《科技发展和产品创新》调研报告7-18

《加快科技创新与产品开发》调研报告 飞支撑建设银行向服务型企业转型 1、中国加入 WTO商业银行受到的挑战在于两个方面:

旧的经营管理平衡被打破。经营的垄断性被打破，需要按市场细分清晰定位; 管理的封闭性被打破，需要按客户需求重组流程。 新的市场运作规则将形成。金融资源往公开市场配置；客户关系往品牌服务 维系；竞争战略往企业联盟发展；创新能力往信息技术提升。

2、建设银行需要思考的转型问题

市场的定位往客户细化转型 （产品服务个性营销） 产品的营销往财富管理转型 （提供综合理财营销） 新的竞争力往服务/知识转型（经营管理结构调整） 业务的流程往客户满意转型 组织新架构往利润中心转型 科技创新往信息化管理转型 人才的结构往专业技能转型

3、科技要支撑我行向服务型企业转型

在中国建设银行拥有巨大资源的同时，面对外资银行的加快进入，我们必 须正视的是，不仅需要解决好有效提高资产质量的问题， 而且需要解决好新的游 戏规则中的市场立足问题，核心问题是要加快解决好利润结构的转变。 历史的原 因形成我们过于庞大且松散的体积， 单一的盈利能力。面对外资银行和中小商业 银行的竞争，我们必须朝着明确经营重点、强化紧凑抗争的能力，要加快业务结 构的调整，要更好地强化资源配置方式， 巩固和发展重要客户，增强服务收入能 力，创新盈利能力。近两三年，我行最为紧迫的任务就是要通过向服务型企业的 转型，争取成功地实现现代商业银行的发展目标。 银行的转型处于信息和知识经济时代，在经营理念和方式进行转变的同时， 非常依赖人才和技术的支撑。信息技术要从整体上支撑我行向服务型企业转型的 需要，不仅要解决信息技术实现方式的问题， 更要解决好技术与业务和管理的互 动问题。给未来带来深远影响的是驾驭信息技术的能力，银行科技应用水平的高 低，在很大程度上影响着银行盈利能力的大小。

（面向客户重组流程） （工作价值链的优化） （技术转向信息内容） （切实提升经营技能） 二、商业银行科技应用的发展 1、国外银行IT应用，大致理解为六个方面

面 向 内 部

面 向 外 部

代替手工、联机处理。 早期应用于开发以改 善内部效率，代替手工 活动为目的的系统。运 用先进的计算机技术 处理银行会计记帐，模 拟手工的纸张和支票 结算，在后台更新帐目 和打印报表。之后银行 业务的联机实务处理， 以主机处理为中心的 主机终端连接方式，有 了各种电子转帐系统。 这种应用是在主机上 面由数据处理专家解 决。这一时期的问题大 多数是技术性的。 信息应用开发。注 意力转向业务和管 理应用，在计算机 中存储大量信息和 使用这些信息。但 是仍然依靠数据处 理专家解决，系统 不灵活，变化困难。 之后发展了个人计 算机，每个部门都 独立开发自己的应 用系统。这一时期 的企业内部网建设 及办公自动化系统 的应用有了很快发 展，而问题是数据 和系统的支离破碎 及重复开发。

系统整合。90年代的挑战 是整合单项部门级应用系 统，在后台建立银行企业级 的信息系统。主要原因是业 务和竞争优势的动力和压 力，包括客户关系策略、银 行业务结构改变、非存款金 融机构对商业银行的竞争、 银行企业再造以及银行间 兼并等，加上客户对商业银 行服务的不满。技术方面的 原因是，80年代前台效率 有了明显提高，但是前台业 务部门要求后台处理部门 提供共享数据的能力，银行 后台处理没有“应用体系结 构”，而是单项应用处理方 式。产生了客户数据完整性 与管理的问题。 ATM、电话服务、PC 银

行。业务的边界拓 宽了。80年代重心逐 渐转移到由银行和客 户之间的网络连接所 产生的新服务及营业 范围上。运用条形码自 动处理支票，运用电子 数字脉冲取代支票和 现金的流通及纸质凭 证的传递。开发PC银 行业务，主要是企业银 行和家庭银行业务。同 时银行异地之间做到 了利用银行卡存提款、 转帐的ATM自动柜员 机等通存通兑服务。讲 求速度和安全的现代 化电子清算体系已经

电子货币、网络渠 道创新和整合。90 年代发展了互联网 银行业务。客户通 过互联网接入金融 机构的网址，除浏 览器外，不需要附 加的设备或软件。 手机（无线）银行 业务亦被纳入银行 的范围之内。电子 货币正在取代传统 货币，主要是信用 卡、电子钱包和网 络货币。渠道创新 和整合成为银行业 务创新的重要内 容。自助式、超市 式、连锁式银行服

客户关系、集成应用软件。 美国银行的机构和功能设 置是按业务运作需求来安 排的，讲的是交易处理，不 太注重分析信息和查询客 户资料。90年代初，美国 银行开始“关系银行”和“交 叉销售”的策略，向信息管 理与智能型银行转变。采用 数据仓库、数据挖掘、电子 数据交换等新技术，支持银 行营销策划、银行产品设计 要求。这一时期集成应用软 件开发了客户分析、单一客 户查询界面、综合客户帐 户、灵活的联机参数选择、 客户关系管理信息、客户资 产管理、银行盈利性分析等 功能。客户资产管理功能包

效率 有效性 整合 2、商业银行IT投资倾向

（1）欧洲银行 根据国际数据公司（IDC）在2001年初对西欧各国的主要银行进行调研及相 关的数据，可以看到欧洲银行IT应用的概貌。 在欧洲银行中，IT花费的大多数是用于IT服务性支出，占IT投资51.6%; 硬件设施花费，占31.6%;花费最少的是 成套软件，占16.8%。 从银行应用的领域看，服务渠道花费最多，占IT投资32%，增长率为13.9%; 银行内部花费增长较快，占25.9%，增长率为18.4%;零售产品、批发产品和资 本市场方面的IT花费占42.1%，增长率8.4%。 硬件花费中，服务渠道的花费最大，增长也最快。主要是分支行网的改造和 发展，大部分硬件花费被分支行自动化吸收了， ATM和信息亭的花费有75%的 增长。 成套软件方面，服务渠道的IT花费也是最多，而银行内部的IT花费增长很 快，主要是银行需要提高同其客户的商业关系改进，纷纷进行 CRM的投资。

（2） 美国银行 美国商业银行的信息技术投资理念和原则是创造新的金融产品来获取高利， 同时又要提高业务效率和减少风险。运用麦肯锡 M1- M2- M3架构理论，美国商 业银行的IT投资分布情况： M1层（计算机体系结构、硬件、系统软件、语言、通讯技术、 PC软件、ATM 的投资只占不到30%; M2层（应用软件和人机交互操作）的投资占 30%;

M3层（与应用系统相关的各种服务方面，如业务流程重组、策略规划、应用 系统集

成、培训与研究、管理和维护）的投资达到 40%。

（3） 商业银行IT投资三个重点 欧洲银行、美国银行和国内银行在IT投资分类的具体口径都存在很多差异。 但大致可以看到银行IT投资的重点以及银行IT应用的概貌。 重点之一是IT服务性方面的花费，与美国的 M3层内容基本相同； 重点之二是银行服务渠道的花费，包括应用软件和硬件方面，其中硬件方面 主要是分支行自动化、自助化、 ATM和信息亭的花费； 重点之三是银行内部管理花费，主要是客户关系管理方面的花费，其次是帐 户管理和支付管理的花费。

建立。 务方式快速发展，

尤其形成与外部系 统连接的网络化。

括银行现有的业务种类 需要引起关注的是，欧洲银行在 资本市场方面的IT花费有明显增长。1999 年IT

花费67.4亿美元，预计2004年121.2亿美元，增长率为12.5%，无论是 1999年还是2004年，无论在金额上，还是增长率方面，均高出零售产品和批发 产品方面的IT花费。

3、 中国银行业金融电子化近况

中国工商银行 正在做全国数据中心的大集中。今年南北两大数据中心的建设 任务基本可以完成，北京中心已经完成9个分行的上挂；上海中心完成6个分行 的上挂。今年综合业务系统版本可以基本完成推广。完成了全行网络系统的带宽 改造。数据仓库建设开始实施。在综合业务系统的客户信息系统基础上，先启动 对公信贷客户信息分析管理系统和银行卡个人客户信息分析管理系统的应用开 发，同时完善了信贷综合管理系统。所有海外分行和工银亚洲的数据将集中到深 圳数据中心。目前软件开发中心近 500人，同时在软件开发力量较强的北京、上 海、浙江、广东等分行成立总行软件开发分部， 各建立和培养一支100人以上力 量。 中国招商银行制订了“依托科技创新业务，创立品牌进入大市场”的发展思 路。以统一的银行业务电子化处理系统为基础， 1995年推出“一^通” ，2000 年10月，“一卡通”的发卡量超过了 1000万张，卡均存款3880元，是全国银行 卡卡均存款731元的5倍，居全国卡均存款额的第一位。1998年推出“一网通”， 在网上企业银行方面，交

易笔数已经达到了 25万笔以上，交易金额超过了 4500 亿元人民币。未来招商银行把“鼠标+水泥式的网络银行”作为其变革的方向。 中国农业银行把今后五年全面对外开放这一过渡期看作发展的关键性阶段。 制定五年分两步走的发展规划。第一步是在 2002年底以前，将农业银行所有业 务上升到36个省级数据中心，全面推广新一代综合业务处理系统，充分发挥原 有网点优势，以市场需求为导向，依托区域性网络优势，开发具有较高科技含量 和未来发展潜力的金融新产品。强化95599品牌形象，为客户提供更广泛的电话 理财服务。第二步，2005年全面建成全国数据中心，实现全国集中式数据处理 的计算机网络。 中国银行目标是希望明年5- 6月份搭建一个能够应对 WTO挑战的平台。 明年在全球实现8个中心，8个区域的处理中心，或者是信息中心的大集中。其 中3个在海外，美洲、欧洲、亚太区各一个，正在筹建中。另外 5个建在国内， 其中2个是过渡性的，最终建成3个。

4、 我行主要信息技术应用

(1) 信息技术已经渗透到我行各项业务应用 建设银行信息技术应用工作起步于 1984年，迄今为止，计算机应用系统已 经涵盖了我行对公、储蓄、信用卡、结算、资金清算、贷款、外币等业务， 除了 公司贷款操作基本靠手工之外，几乎实现了所有面向客户的业务产品自动化操 作。建设银行已经全面建成了综合业务系统（城综网、柜面业务系统） ，并初步