关于我国存款保险制度的一些思考

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关于我国存款保险制度的一些思考
作者：姜佳营
来源：《商情》2015年第41期

【摘要】随着我国金融体制改革的不断推进，我国现在已经实现了贷款利率市场化，最后
一步将是放开存款利率的管制。利率市场化的全面实行将会对银行的传统盈利模式造成冲击，
银行业的市场化风险将增大。长期以来，我国实行的都是隐性存款保险制度，这非常不利于金
融体系有效率地发展。因此，为了维护金融体系的安全稳定和保护存款人的资金安全，我国于
今年5月推行符合我国国情的显性存款保险制度。本文在对我国隐性存款保险制度的弊端进行
分析的基础上，探讨我国现在实行存款保险制度的合理性，并对我国已经建立的存款保险制度
模式进行分析。最后提出对我国商业银行改革的一些建议。

【关键词】利率市场化；存款保险制度；合理性；制度模式；建议
一、研究的目的和意义
在中国金融体制改革的进程中，最具重要意义的一个阶段是2013年7月20日中央银行全
面放开贷款利率管制，下一步也是最关键的一步就是要实现存款利率市场化。国际上的成功先
例告诉我们放开存款利率管制是最为关键也是风险最大的一个阶段，存款保险制度的建立是实
现这最后一步的基本前提。商业银行盈利的主要来源是存贷款之间的利差，在从前利率管制的
阶段，银行可以通过控制存贷款利率来控制资金来源。2013年余额宝的出现已经对商业银行
的传统盈利方式造成了初步的冲击。倘若存款利率真的放开了管制，商业银行势必会面临新一
轮的更猛烈的冲击。一旦风险管理不善，将形成破产。由此可见，银行不会倒闭的时代将会结
束，因此必须有存款保险制度来加以保护。

二、对我国建立存款保险制度的合理性分析
（一）我国隐性存款保险制度显示出弊端
我国实行的以政府信用为担保的隐性存款保险制度在金融市场法律不够健全的时期是比较
合理的，它有利于维护我国金融业的稳定发展。但是随着金融体制改革的不断推进，隐性存款
保险制度已经成为了改革继续深化的绊脚石。

（二）有利于保护存款人资金安全，维持金融体系稳定发展
一直以来，储蓄存款都是我国居民主要持有的金融资产，我国居民储蓄率始终居高不下，
甚至有研究表明我国是全世界储蓄率最高的国家。那么，银行的安全稳定对于整个金融业的稳
定发展就起到了至关重要的作用。然而我国商业银行的不良贷款持续上升，这不仅会影响到商
业银行的盈利能力，也会使得银行的经营风险增大，应对突发状况的能力下降。
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存款保险制度可以给储户提供一定程度上的资金安全保障，降低银行倒闭带来的信用危
机，从而避免更严重的金融危机发生。

（三）为利率市场化改革奠定基础
我国目前已经实现贷款利率市场化，下一步就将是实现存款利率市场化。根据国际上的经
验来看，一般存款保险制度的建立应该在利率市场化改革之前完成。倘若我国实现了利率市场
化，商业银行就会在经营的过程中发生分化，经营出现问题的就有可能被市场淘汰，因此需要
有制度为储户提供保障。利率市场化作为我国目前金融体制改革的重中之重，其实现需要存款
保险制度的支撑。

三、建立存款保险制度之后可能产生的负面影响
（一）商业银行的道德风险问题
存款保险制度一旦建立起来，存款者便会认为自己的钱存到银行是有保障的，因此就不会
担心银行会倒闭，也就不会对银行实施监管权力。而且，存款者会更乐于把钱存入利率较高的
银行，因为即使银行倒闭，存款保险机构还会承担赔付责任。因此，整体来看，银行的约束机
制变弱，银行有从事高风险项目的倾向。

（二）诱发金融体系不公平竞争
存款保险制度会在一定程度上增大金融机构的运营成本，从而使银行风险增大。银行要想
获利，有可能会采取投资风险更高的项目。因为银行只要交了保费，存款保险机构就有义务在
银行遇到周转不灵时给予帮助。在这种情况下，经营稳健的银行的利益会受到影响，造成银行
之间的不公平竞争，使金融体系不稳定。这与建立存款保险制度的初衷是不相符的。

（三）对居民储蓄行为产生影响
我国的居民储蓄率一直较高，并且呈现逐年上升的趋势。主要原因是我国一直实行的是隐
性存款保险制度，对储户的存款给予全额的保护。而建立存款保险制度之后，银行有可能因为
经营不善等原因发生倒闭，公众的存款得不到全部保障，信心发生动摇，银行存款会减少，使
银行的资产减少。但是长期来看，一旦储户形成了自觉监督的习惯，可以增加市场机制对银行
的约束能力。

四、关于我国商业银行应如何应对存款保险制度的一些建议
（一）转变银行盈利模式
我国商业银行一直以来的盈利模式都是依靠存贷利率差，但是存款保险制度建立之后，保
费的缴纳增加了银行的运营成本，而且随着利率市场化的推进，银行传统的盈利模式必然受到
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打击。因此，银行应该积极寻找新的盈利模式。银行应该积极开展多元化的业务，为客户提供
诸如理财产品、证券、保险等更多的投资选择，扩展经营范围，提高自身的盈利能力。

（二）提高内部风险管理和控制的能力
在我国实行差额保险费率的情况下，风险管理能力差的银行会被要求缴纳更多的保费，因
此银行必须提高自身的风险管理能力。银行的风险管理应该分为事前的预警机制、风险发生的
管理方法以及事后的处理体系。积极建立前期的风险预警机制，以便及时发现风险，及早避免
风险因素的爆发。并且完善风险管理体系，改进风险的计算技术，提高商业银行内部的风险识
别和控制的能力。

（三）改变银行的经营目标
商业银行的主要经营目标就是实现盈利性，因此就不可避免的会为了追求利益最大化而从
事高风险的投资。银行应该转变经营目标，追求利益攸关者利益最大化。这不仅仅包含了银行
自身，还包括了存款人，政府等等。这样的好处在于有利于银行长期可持续的健康发展。在这
种新的利益观念下，银行应该适度调整经营方式，严格实行风险管理方法，降低自身经营风
险，稳健经营。

参考文献：
[1]唐晔.我国存款保险制度的构建探究[D].西南财经大学，2012
[2]周伯温.利率市场化背景下的我国存款保险制度研究[J].金融视线，2014（11）
[3]王磊.试论我国存款保险法律制度的构建[D].吉林大学，2013
[4]李倩.我国建立显性存款保险制度的可行性研究[D].西南大学，2008
[5]张妍.中国金融改革背景下的存款保险制度构建研究[D].首都经济贸易大学，2014
作者简介：
姜佳营（1992-），女，汉族，黑龙江佳木斯人，硕士，西南财经大学金融学院。