存款保险制度对商业银行的影响

名词解释：存款保险制度存款保险制度是一种由政府或中央银行设立的制度，旨在保护存款人在商业银行或其他金融机构中的存款免受损失。

该制度通过提供存款的保险保障，帮助保护金融体系的稳定性，并增加公众对金融系统的信心。

在许多国家，存款保险制度是金融监管体系的重要组成部分，它的设立有助于防止金融危机对经济产生过大的冲击，同时也有助于促进金融机构的稳定发展。

存款保险制度通常规定了以下方面内容：1. 覆盖范围：存款保险制度通常设定了最大的保险金额和保险对象。

保险金额通常对每个存款人或每个账户设置了上限，超出该限额的存款将不受保险保障。

保险对象通常包括个人储蓄账户、支票账户、定期存款和其他常见的存款类型。

2. 保险费用：为了覆盖保险赔付和管理成本，存款保险制度通常要求金融机构向监管机构缴纳一定比例的保险费用。

这些费用可能是根据存款额度或银行的风险等级来计算的。

3. 赔付程序：当金融机构无法履行其对存款人的还款义务时，存款保险制度将介入并赔付存款人的损失。

通常，赔付程序会要求存款人提交必要的申请材料，并对赔付金额进行审核和确认。

赔付金额通常是根据存款余额来确定的，但也可能受到保险限额的约束。

4. 监管和合规：存款保险制度通常由中央银行或金融监管机构负责管理和监督。

监管机构会对金融机构的财务状况、风险管理和合规情况进行审查和评估，以确保其能够履行对存款人的保险责任。

存款保险制度的重要性在于维护公众对金融机构和金融体系的信心。

它为存款人提供了一定的保障，使他们更容易放心地将资金存入银行或其他金融机构。

这种信心有助于保持金融系统的稳定，促进金融机构的可持续发展。

尽管存款保险制度起到了重要的保护作用，但它也存在一些限制和局限性。

首先，存款保险制度通常只保障特定的存款类型和特定金额范围内的存款，超出这个范围的存款可能无法得到保障。

其次，存款保险制度无法完全防止金融机构破产或经济危机的发生，因此仍然需要其他监管措施和风险管理手段来维护金融系统的稳定。

存款保险制度存款保险制度是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。

值得注意的是，存款保险制度在全球通行的一个做法是，只对自然人存款承担赔付责任，企业存款不在赔付范畴之内。

并且，随保对象是储户的各类存款，但不包括在银行购买的理财产品或其他投资产品。

A、关系的有偿性和互助性。

存款保险主体之间的关系，一方面是有偿的，即只有在投保银行按规定缴纳保险费后，才能得到保险人的资金援助，或倒闭时存款人才能得到赔偿；另一方面又是互助的。

即存款保险是众多的投保银行互助共济实现的，如果只有少数银行投保，则保险基金规模小，难以承担银行破产时对存款人给予赔偿的责任。

B、时期的有限性。

存款保险只对在保险有效期间倒闭银行存款给予赔偿，而未参加存款保险，或已终止保险关系的银行的存款一般不受保护。

C、结果的损益性。

存款保险是保险机构向存款人提供的一种经济保障，一旦投保银行倒闭，存款人要向保险人索赔，其结果可能与向该投保银行收取的保险费差距很大。

因此，存款保险公司必须通过科学的精算法则较为准确地计算出合理的保障率，使得存款保险公司有能力担负存款赔付的责任。

D、机构的垄断性。

无论是官方的、民间的，还是合办的存款保险都不同于商业保障公司的服务，其经营的目的不在于盈利，而在于通过存款保护建立一种保障机制，提高存款人对银行业的信心。

因此，存款保险机构一般具有垄断性。

存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。

同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿50万元金额标准的设立能够保证绝大多数存款人的利益，据人民银行按照2021年底的存款情况进行的测算，可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。

解读存款保险制度:存款保险制度一、存款保险制度：利率市场化桥头堡，对金融改革意义重大从学术研究的文献来看，存款保险制度有利有弊：存款保险的优势在于能给储户信心保证，降低信息不对称性，在防止银行挤兑和金融风险蔓延上作用显著。

存款保险不是单纯的付款箱，而是一种保持金融稳定的重要政策措施，存款保险制度有助于增强储户对银行体系的信心，夯实金融体系的稳定性。

银行机构一旦发生倒闭，存款保险制度的存款清偿机制可以增强储户资产的安全性，防止部分银行危机肆意蔓延形成系统性金融风险。

但另一方面，存款保险制度也有可能产生逆向选择和道德风险。

在显性存款保险体制下，由于储户存款保险受到保护，储户不必根据银行资质来选择存款银行，存款保险制度保证了其存款的安全性，存款利率高低就成为储户选择银行的唯一标准。

逆向选择表现在经营更冒险的银行自然愿意提供更高利率，能够吸收更多的存款，而稳健经营的银行反而会被市场淘汰。

道德风险表现在存款保险制度的存在使得银行几乎不会受到储户的监督，因而将大量信贷资产配置于高风险投资之中，以获取高额的回报。

但中国国情存在一定特殊性，与欧美情况不同的地方在于存款保险制度实际上是将过去政府对存款隐性担保显性化了。

推出存款保险的意义反而是为了打破刚性兑付，弱化政府担保。

可见，存款保险是利率市场化的桥头堡，对金融改革意义重大。

从影响来看，存款保险制度可能会使得大额存款部分向经营稳健的大行和其他理财、信托、保险产品分流。

小行只能选择将资产质量下沉、发展中间业务或者直接面对利差收窄的事实。

二、存款保险制度设计：如何规避道?a href=“/luzuowen/”target=“_blank”class=“keylink”>路缦帐呛诵?/strong>存款保险制度条例，是围绕着如何确定投保机构范围、设定适当的保险限额、合理融资设计和存款保险定价以竟可能发挥存款保险优势，规避道德风险展开的。

投保金融机构范围是全覆盖。

中国存款保险制度
中国存款保险制度是指中国政府设立的一项金融保险制度，旨在保护存款人的合法权益，维护金融系统的稳定。

该制度的建立是为了防止银行倒闭或破产时，存款人的存款受到损失。

中国的存款保险制度最早始于1995年，当时中国人民银行和银保监会联合发布了《存款保险条例》，正式确立了存款保险制度。

根据该条例的规定，中国的商业银行和农村信用合作社必须加入存款保险制度，每年向存款保险基金缴纳保险费。

根据中国存款保险制度的规定，每个存款人在同一家银行的存款最高可获得50万元人民币的保险保障。

这意味着，如果一家银行破产或倒闭，存款人最多可以获得50万元的赔偿。

此外，存款保险制度还保护存款人的存款利息和存款人的外币存款。

中国存款保险制度的建立对于金融稳定具有重要意义。

它可以增强金融体系的稳定性，防止银行因为风险过大而破产，从而避免金融危机的发生。

同时，存款保险制度也为银行业提供了一个监管的底线，促使银行更加谨慎地经营，避免风险过度扩张。

此外，中国存款保险制度还增加了存款人的信心和保护其权益。

存款人可以放心将资金存入银行，不再担心银行破产带来的损失。

这不仅
有助于促进金融体系的发展，也为个人和企业提供了更多的金融服务选择。

存款保险制度对我国城市商业银行负债管理的影响——以华融湘江银行为例

孙冬萌 【摘 要】存款保险制度的建立和实施,将使商业银行存款业务竞争加剧,小额存款人"存款搬家"机率提高,一旦发生金融动荡或危机,中小银行易产生存款"挤兑",但同时,存款保险制度的推行,可改善长期以来存在的商业银行"存短贷长"的不合理错配,有利于改善银行资本的流动性,降低流动性风险.再者,存款保险制度强化了银行的自控和激励机制,提高了整个金融市场的稳健性等.

【期刊名称】《河北金融》 【年(卷),期】2017(000)004 【总页数】4页(P16-19) 【关键词】城市商业银行;存款保险制度;负债管理;金融危机;金融市场 【作 者】孙冬萌 【作者单位】中南大学,湖南 长沙 410012 【正文语种】中 文 【中图分类】F830.33 银行业是我国金融体系的第一支柱，大多数客户将储蓄存放选择于银行。当银行发生财务危机时，存款保险能够对存款人的存款进行偿付，从而保障存款人的利益。重视对存款的保障，亦是促进我国银行业健康稳定发展的重要举措。 一项制度的建立必然会存在“赞成论”和“质疑论”。尽管如此，存款保险制度却为大多数国家所采用，以保障金融消费者权益、维护金融秩序，与中央银行的最后贷款人制度、金融监管机构的审慎监管并称为“金融安全网”的三大支柱。截至2016年底，世界上已有114个国家和地区建立了存款保险制度。 张效东（2005）通过对各银行资本结构的调查发现，银行的自有资本金所占比例极小，基本不超过10%，这种高杠杆、高负债的资本结构在很大程度上会增加银行倒闭的风险。张正平、何文广（2005）指出，不只是中农工建四大银行，一些城市信用社的存款也在享受着国家信用的全额保障。刘仁伍（2006）认为金融体制不断改革，隐性存款保险难以满足当下维持金融稳定的需要，亟需建立显性存款保险制度。在银行发生经营危机并不断扩散传播的过程中，存款人的行为是引起危机的导火索，凌涛（2007）认为存款保险制度是有效防止银行风险挤兑的重要举措。时秀花（2014）指出，我国商业银行非常脆弱，隐藏着巨大的运营风险，构建存款保险制度迫在眉睫。 学者对存款保险制度的质疑主要是认为存款保险会导致银行道德风险并阻碍金融市场的发展。高建华（2005）对已建立存款保险制度的国家进行实证分析得出结论，存款保险引发的银行道德风险并没有得到遏制，对于系统性风险也没能进行有效防范。通过对中国银行业发展现状的分析，刘安祺（2002）认为，中国建立存款保险制度尚缺乏基础条件。 自2007年金融危机之后，我国对于存款保险制度的讨论越来越激烈。2013年中共十八届三中全会明确提出“建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制”。2015年国务院正式发布《存款保险条例》，表明从法律层面上，我国已基本具备了存款保险制度运作的有效条件。建立有中国特色的存款保险制度，已然成为我国深化金融体制改革、稳定金融秩序的重要发展战略。 存款保险制度作为“金融安全网”的三大支柱之一，在稳定金融秩序、促进商业银行改革、形成可持续发展的金融体系以及加速利率市场化进程等方面，对银行业以及整个金融体系都具有十分重要的意义。特别是针对中小型存款金融机构吸收的储户存款进行保障，保护普通社会公众的利益，可不断增加储户对银行业的信心。存款保险制度的建立，是金融体系的一次重大改革，同时也为商业银行提供了发展机遇和挑战。 1.稳定金融秩序 金融市场就像是一根链条，一旦某个中间环节断裂，必然会引发“蝴蝶效应”。保障存款人的基础资金，是最原始也是最有效的环节。 存款保险条例的推出，使存款保险机构分担了一部分银行风险，也一并承担着一定程度上对存款银行的监管职能。因此存款保险机构必然会对存款银行的日常经营进行实时监督，及时发现经营过程中可能发生的风险，并加以管理，提出防范意见与措施，以确保存款银行的稳健经营。在中央银行、银监会、银行业协会以及存款保险机构的多重监管下，再加上社会媒体舆论等柔性监管，使得存款人对银行存款有信心，可以有效防范银行“挤兑”风险的发生，以稳定整个金融市场。 2.促进商业银行改革 在隐性存款保险制度下，中央及地方政府对各家商业银行负有破产挽救的责任，因此政府无可避免地干预着商业银行的日常经营与管理。显性存款保险制度建立之后，有效地减少了政府对各家银行的“政治干预”，给银行以最大的自由经营空间。这也就促使着商业银行进行经营理念与政策的改革，以适应自主经营的竞争环境。 存款保险是金融安全与稳定的重要组成部分。保障了存款人的权益，银行就可以建立一个长期稳定的金融机制，但这也加剧了商业银行之间的竞争。因此，要想在激烈的竞争和长期的发展中生存下去，就必须改革创新，以提高自身的实力和能力。 3.形成竞争性且可持续发展的金融体系 一直以来，大型国有银行以其较大的规模和资源在吸收存款方面始终处于优势地位，而中小银行则显得十分被动。由此便形成了不利于社会公众利益的大型国有银行垄断局面，垄断又进一步导致了社会整体利益低于自由竞争市场带来的利益。存款保险制度的建立，使社会公众直观感受到，将存款存入大型银行抑或是中小型银行，存款保险制度一视同仁。既能有效地保障存款人的权益，也维护了各家商业银行的信用，特别是对一些中小型银行而言，更是有了公平的发展机会。及时发现各种风险，适者生存，从而形成一个充满竞争活力、可持续发展的金融体系。 4.加速我国利率市场化进程 利率市场化与金融市场化为我国经济运行带来了无限发展空间，但与此同时我国经济也暴露于各种风险之中。利率市场化的过程中，各商业银行之间的竞争升级，中小型银行在这场改革竞争中更容易因为经营不善而面临破产倒闭。存款保险机构出于自身考虑，也会加强对存款银行的监管，并通过差别费率实行有效的激励机制及财务约束，以推动各银行更加重视自身的经营风险。 中央财经大学郭田勇教授指出，如果存款保险制度缺失，就会出现中小型银行因为存款储户的不信任而致其无法生存，或者出现银行高利投机现象，弱化市场约束。存款保险制度可以有效降低利率市场化带来的市场风险，即使在金融危机发生时，显性存款保险也可以为储户的利益提供保障。这样国家在推动利率市场化和金融市场化的过程中才能没有后顾之忧，从而加速我国利率市场化的进程。 1.商业银行存款业务竞争加剧 国家统计局的数据显示，我国城乡居民储蓄逐年增长，即使有13亿的人口基数，人均储蓄额也高达3万多元人民币，居全球首位（见图1）。 目前，我国的居民储蓄仍然保持着在50多万亿元的高位，人均储蓄也超过三万元逼近四万元，储蓄率更是逾50%，远超全球平均水平（见图2）。中国居民将大量存款存放于银行中，储户资金的安全性俨然已经关系到一个国家经济的安全与稳定问题。显性存款保险制度，为商业银行尤其是城市商业银行提供了公平发展的机会。有了存款保险制度的保护，存款人可以相对更加自由和多方面的选择存款银行，这就加剧了银行之间存款业务的竞争。 各银行之间关于存款及核心存款的竞争，很大程度上可以从各银行发布的存款利率上限得到反映。2015年之前，华融湘江银行与大型国有银行的一年定期整存整取存款利率相差并不大。但从2015年起，二者之间的差距逐渐拉大，华融湘江银行的利率明显高于大型国有银行。进一步体现出商业银行，尤其是城市商业银行存款业务的竞争升级（见图3）。 2.小额存款人“存款搬家” 对于大额存款人来讲，他们对于存款行的风险识别和把控相对小额存款人更强，而且与银行的关系更为密切，因此这部分存款基本不会发生“存款搬家”的现象。但对于超过50万元的小额存款人而言，则不然。《存款保险条例》指出，存款保险限额偿付最高为人民币50万元。小额存款人对于风险的识别能力不强，如果他们将储蓄存款分散于多家银行，那就可以在银行发生经营风险时得到最大偿付，保证自己的利益。另一方面，在存款保险制度下，存款人可能会选择将储蓄存放于服务好、利率高的中小银行（见表1）。 但是一旦发生经营困难甚至是金融危机时，存款人更倾向于将存放于中小银行的存款转移到大型国有银行，对中小银行来说也就产生了存款“挤兑”。 3.改善银行存款结构 我国商业银行的负债结构一直是短期存款占比高于中长期存款，活期存款的稳定性较差，更容易引起“存款搬家”。比较华融湘江银行2014年和2015年活期存款与定期存款的比例发现，自2015年出台《存款保险条例》以来，活期存款占比有所下降，定期存款占比上升（见表2）。 存款保险制度的推行，使得商业银行增加定期存款和长期存款的比例，实现银行资金的长期稳定性，同时改善长期以来商业银行“存短贷长”的不合理错配，以改善银行资本的流动性，降低流动性风险。 4.负债风险监控 《存款保险条例》指出，“存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成。”差别费率促进各银行重视负债风险的监控，提高资本充足率，约束银行资金投向高风险的业务。 2012—2014年，华融湘江银行的资本充足率基本持平，但在2015年上升到13.15%，银行更加重视对负债风险的把控。这对于商业银行来讲是一种自控和激励机制，从而提高整个金融市场的稳健性（见图4）。 5.改变非利息收入比例 随着存款保险制度的建立，各银行通过提高存款利率竞争各类存款，存贷款的利差下降。提高非利息收入占比、降低银行负担率成为必然选择。如此一来，各商业银行着重发展中间业务，提高非利息收入并扩大其来源以减小存贷款利差缩小带来的不利影响。提高服务质量和水平，多样化、个性化，让客户产生好感度和依赖性，进而实现“捆绑销售”，以保持核心存款的稳定，同时又尽力吸引波动存款数量。除了提高非利息收入来源，降低非利息费用也可以缩小银行的负担率，扩大银行的盈利能力。 华融湘江银行2015年负担率和效率比率相较2014年均有所下降，但非利息收入占总收入的比重不增反降。这就说明了华融湘江银行在控制降低非利息费用方面有所成就，若是能同时大幅增加非利息收入就能取得更好的绩效（见表3）。 1.稳定核心存款，提高服务质量 自我国推行存款保险制度以来，华融湘江银行始终保持存款利率高于央行基准利率及四大国有银行的存款利率，以稳定其核心存款。金融业是个服务行业，华融湘江银行近年来不断推出优惠特色服务，如异地跨行取款免手续费、借记卡小额免密免签等，给客户最大的便利。我国城市商业银行的负债结构长期处于不合理的状态，

存款保险制度的内容
存款保险制度是指一个国家或地区政府为保护存款人利益，通过设立专门的存款保险基金，对商业银行破产时存款的安全提供保障的制度。

该制度通常由中央政府或地方政府设立，保费由存款人缴纳，用于保障存款人的利益。

存款保险制度的内容通常包括以下几个方面:
1. 存款保险覆盖范围：存款保险的覆盖范围通常包括所有商业银行的存款，包括活期存款和定期存款等。

一些国家或地区的存款保险制度还涵盖储蓄银行和信用合作社等金融机构的存款。

2. 存款保险保障水平：存款保险的保障水平通常较高，通常为存款的百分之百。

不过，一些国家或地区的存款保险制度设有保障上限，超过保障上限的存款部分不受保护。

3. 存款保险费率：存款保险费率通常由保险公司根据风险因素和市场情况等因素进行计算，并根据不同类型金融机构和存款人的保费水平进行调整。

4. 存款保险期限：存款保险的期限通常较长，通常为数十年。

不过，一些国家或地区的存款保险制度设有追溯期限，即在存款保险生效前发生的存款不受保障。

存款保险制度的实施有助于保护存款人的利益，减少金融机构破产的风险，提高金融市场的稳定性。

同时，存款保险制度也有助于促进金融机构的经营安全和稳健，提高金融机构的社会责任感和公众形象。

存款保险制度及其利弊分析一、存款保险制度的兴起及其传播存款保险制度一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。

真正意义上的存款保险制度始于20世纪30年代的美国，当时为了挽救在经济危机的冲击下已濒临崩溃的银行体系，美国国会在1933 年通过《格拉斯--斯蒂格尔法》，联邦存款保险公司（FDIC）作为一家为银行存款保险的政府机构于1934年成立并开始实行存款保险，以避免挤兑，保障银行体系的稳定。

目前，运作历史最长、影响最大的是1934年1月1日正式实施的美国联邦存款保险制度。

20世纪50年代以来，随着经济形势和金融制度、金融创新等的不断变化和发展，美国存款保险制度不断完善，尤其是在金融监管检查和金融风险控制和预警方面，FDIC作了大量成效显著的探索，取得了很好的成效，从而确立了FDIC在美国金融监管中的“三巨头”之一的地位，存款保险制度成为美国金融体系及金融管理的重要组成部分。

美国著名经济学家、货币主义的领袖人物弗里德曼(Friedman Ｍ.)对美国存款保险制度给予了高度评价:“对银行存款建立联邦存款保险制度是1933年以来美国货币领域最重要的一件大事。

”①20 世纪60 年代中期以来，随着金融业日益自由化、国际化的发展，金融风险明显上升，绝大多数西方发达国家相继在本国金融体系中引入存款保险制度，台湾、印度、哥伦比亚等部分发展中国家和地区也进行了这方面的有益尝试。

目前国际上通行的理论是把存款保险分为隐性(implicit)存款保险和显性(explicit)存款保险两种。

隐性的存款保险制度则多见于发展中国家或者国有银行占主导的银行体系中，指国家没有对存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人的利益，因而形成了公众对存款保护的预期。

商业银行的存款保险制度解读近年来，随着金融业的不断发展，商业银行的存款保险制度在全球范围内广泛应用。

本文将就商业银行的存款保险制度进行解读。

一、存款保险的概念和目的存款保险是指一种金融制度，旨在保障存款人的存款不因商业银行的破产或其他风险而受损。

其主要目的是维护金融市场的稳定和保护金融系统的正常运转。

二、存款保险的基本原理存款保险的基本原理是通过建立保险基金来保障存款人的权益。

商业银行每年需向该基金缴纳一定比例的存款保险费。

当发生商业银行破产或存款损失时，保险基金将向受损的存款人提供补偿，以减少其经济损失。

三、存款保险制度的法律依据存款保险制度的实施需要有明确的法律依据。

各国商业银行存款保险制度的设立和管理往往依据国家法律法规以及金融监管机构的规定。

这些法律和规定明确了存款保险的范围、保险金的限额以及赔付程序等重要事项。

四、商业银行的责任和义务商业银行作为存款保险制度的符合主体，有着重要的责任和义务。

首先，商业银行应当及时向存款人提供有关存款保险的信息，使其了解存款保险的范围和保障机制。

其次，商业银行需要保证存款人的存款安全，采取有效的风险管理措施，防范经营风险和破产风险。

最后，商业银行发生破产后，有义务积极配合存款保险机构的调查与处理工作，确保受损的存款人能够及时获得补偿。

五、存款保险制度的风险控制存款保险制度的风险控制是保障机制的重要环节。

存款保险机构需要建立完善的风险评估和监测机制，及时掌握商业银行的风险状况，以便采取相应的应对措施。

此外，存款保险机构还需要要求商业银行加强内部控制，完善风险管理制度，以降低发生破产的概率。

六、存款保险制度的国际经验各国在存款保险制度方面积累了丰富的经验。

例如，美国联邦存款保险公司（FDIC）成立于1933年，是全球最早的存款保险制度之一，其成立为金融危机期间银行破产潮的爆发提供了有效的应对措施。

英国的存款保险制度则由金融服务补偿计划（FSCS）负责管理，其覆盖范围比较广泛，并且向存款人提供较高的保障限额。