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社会医疗保障是我国社会保障制度中的重要组成部分,
医疗服务关系到每个公民的切身利益。中国有着占全国人口
总数一半以上的农村居民,针对农村的医疗保障尤为重要。
农村医疗保障作为专以农村居民为对象的社区性保障,自启
动起以来,使大多数农村居民或得了医疗福利。但是农村医
疗保险制度运行的时间较短,仍然存在着严重的制度缺陷,
以及逆向选择的存在,导致了农村医疗市场中产生了大量和
形式多样的道德风险问题,阻碍了医疗保险制度的正常运行。
新的医疗保险制度建立之后,参保人在支付了一定的保
险费用的情况下,享有一定量的农村医疗保险,由于共付制
的实行,在一定程度上利用家庭联保的形式控制了需求方的
道德风险,但是并没有解决或控制供给方道德风险的问题。
由于市场化的进一步推行和政府财政投入的不足,体制不健
全使得医院的公益性质不断侵占着患者的利益,过度医疗与
过度用药,人性关怀的缺失、最重要的是医疗费用超出人们
的承受能力使得农村患者拒绝接受大医院的治疗。
案例一
天价拔鱼刺,反映的是医疗道德缺失
2015年12月18,人民网报道:江苏常州姜女士在吃饭
时,不慎吞下一根鱼刺,因鱼刺卡得较深,疼痛难忍,于是
来到医院就诊,并住院做了手术。出院结账时,姜女士发现
总费用为5562元,感觉贵得离谱,因此质疑医院乱收费。
仅仅是拔一个鱼刺,从常规来看,也就不过几十元,何
至于出现如此昂贵的费用。有人称自己被鱼刺卡喉,到医院
拔也就20多元。一位农村病人透露,他在医院住院期间接
受治疗出院后,在报医疗保险时,被告知只能报大概30%的
费用,因为大部分用的都是自费药,不可以报,而病人却不
知。按照规定,用自费药是要经过病人同意的,为何病人不
知道呢?医院在开药时不告知病人,自行决定取舍,这严重
的侵犯了病人的权利。
案例二
根据2014年12月26日《晶报》的报道,2014年12月,准
备春节回老家结婚的郭照到深圳龙济男科医院割包皮。听从
医生的要求,他做了8项检查。检查结果出来后,医生告诉
他,他得了“大毛病”,“医生说我包皮过长导致发炎,而发
炎导致睾丸鞘膜积液,这积液又使我弱精,影响生育能力。”
害怕日后生不了孩子的郭照,掏了近7000元一气儿做了欧
式包皮割除手术、“提升性能力的阴茎背神经阻断手术”及
治疗弱精的睾丸鞘膜积液翻转术。
手术做完治疗未完。除了打吊针和购买大量药品之外,还有
“高能光量子治疗”“智源肽直肠介入”和“超声雾化治疗”
三个“用于排毒”的项目要做,于是术后的7天里,郭照又
花了24750元。
8天时间,好一番折腾,郭照消费了3万余元。可这钱
花得值么?一位泌尿外科专家与郭照面谈并看过他的检测报
告、消费清单等资料后表示,睾丸鞘膜积液与包皮过长没有
联系,郭照的积液情况属于轻微,并未达到开刀手术的程度,
而且在正规此手术须住院才能进行。
此外,专家还表示,他从业多年以来对上述三项“排毒”项
目从未听闻。不仅专家质疑该医院存在过度医疗和诱导病患
消费的嫌疑,有关部门通过调查执法也认定了该医院开具虚
假检验报告单、夸大宣传疗效、违法发布医疗广告、未按《处
方管理办法》开具药品处方的违法事实。
医疗服务行业专业性强, 需求方处于完全的信息劣势,
只能听从供给方的专业意见。此时供给方就可以滥用他们的
影响力以创造需求,诱导需求方进行过度消费。这种诱导消费
是医疗市场中供方道德风险的主要表现形式。
案例三
外出务工者农村医保异地就医难
湖南永兴官方网站的“县长信箱”,有一封简短的来信,
和永兴农村合作医疗管理办公室的回复。具体内容是:一个
本地县城的男性外出广东增城务工,于1月31日被歹徒抢
劫并刺伤,一度生命垂危,在增城市人民医院就医一月有余
并未康复,医疗费共3万多元。该男子在湖南本地已参加农
村医保,却不能立刻享受医疗补助。但需提供增城派出所的
相关证明,证明事发时间、地点、事情经过、歹徒是否抓到
等情况,报账时还需带好合作医疗证、身份证或户口簿、医
院医药费发票、诊断书、费用总清单,6个月后歹徒未抓获
才能报销。
这简短的信件往来,给我们传递出的信号是:异地就医,
在医保的参保地报销,困难重重。
许多村民表示,医保缴费一年比一年多,但是基本都没
有报销过。原因是报销数额太小,手续太麻烦。因为不同等
级医院报销的比例各不同并有相应的“门槛费”。

案例4、5
国家想通过农村合作医疗来保障农民基本医疗卫生水
平、解决农村居民“因病致贫,因病返贫”的问题,建立起
农民医疗自愿互助救济制度。但是在实行了几年后,不断的
出现问题,不由引起人们的思考,农村医保该如何改变如今
的现状,使农村居民真正的享有更有价值的报销。
乔治•阿克尔洛夫(GeorgeAklerlof)在1970年发表的文章
《“柠檬”市场:品质不确定性与市场机制》中首次提出,阿克
尔洛夫通过对产品质量信息不对称的交易行为的影响分析,
指出由于买卖双方对产品质量信息的不对称,可能会导致逆
向选择。在农村医保中,逆向选择频发,成为阻碍农村医保
可持续发展的因素。
相关的有医疗机构、社会保障、参保人三方。这三方都
会发生逆向选择的风险。
对于参保人(被保险人)发生逆向选择不外乎以下三大
原因。
1.自愿参与。农村医疗保险是自愿参保,导致一部分青壮年
以及身体状况较好的人群倾向于不参加保险,多是老年人或
者体弱者愿意参保。且多数人在参保的情况下,一年之内并
不会发生大病,即使发生,能报销的数额也是较少。因此,
在农村大多数人并不觉得参加医保对减轻家庭医疗负担有
多大用处。从而产生不愿意参保、直接退出或拒绝的情况。
2.大病统筹机制。农村医保采取大病统筹机制,遵守“小病
分流,大病统筹”的原则。统筹范围为职工和退休人员患病、
非因工负伤一次性住院的医疗费用或者30日内累计医疗费
用超过2000元。在日常生活中,相对于比较常见的疾病(通
常是小病),大病发生的概率很小。这样一来,健康人群更
无参加医保的意愿,反而经常生大病、有病史的人群更愿意
参保。当然,也有健康人群以及少数体弱者抱着侥幸的心理
不参保。而且在农村中,富裕的人参保的概率要比一般情况
的家庭大。也有新闻报道有人为了报销而选择小病大治,这
些举动无疑加重了农村医保的逆向选择问题。
3.定点就医。即参保者必须在所在乡镇的定点医院就医才能
报销医药费用。案例三就是反映的就是这个问题。通常来说,
农村的居民生病时,无论是小病还是大病,更倾向于选择大
型的医院进行治疗。除非是家庭十分困难的,无奈选择效小
医诊所。但是在强制规定下,人们的选择范围变小,会无意
识的产生一种排斥感。再一说,我国乡村医疗服务水平远远
不及城市,这一限制,一来本地患者不情愿,外出的打工人
群更是拒绝。他们的流动性很大,在外地工作若是发生意外
却不能在工作地进行治疗费用报销,而要经过一系列麻烦的
程序来申请报销,这无疑是对外出工作居民极大地不公平,
残忍的说,该制度是将外出人群排除在外;二来医疗机构的
效率和服务水平更会保持原来的低水平甚至下降。在此影响
下,占多数的人会考虑拒绝参保。这一举措,无疑是加重了
逆向选择的发生频率。
对医疗机构来说,医院的宗旨是救死扶伤,治病救人。
毕竟这行业与生命打交道,医者仁心是十分必要的。但是在
如今的社会,隔三差五就会有新闻报道医院违反道德的事件。
医疗机构掌握着药物的成本价格,患者对药物的价格并不是
很了解,在此不对称的信息市场下,患者处于弱势的一方,
加之周围的环境变得越来越物质化,不少的医疗机构昧着良
心只考虑自己的利益。开大处方、做大手术、甚至做一些不
必要的治疗、开一些不必要的药物。更有贵的离谱的药。
再一则,在保险的情况下,不少医院不仅不提高自己的
服务水平,甚至失了一些最为基础的仁心。
对于以上的问题分析列出下列对策。
耿任务