第四讲 人身保险解析

本章复习思考题：
1．从人身保险的角度解释伤害、意外伤害、意外 伤害保险的含义。
2．分析比较意外伤害保险与人寿保险、财产保险、
人身伤害责任保险的异同。 3．意外伤害保险主要有哪些分类？ 4．简述意外伤害保险的保险责任和给付方式。 5．分析意外伤害保险的特点。 6、什么是责任期限？规定责任期限有何实践意义？
赔偿方式
保险金额的确定
第二节
意外伤害保险的分类
一、按保险责任分类
二、按承保风险的范围分类 三、按投保方式分类
四、按保险期间分类
一、按保险责任分类
（一）意外伤害死亡残疾保险
简称意外伤害保险，是单纯的意外险
（二）意外伤害医疗保险
（三）综合意外伤害保险
意外伤害死亡残疾保险和意外伤害医疗保险 的综合
（三）意外伤害保险
寿险公司和财险公司都可以经营
被保险人在保险有效期内因遭受意外伤害而
导致死亡或残疾时，保险人按照合同约定给 付保险金的人身保险
意外伤害保险的三重含义
必须有客观的、意外事故的发生
被保险人必须有客观事故造成人身伤亡或残
疾的结果 意外事故的发生和被保险人人身伤亡的结果 之间有内在的、必然的联系
二、意外伤害保险费率的计算
意外伤害保险净费率的计算原理
保额损失率
意外伤害保险毛费率的计算
营业费用附加保费
利润附加保费
—年期意外伤害保险的费率分档
被保险人分为如下三档
第一档是机关、团体、事业单位职工，一般
工商企业单位职工 第二档是从事建筑、冶金、勘探、航海、伐 木、搬运、装卸、筑路、地面采矿、汽车驾 驶、高空作业的人员 第三档是从事井下采矿、海上钻探、海上打 捞、海上捕鱼、航空执勤的人员

预防措施的制定和实施，以防止风险事件的发生，提高安全 保障。
风险转移与分散
风险转移
通过保险、再保险等方式，将风险转移给其他机构或个人，减轻自身负担。
风险分散
通过多元化投资、组合管理等方式，将风险分散到不同的领域和资产上，降低 单一风险的集中度。
06
人身保险的发展趋势与展望
互联网人身保险的发展
互联网人身保险的兴起
被保险人和保险公司应诚实守信，履行 告知义务，提供真实、准确的信息。
近因原则
在确定是否属于保险责任时，应找出 造成保险事故的近因，判断是否与保
险合同约定的责任范围相符。
损失补偿原则
保险公司仅对实际损失进行赔偿，不 得通过理赔获得额外利益。
重复保险分摊原则
在多份保险合同下，若发生重复保险 情况，各保险公司按比例分摊赔偿责 任。
定期给付
在保险合同有效期内，一旦发生保险事故或达到约定的时间点，保险 公司按期向被保险人或受益人给付保险金。
生存给付
只有在被保险人生存时才给付保险金，通常用于养老保险等长期险种 。
豁免保费
在保险合同有效期内，一旦发生保险事故或达到约定的豁免条件，保 险公司将豁免剩余未交保费。
人身保险的理赔原则
最大诚信原则
健康管理在人身保险中的重要性
01
随着健康意识的提高，健康管理在人身保险中越来越重要，能
够降低风险和提高保险公司的经营效益。
健康管理在人身保险中的应用模式
02
健康管理在人身保险中可以通过建立健康档案、提供健康咨询
、开展健康干预等方式进行。
健康管理在人身保险中的挑战
03
健康管理在人身保险中面临数据安全、隐私保护、专业人才缺
核定与赔偿

❖ 实务中，一般被保险人都是标准体
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❖ 其他分类方式 ❖ 1）按投保方式分类 ❖ 2）按保险金给付方式 ❖ 3）按被保险人的年龄
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§4.2 普通人寿保险
死亡 保险
寿险附 加险
普通人 寿保险
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生存 保险
两全 保险
一、死亡保险
1.定期死亡保险 含义：在合同约定期限内被保险人发生死亡事
确定年龄之前，且有等待期规定
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4、意外死亡附加特约
对于意外致死情况提供额外保障 额外保障通常与主险的保额成比例增长 要求被保险人的死亡原因是直接地、独立于
所有其他原因的意外的身体伤害
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5、配偶及子女保险附加特约 该特约一般附加在终身寿险 该特约往往为定期险，保额受到保险公司
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❖ 按给付期限
定期年金
终身年金 最低保 证年金
确定年金
生存年金
纯终身给付
具有退还保费性质
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给付年度数 给付的金额
❖ 按保险年金给付额是否变动 ❖ 定额年金 ❖ 变额年金
思考：生存保险与年金保险的联系与区别
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（二）年金保险的分类
❖ 按缴费方法 ❖ 一次缴清保险费年金保险 ❖ 期缴费年金保险
❖ 按年金给付开始时间 ❖ 即期年金 ❖ 延期年金
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❖ 按被保险人的不同 ❖ 个人年金（单身年金） ❖ 联合及生存者年金 ❖ 联合年金
❖ 联合及生存者年金与联合年金的联系与区 别
定的限制
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2.免缴保险费特约
规定年龄之前，遭受意外伤害或疾病完全丧 失工作能力时，可免缴所有保费
该特约一般可以附加在任何寿险保单上 保险费的免缴情况视条款具体而定

• 2．免缴保险费特约 • 投保人人在规定的年龄之前，因遭受意外伤害 或疾病而完全丧失工作能力，则投保人可以在 此缴费期间免缴所有保险费，而保单继续有效。
• 3．丧失工作能力收入补偿附加特约 • 简称为收入补偿附加，是指如果被保险人完全丧失工 作能力，将获得按期给付的每单位保额下一金额的收 入补偿保险金，严格的约定丧失工作能力的年龄、较 长的等待期等。 • 4．意外死亡附加条约 • 为被保险人由于意外而致死提供额外保障。该部分额 外保障通常与主险的保额成比例增长，多数情况下与 主险保额相等。又称为双倍补偿附加特约，或双重保 障意外死亡保险。
• 定期寿险适用：
– 收入较低、资金紧张但保障需求较高的人群 – 或“购买定期，将余钱进行投资”的理财安 排
4.2.1 死亡保险
• 2．终身死亡保险 • 终身死亡保险特点：其一是该险种没有确定保 险期限，其二是几乎所有的终身寿险都基于生 命表所假设的 100 岁为人的生命极限，其三是 终身寿险的保险费中含有储蓄成分，具有现金 价值。
4.3.2 简易人寿保险
• 指以劳工或工薪阶层为对象办理的月交、 半月交或周交，无体检的低额保险，通 常由保险人按时收取保费。一般采取等 待期或削减期制度，即被保险人加入保 险后，必须经过一不定期时间之后保单 才能生效。如果被保险人在一定期间内 死亡，保险人不负给付责任，或者减少 给付金额。
（补充）
• 定期人寿险一般具有的特点 • 1、可续保性（renewable） • 2、可转换性
– 实际年龄转换和初始年龄转换
• 3、重新加入性(reentry)：
– 鼓励被保险人定期澄清健康状况，有利于 保险公司 的风险细分
• 定期人寿险的类型 • 按提供的死亡给付（即保额）分为水平式和非水平式 保额，前者又分为保费递增型和保费水平型 • 1、水平式保额保险