人身保险种类

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精选资料，欢迎下载 人身保险的分类方法

人们需求的多样性及变动性，决定了人身保险险种的多样性。对于众多的人身保险险种，如何进行科学的归类，世界上还没有形成一个固定的原则和统一的标准。实际上人身保险险种的归类，在不同的场合，根据不同的要求，从各个角度，可以有不同的分法.目前主要有下列几种分类方法：

(一)按保险责任分类

按照保险责任的不同，人身保险可以分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。

1.人寿保险。人寿即人的寿命，人寿保险是以被保险人的生命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事故的人身保险。在实务中，人们习惯把人寿保险分为定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险。人寿保险是人身保险中最重要的部分。

2.人身意外伤害保险。人身意外伤害保险简称意外伤害保险。意外伤害是指在人们

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精选资料，欢迎下载 没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。意外伤害保险是以被保险人因遭受意外事故造成的死亡或伤残为保险事故的人身保险。在全部人身保险业务中，只需支付少量保费就可获得高保障，投保简便，无需体检，所以承保人次较多，如旅行意外伤害保险、航空意外伤害保险等.

3.健康保险。健康保险是以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的费用或损失获得补偿的一种人身保险，包括重大疾病保险、住院医疗保险、手术保险、意外伤害医疗保险、收入损失保险等。

(二)按保险期间分类

按照保险期间分类，人身保险可分为保险期间1年以上的长期业务和保险期间1年以下(含1年)的短期业务。其中，人寿保险中大多数业务为长期业务，如终身保险、两年保险、年金保险等，其保险期间长达十几

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精选资料，欢迎下载 年、几十年，甚至终身，同时，这类保险储蓄性也较强；而人身保险中的意外伤害保险和健康保险及人寿保险中的定期保险大多为短期业务，其保险期间为1年或几个月，同时，这类业务储蓄性较低，保单的现金价值较小。

(三)按承保方式分类

按照承保方式分类，人身保险可分为团体保险和个人保险。团体保险是指一张保单为某一单位的所有员工或其中的大多数员工(保监会规定至少75%以上的员工，且绝对人数不少于8人)提供保险保障的保险。团体保险又可分为团体人寿保险、团体年金保险、团体健康保险等。个人保险是指一张保单只为一个人或为一个家庭提供保障的保险。

传统保障型寿险

传统寿险（定期寿险）：也是最早出现的人寿保险，它是以被保险人在约定期限内死亡为给付条件的人寿保险，又称定期死亡保险，约定期限为保险期限。

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精选资料，欢迎下载 定期寿险特点： 保费低廉，免体检延长保险期限或变换。

定期寿险适合人群： 如家庭经济主要来源或正在偿还贷款的人

分红险的概念

1、什么是分红险？

分红保险，指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。简单来说就是带有分红功能的寿险，最早出现在1776年的英国。中国保监会目前的统计口径中，分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。

2、分红险可分几种类型？

分红险依据功能，可以分为投资和保障两类。投资型分红险以银保分红产品为代表，主要为一次性缴费的保险，通常为5年或10年期。它的保障功能相对较弱，多数

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精选资料，欢迎下载 只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障。在给付额度上，意外死亡一般为所交保费的两到三倍，自然或疾病死亡给付只略高于所缴保费。保障型分红险主要是带分红功能的普通寿险产品，如两全分红保险和定期分红保险等。这类保险侧重人身保障功能，分红只是作为附加利益。以两全分红保险为例，在固定返还生存金的同时，还有固定保额的身故或全残保障，红利将按照公司每年的经营投资状况分配，没有确定额度。保障型的分红保险通常都可作为主险附加健康险、意外险和重大疾病保险，能形成完善的保障计划。

3、分红保险的红利来源于哪里？分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。

(1)死差益，是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；

(2)利差益，是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余；

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精选资料，欢迎下载 (3)费差益，是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。

由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。

其实，在投保过程中，明确自己所投保的险种属于什么性质、哪种类别也很有必要。特别是新型人身保险所具有的不同特点不能混淆。

传统人身保险如何分类

人身保险的产品纷繁多样，按照保障范围可以划分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。下图便是一种更为细致的划分:

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精选资料，欢迎下载 其中，年金保险因其在保险金的给付上采用每年定期支付的形式而得名，实际操作中年金保险还有每季度给付、每月给付等多种形式。养老年金保险可以为被保险人提供老年生活所需的资金，教育年金保险则可以为子女教育提供必要的经费支持。

人身意外险与寿险的区别

消费者可能在人身意外伤害保险和定期寿险的选择上难以抉择。其实，两者还是有较大不同的。

一是意外伤害保险承保因意外伤害而导致的身故，不承保因疾病而导致的身故，而这

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精选资料，欢迎下载 两种原因导致的身故都属于定期寿险的保险责任范围。

二是意外伤害保险承保因意外伤害导致的残疾，并依照不同的残疾程度给付保险金。定期寿险有的不包含残疾给付责任，有的虽然包含残疾责任，但仅包括《人身保险残疾程度与保险给付比例表》中的最严重的一级残疾。

三是意外伤害保险一般保险期间较短，多为一年及一年期以下。定期寿险一般保险期间较长，可以为五年、十年、二十年甚至更长时间。

新型人身保险知多少？

人身保险新型产品主要包括分红型、万能型、投资连结型等保险。

分红型保险 指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险。

与普通型产品相比，分红型产品增加了分红功能。分红是不固定，也是不保证的，分红