居民个人应如何进行理财规划——以我的家庭为例

居民个人应如何进行理财规划——以我的家庭为例摘要：随着我国经济的不断发展，个人理财已经成为家庭收入的一个重要方面，并且管理和规划的难度越来越高，因此居民如何进行理财规划成为了一个重要的议题，受到了社会各界的广泛关注。

在当今高速发展的经济情况下，面对工作、生活等多方面的压力时，居民个人要对自身有正确的规划，只有做好了理财方面正确的规划才能够更好的帮助个人实现财富聚集，从而让生活更加的幸福美满。

居民个人理财规划对于居民自身及家庭有着重要的意义。

本文通过对本人家庭的陈述，引出居民个人理财的相关问题，并对理财规划的种类以及在投资时需要注意的问题进行了具体的阐述。

关键字：家庭分析；种类；注意事项目录引言 (1)一、我的家庭 (1)(一)家庭组成 (1)(二)家庭财产情况 (1)二、居民个人投资理财规划的种类 (1)(一)我们家的投资项目 (2)(二)其他的投资方式 (3)三、个人理财的注意事项 (4)(一)家庭基本财务分析 (4)(二)理财目标设定 (4)(三)资金变化应对方案 (5)(四)理财计划和重大事件预防 (5)(五)风险规避和税收开支方面 (5)结论 (5)参考文献 (6)随着我国社会的不断发展，人们的生活水平不断提高，居民个人的收入也不断增加，因此居民个人的理财规划在居民的生活中显得越来越重要。

居民在收入增加的基础上，通过对财产的进一步利用，来创造出更多的财富，这已经成为了很多居民收入的重要部分。

居民个人投资理财规划是针对风险举行个人资财的有用投资，以使财富保值、升值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，需要个人对投资的业务有更加深入的了解和认识，才能够减少风险，创造出最大的利润。

本文对居民个人理财规划进行了系统的讲述，并结合我的家庭的具体情况对相关的投资进行了说明，希望能够让读者有更正确的理财规划。

一、我的家庭（一）家庭组成我的父亲：某某某，今年48岁，是一名私营企业的管理者，收入中等偏上，由于工作多年，切年龄较大，工资波动范围很小，工资固定。

拥有基本社保，公司为其购买了相关的人寿和意外保险。

我的母亲：某某某，今年45岁，下岗工人，无收入，负责照顾家人，出基本社保外还自费购买了相关的人寿和意外保险、我：某某某，今年24岁，现就读于某某大学某某系，是一名即将毕业的大学毕业生，工作暂无，每月个人消费在1000左右，由于在校外有兼职，每月有500左右的收入。

预计毕业后会有一份稳定的收入，能够养活自己。

（二）家庭财产情况我的家庭是一个典型的独生子女家庭，父亲是私营企业的管理者，收入一般在20000左右，除了固定工资外，一般还会有一些奖金和福利等等。

我的母亲是一个家庭主妇，没有经济来源，一家人的收入都靠父亲的收入。

目前我们家拥有一套三居室的楼房，一家人的基本花销一般在3000元左右。

除此之外，家里有一定的资产用于投资、保险等方面。

二、居民个人投资理财规划的种类随着生活水平的不断提高，居民个人投资理财的品种也越来越多，居民自身拥有更多的投资选择，以下针对一些时下流行的投资方式进行分析，并且结合本人家庭的具体情况对这些投资进行进一步的说明。

（一）我们家的投资项目：1.信贷。

对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财规划方式。

我们家的存款大多以信贷的方式存入银行，之所以选择信贷的方式因为这种方式较其他方式更安全、可靠，存款品种多样、具有灵活性、具有升值的不变性、安全性。

这样的存款形式适合一般收入中等的家庭，能够在保证存款稳定的同时为家里带来一定的收入。

投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。

2、投资基金。

因为我们家的资金不够，又没有股票投资的方式，对股市也不是很了解，因此选择了相对股市来说更加安全可靠的投资方式。

这种方式一般适合于收入中等偏上的人群，他们手里有足够的富裕的资本，因此能够抽出一部分的资金进行基金投资。

投资基金主要是指通过信任、契约或者公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金召募起来，形成一定例模的信任资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则举行分散投资，取得收益后按拿出钱财比例分享的一种投资东西。

与其它投资东西相比，投资基金的优势是专家管理、范围优势、分散风险、收益可观。

家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，因此我们家选择用一部分钱来进行基金的投资，也有很可观的收入。

3、债券投资。

父亲的公司有人进行债券投资，因此我们家也对此投入了一些，相比较其他的投资方式，债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。

债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人不变等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。

4、保险投资。

因为父母的年龄都比较大，想在晚年的时候有一定的经济收入，因此父母二人均有人寿保险，此外，父亲的公司为父亲提供了意外保险等保险业务。

所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种投资方式。

保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。

投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入；投保人取得了索赔权利然后，一旦灾害事故发生或者保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”；保险投资具有一定的风险，只有当灾害或者事故发生，造成经济损失后才能取得经济赔偿，若保险期内没有发生有关情况，则保险投资全数损失。

家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和个人的生活命保险。

（二）其他的投资方式除了上述我们家采取的投资手段之外，还有一些其他的投资手段，这些手段适应于不同的家庭，居民可以根据自身家庭条件的不同来选择不同的投资方式。

1、股票投资。

在所有的投资东西中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资东西之一，特别是从持久投资的角度看，没有一种公开上市的投资东西比普通股提供更高的人为。

股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和盈余的一种有价证券，股票己成为家庭投资的重要目标。

这样的投资适合于家庭较为富裕的人群，或者专业的投资者，其风险性最大，同时收益也最高。

2、期货投资。

期货交易是指买卖两边交付一定数量的保证金，通过交易所举行，在将来某一特定的时间和所在交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。

期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选摘要谨慎行事。

其适应于中高层收入的人群，其存在的风险相比股票投资小，同样收益也较股票小一些。

3、房地产投资。

房地产是指房产与地产，亦即衡宇和土地这两种财产的统称。

由于购置房地产是每一个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划；合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。

在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值，通胀比较高的时辰，也是房地产价格上涨的时期；并且，可以房地产作抵押，从银行取得贷款投资房地产可以作为一份家业留给子女。

4、艺术品投资。

在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。

艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点：一是投资风险小。

艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场颠簸幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。

二是收益率高。

艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。

但同时，艺术品投资缺陷也较突出：一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太余裕的一般家庭是不现实的。

二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。

三、个人理财的注意事项根据本人家庭的相关投资经验，加上一些专业的分析，笔者总结出了以下几点在个人理财中应该注意的问题，在进行个人理财的时候需要对这些问题进行多方面的考虑，从而才能够让我们在投资中获得最大的利益。

(一)家庭基本财务分析个人的理财基本上要以家庭为主，个人理财的主要目的就是为了家庭。

因此，家庭在个人理财中占有重要的位置。

本人家庭的收入主要是父亲的工资和奖金，这些需要支付衣食住行和我的学费等等。

在家庭基本财务分析中，要着重分析家庭流动性资产，一般来说，普通家庭的流动性资产是以定期存款的形式存在，主要可以应对一些意外情况。

当流动性资产小于工资收入的 40％时，就应当制定相对保守的理财计划。

(二)理财目标设定一般来说，个人理财规划的目标主要在于如下几个方面：制定合适的理财方案，尽可能提高资本利用率；解决子女的教育费用，并适当准备子女就业资金；夫妻双方父母养老费用储备；夫妻二人的养老费用储备；子女婚嫁费用储备；家庭全体成员的健康保障规划。

我的家庭的理财主要在提高资本利用率和父母的养老费用方面。

我们家根据自身的需要采用了储蓄、购买基金等理财方式，并且为了防止伤病也为了父母老年有保障，我们家购买了保险。

一般来说，在制定个人理财规划的过程中，要结合自身收入情况将以上各个目标分为中短期理财目标和长期理财目标两个部分，中短期理财目标要依靠目标并进发来实现，而长期理财目标则要一老目标顺序法来实现。

(三)资金变化应对方案资金变化应对方案是个人理财规划中的重要内容，一般要考察通胀率、生活开支增长率、收入增长率、房价增长率、资本市场投资回报率、贷款利率、养老金回报率、社会保障制度等方面。

在这方面我的家庭做的有所欠缺，对资金的变化没有什么具体的应对方案。

今后应该将这些内容和个人理财目标内容相结合，并根据中短期理财目标和长期理财目标两个方面，将这些资金影响因素做进一步的细化和量化，仔细分析这些因素对个人理财的影响程度，从而为制定合理、科学的个人理财计划做参考。

（四）理财计划和重大事件预防一般来说，在个人理财方案中一定要设置紧急备用金这一项，而紧急备用金的金额为三到六个月家庭支出金额大小最为合适，而紧急备用金的设置主要是应对家庭突发事件。

另外一个重要方面是保险，在当前商业保险体系在我国已经十分成熟，主要分为健康险种、养老险种以及理财险种，我们家为了父母晚年有有所收入购买了寿险，并且还每个人都有一份人身伤害保险。

(五)风险规避和税收开支方面风险规避和税收开支对于一般家庭来说也很重要，虽然我国的经济发展迅速，但国际上的金融市场动荡很大。

在这方面我的家庭还存在不足，没有相关的规避方法和风险意识。

在金融危机时我们看到国外的一些人们由于忽视了风险规避和税收的开支，导致其在金融危机面前难以生存。