互联网金融兴起下的商业银行发展策略

２０１５年第６期　总第２６０期　经济研究导刊　

ＥＣＯＮＯＭＩＣ　ＲＥＳＥＡＲＣＨ　ＧＵＩＤＥ　Ｎｏ．６，２０１５　

Ｓｅｒｉａｌ　Ｎｏ．２６０　

互联网金融兴起下的商业银行发展策略　纪明明１，２　（１．南京财经大学金融学院，南京２１００４６；２．南京财经大学国家级经管实验中心，南京２１００４６）　

摘要：通过分析互联网金融的产生及发展，探究商业银行在互联网金融冲击下的发展策略。互联网金融作为一　种金融创新，有着新生事物的优越性，在效率、用户群和平台等方面占有优势，而商业银行的传统业务模式则遭受了　挑战。然而，互联网金融并不会颠覆商业银行业，在未来，互联网金融将与商业银行在业务上融合创新，两者将会形成　竞争与合作并存的态势。　关键词：互联网金融；商业银行；业务模式；金融创新　中图分类号：Ｆ８３０　文献标志码：Ａ　文章编号：１６７３—２９１Ｘ（２０１５）０６—０２１２—０３　

互联网金融在近两年被广泛关注，作为一种金融创新，　舆论方面对互联网金融唱好与唱衰并存，现有金融体制下互　联网金融与商业银行的发展方向对于各自的发展策略决策　有着重要的作用。对于商业银行来说，如何应对来自互联网　金融的挑战进一步完善自身是现有金融体制下的重要研究　课题。本文将对商业银行的发展策略和未来两者的发展格局　进行分析。　

一、

互联网金融的兴起　

（一）互联网金融的产生及发展　近两年“互联网金融”成为了金融业的热词，支付宝钱　包、Ｐ２Ｐ等各类互联网金融模式和产品令人目不暇接，被社　会广泛议论。　“互联网金融”通常是指互联网企业向大众提供金融服　务的行为，由浅人深来说，互联网金融既包括传统金融服务　的网络化，也包括电子商务平台基础上的互联网技术与金融　服务的融合创新。　如果说传统金融服务的网络化只是给金融模式带来了　形式上的变化，那么以移动支付、云计算等互联网技术创新　为旗帜的互联网金融，将为现有的金融模式带来重大的影　响。相信互联网金融模式下的技术手段将会显著降低市场中　的信息不对称，银行、券商和交易所等传统金融中介的生存　将遭到威胁。　２０世纪９０年代以来，中国互联网金融从无到有，并且先　后经历了两次快速发展的浪潮。第一次互联网金融崛起的浪　潮开始于２Ｏ世纪９０年代中期直至本世纪初，以金融产品和　金融服务网络化为标志；本世纪初，互联网金融在互联网技　术发展的基础上经历了又一次快速发展。　（二）互联网金融的核心优势　１．低成本高效率　由于以虚拟空间开展业务，互联网金融具有与生俱来的　成本优势。首先，互联网金融避免了高额的初始投资成本和　运营成本，Ｐｃ端和移动端成了每个人的私人银行柜台；其　次，用户自主发起服务需求，系统自动处理，大大降低了处理　业务所需的人力成本。因此，互联网金融的业务成本和传统　金融的业务成本相差悬殊。从效率角度看，互联网金融相较　传统金融也是更胜一筹。　以ＰＣ端和移动端为窗口，通过互联网开展金融业务不受　地理位置限制，辐射的人员广泛，相较传统的网点和自助设　施，效率更高；其次，在大数据背景下，互联网金融的信息获　取和处理效率更高；在有效分析数据的基础上，互联网金融可　以建立针对个人的档案，有效缩短业务流程，提高办事效率。　２．用户群庞大注重体验　根据２０１４年第３４次中国互联网络发展状况统计报告，　截至２０１４年６月，中国网民规模达６．３２亿，位居世界第一位；　手机网民规模达５．２７亿，中国网民上网设备中，手机使用率　达８３．４％，首次超越传统ＰＣ整体使用率（８０．９％）；手机支付　用户规模半年增长率达６３．４％，使用率由２０１３年底２５．１％增　至３８．９％，相比２０１３年底，手机购物、手机团购和手机旅行　预订网民规模增长率分别达到４２％、２５．５％、６５．４％。①　庞大的用户数量不但没有降低互联网金融的用户体验，　反而通过大量用户的数据积累和分析，极大地改善了用户体　验。通过数据挖掘和分析，互联网金融能够发现客户潜在需　求，从而进行细化的产品设计研发。相反，很长一段时间，券　商和银行等金融机构，对用户体验重视不够，服务模式僵化，　在客户体验的优化上着力不够。而互联网金融真正做到了以　

①第３４次《中国互联网络发展状况统计报告》。　收稿日期：２０１４—１２—０８　作者简介：纪明明（１９９３一），男，江苏苏州人，本科，从事金融学研究。　

一２１２—　客户为核心，使客户获得了更加优质服务的体验。　３．开放的服务和信息平台　随着智能手机的广泛普及，互联网企业通过网络，就能　在全球范围内随时提供服务，这种开放的服务平台极大地方　便了用户的使用。例如阿里旗下产品支付宝钱包，客户通过网　络能够随时随地实现交易、转账、信用卡还款等业务，这些业　务通过ＰＣ端或移动端能够随时随地办理，这样一来，用户便省　去了前往营业网点的麻烦。由此，互联网金融变得更加大众　化，金融服务的效率也得以提高，成为了开放性的服务平台。　自由开放的互联网精神使客户能够自由地获取信息，各　类移动互联网应用使客户可以随时随地查看金融信息，双方　的交流沟通更加直接，客户也能够从多样化的渠道获取信息　资源。其次是在互联网模式下，客户可获得的信息量更大，也　更加透明，基于此，客户能够对企业有更加理性清晰的了解，　做出理性的经济决策。　不过，大量信息带来了数据的冗杂、价值参差不齐等问　题，需要在其中筛选出所需要的、精确的、价值高的信息，并　且依据这些信息做出正确的相应决策，对于大部分普通客户　来说十分困难。　二、商业银行面临的挑战及策略建议　（一）商业银行面临的挑战　１．传统业务模式受挑战　一方面，基于网络平台的互联网金融的业务模式与传统　的商业银行网点式服务相比，基于互联网的金融方式突破了　地域限制，使得其辐射的范围更广，信息范围和业务范围更加　全面。互联网思维倾向利用碎片化时间，随着移动支付方式的　普及，人们利用碎片化时间办理金融业务成为了可能。因此，　互联网金融将推动中国传统金融行业的业务模式的变革，对　现有的运作模式和管理方式产生巨大的影响。另一方面，银行　等金融机构的传统服务方式，往往不重视把握和挖掘客户需求，　研究客户行为的规律，在互联网金融注重体验、提供灵活性产　品的攻势下，优质客户势必会大量流失，从而使商业银行的客　户资源水平下降，长而以往更会制约商业银行的长期发展。　２．支付手段功能弱化　互联网金融在移动支付领域经历了快速的发展，现今，　手机作为支付和认证的介质贯通了线上和线下，线下消费也　能够线上支付，这便会在支付领域挑战信用卡的霸主地位。　例如被广泛使用的移动端支付应用支付宝钱包和内嵌于　社交软件微信中的微信支付。为了培养用户的支付习惯，互联　网巨头阿里巴巴和腾讯不惜重金补贴各自支持的打车软件，　此举意在抢占移动端支付入口，改变用户支付习惯。可以预　见，用户习惯形成以后，传统的以现金、信用卡结算支付的景　象将不复存在，支付领域将会形成一个崭新的格局。尽管现在　银联也推出了闪付、近场支付等便捷支付方式，但在用户习惯　没有形成的情况下，支付领域将更多地被互联网金融占据。　３．客户数据断层　在中国，刷卡消费在消费金融中占比很高，并且随之出　现了银行掌控资金信息、企业掌控物流信息、无人掌控客户　信息的怪像，从而导致银行、企业的利益双双受损。　客户信息和资金信息的断层，一方面使得企业难以根据　数据分析向客户提供个性化服务，满足客户的个性需求；另　

一方面，商业银行无法通过资金信息分析客户动态，加强风　险控制，提供定制化金融产品。从这个角度看，支付宝等互联　网金融产品从客户需求出发，将资金、物流、客户全线贯通，　真正实现了数据的完整性，有利于其进行进一步分析，利用　数据创造价值。　互联网金融通过自己的生态体系实现了客户数据的整　合，资金的进出和流动过程都能够被获悉，而商业银行只能　看到资金流出后进入了互联网金融平台，对其流动过程和最　终流向均无法判断，因此对于客户实际的资金动态等详尽的　信息却所知甚少，无法据此判断客户的资信和管控风险也无　法通过分析数据获取信息价值。　客户数据的断层带来的挑战中，潜在风险控制风险是商　业银行面临的首要风险，这意味着商业银行将无法在充分的　信息条件下做出风险评估，从而更好地管控风险，带来潜在　的经营风险。其次，客户数据信息的断裂，无法为商业银行带　来更多的价值信息，根据用户信息分析用户偏好、定制灵活　性金融产品就更加无从谈起了，改善用户体验也就难上加难。　（二）商业银行的竞争策略　１．差异化竞争　虽然传统的银行网点提供的服务遭受了互联网金融的　挑战，但是可以发现仍然有部分业务是互联网金融无法代替　的。实际上，两者在部分业务上仍然存在显著的差别。首先，　商业银行能够为客户提供现金的存取服务，其次是商业银行　的储蓄卡或信用卡支持的实体店铺数量远战优势。　通过比较不难发现，这两项业务差别都集中在线下服务　上，而互联网金融在线下的优势没有在线上来的那么明显。　因此，商业银行便可以发挥自己的优势，提升线下服务的品　质，着力于为储户提供安全、便捷、高效的现金存取服务，与　此同时，简化刷卡支付流程，提升实体店铺刷卡消费的便捷眭。　２．发挥风控优势　风险控制是商业银行等金融机构的核心，与互联网金融　企业相比较，商业银行的风险控制无论在制度上还是经验上　都处于优势。　良好的风险管理永远是良好经营的基础，商业银行应当　围绕风险管理，结合互联网思维和移动端趋势，发挥商业银　行的风险管理优势，从风险控制的各方面全面整合，健全和　创新风险管理体系，更好地适应互联网时代的风控要求。　３．加快产品创新　在互联网金融产品遍地开花的今天，商业银行必须推出　独有的金融产品，才能在激烈的竞争中取胜。商业银行应深　化产品研发体制的改革，围绕现今金融行业的重点领域进行　突破，例如小微企业贷款、移动网络支付等，加快创新，形成　广而深的互联网金融产品体系。　比如，在网络金融服务方面，商业银行应加快业务网络　化创新，打通线上线下，打造综合性金融服务平台，并将其延　伸至移动终端，加快掌上银行产品的推广力度，弥补实体网　

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