第三章：贷款申请受理贷前调查
（一）借款人应具备的资格和基本条件：
资格： 企事业法人
基本条件：贷款人产品有市场；经营有效益、具有偿还贷款的能力、按规定用途使用贷款不能挪用、按合同归还本息等
要求： 有按期还本付息的能力***原有贷款的本息是否发生逾期是借款人财务状况正常与否的标志。
***如有逾期，但已做出银行认可的还款计划的，即展期协议
年检*******************事业单位的法人不需年检，年检可以保证法人资格的合法化。
已开立基本户或一般户****基本户办理日常的转账结算和现金支付，工资奖金等现金的支取用基本户；一般户办理转账结算和现金存入，但不能支取。要求开立基本户和一般户可以掌握借款人的资金动态。
有限责任公司和股份有限公司对外的股本权益性投资未超过其净资本总值的50%.
资产负债率符合要求******资产负债率是体现借款人的资产结构的主要指标，银行通常希望借款人保持较低的资产负债率。
资本金制度**************新建项目的企业法人的所有者权益与项目所需总投资的比例不得低于国家规定的投资项目资本金比例。具体比例可由项目审批单位根据投资项目的经济效益以及银行贷款意愿和评估意见等情况在审批可行性报告时核定，个别特殊的国家重点项目可以适当的降低资本金比例，公益性投资项目不适用资本金制度。
借款人的权利和义务
权利：自主选择借款银行、有权按合同约定提取和使用全部贷款、有权拒绝除合同以外的附加条件、有权举报、在征得银行同意后，可以向第三方转让债务。
义务：如实提供资料，应向银行提供所有的开户行、账号及存贷余额情况，在此基础上银行才能对借款人的资信做出评价；接受监督、按合同约定使用贷款、按合同及时还本息、转让第三方债务的要征得银行同意、有危机银行的情况及时通知银行。
（二）负债筹资
项目负债筹资一般包括银行贷款、发行债券、设备租赁和借入国外资金等方式。
1. 银行贷款
银行贷款是银行利用信贷资金所发放的投资性贷款。银行贷款因其性质不同可分为政策性银行贷款和商业银行贷款。商业银行贷款是我国建设项目获得短期、中长期贷款的重要渠道，国内商业银行贷款手续简单，成本较低，适用于有偿债能力的建设项目；政策性银行贷款一般期限较长，利率较低，是为配合国家产业政策等的实施，对有关的政策性项目提供的贷款。我国政策性银行有国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行。
2. 发行债券
债券是借款单位为筹集资金而发行的一种信用凭证，它证明持券人有权按期取得固定利息并到期收回本金。我国发行的债券又可分为国家债券、地方政府债券、企业债券和金融债券等，其中作为项目资金筹措渠道的主要是企业债券。
目前，我国企业债券的发行须纳入国家信贷计划；申请发行企业债券必须经过严格的审核，只有实力强、资信好的企业才有可能被批准发行企业债券，还必须有实力很强的第三方提供担保。
（1）债券筹资的优点：
1）支出固定。不论企业将来盈利如何，它只需付给持券人固定的债券利息。
2）企业控制权不变。债券持有者无权参与企业管理，因此，公司原有投资者控制权不因发行债券而受到影响。
3）少纳所得税。合理的债券利息可计入成本，实际上等于政府为企业负担了部分债券利息。
4）可以提高自有资金利润率。如果企业投资报酬率大于利息率，由于财务杠杆的作用，发行债券可提高股东投资报酬率。
（2）债券筹资的缺点：
1）固定利息支出会使企业承受一定的风险。特别是企业盈利波动较大时，按期偿还本息较为困难。
2）发行债券会提高企业负债比率，增加企业风险，降低企业的财务信誉。
3）债券合约的条款，常常对企业的经营管理有较多的限制，如限制企业在偿还期内再向别人借款、未按时支付到期债券利息不得发行新债券、限制分发股息等，因此，企业发行债券在一定程度上约束了企业从外部筹资的扩展能力。
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202X年银行专业资格初级公司信贷讲义：第三章
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202X年银行专业资格初级公司信贷讲义：第三章
第三章 贷款申请受理和贷前调查
借款人应具备的资格和基本条件
1.借款人应具备的资格;公司信贷的借款人应当是经工商行政管理机关核准登记的企(事)业法人。
2.借款人应具备的基本条件;
(1)根据《固定资产贷款管理暂行办法》规定，借款人应具备以下条件：经工商行政管理机构登记核准;信用状况良好，无重大不良记录;符合国家投资主体资格和要求;借款用途及还款来源名确、合法;其他国家要求。
(2)根据《流动资金贷款管理暂行办法》规定，借款人应具备以下条件：借款人依法设立、经营合规;借款用途明确、合法;有持续经营能力，有合法还款来源;信用状况良好，无重大不良信用记录;其他国家要求。
3.借款人还应符合“诚信申贷”要求。
借款人的权利和义务
1.借款人的权利;
(1)取得贷款;(2)提取和使用全部贷款;(3)有权拒绝合同以外的附加条件;(4)有权举报;(5)有权转让债务。
2.借款人的义务;
(1)提供各种资料并配合银行调查;(2)接受贷款人对使用信贷资金情况、生产经营、财务活动的监督;(3)按合同约定使用贷款;(4)按合同约定 本文来源：网络收集整理\word可编辑
还本付息;(5)转让债务时应取得贷款人同意;(6)有危及银行债权安全时，及时通知银行，采取措施。
面谈访问
1.面谈内容;
6C 原则：品质(character)、能力(capacity)、资本(capital)、担保(collateral)、环境(condition)、控制(control);
融资管理制度
第一章 总 则
第一条 为全面加强公司（以下简称集团）融资管理，规范各类融资行为，发挥资金集中一贯优势，降低融资成本、控制融资风险。根据国家有关金融证券法规、政策、集团章程及其他有关规章制度，并结合集团的实际情况，特制定本制度。
第二条 本制度所称融资主要是指集团因流动资金周转或长期资产投资需要向集团外融通资金（包括但不限于通过金融机构为媒介进行的间接融资活动，如：银行信贷、非银行金融机构信贷、融资租赁、项目融资贷款等。以及直接面向资金提供者的直接融资，如：股权融资、保险债权融资、发行短期融资券、中期票据及私募债等直接债务融资工具等及其他的创新融资）的行为。本制度所称的融资管理，是指对集团融资立项、融资方案的可行性分析、融资决策、融资执行及融资效果评价的系统管理。
第三条 集团融资管理的目标和原则
目标：优化债务结构、降低资金成本、提高运营效益、确保资金链安全，为公司战略规划实施和业务发展提供资金保障。
原则：公司实行“集中管理、按需融资、平衡匹配、降低成本、控制风险”的融资原则，坚持多渠道筹集资金，统筹安排融资计划，严格控制债务风险，确保流动性和灵活性。 （一）集中管理原则：集团总部及各成员公司的融资需求，需统一纳入集团的年度融资计划，由集团财务管理部负责集中管理和组织实施。
（二）按需融资原则。根据集团年度投资和资金预算制定相应融资计划和方案，按照融资计划进行融资，保证集团整体融资的时效性与有序性。
（三）平衡匹配原则。集团在开展融资活动时，应充分注重多种融资方式和融资工具的协调运用、融资期限与投资期限结构的匹配等，优化集团整体财务结构。同时，应规范融资行为，诚信融资，保证融资用途与资金投向的一致。
（四）成本与风险控制原则。集团在开展融资活动时，必须紧密跟踪市场利率的走势变化，采取必要措施规避成本上升风险，控制融资风险和降低融资成本。
第四条 本制度适用于集团总部及各成员公司。
