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香港储蓄保险对比之香港四大储蓄产品PK
储蓄型保险具体可以分为两大类：有保障和无保障两大类。
储蓄型保险在销售过程中，可参考客户预期的需要，为客户做计划书样本。
今天我们主要以在香港保险行业内知名度比较大的四大储蓄型保险为例，来看看香港保险产品有何优势。
这四款产品分别是：赤霞珠、真智珍宝、真智珍宝简化版以及隽升。
四款产品中，只有隽升没有任何保证，因为不同的产品，回报的方式自然是不同，风险以及收益是成正比。
在四大储蓄保险中，隽升储蓄保险是风险指数最高的一款产品，风险越高，自然收益也是最高的。
下面，我们便来看看这四类储蓄保险的优势：
赤霞珠：从第2个保单年开始每年派发保额的5%红利，直至被保险人100岁为止。
（风险最低）
真智珍宝：每3年派发保额的8%红利，共派发5次。
（短期保障可选择）
真智珍宝简化版：与真智珍宝不同点在于无论被保险人买多大的保额都不需要体检。
隽升：没有任何保证，但是回报率最高。
（总收益最高且长期保障可选择）
隽升的最大卖点是高额分红，长期年化利率6%左右，这是国内所有分红险都不可能做到的。
海外资产配置。
隽升的主要客户是高净值人群，这类人存在海外投资、海外移民等需求，事先将通过香港保险将资产转移至海外是一个不错的选择。
以上信息源自保了么。
保险很专业，购买需谨慎，拒绝人情保，保障更贴心。
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保险行业的港澳台险市场与港澳台保险产品特点解析保险作为一种风险转移和保障工具，在港澳台地区的发展也具有其独特的特点。
本文将对港澳台险市场的发展概况以及港澳台保险产品的特点进行解析，并探讨其未来的发展趋势。
一、港澳台险市场的发展概况1. 港澳台险市场的背景与发展历程港澳台地区的保险市场起步较早，而且在经济发展和金融体系建设方面也遥遥领先。
香港作为全球最大的保险中心之一，以其自由经济体制和良好的监管环境吸引了众多保险公司进驻。
台湾地区的保险市场也在近年来得到了快速发展，而澳门则相对较小，但也在不断壮大其保险业务。
2. 港澳台险市场的组织结构与监管体系港澳台地区的保险市场都设有相应的行业监管机构，负责保险公司的注册、监管和市场秩序的维护等事务。
这些监管机构在保险行业的健康发展和风险防控方面发挥着重要作用。
此外，港澳台地区的保险市场也吸引了不同国际保险机构的加入，形成了较为多元化的市场格局。
二、港澳台保险产品的特点1. 港澳台保险产品的种类与覆盖范围港澳台地区的保险产品种类繁多，包括人寿保险、健康保险、财产保险等多个领域。
与此同时，保险产品的覆盖范围也很广泛，既有面向个人的保险产品，也有面向企业的保险产品。
这些产品的灵活性和多样性，满足了不同群体和市场的需求。
2. 港澳台保险产品的特点与创新港澳台保险产品注重风险管理和保障功能，具有较高的保障水平和灵活的额度设定。
另外，港澳台地区对于医疗保险的重视程度也较高，保险产品在医疗费用报销、健康管理和重大疾病保障等方面表现出较明显的特点。
此外，随着科技的进步，一些保险公司在产品创新方面也将人工智能、大数据等技术应用于保险领域，提供更多元、智能和个性化的保险产品。
三、港澳台险市场的发展趋势1. 技术驱动下的变革与创新随着科技的发展和应用，港澳台地区的保险行业将面临着数字化、智能化的转型。
保险公司将更多地利用大数据、人工智能等技术进行风险管理、精细化定价以及客户服务等方面的创新和改进，提高保险行业的运营效率和服务质量。
我对保险的态度在10年的时间里，也经历了“抵触、反感、疑虑、中立、认可”的过程，直到现在我已经在金融行业从业10年的时间了，已经服务于近百个家庭，为上百个家庭提供题材分析和服务，得到了极好的口碑。
透彻了解香港保险与国内保险区别，我也渐渐有了自己的心得和体会，在这里我尽量客观、中立地把我的专业知识分享给每一个对它感兴趣或者抵触的朋友们。
一、以前好多人觉得做保险代理人都是骗人的是，这个问题可以追溯到九十年代初，当保险刚进入中国市场时，做保险的好多都是师奶大婶，都是找亲戚买，赚了第一桶金。
但是，她们的推销手法就是又缠又烦，当然，她们也不需要专业。
正因为不是专业分析，客户可能就买了很多无用的鸡肋险种。
就是从那时候开始，大家对保险人的印象就开始差，觉得保险都是骗人的。
但是，随住时间推移，其实好多专业人士、高学历者都加入了这个行业，而且也在不断的学习成长。
不断提升自己的能力。
现在，我服务过的客户和企业上千个，我所创立的公司服务着上万个客户和企业。
我们也成功帮很多客户拿到理赔金。
所以，觉得保险骗人的人，只是他们没有找到专业的经纪人和有能力去服务的公司。
二、客户说："给点资料我看啦" 唉，其实，这样说的客户真傻。
保险产品其实并不简单，有很多，很多做保险的人还没弄清楚，何况非专业人士，到你自己看完一圈，晕死了，到时随便买了算了-------结果是，你买的保险还是不适合你。
况且，你都付了钱，干嘛不让经纪人为你服务服务呢？我是从来不喜欢给资料客户的，怎么给，给什么？产品上百种，都拿给客户看么？而且，这样我实在是做不出手，这么的不负责任。
我的做法是，如果要我帮你们设计适合的保障，那么你要给我知道你们的详细情况，充分沟通，保险是量身定做的。
为客户设计适合的保障，是我的职责。
根据客户的情况，我拿出的计划都是适合客户的，也能够跟客户解释出为什么会这样做组合，有根有据。
如果嫌我啰嗦，嫌我烦，那么请去找那些要求着客户的新手了，呵呵。
香港的意外险赔偿标准概述意外险是一种保险产品，旨在为被保险人在发生意外或突发事件造成身体伤害或死亡时提供一定的经济补偿。
在香港，意外险的赔偿标准是由香港保险管理局（Insurance Authority of Hong Kong）监管的，并遵循一定的法律和规定。
赔偿范围根据香港保险管理局的规定，意外险的赔偿范围通常包括以下几个方面：1.医疗费用：意外险会包括被保险人因意外事故导致的医疗费用，包括住院费用、手术费用、药物费用等。
2.残疾赔偿：如果被保险人在意外事故中丧失了特定的身体功能或遭受了永久性的身体伤害，意外险可以提供一定的残疾赔偿。
3.伤残津贴：对于因意外事故导致丧失了工作能力或丧失了收入来源的被保险人，意外险可以提供一定的伤残津贴。
4.死亡赔偿：如果被保险人在意外事故中不幸去世，意外险可以向其家属提供一定的死亡赔偿金，以帮助缓解经济负担。
赔偿标准香港的意外险赔偿标准在不同的保险公司之间可能会有所差异，但通常会受到以下几个因素的影响：1.意外伤害程度：赔偿标准通常会根据被保险人的意外伤害程度而有所不同。
严重的伤残或永久性伤害可获得较高的赔偿。
2.保险金额：赔偿标准还会受到保险金额的限制，保险金额越高，获得的赔偿金额也会相应增加。
3.意外类型：不同的意外类型可能会有不同的赔偿标准。
例如，交通事故、工作事故、自然灾害等。
4.经济情况评估：保险公司可能会根据被保险人的经济情况进行评估，以确定合适的赔偿标准。
理赔流程在香港，意外险的理赔流程通常如下：1.事故报告：被保险人在发生意外事故后，应尽快向保险公司报告事故情况，并提供相关的证据和资料。
2.理赔申请：被保险人需要填写理赔申请表格，并提交相应的医疗文件、报警记录、事故现场照片等。
3.赔偿评估：保险公司会对申请进行评估，包括对医疗费用、伤残程度等进行核实和评估。
4.赔偿支付：一旦赔偿金额确定，保险公司将支付相应的赔偿金给被保险人或其指定的受益人。
香港保险产品的优势Update Mar 28, 20131.保险便宜人寿保险行业在香港已发展了一百年的历史，整体所有保险公司对于不同的风险，例如生命率、地区风险、或道德风险等都有一套完整数据及监控。
同时香港是一个开放型自由市场，因此保险公司都公平竞争，所以能提供保费便宜合理的产品。
视乎产品及年龄，保费大致上比国内便宜百分之三十到百分之六十之间。
2.高保额香港人寿保险市场，欢迎不同国家(包括内地)的保险公司来营业。
因此产品种类，市场层次，个别保险公司会因应市场需要，各自定位，接受由低于五万美元的保额(四十万港元) 到三千五百万美元的保额不等。
亦因为香港人对保险意识高，生活水平高，一般投保额会按个人需要投保，一、二百万港币保额是中产阶层普遍的投保起点。
所有保险公司都能提供一百万美元以内的保额，独立核保而无需会同再保公司参与。
相对国内保险业在一个萌芽阶段，产品以回报为主，保额低，但实质回报又不吸引。
在国内市场，中高端的客人，不是单要求回报，更要求高保障。
因此国内保险市场产品一直不受到客人重视，保险中介人不能享有崇高的专业地位。
国内中介人可以因应香港产品的高投保额，核保的方便，规划客人的需要，以满足客人们保障的需求。
国内人可申请最高的保额是美元二千万。
重大疾病的最高免体检保额是美元三十万。
3.死亡定义免赔责任、免赔条款，在人寿保险是对客人没有保障及不公平的。
天灾、地震、暴乱、示威都不是或不一定投保人故意参与令自己死亡，但在国内投保，投保人因上述事故死亡，受益人拿不到赔偿。
在香港投保，保单是没有免赔责任、免赔条款。
保障不会因为投保人搬迁、移民、转职业等等而改变，各保险公司只在自杀理赔有时间规定，一般由保单生效后13个月至24个月后才理赔，其他死亡原因，会按保额赔偿。
4.核保寛松香港的人寿保险公司，以提供保障为本业，对于风险分保及风险管理都能好好掌控。
因此投保免检的要求，比国内高很多。
例如五十岁的客人，身体健康正常(以投保人所知申报)，投保人寿保险或重大疾病保额港币二百万，都是免体检。
香港保单分析名阳保险销售福建分公司黄金敏一、香港保单，首先看公司、险种，其次看币种：美元、港元或人民币。
最佳选择为美元，因为美元是国际硬通货，贬值低，保值高。
这份保单，首先看到是安盛公司的产品，属于主流公司。
但是币种是港币，这是非常严重的硬伤，因为港元和人民币的费率不划算，港币缺乏美元的保值功能。
二、险种分析：1、整体组合：整体上看，这款险种是重疾主险50万（前十年有额外赔付25万，类似佑添安康的18岁前额外赔付）+轻症20万（早期严重疾病）+特定额外保障30万（多重保障3）+投保人保费豁免（申请人之豁免保费）+癌症及中风医疗。
整体上看还是比较完整的组合方案，但是具体还要逐一分析条款。
每年的保费是9479港元（7614元人民币），但是其中癌症及中风医疗是消费型的，储蓄型的是重疾主险+早期重疾+特定额外保障。
2、保障杠杆：从重疾主险来看，50万港元的基础保障，年缴费5270港元，缴费20年，合计105400港元，杠杆率并不高（474%，4.7倍杠杆）。
与工银安盛的御享人生来看，2岁女性50万保障，20年缴费，每年仅仅4150元，合计8300元，杠杆率高多了（602%，6倍杠杆）。
但是御享人生重疾可以理赔三次，而这份保险的重疾赔付仅仅一次。
3、轻症保障：A、这款香港保险的轻症被成为“非严重疾病”，可以赔付两次（但是血管及其他冠状动脉疾病之创伤性疗法，有赔付的额外要求）。
工银安盛御享人生轻症可以赔付三次。
B、这款保单的轻症赔付有附加条款e，里面规定了轻症赔付最高限额为不超过40万港币或主险基本保额（50万港币），当然这份合同不存在这个问题，但是，轻症赔付要从主险基本保额中扣除，且不能豁免后续的主险和其他附加险的保费。
这两点和国内保险相比，就非常不人性化了。
国内的轻症是额外赔付，且可以豁免主险保费。
4、保费：这份香港保险在保费方面有一点和国内差异极大的问题（硬伤），就是其保费是不固定的，每年都有可能增加。
香港保险制度香港保险制度是指香港特别行政区政府在社会保障领域实行的一项保险制度，旨在保障香港市民在遭遇意外风险或特定疾病时能够获得一定的经济保障和医疗救助。
香港的保险制度分为社会保险和私人保险两个方面。
首先，香港的社会保险制度主要包括劳工委员会（Labor Department）管理的工伤保险制度、失业保险制度、社会救济金和医疗援助计划等。
工伤保险制度适用于在香港工作的雇员，他们的雇主必须为每个员工购买工伤保险，在员工意外伤害或工伤时提供一定的经济补偿和医疗费用支付。
失业保险制度是针对失业的香港居民提供的一种经济援助，失业者可以凭借该制度获得一段时间内的失业津贴，帮助他们渡过难关。
香港的社会救济金制度是为那些暂时无法满足基本生活需求的人群提供的一种经济援助。
居民可以根据自己的财务状况申请救济金，以满足基本生活所需。
除了社会保险之外，香港的私人保险市场也非常发达。
居民可以购买各类私人保险，如医疗保险、寿险、意外保险等，以弥补社会保险的不足。
医疗保险在香港非常普遍，大部分香港居民会购买医疗保险以应对高昂的医疗费用。
医疗保险可以覆盖医疗费用、住院费用、手术费用等，为居民提供全面的医疗保障。
寿险是在被保险人出现意外事故或意外身故时向其家庭提供一定的经济保障。
寿险不仅能够保障被保险人自己的生活，也能够帮助他们的家庭度过难关。
此外，香港的私人保险市场还提供一系列其他的保险产品，如车辆保险、财产保险等，为居民提供全方位的风险保障。
总体来说，香港的保险制度体系完善，并且社会保险和私人保险相互结合，在应对各种意外风险和医疗支出方面起到了积极作用。
不仅能够帮助居民应对突发风险，还能够提高居民的生活质量和健康水平。
然而，香港的保险制度仍然存在一些问题，如社会救济金的申请流程较为复杂，导致有些需要帮助的人无法及时获得帮助；私人保险市场中也存在一些不透明、不规范的现象，需要加强监管和管理。
因此，香港特别行政区政府需要进一步完善和改进保险制度，加强保险监管，解决问题，提高居民的获得感和满意度。
在过去几年，去香港买保险已经成为一种潮流，很多人千里迢迢来到香港，只为购买一份保险。
虽然从保费规模来讲，内地居民赴港投保呈现明显的下降，但是还是有的朋友会好奇，香港保险到底好不好，应不应该买一份？今天我就结合自己的经验和案例，谈谈香港保险的问题，主要内容如下：●香港保险的本质是什么，这个要知道！●香港保险好在哪，有什么优势和不足？●谁适合香港保险，到底应该怎么买？一、买香港保险前，这个要知道：以深圳为例，通关到香港也就是十几分钟的事情，所以很多身边的朋友平时会去香港购物，为了孩子去香港买奶粉、尿不湿等母婴用品，甚至连酱油都要去香港买。
其实上面这些物品，我都是买过的....理由很简单，香港的食品安全标准严格，很多供港的奶源、食材都会好很多，而且安全系数更高一些，并且用港币结算还相当于打了8折，何乐而不为呢？很多人会很自然地想到，那到香港买保险会不会更好呢？加上漫天飞舞的软文，身边朋友的推荐，很多人自然也动了去香港买保险的心思。
先不谈好不好的结论问题，需要提醒大家的是，虽然走在香港街头感觉跟内地其他城市没什么不同，但无论从经济结构还是政治制度，香港和内地都有极大的不同，随便举几个例子：●法律差异：香港是英美法系，内地是大陆法系，我们所有对于法律的常识和想象，可能在香港都是不适用的，比如法官头上的白色发套，和动辄上千港币按小时计价的律师费用；●医疗差异：香港医生年收入过百万是很容易的，私立诊所非常多，而国内医保制度和医疗体系，更好地满足了普通百姓的就医需求；金融差异：香港是资本主义社会，港币是和美元挂钩的，企业财团能量极大，金融监管和内地存在根本的不同。
上面铺垫了这么多，我想说的是，保险是一项融合了法律、医学的金融产品，和买手机、尿不湿有着本质的区别。
选择了香港保险，就只是处于另外一个法律环境下，签订了一份金融产品合同，仅此而已。
二、香港保险，都有哪些优点？正是由于香港的经济环境、法律框架和内地都有很大的不同，所以香港保险相对于内地有很多优点：1、重疾险保费便宜：由于香港的人均寿命更长，所以死亡率、重疾险发生率都会比内地更低，所以香港重疾险产品定价会有优势，也就是说保费会更便宜。
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根据香港某保险公司的单一产品为例做出的研究。
将主要责任梳理一下，对于相关问题提出了一些建议，从保险责任及利益、投资价值、办理问题及风险三方面进行了简单解读，仅供参考。
一、保险责任及利益解读
1.产品形态：
（1）疾病保障：54种疾病保障（至100岁），较全面。
（2）特别疾病保障：6种儿童险+18岁后10种特别疾病
保障（至85岁），人性化。
（3）身故保障：80万港币保额+特别红利。
（4）满期金：85岁时，可一次性领回80万现金及红利（第
五年后才享受分红）。
（5）特别服务：第二医疗意见服务（二次会诊）,服务专
科小组专业领先。
（6）分红：基本是按照每年3%来进行预测，比较保守，
基本能达成
3.附加险保险责任：
（1）多次给付：可进行最多三次赔付。
（2）保险额度递增：第一次由主险赔付，额度80万港币。
第二次疾病（种类同主险少了两种）赔付由附加险完成，
额度88万港币。
第三次疾病（种类同第二次）赔付由附
加险完成，额度96万港币。
现实存在三次重大疾病的可
能性较小。
（3）全残豁免保险费
被保险人发生疾病后，附加险保费可豁免。
自保险事故发生日后的下一保单年度开始至保单缴费期满时止，豁免本合同剩余各期应交保险费。
4.免赔责任：需要认真看（相对内地条款而言，香港较合
理，但仍需注意）
二、投资价值分析
1.保险责任对比
（1）责任对比：相对于内地保险而言，此份保险的疾病保障责任范围广（54种重大疾病+10种特别疾病），而且根据孩子13岁的年龄特别搭配了儿童险，非常合理。
（2）费率对比：此份保险费率比内地各家公司的同类产品都要便宜，从缴费上节省40%-50%的成本，获得高额保障。
内地同等保障大概需要12000元左右。
（3）建议：如果再配合上医疗费用补偿保障（这个最好买国内的，毕竟看病的医药费用更多在国内发生），就更全面了。
2.分红收益对比
（1）收益对比：相对于内地保险的投资渠道而言，香港具有更广泛的投资渠道而有望获得高收益。
香港险企在世界各地投资回报潜力最大的项目，收益率通常高于5%，有时高达10%。
在收益率方面，目前内地保险产品的预期收益率通常在3%至5%之间。
（2）分配对比：国内对于分红一般从首年就开始，按照投资收益可分配盈余的70%进行分配，而此盈余由保险公司根据实际情况来确定，透明度不高。
相比此份保险，分红从第五年开始，但在市场经济环境下，香港的投资收益情况透明度要高一些。
（3）建议：分红收益是对未来的一种演示，并不是实际收益，只是个参考数据。
国内一般还比不上银行定期存款
利息，而香港会略好些。
3.特别说明
疾病不是意外，而是生命中必须计算的成本。
人一生不幸患“重大疾病”的可能性高达72%。
患重大疾病后治疗康复会持续3—5年，甚至更长时间。
目前重大疾病发生的平均年龄是42岁。
患重大疾病后治愈及存活率可达70%以上。
很多重大疾病都不是突然发生的，而是由于各种慢性疾病发展而来。
重大疾病保障是人一生中，除意外险外，最应该拥有的保障，其保障额度可被放大近百倍，性价比高，所以投资价值与其他投资产品相比，其防范作用具有不可替代性，是财富“节流”的重要工具。
三、办理问题及风险
1.办理手续
（1）办理地点很重要。
如果是去香港办理，那就是受到香港法律保护的，但目前可能不守内地法律保护。
如果是在内地办理，除非是通过了授权代理机构受理，否则为地下保单（所谓“地下保单”指的是非法在境内销售的境外(主要是香港和澳门)保险公司保单），保单无效。
可根据办理地点来试探业务人员是否专业，保单是否合法。
建议最好还是在香港当地进行办理比较安全，赴港买保险前要到香港政府网站核实保险经纪公司和保险公司的资质，挑选有实力的公司(ING是国际品牌公司，但代理人资质也要注意)，同时，注意有些产品不对内地发售。
（2）办理需知
①去香港签约是为了符合香港金融相关部门要求的做来
港见证环节，是为了保护客户的保单的合法性的；
②18岁周岁以下未成年人不需要到香港的，父母可代为办
理全部手续。
成人需要港澳通行证（或其他旅行证件），身份证，未成
年人需要出生证明和户口本；
③住址证明（投保前3个月内的任意的水电煤气公用事业账单，银行对账单等）是为了银行卡户需要的，如果已经有香港本地帐户或是不打算在香港开户的内地客户，是不需要准备的；
④可以通过国内的信用卡直接刷卡缴费，算消费额度的，除非首期保费很大，否则无须带过多现金去缴纳保费。
⑤续期保费的缴纳方式也有多种。
如果在内地，可以通过银行的本票，汇票或汇款业务缴保费。
如果您在香港银行开户，则可以通过支票转账或网上银行办理。
（3）提醒
在香港多家保险公司在医疗保险这一块，对内地客户限制比较严格，因为不是所有香港保险公司对内地医院的病历都承认。
办理手续前，还是得核实清楚ING公司的具体情况。
2.理赔服务
香港保险合法签约承保后，无论在全球何地出险,均可理赔。
理赔工作简洁，有较高的理赔成功率，因为理赔工作的好坏，直接影响公司的形象和信誉，以及客户对公司的信心。
申请理赔时需提供所要文件，可邮寄到保险公司，并非一定要亲自到香港。
但理赔的麻烦并非没有，如果在香港投保，出现重大疾病很可能会被要求去香港鉴定。
此外，如果因为保单理赔产生纠纷，还必须由香港的法庭审理，可能还要请香港律师帮忙，维权成本较高。
这些因素目前都属不可确定性的，也需要认真考虑。
3.汇率风险
虽然此份计划价格便宜、保障范围广等优势一目了然，但去香港买保险要注意汇率风险。
目前，绝大部分香港保险产品均以港元购买、理赔，港元直接与美元挂钩，必须考虑汇率风险。
因为投保是一个长达几十年的长线投资，汇
率的变化，很可能造成投保人最终拿回的分红可能比现在
的收益低。
自2005年汇改以来，人民币对美元汇率出现连
续升值，从2007年算起，港币相对人民币贬值幅度高达
16%。
这也就意味着如果投保人从2007年初持有某固定现
金价值香港保单，排除收益在外，到现在折算成人民币时
出现了16%以上的现金缩水，年损失达3.2%。
当然，未来
的汇率大幅变化的可能性已不高，但长期的寿险保单仍存
在“缩水”的可能。
保险这种东西，看你是重保障，还是重利润。
就提供全面及足够的保障方面而言，香港保险确实有其不可比拟的优势。
