第二章_保险概述
第二章 保险概述
在我们的日常生活中，保险这个词并不陌生。它以各种各样的形式存在，为我们的生活提供着保障和安心。那么，究竟什么是保险？它是如何运作的？又有着怎样的重要性呢？让我们一起来揭开保险的神秘面纱。
保险，简单来说，就是一种风险转移的机制。当我们面临可能发生的不确定性和潜在的损失时，通过支付一定的费用，将这些风险转移给保险公司。保险公司则集合众多投保人的资金，来对少数遭受损失的被保险人进行经济补偿。
我们先从保险的起源说起。保险的历史可以追溯到古代文明时期。在那个时候，商人们为了避免在海上贸易中遭受货物损失，会采取一些共同分担风险的方式。而现代意义上的保险则在欧洲逐渐发展起来。随着工业革命的推进和经济的发展，人们对于风险保障的需求越来越强烈，保险行业也不断壮大和完善。
保险的种类繁多，常见的有寿险、健康险、财产险、车险等等。寿险主要是为了保障被保险人在身故后，其家人能够获得一定的经济补偿，以维持生活；健康险则着重于应对人们因疾病或意外伤害所产生的医疗费用和收入损失；财产险涵盖了房屋、车辆、企业资产等各种财产的保障；车险则专门针对车辆在使用过程中可能出现的事故和损失进行赔偿。
保险的运作基于一些关键的原则和要素。首先是大数法则，这意味着保险公司需要有足够多的投保人，通过对大量风险的统计和分析，来准确预测和评估风险发生的概率和损失程度，从而合理制定保险费率。其次是保险合同，这是投保人与保险公司之间的法律约定，明确了双方的权利和义务。保险合同中规定了保险责任、免责条款、保险金额、保险期限等重要内容。再者是保险费，投保人需要按照约定向保险公司支付一定的费用，以换取保险保障。
那么，为什么我们需要保险呢？对于个人来说，保险可以提供经济上的安全感。比如，当一个家庭的主要经济支柱不幸离世，寿险的赔付可以帮助家人维持生活水平，避免陷入经济困境。在面临重大疾病时，健康险能够支付高额的医疗费用，减轻家庭的负担。对于企业而言，保险可以保障企业的财产安全，降低因意外事故导致的生产中断和经济损失。同时，一些责任保险还可以帮助企业应对可能面临的法律诉讼和赔偿责任，保护企业的声誉和财务稳定。
第二章保险概述
第一节保险的概念
一、经济学上的保险——经济补偿行为，金融行为
是一种损失分摊方法，以多数单位和个人交纳保费建立保险基金，使少数成员的损失由全体被保险人承担。
二、法学上的保险——危险转移合同，契约
三、社会学角度——个体危险损失转移及社会保障机制
四、危险管理学——采用缴纳保险费为代价来管理危险
五、有关保险的学说
1、 损失说：保险是对损失的补偿
2、 非损失说：保险是个金融机构
3、 二元说：介于损失说与非损失说之间
六、保险对象
1、 有形财产
2、 无形财产
3、 人寿及人身
七、保险与相关行为的比较
1、赌博：保险是对客观存在的未来风险进行转移，把不确定性损失转变为确定性成本（保费），是风险管理的有效手段之一。而且，保险提供的补偿以损失发生为前提，补偿金额以损失价值为上限，所以不存在通过保险获利的可能。赌博行为则是主动创造风险，把确定性的成本（赌注）转变为不确定性的收益，除成本外，不承担损失风险。
2、储蓄：储蓄有利息可拿,不论任何情况都能取钱.保险没有利息,只有受到损失时才能得到补偿
3、彩票：保险是用较少的成本在损失发生后得到补偿，买到一个保障，而彩票就算花了成本到最后可能还是什么都没有得到。
4、基金：保险是用较少的成本在损失发生后得到补偿，买到一个保障，而基金则具有风险性。
八、自保行为及其发展
1. 自保：指由母公司设立下属分公司专门从事本集团内部的保险业务。
2. 自保行为发展：①企业集团内自保
②行业自保
③相互保险
④股东互保
第二节保险的分类
一、按保险性质分类
1、 商业保险：通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营
2、 社会保险：指国家为了预防和强制社会多数成员参加的，具有所得重分配功能的非营利
性的社会安全制度。主要项目包括养老社会保险、医疗社会保险、失业保险、工伤保险、生育保险
3、 政策保险：指政府由于某项特定政策的目的以商业保险的一般做法而举办的保险
保险概述
第一节 保险的概念及特征
一、保险产生和发展的基本条件
（一）自然灾害、意外事故的客观存在是保险产生的自然基础
（二）剩余产品、商品经济是保险产生和发展的经济基础
(三)保险产生的数理基础
(四)保险产生的法律基础
二、保险的基本概念
“Insurance”和“Assurance”都可表示保险，但Assurance较多用于人身保险
（一）中国《保险法》中保险的定义
本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为
此定义的含义
第一，从法律范畴角度分析，保险是一种合同行为
第二，从经济范畴角度分析，保险是一种商业行为
(二)保险学说
1、损失说
（1）损失赔偿说
（2）损失分担说
（3）风险转嫁说
2、二元说
(二)保险学说
3、非损失说
（1）技术说
（2）欲望满足说
（3）财产共同准备说
（4）相互金融机关说 三、保险的特征
(一)保险与储蓄
相同：为了将来在经济上的某种需要，而现在进行积存资金的一种方式
不同：
1、经济范畴不同
储：货币信用范畴、自助行为
保：非货币信用范畴、互助行为
2、需求动机不同
储：购买准备、支付准备
保：应付各种可能发生的事故损失后果
3、支配权力不同
储：有完全支配权、本利之和一定大于本金
保：不可任意支取、退保金小于所缴纳的保费总和
4、运行机制不同
储：无须特殊技术计算
保：需要概率论的方法计算费率
（二）保险与救济
相同：以一定的风险事故发生而对人们的生产和生活带来一定的困难为条件
不同：
第一、权利义务不同
救：单方面自愿行为、没有对价权利义务关系
保：合同行为、有对价的权利义务关系
第二、给付对象不同
救：对象广泛、事先不确定
保：对象特定，事先已在合同中确定
第二章 保险的概述 1
第二章 保险概述
第一节 保险的要素与特征
一、保险的定义
保险，有广义和狭义之分。广义的保险，一般包括由国家政府部门经办的社会保险、由专门的保险公司按商业原则经营的商业保险和由被保险人集资合办、体现自保互助精神的合作保险。狭义的保险一般指商业保险。
本课程主要研究商业保险。什么是保险呢？从不同的角度出发可以做出不同的解释。
《保险法》中规定：保险是指投保人根据保险合同约定，向保险人缴纳保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业行为。
从法律的角度看：保险是一种合同行为，是一种法律关系。投保人购买保险，保险人出售实际上是双方在法律定位平等的基础上，经过要约与承诺，达成一致意见并签订合同，确立保险人与投保人之间的民事权利义务关系。
这种法律关系的确定有两种方式，一种是国家通过法律文件规定，某一特定的意外事故一定要投保，保险双方当事人所建立的权利义务关系是强制的进行的（如交强险）。二是由双方当事人经协商成立，自愿建立的保险合同关系，但也要依据国家的法律程序，符合国家的法律规定。无论用何种方式建立均属于法律关系。
从风险管理的角度看：保险是一种风险管理的方法，或者说是一种风险转移的机制。通过保险，保险公司将众多单位与个人结合起来，将个体对付风险变为大家共同对付风险，从而起到分散风险，补偿损失的作用。
从经济的角度看：保险是分摊意外事故损失和提供经济保障的一种非常有效的财务安排。投保人通过缴纳保险费购买保险，将不确定的大额支出转变为确定的小额支出（保险费），提高投保人的资金效益。保险是为了确保经济生活的安定，对于特定的风险事故，或特定的事件的发生所导致的损失，运用多数单位的集体力量，根据合理的计算，共同建立基金，进行补偿或给付的经济保障制度。
专家学者的定义：保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排；它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。
