我国商业银行个人信贷风险管理及对策
[摘 要]目前，个人消费信贷业务已成为商业银行贷款业务的主要组成部分。然而，由于我国个人消费信贷业务发展时间短、速度快，这一特点使其存在很大的风险和隐患。本文通过对商业银行信贷管理中存在的一些问题，以及风险形成的原因进行分析，尝试找到规避这些风险的对策。
[关键词]商业银行 信贷 风险 对策
一、风险的形成
信贷风险的形成是一个从萌芽、积累直至发生的渐进过程。信贷风险的类型可以从总体上划分为市场性风险和非市场性风险两类。市场性风险主要来自企业（借款人）的生产和销售风险（即借款人在商品的生产和销售过程中，由市场条件和生产技术等因素变动而引起的风险；非市场风险主要指自然和社会风险。自然风险是指由于自然因素使借款人蒙受经济损失无法偿还信贷本息的风险；社会风险是指由于个人或团体在社会上的行为引起的风险。
由于我国商业银行一般都采取总行、分行和支行的组织架构，遍布全国各地的分支机构较多，各分行的各种不同类型的信贷产品也比较多、差别也较大，各分行的具体组织结构也不尽相同，因此，也就形成了我国商业银行的条块交错的情况。不同的条块在信贷风险管理上就会形成不同的标准，在对标准的把握上也会出现不同的松紧尺度。另外，由于我国商业银行在信贷管理上都实行前后台分
开的制度，如果前台业务部门和后台风险管理部门的人员没有一致的信贷风险管理文化和理念，则部门之间的摩擦必然会对银行信贷业务的健康和稳定发展产生较大的负面影响。这都为信贷风险的形成造成隐患。
二、商业银行信贷的主要风险
1.操作风险
操作风险的概念：入市承诺的兑现使得中国金融市场的对外开放度不断提高，本土商业银行面临更加激烈的竞争，这对商业银行的风险管理提出了更高的要求但基于本土商业银行产权缺位、内部控制机制缺乏，流程设计失当等因素所造成的操作风险日益凸显。
关于商业银行消费信贷业务发展的思考
张玉海
(山东省临沂市财政局，山东临沂276001)
近年来，我国商业银行消费信贷业务蓬勃发展起来，并呈现
出良性、稳健的发展态势。同时，消费信贷业务的发展过程中还存在着一些诸如消费理念、信用观念、政策法规等社会大环境问
题，以及风险管理及内控机制等银行内部方面的问题。本文试图
通过对我国商业银行消费信贷业务发展现状、存在问题及应对措施等进行初步探索和思考，以期对进一步理清当前商业银行
消费信贷业务发展的思路有所引导和帮助。
1我国商业银行消费信贷业务发展的现状
我国个人消费信贷业务的发展历史较短。从1999年3月中
国人民银行发出《关于开展个人消费信贷的指导意见》以来，个人消费信贷业务伴随着居民收入水平的提高，国家扩大内需、拉
动消费政策的指引以及国有银行改革发展的推进，从无到有，从
小到大，从单一的存单质押贷款到现有的多品种创新，逐步发展壮大起来。根据香港金融管理局2005年3月的报告(《亚洲区的
个人信贷增长情况》)，我国个人信贷总额占国内生产总值的比
例。已经由1999年的1．7％，2000的4．8％，发展到2001的7．14％。截至2004年6月，个人信贷组成项目中，住房按揭贷款
占83％，信用卡占6．4％，其他占10．6％。个人消费贷款占各类贷
款的比重也呈现出逐年大幅增长趋势(表1o2005年末我国个
人消费信贷余额达到2．2万亿元，同比增长10．4％。由此可见，个
人消费信贷已经取得了长足发展。表1：1999年一2004年我国个人消费信贷占各类贷款总量的比重
r、
l占各类1．8薯4．3薯6．2葺8‘饼1％I贷款比重
2商业银行消费信贷业务发展存在的主要问题及原因分析
2．1居民消费理念落后，消费信贷发展步伐放缓。
首先是居民消费理念滞后。绝大多数居民还没有形成消费
信贷的习惯，“花明天的钱圆今天的梦”消费理念没有形成，潜在购买力转化为现实购买力的渠道不够畅通。再次是消费预期下
降，消费的不确定因素在增加。随着住房制度、医疗、养老保险、
消费与投资经济与社会发展研究
商业银行信贷风险管理存在的问题及对策分析
中国建设银行广西总审计室 俸慧
摘要：商业银行信贷风险管理对于银行信贷业务的发展具有非常重要的作用，银行信贷风险管理可以有效防范信贷业务带来的风险和问题。
基于此，本文一方面简单地分析了商业银行信贷风险管理存在的问题。另一方面针对目前存在的问题作出完善商业银行信贷风险管理的对策。
以此来供相关人士交流参考。
关键词：商业银行；信贷风险；管理
随着经济全球化的飞快发展，商业银行
信贷在世界各个国家的金融服务发展方面起
着十分重要的作用，影响着每个国家的经济稳
定。笔者根据课题研究情况，简单分析了目前
我国商业银行信贷风险管理存在的不足，并为
此总结出有效的防范措施。为促进商业银行信
贷风险管理存在的问题及对策分析研究提供
有价值的参考。
一、商业银行信贷风险管理存在的问题
（一）银行内部的管理需要加强，其管理
体系有待完善
银行内部建立健全科学的管理体系对于
银行的金融业务发展具有关键作用，银行的金
融业务繁多，信贷业务风险较高。虽然银行分
开管理贷款和审核业务，但是银行内部的信贷
业务的风险防范职责各不相同，其管理体系缺
少统一集中的组织结构以及缺乏科学的考评
制度[1]。因此，银行非常需要根据金融业务的
变化发展而进行不断的改革创新，科学完善的
银行管理体系才能更好地迎合市场经济的需
求，促进银行稳定的发展。
（二）银行信贷风险防范意识有待提高
银行信贷业务具有较高的风险，银行信
贷风险防范意识不够强和风险防范力度不够
大都会极其容易使信贷业务出现各种问题。我
国市场经济不断发展，市场经济制度不断地完
善，我国银行内部的体制结构也不断进行改革
创新，开放式管理制度逐渐取代封闭式的管理
制度，银行金融业务也采取公开透明地方式进
行业务发展和开发[2]。同时，银行内部信贷业
务的管理有待加强，信贷业务的传统的服务方
式不能解决过度授信等问题，因此银行需要加
强银行信贷风险的防范意识和加大对信贷业
务的管理力度。
研究 ＥＣｏＮｏＭｌＣ ｏＵＴ ＬｏｏＫ ＴＨ Ｅ Ｂｏ ＨＡｌＳ ＥＡ
浅 议耜国商业银行消赛信贷硇风脸管理
出费信贷是金融机构为购买消费 ，｜＝｜品的客户提供的一种信贷业 务。它是以消费者未来的购买力为放 款基础，旨在通过信贷方式预支远期 消费能力，来刺激或满足个人的即期 消费需求。消费信贷业务开展的好坏 与国民经济的发展有着密切的联系， 它不仅对国家宏观经济政策目标的 实现有着重要作用，而且在地区经济 发展中的作用也日益突出。 随着我国商业银行消费贷款规 模的不断扩大和业务产品的不断丰 富，该项业务中存在的问题和风险也 逐步暴露出来。商业银行应加强对消 费信贷风险的分析与识别，以便及时 采取措施，防范消费信贷风险。 一、消费信贷中的风险因 素 １．信用风险 信用风险是借款人或其他当事 人不按照协议履行合同而导致贷款 不能按时收回而造成损失的可能性。 商业银行对消费者信用的把握决定 了消费信贷的开展程度。我国目前尚 未建立起一套完备的个人信用制度， 银行缺乏征询和调查借款人资信的 有效手段，加之个人收入的不透明和 个人征税机制的不完善，银行难以对 借款人的资产及资信状况做出正确 判断。此外，一些借款人由于收入大 口 毛致欣
幅下降或暂时失业等市场原因，无法 做到按期还款。 ２．道德风险 道德风险是由于道德行为不佳 给银行资产带来风险的可能性。道德 风险可分为银行内部人员道德风险 和第三方道德风险。 银行内部人员道德风险包括银 行内部人员利用职权以贷谋私，发放 人情贷款或降低贷款条件为关系人 贷款，致使贷款损失。个别银行人员 还与借款人合谋或直接作案骗取银 行贷款。 第三方道德风险包括律师事务 所与借款人串通，故意向银行提供不 真实的资料，或为了自身利益提供虚 假资料欺骗银行，致使信贷人员做出 错误判断，形成贷款风险。还有的中 介评估机构在接受银行委托评估抵 押物价值时，不顾职业操守与借款人 串通，故意高估抵押物价值，造成银 行贷款抵押不足而导致损失。 ３．操作风险 操作风险是指银行在处理业务 时操作失误或决策不当而造成贷款 损失的可能性。目前，国内商业银行 管理水平不高，更缺乏消费信贷方面 的管理经验，对同一个借款人的信用 信息资料分散在各业务部门，难以实 现资源共享。通常，仅仅凭借款人身 份证明、个人收入证明等比较原始的 材料进行判断和决策，对借款人的资 产负债状况、有无违法纪录、有无失 信情况等缺乏了解。加上一些业务人 员素质不高，对贷款审查不严，贷后 的监督检查往往又跟不上，一旦发现 风险不能及时采取补救措施，致使消 费信贷的潜在风险增大。 ４．法律风险 我国至今无一部规范银行零售 贷款的法律，开展零售贷款业务无法 可依。银行作为资金的出借方经常处 于不利地位，正当权益得不到法律保 护。同时，我国尚无个人破产法，很难 全面清理借款人的财产，出现呆账很 难核销。此外，有些地区司法部门出 于地方保护主义偏袒债务人，使银行 债权得不到有效保护。如借款人不还 款，银行请求司法机关协助处理抵押 品时，受理时间很长，甚至以社会稳 定为由，不敢处理抵押品，导致贷款 损失。 ５．缺乏资产证券化的有效手段， 导致银行流动性风险增加 资产证券化将不具备流动性的 贷款转化成为具有流动性的资产，有 利于提高商业银行资产的流动性，缩 小商业资产和负债在期限和流动性 方面的差距。个人住房贷款、汽车消
