香港保单分析

买香港保险靠谱吗

作者：吴辉

来源：《理财·市场版》2024年第01期

2023年年底，赵女士被熟人介绍的香港储蓄型保险吸引。“年缴保费2万美元，5年保费10万美元，收益率最高达7%。”赵女士说，这比她手上的增额终身寿险保单收益高多了，她很心动。也有新闻报道，很多高净值人士坐飞机去香港买保险。那么，香港保险是否适合每一个消费者呢？香港保险能不能买？

为何香港保险预期收益率高

据记者了解，买香港保险，最好到香港购买。而带有分红性质的储蓄险是内地投保香港保险的主要产品，通常香港此类分红保险产品宣传的投资收益率达6%以上。但分红本身属于非保证收益，具有较大的不确定性。

保险公司的投资方式主要分为两种：一是以债券为代表的固定收益类投资，二是以股票为代表的权益类投资。

内地保险对保险资金的运用监管更加严格，所以，内地保险资金大都用于固收类投资，权益类投资比例不会超过20%，而香港保险对于保险资金的运用更加开放，所以香港保险资金用于权益类投资比例高，固收类投资比例低，其权益类的投资比例最高可达75%。所以保险公司在设计产品的时候，就能给到用户更高的预期分红，但保证利率就会给得特别低。至于分红实现率具体如何，还需要看未来各大保险公司实际投资盈利能力。

香港保险是否适合每一个消费者？

虽然香港保险优点很多，但并非适合每一个消费者。在了解香港保险前，不妨先问自己几个问题，看看自己适不适合：

首先，你是否愿意将自己的真实身体状况向保险公司毫无保留地“如实告知”。如果无法做到，则未来理赔发生纠纷时，在香港处理会相当复杂，建议慎重考虑。当然，理赔金额在100万港币以下的会有投诉索偿局帮忙免费处理。

其次，你的家庭是否有潜在的外币需求，如子女出国留学、海外就医等。假如完全没有外币需求，那么投保外币保单的意义也不是很大。 再次，你是否有能力在香港开设一个境外银行账户。开设一个境外银行账户并不难，如果有境外理财需求的，开设香港银行账户是相当有必要的。并且，有一张香港银行卡后期续交保费和理赔金额回到内地就方便很多，如果开的是银联卡，在内地也可以刷卡消费。

关于香港保险100问答疑

1：买香港保险一定要去香港吗？

为了保证合同的合法有效，保护投保人、被保人的权益，香港保险监管机构要求，投保人、被保人必须亲自到香港签约。唯有当父母给未成年子女投保时，被保人可以不用到香港签约。

2：香港保险的合同是不是全英文的啊，我们能看懂吗？

香港保险资料一般提供中文繁体和英文两个版本，针对大陆客户无论是建议书还是保险合同都是中文繁体，重要词条同时提供英文。放心了，大家都可以看懂！

3：香港的疾病认定和国内一样吗？

香港和大陆对重大疾病的认定基本都是采用世界卫生组组的定义。香港保险合同中重大疾病定义都有中文和英文名称，中文名称由于翻译的语言习惯问题可能略有差异，如帕金森病，香港叫铂金逊症，但英文名称都是 Parkinson’s Disease。

4：这么多人买香港保险，到底好在哪？

简单概括为三点：保费便宜、保障广、收益高。以重疾险为例，同等保障香港产品的保费是大陆的70-80%；大陆重疾一般保障30-40种重大疾病，香港保障疾病种类可以达到70-100种；香港重疾产品收益可以达到年化5-6%，国内重疾产品根据保监要求是没有分红的，简单讲国内重疾最多拿回保额，香港重疾最多可以拿回6-10倍保额。

5：香港寿险有哪些不保事项？ 香港保险的不保事项很少，一般只有1年内自杀、投保前已经存在的疾病、艾滋病等5条左右；大陆保险则还包括战争、犯罪、酒后驾驶、吸毒、核爆炸等，一般10条左右。

6: 就医和理赔要到香港吗？

不需要。大陆地级以上城市都有香港保险的合作医院，以友邦为例，大陆有1200多家合作医院，深圳就有22家。理赔邮寄资料即可，有些公司已经开通国内收资料。理赔款也是邮寄支票，受益人直接到银行兑现就可以了。

7：在香港购买的保险，以后怎样缴付每年的保费呢？

客户可在香港开立银行户口，使用银行自动转账缴付保费，网上银行转账是不需手续费的，至于转账金额会以当日的兑换率结算。在港开立的户口，可以透过互联网处理转账，汇款及查账等，也可在国内银行直接境外汇款到保险公司账户中。如果每年来港的话，顺便用现金缴付保费都可以，看客户个人选择。

龙源期刊网

香港保险投保人画像

作者：陈小慧

来源：《大众理财顾问》2018年第08期

香港保险业的快速增长与内地居民赴港购买保险密不可分，内地居民已经成为香港保险业的重要客户。

作为世界上最重要的离岸金融中心之一，香港地区有着自由开放的金融环境，香港保单的保险费率相对较低、保障内容较丰富，同时采用了全球化的投资方式及不同币种的计价方式，香港地区多年来一直是各国居民境外金融投资的热门选项。由于语言文化和地域优势，香港保单近年来也受到内地居民热捧。

香港作为金融自由港，聚集了全世界众多知名的保险公司。

香港保险公司情况

截至2018年3月31日，香港共有160间获授权保险公司。按授权业务类型分类，有94间经营一般业务，47间经营长期业务，其余19间则经营综合业务。香港保险公司注册地分布在全球各地，市场国际化程度较高，其注册地分布在全球23个国家及地区，前3名依次为中国香港（88家）、百慕大（12家）、美国（11家）。

香港保险销售人员情况

根据保险代理登记委员会（以下简称登记委员会）提供的统计数字，截至2018年3月31日，在登记委员会登记的保险代理商共有2413家，个人代理人62811名，负责人及业务代表26033名。截至2018年3月31日，共有771名获授权保险经纪，这些保险经纪都是两个获认可保险经纪团体，即香港保险顾问联会及香港专业保险经纪协会的成员，此外，登记成为获授权保险经纪的行政总裁/业务代表共有9622人。 龙源期刊网

市场集中度

从市场集中度来看，长期业务中约有80%的保额集中在前十大保险公司。从2018年一季度香港个人新单业务-总保费收入来看，前十大保险公司的市场占有率为90%，个人新单业务总保费收入为397亿港元，见表1。

近年来，香港保险业的市场规模发展迅速，并持续增长，毛保费总额从2008年的1544亿元上涨到2017年的4896亿元，见图2。 龙源期刊网

香港保险介绍

1、目前主要购买的都是哪些保险公司的产品？

英国保诚、美国友邦、法国安盛三家保险公司的产品。

英国保诚：英国保诚集团在1848年创立，1890年初，便成为了英国最大的人寿保险公司，为英国人民提供周全的保障，至今仍傲踞榜首。理赔过一次和二次世界大战、泰坦尼克事件、戴安娜王妃遇难等重大历史灾难事件。唯一公开承诺将投资回报的90%分红给客户，并采用独特的英式分红，在纽约、伦敦、新加坡、香港四地上市，接受最严格的国际财务监管。

美国友邦（AIA)：是美国国际集团的全资附属公司，也是全球最大的泛亚地区独立上市的人寿保险集团。友邦在香港联交所主板上市且被纳入恒生成分股之一，可见其公司的稳定性。友邦在香港保险市场份额达四分之一。

法国安盛(AXA)：是全球最大保险集团，亦是全球第三大国际资产管理集团。安盛集团首家公司于1816年在法国成立，通过多项收购及合并活动，安盛已成为全球首屈一指的保险集团，业务网络覆盖全球五大洲逾50个国家及地区。安盛集团分别在巴黎证券交易所和纽约证券交易所上市。

2、香港保险保单可以选择的货币种类？

香港保险可以选择港币保单，美元保单，人民币保单，以上3种保单货币中，港币保单和美元保单的收益相对更高，人民币保单收益比较低。在香港，一般都不给客户推荐人民币保单，因为港币和美元都是可自由兑换货币，更国际化，投资管道更广，而人民币目前是不可以自由兑换货币，投资渠道相对比较窄，所以人民币保单的回报就相对低。

3、香港保险的产品主要有哪些类型？ 目前热销的产品主要有：储蓄险，重疾险，住院险等等。

储蓄险（储蓄分红附带人寿保障）

重疾险（储蓄分红附带重疾保障）

注！！如在香港和内地同时购买的危疾险，两者之间没有任何冲突，理赔时是分别独立赔付的。且重疾险可以买多份进行重复索偿。

住院险（属于消费险）保障无地域限制，国产药和进口药都可以报销，私家医院医治等，可以享受到全球顶尖的医疗救助。