信贷业务基础知识培训.ppt

信用评级——支行签字后报风险部审批
在业务中扮演资金贷出者角色，或承担相应保证等法律责任
3.分行的对公信贷业务流程
• 客户接洽
在在业业务 务中中• 扮扮演演实资资地金金贷贷调出出者者查角角—色色，，—或或资承承担担产相相应应情保保况证证等等、法法律律主责责要任任 管理人员个人资产及信用、企业产购销 批1、复什下么达•是—对—公支信行贷依业照务贷审会审批原意见件完善核材料对、、签订财合同务、账办理目担保报表、企业经营的证明材料（银 小批企复业 下快达• 捷—贷—等支业行务依品照种贷审会审批行意见流完善水材料、、水签订表合同、、电办理表担保、纳税、政府部门统计报表）、担 行批流复水 下、达• 水—表—、支电行表依、照纳贷税审、会政审府批部保意门见相统完计善关报材表料材）、料、签担订、合同相、关办理定担保价及合作谈判 实编地制调 授查信• —申—报信材资用料产及情评调况查、级报主—告要—管——理支支人行员行签个字人签后资字报产授及后信信部用报审、风查企业险产购部销审批 原小件企核 业对快• 、捷财贷编务等制账业目务授报品表种信、申企业报经营材的料证明及材料调（查银 报告——支行签字后报授信部审查 保区相别关 于材个• 料人、信等相贷待关业定务上价，及信会合贷—作的谈对—判象贷是依审法成会立的企事业单位或组织
公司信贷业务培训
目录
1、什么是对公信贷业务 2、分行的对公信贷业务流程 3、常用的信贷业务品种 4、工作入门的技巧及调查报告的编制 5、理论基础
1.什么是对公信贷业务
• 1、什么是对公
•
区别于个人信贷业务，信贷的对象是依法成立的企事业单位或组
织 小企业快捷贷等业务品种
小企业快捷贷等业务品种
小1、企什业么快•是捷对贷2公等、信业贷什务业品么务种 是信贷

及 有关政策和规定，遵循 “安全性、流动性、收益性”的经营原则。 3、借款人与贷款人的借款业务往来，应当建立在自愿、平等、诚实、 守信的基础上。 4、开展贷款业务的银行之间，应实行密切协作、公平竞争、不得从
事 不正当的竞争， 提倡发展银团贷款方式。 5、各商业银行要按照国家产业政策的要求，结合各自服务对象的特 点，确定扶持的重点行业、企业和产品。 6、商业银行不得向关系人发放信用贷款，向关系人发放担保贷款的
信贷业务一般流程
一般情况下，信贷业务全过程一般涉及以下主要 内容：客户评价、统一授信、业务受理、贷前调查、 贷款审查、贷款审批、贷款发放、贷款检查、收贷 收息、期限管理、担保管理、不良贷款管理、贷款 核销、风险管理、信贷档案管理等。
一、客户评价
1、评级范围：商业银行已提供或可能为之提供信 贷服务并符合评级条件的法人客户。 2、评级划分：AAA、AA+、AA、AA-、A+、A、 A-、BBB+、BBB、BBB-、BB、B。 3、评级方法：依据企业提供的资产负债表、利润 表、现金流量表的数据及相关资料，采用定量与定 性评价相结合的方法。
贷款基本概念
贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等 条件出借货币资金的一种信用活动形式。广义的贷款指 贷款、贴现 、透支等出贷资金的总称。银行通过贷款的 方式将所集中的货币和货币资金投放出去，可以满足社 会扩大再生产对补充资金的需要，促进经济的发展；同 时，银行也可以由此取得贷款利息收入，增加银行自身 的积累。
工行信贷产品流动资金贷款业务
流动资金贷 款是为满足 借款人在生 产经营过程 中临时性、 季节性的资 金需求，保 证生产经营 活动的正常 进行而发放 的贷款。
主要品种 营运资金贷款 周转限额贷款 临时贷款 备用贷款（境内） 备用贷款（境外） 法人帐户透支

5、内蒙古农村信用社法人客户统一授信管理暂 行办法
6、内蒙古农村信用社信贷业务授权授信管理暂 行办法
7、内蒙古自治区农村信用社信贷档案管理办法 8、内蒙古自治区农村信用社不良贷款管理办法 9、内蒙古自治区农村信用社抵债资产管理办法
第一部分 信贷法律法规体系
单项业务品种管理办法: 1、内蒙古自治区农村信用社农户小额信用贷款管理办法 2、内蒙古自治区农村信用社农户联保贷款管理办法 3、内蒙古自治区农村信用社银行承兑汇票管理办法 4、内蒙古自治区农村信用社社团贷款管理办法 5、内蒙古自治区生源地财政贴息助学贷款管理办法 6、内蒙古农村信用社个人住房贷款操作规程 7、内蒙古农村信用社个人汽车贷款操作规程 8、内蒙古农村信用社银行承兑汇票承兑业务操作规程 9、内蒙古农村信用社银行承兑汇票贴现业务操作规程
第一部分 信贷法律法规体系
信贷综合管理办法：
1、内蒙古自治区农村信用社贷款业务审贷分离 管理办法
2、内蒙古自治区农村信用社贷款业务操作规程
（已按照三法一指引出台固定资产、流动资金操作规程）
3、内蒙古自治区农村信用社信贷业务咨询备案 管理办法
4、内蒙古自治区农村信用社信贷业务责任追究 制度
第一部分 信贷法律法规体系
第一部分 信贷法律法规体系
下一步拟制定出台的制度办法：
内蒙古农村信用社个人经营性贷款管理办法 内蒙古农村信用社抵押贷款管理办法 内蒙古农村信用社保证担保贷款管理办法 内蒙古农村信用社企业客户信用等级评定办法
第二部分 信贷业务审贷分离
审贷分离是按照“横向平行制约”原则，将信贷业务
概
办理过程中的调查、审查、审议、审批、审批后发放
第二部分 信贷业务审贷分离
客户部门（岗）主要职责 1、负责辖区内优质客户的营销； 2、受理客户信贷业务的申请，进行贷前调查和评估； 3、组织开展对企业客户信用等级的初评； 4、信贷业务经有权审批人审批后，与客户签订信贷合同； 5、对客户进行贷后管理，包括贷后跟踪检查、到逾期贷款本金和利息 催收，搜集和整理信贷业务记录及客户和担保人资料； 6、负责贷款风险监测、控制的基础工作，对可能危及信贷安全的客户 化因素，及时进行风险预警，并采取相应防范措施。 7、提出贷款风险分类初分意见； 8、负责相关信贷业务报表的初始统计分析与上报。

可用借款人未婚声明代替未婚证明； 4、有共同借款人，提供借款人各方签订的明确共同还款责任的书面
承诺； 5、有保证人的，提供保证人有关资料； 6、购房合同； 7、首付款的银行存款凭条或发展商开具的发票（收据）； 8、贷款人要求提供的其他文件或资料。
08.12.2019
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一、个人住房贷款
直贷式个人住房贷款：在落实可靠的阶段性担保的条件下对优质个 人客户直接发放的用于购买住房的贷款。
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3
一、个人住房贷款
贷款期限： 1、最长30年，且贷款期限＋借款人年龄≤65； 2、共同借款人为配偶或父母和子女的，贷款期限可按主申请人和共
同申请人其中一方的年龄确定，即按“主申请人或共同申请人的 年龄＋贷款年限≤65”确定最长贷款期限； 3、严禁发放借款期在一年（含）以下，到期一次还本付息的个人住 房贷款（存单、国库券质押除外）。 贷款利率： 1、按不低于中国人民银行公布的贷款基准利率的0.85倍执行；
性担保，直接发放贷款。
08.12.2019
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一、个人住房贷款
有关授权规定： 1、同一借款人在我行贷款购买房屋不得超过三套，第三套房屋贷款
须报一级分行审批； 2、对同一借款人贷款超过两笔（含）、贷款金额合计超过审批权限
的，比照单笔贷款授权管理规定逐级上报审批。 注意事项：
有产权共有人或有配偶的借款人申请的贷款，产权共有人或夫妻 双方应共同签订抵押借款合同，并在抵押物清单上签字。确系不 能共同签字的，应出具同意抵押的书面授权文件。
08.12.2019
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一、个人住房贷款
定义：指贷款人向借款人发放的用于购买自用住房的贷款。 贷款担保：贷款担保可分别采取抵押、质押、保证或上述三种担保