中邮消费金融发展存在的问题及对策探析

第３４卷　第５期　２０１８年９月　邮政研　究　Ｓｔｕｄｉｅｓ　ｏｒｌ　Ｐｏｓｔｓ　ＶＯＩ．３４　Ｓｅｐｔ　Ｎ０．５　２０１８　

文章编号：１００７—５３９９（２０１８）０５—００３０—０２　

中邮消费金融发展存在的问题及对策探析　

马英杰　

（石家庄邮电职业技术学院，河北石家庄０５００２１）　

摘要：消费金融业务正在成为金融服务市场的新蓝海。文章分析了中邮消费金融公司发展存在的问题　

研究了捷信集团消费金融的发展经验，探讨了中邮消费金融公司的发展对策。　

关键词：消费金融；运营；体系；模式　中图分类号：Ｆ６１　文献标识码：Ａ　

随着我国居民消费结构从生存型向品质型过渡，消费金　

融作为传统信贷的有益补充，在促进消费转型升级、扩大金　融服务覆盖面、推动经济结构调整等方面发挥着极其重要的　

作用。２００９年，第一批试点消费金融公＿日］设立，８年间，国　

内持牌消费金融公司已达２５家（２２家已经开业）。数据显　

示，多数消费金融公司已经实现盈利：２０１６年，马　卜消费金　

融净利润为６５２．２万元；招联消费金融公司净利润为３．２４亿　

元：中银消费金融净利润为５．３７亿元；捷信消费金融公司净　利润达９．３ｌ亿元。无疑，消费金融业务正在成为金融服务市　

场的新蓝海。　

１　中邮消费金融公司存在的问题　

２０ｌ５年１１月，由中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银　

行”）发起设立的中邮消费金融公司在广州成立，两年间中　邮消费金融公司业务发展迅速，截至２０ｌ７年１０；ｑ，中邮消费　

金融公司累计放款超过２７５亿元，贷款余额近ｌ２Ｏ亿元，其中　

“中邮钱包”Ａｐｐ注册客户超过１００万。中邮消费金融公司　坚持普惠金融的经营理念，在消费金融业务的发展中形成了　

特色模式。　

１．１　中邮消费金融产品体系有待创新　

中邮消费金融公司已成立两年多，产品体系一直是三　

大产品条线，虽然可以根据不同客群、期限、还款方式等诸　多要素进行灵活组合，但日前中邮消费金融产品分类还比较　

粗，未能根据客户群进行细分，众多客户新兴的消费需求未　

能在现有产品中得到满足，产品的额度、价格、还款方式、　

附加功能等尚未实现客户定制化设计。　

１．２　中邮消费金融营销模式有待完善　

两年来，中邮消费金融公＿１］采用线上、线下相结合的方　式，着力打造覆盖城乡的０２０综合金融服务平台。在线下，中　

邮消费金融公司目前只与７个省市的邮储银行网点进行合作，　

多数省份的邮储银行网络优势未能得到有效发挥，农村地区的　

金融需求未能满足。截至２０１　７年１１月，全国仅有８个线下营销　中心，未能覆盖消费需求旺盛的众多区域，对在全国进行营销　

展业造成制约。另外，线下的场景模式只采用商家进件的方　

式，导致线下场景的客户源受到一定制约。　

１．３　中邮消费金融客户服务体验有待提升　

中邮消费金融产品以放款速度快作为宣传卖点，但是　

在实际业务流程中．最终到款速度有时会出现严重时滞。中　

邮钱包Ａｐｐ功能时效有待加快，有时客户已经收到审批通过　

信息，但Ａｐｐ显示状态与实际不符，另外，由于接线员业务　知识不熟和沟通技巧欠缺，不能妥善解决客户遇到的各类问　

题，最终造成很多客户流失。这些因素都影响着客户服务体　

验的提升。　１．４　中邮消费金融创利能力有待加快　

根据最新财务数据显示，２Ｏｌ７ｑ￣２：半年，中银消费金融　

公司净利润达到６．４５亿元，而同年成立的招联消费金融公司　

净利润也超过了５４７，元，与同业相比，中邮消费金融创利能　力有待进一步加快。　

２捷信集团消费金融经营管理的实践经验　

１９９７年，捷信集团在捷克共和国成立，是ＰＰＦ集团全资　子公司，现在已经成为中东欧和亚洲地区领先的消费金融服　

务提供商。近年来，捷信集团在斯洛伐克共和国、俄罗斯联　

邦、哈萨克斯坦、白俄罗斯、中国、印度、印度尼西亚、菲　

律宾和越南等地设立分支机构，为信用记录缺失或信用记录　

少的客户提供各类消费金融服务。　２．１数量庞大的多渠道分销模式　捷信公司拥有数量极为庞大的分销网点，其分销渠道　

主要包括：Ｐｏｓｅｄ［与贷款公司、银行分支机构、邮局等三类　

渠道。在三类渠道中，ＰＯＳ机渠道是其最重要的通道，这与　

捷信公司核心产品——Ｐｏｓ贷款有密不可分的关系。捷信公　司通过与零售商签订ＰＯＳ贷款协议，布放ＰＯＳ终端，在真实　

的客户消费场景中为消费者提供一站式贷款服务；同时，筛　

选出还款记录良好的客户，对其进行交叉销售；并为零售商　

３０

一一　第５期　马英杰：中邮消费金融发展存在的问题及对策探析　第３４卷　

家提供一定比例的返佣费用，带动零售商店销售，得到零售　

商家认可。通过这种模式，捷信公司获客成本大幅降低，资　

产质量也得到提升。除此之外，捷信公司还提供小额现金贷　

款服务，该产品需要提供较为详细的贷款资料，流程相对复　

杂，但客户可以通过在线平台、邮局或银行网点等分销点办　理业务。　

２．２稳定的资金来源和高效的风险定价能力　

２０１５年，捷信公司收购银行Ａｉｒｂａｎｋ，该银行为其提供　

了稳定的资金来源；捷信公司在俄罗斯、哈萨克斯坦等地分　支机构均持有银行牌照，可以获得低成本的资金来源，还可　

以培育很多零售客户：捷信公司还参加俄罗斯、白俄罗斯等　

国家的存款保险制度，使得存款资金稳定性得到保障。捷信　

公司经营机制灵活，根据所在地区的经济状况决定贷款业务　

规模，近年来，捷信公司在中国的信贷额度远远高于其他地　

区。捷信公司依托科技手段，建立风险管理信息系统，包括　

动态评分自动定价承保系统和基于连续生命周期的风险评估　系统。利用先进的科技管理系统，捷信公司提升了风险定价　

能力，同时也优化了贷款业务办理的流程。　

２．３　以客户为中心的产品设计及客服体系　捷信公司非常注重改善客户服务体验，产品的设计充分　

考虑客户的需求。例如，捷信公司推出“１０－１０—１０”产品，　

即消费者购买商品时只需支付１Ｏ％的首付，每期还款１０％、　１０期还款，即可申请捷信消费信贷，使很多客户以较低的门　

槛享受此服务；在俄罗斯，捷信公司消费金融贷款从客户申　

请到最终得到审批，平均１５秒完成，速度非常快；在中国，　

捷信公司推出“１５天犹豫期”的服务措施，如果客户向捷信　

公司借款，而在两周之内客户改变主意，客户只需归还本金　

即可终止合同。所有这些产品设计的出发点都充分体现了以　客户为中心的理念。另外，捷信公司在中国设立了两个客户　

服务中心，有８　０００多名专业客服人员为客户提供全天候在线　

服务，日均服务量可达７５万次。这些都极大提升了客户在捷　

信的服务体验，提升了捷信在同业中的综合竞争能力。　

３中邮消费金融公司的发展对策　

根据人行数据显示，中国国内消费金融市场将以２０％的　

速度增长，到２０１９年消费信贷规模可达３７万亿元。面对广阔　

的消费金融市场，中邮消费金融公司可借鉴捷信公司的先进　

经验，从渠道、营销、产品、服务、系统、人员等方面创新　发展，提升创利能力和综合竞争能力。　

３．１　结合自身优势，建立完善多种营销渠道　

近年来，农村地区消费金融市场增速迅猛，中邮消费　

金融应提前布局农村市场，充分利用其股东邮储银行遍布城　乡的网络优势，扩大与更多省份邮政储蓄的密切合作，将邮　

政储蓄网点作为线下营销渠道的重要组成部分。中邮消费金　

融应加快建设线下实体营销中心，尤其是在消费需求旺盛的　

二三线城市，抢占市场先机尤为重要。中邮消费金融还应重　视多元化的消费场景搭建，除了丰富线上平台，还可以寻求　

与教育培训、家居装修、旅游出行等多个行业的优质企业开　

一３】　展合作，这就需要准确把握客户需求，将金融嵌入到众多消　费场景中。　

３．２　坚持客户至上，创新产品服务体系　

国内首份《消费金融口碑指数》调查数据显示，消费者　

最看重的是贷款流程、贷款速度、利率水平、贷款期限、投　

诉处理等方面。中邮消费金融若要获得消费者的高度认可，　

在产品、流程、服务等方面必须从客户实际需求出发，充分　考虑客户的服务体验。与利率水平相比，消费者更加看重资　

金到账速度，因此，中邮消费金融应通过各个环节的严格把　

控，重点解决产品资金到账速度慢的问题，实现客户资金的　

快速到账。中邮消费金融应细分客户群体，根据不同客群的　

金融需求，丰富贷款产品要素，满足客户个性需求。另外，　中邮消费金融应加快客户服务体系建设，通过提升客服接线　

人员素质、增设客户服务台席数量等方式，解决客户业务咨　

询、投诉建议通道不畅的问题。　

３．３加强专业人才培养，运用科技信息系统　

当前，中邮消费金融公司在产品研发、技术支持、业务　

拓展、客户关系维护、风险管理等：疗面都需要专业化人才做　支撑。因此，中邮消费金融应建立完善的人才引进与培养机　

制，重视对各类员工的业务素养培训和知识技能更新，涵盖　

各渠道的营销人员、中后台管理人员、客户服务人员，提升　

从业人员的整体素质。云计算、大数据等技术已被消费金融　

公司应用于风控管理体系，中邮消费金融应加大对数据信息　系统的投入，尽快制定覆盖贷前、贷中、贷后管理各个阶段　

的大数据应用策略以及实施计划，逐步实现数据策略运用的　

自动化；另外，充分利用与中国邮政集团公司合作开发的数　

据实验室，达到客户数据资源整合目的。　

３．４拓宽资金来源，增强公司盈利能力　

中邮消费金融公司一方面可以利用持续的股东增资，另　

一方面可以向同业学习，运用资产证券化、发行金融债券的　

方式，拓宽资金渠道，以保障稳定的资金来源。为了迅速增　

强公司盈利能力，中邮消费金融要学习捷信公司的经验，建　

立先进的产品定价系统，灵活调整各产品的定价，与股东邮　

储银行实现联动营销、交叉销售，以此实现公司综合收益的　最大化。　

参考文献　

１　杨芮．借鉴捷信消费金融公司经验，创新商业银行消费金　

融业务．中国银行业，２０１６，４　

２　彭惠新．创新发展打造综合性消费金融服务平台．中国信　用卡，２０１６，１２　

３　李兰．我国消费金融公司问题及对策研究．现代商贸工　业，２０１７，２Ｏ　４毛宛宛．消费金融公司的发展与监管．中国金融，２０１６，１ｌ　

收稿日期：２０１８－－０３－－０４　

作者简介：马英杰（１９７９～），男，河北保定人，硕士，副教　

授，主要从事邮政金融、农村金融研究。