信用卡审核中伪冒案件的查核方法

Ｒｉｓｋ　Ｍａｎａｇｅｍｅｎｔ　风险管理—●■＿　信用卡审核中伪冒案件的查核方法　招商银行信用卡中心北京分中心刘娜　信用卡风险主要是指造成资金损失的危险程度。从理　论上讲，信用卡业务在运营过程中，因受主客观因素的影　响，存在着一定程度的资金风险。从实践中看，由于发卡　行、持卡人、特约商户三者之间潜在着风险源，银行鼓励　善意透支和持卡人恶意透支行为同时存在，如果透支催收　不及时，追索乏力，或缺乏风险保障机制，就容易形成信　用卡风险。就我国目前情况而言，信用卡坏账损失、欺诈　案件呈上升趋势，信用卡风险应引起有关方面的高度重视。　因此，对信用卡风险管理就显得尤为重要。信用卡风险管　理措施一般有风险的回避、风险的预防、风险的分散转移　和风险的事后补偿等。为了在前端就尽量避免或减少信用　卡风险的发生，应不断探索和改进信用卡审核中的伪冒查　核方法。　信用卡业务的风险总体上讲包括信用风险和伪冒风险　两大类。通过征信审核来防范伪冒申请是信用卡业务风险　防范的重中之重。本文从控制伪冒风险的角度，从伪冒案　件的发现、伪冒案件的查核，伪冒信息的收集利用三个方　面，阐述伪冒案件的查核对信用卡审核工作的重要性，并　针对国内商业银行现行业务流程提出几点改进建议，试图　总结出更有效的伪冒查核的新方法，为今后的信用卡审核　工作积累经验。　一．伪■案件类型及危害　按进件情况划分，伪冒案件分为团办伪冒和个人伪冒。　团办伪冒指公司团体申请办卡时提供了虚假的职业资料，　部分非在职人员虚开在职证明。但提供的个人身份证明文　件、个人资料等多为真实有效的。团办伪冒的意图多为由　于公司经营不善急需融资或应付资金周转。这类伪冒案件　查核难度相对较大，对信用卡审核人员的照会核实能力要　求较高。如不慎发卡，极易导致团欠情况的发生。　按具体方式划分，伪冒案件分为伪冒身份、伪造资料、　非法代办申请三类。　①伪冒身份：包括虚假身份证明文件和伪冒他人身份　申请。这类伪冒因申请人身份虚假，发卡后往往导致后段　催收、追缴欠款等一系列环节无法正常进行，造成直接经　济损失。　②伪造资料：包括伪造职业资料和财力证明文件。不　具备发卡资格的申请人通过伪造资料骗取信用额度。通过　伪造资料骗取信用额度后，大部分持卡人会在短时间内将　额度用光，容易造成恶意透支、逾期欠款不还的情况。　③非法代办申请：以非法牟取暴利为目的，未经发卡　行授权非法从事办卡中介服务，以虚构信息、伪造证明材　料等手段，骗取发卡行授信发卡，并可能同时向客户提供　或介绍ＰＯＳ套现的公司。非法代办申请不仅造成申请时　的伪冒风险，一旦发卡，还可能带来套现、伪卡等后续风　险因素。　二．信用卡审核中伪■案件的查核手段　随着我国个人征信体系的逐步发展和商业银行信用卡　中心伪冒查核系统的不断完善，信用卡审核人员对伪冒案　件的查核能力也越来越强大。目前国内各商业银行运用的　几种较权威、较常见的查核工具包括人民银行提供的公民　个人信贷报告、商业银行内个人信贷数据、第三方机构提　供的外部数据，如社保信息、资信档案以及其他社会资信　机构出具的信用信息等。本文重点探讨信用卡审核人员利　用各种资信进行查核的技巧和经验在信用卡审核中的重要　作用。　１．资料的比对核实　（１）资料异常　①身份证件的辨识。身份证明文件一般包括境内居民　【ｌ】国信用卡２００８．０３　４＂

７　维普资讯 http://www.cqvip.com 风险管理　ＲＩｓｋ　Ｍａｎａｇｅｍａｎｔ　身份证、军人证、外籍人士护照、港澳通行证、台胞证几　大类。最常见的为公民身份证，辨识中需格外关注身份证　的几个常见伪造点：字体是否同公安机关户籍标准字体一　致、签发机构的盖章，“局”、“公”、“市”字等关键辨识　点是否符合规范、照片的位置及标志是否合规。　②房产证和行驶证的辨识。应格外注意所有权人等重　要栏位是否有明显的粘贴或复制痕迹。伪冒者通常会通过　电脑扫描制作后打印或涂改粘贴后复印两种方式完成证明　文件的变造和伪造。　③学历证明文件的辨识。毕业证或学历证件的真实性　可通过教育部网站查询。　（２）逻辑不符　①身份证件的有效期限或号码逻辑与法定不符。　②房产证或行驶证内容或格式有悖常规。如房产证登　记的发证期在登记日期之前；行驶证的年检月份既非该车　登记月份，也非车牌号最后一位。　２．照会确认技巧　①避重就轻法。按照照会惯例，审核人员通常会最先　拨打客户力、公电话，查核其在职状况。如果认为职业资料　或财力证明文件可疑，则建议改变照会策略。可以朋友的　名义先联系申请人填写的亲属联系人，可能会取得意想不　到的效果。而“避重就轻”法的另一个应用还体现在申请　人身份确认上，如果已怀疑申请人并非客户本人，可先核　实其Ｅ—ｍａｉｌ或联系人等相对次要的信息，避免直接询问　客户身份证号码而使伪冒者有所警觉。　②声东击西法。如怀疑是非法代办申请，则直接照会　很难查核到真实情况。这种情况下，审核人员在联络申请　人时，可以故意说错其填写的部分信息，如说错单位名称　同事姓名等，若申请人不熟悉情况，通常会答非所问，由　此可以探明虚实。　③循循善诱法。大多数通过中介公司办卡的客户对信　用卡知识了解不多，其办卡初衷大都为办理小额贷款，通　过与申请人沟通可了解其办卡目的，进而判断风险大小。　三，充分利用已查实的伪■申请信息　审核人员查核伪冒案件的价值不仅在于拦截了一笔伪　４８￡ｌ】国信用卡２００８．ｏ３　冒进件，防堵了一次发卡疏漏，更重要的是通过对已核实　的伪冒信息的充分利用，积累风险数据库，为各发卡机构　风险管理链条的后续工作奠定基础。　１．对已发卡客户的捧查　由于信用卡产品的特殊属性，一些风险客户的暴露需　要较长时间，其账户从“正常”到“逾期”、“呆账”可能　要几个月时间，无法在发卡后立即识别。因此，发卡机构　负责伪冒控管的部门应根据已查实的风险信息，包括伪冒　案件涉及的所有联系电话、手机号码、账单地址、联系人　姓名等，与系统中已发卡客户的信息进行比对，一旦发现　有关联，立即进一步排查；如确实存在风险，应采取停卡　等措施，并将查核结果反馈给前端审核部门，便于审核部　门及时总结经验教训，改进工作方法。　２．设立代办公司信息专栏　目前对于伪冒案件的处理方法，各发卡机构一般为将　审核中查实的代办公司以及通过其他渠道如网络等了解到　的风险信息录入自身审核系统，与新申请件进行资料比对。　建议在此基础上进行更为细化的信息发掘工作，如在查核　系统中设立代办公司信息专栏。专栏应包括代办公司名称　办公地址、联系电话、联系人姓名、公司法人代表、法人　关联的其他企业名称等详细信息。　３．建立伪■推广员数据库　信用卡推广工作依赖直销业务人员或分支行网点的营销　人员，对已查实的伪冒案件，应逐个排查推广人员是否涉案，　可建立涉案推广人员档案。一方面将名单公布给审核部门；　一方面在系统中对这些推广员的进件进行评价降级，如对这　些推广员的进件给予特别标示，以提醒审核人员严加审核。　４。充实审核数据库，定期更新各城市房型　车型公告　不同城市、不同时期的房产证、行驶证的格式和内容　等都有相对统一的规范。如北京地区２００４年（含）以后　的所有行驶证年检印章均为打印体；北京市海淀区２００４　年以后的房产证盖章均为“北京市海淀区国土资源和房屋　管理局”等。类似的规范如能录入数据库，则可大大方便　审核人员参阅。ＣＣＣ　风险管理　栏目编辑：李庆莉ｌｉｑｉｎｇｌｉ＠ｆｃｃ．ｔｏｍ．ｅｌｌ

　维普资讯 http://www.cqvip.com