中国农业银行法人客户授信管理办法

中国农业银行关于印发《中国农业银行信贷业务基本规程》的通知

制定机关 中国农业银行

公布日期 2002.04.17

施行日期 2002.04.17

文号 农银发[2002]67号

主题类别 银行业监督管理

效力等级 行业规定

时效性 现行有效

正文：

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中国农业银行关于印发

《中国农业银行信贷业务基本规程》的通知

（2002年4月17日 农银发[2002]67号）

各省、自治区、直辖市分行，新疆兵团分行，各直属分行：

现将《中国农业银行信贷业务基本规程》印发给你们，请认真贯彻执行。执行中遇到的情况和问题，请及时报告总行（信贷管理部）。本制度自发布之日起，原《中国农业银行贷款操作规程（试行）》（农银发〔1998〕31号）、《中国农业银行审贷部门分离实施办法》（农银发〔2000〕74号）同时废止。

附：中国农业银行信贷业务基本规程

第一章 总则

第一条 为规范信贷业务操作，防范信贷风险，提高信贷资产质量，为客户提供高效便捷服务，根据国家有关法律法规和《中国农业银行信贷管理基本制度》，制定本规程。

第二条 本规程是农业银行办理信贷业务必须遵循的基本规则，是规范单项信贷业务品种运作程序的基本依据。

第三条 信贷业务操作遵循审贷部门分离的原则，实行主责任人和经办责任人制度。不适宜实行审贷部门分离的信贷业务，要实行岗位分离或其他有效的制约形式。

第四条 各级行使用统一制式的合同文本，对有特殊要求的，经有权审批行批准，也可签订非制式合同文本。 第五条 各级行按要求使用信贷管理系统。

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银行（信用社）法人客户授信管理办法

引言

为规范银行（信用社）法人客户的授信管理，确保授信业务的稳健运行，维护银行（信用社）和客户的合法权益，特制定本管理办法。

第一部分：总则

1.1 目的和依据

明确本办法的制定目的，并依据相关法律法规。

1.2 适用范围

规定本办法适用的法人客户范围。

1.3 授信原则

明确授信的原则，如审慎性、合规性等。

第二部分：授信管理机构与职责

2.1 管理机构设置

规定授信管理的组织机构设置。

2.2 部门职责

明确各部门在授信管理中的职责。

2.3 岗位责任

规定授信管理岗位的具体责任。

第三部分：授信业务流程

3.1 授信申请 第 2 页 共 4 页 规定法人客户申请授信的条件和所需材料。

3.2 授信调查

描述授信调查的内容和方法。

3.3 授信审批

明确授信审批的权限和程序。

3.4 授信执行

规定授信执行的操作流程。

3.5 授信后管理

描述授信后管理的内容和要求。

第四部分：授信风险管理

4.1 风险识别

明确授信业务中可能面临的风险类型。

4.2 风险评估

规定风险评估的方法和标准。

4.3 风险控制

描述风险控制的措施和策略。

4.4 风险监测

规定风险监测的机制和频率。

第五部分：授信额度管理

5.1 授信额度的确定

规定授信额度确定的方法和依据。 第 3 页 共 4 页 5.2 授信额度的调整

明确授信额度调整的条件和程序。

5.3 授信额度的监控

描述授信额度监控的方法和要求。

第六部分：授信合同管理

6.1 合同签订

规定合同签订的条件和要求。

6.2 合同履行

明确合同履行的监督和管理。

6.3 合同变更与解除

规定合同变更与解除的条件和程序。

第七部分：授信信息管理

7.1 信息收集

规定授信信息收集的内容和方法。

7.2 信息保密

明确信息保密的原则和要求。

7.3 信息更新

银行客户统一授信管理办法

银行客户统一授信管理办法

一、前言

随着我国经济的不断发展，各种金融机构得到了迅猛的发展。其中，银行业在国民经济中所扮演的角色愈加重要。银行不仅在为市场提供了充裕的资金和流动性资源，而且还通过为企业和个人提供贷款，使他们更好地发展。但是，银行业却伴随着一系列风险，如信用风险、市场风险、操作风险等等。其中，信用风险是银行业所面临的最大风险之一。因此，在控制银行风险的过程中，统一授信管理是不可或缺的一环。因此，本文将着重探讨银行客户统一授信管理办法，以帮助银行加强风险控制管理。

二、什么是银行客户统一授信管理

银行客户统一授信管理是银行为了更好地控制信用风险，统一管控客户信用额度、信用等级和授信条件等的一种综合性管理制度。其主要目的是通过建立信用评级体系和信用额度分配标准等措施，较为系统地、科学地评估客户信用风险，加强对客户的管理和控制，避免客户信用风险释放导致的贷款坏账率上升及对银行带来的金融风险。

银行客户统一授信管理包括以下几个方面：

（1）客户信用额度分配标准制定：银行客户统一授信管理制度首先需要制定各种流程与标准，从而实现信用额度分配的合理化及明确化。

（2）信用评级：一般而言，信用评级是银行客户统一授信管理重要环节。通过对客户经营状况和财务状况等进行全面的评估，以便满足银行行业的贷款管理需要。

（3）风险评估：银行客户统一授信管理制度还需要采取风险评估等措施，以有效地估计风险，确保银行业务正常管理，与之相应的风险水平最低化.

（4）信用审核：在信用评级、风险评估等过程中，需要特别的注意审核各种信用管理机构所提供的信息内容，确保信息准确完整，杜绝非法手段导致的错误之处。

三、银行客户统一授信管理的主要目的

(1) 统一控制银行风险 ：经过长期的积累，银行在信贷方面存在的风险已经日益凸显。其中，信用风险是银行业面临的最大风险之一。银行客户统一授信管理通过建立信用评级体系和信用额度分配标准等措施，科学地评估客户的信用风险，加强对客户的管理和控制，从而有效地控制银行风险。 （2）提高银行客户服务水平：通过规范银行客户的信用评级体系和授信管理流程，不但可以有效地控制风险，而且还可以提高银行客户服务水平，增强银行竞争力。

1 关于《中国农业银行个人信贷业务管理办法》的说明

银监会于2月12日发布了《个人贷款管理暂行办法》（银监会令2010年第2号，以下简称《个贷办法》），并自发布之日起实施。总行根据银监会的监管要求，结合我行原《中国农业银行个人信贷业务基本规程》（农银发〔2009〕430号，以下简称原规程）执行中遇到的问题对原规程进行了修订，现将有关情况说明如下：

一、本次修订所遵循的原则

一是全流程管理原则。办法修订严格贯彻全流程管理的原则，从贷前调查、审查、审批、到用信、支付、贷后管理直至贷款收回，每一环节都有具体要求与规定。

二是遵循诚信申贷原则。要求借款人申请贷款实事求是，依据真实、合规、合法、合理的消费或生产经营需求申请贷款。

三是协议承诺原则。要求借款人对提供资料的真实性、准确性，贷款用途合法合规性，资金支付方式的真实性、准确性进行承诺。

四是实贷实付原则。采取受托支付方式的个人贷款，贷款资金的发放和支付划转应遵循实贷实付原则。

五是贷放分控原则。个贷业务流程遵循部门或岗位分离的原则， 2 不仅要“审贷分离”，而且要“贷放分离”，调查、审查、用信及支付都应实行部门或岗位分离，以规范操作、防控风险。

六是贷后管理原则。继续强调贷后管理工作，进一步明确各部门、岗位的贷后管理职责和要求，通过建立和完善贷款后评估管理改变“重贷轻管”的做法。

二、修订的主要内容

（一）关于支付管理相关规定。

根据银监会《个贷办法》要求，本次修订专门增加了第三十四条和第三十五条关于“支付管理”的内容，同时对合同签订、放款审核、资金支付等条款做了修订。

一是住房按揭贷款、汽车贷款业务按现有信贷流程采取受托支付方式办理；

二是对于消费类贷款中借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币的，可以采取借款人自主支付方式；

三是对贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的，可以采取借款人自主支付方式；

四是对于借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式 3 的，如农副产品收购、中药材收购、废品回收等，按常规判断需采取现金支付的交易，可以在贷款额度中给予借款人合理的自主支付额度；