浅析社会主义新农村建设与农村金融改革

学术论坛　？００６　ＮＯ　３３　ＳＣＩＥＮＣＦ＆ＴＦＣＨＮＯＬＯＯＹ　ＩＮ—ＦＯＨＭ—ＡＴＩＯＮ　

浅析我国农村金融体制改革　

方勇　（浙江财经学院金融学院０３金融３班　浙江杭州　３１００１　８）　摘要：农村金融体制改革事关农民．农业和农村经济发展的大局。在促进农业和农村经济发展，帮助农民发展生产、增加收入等　方面，发挥着重要的作用。深化农村金融体制改革，强化“三农”金融服务，是构建和谐社会，建设社会主义新农村必须破解的难题。　下面是本人就当前农村金融体制改革有关问题讨论几点意见和看法。　关键词：农村金融　问题改革　中图分类号：Ｆ３２１　文献标识码：Ａ　文章编号：１６７２—３７９１（２００６）１　ｌ（ｃ）一０１　１　７－０２　党的十六届五中全会通过了　中共中央　关于制定国民经济和社会发展第十一个五年　规划的建议　。在“十一五”规划中，　加　快金融体制改革作为其中　独的一项重要改　革最为引人注目，文中提出：“加快金融体制　改革，稳步推进利率市场化改革，完善有管　理的浮动汇率制度，逐步实现人民币资本项　目可兑换，　推进金融业综合经营试点”。金　融体制改革是建立和完善社会主义市场经济　体制的重要组成部分。目前，全国大部分地　区金融发展滞后已经成为制约经济发展的重　要因素之一，“十一五”规划把金融体制改　革作为构建经济发展机制的关键，充分发挥　金融对国民经济发展的支持作用具有十分重　要的战略意义。作为农业大国农村金融改革　自然成为头等大事。　农村金融改革是一项复杂的系统工程，　要从农村的实际出发，以满足农民需求，促　进农民增收为出发点，双管齐下，把市场调　节和政策扶持有机地结合起来。中国银行业　监督管理委员会副主席唐双宁表示会加快推　进农村金融体制改革，将用一年的时间把农村　信用社由目前的贷款四级分类过渡到五级分　类，用五至十年的时间，将目前的农村合作金　融机构分期．分批逐步过渡到现代金融企　业，改变农村金融体制改革相对滞後的局面。　

《经济师）２００８年第９期　●金融研究　

浅论新农村建设与我国农村信甩社改革策略　

摘要：文章阐述了新农村建设对农村信用社改革的要求，指出必　须更好地为“三农”服务，使农民以最低的融资成本，取得适合自己的贷　款．同时提出了改进策略。　关键词：“三农”农村信用社改革业务创新　中图分类号：Ｆ８３０．６１　文献标识码：Ａ　文章编号：１００４－４９１４（２００８）０９—１９９—０２　

党的十六届五中全会提出，建设社会主义新农村是我国现代化进程　中的重大历史任务。在“十一五”期间，要统筹城乡经济社会发展，推进现　代化农业建设，全面深化农村改革，大力发展农村公共事业，千方百计增　加农民收入。在新农村建设中农村信用社改革受到了政府的高度重视，　因为农村信用社改革对建设社会主义新农村、服务“三农”有重要的意　义，直接关系到新农村建设的成效。　一、新农村建设对农村信用社改革的要求　农村信用社改革要为社会主义新农村建设服务，就必须立足于新农　村建设、立足于“三农”。更好地服务于“三农”，对农村信用社改革的具体　要求有：　农村信用社为新农村建设提供充足的资金保证。这就要求农村信用　社提供更丰富的业务，提高其吸收存款能力，增强服务意识。更重要的是　把农村信用社有限的资金高效地利用，同时加快资金的周转速度，建立　有效的风险管理机制。　新农村经济的日益多元化，要求农村信用社提供更完善的服务。以　前的农村信用社主要提供存贷款、汇款业务，然而新农村更加开放，更加　多元，农民对金融产品、金融服务的要求越来越高。以前单一的业务早已　不能满足农民的需求，要求农村信用社增加贷款品种、丰富中间业务、同　时提高服务意识。　帮助农村建立起一个良性循环的信用环境。经济的健康、持续、快速　发展，离不开良好的信用环境，目前农村信用环境状况令人担心，农村信　用社不良资产比例过高，贷款收回困难，改革中要建立制度化的管理方　法，使贷款更加科学合理，增加必要的信用成本。此外，农村自发的借贷　活动繁荣，在一定程度上影响了农村健康信用环境的建设。通过农村信　用社的改革，提高信用社对农村贷款需求的满足能力，建立起良好的信　用环境。　二、我国农村信用社的现状与新农村建设的要求之间的不协调性分析　为了进一步推进我国农村经济的持续、健康、快速发展，农村金融改　革的步伐一直没有停歇，我国农村金融以“农村信用社先行改革”为突破　●冯珍慧　口，２００３年６月开始在８个省（市）进行农村信用社改革试点，２００４年８　月在充分总结试点经验的基础上，深化农村信用社改革试点扩大到另外　２１省（区、市）。农村信用社改革试点取得了较好的成就，增加了农村金　融的有效供给，促进了农村经济的发展，取得了阶段性的进展，但是目前　农村信用社的现状与支持新农村建设、服务新农村的目标相比，仍然有　很多的问题没有解决。表现在以下方面：　１．农村信用社目标、市场定位不明确。农村信用社，作为一个经济实　体目标、市场定位不明确使得农村信用社的经营管理既无意义又无法提　高效率，具有很大的盲目性，导致农村信用社的经营管理基本处于无序　的混乱状态。首先，农村信用社定位于农村市场求发展的经营理念没有　明确，普通农户的市场定位没有被强调和认真对待，直接针对农户的贷　款往往被当作任务和负担去完成，信用社总是向非农业务及城市扩张，　这与金融支农的政策相背离，一旦监管放松，金融支农政策将无法实现。　其次，农村信用社追求经济利益与承担政策性工具职能产生矛盾，使得　农村信用社背负了很大的改革风险和成本。　２．防范和化解金融风险能力弱，稳定性不强。我国农村信用社规模　小，风险大，不良资产比重过高。目前我国农村信用社有４ＯＯ０Ｏ多个，平　均资产只有２００多万，不到我国商业银行的一半，但平均年度费用较高。　即使按资产年收益率２％（全国金融机构１９９９年度的资产收益率仅为　１％）计算，还是全行业亏损。由于政策性、经济性等原因，相当部分的信　用社的不良资产在５０％以上，甚至还有一些资不抵债，单个信用社的风　险防范能力很低。农信社以乡镇为地理单位，业务单一，缺乏网络，目前　农村信用社只能在很窄的空间内发展。此外，自发的以个人间亲缘友情　为基础的借贷，还有为解决经营资金而进行的自发民间融资，也有以基　金会或其他行会等形式存在的有组织的融资活动盛行。民间的资金融通　在客观上为农村个体经济和私营企业的发展提供了一定的资金，对农村　信用社在一定程度上有替代作用。　３、农村信用社融资及贷款对象、期限、结构等方面不合理。一个高效　的金融组织能够保证交易活动低成本，顺利地进行储蓄向投资的转化。　它能通过有效的组织和安排业务规划，降低金融交易费用，保护债权债　务关系和契约的实施，激励金融主体努力和创新，从而最大限度地动员　社会储蓄资金并转化为高效率的投资。而一个低效的金融组织体系结构　只能促使金融交易行为扭曲和增加交易费用，压制金融交易参与者的参　与和创新热情，从而阻碍储蓄资金向投资的有效转化。　４．缺乏良性循环的信用环境。这是由于我国农村经济补偿机制落　后，以及农村信用约束和失信惩罚机制不健全等多方面原因造成的。我　题。实现和落实人与工作、生活之间的和谐　坚持把握科学发展观的基本要求，就必须　坚持全面协调可持续发展。人民银行基层行要　实现各项业务和各项工作协调发展，必须建设　资源节约型、环境友好型社会，促进人与自然、　人与人之闻的和谐，使干部职工在良好的生态　环境中生活工作。目前，人民银行基层行面对　金融改革和人民银行内部的改革．干部职工关　注的热点和难点问题比较多，主动解决这些问　题，促进基层行的和谐非常关键。首先，要解决　人民银行基层行内部业务整合和业务上收带　来的负面效应。如：统计数据采集的上收、货　币发行库的撤消、会计核算工作的上收等。其　次，县支行实行“三定”，内设机构的合并，货币　发行人员、保卫人员岗位落实困难等问题。第　三，商业银行股份制改造实行工资与绩效挂钩　后，干部职工的平均工资明显高于人民银行基　层行的平均工资水平。面对各方面的影响和冲　击，基层人行的干部职工感到心理不平衡。对　干部职工关心的问题，基层行应主动采取相应　的方法和措施。一是干部职工要树立正确的人　生观和价值观，讲理想讲奉献，爱岗敬业。提高　干部职工在荣誉面前、在利益面前、在金钱面　前正确的思想认识。二是关注特殊人群的需　要。对长期工作在基层行货币发行岗位、保卫　岗位的人员，了解他们的想法，想办法解决他　们关注的问题，提高他们的业务素质。让他们　在实践中学习，在实践中提高。使之尽快适应　岗位的需要。三是开展节约型支行建设，不断　提高干部职工福利待遇。要严格经费管理，定　期公开经费项目，大额采购阳光作业，重失事　项民主决策，让干部职工在经费管理和使用上　放心。防止因管理不当影响和助长干部职工的　不平衡心理和攀比心理。其次，开展增收节支，　通过采取对本单位水、电、油、车、办公经费、固　定资产的严格管理和节支措施，真正把可用资　金用在支行建设和干部职工的身上。四是积极　开展多种形式的文化娱乐活动。让干部职工有　更多的时间沉浸在支行和谐温暖环境之中，有　更多的时间享有支行的欢乐，有更多的时间去　考虑自身的工作和生活，使干部职工少一点后　顾之忧，多一点安全感和幸福感。　（作者单位：中国人民银行磁县支行河　北磁县０５６５００）　（责编：若佳）　～

￣ｃＥ农村金融　

新农村建设祝角下的　

农村金融运行机制改革探索　

杨朝华　建设社会主义新农村的关键在于提高农民的收入，而提　高农民收入的助推器是农村金融。“十一五　规划建议中明确　指出：“深化农村金融体制改革，规范发展适合农村特点的金　融组织，探索和发展农业保险，改善农村金融服务。”而农村金　融改革与创新的重点在于运行机制，只有对现行的运行机制　中不符合新农村建设要求的方面进行改革，农村金融才能更　好地为新农村建设服务。　一、我国农村金融运行机制与新农村建设要求的差距　目前我国现行的农村金融运行机制存在着运转机制不健　全、竞争机制缺失以及目标机制不明确等方面的差距。　（一）农村金融运转机制不健全　经济学者认为：需求决定供给。但农村金融不健全的运转　机制却表现出需求方融资难和供给方产品匮乏的两难局面。　１．农村资金需求者融资难　首先从融资方式上看，除了小额信贷无需抵押外，其余贷　款一般必须提供相应的抵押，而农村资金需求者可用于抵押　的物品较少，难以获取所需资金。其次在期限上，对于几个有　限的信贷品种，其时间基本上都控制在一年以内。而特色农业　生产具有周期长、收效慢的特点。因此短期的金融产品难以适　应农村发展的需求。其次在额度上，为了规避风险，农村的金　融机构大量发放小额度贷款，仅仅满足种植业生产的需求，忽　视了农产品加工和流通环节的资金需求。第三在担保方式上，　农户互保的方式不利于信誉好的农户单独贷款。　２．农村金融产品匮乏　目前我国农村金融产品品种少、规模小，局限于短期农业　生产性贷款等少数几个信贷品种，缺乏存贷款以外的其他金　融服务，如商业保险、证券投资等业务。我国加入世贸组织后，　农业生产者可以和外商谈业务，因此对外汇业务有一定的要　求。此外，农业生产周期长，受自然因素的影响大，抵御自然灾　害的能力不强。为了满足新农村建设中“生产发展”的要求，需　要加大农业保险的支持。但我国的农业保险目前一直处于滞　后的状态，专业性农业保险公司数量较少，险种单一。　（二）农村金融竞争机制缺失　农村金融竞争机制缺失体现在两个方面：一方面农业金　融机构及其业务不断萎缩，另一方面民间融资活动的空间不　断加大，其借贷活动活跃。　１．农村金融机构与业务萎缩　在县一级区域，金融机构种类繁多，不仅有农业发展银行　和农村信用社，而且工、农、中、建四大国有商业银行都有分支　机构。但是工商银行、建设银行和中国银行基本上已经退出了　涉农的业务，农业银行也由于改制上市，大量撤销其在农村的　分支机构，消减涉农业务。以中国农业银行新疆分行为例，截　止２００５年底其营业网点仅有４４８个。其涉农贷款业务从２０００年　的贷款余额３４１０１０万元下降至２００６年上半年的２２９１００万元，　邓亚丽　囹　

规划农村民间　

与ｉｉ让舍主义　

廖红丰　

金融作为经济活动中一个相对独立　因素，一方面。通过促进储蓄和投资增　长、优化资源配置、便利交换等活动，推　动经济增长；另一方面，其风险的存在以　及不合理的金融发展又会阻碍经济增　长。　一、民间金融在现代农村　经济发展中的绩效分析　

１、农村民间金融在促进要素投人　量增加中的贡献主要通过促进储蓄率、　储蓄向投资的转化系数和就业量的增长　体现出来　农村经济发展需要大量资金推进，　而储蓄是提供资金的重要来源之～。特　别是在农村经济从不发达走向发达的过　程中，储蓄率的高低起着决定性的作用。　从各国经济发展史看．几乎所有国家在　发展过程中都伴随着储蓄率的上升。金　融的特点在于资金融通，而利息率使当　前消费转化为未来消费、实物储蓄转化　为货币储蓄、增值转化为投资成为可能。　这就决定了它有条件吸收社会中的闲散　资金转化为储蓄，从而为生产提供资金　来源。金融的特点还使它成为动员储蓄　和投资的最佳途径：一方面，农村民间金　融不但能够通过自身发展促使可能消费　（或可能储蓄）转化为实际储蓄，而且还　能够促进储蓄向投资的转化。另一方面．　动员储蓄牵涉大量筹资企业与拥有剩余　资金的诸多投资者。在农村领域．投资渠　道少，使得数量巨大的民间资本持有者　或资金盈余者受利益驱动而成为民间金　融的供给者或中介人，将小规模的短期　储蓄集中起来，为各种类型的农村经济　改革与开教２００６年第５期　主体提供资金，促进了货币或资本向投　资的转化．从而产生对正规金融的“挤　出”或“侵蚀”效应。　农村民间金融促进农村劳动投入的　增长，主要是通过促进农村就业比重的　提高体现出来。农村民间金融业通过直　接和间接两种形式为农村社会提供不少　的就业机会。其一，通过促进资本投人量　的增加吸纳更多的就业人数；其二，农村　民间金融领域直接吸纳了就业量。　２、农村民间金融对资本效率提高　的绩效　一种制度安排是否具有效率，依存　于一定的产权结构形式，即市场主体产　权形式的多元化和产权的可交易性。多　元化的产权主体经过竞争性交易达到均　衡时，市场才会处于有效状态。当然，这　种均衡状态只是暂时的．不同的交易过　程可能会出现不同的均衡点。正因如此。　不同产权形式之间的重新组合才是必要　的，并由此产生出产权创新形式和效率　的提高。民间金融的存在和发展有助于　金融体系主体产权形式的多元化，自然　也就有助于这个金融体系效率的提高。　与此同时。民间金融是解决金融脆弱性　从而避免金融危机的有效措施之一。农　村民间金融所形成的有相当一部分是股　权资本投人，这样，客观上大大降低了项　目投资的代理成本。经营者在对项目的　选择上会变得更为谨慎，内部人控制和　道德风险都可能大大降低。由此看出　农　村民间金融的发展对农村社会是有效　的。　高昂的交易成本是正规金融机构不　愿涉足农村小额信贷的主要原因。而小　３０　额信贷是农村经济发展所必不可少的。　资本效率的提高可以从边际投人与边际　产出的对比中反映出来。农村民间金融　所具有的乡土性．使出借者对借款者的　信用和收益状况、人品等了如指掌．对借　款者的生产活动和金融关系的信息也很　了解。跟踪管理成本低下，从而减少了金　融活动中的交易成本，降低了风险和提　高了资金配置效率。　３、农村民间金融业自身产值增长　对农村经济的绩效分析　通常，用金融业产值占国民生产总　值的比重变化率来衡量金融业自身产值　增长对经济的绩效。困难的是，目前，在　我国难以从官方的统计报表中找出农村　民间金融业的数据。发达国家在２０世纪　６０年代金融业ｌ与ＧＤＰ的比值大约为　１０％。到９０年代初，上升至１５——２０％，　平均每年上升约０．３个百分点，在国民　经济总增长率中的贡献程度约为８．６％　点。当前农户取得借款的主要渠道是民　间私人借贷，估计有５０％到６５％的农户　获得了非正规贷款，农户借款中民间借　款所占的比例超过７０％：我国农村“高利　贷”有８０００亿元至１．４万亿元。非正规　金融组织若从实际产生的效果分析，在　一定程度上填补了农村经济发展中农户　及一些乡镇企业金融服务上的空缺，促　进了农村金融组织的创新和农村金融市　场的开拓，对农村经济的发展起到了一　定的推动作用。　二、我国农村民间金融发