小额贷款公司解决中小企业融资难问题初探
摘 要 经过2008-2012四年的实践，小额贷款公司已取得了跨越性的发展，至2013年3月末，全国共有小额贷款公司6555家，贷款余额6357亿元。然而小额贷款公司的成立、发展真如金融监管当局设想的那样缓解或解决了中小微企业融资难题吗？本文试图从中小企业融资难成因、实践中典型小额贷款公司类型两个方面分析小额贷款公司在实践中是否真正缓解中小企业融资难题，并进一步指出小额贷款公司在缓解中小企业融资难题时自身拥有的优势和面临的困境，最后给出了促进小额贷款公司健康发展的相关建议。
关键词 小额贷款 中小企业 小贷公司分类 融资难 可持续发展
一、前言
改革开放三十年来，我国中小企业在国民经济中占据着越来越重要的地位，据国家统计局统计，2009年初，我国共有中小企业1000万个，占企业总数的90%，从业人员1.74亿；所创造的最终产品和服务的价值已占全国gdp的50%以上，所解决的就业量占全国城镇总就业量的75%。
与此同时，我国中小企业融资渠道狭窄，特别是无法获得与国有企业一样的银行贷款条件，融资难一直是限制非公有制中小企业发展的最致命的因素。苏志鹏（2010）对我国中小企业资金来源作了一个统计，统计发现企业主要融资方式（主要融资方式不唯一）中自身积累在企业总数中占到86%，银行贷款占到76.7%，非正规信贷占到52.9%，发行企业债券占到3.5%，发行股票占到11.4%。另一组数据数据显示：截至2011年末，银行业金融机构小企业贷款余额达到10.8万亿元，同比增长25.8%，占全部贷款的19.6%。
显然我国传统金融制度的设计为我国中小企业融资设置了一道道难以逾越的屏障，即使中小企业愿意承受更高的利率水平和更高的费用，也难以从传统融资渠道获取资金。2008年我国商业性小额贷款公司的试点带来了金融领域概念上颠覆性的变革，越来越多的民间资本被允许进入信贷领域为中小企业扶危解困。试点近四年来，小额贷款公司蓬勃发展，截至2013年3月末，全国共有小额贷款公司6555家，贷款余额6357亿元，全年新增贷款434亿元。然而，来自媒体及学界出现一些声音质疑小额贷款公司在解决中小企业融资难方面的作用，如洪正（2011）便认为小额贷款公司因需要全部自有资本运营，对民营资本监督效率提出了过高要求而难以在农村地区普遍设立。本文余下部分拟从中小企业融资难成因和小额贷款公司实践现状两个方面对小额贷款公司的解决中小企业融资难作用进行探讨。
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促进中小企业健康发展指导意见发布
作者：
来源：《绿色包装》2019年第05期
近日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发了《关于促进中小企业健康发展的指导意见》，并发出通知，要求各地区各部门结合实际认真贯彻落实。
此次发布的《意见》直面了当前国内中小企业反映比较突出的融资难、“玻璃天花板”过多、经营活动容易受到简单粗暴的处置措施干扰等问题，并给出了进一步放宽市场准入、积极拓宽融资渠道、充分发挥各类基金引导带动作用等一系列针对性解决方案。
其中，值得关注的是，《意见》宣布了多项切实可行的为中小企业发展“松绑”的措施，如将单户授信1000万元及以下的小微企业贷款纳入中期借贷便利的合格担保品范围、将项目环评审批时限压缩至法定时限的一半、细化小微企业贷款不良容忍度管理等。
加快中小企业首发上市进度。
长期以来，中小企业融资难、融资贵一直是困扰其发展的突出问题。在此次发布的《意见》中，就用了很大篇幅关注如何破解中小企业融资难、融资贵问题。
《意见》明确，进一步落实普惠金融定向降准政策。加大再贴现对小微企业支持力度，重点支持小微企业500万元及以下小额票据贴现。将支小再贷款政策适用范围扩大到符合条件的中小银行（含新型互联网银行）。将单户授信1000万元及以下的小微企业贷款纳入中期借贷便利的合格担保品范围。
此前，政策层面已出台了一系列方便中小企业融资的货币政策创新措施。例如，自2018年12月起，中国人民银行创设定向中期借贷便利（TMLF），操作利率为3.15%。这是针对民企、小微企业的定向支持工具，面向的是对小微企业、民企具有较强支持力度的全国性银行和大型城商行。
值得注意的是，在强调传统融资方式重要性的同时，《意见》也支持中小企业利用资本市场直接融资。《意见》指出，加快中小企业首发上市进度，为主业突出、规范运作的中小企业上市提供便利。深化发行、交易、信息披露等改革，支持中小企业在新三板挂牌融资。
小额贷款公司年度监管工作总结6篇
第1篇示例：
为了加强对小额贷款公司的监管工作，确保金融市场的稳定和合法经营，各级监管部门积极开展了一系列工作。今年，我国小额贷款公司监管工作取得了一定的成效，总结如下：
一、政策法规的制定和宣传
监管部门加大了对小额贷款公司相关法律法规的宣传力度，使其了解法规的最新变化和要求。完善了法规制度，规范了行业的发展。通过持续监督和宣传，促使小额贷款公司遵守相关规定，规范自身经营行为。
二、风险防控机制的建立
监管部门加强了对小额贷款公司的风险防控工作，建立健全了风险评估和监测机制。通过加强风险监控，及时发现和解决存在的问题，有效遏制了风险的扩散和蔓延，保障了金融市场的健康发展。
三、业务经营指导和培训
监管部门针对小额贷款公司的特点，开展了相应的业务经营指导和培训工作，帮助企业提升管理水平和服务质量。配合有关部门加强了对从业人员的培训和考核，提高了从业人员的素质和能力。
四、监督检查和处罚制度 为了确保监管工作的有效实施，监管部门加大了对小额贷款公司的监督检查力度。并明确了相关违规行为的处罚措施，依法依规对违法违规行为进行查处。这一举措有效震慑了违法经营行为，维护了金融市场的秩序。
五、信息公开和跨部门合作
监管部门积极推动小额贷款公司加强信息公开，增强透明度。加强了与其他监管机构的合作，建立联合处置机制，共同推动金融市场的健康发展。通过信息共享和合作，有效减少了监管盲区和漏洞，提高了监管的效率和水平。
今年小额贷款公司监管工作取得了明显成效，但也存在一些不足之处，如监管手段亟待改进，监管制度亟待完善等。希望监管部门进一步加强对小额贷款公司的监管工作，推动金融市场的规范化和健康发展。
第2篇示例：
小额贷款公司是金融行业中的一个重要组成部分，为小微企业和个人提供了融资服务。为保障金融市场的稳定运行和保护投资者的合法权益，监管工作至关重要。下面就对小额贷款公司年度监管工作进行总结。
小额贷款营销方案
第1篇
小额贷款营销方案
一、项目背景
随着我国经济的持续健康发展，金融市场的需求日益旺盛，尤其是在小额贷款领域。为满足广大消费者和中小微企业的融资需求，提高金融服务效率，本公司决定推出一款小额贷款产品。为确保产品迅速打开市场，吸引目标客户，现制定如下营销方案。
二、市场分析
1. 目标市场：以中小微企业、个体工商户和广大消费者为主，特别是有短期、小额融资需求的客户。
2. 市场需求：根据市场调查，目标市场对小额贷款的需求较大，但市场上部分产品存在利率高、审批流程复杂等问题。
3. 竞争态势：分析同行业竞争对手的产品特点、价格、市场占有率等，以便制定有针对性的营销策略。
三、产品特点
1. 门槛低：简化审批流程，降低贷款门槛，让更多客户享受到便捷的金融服务。
2. 利率低：执行国家规定的最低利率，减轻客户负担。
3. 放款快：采用线上审批，提高放款速度，满足客户短期融资需求。
4. 还款灵活：提供多种还款方式，客户可根据自身情况选择合适的还款方式。
四、营销策略
1. 精准定位：根据客户需求，对产品进行精准定位，突出产品优势。
2. 品牌宣传：加大品牌宣传力度，提高品牌知名度和美誉度。
3. 渠道拓展：利用线上线下渠道，扩大市场覆盖面。
4. 客户关系管理：建立完善的客户关系管理体系，提高客户满意度和忠诚度。
五、具体措施
1. 线上营销
（1）官方网站：发布产品信息，提供在线咨询、申请等功能。
（2）社交媒体：利用微博、微信等社交媒体平台，发布产品信息，与客户互动。
（3）网络广告：在各大门户网站、搜索引擎投放广告，提高产品曝光度。
2. 线下营销
（1）宣传册：制作精美的宣传册，向目标客户发放。
（2）线下活动：举办各类线下活动，如讲座、座谈会等，增加客户粘性。
（3）合作伙伴：与相关行业的企业、机构建立合作关系，共同推广产品。
3. 客户关系管理
（1）客户服务：设立专门的客户服务热线，提供专业的咨询服务。
