第二章 客户身份识别（续）
第五节 客户洗钱风险分类管理
（一）基础知识
1.如何理解客户洗钱风险管理
· 客户洗钱风险分类是在考虑成本收益的前提下，更有针对性、层次更高级、方法更细致、效果更明显的客户身份识别。
·客户洗钱风险分类管理是银行开展反洗钱预防和控制风险的一项重要工作，也是合理涉及洗钱风险交易的重要基础。 2.概念
银行按照客户涉嫌洗钱风险因素或涉嫌恐怖融资活动特征，通过识别、分析、判断等方法，将客户划分为不同风险等级，并针对不同风险等级制定和采取不同措施的过程。
3.客户洗钱风险分类管理的目标
① 全面、真实、动态地掌控本机构客户洗钱风险程度； ②提前预防和及时发现可疑线索，有效控制洗钱风险； ③为本机构对洗钱风险进行全面管理提供依据。 4.客户洗钱风险分类管理必要性
①客户洗钱风险分类是我国法律法规的明确要求。
银行进行客户洗钱风险分类是一项法定的义务，应按照客户的特点或账户的属性，并考虑地域、业务、行业、客户是否为外国政要等因素，划分洗钱风险等级，并在持续关注的基础上，适时调整客户洗钱风险等级。
②客户洗钱风险分类有助于银行在成本投入不变的情况下提高风险控制效果。 5.客户洗钱风险分类管理的原则（4个）：
①全面性：银行客户范围和业务种类的广泛性决定了客户洗钱风险分类工作必须以“了解你的客户”为原则，在综合考虑和分析客户的地域、行业、身份、交易目的、交易特征等各类因素及信息的基础上进行分类。
②定性与定量相结合：在对客户国籍、行业、职业等定性指标进行分析的同时，还应同时对客户资金流量、交易规模等定量因素进行分析。
③持续性：由于受到政治、经济、市场等各种因素的影响，客户洗钱风险分类的等级以及分类标准并非一成不变。
④保密性：客户洗钱风险分类标准属于银行内部保密信息，尤其是风险因素和评分标准的设置，直接关系到客户风险分类，须严格保密。
（二）客户洗钱风险分类管理的参考因素（4+1）： ①国家、地区 ②行业因素 ③客户因素 ④业务因素
1.国家或地区因素
指客户所属的国家或地区。
①金融行动特别工作组（FATF）等国际反洗钱组织成员国或其公布的反洗钱不合作地区。
②被联合国、美国海外资产控制办公室（OFAC）等列入制裁名单的国家或地区。
③赌片贩卖猖獗的国家和地区；
④欺诈或腐败猖獗的国家或地区；
⑤被称为“避税天堂”的国家和地区。
2.行业因素
指客户所属的行业。
a.赌场或其他赌博机构；
b.彩票销售行业；
c.贵金属、稀有矿石或珠宝行业；
d.武器相关行业；
e.房地产行业；
f.艺术品、古董批发、零售交易商；
g.汇款机构、外币对换行等；
h.进出口贸易公司；
i.典当行；
j.拍卖行；
k.离岸公司；
l.现金使用密集的行业和业务；
m.（卡拉OK、夜总会、按摩、桑拿等）特殊服务行业；
n.（律师行、会计师行、投资顾问行、旅游经济公司等）中介机构。
3.客户因素
A.个人客户：客户职业、职位、收入、背景、地位、信誉和外界评价等。
B.企业客户：企业的组织架构、经营规模、经营范围、所处行业、信用评级以及中介机构的评价等。个人因素：a1.外国政要、政党要员、国企高管、司法和军事高级官员等；
a2.洗钱高风险行业，如行业因素中涉及的企业中的经营管理人员或重要部门，如财务人员；
a3.被联合国、政府部门等列入“黑名单”的客户；
a4.已经或正在接受行政或司法调查的客户；
a5.有犯罪嫌疑或其他犯罪记录的客户。
企业因素：
b1经营活动或资金来源合法性受到怀疑的客户；
b2股权结构过于复杂，使实际收益人难于辨认的客户；
b3与高风险国家、地区或客户有密切贸易往来的客户；
b4被联合国、政府部门列入“黑名单”的客户；
b5已经正在接受行政或司法调查的客户；
b6有犯罪嫌疑或犯罪记录的客户。
4.业务因素（9种）
指客户所办理的业务类型。
自助业务
电子银行业务
跨境汇款、票据业务 代理业务 投资性业务
团体性业务，如批量开户等 无记名业务 汇兑业务
5.其他因素（9个）
包括客户在办理业务过程的行为或交易习惯等。 办理电子银行业务； 要求开立匿名账户 要求开立虚假账户；
拒绝提供金融机构所要求信息和文件； 利用虚假账证件办理业务；
在一定时期内频繁办理一次性金融业务；
资金收付金额、频率与业务规模、所处行业不符；
在一定时期内，现金交易累计金额超过本机构同类客户平均值的一定倍数； 在一定时期内，交易频率超过本机构同类客户平均值的一定倍数。
（三）客户洗钱风险评估及等级确定 1.客户洗钱风险评估
评估方法：定性与定量结合 评估具体步骤：
2.客户洗钱风险等级
①正常类客户：所处的国家、地区、行业、职业等均不涉及洗钱风险，以及身份背景情况正常、交易符合其身份情况。
②关注类客户：所处的国家、地区、行业、职业等均不涉及洗钱风险，但在客户身份识别、交易监测及报告工作中发现异常或可疑情形，被作为可疑交易上报。
评估客户洗钱风险
划分客户洗钱风险等级
细化参考因素
对每一类客户的每一项参考因素进行评分
确定参考因素价值
加总各项评分得总评分
根据自身实际，将国家或地区因素、行业因素、客户自身特征、业务种类以及其他因素进行细化。如，将个人自身特征分解为：客户职业、职位、收入、外界评价等。
钱、反恐怖融资监管薄弱的国家或地区的客户发生频繁大量交易的客户；还可包括国内执法侦查或调查的涉嫌上游犯罪的客户。
④禁止类客户：一般指联合国决议、OFAC(美国财政部海外资产控制办公室)全面禁止的客户或发布的恐怖组织和恐怖分子名单的客户，以及我国认定的“东突”等恐怖组织。
3.分类风险控制措施
客户洗钱风险分类是对客户身份识别更高层次的识别和分析。
①标准型尽职调查（SDD）：识别客户身份的一般程序，对全体客户都应履行的尽职调查程序，如
核对客户身份证明文件。
②加强型尽职调查（EDD）：不仅要对客户身份进行识别，而且还应了解该客户或有关账户更多信
息，包括资金来源、资金用途、经济状况或经营状况，了解公司的所有人或实际控制人、拥有该账户的人等。
（1）对正常类客户采取的风险控制措施
·标准型尽职调查（SDD）
①开户识别：按照本机构客户身份识别的一般措施处理，审核客户身份证明文件和资料等，
并按照正常业务处理程序进行。
②持续识别：a.定期对正常类开户的身份信息以及资金交易进行审核，并根据审核结果更新
客户身份信息资料，调整客户洗钱风险等级。
b.定期审核的频率可依据实际情况自行确定，建议审核时间不超过2年；但期
间如发现了法律规定的重新是别的情形，应及时作出身份资料的审核，并调整
风险等级。
③异常情况处理：立即采取加强型尽职调查报告；
重新对客户洗钱风险进行全面评估；
及时调增客户洗钱风险等级。
（2）对关注类客户的风险控制措施
·在标准型尽职调查（SDD）基础上，适当进行加强型尽职调查（EDD）
①开户识别：a.按照本机构客户身份识别的一般措施处理，审核客户身份证明文件和资料
等，并按照正常业务处理程序进行。
b.对个别参考因素风险评估偏高，但总评分相对不高的客户，可在
采取标准型措施的基础上增加一些加强型尽职调查措施，并按照本机构正常
的或特定的业务处理程序进行办理。
②持续识别：a.了解客户的资金来源、资金用途、经济状况等信息，关注客户的金融交易
活动。
b.定期对其身份呢信息以及资金交易状况进行审核，并根据结果更新客户身
份信息资料，调整客户洗钱风险等级。
c.定期审核频率可根据各银行的实际情况进行确定，但应高于对正常类客户
的审核频率，建议审核周期不超过1年。
③异常情况处理：立即采取一切可行的调查和检查措施；重新对客户洗钱风险进行全面评
估；调增客户洗钱风险等级；进一步控制客户的交易种类与额度；调减关注
类客户洗钱风险等级，必须经过本机构反洗钱管理部门的审批。
（3）对可疑类客户的风险控制措施
·加强型尽职调查（EDD）
①开户识别：与可疑类客户建立业务关系时，应采取加强型尽职调查措施，并按照本机
构特定的业务处理程序进行办理。
②持续识别：a.全面了解客户的身份、背景、经营、经济状况、资金来源、资金用途、经
营状况、交易规模、交易对手以及账户的实际控制人或资金交易的实际受益
b. 对可疑类的身份信息及资金交易状况至少每半年进行一次审核
③异常情况处理：如在风险等级评定周期内再出现可疑交易，应当持续进行报告。
（4）对禁止类客户的风险控制措施
原则上应不予办理业务或拒绝建立业务关系。
a.如遇客户与禁止类客户同名，但经过进一步调查分析，并经本机构反洗钱管理部门和高级
管理层审批后，派出禁止类客户嫌疑的，可与其建立业务关系；如本机构无法判断，还应
上报总部审批。
b.对已有客户被确认为禁止类客户的，应立即全面停办业务并按规定进行报告。
第六节客户身份资料及交易记录保存
（一）基础知识
1.保存制度
金融机构应当建立健全客户身份资料与交易记录保存制度，妥善保管客户身份资料、交易记录等文件资料和数据，便于反洗钱调查、侦查和监督管理，杜绝非法修改客户资料。
2.保存原则（5个）
①制度原则：应建立客户身份资料和交易记录保存制度及内部操作规程。
②完整原则：应全面、完整、能够还原客户身份识别的全部过程和结果。
③真是原则：应当真实、准确，严格识别和审核。
④安全原则：应采取必要管理措施和技术措施，如多介质保存、异地备份、规范调阅流程等。
⑤从严原则：对保存期要求更长的，应当遵守其规定。
3.保存内容
①客户身份资料：a.客户身份的各类信息、资料；
b.反映金融机构开展客户身份识别工作情况的各种记录和资料。
②客户交易记录：a.每笔交易的数据信息、业务凭证、账薄；
b.有关规定要求的反映交易真实情况的合同、单据、业务函件和其他资料。
4.保存期限
（1）一般情况下：
a.客户身份资料→自业务关系结束当年或一次性交易记录记账当年计起至少保存5年。
b.客户交易记录→自交易记账当年起至少5年。
注意事项：
a.如正在被反洗钱调查的可疑交易，且反洗钱调查工作在前款规定的最低保存期届满时仍未结束的，应保存至反洗钱调查工作结束。
b.同一介质上有不同保存期限的，应按最长期限保存。
c.同一客户采用不同介质保存的，至少有一种介质符合保存期限。
d.有更长期限要求的，应遵守。
（2）特殊情况
金融机构破产、解散→银监会、保监会、证监会
5.法律责任
金融机构违反《金融机构客户识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》规定的，将受处罚：
人民银行）或其授权的社区的市一级以上派出机构责令期限改正；情节严重的，对金融机构处20万以上50万以下罚款，并对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员处1万以上5万以下罚款。
②金融机构未按照规定并致使洗钱后果发生的，对金融机构处50万以上500万以下罚款，并对直
接负责的董事、高管和其他直接责任人员处5万以上50万以下罚款；情节特别严重的，反洗钱主管部门（即人民银行）可以建议有关金融监督管理部门（银监、保监、证监）责令停业整顿或吊销其经营许可证。
（二）具体措施
1.保存方式
金融机构应当建立数据信息安全备份制度，采取多介质备份与异地备份向结合的数据备份方式。
应当建立可靠完善的应急处理机制并定期修订、演练。
a.纸质保存介质；
b.电子保存介质；
c.磁带保存介质；
d.不可更改的介质：账户管理、客户信息、报表管理、交易信息等的备份必须转储到不可更改的
介质备份。
2.保存环境
a.纸质保存环境：一定的温度、湿度，做到防霉、防蛀、防火。
b.磁带、光盘、硬盘介质：防磁、防潮。
3.调阅管理
①借阅档案要按规定办理登记手续
借阅的档案必须妥善保管，不得遗失，不得转借、涂改、圈划、损坏和擅自翻印；如有遗失要及时报告，立即做出处理。
②借阅者将诶出的档案用完后应按其归还，过期不还者必须申明理由，办理续借手续。
③档案管理人员应对借阅档案到期未还的及时催还，归还时要当面验清，并及时放回原处。
④监管部门或上级部门在进行反洗钱现场检查时，如需调阅档案，应按反洗钱资料、文件保密和
借阅管理方面的规定，严格掌握调阅范围和履行调阅手续。
4.档案资料的销毁
a.对档案初步鉴定，确定档案的存毁；
b.二人负责现场监销档案，监销人员在销毁清册后签字，档案材料销毁登记表归档保存。
c.任何单位和个人不得出售、变卖或随意处理应销毁的档案材料。
浅谈银行柜员如何做好客户身份识别 客户身份识别制度，是指金融机构在与客户建立业务关系或与其进行交易时，根据法定的有效身份证件或其他身份证明文件，确认客户的真实身份，同时了解客户的职业情况或经营背景、交易目的、交易性质以及资金来源等。客户身份识别是金融机构做好客户风险等级分类、大额和可疑交易报告、客户身份资料及交易信息保存及其他反洗钱工作的基础。而柜员是银行客户身份识别的第一道防线。要做好客户身份识别工作，可从以下五种技巧入手。 查询式。在日常业务操作中，客户所提供的有效身份证件一般为居民身份证。做好居民身份证的识别是客户身份识别的基础和关键。除柜员自行根据证件防伪特征等信息判断身份证真伪外，目前柜台配备了身份认证终端，使用“联网核查”通过人民银行身份核查系统查询客户身份，确保客户、身份证件、联网核查信息三者一致且存在照片，遵循核对、了解、登记、留存四个环节，确保身份证件识别的完整性。 询问式。通过身份证件的识别，我们仅获取了客户的姓名及身份证号码等基础信息，若身份证办理已多年，或户口登记方面有缺陷等情况，还需要柜员对客户进行尽职调查。调查时可采用询问的方式，了解客户的实际居住地、经营项目、经营规模、经营性质及范围等，更全面的掌握客户信息。
聊天式。为了不引起客户的反感，采取聊天的方式是比较有效的，在轻松愉悦的聊天中，顺便了解客户的信息。聊天中，客户放松心情的情况下，取得了比较真实祥细的客户信息，同时还能增加客户体验，在柜面服务上给银行加分。 回访式。实际业务中，柜面回访相对较少，但信贷回访较多，除对信贷客户的回访信息有效利用外，对于银行的重要客户，如大额存款客户、大额交易客户等，为了提高服务质量及及时有效评估风险，应建立定期回访制度，通过回访，做到对重要客户信息的及时准确更新。 调查式。当通过以上方式不能有效了解客户信息并对客户信息有疑问时，就需要采取调查的方式。可利用工商征信等网上系统做核实调查，必要时可走访工商部门、当地政府及其他关系人对客户信息进行了解，对于有疑问怀疑风险较大客户，调查时必须持审慎态度，以免引起不必要的误会。
金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法 （2007年6月21日中国人民银行中国银行业监督管理委员会中国证券监督管理委员会中国保险监督管理委员会令 [2007] 第2号） 根据《中华人民共和国反洗钱法》等法律规定，中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会和中国保险监督管理委员会制定了《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，现予发布，自2007 年8 月1 日起施行。 第一章总则 第一条为了预防洗钱和恐怖融资活动，规范金融机构客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存行为，维护金融秩序，根据《中华人民共和国反洗钱法》等法律、行政法规的规定，制定本办法。 第二条本办法适用于在中华人民共和国境内依法设立的下列金融机构：（一）政策性银行、商业银行、农村合作银行、城市信用合作社、农村信用合作社。 （二）证券公司、期货公司、基金管理公司。 （三）保险公司、保险资产管理公司。 （四）信托公司、金融资产管理公司、财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司。 （五）中国人民银行确定并公布的其他金融机构。 从事汇兑业务、支付清算业务和基金销售业务的机构履行客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存义务适用本办法。 第三条金融机构应当勤勉尽责，建立健全和执行客户身份识别制度，遵循“了解你的客户”的原则，针对具有不同洗钱或者恐怖融资风险特征的客户、业
务关系或者交易，采取相应的措施，了解客户及其交易目的和交易性质，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人。 金融机构应当按照安全、准确、完整、保密的原则，妥善保存客户身份资料和交易记录，确保能足以重现每项交易，以提供识别客户身份、监测分析交易情况、调查可疑交易活动和查处洗钱案件所需的信息。 第四条金融机构应当根据反洗钱和反恐怖融资方面的法律规定，建立和健全客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存等方面的内部操作规程,指定专人负责反洗钱和反恐融资合规管理工作，合理设计业务流程和操作规范，并定期进行内部审计，评估内部操作规程是否健全、有效，及时修改和完善相关制度。 第五条金融机构应当对其分支机构执行客户身份识别制度、客户身份资料和交易记录保存制度的情况进行监督管理。 金融机构总部、集团总部应对客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存工作作出统一要求。 金融机构应要求其境外分支机构和附属机构在驻在国家（地区）法律规定允许的范围内，执行本办法的有关要求，驻在国家（地区）有更严格要求的，遵守其规定。如果本办法的要求比驻在国家（地区）的相关规定更为严格，但驻在国家（地区）法律禁止或者限制境外分支机构和附属机构实施本办法，金融机构应向中国人民银行报告。 第六条金融机构与境外金融机构建立代理行或者类似业务关系时，应当充分收集有关境外金融机构业务、声誉、内部控制、接受监管等方面的信息，评估境外金融机构接受反洗钱监管的情况和反洗钱、反恐怖融资措施的健全性和有效性，以书面方式明确本金融机构与境外金融机构在客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存方面的职责。 金融机构与境外金融机构建立代理行或者类似业务关系应当经董事会或者其他高级管理层的批准。 第二章客户身份识别制度 第七条政策性银行、商业银行、农村合作银行、城市信用合作社、农村信
第一章总则 第一条为了预防洗钱活动，维护金融秩序，遏制洗钱犯罪及相关犯罪，根据《中华人民共和国反洗钱法》等反洗钱相关法律法规制定本制度。 第二条本制度中反洗钱，是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动，依照反洗钱法规定采取相关措施的行为。 第三条我公司应当依法采取预防、客户身份识别制度、客户身份资料和交易记录保存制度、大额交易和可疑交易报告制度，履行反洗钱义务。 第四条公司各部门及全体员工应严格遵照本制度，认真履行反洗钱工作责任及义务。 第二章客户身份识别制度 第一条为了进一步完善反洗钱制度，获得完整的客户信息，对客户的身份证有效期、经营状况、资信状况等有真
实的了解，从而提高反洗钱工作的有效性和操作性，特制定本制度。 第二条认真对客户提供的资料的真实性、合法性和完整性进行审查，并要记录在案，严防洗钱活动。 第三条个人客户办理业务时，必须认真执行个人账户实名制，应当要求其出示本人身份证件，进行核对，并留存其身份证复印件，特别审核其身份证件的有效期。 第四条法人客户办理业务的，应当按照有关规定要求其提供有效证明文件和资料，进行核对并登记。代理企业开法人户的，营业部应当要求其出示被代理人和代理人的身份证件，进行核对，并扫描代理人的身份证件的正面，留存账户涉及人员的身份证复印件。 第三章客户身份识别的工作要求：第一条认真贯彻执行开户实名制的工作要求，切实做好客户身份识别工作; 第二条反洗钱工作领导小组和各营业部要按照要求，切实负起责任，把各项反洗钱措施和办法落实到实处，努力构建一道反洗钱防御体系;
第二章客户身份识别 第一节客户身份识别的基础知识 一、客户身份识别的重要性 1.概念 客户身份识别，也称“了解你的客户”，即履行反洗钱义务的机构了解客户的真实身份。具体包括3个方面： ①了解客户本人的真实身份； ②了解客户的交易目的和交易性质、资金来源和用途； ③了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人。 2.重要性（3个） ①客户身份识别是金融机构做好客户风险分类、大额和可疑交易报告、客户身份资料及交易记录保存等反洗钱工作的基础； ②确定客户真实身份。从源头上杜绝洗钱，保护金融机构和客户的资金安全，为金融机构预防洗钱犯罪，防范金融风险构筑安全防线； ③保证客户身份资料的真实、准确和完整。一提供识别客户身份、监测可疑交易、调查可疑交易活动和恐怖融资活动、查处洗钱案件所需的信息，有利于：a遏制先前犯罪及其上游犯罪，b追查没收犯罪所得c维护经济安全和社会稳定。 3.基本原则（4个） ①真实性。客户的身份资料、交易目的等必须是真实的。 ②有效性。提供的身份证明文件必须是合法有效的。 ③完整性。客户的身份资料、交易记录必需完整保存。 ④持续性。金融机构应持续履行识别义务。 4.完整的客户身份识别流程：（4个） ①核对：有效身份证件或者其他身份证明文件； ②了解：a.实际控制客户的自然人 b.交易的实际受益人 c.资金来源 d.资金用途 e.经济状况或者经营状况； ③登记：客户身份基本信息； ④留存：有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件和影印件。 5.客户身份识别的基本要求（8个） ①建立业务关系识别要求 第一，开立账户业务、办理一次性金融业务需要进行客户身份识别； 第二，应要求客户出示有效身份证件或其他身份证明文件，并且一定要保证其真实有效性，核对并登记身份基本信息。 ②业务存续期间识别要求 第一，业业务关系存续期间→持续客户身份识别，客户及其交易的风险发生变化→重新识别客户身份→调整风险分类；
商业银行执行客户身份识别的难点及对策 摘要：客户身份识别是商业银行在履行反洗钱义务中的基础工作之一，是金融机构反洗钱活动的第一道关口，但在实际操作过程中还存在很多困难和问题，本文旨在分析这些困难和问题，指出问题产生的原因及历史根源，从商业银行外部及内部两方面提出解决对策。 关键词：银行；客户身份识别；反洗钱 客户身份识别、大额和可疑交易数据报告、保存客户身份资料和交易记录信息是反洗钱工作的三大基础性工作，其他反洗钱工作都是建立在这3项工作之上开展的，其中客户身份识别是反洗钱工作的核心要求，客户身份识别制度，也称“了解你的客户”(know your customers，KYC)或“客户尽职调查”(CHS-tomer due dilizence，CDD)，是指金融机构在与客户建立业务关系或与其进行交易时，应当根据法定的有效身份证件或者其他身份证明文件，确认客户的真实身份，同时，了解客户的职业情况或经营背景、交易目的、交易性质以及资金来源等。 国际社会和世界各国的反洗钱实践说明，客户身份识别是金融机构反洗钱活动的第一道关口，在防范洗钱过程中起着至关重要的作用。1988年12月，巴塞尔银行监管委员会发布的《关于防止犯罪分子利用银行系统洗钱的原则声明》提出了“客户身份识别”原则、1997年9月，在《有效银行监管的核心原则》中进一步丰富了“客户身份识别”原则的内涵，确立了“了解你的客户”原则。1999年的《核心原则方法》对核心原则进行进一步阐述，列出了一系列的基本和附加标准。巴塞尔委员会的指导文件对充分发挥银行业在反洗钱工作中的预防和控制作用，有效防止洗钱者利用银行进行洗钱活动具有重要的指导意义。美国在《1970年银行保密法》中明确了“客户身份识别”的要求，在《1986年控制洗钱法》中进一步推动了银行机构对该原则的实施，使之成为美国社会在反洗钱斗争中必须遵循的重要原则。任何人到银行机构开设账户必须提供身份证明、个人报税号码、家庭住址、电话号码、职业、配偶等详细的个人资料。任何法人实体到银行机构开设账户，都要提供企业登记证明、报税号码、地址、电话、业务范围、开业历史和主要负责人等资料。银行还可以利用身份证手册、电话簿、支票查询系统等社会资源进一步核实客户身份。 我国自2000年由国务院发布《个人存款账户实名制规定》，要求个人客户开户时出具有效身份证件。2003年，中国人民银行公布了《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》和《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》，2003年4月25日公布了《人民币银行结算账户管理办法》，这些监管规章进一步完善了我国商业银行反洗钱的法律框架，其中很多条款规定体现了KYC的原则。2006年，我国出台《中华人民共和国反洗钱法》，重新制定的《金融机构反洗钱规定》、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》取
第二章客户身份识别第一节客户身份识别的基础知识 一、客户身份识别的重要性 1.概念客户身份识别，也称“了解你的客户”，即履行反洗钱义务的机构了解客户的真实身份。 具体包括3个方面： ①了解客户本人的真实身份；②了解客户的交易目的和交易性质、资金来源和用途；③了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人。 2.重要性（3个）①客户身份识别是金融机构做好客户风险分类、大额和可疑交易报告、客户身份资料及交易记录保存等反洗钱工作的基础；②确定客户真实身份。 从源头上杜绝洗钱，保护金融机构和客户的资金安全，为金融机构预防洗钱犯罪，防范金融风险构筑安全防线；③保证客户身份资料的真实、准确和完整。 一提供识别客户身份、监测可疑交易、调查可疑交易活动和恐怖融资活动、查处洗钱案件所需的信息，有利于： a遏制先前犯罪及其上游犯罪，b追查没收犯罪所得c维护经济安全和社会稳定。 3.基本原则（4个）①真实性。 客户的身份资料、交易目的等必须是真实的。 ②有效性。 提供的身份证明文件必须是合法有效的。 ③完整性。 客户的身份资料、交易记录必需完整保存。
④持续性。 金融机构应持续履行识别义务。 4.完整的客户身份识别流程： （4个）①核对： 有效身份证件或者其他身份证明文件；②了解： a.实际控制客户的自然人 b.交易的实际受益人 c.资金来源 d.资金用途 e.经济状况或者经营状况；③登记： 客户身份基本信息；④留存： 有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件和影印件。 5.客户身份识别的基本要求（8个）①建立业务关系识别要求第一，开立账户业务、办理一次性金融业务需要进行客户身份识别；第二，应要求客户出示有效身份证件或其他身份证明文件，并且一定要保证其真实有效性，核对并登记身份基本信息。 ②业务存续期间识别要求第一，业业务关系存续期间→持续客户身份识别，客户及其交易的风险发生变化→重新识别客户身份→调整风险分类；- 1 -第二，了解实际控制客户的自然人和交易的实际收益人，了解高风险的客户、高风险账户持有人的资金来源、资金用途、经济状况或经营情况。 ③代理业务识别要求第一，以合理方式确认代理关系的存在，核对代理人和被代理人的有效身份证件或身份证明文件，登记代理人和被代理人的姓名、联系方式、身份证件的种类、号码；．．．．．．．．．．．．．．．第二，金融机构委托其他金融机构或者金融机构意外的第三方进行客户身份识别的，应由委托方承担未履行客户身份识别义务的责任。 第三，出信托以外的金融机构，应了解或应当了解客户的资金（财产）属于信托财产的，应当识别信托当事人的身份以及等级信托委托人、受益人的姓名（名称）、联系方式。
第二章 客户身份识别（续） 第五节 客户洗钱风险分类管理 （一）基础知识 1.如何理解客户洗钱风险管理 · 客户洗钱风险分类是在考虑成本收益的前提下，更有针对性、层次更高级、方法更细致、效果更明显的客户身份识别。 ·客户洗钱风险分类管理是银行开展反洗钱预防和控制风险的一项重要工作，也是合理涉及洗钱风险交易的重要基础。 2.概念 银行按照客户涉嫌洗钱风险因素或涉嫌恐怖融资活动特征，通过识别、分析、判断等方法，将客户划分为不同风险等级，并针对不同风险等级制定和采取不同措施的过程。 3.客户洗钱风险分类管理的目标 ① 全面、真实、动态地掌控本机构客户洗钱风险程度； ②提前预防和及时发现可疑线索，有效控制洗钱风险； ③为本机构对洗钱风险进行全面管理提供依据。 4.客户洗钱风险分类管理必要性 ①客户洗钱风险分类是我国法律法规的明确要求。 银行进行客户洗钱风险分类是一项法定的义务，应按照客户的特点或账户的属性，并考虑地域、业务、行业、客户是否为外国政要等因素，划分洗钱风险等级，并在持续关注的基础上，适时调整客户洗钱风险等级。 ②客户洗钱风险分类有助于银行在成本投入不变的情况下提高风险控制效果。 5.客户洗钱风险分类管理的原则（4个）： ①全面性：银行客户范围和业务种类的广泛性决定了客户洗钱风险分类工作必须以“了解你的客户”为原则，在综合考虑和分析客户的地域、行业、身份、交易目的、交易特征等各类因素及信息的基础上进行分类。 ②定性与定量相结合：在对客户国籍、行业、职业等定性指标进行分析的同时，还应同时对客户资金流量、交易规模等定量因素进行分析。 ③持续性：由于受到政治、经济、市场等各种因素的影响，客户洗钱风险分类的等级以及分类标准并非一成不变。 ④保密性：客户洗钱风险分类标准属于银行内部保密信息，尤其是风险因素和评分标准的设置，直接关系到客户风险分类，须严格保密。 （二）客户洗钱风险分类管理的参考因素（4+1）： ①国家、地区 ②行业因素 ③客户因素 ④业务因素
客户身份识别制度 【客户身份识别基本原则】 ?勤勉尽责 ?遵循“了解你的客户”的原则 ?风险管理(划分风险等级，针对不同风险的客户、业务关系或者交易，采取相应 的措施） ?了解客户及其交易目的和交易性质，了解实际控制客户的自然人和交易的实际 受益人。 【客户身份识别的主要环节】 ?建立关系（初次识别）： 客户是谁？交易目的？ ?关系存续（持续识别、重新识别）： 什么样的交易？ 为什么交易？ 与什么人交易？ 怎样交易? 【对新客户的身份识别】 ?完整的客户身份识别流程应包括：核对、了解、登记、留存四个环节。 ?核对客户的有效身份证件或其他身份证明文件。其中核对的含义：核查、比对。 一是证件与本人进行核对，最直观的、最有效；二是进行联网核查；三是与以往的信息进行比对。 ?了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人。采用合理手段，了解客户是 谁？交易目的？ ?自然人客户的身份基本信息 ?姓名、性别、国籍、职业、住所地或者工作单位地址、联系方式，身份证件或 者身份证明文件的种类、号码和有效期限。客户的住所地与经常居住地不一致 的，登记客户的经常居住地。 ?自然人客户基本信息采集 ?职业： ?住所：与经常居住地不一致的，登记客户的经常居住地。 ?身份证有效期限： 二代身份证背面记载有效期，留存复印件正反面；证件到期时涉及原有客户信息 的更新。 ?对公客户的身份基本信息 ?客户的名称、住所、经营范围、组织机构代码、税务登记证号码；可证明该客 户依法设立或者可依法开展经营、社会活动的执照、证件或者文件的名称、号 码和有效期限；控股股东或者实际控制人、法定代表人、负责人和授权办理业 务人员的姓名、身份证件或者身份证明文件的种类、号码、有效期限。 ?对公客户基本信息采集 ?有效身份证件的种类：既包括可证明该客户依法设立或者可依法开展经营、社
反洗钱知识答题活动题库 一、单选题 1.《反洗钱法》规定，（c）可以根据国务院授权，代表中国政府与外国政府和 有关国际组织开展反洗钱合作。 A.最高人民法院 B.公安部 C.中国人民银行 D.保监会 2.按照《反洗钱法》的规定，国务院反洗钱行政主管部门采取的临时冻结措施 需经（A）批准可以采取。 A.国务院反洗钱行政主管部门负责人 B.国务院反洗钱行政主管部门省级分支机构负责人 C.国务院反洗钱行政主管部门市级分支机构负责人 D.国务院总理 3.《反洗钱法》的立法宗旨是为了（a) A.预防洗钱活动，维护金融秩序，遏制洗钱犯罪及相关犯罪 B.打击洗钱活动，维护金融秩序，遏制洗钱犯罪及相关犯罪 C.预防和打击洗钱活动，维护金融秩序，遏制洗钱犯罪及相关犯罪 D.预防或打击洗钱活动，维护金融秩序，遏制洗钱犯罪及相关犯罪 4.根据反洗钱法规的有关规定，金融机构进行客户洗钱风险分类是一项（C） 义务 A.应尽
B.反洗钱 C.法定 D.常规 5.《反洗钱法》第六条规定，(A )依法提交大额交易和可疑交易报告，受法律 保护。 A.履行反洗钱义务的机构及其工作人员 B.中国反洗钱监测分析中心 C.客户 D.第三方 6.金融机构应当依照反洗钱法规定建立健全（B ）制度 A、大额交易 B、反洗钱内部控制 C、现金交易 D、资金结算 7.《反洗钱法》规定，履行反洗钱义务的机构及其工作人员依法提交(A )，受 法律保护。 A.大额交易和可疑交易报告 B.现金交易报告 C.财务报表 D.业务报告 8.《反洗钱法》规定，任何单位和个人发现洗钱活动，有权向（D ）举报。接 受举报的机关应当对举报人和举报内容XX。
关于开展反洗钱客户身份识别自查整改报 告 我司为坚决贯彻落实总、分公司《关于落实中国人民银行加强反洗钱客户身份识别有关工作方案的通知》文件精神，在反洗钱工作坚持以风险为本的原则，加强组织领导，强化制度执行，加大反洗钱工作自查自纠的力度，加强了对反洗钱薄弱环节的监督检查和缺陷整改。根据分公司在全辖开展了反洗钱工作监督检查情况及指导意见，结合我司实际，上报自查自纠及整改落实情况如下： 一、自查自纠工作开展情况及自查内容 （1）自查自纠工作开展基本情况 此次自查自纠，我公司总经理担任组长，通过对文件的学习，使公司员工认识到为什么要开展反洗钱工作，以及它的重要性和意义。利用各种培训、工作会议等机会、采取各种形式深入开展反洗钱知识、反洗钱法律法规和监管规定的宣传，认真组织开展反洗钱宣传活动，普及反洗钱知识，提升公司广大员工、保险代理人和社会公众的反洗钱意识。 （2）自查内容自查情况 1、客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存工作。严格按照客户身份识别制度识别客户身份，了解被保险人和交易的实际受益人，核对客户的有效身份证件或其他身份证明文件，登记客户身份基本信息，并留存有效身份证件或其
他身份证明文件的复印件或者影印件。 2、客户洗钱风险等级划分。了解客户身份、业务和交易信息，结合客户洗钱风险分类，客观、审慎评定洗钱风险等级，持续进行客户风险等级跟踪评价。除此之外，提高客户交易的检查频率，根据不同客户分类级别采取措施对客户进行识别，并就此对客户风险等级划分进行管理。 3、大额交易和可疑交易识别报告工作开展情况。严格执行大额和可疑报告制度并根据实际制定了大额交易和可疑交易报告内部管理制度和操作规程。 4、反洗钱内控制度执行情况和其他基础工作情况。我司按照上级要求成立了以总经理为组长，各部门负责人为小组组长，将反洗钱工作职责落实到岗、落实到人；并结合公司实际制定了反洗钱内控制度，在工作会议上向公司员工及合作伙伴进行了宣导，保证了制度的执行效果。 5、按照上级公司的要求定期登录公司反洗钱监控报送系统，对总公司提取的可疑交易待确认数据及时进行分析确认，确保数据质量。 （3）反洗钱培训和宣传工作 按照分公司在全辖开展“反洗钱宣传月活动”的相关要求，我司工作人员对前来投保的客户发放返洗钱宣传资料。 二、对发现问题的整改计划 本次反洗钱自查自纠工作覆盖到各险种、自查时间为**年*
关于开展反洗钱客户身份识别自查整改报告 一、自查自纠工作开展情况及自查内容（1）自查自纠工作开展基本情况此次自查自纠，我公司总经理担任组长，通过对文件的学习，使公司员工认识到为什么要开展反洗钱工作，以及它的重要性和意义。利用各种培训、工作会议等机会、采取各种形式深入开展反洗钱知识、反洗钱法律法规和监管规定的宣传，认真组织开展反洗钱宣传活动，普及反洗钱知识，提升公司广大员工、保险代理人和社会公众的反洗钱意识。（2）自查内容自查情况 1、XXTOP100范文排行客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存工作。严格按照客户身份识别制度识别客户身份，了解被保险人和交易的实际受益人，核对客户的有效身份证件或其他身份证明文件，登记客户身份基本信息，并留存有效身份证件或其他身份证明文件的复印件或者影印件。 2、客户洗钱风险等级划分。了解客户身份、业务和交易信息，结合客户洗钱风险分类，客观、审慎评定洗钱风险等级，持续进行客户风险等级跟踪评价。除此之外，提高客户交易的检查频率，根据不同客户分类级别采取措施对客户进行识别，并就此对客户风险等级划分进行管理。
3、大额交易和可疑交易识别报告工作开展情况。严格执行大额和可疑报告制度并根据实际制定了大额交易和可疑交易报告内部管理制度和操作规程。 4、反洗钱内控制度执行情况和其他基础工作情况。我司按照上级要求成立了以总经理为组长，各部门负责人为小组组长，将反洗钱工作职责落实到岗、落实到人；并结合公司实际制定了反洗钱内控制度，在工作会议上向公司员工及合作伙伴进行了宣导，保证了制度的执行效果。 5、按照上级公司的要求定期登录公司反洗钱监控报送系统，对总公司提取的可疑交易待确认数据及时进行分析确认，确保数据质量。（3）反洗钱培训和宣传工作按照分公司在全辖开展“反洗钱宣传月活动”的相关要求，我司工作人员对前来投保的客户发放返洗钱宣传资料。 二、对发现问题的整改计划个人简历本次反洗钱自查自纠工作覆盖到各险种、自查时间为**年*月*日-**年*月4日，自查时间跨度**年*月*日-**年*月*日。**年*月*日经报表调取系统内的所有已决案件(剔除农险)共计***件：其中机动车辆保险***件、健康险***件、企业财产险**件、意外险**件、责任险**件，针对上述案件进行自查发现：内控制度有漏报现象、公司员工的反洗钱综合水平有待提高。整改措施： 1、完善反洗钱内控制度，杜绝再次出现内控制度漏报现象；
反洗钱基础知识-----金融机构的义务 《反洗钱法》规定的金融机构为预防洗钱活动而采取的措施，整合了现有法律制度的一些规定，如客户身份识别制度、客户身份资料和交易记录保存制度在现有法律制度里都存在，只不过以反洗钱的形式进行了确立，有些方面要求更高、更严格而已。金融机构的反洗钱义务有以下几方面： （一）建立健全反洗钱内控制度 反洗钱内部控制制度是金融机构内部控制制度的重要组成部分，是国际组织和各国立法普遍要求采取的反洗钱措施，是金融机构实现依法经营、审慎经营的重要途径。要求金融机构建立健全反洗钱内控制度，有利于提高金融机构的风险意识，加强自我约束和风险管理，提高抗风险能力。 1、反洗钱内控制度的目标 一般而言，反洗钱内部控制制度的设计和制定应至少达到三方面的目标：一是应将反洗钱要求融入业务工作程序和管理系统，使反洗钱成为金融机构整体风险控制的有机组成部分，成为全体员工自觉维护自身机构信誉，防止本机构被洗钱分子利用的制度保证，从而避免或减少被动卷入洗钱活动而产生的法律风险、经济损失以及对自身的损害。二是反洗钱内部控制制度的制定和实施应能够保证本机构通过客户身份识别等基本制度，有效发现、识别和报告可疑交易，协助反洗钱监管机关和司法部门发现和打击洗钱等违法犯罪活动。三是反洗钱内部控制制度应与金融机构的经营规模、业务范围和风险特点相适
应，并具有根据业务发展变化和经营环境变化而不断修正、完善和创新的能力，为金融机构应对不测或突发事件奠定坚实的基础。 2、反洗钱内控制度的内容 为有效履行反洗钱义务，金融机构应根据自身的业务特点和面临风险的具体情况，制定履行法定反洗钱义务的工作程序、业务流程、责任制度、管理体制、内部评估和稽核制度等内部控制制度。根据《反洗钱法》的规定，反洗钱内控制度主要包括两个方面：一是组织机构建设。金融机构应设立反洗钱专门机构或指定内设机构负责反洗钱工作。这包含了两层意思：（1）金融机构必须配备必要的管理人员和技术人员，给予必要的财务保障和技术支持；（2）负责反洗钱工作的部门应具有一定的独立性和超然性，不直接干涉或参与业务部门的日常经营活动。二是制度建设。金融机构应建立客户身份识别、保存客户身份资料和交易记录、报告大额和可疑交易的内部操作规程，反洗钱工作保密制度，确保反洗钱工作制度有效执行的内部审计和稽核制度，保证董事会和高级管理层及时掌握反洗钱工作情况的报告制度，员工反洗钱定期培训计划等。 金融机构制定的大额交易和可疑交易报告内部管理制度和操作规程，应向中国人民银行当地分支机构报备。 （二）客户身份识别 客户识别是指金融机构在与客户建立业务关系或与其进行交易时，应当根据法定的有效身份证件或其他可靠的身份识别资料，确认客户的真实身份，同时，了解客户的职业情况或经营背景、交易目的、
金融机构客户身份识别和客户身份资料、交易记录保存管理办法第一章总则 第一条（立法宗旨）为了预防洗钱活动，规范金融机构客户身份识别和客户身份资料、交易记录保存行为，维护金融秩序，根据《中华人民共和国反洗钱法》等法律、行政法规的规定，制定本办法。 第二条（适用范围）本办法适用于在中华人民共和国境内依法设立的下列金融机构：（一）商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社、邮政储汇银行、政策性银行； （二）证券公司、期货经纪公司、基金管理公司； （三）保险公司、保险资产管理公司； （四）信托投资公司、金融资产管理公司、财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司； （五）中国人民银行确定并公布的其他金融机构。 从事汇兑业务、支付清算业务和基金销售业务的机构履行客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存义务适用本办法。 保险公司在办理再保险业务时，履行客户身份识别义务不适用本办法。 第三条（金融机构开展客户身份识别和客户身份资料、交易记录保存的基本原则）金融机构应当勤勉尽责，建立健全和执行客户身份识别制度，针对不同的客户和交易采取相应的反洗钱措施，
金融机构应当妥善保存客户身份资料和交易记录，确保资料信息的安全性、完整性，以提供识别客户身份、了解交易情况、调查可疑交易活动和查处洗钱案件所需的信息。 第四条(金融机构开展客户身份识别和客户身份资料、交易记录保存内部规程) 金融机构应当根据反洗钱法律规定，建立和完善客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存等方面的内部操作规程,并定期进行内部审计，评估内部操作规程的健全性、有效性，及时修改和完善相关制度。金融机构及其分支机构负责人应当对内部操作规程的有效实施负责。 上述内部操作规程应明确相关人员的岗位责任，合理设计业务流程和操作规范，落实反洗钱法律规定的有关要求。 第五条（金融机构对分支机构的管理）金融机构应当对其分支机构执行客户身份识别制度和客户身份资料和交易记录保存制度的情况进行监督管理。 金融机构的境外分支机构应当遵循驻在国家或地区反洗钱方面的法律规定，在驻在国家或地区法律规定允许的范围内，执行本办法的有关规定。 第六条（建立境外代理行时的反洗钱要求）金融机构在与境外金融机构建立代理行或类似业务关系时，应当充分收集有关境外金融机构的信息，评估境外金融机构的反洗钱和反恐融资措施的健全性和有效性，以书面方式明确本金融机构与境外金融机构在客户身份识别制度和客户身份资料和交易记录保存方面的职责。 第二章客户身份识别制度 第七条（银行业金融机构和从事汇兑业务的机构建立业务关系时的客户身份识别要求）商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社、邮政储汇银行、政策性银行和从事汇兑业务的机构，在为客户以开立账户等方式建立可持续性业务关系，或者为客户提供人民币5000元以上的、外币等值1000美元以上的现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性
关于开展反洗钱客户身份识别自查整改报告 我司为坚决贯彻落实总、分公司《关于落实中国人民银行加强反洗钱客户身份识别有关工作方案的通知》文件精神，在反洗钱工作坚持以风险为本的原则，加强组织领导，强化制度执行，加大反洗钱工作自查自纠的力度，加强了对反洗钱薄弱环节的监督检查和缺陷整改。根据分公司在全辖开展了反洗钱工作监督检查情况及指导意见，结合我司实际，上报自查自纠及整改落实情况如下： 一、自查自纠工作开展情况及自查内容 （1）自查自纠工作开展基本情况 此次自查自纠，我公司总经理担任组长，通过对文件的学习，使公司员工认识到为什么要开展反洗钱工作，以及它的重要性和意义。利用各种培训、工作会议等机会、采取各种形式深入开展反洗钱知识、反洗钱法律法规和监管规定的宣传，认真组织开展反洗钱宣传活动，普及反洗钱知识，提升公司广大员工、保险代理人和社会公众的反洗钱意识。 （2）自查内容自查情况 1、客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存工作。严格按照客户身份识别制度识别客户身份，了解被保险人和交易的实际受益人，核对客户的有效身份证件或其他身份证明文件，登记客户身份基本信息，并留存有效身份证件或其他身份证明文件的复印件或者影印件。 2、客户洗钱风险等级划分。了解客户身份、业务和交易信息，结合客户洗钱风险分类，客观、审慎评定洗钱风险等级，持续进行客户风险等级跟踪评价。除此之外，提高客户交易的检查频率，根据不同客户分类级别采取措施对客户进行识别，并就此对客户风险等级划分进行管理。 3、大额交易和可疑交易识别报告工作开展情况。严格执行大额和可疑报告制度并根据实际制定了大额交易和可疑交
易报告内部管理制度和操作规程。 4、反洗钱内控制度执行情况和其他基础工作情况。我司按照上级要求成立了以总经理为组长，各部门负责人为小组组长，将反洗钱工作职责落实到岗、落实到人；并结合公司实际制定了反洗钱内控制度，在工作会议上向公司员工及合作伙伴进行了宣导，保证了制度的执行效果。 5、按照上级公司的要求定期登录公司反洗钱监控报送系统，对总公司提取的可疑交易待确认数据及时进行分析确认，确保数据质量。 （3）反洗钱培训和宣传工作 按照分公司在全辖开展“反洗钱宣传月活动”的相关要求，我司工作人员对前来投保的客户发放返洗钱宣传资料。二、对发现问题的整改计划 本次反洗钱自查自纠工作覆盖到各险种、自查时间为**年*月*日-**年*月4日，自查时间跨度**年*月*日-**年*月*日。**年*月*日经报表调取系统内的所有已决案件(剔除农险)共计***件：其中机动车辆保险***件、健康险***件、企业财产险**件、意外险**件、责任险**件，针对上述案件进行自查发现：内控制度有漏报现象、公司员工的反洗钱综合水平有待提高。整改措施：1、完善反洗钱内控制度，杜绝再次出现内控制度漏报现象；2、我中心支公司加强对员工进行反洗钱培训，将反洗钱知识测试以及实际工作中反洗钱操作结合在一起，纳入年终考核中。 三、下一步反洗钱工作开展 ***年*月*日以后的案件严格按照反洗钱方案执行，今后我们将继续把发洗钱工作作为一项长期的重要工作来抓，严格执行大额和可疑交易报告制度，加大反洗钱宣传培训的力度，确保全体员工树立应有的反洗钱意识，掌握必要的反洗钱技能，增强反洗钱工作的紧迫感、主动性；在工作中，严格履
柜面规范类 商业银行银行客户身份识别 和客户身份资料及交易记录保存管理办法 第一章总则 第一条为了规范本行客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存行为，防止被违法犯罪分子利用从事洗钱活动，根据中国人民银行《金融机构反洗钱规定》、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》等有关规定和《**反洗钱工作管理办法》，制定本办法。 第二条营业机构应勤勉尽责，遵循“了解你的客户”原则开展业务。 第三条在为新客户办理开户时，应严格按照中国人民银行《人民币银行结算账户管理办法》、《境内外汇账户管理规定》、《储蓄管理条例》、《个人存款账户实名制规定》等规定办理，对符合条件的予以开户的客户，应按规定妥善保存有关身份资料。 第二章客户身份识别制度 第四条在为不在本行开立账户的客户提供现金汇款、现钞汇兑、票据兑付等一次性金融服务且交易金额单笔人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上的，应当识别客户身份，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人，核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件，登记客户身份基本信息，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。 第五条在为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务的，应当核对客户有效身份证件或者其他身份证明文件。 第六条在为自然人客户代理自然人办理人民币单笔5万元以上或者外币等 值1万美元以上现金存取业务的，应当同时识别代取款人和账户户主的身份。 在为自然人客户代理自然人办理存款业务应严格按照本办法第四条的规定，对代存款人采取相关客户身份识别措施，核对有效身份证件或者其他身份证明文件，登记身份基本信息，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件，采取合理方式确认代理关系的存在。 第七条在利用电话、网络、自动柜员机以及其他方式为客户提供非柜台方式的服务时，应实行严格的身份认证措施，采取相应的技术保障手段，强化内部管理程序，识别客户身份。 第八条在为客户向境外汇出资金时，应当登记汇款人的姓名或者名称、账号、住所和收款人的姓名、住所等信息，在汇兑凭证或者相关信息系统中留存上述信息，并向接收汇款的境外机构提供汇款人的姓名或者名称、账号、住所等信息。汇款人
反洗钱知识测试 一、单项选择题（共19题，每题1分，共计19分） 1．我国的《反洗钱法》于（ A）开始颁布实施。 A．2007年1月1日 B．2007年3月1日 C．2006年10月31日 D．2008年2月1日 2．（ A ）是国务院反洗钱行政主管部门，依法对金融机构反洗钱工作进行监督管理。 A．人民银行 B．证监会 C．保监会 D．银监会 3. 保险公司在与客户建立业务关系时，首先应进行（ A ）。 A．客户身份识别 B．大额和可疑交易报告 C．可疑交易的分析 D．洗钱风险评估 4. 保险公司在进行客户身份识别时要贯彻的基本原则是（ D ） A.实事求是 B.规范管理 C.严进宽出 D.了解你的客户 5.保险公司对于保险费金额人民币（C）万元以上或者（）万美元以上且以转帐形式缴纳的保险合同需要进行客户身份识别可客户身份资料留存。A．10 1 B. 20 1 C.20 2 D．50 5 6. 客户由他人代理办理保险业务的，保险公司应当同时对（C）的身份证件或者其他身份证明文件进行核对和登记。
A.代理人 B.被代理人 C.代理人和被代理人 D.受益人 7. 客户先前提交的身份证件或身份证明文件已过有效期的，客户没有在合理期限内更新且没有提出合理理由的，金融机构应采取何种措施（ A ） A．中止办理业务 B．继续办理业务 C．终止办理业务 D．无需采取其他措施 8. 在与客户的业务关系续存期间，金融机构应当采取持续的客户身份识别措施，关注客户及其日常（B）、金融交易情况、及时提示客户更新资料信息。A．资金来源 B．经营活动 C．资金用途 D．经营状况 9. 客户风险等级划分工作应与客户身份识别工作同时进行，初次建立业务关系的客户，金融机构应在业务关系建立后的（C）内完成风险等级划分工作。A． 5个工作日B．15日 C．10个工作日 D．10日 10. 《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》规定客户身份资料和交易记录的保存期限应当至少保存（B）。 A．3年 B．5年 C．10年 D．15年 11. 客户与保险公司进行金融交易，通过银行账户划转款项的，由（A）向中国反洗钱监测分析中心提交大额交易报告 A.银行 B.保险公司 C.保险公司和银行各自 D.客户 12.《反洗钱法》规定，金融机构未按照规定履行客户身份识别义务且情节严重的，对金融机构处（ B ）罚款。
《中国人民银行关于加强反洗钱客户身份识别有关 工作的通知》 银发【2017】235号 中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部，各省会（首府）城市中心支行、各副省级城市中心支行；国家开发银行、各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行，中国银联，农信银资金清算中心，城市商业银行资金清算中心： 为落实风险为本工作方法，指导反洗钱义务机构（以下简称义务机构）进一步提高反洗钱客户身份识别工作的有效性，现就加强反洗钱客户身份识别有关工作通知如下： 一、加强对非自然人客户的身份识别 义务机构应当按照《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（中国人民银行中国银行监督管理委员会中国证券监督管理委员会中国保险监督管理委员会令【2007】第2号发布）的规定，有效开展非自然人客户的身份识别，提高受益所有人信息透明度，加强风险评估和分类管理，防范复杂股权或者控制权结构导致的洗钱和恐怖融资风险。 （一）义务机构应当加强对非自然人客户的身份识别，在建立或者维持业务关系时，采取合理措施了解非自然人客户的业务性质与股权或者控制权结构，了解相关的受益所有人信息。
（二）义务机构应当根据实际情况以及从可靠途径、以可靠方式获取的相关信息或者数据，识别非自然人客户的受益所有人，并在业务关系存续期间，持续关注受益所有人信息变更情况。 （三）对非自然人客户受益所有人的追溯，义务机构应当逐层深入并最终明确为掌握控制权或者获取收益的自然人，判定标准如下： 1.公司的受益所有人应当按照以下标准依次判定：直接或者间接拥有超过25%公司股权或者表决权的自然人；通过人事、财务等其他方式对公司进行控制的自然人；公司的高级管理人员。 2.合伙企业的受益所有人是指拥有超过25%合伙权益 的自然人。 3.信托的受益所有人是指信托的委托人、受托人、受益人以及其他对信托实施最终有效控制的自然人。 4.基金的受益所有人是指拥有超过25%权益份额或者 其他对基金进行控制的自然人。 对风险较高的非自然人客户，义务机构应当采取更严格的标准判定其受益所有人。 （四）义务机构应当核实受益所有人信息，并可以通过询问非自然人客户，要求非自然人客户提供证明材料、查询公开信息、委托有关机构调查等方式进行。 （五）义务机构应当登记客户受益所有人的姓名、地址、身份证或者身份证证明文件的种类、号码和有效期限。
xx银行股份有限公司 客户身份识别及身份资料管理实施细则 第一章总则 第一条为了预防洗钱和恐怖融资活动，规范客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存行为，维护金融秩序，根据《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》及《xx银行股份有限公司反洗钱管理办法》等有关规定，制定本细则。 第二条本细则适用于本行各部门及分支机构。 第三条各级机构应当勤勉尽责，认真执行客户身份识别制度，遵循“了解你的客户”的原则，针对具有不同洗钱或者恐怖融资风险特征的客户、业务关系或者交易，采取相应的措施，了解客户及其交易目的和交易性质，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人。 各级机构应当按照安全、准确、完整、保密的原则，妥善保存客户身份资料和交易记录，确保能足以重现每项交易，以提供识别客户身份、监测分析交易情况、调查可疑交易活动和查处洗钱案件所需的信息。 第四条各级机构应当根据反洗钱和反恐怖融资方面的法律规定，建立和健全客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存
等方面的内部操作规程,指定专人负责反洗钱和反恐融资合规管理工作，合理设计业务流程和操作规范，并定期进行内部审计，评估内部操作规程是否健全、有效，及时修改和完善相关制度。 第五条与境外金融机构建立代理行或者类似业务关系时，应当充分收集有关境外金融机构业务、声誉、内部控制、接受监管等方面的信息，评估境外金融机构接受反洗钱监管的情况和反洗钱、反恐怖融资措施的健全性和有效性，以书面方式明确本金融机构与境外金融机构在客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存方面的职责。 与境外金融机构建立代理行或者类似业务关系应当经董事会或者其他高级管理层的批准。 第二章客户身份识别 第六条在以开立账户等方式与客户建立业务关系时，或者为不在我行开立账户的客户提供现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性金融服务且交易金额单笔人民币1万元以上、外币等值1000美元以上的，应当识别客户身份，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人，核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件，登记客户身份基本信息，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。 如客户为外国政要，为其开立账户应当报经总行批准。