第九章 个人理财业务风险管理-宏观和微观因素

1.金融市场的概念：以金融资产为交易对象而形成的供求关系及其交易机制的总和。

金融资产是指一切代表未来收益或资产合法要求权的凭证。

划分为基础性与衍生性金融资产。

2.金融市场的特点市场商品的特殊性：货币和资金 - 利息或收益 - 利润市场交易价格的一致性：对利润的分割市场交易活动的集中性交易主体角色的可变性：并非固定3.金融市场的主要功能微观经济功能：集聚功能、财富功能、避险功能、交易功能宏观经济功能：资源配置、调节功能(政策调节平台)、反映功能2.1.2金融市场的结构1.按金融市场构成要素分类市场主体：企业、政府及政府机构、金融机构、居民个人市场客体：金融工具，金融市场的交易对象。

货币头寸、票据、基金、股票、债券……市场中介：交易中介、服务中介2.按金融交易是否存在固定场所分类3.按金融工具发行和流通特征划分4.按交易标的物划分货币、资本、外汇、衍生品、保险和黄金市场5.按金融商品交易的交割方式划分：现货和衍生市场6.按金融市场融资的地域活动范围划分2.2货币市场5.短期政府债券市场短期政府债券是政府作为债务人，承诺在1年内债务到期时偿还本息的有价证券。

短期政府债券市场是以发行和流通短期政府债券所形成的市场，通常将其称为国库券市场。

(1)短期政府债券的特征：违约风险小、流动性强、面额小、收入免税。

(2)政府发行短期政府债券的意义：可以满足政府短期资金周转的需要；规避利率风险；为中央银行实施公开市场业务提供了可操作的工具。

6.大额可转让定期存单市场大额可转让定期存单市场是银行可转让大额定期存单发行和买卖的场所。

大额可转让定期存单(CDS)是银行发行的有固定面额、可转让流通的存款凭证。

花旗银行最早发行了大额可转让定期存单。

(1)大额可转让定期存单的特点：(2)大额可转让定期存单的种类：2.2.2货币市场交易机制1.同业拆借市场的交易机制2.银行承兑汇票的交易机制3.回购市场的交易机制4.短期政府债券市场的交易机制5.大额可转让定期存单市场的交易机制2.3资本市场2.3.1货币市场概述资本市场是筹集长期资金的场所，主要包括中长期借贷市场和证券市场。

个人理财规划中应该考虑哪些风险因素在我们的日常生活中，个人理财规划是一项至关重要的任务。

它不仅能够帮助我们实现财务目标，如购买房产、储备子女教育基金、为退休生活做准备等，还能让我们在面对突发情况时拥有足够的财务应对能力。

然而，理财并非一帆风顺，其中存在着各种各样的风险因素。

如果我们不能充分认识并妥善应对这些风险，很可能会导致财务状况的不稳定甚至陷入困境。

那么，在个人理财规划中，究竟应该考虑哪些风险因素呢？首先，市场风险是我们无法回避的一个重要因素。

市场就像一个喜怒无常的孩子，其行情波动频繁且难以预测。

无论是股票市场、债券市场还是房地产市场，价格的涨跌都可能对我们的投资产生重大影响。

以股票市场为例，股票价格受到宏观经济状况、行业竞争、公司业绩等多种因素的综合作用。

当经济形势不佳、行业竞争激烈或者公司经营出现问题时，股票价格可能会大幅下跌，导致投资者遭受损失。

同样，房地产市场也存在着类似的风险。

如果房地产市场出现泡沫破裂或者政策调整，房价可能会大幅下跌，使房产投资者面临资产减值的风险。

其次，利率风险也是个人理财规划中需要重点关注的因素之一。

利率的变动会直接影响到我们的投资收益和债务成本。

当利率上升时，债券价格通常会下跌，这会给债券投资者带来损失。

同时，对于有贷款的人来说，如房贷、车贷等，利率上升意味着还款利息增加，从而加重了债务负担。

相反，当利率下降时，储蓄账户的利息收益会减少，可能无法跑赢通货膨胀，导致资金的实际购买力下降。

通货膨胀风险同样不容忽视。

通货膨胀意味着货币的购买力逐渐下降，即同样的钱在未来能够购买到的商品和服务会越来越少。

如果我们的投资收益率低于通货膨胀率，那么我们的资产实际上是在贬值。

例如，假设每年的通货膨胀率为 3%，而我们的投资收益率仅为 2%，那么经过一段时间后，我们的实际财富将会缩水。

为了应对通货膨胀风险，我们需要选择能够跑赢通胀的投资产品，如股票、房地产等。

信用风险也是个人理财中需要考虑的一个方面。

2018银行从业资格《个人理财》考点汇编：个人理财业务的影响因素考点1宏观影响因素1.政治、法律与政策环境稳定的政治环境是商业银行良好运行的基础和保障。

在我国，与开展个人理财业务相关的法律包括：《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国证券投资基金法》《中华人民共和国信托法》《中华人民共和国公司法》《中华人民共和国个人所得税法》等。

国家政策对其影响也非常显著，主要表现在以下几个方面。

(1)财政政策：国家政府主要通过税收、预算、国债、财政补贴、转移支付等手段来调整财政收入与支出的规模与结构。

积极的财政政策可以有效刺激投资需求增长，提高资产价格。

(2)货币政策：中央银行运用法定存款准备金率、再贴现率、公开市场业务等货币政策工具调控货币供应量和信用规模。

宽松的货币政策有助于刺激投资需求增长，支持资产价格上升;紧缩的货币政策会抑制投资需求，导致利率上升和金融资产价格下跌。

(3)收入分配政策：收入分配政策是指针对居民收入水平高低、收入差距大小在分配方面制定的原则和方针。

偏紧的收入分配政策会抑制当地投资需求等，造成相应资产价格下跌;偏松的收入分配政策反之。

(4)税收政策：税收政策直接关系投资收益与成本，对个人和家庭的投资策略具有直接的影响。

税收政策不仅能影响个人收入中可用于投资的多少，而且可通过改变投资的交易成本改变投资收益率，如股市中通过调整印花税来改变交易成本。

宏观经济政策对投资理财的影响具有综合性、复杂性和全面性的特点。

各种宏观经济政策发挥作用的方式不同，通常相互配合使用以达到整个宏观经济政策的目标。

因而，宏观调控的整体方向和趋势决定了个人和家庭投资理财的战略选择。

2.经济环境(1)经济发展阶段。

按照美国学者罗斯托的观点，将世界各国的经济发展分为以下五个阶段：传统经济社会;经济起飞前的准备阶段;经济起飞阶段;迈向经济成熟阶段;大量消费阶段。

属于前三个阶段的国家称为发展中国家，而处于后两个发展阶段的国家则称为发达国家。

个人理财各章重点第一章：引言该章主要介绍了个人理财的重要性以及本文接下来要涵盖的内容。

个人理财是指个人根据自己的经济状况和目标制定合理的财务规划，以达到财务自由和稳定的目标。

第二章：目标设定设定理财目标是个人理财的起点。

合理设定目标有助于激励个人积极财务管理，并提供一个明确的方向。

本章将介绍设定目标的原则和方法，并且提供一些实际案例用以说明。

第三章：预算管理预算管理是个人理财中至关重要的一环。

通过制定预算可以掌握自己的收入和支出情况，并合理分配资金。

本章将介绍如何制定有效的预算，包括收入与支出的预测和分析，如何控制开支，以及如何应对紧急情况。

第四章：理财产品理财产品是个人理财的重要工具之一。

本章将介绍各类理财产品的特点和风险，包括储蓄账户、债券、股票、基金等。

同时，还将分享如何选择适合自己的理财产品，以及如何进行风险评估与管理。

第五章：负债管理负债管理是个人理财中必不可少的一部分。

本章将介绍常见的负债类型，如房贷、车贷、信用卡债等，并提供一些有效的还债策略和方法，以帮助个人降低债务风险并提高还款能力。

第六章：投资规划投资规划是实现财务增长的关键。

本章将介绍投资的基本原则和策略，包括分散投资、长期投资、定期投资等。

同时，还将分析不同的投资标的和投资工具，让个人了解如何根据自己的风险承受能力和收益目标进行投资。

第七章：退休规划退休规划是个人理财中一个重要的方面。

本章将介绍退休规划的基本知识和策略，包括如何计算退休储备金、如何选择不同的退休金融产品、如何规划退休后的生活等。

同时，还将提供一些建议和案例，帮助个人安心度过退休生活。

第八章：税务筹划税务筹划是个人理财中一个不可忽视的方面。

本章将介绍如何通过合法的税务筹划来减少个人纳税额，并提供一些实际操作的方法和技巧。

第九章：风险管理风险管理是个人理财中保障财富安全的方法之一。

本章将介绍个人理财中常见的风险，如健康风险、意外风险、财产风险等，并提供一些风险管理的策略和工具，以帮助个人预防和应对风险。

个人理财学习方法：合理安排时间利用框架记忆(重中之重），个人理财重在理解。

掌握学习方法，因为很多都是阐述性的内容，因此，抓住重点字眼，包括动词。

理论联系实际第一章个人理财概述一、个人理财业务的概念和分类（必考）（一）个人理财业务的概念1.概念：根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，个人理财业务的定义：是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。

2.理解要点：（1）服务对象：个人客户不是企业或其他法人（2）服务的性质：顾问性质\受托性质（3）服务的个性化、综合化（4）服务的专业化：银行个人理财业务人员是指那些能够为客户提供上述专业化服务的业务人员，以及其他与个人理财业务销售和管理活动紧密相关的专业人员，而不是一般性的业务咨询人员。

（两个概念经常会偷换）这种专业化服务活动表现两种性质：一是商业银行充当理财顾问，向客户提供咨询，属于顾问性质；（即理财顾问服务）一是商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，属于受托性质。

（即综合理财服务）国外个人理财业务银行可以从事有关证券业务和信托业务，侧重理财顾问和代客理财。

我国相关法律规定商业银行不得从事证券和信托业务。

3、个人理财的主要步骤：（会考排序）A.评估理财环境和个人条件B.制定个人理财目标C.制定个人理财规划D.执行个人理财计划E.监控执行进度和再评估【例题】目前全国银行类理财产品多达3000多种，金额超过10000亿元。

对于银行来讲，下列论述正确的是（）A.理财业务属于资产业务B.理财业务属于负债业务C.理财业务属于中间业务D.理财业务整合了资产、负债和中间业务『正确答案』D【例题】根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，个人理财业务是指商业银行为个人、企业客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。

『正确答案』错【例题】下列关于个人理财的说法正确的有（）。

中国银行业从业人员资格认证考试个人理财科目考试大纲第1章银行个人理财业务概述1.1 1.1 银行个人理财业务的概念和分类银行个人理财业务的概念和分类1.1.1 个人理财概述1.1.2 银行个人理财业务概念1.1.3 银行个人理财业务分类1.2 1.2 银行个人理财业务发展和现状银行个人理财业务发展和现状1.2.1 国外发展和现状1.2.2 国内银行个人理财业务发展和现状1.3 1.3 银行个人理财业务的影响因素银行个人理财业务的影响因素1.3.1 宏观影响因素1.3.2 微观影响因素1.3.3 其他影响因素1.4 1.4 银行个人理财业务的定位银行个人理财业务的定位第2章银行个人理财理论与实务基础2.1 2.1 银行个人理财业务理论基础银行个人理财业务理论基础2.1.1 生命周期理论2.1.2 货币的时间价值2.1.3 投资理论2.1.4 资产配置原理2.1.5 投资策略与投资组合的选择2.2 2.2 银行理财业务实务基础银行理财业务实务基础2.2.1 理财业务的客户准入2.2.2 客户理财价值观2.2.3 客户风险属性2.2.4 客户风险评估第3章金融市场和其他投资市场3.13.1金融市场概述金融市场概述3.2 3.2 金融市场的功能和分类金融市场的功能和分类3.2.1 金融市场功能3.2.2 金融市场分类3.3 3.3 金融市场的发展金融市场的发展3.3.1 国际金融市场的发展3.3.2 中国金融市场的发展3.4 3.4 货币市场货币市场3.4.1 货币市场概述3.4.2 货币市场的组成3.4.3 货币市场在个人理财中的运用货币市场在个人理财中的运用3.5 3.5 资本市场资本市场3.5.1 股票市场股票市场3.5.2 债券市场债券市场3.6 3.6 金融衍生品市场金融衍生品市场3.6.1 市场概述市场概述3.6.2 金融衍生品金融衍生品3.6.3 金融衍生品市场在个人理财中的运用金融衍生品市场在个人理财中的运用3.7 3.7 外汇市场外汇市场3.7.1 外汇市场概述外汇市场概述3.7.2 外汇市场的分类外汇市场的分类3.7.3 外汇市场在个人理财中的运用外汇市场在个人理财中的运用3.8 3.8 保险市场保险市场3.8.1 保险市场概述保险市场概述3.8.2 保险市场的主要产品保险市场的主要产品3.8.3 保险市场在个人理财中的运用保险市场在个人理财中的运用 3.9 3.9 黄金及其他投资市场黄金及其他投资市场3.9.1 黄金市场及产品黄金市场及产品3.9.2 房地产市场房地产市场3.9.3 收藏品市场收藏品市场第第4章 银行理财产品4.1 4.1 银行理财产品市场发展银行理财产品市场发展4.2 4.2 银行理财产品要素银行理财产品要素4.2.1 产品开发主体信息产品开发主体信息4.2.2 产品目标客户信息产品目标客户信息4.2.3 产品特征信息产品特征信息4.3 4.3 银行理财产品介绍银行理财产品介绍4.3.1 货币型理财产品货币型理财产品4.3.2 债券型理财产品债券型理财产品4.3.3 股票类理财产品股票类理财产品4.3.4 信贷资产类理财产品信贷资产类理财产品4.3.5 组合投资类理财产品组合投资类理财产品4.3.6 结构性理财产品结构性理财产品4.3.7 QDII 基金挂钩类理财产品基金挂钩类理财产品4.3.8 另类理财产品另类理财产品 4.4 4.4 银行理财产品发展趋势银行理财产品发展趋势第第5章 银行代理理财产品5.1 5.1 银行代理理财产品的概念银行代理理财产品的概念5.2 5.2 银行代理理财产品销售基本原则银行代理理财产品销售基本原则5.3 5.3 基金基金5.3.1 基金的概念和特点基金的概念和特点5.3.2 基金的分类基金的分类5.3.3 特殊类型基金特殊类型基金5.3.4 银行代销流程银行代销流程5.3.5 基金的流动性及收益情况基金的流动性及收益情况5.3.6 基金的风险基金的风险5.4 5.4 保险保险5.4.1 银行代理保险概述银行代理保险概述5.4.2 银行代理保险产品银行代理保险产品5.4.3 保险产品的风险保险产品的风险5.5 5.5 国债国债5.5.1 银行代理国债的概念、种类银行代理国债的概念、种类5.5.2 国债的流动性及收益情况国债的流动性及收益情况5.5.3 国债的风险国债的风险5.6 5.6 信托信托5.6.1 银行代理信托类产品的概念银行代理信托类产品的概念5.6.2 信托类产品的流动性及收益情况信托类产品的流动性及收益情况5.6.3 信托产品风险信托产品风险5.7 5.7 黄金黄金5.7.1 银行代理黄金业务种类银行代理黄金业务种类5.7.2 业务流程业务流程5.7.3 黄金的流动性、收益情况及风险点黄金的流动性、收益情况及风险点第第6章 理财顾问服务6.1 6.1 理财顾问服务概述理财顾问服务概述6.1.1 理财顾问服务概念理财顾问服务概念6.1.2 理财顾问服务流程理财顾问服务流程6.1.3 理财顾问服务特点理财顾问服务特点6.2 6.2 客户分析客户分析6.2.1 收集客户信息收集客户信息6.2.2 客户财务分析客户财务分析6.2.3 客户风险特征和理财特性分析客户风险特征和理财特性分析6.2.4 客户理财需求和目标分析客户理财需求和目标分析6.3 6.3 财务规划财务规划6.3.1 现金、消费及债务管理现金、消费及债务管理6.3.2 保险规划保险规划6.3.3 税收规划税收规划6.3.4 人生事件规划人生事件规划6.3.5 投资规划投资规划第第7章 个人理财业务相关法律法规7.1 7.1 个人理财业务活动涉及的相关法律个人理财业务活动涉及的相关法律7.1.1 《中华人民共和国民法通则》《中华人民共和国民法通则》7.1.2 《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国合同法》7.1.3 《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国商业银行法》7.1.4 《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国银行业监督管理法》7.1.5 《中华人民共和国证券法》《中华人民共和国证券法》7.1.6 《中华人民共和国证券投资基金法》《中华人民共和国证券投资基金法》7.1.7 《中华人民共和国保险法》《中华人民共和国保险法》7.1.8 《中华人民共和国信托法》《中华人民共和国信托法》7.1.9 《中华人民共和国个人所得税法》《中华人民共和国个人所得税法》7.1.10 《中华人民共和国物权法》《中华人民共和国物权法》7.2 7.2 个人理财业务活动涉及的相关行政法规个人理财业务活动涉及的相关行政法规7.2.1 《中华人民共和国外资银行管理条例》《中华人民共和国外资银行管理条例》7.2.2 《期货交易管理条例》《期货交易管理条例》7.3 7.3 个人理财业务活动涉及的相关部门规章及解释个人理财业务活动涉及的相关部门规章及解释7.3.1 《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》7.3.2 《证券投资基金销售管理办法》《证券投资基金销售管理办法》7.3.3 《保险兼业代理管理暂行办法》和《关于规范银行代理保险业务的通知》《保险兼业代理管理暂行办法》和《关于规范银行代理保险业务的通知》 7.3.4 《个人外汇管理办法》和《个人外汇管理办法实施细则》《个人外汇管理办法》和《个人外汇管理办法实施细则》第8章 个人理财业务管理8.1 8.1 个人理财业务合规性管理个人理财业务合规性管理8.1.1 开展个人理财业务的基本条件开展个人理财业务的基本条件8.1.2 开展个人理财业务的政策限制开展个人理财业务的政策限制8.1.3 开展个人理财业务的违法责任开展个人理财业务的违法责任8.2 8.2 个人理财资金使用管理个人理财资金使用管理8.3 8.3 个人理财业务流程管理个人理财业务流程管理8.3.1 业务人员管理业务人员管理8.3.2 客户需求调查客户需求调查8.3.3 理财产品开发理财产品开发8.3.4 理财产品销售理财产品销售8.3.5 理财业务其他管理理财业务其他管理8.4 8.4 理财产品合规性管理案例理财产品合规性管理案例8.4.1 理财产品开发合规性管理案例理财产品开发合规性管理案例8.4.2 理财产品销售合规性管理案例理财产品销售合规性管理案例8.4.3 理财产品售后合规性管理案例理财产品售后合规性管理案例第第9章 个人理财业务风险管理9.1 9.1 个人理财的风险个人理财的风险9.1.1 个人理财风险的影响因素个人理财风险的影响因素9.1.2 理财产品风险评估理财产品风险评估9.2 9.2 个人理财业务面临的主要风险个人理财业务面临的主要风险9.2.1 个人理财业务面临的主要风险个人理财业务面临的主要风险9.2.2 个人理财业务风险管理的基本要求个人理财业务风险管理的基本要求 9.2.3 个人理财顾问服务的风险管理个人理财顾问服务的风险管理 9.2.4 综合理财业务的风险管理综合理财业务的风险管理9.3 9.3 产品风险管理产品风险管理9.4 9.4 操作风险管理操作风险管理9.5 9.5 销售风险管理销售风险管理9.6 9.6 声誉风险管理声誉风险管理第第1010章章 职业道德和投资者教育10.1 10.1 个人理财业务从业资格简介个人理财业务从业资格简介10.1.1 境外理财业务从业资格简介境外理财业务从业资格简介10.1.2 境内银行个人理财业务从业资格境内银行个人理财业务从业资格10.1.3 银行个人理财业务从业人员基本条件银行个人理财业务从业人员基本条件 10.2 10.2 银行个人理财业务从业人员的职业道德银行个人理财业务从业人员的职业道德 10.2.1 从业人员基本行为准则从业人员基本行为准则10.2.2 从业人员岗位职责要求从业人员岗位职责要求10.2.3 从业人员与客户关系协调处理原则从业人员与客户关系协调处理原则 10.2.4 从业人员与同事关系协调处理原则从业人员与同事关系协调处理原则10.2.5 从业人员与所在机构关系协调处理原则从业人员与所在机构关系协调处理原则 10.2.6 从业人员与同业人员关系协调处理原则从业人员与同业人员关系协调处理原则 10.2.7 从业人员与监管机构关系协调处理原则从业人员与监管机构关系协调处理原则 10.2.8 从业人员的限制性条款从业人员的限制性条款10.2.9 从业人员的违法责任从业人员的违法责任10.3 10.3 个人理财投资者教育个人理财投资者教育10.3.1 投资者教育概述投资者教育概述10.3.2 投资者教育功能投资者教育功能10.3.3 投资者教育内容投资者教育内容。

宏观因素1.政治、法律与政策环境在各国法律体系中，与⾦融机构的经营与管理相关的法令很多，国此⾦融机构开展个⼈理财业务必然受到相关法律法规的制约。

例如《中华⼈民共和国商业银⾏法》、《中华⼈民共和国银⾏业监督管理法》、《中华⼈民共和国证券法》、《中华⼈民共和国保险法》、《中华⼈民共和国证券投资基⾦法》、《中华⼈民共和国信托法》、《中华⼈民共和国公司法》、《中华⼈民共和国个⼈所得税法》等。

另外，对于⾦融机构来说，国家政策的影响也⾮常显著，改⾰开放的经济政策对⾦融机构的发展和变化产⽣了巨⼤的影响，其中宏观经济政策对投资理财具有实质性影响。

(1)财政政策。

国家政府通常根据当前宏观经济形势，采取税收、预算、国债、财政补贴、转转移⽀付等⼿段来调整财政收⼊与⽀出的规模与结构，使其达到预期的财政政策⽬标，并对整个经济运⾏产⽣影响。

积极的财政政策可以有效地刺激投运⾏产⽣影响。

积极的财政政策可以有效的刺激投资需求的增长，从⽽提升了资产价格。

(2)货币政策。

中央锻⾏通常根据当前宏观经济⾛势，运⽤法定存款准备⾦率、公开市场业务操作等货币政策⼯具调控货币供应量和信⽤规模，使其达到预定货币政策⽬标，进⾏影响整体经济运⾏。

宽松的货币政策有助于刺激投资需求增长、⽀持资产价格上升；相反，紧缩性的货币政策则会抑制投资需求，导致利率上升和⾦融资产价格下跌。

(3)收⼊分配政策。

收⼊分配政策是指国家为实现宏观调控总⽬标和总任务，针对居民收⼈⽔平⾼低、收⼊差距⼤⼩在分配⽅⾯制定的原则和⽅针。

偏紧的收⼈分配政策会抑制当地投资需求等，造成相应的资产价格下跌；⽽偏松的收⼊政策则会刺激当地投资需求，⽀持资产价格上涨。

收⼊分配政策除了影响总体收⼊⽔平之外，还会直接影响⼀个经济体的收⼊分配结构，例如，当不同社会群体之间的收⼊差距加⼤时，私⼈银⾏业务的发展空间凸显。

(4)税收政策。

由于税收政策直接关系投资收益与成本，因此对个⼈和家庭的投资策略具有直接的影响。

个人理财第九章1. 引言个人理财是指个人对自身财务资源进行管理和规划的过程。

在这个数字化时代，个人理财变得更加重要和复杂。

第九章将介绍个人理财中的一些重要概念和工具，包括投资规划、退休规划和风险管理等内容。

2. 投资规划2.1 投资目标设定在进行投资前，首先需要确定自己的投资目标。

投资目标可以分为短期目标、中期目标和长期目标。

短期目标可以是一年内购买一辆汽车，中期目标可以是五年内买房，而长期目标可以是退休后的财务安全。

2.2 投资组合管理投资组合是指将个人的资金分配到不同的资产类别中，以达到分散风险和提高投资回报的目的。

在投资组合管理中，需要考虑资产类别的选择、资金分配比例和定期再平衡等因素。

2.3 投资风险管理投资中存在一定的风险，包括市场风险、利率风险和信用风险等。

在投资规划中，需要对这些风险进行评估和管理，选择适合自己风险承受能力的投资产品。

3. 退休规划3.1 退休目标设定退休规划是个人理财中非常重要的一部分。

在进行退休规划前，需要确定自己的退休目标。

退休目标可以是在60岁时每年领取一定的退休金，也可以是在65岁后实现财务自由。

3.2 养老金计划养老金计划是退休规划中的关键部分。

养老金计划包括个人缴纳养老保险和投资养老金，确保退休后有足够的资金支持生活。

3.3 其他退休收入来源除了养老金计划，退休后可能还有其他收入来源，例如租金收入、股息收入和兼职工作等。

在退休规划中，需要考虑这些收入来源，并进行合理安排。

4. 风险管理4.1 保险规划保险是个人理财中的重要组成部分。

保险可以提供风险保障，包括人身保险和财产保险。

在进行保险规划时，需要根据自身需求选择适合的保险产品。

4.2 应急基金应急基金是应对突发事件的资金储备。

个人理财中，应急基金的建立非常重要，可以帮助应对紧急情况，防止因意外事件导致财务困境。

4.3 法律风险管理个人理财还需要考虑法律风险管理。

这包括了解和遵守相关法律法规，避免违法行为对个人财务的影响。

宏观经济与财富管理个人财富与宏观经济的关系宏观经济与财富管理：个人财富与宏观经济的关系在当今社会，财富管理已经成为人们生活中的一个重要方面。

个人的财富积累和管理不仅会受到个体的经济行为和决策的影响，还会受到宏观经济环境的制约和影响。

因此，个人财富与宏观经济之间存在着密切的关系。

本文将从宏观经济政策、通货膨胀、经济周期和金融市场等方面来探讨个人财富与宏观经济之间的关系。

1. 宏观经济政策：宏观经济政策，如货币政策和财政政策，对整体经济环境和个人财富都产生着重要影响。

货币政策的调控导向通常会影响到货币供应量、利率水平以及汇率等因素，从而影响到个人的消费和投资决策。

例如，如果央行通过降低利率来刺激经济，个人借贷成本就会降低，促使个体更愿意进行投资和消费，推动个人财富的增长。

财政政策的调控，如减税和增加政府支出等，也会直接或间接地影响到个人的税负和收入水平，从而影响个体的财富状况。

2. 通货膨胀：通货膨胀是宏观经济中一个普遍存在的现象，对个人财富管理有着直接的影响。

通货膨胀使得物价上涨，导致购买力下降，个体需要支付更多的资金以购买同样数量的商品和服务。

这会对个人的财富产生消极影响，尤其是财产主要以货币形式存在的个体。

因此，在面对通货膨胀时，个人需要调整自己的财富管理策略，寻找可以抵御通货膨胀的投资方式，如股票、房地产等。

3. 经济周期：经济周期对个人财富状况有着重要的影响。

经济周期通常包括繁荣期、衰退期、萧条期和复苏期等阶段。

在繁荣期，经济增长与就业机会增加，个人财富往往会得到积极推动。

而在衰退期和萧条期，经济下行压力加大，就业和收入都可能受到冲击，个人财富较为脆弱。

因此，个人需要在不同经济周期中灵活应对，调整财富配置，在逆境中寻找机会，保护和增值个人财富。

4. 金融市场：金融市场是宏观经济体系中至关重要的一部分，个人通过金融市场进行投资和理财活动，从而实现财富的增长。

金融市场的波动和不确定性对个人的财富管理提出了挑战。

个人理财个人理财业务风险管理随着社会的发展，人们对于个人理财的需求越来越高，理财业务也越来越多。

但是随之而来的问题是，各种理财活动的风险也随之增加。

为了保障个人理财的安全，需要进行个人理财业务风险管理。

一、个人理财的概念个人理财指的是个人针对自己的财务状况进行规划、选择和管理的活动，以提高自己的财务状况。

个人理财包括了几个关键的部分，例如储蓄、投资、退休规划、风险保障等等。

二、个人理财存在的风险个人理财在进行过程中，存在很多的风险，例如市场风险、信用风险、流动性风险、操作风险等等。

市场风险是投资者在投资过程中所面临的风险，例如全球经济的变化、政策的调整等等，都会对投资产生影响。

信用风险指的是金融机构或者企业的财务状况出现问题，导致投资者无法在约定时间内获得回报。

流动性风险指的是资产不能及时变现，导致投资者无法及时回收资金。

操作风险指的是投资者对于市场理解有误或者操作失误，在投资过程中所出现的风险。

三、个人理财业务风险管理的原则在进行个人理财业务风险管理的过程中，需要遵循以下原则：1、认识风险：对于投资者来说，了解风险是首要的任务。

投资者要学习基本的投资知识，了解不同类型的金融产品，评估自身的风险承受能力。

2、分散投资：投资者应该将资金投入到多种不同的金融产品中，避免资金被固定在某个具体的产品中，分散风险。

3、低风险优先：对于风险承受能力较低的投资者，应该选择较为稳健和低风险的金融产品。

4、定期调整投资计划：投资者应该对自己的投资计划进行定期地评估和调整，以适应市场的变化和自身的变化。

四、个人理财业务风险管理的具体措施1、合理评估风险在进行个人理财投资前，需要对投资产品进行评估和比较。

投资者在评估时，要注意以下几个问题：（1）了解投资产品的历史表现和收益情况；（2）评估投资产品的风险程度，确定自己可以承受的最大风险；（3）分散投资，降低整体风险；（4）遵循低风险优先原则，选择符合自己风险承受能力的投资产品。

2024个人理财大纲第1章银行个人理财业务概述1.1 银行个人理财业务的概念和分类个人理财概述1.1.2 银行个人理财业务概念1.1.3 银行个人理财业务分类1.2 银行个人理财业务发展和现状1.2.1 国外发展和现状1.2.2 国内银行个人理财业务发展和现状1.3 银行个人理财业务的影响因素1.3.1 宏观影响因素1.3.2 微观影响因素1.3.3 其他影响因素1.4 银行个人理财业务的定位第2章银行个人理财理论与实务基础2.1 银行个人理财业务理论基础生命周期理论2.1.2 货币的时间价值2.1.3 投资理论2.1.4 资产配置原理2.1.5 投资策略与投资组合的选择2.2 银行理财业务实务基础2.2.1 理财业务的客户准入2.2.2 客户理财价值观2.2.3 客户风险属性2.2.4 客户风险评估第3章金融市场和其他投资市场3.1金融市场概述3.2 金融市场的功能和分类金融市场功能3.2.2 金融市场分类3.3 金融市场的发展3.3.1 国际金融市场的发展3.3.2 中国金融市场的发展3.4 货币市场3.4.1 货币市场概述3.4.2 货币市场的组成3.4.3 货币市场在个人理财中的运用3.5 资本市场3.5.1 股票市场3.5.2 债券市场3.6 金融衍生品市场3.6.1 市场概述3.6.2 金融衍生品3.6.3 金融衍生品市场在个人理财中的运用3.7 外汇市场3.7.1 外汇市场概述3.7.2 外汇市场的分类3.7.3 外汇市场在个人理财中的运用3.8 保险市场3.8.1 保险市场概述3.8.2 保险市场的主要产品3.8.3 保险市场在个人理财中的运用3.9 黄金及其他投资市场3.9.1 黄金市场及产品3.9.2 房地产市场3.9.3 保藏品市场第4章银行理财产品4.1 银行理财产品市场发展4.2 银行理财产品要素产品开发主体信息4.2.2 产品目标客户信息4.2.3 产品特征信息4.3 银行理财产品介绍4.3.1 货币型理财产品4.3.2 债券型理财产品4.3.3 股票类理财产品4.3.4 信贷资产类理财产品4.3.5 组合投资类理财产品4.3.6 结构性理财产品4.3.7 QDII基金挂钩类理财产品4.3.8 另类理财产品4.4 银行理财产品发展趋势第5章银行代理理财产品5.1 银行代理理财产品的概念5.2 银行代理理财产品销售基本原则5.3 基金基金的概念和特点5.3.2 基金的分类5.3.3 特别类型基金5.3.4 银行代销流程5.3.5 基金的流淌性及收益状况5.3.6 基金的风险5.4 保险5.4.1 银行代理保险概述5.4.2 银行代理保险产品5.4.3 保险产品的风险5.5 国债5.5.1 银行代理国债的概念、种类5.5.2 国债的流淌性及收益状况5.5.3 国债的风险5.6 信托5.6.1 银行代理信托类产品的概念5.6.2 信托类产品的流淌性及收益状况5.6.3 信托产品风险5.7 黄金5.7.1 银行代理黄金业务种类5.7.2 业务流程5.7.3 黄金的流淌性、收益状况及风险点第6章理财顾问服务6.1 理财顾问服务概述理财顾问服务概念6.1.2 理财顾问服务流程6.1.3 理财顾问服务特点6.2 客户分析6.2.1 收集客户信息6.2.2 客户财务分析6.2.3 客户风险特征和理财特性分析6.2.4 客户理财需求和目标分析6.3 财务规划6.3.1 现金、消费及债务管理6.3.2 保险规划6.3.3 税收规划6.3.4 人生事务规划6.3.5 投资规划第7章个人理财业务相关法律法规7.1 个人理财业务活动涉及的相关法律《中华人民共和国民法通则》7.1.2 《中华人民共和国合同法》7.1.3 《中华人民共和国商业银行法》7.1.4 《中华人民共和国银行业监督管理法》7.1.5 《中华人民共和国证券法》7.1.6 《中华人民共和国证券投资基金法》7.1.7 《中华人民共和国保险法》7.1.8 《中华人民共和国信托法》7.1.9 《中华人民共和国个人所得税法》7.1.10 《中华人民共和国物权法》7.2 个人理财业务活动涉及的相关行政法规7.2.1 《中华人民共和国外资银行管理条例》7.2.2 《期货交易管理条例》7.3 个人理财业务活动涉及的相关部门规章及说明7.3.1 《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行方法》7.3.2 《证券投资基金销售管理方法》7.3.3 《保险兼业代理管理暂行方法》和《关于规范银行代理保险业务的通知》7.3.4 《个人外汇管理方法》和《个人外汇管理方法实施细则》第8章个人理财业务管理8.1 个人理财业务合规性管理开展个人理财业务的基本条件8.1.2 开展个人理财业务的政策限制8.1.3 开展个人理财业务的违法责任8.2 个人理财资金运用管理8.3 个人理财业务流程管理8.3.1 业务人员管理8.3.2 客户需求调查8.3.3 理财产品开发8.3.4 理财产品销售8.3.5 理财业务其他管理8.4 理财产品合规性管理案例8.4.1 理财产品开发合规性管理案例8.4.2 理财产品销售合规性管理案例8.4.3 理财产品售后合规性管理案例第9章个人理财业务风险管理9.1 个人理财的风险个人理财风险的影响因素9.1.2 理财产品风险评估9.2 个人理财业务面临的主要风险9.2.1 个人理财业务面临的主要风险9.2.2 个人理财业务风险管理的基本要求9.2.3 个人理财顾问服务的风险管理9.2.4 综合理财业务的风险管理9.3 产品风险管理9.4 操作风险管理9.5 销售风险管理9.6 声誉风险管理第10章职业道德和投资者教化10.1 个人理财业务从业资格简介境外理财业务从业资格简介10.1.2 境内银行个人理财业务从业资格10.1.3 银行个人理财业务从业人员基本条件10.2 银行个人理财业务从业人员的职业道德10.2.1 从业人员基本行为准则10.2.2 从业人员岗位职责要求10.2.3 从业人员与客户关系协调处理原则10.2.4 从业人员与同事关系协调处理原则10.2.5 从业人员与所在机构关系协调处理原则10.2.6 从业人员与同业人员关系协调处理原则10.2.7 从业人员与监管机构关系协调处理原则10.2.8 从业人员的限制性条款10.2.9 从业人员的违法责任10.3 个人理财投资者教化10.3.1 投资者教化概述10.3.2 投资者教化功能10.3.3 投资者教化内容2024基础学问大纲1 银行学问与业务1.1 中国银行体系概况中心银行、监管机构与自律组织● 中心银行● 监管机构● 自律组织银行业金融机构● 政策性银行● 大型商业银行● 中小商业银行● 农村金融机构● 中国邮政储蓄银行● 外资银行● 非银行金融机构1.2 银行经营环境经济环境● 宏观经济运行● 经济结构● 经济全球化金融环境● 金融市场● 金融工具● 货币政策1.3 银行主要业务负债业务● 存款业务● 借款业务资产业务● 贷款业务● 债券投资业务● 现金资产业务中间业务● 交易业务● 清算业务● 支付结算业务● 银行卡业务● 代理业务● 托管业务● 担保业务● 承诺业务● 理财业务● 电子银行业务1.4 银行管理公司治理● 公司治理的主体● 利益相关者● 信息披露资本管理● 银行资本的概念与作用● 《巴塞尔新资本协议》● 我国监管资本的构成● 银监会的资本干预措施● 提高资本足够率的方法风险管理● 银行风险的种类● 风险管理的发展历程● 全面风险管理● 风险管理流程内部限制● 内部限制的目标● 内部限制的原则● 内部限制的构成要素合规管理● 合规管理的相关概念● 合规管理的目标● 合规管理体系的基本要素● 合规管理部门职责金融创新● 金融创新概述● 金融创新的基本原则● 金融创新与客户利益爱护2 银行业相关法律法规2.1 银行业监管及反洗钱法律规定《中国人民银行法》相关规定● 中国人民银行的干脆检查监督权● 中国人民银行的建议检查监督权● 中国人民银行在特定状况下的检查监督权《银行业监督管理法》相关规定● 《银行业监督管理法》的适用范围● 《银行业监督管理法》有关监督管理措施的规定违反有关法律规定的法律责任● 刑事责任● 行政惩罚● 行政处分● 相关的惩罚措施反洗钱法律制度● 洗钱概述● 《中华人民共和国反洗钱法》● 《金融机构反洗钱规定》● 《金融机构大额交易和可疑交易报告管理方法》● 违反反洗钱规定的法律责任2.2 银行主要业务法律规定存款业务法律规定● 存款及其办理原则● 存款业务的基本法律要求● 对单位存款查询、冻结、扣划的条件和程序● 存款利率的法律管制● 存单纠纷案件的认定与处理● 存款合同授信业务法律规定● 授信原则● 授信审核● 贷款业务的基本法律要求● 贷款合同银行业务禁止性规定● 商业银行向关系人发放信用贷款的禁止● 对商业银行存贷业务中不正值手段的禁止● 同业拆借业务的禁止银行业务限制性规定● 对同一借款人贷款的限制● 对关系人发放担保贷款的限制● 对相关金融业务和干脆投资的限制● 对结算业务的限制2.3 民商事法律基本规定民事权利主体● 民事权利主体的概念● 自然人● 法人● 非法人组织民事法律行为和代理● 民事法律行为● 代理及其种类担保法律制度● 担保法律制度概述● 物权法● 抵押● 质押● 保证● 留置公司法律制度● 《公司法》概述● 公司设立制度● 公司资本制度● 公司的组织机构● 公司终止制度票据法律制度● 《票据法》概述● 票据的功能● 票据行为● 票据权利● 票据丢失的补救措施合同法律制度● 合同的概念及特征● 合同的订立● 合同的生效● 合同的履行● 违约责任2.4 金融犯罪及刑事责任金融犯罪概述● 金融犯罪的概念● 金融犯罪的种类● 金融犯罪的构成破坏金融管理秩序罪● 危害货币管理罪● 破坏银行管理罪金融诈骗罪● 集资诈骗罪● 贷款诈骗罪● 信用证诈骗罪● 信用卡诈骗罪● 票据诈骗罪、金融凭证诈骗罪银行业相关职务犯罪● 职务侵占罪● 挪用资金罪● 非国家工作人员受贿罪● 签订、履行合同失职被骗罪3 银行业从业人员职业操守3.1 概述及银行业从业基本准则《银行业从业人员职业操守》概述银行业从业基本准则3.2 银行业从业人员职业操守的相关规定银行业从业人员与客户银行业从业人员与同事银行业从业人员与所在机构银行业从业人员与同业人员银行业从业人员与监管者3.3 附则惩戒措施说明机构生效日期。

影响个人理财业务的因素
影响个人理财业务的因素
影响个人理财业务的因素：
1、宏观因素：
(1) 政治、法律、政策环境;(其中法律体系我们后面还要讲到)
政策：财政政策、货币政策、税收政策
(2)经济环境：经济发展阶段、收入水平、宏观经济状况(经济周期、通货膨胀率、失业率、汇率等)
问题：什么是个人可支配收入?个人收入扣除税款后的金额。

问题：名义利率和实际利率?(中间的差就是通货膨胀率)
问题：经济状况向好的时候，储蓄、债券、股票、房产应该如何配置?
例题：应对通货膨胀的措施有哪些?
A 减少储蓄
B 增加黄金配置
C 扩大消费
D 增加债券
(3)社会环境
(4)技术环境：互联网促进理财产品销售
2、微观环境
(1)金融市场的竞争
(2)金融市场的`开放
(3)金融市场的价格机制：利率水平
例题：
预期利率水平下降，会引起个人理财的什么变化?(多选)
A 增加外汇配置
B 增加储蓄配置
C 减少房产配置
D 增加债券配置
E 增加股票配置。

个人理财中应注意哪些风险因素在当今社会，个人理财已经成为我们生活中不可或缺的一部分。

通过合理的理财规划，我们可以更好地实现财务目标，提高生活质量。

然而，理财并非一帆风顺，其中蕴含着各种风险因素，如果我们不能加以识别和应对，可能会导致财务损失甚至陷入困境。

接下来，让我们一起探讨一下个人理财中常见的风险因素。

首先，市场风险是个人理财中不可忽视的一个重要因素。

市场的波动是无常的，无论是股票市场、债券市场、房地产市场还是外汇市场，都充满了不确定性。

以股票市场为例，股价的涨跌受到众多因素的影响，如宏观经济状况、行业发展趋势、公司业绩等。

当经济形势不佳或者公司遭遇困境时，股票价格可能会大幅下跌，给投资者带来损失。

同样，房地产市场也会受到政策调整、供求关系变化等因素的影响，导致房价波动。

如果我们在市场高点买入资产，而在市场低谷时被迫卖出，就会遭受巨大的损失。

其次，信用风险也是个人理财中需要警惕的问题。

在借贷关系中，如果借款人无法按时偿还债务，就会给债权人带来损失。

例如，信用卡透支后逾期未还，不仅会产生高额的利息和滞纳金，还会影响个人信用记录，对今后的贷款、购房等金融活动造成不利影响。

此外，如果投资于债券等固定收益产品，发行债券的企业或政府出现违约，也会导致投资者无法收回本金和利息。

再者，流动性风险也不容忽视。

流动性是指资产能够在短时间内以合理的价格变现的能力。

有些投资产品，如房地产、私募基金等，变现难度较大，需要较长的时间和较高的成本。

如果我们在急需资金时，手中持有的资产无法及时变现，就可能会陷入财务困境。

因此，在进行个人理财规划时，我们需要合理配置资产，确保有足够的流动性资金以应对突发情况。

利率风险也是影响个人理财的一个重要因素。

利率的变化会对各类金融产品的收益产生影响。

例如，当利率上升时，债券价格通常会下跌，已持有债券的投资者可能会遭受损失。

同时，贷款利率的上升会增加房贷、车贷等债务的负担。

相反，当利率下降时，储蓄存款的利息收益会减少。

微观因素主要是⾦融市场
1.⾦融市场的竞争程度
个⼈理财业务⼀直是内外资银⾏争抢的⼀个主要领域；证券公司等其他⾦融机构也在⾦融市场上与商业银⾏竞争个⼈理财业务。

2.⾦融市场的开放程度
伴随着⾦融市场开放程度的提⾼，商业银⾏可提供的个⼈理财业务的产品种类不断增加。

⼀个开放的⾦融市场为商业银⾏个⼈理财业务的不断创新提供了必要条件。

同时，市场开放程度的提⾼，对商业银⾏管理个⼈理财业务风险提出了更⾼的要求。

3.⾦融市场的价格机制
⾦融市场上的⼀系列价格对理财产品的定价都有重要的影响，特别是利率⽔平，是最基础、最核⼼的影响因素之⼀，对理财产品的风险和收益状况产⽣重要影响。