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商业银行个人理财业务风险分析摘要：本文通过对商业银行个人理财业务风险的研究，结合国外银行的发展状况和我国的具体国情，提出了具有较好操作性的一系列防范风险的措施，以便更好地促进商业银行在个人理财业务方面更加规范、健康的发展。
关键词：个人理财；风险防范；策略一、商业银行个人理财产品的概念及分类（一）商业银行个人理财产品的概念一般来讲，商业银行个人理财产品主要是指商业银行在对潜在的客户进行适当分析和研究的基础上，有针对性的进行产品设计和销售的资金管理计划和投资方案。
通常在这种投资方式中，银行接受客户的授权进行资金管理，银行与客户先约定收益与风险分配方式，到期后按照约定方式进行分配。
（二）个人理财性产品的主要分类本金和收益能否保证的问题是客户非常关注的两个方面，根据这两个方面，我们可以将个人理财产品分为三个大类：保本型——固定收益类产品、保本型——浮动收益类产品与非保本型——浮动收益类产品。
1、保本型——固定收益类理财计划。
指的是商业银行与客户签订相应的保证条款，并按照承诺的条件向客户按期支付固定的收益，投资风险由银行全部承担，或者按照承诺的条件，银行按期向客户支付最低收益并承担该部分的风险，而投资的其他收益则由客户和银行按照先前约定的比例进行分配，并按比例承担投资的相关风险的理财计划。
2、保本型——浮动收益类个人理财产品。
其特点是商业银行与客户在理财产品销售时，双方就约定：到期后银行除保证向客户支付本金外，其他投资风险由客户自己承担，根据实际收益情况确定客户的实际收益。
3、非保本型——浮动收益类产品。
其特点是不保证本金，根据实际收益情况确定客户的收益率，因为不保本，所以收益率一般要比保本产品收益率高。
当前市场上属于该类的产品有以下几种：QDII、基金宝和打新股。
二、我国商业银行个人理财业务分析（一）我国商业银行理财业务发展现状2000-2005 年间，中国理财市场平均每年增长率高达15%以上，从2006 年以来，个人理财业务得到了更快的发展。
浅析商业银行理财产品的风险及防控措施【摘要】随着我国经济快速发展、居民综合生活水平的日益提高及居民手中可支配财富的不断增加，把财富增值或保值是成为他们的迫切需要，这为各商业银行理财产品发展带来了前所未有的市场潜力及各商业银行之间的竞争。
但是，因银行理财产品设计不合理、法律保障不够、管理体制不完善、市场波动等许多新问题的出现导致了关于商业银行理财产品的投诉越来越多。
加上新闻传播媒体的迅速发展，使理财产品风险再次成为大众关注的焦点。
【关键词】银行；风险；措施因此，确保个人理财业务的健康发展和保护银行的信誉，妥善处理理财市场发展中出现的问题，提高银行员工业务水平，加强对银行理财产品的监管十分重要的。
一、理财产品概述根据《商业银行个人理财产品管理暂行办法》和《商业银行个人理财产品风险管理指引》的有关规定，商业银行理财产品是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，找出特定目标客户群的需求，针对特定目标客户群开发设计并在综合理财服务活动中销售的资金投资和管理计划。
理财产品分为种类很多，本文中有两种方式，即按标价货币分类和按收益类型分类。
（一）按标价货币分类这种分类方式的依据是银行理财产品的标价货币，即允许用于购买相应银行理财产品或支付收益的货币类型。
如只能用美元、港币等外币购买称为外币理财产品，只能用人民币购买的理财产品称为人民币理财产品，而双币理财产品则同时涉及人民币和外币。
（二）按收益类型分类银行理财产品的收益类型，即相应银行理财产品是否保证或承诺收益分为保证收益类理财产品和非保证收益类理财产品两种。
二、理财产品风险概述风险是指由于将来情况的不确定性而使决策无法实现预期目标的可能性。
作为特许产品理财产品在具体操作中存在法律风险、声誉风险、市场风险与操作风险等无法估量的风险。
（一）法律风险商业银行办理理财产品业务，第一步面临的就是市场准入相关的法律法规问题。
从这个地步到最后完成一个操作离不开法律的规范。
浅析商业银行个人理财业务的风险摘要：近几年随着我国经济水平的飞速发展，人们物质财富的不断积累，“你不理财，财不理你”已成为大家的口头禅，个人理财深受大家的追捧。
既然个人理财是为了让钱生出更多的钱，按照经济学“收益越高风险越大”的规律，个人理财出现风险是不可避免的。
本文分别从外部环境、商业银行和投资人三个方面来分析个人理财业务的风险。
关键词：商业银行个人理财风险无论是市场旺盛的时候，还是低迷的时候我们都必须关注个人理财业务的风险，防患于未然。
接下来我就从外部环境、商业银行和投资者三个角度带来的个人理财风险加以探讨一、外部环境带来的个人理财风险1.政策性风险随着近几年个人理财业务的不断扩张，理财产品趋于多元化，客户可选的理财产品范围也今非昔比，理财产品由最初投资国债和存款等保守的固定收益投资产品逐渐扩张到高收益高风险的信贷类等非保本预期浮动收益产品，而我国又是实行分业经营的监管政策，同时监管措施又明显滞后。
往往是在出现问题甚至是在问题累积比较严重的时候，监管部门才会提出风险提示，不能针对业务新动向及时出台相应法规条例，理财产品的多元化和涉及领域的广泛性很容易触及到分业经营的政策红线，所以在理财业务发展过程中容易发生不可逾越的监管政策障碍2.法律风险由于我国个人由于我国个人理财业务在近些年发展迅速而法律法规的制定仍在持续探索与完善之中，因此商业银行在开发创新自己的理财产品及宣传、销售时存在着不符合法律法规的可能性。
目前，由银监会出台的三部规章，即《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》和《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》等对商业银行个人理财业务的界定和规范都比较模糊，这样给最高法院等的判决权限比较大，具有较大的不确定风险。
一旦违反法律要求，商业银行就不能履行合同、产生法律纠纷、面临诉讼威胁还会受到监管部门的处罚。
但在现实社会中，为了达到业绩考核等种种原因导致商业银行盲目吹嘘理财产品收益，而淡化风险使投资者无法分辨理财产品的实质选择了不符合自身需求的产品。
论我国商业银行个人理财业务问题及对策摘要：随着我国银行业的全面开放和人们收入水平的普遍提高，商业银行的个人理财业务获得了迅速的发展。
本文就商业银行个人理财业务的发展现状及发展中遇到的问题进行分析，并提出相应的对策。
关键词：商业银行；个人理财；发展对策一、商业银行个人理财业务的概念与内容个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识、专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状况和具体要求，为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
按照管理运作方式不同，商业银行个人业务可以分为理财顾问服务和综合理财服务。
其中，理财顾问服务是指银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。
在理财顾问服务活动中，客户根据商业银行提供的理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。
在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。
二、国内商业银行个人理财业务发展现状目前，我国普通居民的理财需求持续膨胀，银行在业务转型中开展理财业务的压力持续加大，而且金融市场快速发展为理财产品提供了越来越丰富的投资工具，银行理财业务继续发展将成为必然趋势。
2012年上半年银行理财产品市场呈现出规模稳升、收益下滑、创新频出等几大特点。
1.理财规模不断扩大。
2011年我国银行理财产品发行数量达到23889款，较2010年增长75.3%，其中人民币理财产品发行21474款，占据全部发行总量的90%，较2010年增长86.63%。
2.理财营销渠道及模式不断创新。
2011年银行理财营销渠道推出iphone、安卓等手机银行平台、3d网上银行、理财夜市等创新不断。
2011年银行理财业务模式也不断创新，推出“转融通”开辟私人银行与阳光私募合作新模式、“彩票定投”等新业务。
商业银行个人理财业务问题与对策分析常 伟 迭部县农村信用合作联社摘要：与西方国家比，我国商业银行个人理财业务出现的时间不长，现阶段其还难以满足市场发展需求。
从商业银行的角度看，其不但要实现自身的良性发展，并将此作为核心战略目标，还应当积极参考国外金融行业的先进做法，推动商业银行个人理财业务的发展。
本文从商业银行个人理财业务的相关概念入手，总结了商业银行个人理财业务的发展状况，分析了其存在的问题，并提出了促进商业银行个人理财业务发展的有效策略，指出我国商业银行应当重视个人理财业务的综合性、个性化发展。
希望本文能够为商业银行该方面业务的开展提供有价值的参考。
关键词：商业银行；个人理财业务；金融中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2019)027-0272-02一、商业银行个人理财业务的概念所谓个人理财业务指的是银行等金融机构借助充分了解客户信息与客户需求，而就客户的财务情况展开深入研究，向客户提供理财计划，并引导客户选择适宜的金融产品，进而完成业务目标的一项业务服务。
对于商业银行而言，个人理财业务是向客户提供一套契合其理财需求的金融产品，并为之提供一系列专业服务，令客户能够进行长期性的投资。
对于消费者而言，其是基于理财顾问的帮助下，正确审视自身的资产，并制定出科学的管理计划，从而进一步扩大资产的规模。
二、我国商业银行在开展个人理财业务中遭遇的问题（一）金融体制的分割阻碍了个人理财业务的发展现阶段，我国金融系统被细分成多个独立业务，也就说银行不得踏入基金、证券、期货与股票等领域，其仅可以垫资，且仅能够从事金融产品开发与日常性的中介业务等。
银行是不可以对这些业务进行组合的，所以，其难以向客户提供综合性的投资组合服务，也无法帮助客户订立全面性的投资计划。
因此，商业银行所推出的个人理财业务仅仅局限于设计投资组合、提供信息咨询与查询等服务，并非真正意义上的资金管理。
尽管独立的金融业务模式能够令整个金融体系更为稳健的发展，可以降低金融风险，然而其将各个市场间的关系切断，使得客户资源无法被共享；市场调节作用也得不到充分发挥，金融机构间缺乏竞争调节。
银行个人理财业务论文银行个人理财论文：我国商业银行个人理财业务现状及发展对策摘要：与发达国家商业银行的个人理财业务相比，我国商业银行个人理财业务的发展明显滞后，且差距较大。
为了缩小与发达国家商业银行的差距，拓展盈利空间，提高竞争实力，本文分析了我国商业银行个人理财业务的现状和发展滞后的主要原因，并借鉴发达国家商业银行个人理财的经验，为推进我国商业银行个人理财业务的发展提出了相应的对策建议。
关键词：个人理财；现状；发展对策根据国际理财协会的定义，个人理财（或家庭理财）是指理财师通过收集整理顾客的收入、资产、负债等数据，倾听顾客的希望、要求、目标等，在专家的协助下，为顾客进行储蓄策划、投资策划、保险策划、税收策划、财产事业继承策划、经营策略等设计方案，并为顾客的具体实施细则提供合理的建议。
个人理财业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点，是发达国家很多大商业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。
据有关资料统计，个人理财业务收入已占国外银行总收入30%以上，个别银行甚至达到全部收入的70%①。
在西方发达国家，个人理财业务几乎深入到每一个家庭，银行在为客户提供满意服务的同时也为自己带来了丰厚的利润。
2007—2009年间，美国的银行业个人理财业务平均利润率高达35%，年平均盈利增长率约为12%～15%②。
而我国商业银行由于诸多因素的制约，个人理财业务发展滞后，其无论从规模还是从内容上都不能与发达国家相提并论。
如何更好地发展个人理财业务，实现商业银行盈利模式转型，加快个人理财业务的高速发展至关重要。
一、我国商业银行个人理财业务状况据统计，截至2008年共有39家商业银行推出2404款个人理财产品，同比增加108%，银监会公布的全年理财产品销售额超过1万亿元。
2007年有26家银行发行了1158款理财产品，全年销售额为4000亿元。
而在2005年则仅有593款理财产品发行，全年的商业银行理财产品销售额仅为2000亿元。
个人理财市场风险管理问题与对策姓名：杨胤樱学号：13220903 班级：13级会计4班摘要:个人理财业务是商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务的活动。
个人理财业务并不是一项全新业务，20世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击下，个人理财业务获得了快速发展。
目前我国商业银行个人理财市场存在声誉风险，利率与汇率风险，熟悉国际交易规则的专业人才异常匮乏，个人理财业务同质现象严重等问题。
本文通过对我国商业银行个人理财市场的分析，提出了加强个人理财市场管理，防范个人理财市场风险的措施。
关键词：商业银行；个人理财；风险；问题与对策一、商业银行个人理财业务概述及发展现状分析个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。
国际上成熟的理财服务是指：银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。
个人理财业务并不是一项全新业务，20世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击下，个人理财业务获得了快速发展。
在西方发达国家，个人理财业务几乎深入到每一个家庭，其业务收入已占到银行总收入的30%以上。
我国银行个人理财服务始于代理收付型的“中间业务”，2004年9月，银监会正式批准商业银行开展人民币理财业务。
2005年初，四大国有商业银行相继获得银监会批准，经营人民币理财产品。
预计2010年我国人民币理财市场规模将达到250亿美元。
随着国内居民收入水平的日益提高，理财意识的不断增强，个人理财市场规模持续扩大已成为不争的现实。
如何理好财,用好自己的钱,使之能够不断保值、增值,发挥更大的作用已经成为越来越多逐渐富裕起来的国人所共同关注的话题。
面对如此巨大的市场需求，时至今日，国内各家银行拓展中高端个人理财业务的脚步一直未曾停滞。
个人理财业务已经成为银行新的利润增长点，中外银行纷纷推出各自的个人理财品牌，并在个人高端客户市场和金融产品创新上展开了异常激烈的竞争。
我国商业银行个人理财业务中存在的问题及对策商业银行开展个人理财业务个人理财业务又称为“私人理财”或“对私金融服务”，是指商业银行在传统银行业务基础上，利用其在机构、网点、技术、人才、信息等方面的优势，以个人客户(或家庭)为服务对象，有效利用客户手中的闲置资金，根据客户的风险承受能力和投资偏好，运用现代金融知识和各种理财金融工具做出合理的选择和比例搭配，设计多样化的个人金融产品及不同的金融产品组合，为客户提供全方位的综合性金融服务，保证在既定风险下投资收益的最大化1我国商业银行开展个人理财业务的必要性1.1满足居民日益多样化的理财需求随着我国经济持续快速的发展，城乡居民的可支配收入不断增长的同时，个人资产也呈现出多样化趋势，由简单的现金、储蓄发展到股票、债券、基金、保险、外汇等，甚至是房产、汽车、黄金以及古玩字画等多个品种。
为了避免各种不确定性，有效地管理好个人资产，居民投资理财的意识不断增强，但是人们的金融知识及理财技能普遍缺乏，需要由专门的理财机构及理财专家来满足他们的投资需求。
因此，我国商业银行发展个人理财业务，可以满足居民多样化的理财需求，使其资产在避免各种金融风险的同时，达到保值增值的目的。
1.2提高商业银行的竞争力长期以来，我国商业银行以传统的存贷款业务为主，由于存在一定的信贷风险，造成银行的坏账损失。
同时，在其经营过程中，也会存在流动性风险、信用风险和利率风险等，使得银行面临一定的经营风险。
而开展以中间业务为主的个人理财业务，则可以保证银行具有长期稳定的客户资源和现金流，使商业银行在获得可观收益的同时，有效地降低和分散经营风险2我国商业银行开展个人理财业务中存在的问题近年来，各家商业银行纷纷把发展个人理财业务作为夺取利润空间的至高点，在推出大量个人理财产品的同时，不断加强各种软硬件的更新改造，从理念到业务运作所涉及的人员、机构、设施及制度等方面进行了大量的探索，然而从实际运作情况看，形势不容乐观，业绩不甚理想，仍存在着许多急需解决的问题。
我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题与对策摘要随着我国国民经济持续、快速、健康地发展，居民的投资意愿及现代理财观念增强，金融服务需求也日益多样化，个人理财业务的发展成为商业银行发展的一个重点。
同时，中国加入WTO以后，银行业的开放时间是加入WTO两年内允许外资银行对国内企业开办人民币业务；五年内允许外资银行具有完全的市场准入，允许开办人民币零售业务，在指定的地区可享受国民待遇。
中国银行业的零售业务正面临着外资银行的强大冲击。
本文就是在这样的背景下针对国内商业银行个人理财业务的现状进行分析，以期找到中国银行业个人业务拓展的可行之策。
论文运用经济学、金融学等理论，分析我国商业银行开展个人理财业务的发展现状、问题以及与国外商业银行同类业务的差距，旨在阐明我国商业银行面对市场机遇和挑战所应采取的措施及建议。
本文由四部分组成：第一部分，介绍了个人理财业务的概况，包括商业银行个人理财业务的概念和分类，个人理财在国外的发展情况，并对商业银行个人理财业务的发展趋势作了分析总结。
第二部分，从国内商业银行个人理财业务的现状看，我国的个人理财业务市场广阔，但国内金融机构的产品和服务无法满足客户的多样化需求。
第三部分，剖析了个人理财业务开展中存在的问题。
第四部分，也是本文的重点部分，针对我国商业银行开展个人理财业务存在的问题提出策略与措施。
本文经过分析发现，我国商业银行在外部环境如政策、金融市场等和自身经营管理如营销技术、产品创新以及人员素质等方面存在劣势，制约了我国商业银行个人理财业务的开展。
本文主要从商业银行自身如何发展的角度，认为我国商业银行要借鉴经验，应在以下几个方面做出努力：树立以客户为中心的经营理念、塑造理财品牌、加快网络化进程、锻炼和培育高素质的客户经理队伍、等。
关键词：商业银行个人理财发展对策AbstractWith the continuous, rapid and sound development of Chinese economy, the residents have improved the awareness of modem financing and shown strong interesting in investment. As a result，the financial services arediversified. Individual Assets Management is becoming a key sector for commercial banks．There are four parts in this thesis：The first part is a general introduction of personal finance services.The second part, in current situation of personal financial services.The third part is the problem of the commercial banks in personal finance services.The forth part which is also a crucial part of this paper, presents some suggestions and measures f or China’s banks in personal finance services．Key word：Commercial Banks Personal financial servicesDevelopment Strategy目录一、商业银行个人理财业务概述 (1)（一）、商业银行个人理财业务的概念及主要内容 (1)（二）、商业银行个人理财业务的理论基础 (2)1、生命周期理论 (2)2、投资组合理论 (4)3、货币的时间价值 (5)（三）、个人理财在国外的发展和现状 (6)1、国外个人理财的发展历程 (6)2、国外商业银行个人理财业务主要发展特点 (7)二、我国商业银行个人理财业务的现状 (8)（一）、个人理财业务在我国的发展状况 (8)（二）、个人理财业务的供需现状分析 (10)三、我国商业银行个人理财业务存在的问题 (12)（一）、服务门槛过高导致需求不足 (12)（二）、产品大同小异，差异化和个性化严重不足 (13)（三）、分业管理的金融体制制约了理财产品的发展 (13)（四）、科技手段落后 (14)（五）、高素质的综合理财人员匮乏 (14)四、推进商业银行个人理财业务发展的对策 (15)（一）、树立以客户为中心的营销理念 (15)（三）、加强金融机构之间的合作，降低分业限制影响 (17)（四）、建立健全信息服务系统，提高服务的信息支持水平 (18)（五）、发展理财产品专门人才队伍 (18)文献综述 (19)参考文献 ................................................................................................................... 错误!未定义书签。
商业银行个人金融业务发展中面临的问题及对策探讨商业银行作为我国金融体系的主要组成部分，承担着大量的个人金融业务。
随着金融科技的发展和市场环境的变化，商业银行在个人金融业务发展中面临着一系列问题。
本文将探讨商业银行在个人金融业务中所面临的问题，并提出相应的对策。
（一）传统渠道业务发展受限传统渠道包括柜面、ATM、电话银行等，由于受到空间、时间的限制，以及客户体验不佳等问题，导致传统渠道业务发展受到限制，无法满足日益增长的个人金融需求。
（二）金融科技竞争压力增大随着金融科技的不断发展，第三方支付、互联网金融等新型金融机构的崛起，给传统商业银行带来了巨大的竞争压力。
这些新兴的金融科技公司利用互联网、大数据等技术，提供了更便捷、更快捷的金融服务，引发了传统商业银行的重大冲击。
（三）个性化需求日益增长随着社会经济的发展和人们的生活水平提高，消费者的金融需求也越来越个性化。
传统商业银行的一刀切金融产品已经难以满足消费者的需求，客户追求更加个性化、定制化的金融服务。
（四）风险管理挑战加大随着金融市场的发展，金融创新的日益普及，商业银行在个人金融业务中面临的风险也在不断增加。
如何有效管理信用风险、市场风险、操作风险等，成为商业银行个人金融业务发展中的难题。
（一）加速金融科技创新，优化渠道服务商业银行应当加大对金融科技的投入，加速金融科技创新，提高渠道服务的质量和效率。
通过建设智能柜面、推进手机银行、开发多功能自助终端等方式，实现线上线下结合，提升客户体验，拓展渠道覆盖面，满足客户多样化金融需求。
（二）推进金融科技与传统业务融合商业银行应当推进金融科技与传统业务的融合，通过大数据、人工智能等技术手段，提高风险管理能力，加强个人信用评估和监控，降低不良贷款率。
加强互联网金融与传统银行的合作，共同拓展金融市场，实现优势互补，提升市场竞争力。
（三）深化金融产品创新，满足个性化需求商业银行应当深入研究客户需求，通过创新金融产品和服务，实现产品个性化定制。
毕业论文开题报告论文题目我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策班级学号姓名联系方式指导教师提交日期一、选题的理论意义与实际意义国外个人理财业务是一种十分流行的金融服务。
在经济发达国家，个人理财是一项发展得相当成熟的银行业务，且已有100多年的历史。
而在我国国内个人理财业务行业目前还处于新兴阶段，但市场前景十分广阔。
随着我国市场经济体制的逐步建立和完善，教育、医疗、住房改革的深化，居民收入的迅速提高和投资意识的增强，使得个人理财业务在我国发展得非常迅速。
近年来个人理财业务越来越成为各家商业银行业务竞争的焦点。
我国居民的个人可支配资产快速增长，居民金融需求多样化和个人金融资产多元化的格局逐步形成，这使得广大居民对个人理财的需求日渐强烈。
目前，各大商业银行纷纷推出个人理财业务，个人理财业务产品百家齐放，争相斗艳。
近几年来国内银行纷纷开展个人理财业务，自招商银行推出了“金葵花”理财品牌之后，工行推出了“理财金账户”，建行推出了“乐当家”，农行推出了“金钥匙”，交行推出“圆梦园”，民生推出了“非凡理财”，广发推出了“真情理财”等等。
随着经济的快速发展，个人理财业务是未来银行竞争的主要领域。
由于时间和精力有限加上缺乏相应的基本的投资理财知识和法律保护意识，面对手中大量闲置的钱，普通居民却不知该如何来安排自己的财产，能够使之得到良好的配置，因此，普通居民希望能通过银行等金融机构的指导确定投资理财方向、渠道和品种，有策划的调整投资结构，避免个人投资理财的盲目性和随机性，从而获得最大的投资收益。
商业银行应该根据市场实况，让更多的普通居民知道什么是个人理财业务；研究目前商业银行行业存在那些问题并且提出相应的对策；探讨未来商业银行发展个人理财业务的趋势；本人通过进入商业银行进行实地考察，产生对商业银行个人理财业务的思考，并进一步探讨商业银行未来的发展趋势。
AND TRADE商业银行理财业务风险及防控对策王大勇（吉林银行长春东盛支行，长春130001）摘要：理财业务是商业银行经营过程中一项重要的业务，它对商业银行的经营发展带来了比较大的经济效益，但是在理财业务发展的过程中也产生了很多的经营风险，包括市场风险、信用风险与法律风险等，同时在理财开展的过程中也产生了与消费者矛盾突出的问题等，对这些问题应当充分关注，并提出加强信息披露机制的有效建立；促进理财产品服务水平的提升。
关键词：商业银行；理财业务；发展风险；防控对策中图分类号：F830.33文献标识码：Ａ文章编号：1005-913X （2018）06-0110-02收稿日期：2018-02-27作者简介：王大勇(1979-)，男，长春人，经济师，研究方向：金融学。
商业银行的理财业务是针对个人制定的一种财务分析、财务规划、投资顾问与资产管理等活动，通过这种专业化服务活动的提供，满足客户的理财需求，同时也实现商业银行自身的经济效益。
商业银行的理财业务分为综合理财服务与理财顾问服务两种，能够满足客户多方面的理财需求。
一、商业银行理财业务存在的风险分析理财产品在商业银行的经营过程中扮演着重要的角色，但是在其经营过程中由于多种因素的影响难免出现一些经营风险，包括零收益现象的发生等。
商业银行理财产品在经营过程中的风险主要有操作风险、市场风险以及流动性风险等。
（一）操作风险操作风险是商业银行经营内部由于工作人员的知识储备不足与理财操作流程上的失误等原因而造成的一种风险。
商业银行在开展理财业务经营的过程中首先需要有专业的理财操作人员，具有专业的理财知识、良好的道德品质与投资能力，通过此种业务素质的筛选，最终形成一种良好的激励机制。
要求商业银行在理财业务开展的过程中应当能够根据投资者具体投资金额、对待经营风险的态度以及投资收益的不同要求等进行产品的量身定做等。
但是目前在经营过程中具有投资者以自身的经营需求为出发点，业务开展的目的是完成自身的销售业务，不能充分实现投资者的投资需求与财产增值，没有将投资者的收益放在第一位的位置。
商业银行个人金融业务发展中面临的问题及对策探讨【摘要】商业银行个人金融业务发展面临着市场竞争加剧、个人需求多样化、客户信任度不足、个人金融产品创新不足以及数据安全和隐私保护等挑战。
为了应对这些问题，商业银行可以加大市场营销力度，提升个性化服务水平，加强客户教育和沟通等措施。
通过增强市场竞争力，满足客户需求，建立信任关系，推动金融产品创新，确保数据安全和隐私保护，商业银行可以更好地发展个人金融业务，实现可持续和稳健的发展。
加强业务拓展、服务升级、风险管控等方面的工作，将为商业银行个人金融业务的发展打下坚实的基础。
【关键词】商业银行、个人金融业务、发展、挑战、市场竞争、个人需求、客户信任度、金融产品创新、数据安全、隐私保护、市场营销、个性化服务、客户教育、沟通。
1. 引言1.1 商业银行个人金融业务发展的重要性商业银行个人金融业务是银行的重要业务领域之一，对于银行的发展具有重要意义。
个人金融业务是银行实现多元化经营的重要途径，可以有效降低银行的盈利风险。
通过开展个人金融业务，银行可以扩大自身的市场份额，增加资金来源，提高经营收入。
通过个人金融业务，银行还可以为广大个人客户提供全方位的金融服务，满足客户个性化的金融需求，促进金融消费的升级和扩大。
个人金融业务也是银行提升品牌形象和服务质量的重要渠道。
通过优质的个人金融服务，银行可以提升客户满意度，树立良好的品牌形象，增强市场竞争力。
商业银行在未来发展中应当重视个人金融业务的发展，加大投入，提升服务水平，满足客户需求，谋求更大的发展空间。
1.2 个人金融业务发展面临的挑战个人金融业务发展面临的挑战主要包括市场竞争加剧、个人需求多样化、客户信任度不足、个人金融产品创新不足以及数据安全和隐私保护等方面的问题。
随着经济的发展和人们金融意识的提升，市场竞争愈发激烈。
各家商业银行为了吸引更多个人客户，不断推出各种优惠政策和服务，导致市场竞争的加剧。
个人客户的需求也变得越来越多样化，传统的金融产品已经无法满足他们的需求，这给商业银行的个人金融业务带来了一定的挑战。
商业银行个人理财业务的风险及防范对策
作者：严蕾
来源：《今日财富》2019年第12期
一、个人理财业务简介
（一）个人理财业务概念和内容
个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
按照管理运作方式不同，商业银行个人业务分为理财顾问服务和综合理财服务。
在理财顾问服务中，商业银行在提供的理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理。
在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式分享与承担。
随着我国的人均收入水平的提高，国民手中的财富除了满足日常各种需求后，还想为了个人利益最大化寻求合理归属。
我国日渐完善的金融市场则为这些财富找到了合适合理的保值升值场所。
我国居民的理财意识也在逐渐增强，保值、增值成为了现在居民们理财投资的最终目标。
银行所推出的理财产品相比于理财公司的风险性相对要小。
二、商业银行个人理财业务存在的风险
（一）违规和法律风险
商业银行在经营时会面临多重风险，因为无法满足或违反法律要求，导致商业银行不能履行合同发生争议、诉讼或其他法律纠纷，可能给商业银行造成经济损失的风险，即为法律风险，当发生法律风险时，带来的损失无法估量。
同时银监会对商业银行宣传和销售理财计划或产品的活动提出了一定要求，商业银行必须予以遵守，否则将承担相应的后果和责任。
但是目前很多银行理财产品的宣传材料内容总是利用一些“第一”、“首位”、“保证收益”等不符合产品的宣传标语，营销人员对银行理财产品收益的宣传都十分夸张，并在宣传材料上面标明具体的高收益率，以此来吸引顾客，都会产生违规和法律风险。
（二）市场风险
市场风险实际上是由于利率、汇率、股票、商品等价格变化导致银行损失的风险。
其中利率风险是整个金融市场中最重要的风险，汇率风险是市场风险的重要组成部分。
例如人民币理财产品虽然市场风险小，但受市场利率的变化会使收益受到影响。
在全球通胀压力未得到缓解的背景下，美元持续贬值及境内外市场的动荡，而且随着我国外汇的体制逐步改革推进，政策变化导致的汇率变化也会给理财产品带来较大风险。
市场风险是银行理财所必须面对的、长期的、客观存在的主要风险。
（三）内部控制风险
我国银行业内部控制度众多，但是未形成统一的制度体系，各项规章文件数量庞大，缺少整合性。
特别是在当前商业银行为了扩张业务而不断推出新业务的情况下，经常在新业务出台的同时也伴随着一项新制度的颁布，造成新旧制度间不衔接的矛盾时有发生，无形中加大了内控的检查难度，同时内部审计不足，审计过程中流于形式，对内部控制的检查不能与银行机构的风险程度相适应，使内控制度效用降低。
而对于理财操作风险，没有强有力的部门控制和人员监督，没有独立的内部审计部门实行严格的监督管理以及审查权力，这就形成了内部控制体系不完善。
三、商业银行个人理财业务风险防范对策
（一）完善相关法律法规
提升银行内部法律部门的作用，银行内部的法律部门应准确理解《商业银行个人理财业务管理暂行办法》等相关法律法规，建立健全银行各项规章制度。
同时完善个人理财业务的相关法律规定、填补其存在的法律空白是商业银行个人理财业务法律风险控制的基本前提。
对从事个人理财业务的工作人员定期进行法律培训和强化学习，同时规范理财产品的宣传和销售，对于无法在宣传和介绍材料中提供科学、准确的依据和方式的理财产品，不使用夸大的宣传标语，避免误导消费者。
银行应对宣传材料的内容、形式和发布渠道进行全面的合规性审核，并上报监管机构。
（二）市场风险有效管理
商业银行应对理财计划设置市场风险检测指标，建立有效的市场风险识别、计量、检测和控制体系。
时时关注政策变化和外汇的变化，由于银行经营的产品众多，涉及范围广，国际上银行风险的量度、测算和模型化处理方式必然要用到很多复杂的金融、数学和计算机方面的专业知识，除了防范因为各项市场因素引起的风险，还可以引进引进高端的技术和人才来帮助完善商业银行更好地推进理财业务。
（三）完善内部控制系统
商业银行可以在强化理财操作风险认识的基础上培养员工和管理者的风险防范，增加员工学习个人理财操作风险的积极性和主动性。
除此之外，商业银行还可以通过制定《理财人员行为守则》等规范员工的行为，使员工培养风险控制理念，增强对风险处理与银行效益间关系的了解，使员工明确操作风险存在于个人理财业务活动始终，进而树立正确的风险价值观和培养其良好的职业道德。
在具体的构建方面，要使內部控制制度能够包含个人理财业务的各个方面，并且各项制度必须明确和规范。
（作者单位：武汉工商学院）。
