的关系人：
（1）被保险人是指其财产、利益或生命、身体和健康等收到保险合同保障的人。
（2）保单所有人是指在保单签发后对保单拥有所有权的个人或企业。
（3）受益人在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。
保单所有人的权利：变更受益人；领取退保金；领取保单红利；以保单作为抵押品进行借款；在保单现金价值限额内申请贷款；放弃或出售保单的一项或多项权利；指定新的所有人。
受益人的构成要件：受益人是享有赔偿请求权的人；受益人是由保单所有人指定的人；受益人不同于继承人。
在一次事故中被保险人和受益人同时死亡的，认定为受益人先于被保险人死亡。
二、保险合同的客体
三、保险合同的内容
第三节保险合同的订立、生效与履行
一、订立
二、成立与生效
三、履行
1.投保人义务（交纳保费、通知、避免损失扩大）
2.保险人义务（确定损失赔偿责任、履行赔偿给付义务）
第四节保险合同的变更
1．合同主体的变更
（1）主体的变更是指保险合同当事人的变更。
（2）财产保险中被保险人不能随意变更，除非经过保险人的同意才可以。
（3）人身保险中，投保人可以变更，但要经过被保险人的同意并且告知保险人。新的投保人要符合保险公司规定的三个要件。被保险人绝对不能变更，受益人变更需要经过被
保险人同意，并且告知保险公司。
2．合同内容的变更
（1）指在保险合同主体不改变的情况下，改变合同的约定事项，主要是权利义务的变更。（2）保险合同订立之后投保人可以提出变更合同内容的要求，但须经过保险人同意办理变更手续，有时还需增缴保费，合同方才有效。
（3）批单是变更保险合同时最常用的书面单证。
3．合同变更的有效性顺序
（1）批单或背书优先于附加条款，附加条款优先于基本条款。
（2）手写变更优先于打印变更，旁注变更优先于正文变更。
（3）对于同一事项的变更，后变更的优先于现变更的。
4．合同效力的变更（无效、解除、复效、终止）
第五节保险合同的争议处理
1．保险合同的解释：当保险当事人由于对合同内容的用语理解不同发生争议时，依照法律规定的方式或者约定俗成的方式，对保险合同的内容或文字的含义予以确定或说明。
2．解释原则通常有：
（1）文义解释原则
（2）意图解释原则
（3）有利于被保险人解释原则
（4）批注优于正文、后加批注由于先加批注原则
（5）补充解释原则/惯例
3．解决方式：协商、调解、仲裁或诉讼
第四章保险的基本准则
第一节保险利益原则
一、保险利益原则：指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益。
A保险利益的含义：指保险人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益。
B保险利益的构成要件：
1．保险利益必须是合法利益
2．保险利益必须是确定利益
3．保险利益必须是经济上的利益
二、保险利益的意义：
（1）规定保险保障的最高限度，保险金额不能超过保险利益
（2）防止道德风险的发生
（3）使保险区别于赌博
三、财产保险的保险利益
（一）保险利益的认定标准：
看投保人或被保险人是否会因该标的损毁而遭受经济上的损失。
（二）对保险利益的时效要求
1．一般：财产保险不仅要求在投保是对保险标的具有保险利益，而且要求保险利益在保险有效期内始终存在。
2．特殊：在海上保险中不要求投保人在订立保险合同时具有保险利益，只要被保险人在保险标的遭受损失时，必须具有保险利益。（货物运输保险流转性）
（三）确定保险利益价值的依据：保险标的的实际价值
四、人身保险的保险利益
（一）保险利益的认定
1．投保人对自己的生命或身体具有保险利益
2．投保人对其具有亲属血缘关系的人，法律规定具有保险利益
3．投保人对承担赡养、抚养、扶养法定义务的人具有保险利益（父母、子女、配偶）
4．投保人对其具有经济利益关系（雇佣关系、债权债务关系）的人具有保险利益
（二）对保险利益的实效要求
人身保险强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益。
（三）确立保险金额的依据：被保险人的需要和投保人支付保险费的能力。
第二节最大诚信原则
一、最大诚信原则：保险双方在签订和履行保险合同时必须以最大的诚意履行自己应尽的义务互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。
最大诚信原则的主要内容
（一）对投保人或被保险人的要求
1．告知
（1）告知是指投保人或被保险人在订立保险合同时，应当将与保险标的有关的重要事实像保险人如实陈述，以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。
（2）重要事实是指对保险人决定是否接受或以什么条件接受投保起决定作用的事实。
（3）告知的立法形式包括：无限告知（海上保险采用）、询问告知（一般保险采用、我国采用）（4）违反告知义务的法律后果：1。因疏忽、过失未告知或误告的（无意）行为，保险人有权解除保险合同不承担赔偿责任，但必须退还保险费。2。对于故意隐瞒或欺诈的（恶意）行为，保险人有权解除保险合同不承担赔偿责任，并且可以不退换保险费。
2．保证
（1）保证是指保险人在签发保险单或承担保险责任之前要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在做出的承诺或确认。
（2）保证得分类：1。根据保证事项是否已存在可分为确认保证和承诺保证。2。根据保证的存在形式可分为明示保证和默示保证。
（3）违反保证义务的法律后果：保险人有权解除合同不承担保险责任，并且不退还保费。（二）对保险人的要求
1．在展业和承保时应如实告知，特别是除外责任。
2．准确、及时的进行保险赔付。
3．保密
4．弃权与禁止反言
第三节近因原则
近因：指促成损失结果发生的最有效的、起决定作用的原因。
近因原则：近因属于保险责任的，保险人应承担损失赔偿责任；近因不属于保险责任的，保险人不负赔偿责任。
近因原则的应用：
（一）单一原因造成保险标的损失（属于保险责任的赔，不属于保险责任的不赔。）
（二）多种原因造成保险标的损失
1．多种原因同时作用
（1）多种原因都属于保险责任，则全赔。
（2）多种原因中，保险责任的原因与非保险责任的原因共存：1。若可区分，则保险人承担保险责任范围内的损失。2。若不可区分，则均摊或保险人不负赔偿责任。
2．多种原因连续发生
最先发生并造成一连串事故的原因为近因，近因属于保险责任，则赔；否则，不赔。
3．多种原因间断发生
各原因的发生虽有先后之分，但其之间不存在任何因果关系，却对损失结果的形成都有影响效果。
后因是新的相对独立的原因，其处理方法与多种原因同时作用的处理基本相同。
损失补偿原则的含义
第四节损失补偿原则
损失补偿原则：指保险合同生效后，如果发生保险责任分为内的损失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿。因为保险赔偿的目的是弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获得额外利益。
注：
1．损失补偿以发生保险责任范围内的损失为前提条件。
2．损失补偿以弥补被保险人的实际损失为限，而不能使其获得额外的利益或从中牟利。3．损失补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同（人身保险中“补偿性医疗费用保险”）
坚持损失补偿原则的意义：
1．维护保险双方的正当权益，真正发挥保险的经济补偿职能。
2．防止被保险人因保险赔偿而得到额外利益或利用保险从中牟利，防止道德风险的发生，保证保险事业健康、有序的发展。
损失补偿原则的基本内容：
（一）被保险人请求损失补偿的条件
1．被保险人对保险标的必须具有保险利益
2．被保险人遭受的损失必须在保险责任范围内
3．被保险人遭受的损失必须能用货币衡量
（二）保险人履行损失赔偿责任的限度
1．以实际损失为限
（1）保险人支付的保险赔偿不得超过被保险人的实际损失。
（2）实际损失是根据损失当时财产的实际价值（市价）来确定的。
2．以保险金额为限
（1）保险金额是保险人承担赔偿责任的最高限额。
（2）保险赔款不能超过保险金额，只能低于或等于保险金额。
3．以保险利益为限
（1）保险利益是保险保障的最高限度。
（2）保险赔款不得超过被保险人对遭受损失的财产所具有的保险利益。
4．三个限度，同时发挥作用，取其中最小的一个。
（三）损失赔偿方式
1．比例赔偿方式
保险人按照保险金额和保险价值（损失当时保险财产的实际价值）的比例（保障程度）来赔偿被保险人的损失。
赔偿金额=损失金额*（保险金额/损失当时保险财产的实际价值）
（1）保险金额=保险价值，足额投保，赔=损
（2）保险金额<保险价值，不足额投保，赔=损*比率
（3）保险金额>保险价值，超额投保，赔=损
2．第一损失赔偿方式
保险人在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。即保险金额与实际损失那个小，按哪个赔偿。（1）损失金额<保险金额，赔=损
（2）损失金额=保险金额，赔=损=保险金额
（3）损失金额>保险金额，赔=保险金额
损失补偿原则的例外
（一）约定有免赔额的保险
1．免赔额：保险人在保险合同中规定的，保险人不承担补偿责任的份额。
2．绝对免赔（为了风险共担）；相对免赔（为了节约成本）
（二）定值保险（“值”为保险价值）
在订立保险合同时约定保险标的的价值，并以此做为保险金额。当保险事故发生时，保险人不论保险标的当时的市价如何，均按损失程度足额赔偿。
保险赔偿=保险金额*损失程度
（三）重置价值保险：以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。（四）被保险人支付的施救费用、勘察费用和有关诉讼费用由保险人承担。
第五节损失补偿原则的派生原则
（一）代位追偿原则/权益转让原则
1．代位追偿原则的含义
代位追偿原则：在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。
作用：防止被保险人从保险人和第三者责任方同时得到赔偿而产生额外获利。
包括：权利代位与物上代位
2．权利代位
含义：即追偿权的代位，指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。
代位追偿权产生的条件/成立要件
（1）被保险人对第三人享有赔偿请求权
（2）保险人对该保险标的的损失也负有赔偿义务
（3）投保人已支付了保险金
代位追偿的对象：对保险事故的发生和保险标的的损失负有民事赔偿责任的第三者，他可以是法人，也可以是自然人。
（1）第三者对被保险人的侵权行为，导致保险标的遭受保险损失，依法应承担损害赔偿责任。（2）第三者不履行合同规定的义务，造成保险标的的损失，根据合同的约定，第三者应对保险标的的损失承担赔偿责任。
（3）第三者不当得利行为造成保险标的的损失，依法应承担赔偿责任。
（4）其他依据法律规定，第三者应承担的赔偿责任。（共同海损受益人对共同海损负有分担损失责任）
行使代位追偿权的注意事项
（1）保险人追偿金额以其实际支出的赔偿金额为限，对没有赔偿的部分则不得主张代位追偿权。（1. 保险公司追偿回来多的赔偿应归被保险人所有；2.保险公司的赔偿少于损失的，被保险人可以继续向第三方赔偿）
（2）除非被保险人的家庭成员或其组成人员故意造成保险事故，否则保险人不得对被保险人的家庭成员或组成人员行使代位追偿权。（家庭成员或组成人员不适用于“第三者”概念）（3）被保险人不得损害保险人的代位追偿权。（1.被保险人在保险公司赔付之前放弃对第三者的追偿时，保险公司可不赔；2.保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人的同意放弃对第三者的请偿权的，保险人可不承担赔偿责任；3.由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位追偿权的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。）
（4）保险人向第三者行使代位追偿权时，被保险人应向保险人提供必要的条件和其所知道的有关情况。
3．物上代位
（1）含义：保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付，后依法取得该项标的的所有权。
（2）产生基础：物上代位通常产生于对保险标的作推定全损的处理。
（3）推定全损：指保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免；或者修复和施救费用将超过保险价值；或者失踪达一定时间，保险人按照全损处理的一种推定性的损失。
（4）保险人物上代位权的取得是通过保险委付。
（5）委付：指保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按保险金额全数赔付的行为。（放弃物权的法律行为。）
（6）委付的成立条件：
1．委付必须由保险人向被保险人提出
2．委付应就保险标的的全部提出请求
3．委付不得附有条件
4．委付必须经过保险人同意
（7）委付的效力：1.委付一经保险人接受，不得撤回；2.委付成立后，保险人对保险标的物的全部权利及义务同时接受
4．代位追偿与保险委付的区别
（1）代位追偿以第三者造成被保险人的损失为前提，保险委付则不要求。
（2）代位追偿适用于保险标的全部损失和部分损失；保险委付只适用于保险标的物的推定全损。
（3）代位追偿以法律而成立，保险委付依协议而成立。
（4）代位追偿中保险人无须承担其他义务，保险委付中保险人同时接受权利和义务。
（5）代位追偿中保险人只能获得保险赔偿金额以内的追偿权，保险委付中保险人处置保险标的而取得的额外收益也由保险人享有。
（二）重复保险分摊原则
1．概念
（1）重复保险：指投保人以同一保险标的，同一保险利益，同时向两个或两个以上的保险人投保同一危险，保险金额总和超过保险标的的价值的情况。
（2）重复保险分摊原则：在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分的补偿，又不会超过其实际损失而获得额外的利益。（主要用于重复保险情况）
2．重复保险的条件
（1）同一保险标的及同一保险利益
（2）同一保险期间
（3）同一保险危险
（4）与数个保险人订立数个保险合同，且保险金额总和超过保险标的的价值
3．重复保险产生的原因：通常由于投保人或被保险人的疏忽，或者为求得更大的安全感，当然也有为谋取超额赔偿而故意进行重复保险。
4．重复保险分摊方式（P86）
（1）比例责任分摊方式
（2）限额责任分摊方式
（3）顺序责任分摊方式
第五章保险经营导论
一．保险经营的基本原则
（一）经济核算原则
1．经济核算是利用价格、货币形式对生产经营过程中的劳动耗费和劳动成果进行记载、计算和分析，以保证以收抵支并获得利润。
（二）随行就市原则：随行就市是指根据市场行情及时调整保险商品的结构和价格以适应市场需求。
（三）薄利多销原则：保险企业可以略高于保险成本的低廉价格，打开保险销路，依靠较大的销售量来保证盈利。
二．保险经营的特殊原则
（一）风险大量原则（首要原则）：指保险人在可保风险的范围内，应根据自己的承保能力，争取承保尽可能多的风险标的。
（二）风险选择原则
（三）风险分散原则
1．风险分散是指有多个保险人或被保险人共同分担某一风险责任。
2．保险人对风险的分散一般采用：
（1）核保时的风险分散（即保险人对将承保的风险责任要适当加以控制）：①控制保险金额；
②规定免赔率；③实行比例承保。
（2）承保后的风险分散（以再保险和共同保险为主要手段）
三.保险经营的环节
（一）投保
（二）承保
（三）防灾（概念、内容、方法）
（四）理赔（含义、原则、程序）
第六章保险基金
一、保险基金的构成
A自有资本金
B非寿险责任准备金
C寿险责任准备金
D保险保障基金
二、保险基金的运用
A保险基金运动过程
B保险基金运用原则
1.安全性原则
2.收益性原则
3.流动性原则
C保险基金运用的形式和结构
1.形式（购买债券、投资股票、投资不动产、贷款、存款）
2.结构
D保险基金运用的意义
《保险学》期末考试 结合案例，说明保险利益原则在人身和财产保险的运用差别，字数在1000字左右。 保险利益原则的基本内涵是指在签订保险合同时要求投保人必须对投保的标的具有保险利益，否则，保险合同无效;保险标的发生保险责任事故,被保险人不得因投保而获得不属于保险利益限度内的额外利益。 保险利益原则在财产保险合同和人身保险合同中有着不同的实用性，具体表现在： （一）保险利益的来源不同。 财产保险中的保险利益来源于投保人对保险标的所拥有的各种权利。包括：财产所有权；财产经营权、使用权；财产承运权、保管权；财产抵押权、留置权。一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为故宫投保。分析：游客对故宫博物院没有保险利益。因为保险利益是投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，当保险标的安全存在时投保方可以由此而获得经济利益。若保险标的受损，则会蒙受经济损失。外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为电视塔投保，问保险公司是否予以承保？ 而人身保险的保险利益来源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系。包括：自我人身关系；亲属关系；雇佣关系；债权债务关系。案例：小张(男)和小王(女)大学时就是一对恋人，毕业后虽然在不同城市工作，但仍不改初衷，鸿雁传情。小王生日快到了，约好到小张那里相聚。小张想给她个惊喜，就悄悄买了份保单，准备生日那天送给小王。谁知在小王赶往小张所在城市的路上，遭遇车祸身亡。小张悲痛之余想起了手里的保单，不料保险公司核查后却拒绝支付保险金。这是为什么呢?保险四原则中第二个原则就是：保险利益原则。简单地说，就是您不能给与您“毫不相干”的财产或者他人买保险。“毫不相干”在这里当然不是说丝毫没有关系，而是说没有法律上承认的利益关系。这里的保险利益要满足三个条件：首先，保险利益必须是合法的利益，为法律认可，受法律保护;其次，保险利益必须是客观存在的、确定的利益，不能是预期的利益;第三，保险利益必须是经济利益，这种利益可以用货币来计量。保险利益是指投保人或被保险人对投保标的所具有的法律上承认的利益。保险利益原则要求保险人或投保人对投保标的必须具有保险利益。 王某陪其姐到医院检查身体，得知其姐已怀孕。王某感到非常高兴，于是想自己花钱为其姐购买一份“母婴安康保险”以示庆祝。保险公司不予承保。保险法明确规定必须要有保险利益。只有父母、子女、配偶才可以。兄弟姐妹是不可以的。（二）对保险利益的时效要求不同。 财产保险不仅要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益，而且要求保险利益在保险有效期内始终存在，特别是在保险事故发生时，被保险人对保险标的必须具有保险利益。但海上货物运输保险比较特殊,投保人在投保时可以不具有保险利益,但当保险事故发生时必须具有保险利益。投保人A购买了一份房屋保险，一年以后，他将这所房屋的所有权转让给了另外一个人，这时如果A投保人的保单仍在有效期内，他也不可能从被保险人那里获得赔偿，因为此时A投保人已不对房屋具有保险利益。 某车辆的车主甲在投保机动车辆保险后，将该车出售给乙，如果没有办理批单转让批改手续，则发生保险事故时，因合同无效保险人不能履行赔付责任。因为保险事故发生时，被保险人已不存在保险利益。 而人身保险则着重强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益，保险合同生效后，就不再追究投保人对被保险人的保险利益问题。如：已解散企业的职工可持有企业为其办理的保险单向保险人索赔；同理，离异后的夫妻也不因可保利益的不存在而丧失索赔权。某投保人为其雇员投保人身保险，即使在保险期内该雇员离开这家公司，保险合同依
《保险学》期末考试题 系别_______ 班级_______ 学号___________ 姓名____________ 核分人签名______________ 一?单项选择题（每小题1分，共20分） 1?默示保证与明示保证的法律效力相比（） A.前者效力大于后者 B.后者效力大于前者 C.具有同等效力 D.视具体情况而定 2.（）是险位超赔分保合同在空间上的扩展。 A超额赔付率分保B.事故超赔分保 C.超额损失分保 D.超额赔款分保 3.保险人在支付了5000元的保险赔款后向有责任的第三方追偿，追偿款为 6000 元，则（）。 A.6000元全部退还给被保险人 B.将1000元退还给被保险人 C.6000元全归保险人 D.多余的1000元在保险双方之间分摊 44 4.根据我国《保险法》规定，保险合同中规定有关保险人责任免除条款的，保 险人在订立保险合同时应当向投保人（），否则，该条款不产生效力。 A.明确说明 B.询问告知C?无限说明D.明确列明 5.某险位超赔再保险规定，分出公司自赔额为300万，分入公司责任额为500 万，若一危险单位发生赔款1000万，则分入公司赔偿（）。 A.300万元 B. 500万元 C. 700万元 D. 1000万元 6.再保险合同的性质为（） A.补偿性 B.给付性 C.临时性 D.定值性 7.按保险标的价值是否载入保险合同进行分类，保险合同可分为（） A定值保险合同和不定值保险合同 B.足额保险合同与补偿保险合同 C.足额保险合同与非足额保险合同 D.定额保险合同与不定额保险合同 8.人身保险中，投保人申报的年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年 龄限制的，保险人可以解除合同，但是自合同成立之日起超过（）的除外。 A. 1年 B. 2年 C. 3年 D. 5年 9.财产保险基本险对（）风险造成的损失，保险人不负赔偿责任。 A.火灾 B.爆炸 C.暴雨 D.雷击 10.我国对人身保险合同保险利益的确定方式是（）。 A.对被保险人的存在有精神幸福 B.被保险人死亡造成投保人经济损失
名词解释 1、风险：从广义看，只要某一事件的发生存在着两种或两种以上的可能性，就认为该事件存在风险。在保险中，风险是一种损失的发生具有不确定性的状态。风险的属性：客观性、损失性和不确定性。 2、汉立区三角：说明损失频率高的事件，损失程度小；损失频率低的事件，损失程度大。 3、保险：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 4、保险深度：是一个国家（地区）的保险费收入占该国家（地区）国内生产总值的比例，它反映了保险业为国内生产总值贡献的程度。保险深度大，反映该国（地区）的保险业比较发达。公式：保险深度=保费收入÷国内生产总值 5、保险密度：是一个国家（地区）的人均保险费支出，它反映了该地（平均意义上）人们在收入中用于保障的部分。公式：保险密度=保费总收入÷总人口 保险密度大，反映了该国（地区）居民的风险保障意识强。 6、保险利益：是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益，又称可保利益。 衡量投保人对保险标的是否具有保险利益的弃权标志是看投保人是否因保险标的的损害或丧失而遭受经济上的损失。 7、弃权：保险人放弃其在保险合同中可以主张的权利。 禁止反言：保险人既已放弃其在合同中的某种权利，将来不得再向对方主张这种权利。也称为“禁止抗辩”弃权与禁止反言在人寿保险中有特殊的时间规定（一般为两年）。 8、重复保险：投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。 9、近因：造成保险标的损失的最直接、最有效、起决定性作用的原因，而不是指时间上、空间上最接近损失的原因。 10、保险金额：由保险合同的当事人确定、并在保单上载明的被保险标的的金额，它又可以看作是被保险人的责任限额。 11、免赔额：是常见的保险条款。免赔额是指由保险人和被保险人事先约定，损失额在规定数额之内，保险人不负责赔偿，而由被保险人自行承担损失的一定比例或金额。
期望损益准则：以期望值为基础的风险决策准则。进行风险决策时，选择期望损失最小火期望收益最大的行动方案作为最有方案。期望效用准则；决策者选择期望效用最大的行动方案为最优方案，更关注期望效用值而非期望损益值 伯努利定理：通常情况下，若保险是按照精算纯费率提供的，那么投保后的期望下用总是大于不投保的期望效用。 逆向选择：保险购买者运用齐优势信息以获得更低价格上的保险产品的倾向。 道德风险：道德风险是指投保人在得到保险保障之后改变日常行为的一种倾向。 缴清保险:是指投保人将现金价值作为一次缴清的保险费，保险人根据次数额改变原保单的保险金额，原保单的保险期限与保险责任保持不变，改保后，投保人不再缴纳保险费。 展期保险是指将现金价值作为一次性缴清的保险费，保险人据此数额改变原保单的保险期限，原保单的保险金额和保险责任不变。改保后，投保人不在缴付保险费。 代位求偿权：《保险法》第六十三条，因第三者对保险标的无的损害造成的保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内行使被保险人对第三者求求赔偿的权利。 物上求偿权：当保险标的无因受白线事故全损或推定全损时，保险人在全额赔付保险金后，即可取得对该保险标的物的孙有权，即代位取得该标的物的权利和义务。 共同海损：指载货的船舶在海上遭遇灾害事故，威胁船舶和货物各方的共同安全，为解除威胁，维护船、货的共同安全，由船方有意识、合理的采取措施，造成某些特殊损失或支付额外特殊费用的行为。 仓至仓条款：保险责任子被保险货物远离保险单所载明的起运地发货人仓库或储存处所开始生效，包括正常运输过程中的海上，陆上，内河和驳船运输在内，直至该项货物到达保险单所载明的目的地收货人的仓库为止，但最长不超过被保险货物卸离海轮６０天。 近因原则：指造成保险标的损失的最主要、最有效的原因，而不是时间，空间上最接近的原因。 委付：保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将标的物的一切权益转移给保险人，而请求保险人按保险金额全数赔付的行为。 重复保险：投保人对同一保险标的，同一保险利益，同一保险事故与两个或者两个以上的保险人钱都给你保险合同的保险。 保险学模拟试题一 二、单项选择（每题1分，共10分） 1、既有损失机会又有获利可能的风险是（） A 自然风险 B 投机风险 C 纯粹风险 D 财产风险 2、风险管理程序中最基本和最重要的环节是（） A 风险识别 B 风险衡量 C 风险评价 D 风险自留 3、保险人行使代位求偿权追偿到的金额大于赔偿给被保险人的金额，超出部分应归（）所有。 A 保险人 B 被保险人 C 投保人 D 保险代理人 4、下面各方中（）有资格直接指定受益人。 A 投保人 B 保险人 C 被保险人 D 受益人自己 5、正式保险单签发之前由保险人出立给投保人或被保险人的一种临时凭证是（） A 保险费收据 B 投保单 C 保险凭证 D 暂保单 6、某批货物以定值保险方式投保，保额为110万元，后该批货物发生全损，事故发生地货物的市场价值是90万元，则保险公司应赔偿（）A 90万元 B 110万元 C 100万元D 保 险公司不承担赔偿责任 7、某业主将自有的一套价值120万元的住宅 投保了家庭财产保险，保险金额为90万元， 后房屋发生火灾，造成部分损失共计40万元。 按第一风险责任赔偿方式保险人应承担的赔 偿金是（）。 A 120万元 B 90万元 C 40万元 D 30万 元 8、某企业投保了企业财产保险，保险金额为 1000万元，约定的免赔额是1000元，保险事 故发生后总计造成的损失为50万元，若按相 对免赔额保险公司应赔偿 （）。 A 1000元 B 499000元 C 500000元 D 不予赔偿 9、各国普遍采用的保险组织形式是 （） A 相互保险公司 B 国有独资保险公司 C 互助保险组织 D 股份有限公司 10、在大多数国家，汽车保险中的 （）属于法定保险。 A 车辆损失险 B 无过错责任险 C 玻璃 破碎险D第三者责任险 三、多项选择（每题2分，共20分） 1、风险转移包括（）。 A 建立自保公司 B 建立损失储备基金 C 非保险转移 D 保险转移 2、按照经营目的的不同可以将保险分为 （） A 财产保险 B 社会保险 C 人身保 险 D 商业保险 3、保险的基本职能是（） A 分散危险 B 补偿损失 C 防灾防 损 D 投资 4、取得投保人资格必须具备的要件有 （） A 必须具有权利能力 B 必须具有行为能力 C 必须具有可保利益 D 必须承担缴纳保险费的义务 5、违法最大诚信原则的情形主要有 （） A 未申报 B 误告 C 隐瞒 D 欺 诈 6、可保利益的构成条件包括 （） A 必须是确定的利益 B 必须是可以实现 的利益 C 必须具有经济价值 D 必须是合法的 7、损失补偿原则中保险人对赔偿金额有一定 限度，即（） A 以实际损失为限 B 以保险金 额为限 C 以可保利益为限 D 上述三者 之中，以低者为限 8、从保险人承担的责任看，保险合同的类型 可以分为（） A 补偿性合同 B 财产保险合同C给付 性合同 D 人身保险合同 E 汽车保险合同 9、保险合同发生争议后的解决方式主要有 （） A 协商 B 仲裁 C 诉讼 D 支付违 约金 E 支付赔偿金 10、保险合同中规定投保人有 （）义务 A 支付保险费 B 风险增加通知 C 保险 事故发生通知 D 施救 E 维护保险标的安全 六、案例分析（每题10分，共20分） 1、被保险人聂某，男，55岁，退休工人，2003 年11月7日在保险公司投保“99鸿福保险”， 保险金额为5000元，附加个人住院医疗保险 10000元。第二年10月因“双眼视力下降” 入院治疗，诊断为老年性白内障，医疗费用 共计7920元。被保险人出院后即向保险公司 提出索赔申请。但保险公司经调查该保户在 投保前患有心肌梗塞史一年，未告知，保险 公司认定不承担其保险责任，同时解除合同， 并不退还保险费，保险合同终止。被保险人 不服，诉至法院。 请问保险公司的做法是否合理？为什 么？ 2、2001年12月，投保人王某将私有的一辆 夏利车向某保险公司投保车辆损失险和第三 者责任险，保险金额分别为8万元和10万元， 应缴保费3710元。当经办人出具保险单并向 王某收取保费时，王称钱未带够，先付2000 元，剩余部分下午送来。在征得经办人同意 后，王某将保险单带走。 当天下午王某未履约前来补交保险费。 经办人多次催收，王某一直借故拖欠。直至 次年7月，王某的车辆不慎发生保险事故， 造成损失10000元。王某遂向保险公司提出 索赔申请。 请问保险公司应如何处理？为什么？ 保险学模拟试题一答案 二、1、B 2、A 3、B 4、C 5、D 6、 B 7、C 8、C 9、D 10、D 三、1、CD 2、BD 3、AB 4、ABCD 5、 ABCD 6、ABCD 7、ABCD 8、AC 9、ABC 10、ABCDE 六、1、保险公司拒赔正确。分析：此案中投 保人带病投保，并且没有履行相应的告知义 务，属重要事实。 2、保险公司应予赔付。分析：此案中被保险 人虽没有交付全额保费，但保险公司已经出 立保险单，且没有作出其它约定，因此，合 同有效，保险公司应予赔付，但应从赔款中 扣除未交的保险费。 保险学模拟试题二 二、单项选择（每题1分，共10分） 1、只有损失机会而无获利可能的风险是 （） A 自然风险 B 投机风险 C 纯粹风 险 D 财产风险 2、风险管理程序中最基本和最重要的环节是 （） A 风险识别 B 风险衡量 C 风险评 价 D 风险自留 3、受益人在被保险人死亡后领取的保险金， 应（） A 在继承人中均分 B 用来清偿死者生前 所欠的债务 C 作为遗产处理 D 无条件的归受益人 所有 4、投保时确定的保险金额低于保险的标的价 值的保险是（）。 A 足额保险 B 不足额保险 C 超额保险 D 重复保险 5、某栋房屋实际价值是80万元，投保时保 险金额为100万元，后房屋发生全损，则保 险公司应赔偿（） A 100万元 B 90万元 C 80万元 D 70 万元 6、某企业投保了企业财产保险，保险金额为 1000万元，约定的免赔额是1000元，保险事 故发生后总计造成的损失为50万元，若按绝 对免赔额保险公司应赔偿 （）。 A 1000元 B 499000元 C 500000万元 D 不予赔偿 7、承保家庭生活资料的保险是 （） A家庭财产保险 B 盗窃险 C 企业财产保 险 D 运输保险 E 农业保险 8、承保被保险人因海上灾害和意外事故所造 成的船舶、货物及费用损失和有关责任的保 险是（）
保险学习题与案例题题目（第一至四章）（节选） 第一章风险与保险 一、名词解释 1. 风险 2.风险因素 3.风险事故 4.损失5可保风险 二、填空题 1. 风险的基本要素包括（）、（）和（）。 2. 风险因素通常可以分为三类，即（）、（）和（）。 3. 风险按照涉及的范围分类，可以分为（）和（）。 4. 风险管理方式可以分为（）型和（）两种类型。 5. 保险产生和发展的自然基础是（）。 6. 财产风险是指导致物质财产发生（）和（）的可能性。 7. 通常将导致自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的经济损失的不确定性，称之为（）风险。 三、单项选择题 1. 下冰雹使得路滑而发生车祸造成人员伤亡，这时冰雹是（）。 A. 风险因素 B.风险事故 C.损失 D. 风险单位 2. 某房东外出时忘记锁门，结果小偷进屋、家具被偷，则风险因素是（） A. 小偷进屋 B.家具被偷 C.外出时忘记锁门 D.房东外出 3. 风险按性质分类可以分为（）。 A. 人身风险和财产风险 B. 纯粹风险和投机风险 C.自然风险和社会风险 D. 静态风险和动态风险 4.权利人因义务人而遭受经济损失的风险是（)0 A.责任风险 B. 信用风险 C.财产风险 D.自然风险 5.股票市场的波动属于（）性质的风险。 A.社会风险 B. 纯粹风险 C.投机风险 D.技术风险 6. 自然损耗不能保险，是因为它不符合可保风险的条件是（）。 A. 必须是纯粹风险 B.风险事故的发生是意外的 C.损失幅度不能太大也不能太小 D.大量独立的同质风险单位存在 7. 对某种特定的风险，测定其风险事故发生的概率及其损失程度，称为（） A.风险识别 B.风险衡量 C.风险处理 D.风险管理效果评价 8. 以下事件中（）属于保险意义上的损失。 A.折旧 B. 馈赠 C. 请朋友吃饭 D.车祸撞死人 9. 风险管理的基础是（）。 A.风险识别 B. 风险衡量 C.风险处理 D.风险管理效果评价 10. 投机风险发生后所导致的可能结果不包括（）。 A.获利 B. 无损失 C. 损失 D. 火失 四、判断题 1. 无风险，无保险。（） 2. 人类经过的长期不懈的努力，是可以从根本上消除风险的。（） 3. 风险因素是指造成人员伤亡或财产损失的直接原因。（） 4. 保险学意义上的损失是指经济价值的减少或灭失。（）
第一章 一、风险的含义： 风险是指在特定的客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的不确定性。风险包含两层含义。一是，风险是与损失相关的一种状态；二是，这种损失是不确定的。例如，由于雪崩没有造成人员伤亡、财产损失，故而雪崩不属于风险。 二、风险的特征： 1、客观性：风险是一种不以人的意志为转移，独立于人的意识之外 的客观存在。 2、损失性：风险的后果必然是造成人们的某种损失。 3、不确定性：即损失是否发生、发生的时间、地点、程度、承担主 体是不确定的。 4、普遍性：风险在人们生产生活中无处不在、无时不有。 5、社会性：既然风险强调损失，则与人类社会的利益直接相关，没 有人和人类社会，就谈不上风险。 6、可测性：某一风险的发生具有不确定性，是不可预知的，但是总 体风险事故的发生是具有规律性和可测性的。 7、可变性：指在一定条件下风险可转化的特性。表现为风险的性质、 种类、发生的概率和损失程度都是可变的。 三、风险的构成要素 （一）风险因素:指促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。根据性质不同，风险因素可分为实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。 （二）风险事故：指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，只有通过风险事故的发生才能导致损失。 （三）损失：在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少。分为两种形态，即直接损失和间接损失。 就某一事件来说，风险因素增加产生风险事故，风险事故引起风险损失，风险因素是损失的间接原因，风险事故是损失的直接原因。
保险学期末复习 一、风险的特征对保险经营的意义： （一）客观性：正是风险的客观存在，决定了保险经济的必要性 （二）损害性：“无损失、无保险” （三）不确定性：风险的不确定性使保险成为可保风险 （四）可测定性：可测定性奠定了保险费率厘定的基础 （五）发展性：风险的发展为保险的发展创造了空间 二、风险按性质分类可分为纯粹风险和投机风险 （一）纯粹风险：是指那些只有损失机会而无获利可能的风险。 （二）投机风险：是指那些既有损失机会，又有获利可能的风险 三、风险管理（本节全看P15）：是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为 四、可保风险的要件：（一）风险不是投机的：保险人承保的风险，一般是纯粹风险，即仅 有损失机会无获利可能的风险。 （二）风险必须是偶然的：风险是客观存在的，风险的偶然性是对个体标的而言的，包含两层意思：发生的可能性和发生的不确定性 （三）风险必须是意外的：两层意思：1、风险的发生或风险损害后果的扩展都不是投保人的故意行为。2、风险的发生是不可预知的，因为可预知的风险往往带有必然性。 （四）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性，满足保险经营的大数法则要求。 （五）风险应有发生重大损失的可能性 四、保险的基本功能：（一）分散危险功能：为了确保经济生活的安定、分散风险，保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致的经济损失，通过直接摊派或收取保险费的方法平均分摊给所有被保险人。 （二）补偿损失功能：保险把集中起来的保险费用于补偿被保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失。 （三）我国的保险从财产保险的角度有经济补偿功能，从人身保险角度，有保险金给的功能。 五、商业保险：（一）怎样理解保险的商品属性（保险为什么能取得商品形态）： 原因是在市场经济条件下保险基金的筹集和保险赔偿一般不可能采取直接的摊派方式，而只能采取保险人出售保险单和投保人交付保险费的买卖方式得以实现，故可以说保险的商品形态是保险分配关系得以实现的一种方式，即保险分配关系的商品化。 （二）从质和量考察保险商品的价值和使用价值 1、保险商品价值的质和量：a、质的规定性——物化劳动：商品的内在价值是人类同质的抽象劳动的凝结。b、量的规定性——净费率：保险商品的价值量决定于保险标的的平均损失率。即保险商品的价值量（净费率部分）不受价值规律支配，而是受危险发生的概率支配。 2、保险商品使用价值的质和量：a、保险商品的使用价值表现为它为被保险人提供经济保障，因此，保险商品是一种保障性商品。具体表现为①：免除恐惧——观念上的消费。 ②：补偿损失——实质上的消费。保险商品的实质性消费是观念上消费的物质基础，但保险商品的消费主要是观念上的消费b、保险商品的使用价值量，以货币为衡量单位，具体表现为保险金额。 （三）商业保险和社会保险的区别： 1、实施方式不同：商业保险一般是自愿的，社会保险均为强制性险种 2、举办主体不同：商业保险由保险公司举办，社会保险由政府举办
第一章风险与保险 ◆风险的概念：是指在特定的客观情况下、在特定期间内，某种损失发生的可能性。 ◆风险的特征：1、客观性；2、损失性；3、不确定性；4、可测性。 ◆风险的分类：按风险损害的对象：1、财产风险；2、责任风险；3、人身风险。 按风险的性质：1、纯粹风险；2、投机风险。 按损失的原因：1、自然风险；2、社会风险；3、经济风险。 按风险的影响程度：1、基本风险；2、特定风险。 ◆风险处理：是指根据风险识别和风险衡量的结果，对风险管理技术和措施进行选择及实施的过程。 ◆风险处理主要方法：（重点） ●避免风险：是指考虑到风险的存在或可能发生，主动放弃或拒绝实施可能引起风险损失的方案或活动。 ●预防风险：是指通过对风险的预测，实现有针对性地采取各种技术或措施，以降低风险发生的频率、减 少损失的机会。 ●抑制风险：是指在灾害事故发生时或发生后，为防止灾害的过大或蔓延、减少损失而采取的技术或措施。 ●自留风险：是指个人或企业自己承担风险。 ●转移风险：是指将风险转移给别人处理，主要是保险。保险是风险处理的最重要、最有效的一种方法。 ◆风险与保险的关系：1、风险是保险产生和存在的前提； 2、风险的发展是保险发展的客观依据； 3、保险是风险处理的重要有效方法； 4、保险经营效益受风险管理技术的制约。 第二章保险的职能和作用 ◆保险的概念：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其 发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 ◆保险的性质：1、经济性；2、互助性；3、适法性；4、科学性。
保险学第四章真题 一、单选 1.我国的机动车辆保险是＿将其规定为法定保险的。（ D ）4--95 A.1794年 B.1894年 C.1994年 D.2004年 2.张某投保了车辆损失险，保险金额为150000元，规定的绝对免赔额为500元。汽车出险发生全损，其中合理的施救费用为3000元，则保险人应支付赔款（B ）4--96 A.150000元 B.152500元 C.153000元 D.149500元 3.在船舶保险中，当船舶的救助、修理费用超过保险价值是构成（ B ）4--110 A.船舶实际全损 B.船舶推定全损 C.船舶部分损失 D.共同海损 4.在海洋货物运输保险中，对保险利益的要求是（ C ）4--77 A.必须在投保时具有保险利益，否则保险合同无效 B.在投保时不必具有保险利益，但是在签订合同后两周内必须取得保险利益 C.只要求被保险人在损失发生时具有可保利益，而不必在投保时具有保险利益 D.要求在发生损失后具有保险利益，而在投保时以及在出险时不必具有保险利益 5.国内运输货物保险中，如果保险货物未达收货人的仓储处所，其责任期以货物卸离最后运输工具后的多少天为限？( A ) 4--122 A.10天 B.15天 C.30天 D.60天 6.旅客法定责任保险的保险费一般按飞行公里来计算，收取保险费的办法是在.年初按全年预计保险费的多少比例预收？( D ) 4--125 A.10% B.20% C.50% D.75% 7.某汽车的保险金额为200,000元，规定绝对免赔额为2,000元。汽车出险发生全损，其中合理的施救费用为5,000元，则保险人应支付赔款（ C ）4--98
复习提纲 多选（10*2）、单选10*1）、名词解释（8*3）、简答（5*4）、案例分析（2*13） 1、保险的概念与特征 （一）概念：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。” （二）特点：（１）保险以约定的危险作为对象 （２）保险以危险的集中和危险的转移作为运行机制 （3）保险以科学的数理计算为依据 （４）保险以社会成员之间的互助共济为基础 （5）保险以经济补偿为目的 2、保险法律关系的特点 1、保险法律关系是一种思想社会关系 2、是由国家强制力保证实现的社会关系 3、保险社会关系中存在多重主体身份，而且至少有一方是保险人 4、是以保险权利义务和保险义务为内容的社会关系 3、保险法的概念与特征 （一）保险法是指以保险关系为调整对象的法律规范的总称 （二）保险法的特征 1、保险法是私法； 2、保险法是具有公法性的商法； 3、保险法是公益法； 4、保险法具有鲜明的技术性。 4、人身保险和财产保险合同的区别 （一）被保险人不同。 人身保险合同的被保险人为自然人，符合年龄和身体条件的要求，且投保人必须经过被保险人的同意；财产保险合同的被保险人可以是自然人也可以是法人等组。 (二)保险标的不同。 人身保险合同的保险标的为被保险人的寿命和身体；财产保险合同的保险标的为物质财产及其利益。 (三)保险金额和保险价值不同。 a、保险价值：人身保险无价值概念，可就同一标的重复投保。财产保险的保险金额不得超过保险价值。 b、保险金额：人身保险合同为定额合同，保险金额由投保人和保险人协商确定，按约定给付保险金额。财产保险合同的保险金额有保险价值确定。 (四)保障职能不同。 人身保险合同为给付性合同。财产保险合同为补偿性合同。 (五)代位求偿权不同。人身保险合同保险人不享有代位求偿权。财产保险合同保险人有代位求偿权
第二章: 1.D “最大诚信原则”的内容是:告知、保证、弃权与禁止反言。 2.C 投保人或被保险人对投保标的所具有的法律上承认的利益称为保险利益。 3.A 轮胎压飞石子,石子击中路人眼睛而造成路人失明,则近因为:轮胎压飞 石子 4.D 具有派生原则的保险基本原则是:损失补偿原则 5.简述最大诚信的含义和最大诚信原则的含义及其主要内容。 最大诚信:指当事人要向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实。不允许存在任何虚伪,欺骗和隐瞒行为。 最大诚信原则:保险合同当事人订立保险合同及在合同有效期内,应依 法向对方提供影响对方作出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实;同 时绝对信守合同订立的约定和承诺。 最大诚信原则具体内容包括:告知,保证,弃权与禁止反言。 6. 简述最大诚信原则规定的原因。 (1这是保险经营的特殊性决定的 (2保险合同的附和性要求保险人的最大诚信 (3规定最大诚信原则也是保险本身所具有的不确定性决定的。 7.简述违反最大诚信原则的法律后果。 (1违反告知投保人或被保险人违反告知义务有四种情况:一是漏报;而是
误告;三是隐瞒;四是欺诈。不同的情形处分也不同。一般因过失或疏忽而未如实告知,当足以影响保险人解决是否同意承保或者提高费率的,保险人有权解除保险合同,对于合同解除前发生的事故,保险人不承担赔偿或肌肤保先进的责任,但是可以退还保费。 保险人违反告知义务的法律后果。如果保险人在订立保险合同时未尽告知 义务,如对免责条款没有明确说明,根据我国,《保险法》第十七条规定,该条 款不产生效力。 (2违反保证的法律后果。对于保证的事项,无论故意或者无意违反保证 义务,对保险合同的影响是相同的,及时违反保证的实施更有利于保险人,保 险人仍可以以违反保证为由是合同无效或解除合同。而且对于破坏保证,除人 寿保险外,一般不退还保费。 8.简述保险利益和保险利益原则的含义。 保险利益:指投保人或被保险人对投保标的所具有的法律上承认的利益。 保险利益原则:保险的基本原则,它的本质内容是投保人以其所具有的 保险利益的标的投保,投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益,则保 险合同随之失效;当发生保险责任事故后,被保险人不得因保险而获得保险利 益额度以外的利益。 9. 简述保险利益原则在各类保险中的应用。 (1财产保险中的保险利益是犹豫投保人或者被保险人对保险标的具有的某种经济上或者法律上的利益关系而产生的,包括现有利益,预期利益,责任利益,合同利益
保险原理复习课 名词解释 保险密度（深度） P54 保险深度是指一国或地区一定时期内保费收入总额与GDP之比。 保险密度是指一定时期内的人均保费。 损失 P6 损失是指风险事故造成的经济价值的意外减少或灭失。主要包括以下几种：①直接的物质损失；②经济收入的损失；③赔偿责任的损失；④额外费用的损失。 利差益（利差损） 指资产运用的实际利益率大于责任准备金计算所采用的预定利率时产生的利益。 死差益（死差损） 指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余。 费差益（费差损） 指实际所用的营业费用比依预定营业费用率所计算之营业费用少时所产生的利益。如果实际使用附加费低于预期，就产生费差益，反之则相反。 赔款准备金 P293 赔款准备金是财产保险公司的一种法定准备金，是保险公司为会计年度决算以前发生赔案应付而未付赔款，在当年收入的保费中提存的资金。 未到期准备金 P295 未到期责任准备金也是财产保险法定准备金的一种，是保险人在年终会计决算时，把属于未到期责任部分的保费提留出来，用作将来赔偿准备的资金。 危险单位 P314 风险单位是保险标的发生一次风险事故可能波及的最大损失范围。 赔偿限额 P197 通常由被保险人与保险人根据实际情况协商后在保险单中载明，一般分为每一次产品事故的最高赔偿金额和保险有效期内的赔偿累计最高限额两种。 自动弃权禁止反言 P107 弃权是指保险合同的一方当事人放弃其在保险合同中可以主张的权利，通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权。 禁止反言是指合同一方既已放弃其在合同中的某项权利，则日后不得再向另一方主张这种权利。在保险合同中，禁止反言是指保险人知道其有解除权和抗辩权，但是保险人没有行使其权利，反而向投保人或受益人明示或默示保险合同仍然有效，以致投保人或受益人不知合同可被解除或保险人有抗辩权，因而履行了合同，保险人便不得再主张解除合同或拒绝承担赔偿责任。 近因原则 P120 近因是指造成保险标的损失最有效、起决定作用的因素，但不是在时间或空间上关于损失结果最为接近的原因。 近因原则是指造成保险标的损失的近因属于保险责任的，保险人承担损失赔偿责任；若近因不属于保险责任的，则保险人不承担损失赔偿责任，只有当承保危险是损失发生的近因时，保险人才承担赔偿责任。 重复保险 P129
保险学期末复习重点 第一章 1、什么是风险，风险具有哪些特征？ 风险：是人们在从事某种活动或决策的过程中，预期未来结果的随机不确定性。风险特征： （一）客观性（二）损失性（三）不确定性（四）普遍性（五）可测性 （六）可变性（发展性）（七）社会性 2、风险的构成要素有哪些？ （一）风险因素：（二）风险事故（三）风险损失(从保险的角度研究）（四）风险载体 3、风险有哪几种分类方式？（2班了解） 一、按风险发生的原因分类（一）自然风险（二）社会风险（三）政治风险（四）经济风险 二、按风险性质（导致结果）分类：（一）纯粹风险（二）投机风险（三）收益风险 三、依风险发生的形态分类：（一）静态风险（二）动态风险 四、依风险涉及和影响的范围分类：（一）基本风险（二）特定风险 五、依风险指向的标的分类（一）财产风险（二）责任风险（三）信用风险（四）人身风险 六、按风险的损失程度分类：（一）高度风险（二）中度风险（三）低度风险 4、简述风险管理的程序 （企业）风险管理的过程：（一）风险管理目标的确定（二）风险识别—风险管理的基础（三）风险衡量（估价或评价）（四）风险处理（五）风险管理评估 5.简述可保风险的条件 一、可保风险的存在 （一）风险必须是纯粹风险 1、只有损失，没有收益的风险； 2、个人受损时，社会也会受损 （二）经济上具有可行性 1、损失的程度不要偏大或偏小； 2、损失的发生必须具有偶然性 （三）存在大量具有同质风险的标的 1、同质风险：风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近。 2、同质风险发生的概率相同。 （四）风险必须具有现实的可测性 1、风险具有确定的概率分布； 2、损失可以用货币进行确定和计量。* 6、保险和风险管理的关系如何？（2班了解） （一）风险是保险与风险管理产生和发展的前提和客观依据，保险与风险管理同以风险为管理对象。 （二）保险是风险管理的一个传统有效手段，是社会化风险管理的重要组成部分；是最能够
导论 保险学独特的研究对象是保险商品关系。 保险商品关系是指保险当事人双方之间遵循商品等价交换原则，通过签订保险合同的法律形式确立双方的权利与义务，实现保险商品的经济损失补偿功能。 第一章风险与保险 第一节风险及其特征 风险的概念：引致损失的时间发生的一种可能性。1．广义的风险强调风险的不确定性 2．狭义的风险强调风险损失的不确定性（保险中的风险都是狭义的） 狭义风险的特征 1．客观性（风险的客观存在决定了保险经济的必要性） 2．损害性（凡是风险都会给人们的利益造成损害）保险是对损失进行经济补偿，而不是保 证风险的不发生。 3．单一风险的不确定性（空间、时间、损失程度的不确定性）风险的偶然性形成了经济单 位与个人对保险的需求，而风险的不确定性 使之成为可保风险。 4．总体风险的可测性 5．发展性（风险的发展为保险的发展创造了空间） 风险因素、风险事故和损失（三要素，重点） 1.风险因素（风险条件）是指引发风险事故或 在风险事故发生时致使损失增加的条件。分 类：实质风险因素（有形）、道德风险因素 （品行修养）、心里风险因素（心理状态）2.风险事故（风险事件）：损失的直接原因或 外在原因，是损失的媒介物。 3.损失：非故意、非计划的和非预期的经济价 值的减少。（直接损失、间接损失） 直接损失：风险事故直接造成的有形损失，即实质损失。 间接损失：有直接损失进一步引发或带来的无形损失，包括额外费用损失、 收入损失、责任损失。风险因素、风险事故与损失的关系（因果）：风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。风险因素是损失的间接原因，风险事故是损失的直接原因，因为风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失。 风险的分类 按性质分类：纯粹风险（只有损失机会而无获利可能）、投机风险（有获利或损失机会） 按对象分类：财产风险、责任风险、信用风险、人身风险 按环境分类：静态风险（与社会经济政治无关）、动态风险（有社会经济政治变动导致） 风险管理（重点。简答） 风险管理：经济主体通过对风险的识别、衡量和分析，对风险实施有效地控制和妥善的处理，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。 风险管理的基本程序 1．识别风险 2．风险评估 3．风险评价 4．选择风险管理技术（重点） 4.1控制型风险管理技术：避免、预防、抑制 目的：降低损失频率和减少损失程度，重点在 于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件。 4.2 财务型风险管理技术：自留（主动自留、 被动自留）、转嫁 目的：以提供基金和订立保险合同等方式，消 化发生损失的成本，即对无法控制的风险做出 财务安排。（保险） 5．风险管理效果评价 可保风险：是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。 可保风险的条件 1．必须是纯粹风险 2．风险必须是偶然的（不确定性） 3．风险必须是意外的（非故意、不可预知的）4．风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性（非少数标的） 5．风险应有发生重大损失的可能性（非小额损失）
《保险学原理》简答题答案 四、简答题（共40题） 1．保险虽然仅仅作为整个风险管理过程中财务管理手段之一，但却比其它风险的财务处理手段优越得多。为什么？ 答案：指定教材P19-21。 避免是指设法回避损失发生的可能性，它是处理风险的一种消极技术，且避免地采用通常会受到限制；自留风险是对风险的自我承担，是处理风险的一种常用且重要的技术，但自留风险有时会因风险单位数量的限制而无法实现其处理风险的功效，一旦发生风险损害，可能导致财务调度上的困难而失去其作用；损失抑制是指在损失发生时或之后为缩小损失程度而采取的各项措施，常在损失程度高且风险又无法避免和专家的情况下采用。保险方式属于风险处理方式中的转嫁方式，风险管理者将不能回避或排除的风险通过这种方式转嫁给保险公司，当发生风险损失时，保险人按照合同约定责任给予经济补偿。相比之下，其他风险处理方式存在一些缺陷使风险不能得到有效控制，风险损失不能得到补偿，保险比其他风险的财务处理手段优越得多，而且在现代社会中广泛运用。 2．什么是可保风险？其要件有哪些？ 答案：指定教材P21-22。 可保风险是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。可保风险必须是纯粹风险，即危险。其要件是： 第一，风险不是投机的；第二，风险必须是偶然的；第三，风险必须是意外的；第四，风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性；第五，风险应有发生重大损失的可能性。 3．如何理解保险的本质是一种分配关系？ 答案：指定教材P30。 保险是一种平均分担经济损失补偿的活动，在分担的主体之间必然形成一种再分配关系，保险作为经济范畴，是这种分配关系的理论表现。保险的本质就是在参与平均分担损失补偿的单位和个人之间形成的一种分配关系。从近现代保险经济的主要形式看，内部关系的对立统一有：被保险人之间的分配关系，这是整个保险分配关系的基础；被保险人和保险人之间的分配关系，这是保险分配关系的表现形式；保险人与再保险人之间的分配关系，这是保险分配关系的发展。4．如何理解现代保险的三大功能之间的关系？ 答案：（1）保险的三大功能是指经济补偿、资金融通和社会管理功能； （2）保险的三大功能是一个有机联系、相互作用的整体。其中，保险保障功能是保险最根本的功能，也是保险区别于其它行业的最根本的特征。资金融通功能是在经济补偿功能基础上发展起来的，社会管理功能是保险业发展到一定程度并深入到社会生活的诸多层面之后产生的一项重要功能，它只有在经济补偿和资金融通功能实现的基础上才能充分发挥。
《保险学》课程练习题 第一章风险与保险 一、名词解释 风险风险因素风险事故损失 纯粹风险投机风险风险管理可保风险 风险单位 二、单项选择题 1．关于风险因素、风险事故和损失三者之间的关系，下面表述正确的是___________。A.风险因素直接导致损失发生 B.风险事故是引起风险因素增加的基本条件C.只有实质风险因素才是导致损失的直接原因 D.风险因素是导致风险事故形成的基本条件，风险事故是导致损失的直接原因 2．以风险的性质为分类标准，风险可以被区分为___________。 A.静态风险与动态风险 B.财产风险与人身风险 C.自然风险与社会风险 D.纯粹风险与投机风险 A.保险 B.避免 C.自担风险 D.损失控制 6．对于损失频率高、损失程度小的风险，一般采用__________。 A．保险 B.自担风险 C.避免风险 D.损失控制 7．企业使用自有资金或借入资金补偿灾害事故损失称为__________。 A.保险 B.自担风险 C.避免风险 D.损失控制 三、问答题 1.试述风险的特征。 2.风险识别有哪些基本方法？ 3.试述风险处理的方法。 4.可保风险应具备哪些条件？
5.试述保险与风险管理的关系。 6.试分析你的家庭面临的风险及应采用何种管理方法。
第二章保险产生和发展 一、名词解释 保险深度保险密度共同海损 二、问答题 1．简述保险产生和发展的条件。 2．分析全球保险业发展的趋势。 三、思考题 你如何评价我国保险业在国民经济中发挥的作用。
第三章保险性质、职能及其作用 一、名词解释 保险保险人投保人被保险人保险利益保险标的保险基金 二、问答题 1．比较保险与储蓄、社会救济、保证、赌博的异同点。 2．商业保险与社会保险有哪些不同。 3．论述保险的职能。 4．简述保险基金的特征。