保险学离线作业.

浙江大学远程教育学院

《保险学》课程作业

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第一章

思考题：

1.简述风险的定义，风险与不确定性的区别。

答：风险即损失的不确定性。这种不确定性，包括损失发生与否的不确定和损失程度的不确定。不确定性，意味着预期结果与实际结果之间可能存在差异。根据这一定义，风险的大小本质上决定于不幸发生的概率及其后果的严重性。为确定风险的大小，通常需要借助数学和统计学等学科的工具风险的大小。

2.风险因素、风险事故和损失的定义及其相互关系。

答：从风险因素、风险事故与损失三者之间的关系来看，风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。也就是说，风险因素只是风险事故产生并造成损失的可能性或使这种可能性增加的条件，它并不直接导致损失，只有通过风险事故这个媒介才产生损失。但是，对于某一特定条件，如果在一定的条件下，风险因素可能是造成损失的直接原因，则它就是引起损失的风险事故；而如果在其他条件下，可能是造成损失的间接原因，那么它就是风险因素。如因下冰雹是的路滑而发生车祸，造成人员伤亡，这时冰雹是风险因素，车祸时风险事故。若冰雹直接击伤行人，则它是风险事故。

3.风险单位的定义，如何划分？

答：是指某种风险或某种事故影响或被波及的最大边界和影响范围，或在风险上不可能再合理分割的最小单位，又称风险波及度。

风险单位的划分有三种：1、按地段划分，由于标的之间在地理位置上相毗邻，具有不可分割性，当风险事故发生时，受损失的机会是相同的，故将一个地段作为一个风险单位；2、按投保单位划分，为了简化手续，有时候一个投保单位就是一个风险单位；3、按标的划分，一个标的作为一个风险单位。对于一些与其他标的无毗连关系风险集中于一体的保险标的，可以视一个保险标的为一个风险单位。

4.风险因素的分类？

答：风险因素分成实质风险因素、道德风险因素、心理风险因素三种。 ①实质风险因素是指增加某一标的风险事故发生机会或损失严重程度的物质条件，它是一种有形的风险因素。 ②道德风险因素是指与人的不正当社会行为相联系的一种无形的风险因素。常常表现为由于恶意行为或不良企图，故意促使风险事故发生或损失扩大。 ③心理风险因素也是一种无形的风险因素，但与道德风险因素不同。它是由于人的主观上的疏忽或过失，导致增加风险事故发生机会或扩大损失程度。

5.逆选择与道德风险的区别。

答：在现实的经济生活中，存在着一些和常规不一致的现象。按常规降低商品的价格，该商品的需求量就会增加；提高商品的价格，该商品的供给量就会增加。但是，由于信息的不完全性和机会主义行为，有时候 ，降低商品的价格，消费

者也不会做出增加购买的选择，提高价格，生产者也不会增加供给的现象。所以，叫“逆向选择”。道德风险是代理人签订合约后采用隐藏行为，由于代理人和委托人信息不对称，给委托人带来损失。保险市场上的道德风险是指投保人在投保后，降低对所投保标的的预防措施，从而使损失发生的概率上升，给保险公司带来损失的同时降低了保险市场的效率。区别在于逆向选择是在交易前，道德风险是在交易后发生。

6.风险的主要分类有哪些？

答：①静态风险与动态风险；②纯粹风险与投机风险；③财产风险、人身风险、责任风险和信用风险；④自然风险、社会风险、经济风险和政治风险；⑤其他分类。依照承担风险的主体分，风险可分为个人风险、家庭风险、企业风险、国家风险。其中个人风险、家庭风险和一般企业风险也可谓之个体风险，而国家（政府）风险和跨国企业的风险则称为总体风险；按照风险所涉及的范围分类，风险可分为基本风险和特定风险；按照能否预测和控制，风险可分为可管理风险和不可管理风险；还可将风险分为可分散风险和不可分散风险。

7.简述风险的代价。

答：风险的代价包括风险事故的代价、风险因素的代价、处理风险的费用。

1. 风险事故的代价是指风险发生所带来的直接或间接的损失。

2. 风险因素的代价是指一种为防范风险而付出的无形代价。

A）风险因素所导致的社会生产力和社会个体福利水平的下降。

B）风险因素所导致的社会资源分配的失衡。

8.风险处理技术有哪几种？

答：风险处理的手段大体上可分为两类，即控制型和财务型。①控制型风险处理手段是损失形成前防止和减轻风险损失的技术性措施，它通过避免、消除和减少风险事故发生的机会以及限制已发生损失继续扩大，达到减少损失概率、降低损失程度，使风险损失达到最小之目的。②财务型风险处理手段是通过事先的财务计划，筹措资金，以便对风险事故造成的经济损失进行及时而充分的补偿。这种手段的核心是将消除和减少风险的代价均匀地分布在一定时期和一定范围之内，以减少因随机性巨大损失的发生而引起财务危机之风险。

9.为何需要进行风险管理？

答：风险管理又名危机管理，是指如何在一个肯定有风险的环境里把风险减至最低的管理过程。当中包括了对风险的量度、评估和应变策略。理想的风险管理，是一连串排好优先次序的过程，使当中的可以引致最大损失及最可能发生的事情优先处理、而相对风险较低的事情则押后处理。

10.风险管理的目标。

答：风险管理的基本目标是以最小成本获得取大安全保障。风险管理具体目标可以分为损失前目标和损失后目标。损失前目标是指通过风险管理消除和降低风险发生的可能性，为人们提供较安全的生产、生活环境；损失后目标是指通过风险

管理在损失出现后及时采取措施，使受损企业的生产得以迅速恢复，或使受损家园得以迅速重建。

11.简述风险管理程序。

答：风险管理程序由风险识别，风险衡量，风险处理和风险管理效果评价四个部分组成。

12.如何选择对付不同损失的风险的处理技术？

答：风险处理手段的选择是一种综合性的科学决策。决策时，要针对风险的实际状况，又要根据经济单位的资源配置状况，还要注意各种风险处理手段的可行性与效用。风险处理手段的选择，一般来说，不是一种风险选用一种一段，而常常是将几种手段组合起来。只要合理组合，风险处理就会做到成本低、效益高，即以最小的成本获得最大的安全保障。

13.简述风险管理与保险的关系。

答：一、 保险首先是人们转移风险，也就是风险管理的一种形式。风险管理包括保险。保险运用概率论和大数法则，可以对风险的不确定性进行预测，从而有利于提高风险管理的自觉性、准确性和科学化程度。 二、风险是保险产生和存在的前提。无风险就无保险。保险产生和发展的过程表明，保险是基于风险的存在和对因风险的发生所引起的损失进行补偿的需要而产生和发展的。风险的发展是保险发展的客观依据， 也是新险种产生的基础。

随着社会的进步和科技水平的提高，在给人们带来新的更多的财富的同时，也给人们带来了新的风险和损失，与此相适应，也不断产生新的险种。

第二章

思考题：

1.保险的定义及其特点

答：风险处理手段的选择是一种综合性的科学决策。决策时，要针对风险的实际状况，又要根据经济单位的资源配置状况，还要注意各种风险处理手段的可行性与效用。风险处理手段的选择，一般来说，不是一种风险选用一种一段，而常常是将几种手段组合起来。只要合理组合，风险处理就会做到成本低、效益高，即以最小的成本获得最大的安全保障。

2.保险学说有哪些？简述主要内容。

答：保险学说有损失说、非损失说和二元说。 ①损失说。保险产生之初，是解决物质损失的经济补偿问题，它以海上保险为渊源。损失说以损失这一概念为中心，从损失补偿这一角度来剖析保险补偿机制。其主要代表有损失补偿说，损失分担说，风险转移说，人格保险说。 ②非损失说。主要有技术说：此说学代表人物是意大利费芳德，他主张以保险的技术性质作为保险性质。欲望满足说：该学说以保险能满足经济需要或金钱欲望来解释保险的性质，代表人物是戈比和马纳期等。相互金融说：该学说代表人物是日本的米谷隆三。他认为，保险作为应付经济不安定的善后措施，需要以调整货币的收支为目的，所以保险机构是金融机构，是以发生偶然性的事实为条件的相互金融机构。 ③二元说。二元说基于损失概念不能阐明人寿保险的性质，有的学者便认为人寿保险不是保险，而是一种储蓄和投资。二元说是在这种情况下出现的。二元说主张人寿保险不是保险，但与损失保险不同，二者不能作统一解释，应该分别作出不同的定义。

3.保险业是怎样分散风险的？

答：保险人为保证经营稳定性，应使风险分散的范围尽可能扩大。风险分散，包括承保前分散。承保前实行风险分散原则，主要是在承保时合理划分风险单位，并使每个风险单位尽可能独立。承保后风险分散，主要是采取再保险的方法，保险人将其所承保的部分业务通过风险转嫁的方式转移给其他保险人来承担，此外，为达到风险分散的目的，保险人可通过提取各种准备金，将承保风险在时间上予以分散。

4.保险与赌博的本质区别在哪？

答：相似点：赌博的输赢和保险金的给付都取决于某种或几种不确定事件是否发生，二者都是射幸行为。

不同点：1保险只是补偿损失，被保险人不可能因此获得额外的利益；而赌博则是利用人的贪图额外利益的心里牟取暴利。2保险的社会目的是变不定因素为确定因素，而赌博起到的是破坏社会安定的作用。3保险有科学的计算方法，而赌博则完全依靠偶然机会，冒险射利。4保险是将灾害损失化为固定的小额保险费，灾害方生与否和行为人的意志无关，而赌博则是将固定财资化为赌注，其危险是出于行为人的自愿和故意。

5.保险与储蓄的异同？

答：相似点：保险与储蓄都体现了有备无患的思想，储蓄也可以用来补救意外事故所带来的经济负担，特别是人寿保险中的养老金保险与长期储蓄很相似。 不同点：（1）储蓄是一种自助行为，保险是一种互助行为。（2）储蓄可以由存款人任意处分，而保险则必须在保险事故发生或期限届满时，保险人才按照合同的规定支付保险金。（3）存款人可以获得的储蓄本金和利息是确定的，被保险人是否能得到保险金是不确定的。

6.保险是投资吗？

答：保险是一种长期的保险和长期的投资，保险中有一种是投资型保险，这种保险是人寿保险下面一个分支，这类保险是属于创新型寿险，最初是西方国家为防止经济波动或通货膨胀对长期寿险造成损失而设计的，之后演变为客户和保险公

7.简述保险的职能与作用。

答：保险的基本职能是保险原始与固有的职能。关于保险基本职能主要有两种观点，一种观点认为保险的基本职能是分摊损失和补偿损失或给付保险金；另一种观点认为保险的基本职能是经济补偿和保险金给付职能。本课程持后一种观点。

经济补偿职能是在发生保险事故、造成损失后根据保险合同按所保标的的实际损失数额给予赔偿，这是财产保险的基本职能；

保险金给付职能是在保险事故发生时保险双方当事人根据保险合同约定的保险金额进行给付，这是人身保险的职能。

保险的派生职能是在基本职能的基础上产生的职能。保险的派生职能是融资职能、防灾防损职能。

防灾防损是风险管理的重要内容。保险防灾防损工作的最大特点就在于积极主动地参与、配合其他防灾防损主管部门扩展防灾防损工作。保险防灾防损工作体现于：从承保到理赔履行社会责任；增加保险经营的收益；促进投保人的风险管理意识，从而促使其加强防灾防损工作。