个人征信系统的作用

四 、完 善个 人征 信 中 隐私 权 保 护 的建 议
隐私权保 护是构 建征信 法 律制度 的所 必须 考虑 的重要 问题 。现阶 段 ，我国关于隐私权保 护与征信权 的法律过于原则化 ，对征信 中隐私权 的保护不足。而以牺牲个 人隐私权 为代价 只能谋求征 信业 的短期发展 ， 将不利于其长期稳定 的发展 ，最终将 成 为束缚 征信 业发 展 的桎 梏。 因 此 ，我们 应当在个 人征信体 系构建 中确立一条平衡主线 ，即需要 在立法 中 ，充分考虑到各种权 利主体 的权益 ，寻求彼此权利义务关 系在市场交 易中的动态平衡 。由此 ，笔者结合个人征信活动 的运作过程 提出 了以下
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注熏对隐私权 的保 护。而有 的国家会注重征信 的效率 ，强调个人 信用信 息 开放 ， 个人征信法律 中对隐私 的保护就会相对 比较少 ，如美 国。但是 这个平衡 点的确立 并不是 取决 于在个人 征信法 律 中对 隐私权保 护 的多 少 ，而是 根据各 国的经 济基础 、政 治制度 、文化 传统等 多种综合 因素。 笔者认为 ， 个人 征信立法 的宗 旨上应 当是在尊重个人隐私权 的基 础上确 保征信效率。
关 键 词 ：征 信 ；个 人 征 信 ；隐 私 权 保 护
问题 的提 出 自 商鞅南 门 “ 徒 木立信 ” 以来 ，信 用对人 们 的生活 、经 济社 会的 发展影 响越来 越大 。１ ９ ９ ８ 年我 国开 始个人 征信体 系建设 ，经过十 多年 的发展 ，我 国个人征信体 系制度虽不断建立完善 ，但是在建立 完善的过 程当中我们很 容易 忽视这样 的一个 问题 ：对个人信用信息进行 收集和利 用是个人征信 的活动的重要 环节 ，而这些信用信息往往会 与个 人隐私权 的内容重叠 ，此情 形下的隐私权保护 问题将是我们必须要 面对的重要 问 题。在没有相关法律规 范约束 的情 况下 ，个 人隐 私权 就很 容易受 到侵 害。而我国 目前征信 业才 刚起 步 ，相关法律及配套制度 并不健全 。从立 法方面来看 ，尽管 《 征信业 管理 条例》 在 社会 各界 的强 烈呼 吁下 ，于 ２ ０ １ ３年正式颁 布实施 ，但 是 《 条例》 过 于原则 化 ，在实 践 中仍 遭遇 到 各种疑难问题。在此情形下 ，对个人征信中的隐私权保 护问题进行深入 研究就相当有必要 ，也有极大的实践价值 。 二 、征信和个人征信理论概述 征信一词 ，在我国最早出现在春秋 时期 的 《 左传》 ，其 中记 录 “ 君 子之言 ，信而有征 ，故怨远于其身 ” 。其 大概 的意思是君子 说出 的话 是 可信 的。并且其信用是可 以用来检验的 ，那么他就可以远离埋怨 。从字 面上看 ，“ 征” 是验证 的意思 ；“ 信 ” 即信用 。何为征信 ？征信是指 独 立的第三方专业机构依法收集 、整理 、储存 、加工 自然人 、法人及 其他 组织 的信用信息 ，并 对外 提供 信用 报告 、信 用咨 询等 服务 ，验证其 信 用 ，帮助客户判断 、控制信用风险 ，进行信用管理的活动 。征信 的对象 通 常有两 大类 ，即个 人和 企业 ，据 此征信 可 以分 为个人 征信 与企业 征 信 。个人或企业征信是指独立的专业化的第三方机构通过广泛收集 个人 或企业 的信用信息 ，综合评判其信用度 ，并对外提供信用报告的活动。 市场经济活动 的正 常运 行 ，对 完善 的个人 征信 系统有 强 烈的依 赖 性 。个人征信 系统是进行信用交易的保障 ，它在扩大信用交 易规模 、保 持 经济稳 定增长 等方面起着重要作用 。从宏观方面来看 ，个人征 信法律 制度有利 于促进经济持续 、健康发展 ，以及提高整个社会 的信用 道德水 平 。改革 开放 ３ ０ 多年来 ，我 国的经济 实 现 了快速 增长 ，但与 此 同时 ， 虚假 广告 漫天飞 ，假 冒伪 劣产 品充斥 市场 ，各 种 经济欺 诈 随处可 见等 等 ，社会 上出现 了严重 的信用危机 。由于没有建立征信制度 ，在 经济利 益 的驱使 下 ， 守信者失 利 ，步 履维 艰 ，失 信者 得利 ，消费 者亦 提 心 吊 胆 。而建立征信法律 制度 可 以平衡 市 场交 易 中信 息 的不对 称 ，降 低风 险 ，提高社会道德水平 。从微观方面来看 ，个人征信法律制度 可以有效 降低 信用 风险 ， 提 高市场运作效率 以及有效预 防和惩处失信 行为。构建 完善个人征信制度 ，通过 征信机构对收集 的信用信息进行一 系列专业化 处 理 ，可以大大提 高信息 的使用价值 。而在信用交易过程 中 ， 授 信机构 也可以在 事前通 过征信机构充分 了解对方 的信用信息 ，提早 发现交易过 程中的失信行为 ，避免不 必要 的损失 。而对于在市场交易 中违背诚信道 德的人 ，其不 良行为将进 入到个 人信用档案 ， 共享给其他 交易方 ，以此 达到对失信为了追逐经济利益对个人信息滥用 ，泄露甚至是 出卖个人信息等 ，这严重地侵犯了有关个人 的隐私权 。 第二 ，征信与隐私保护两种利益之间的平衡 。在 信息化时代 ，人们 对信息会有大量的需求 ，而保障信息的正确有效性 ，是人们 做出正确决 定 的先决条件 。社会经济不断发展必然会导致 信息需求 与个人保护 隐私 之 间的冲突 。隐私权 在法律 上体 现的是 一种 相对 的权 利，若将 其绝对

征信考试题库及答案(通用版)一、单选题1. 征信系统的基本功能不包括以下哪一项？A. 信息收集B. 信息加工C. 信息查询D. 信息删除答案：D2. 我国征信系统的主要管理部门是？A. 中国人民银行B. 国家发展和改革委员会C. 财政部D. 国家统计局答案：A3. 以下哪个不属于征信报告中的主要内容？A. 个人基本信息B. 信用交易信息C. 贷款审批查询记录D. 个人喜好答案：D4. 征信中心对个人信用信息的保存期限为？A. 5年B. 10年C. 20年D. 永久答案：B5. 以下哪种情况不会导致个人信用报告出现不良记录？A. 贷款逾期B. 信用卡逾期C. 贷款审批未通过D. 欠缴水电费答案：D二、多选题6. 征信信息主要包括以下哪些内容？A. 个人基本信息B. 信用交易信息C. 公共记录信息D. 查询记录信息答案：ABCD7. 以下哪些属于个人信用信息？A. 个人身份信息B. 个人财产信息C. 个人婚姻状况D. 个人健康状况答案：AB8. 征信中心对以下哪些信息进行采集？A. 个人基本信息B. 信用交易信息C. 公共记录信息D. 查询记录信息答案：ABCD9. 以下哪些行为可能导致个人信用报告出现不良记录？A. 贷款逾期B. 信用卡逾期C. 拖欠水电费D. 贷款审批未通过答案：ABC10. 以下哪些措施可以维护个人信用？A. 按时还款B. 保持良好的信用记录C. 定期查询信用报告D. 及时纠正信用报告中的错误信息答案：ABCD三、判断题11. 个人信用报告只能由本人查询，不能由他人代查。

（）答案：错误12. 征信中心对个人信用信息的采集、处理和保存，应当遵循合法、合规、客观、准确的原则。

（）答案：正确13. 个人信用报告中的信息都是真实的，不需要个人核对。

（）答案：错误14. 个人信用报告中的不良记录会永远影响个人的信用状况。

（）答案：错误15. 个人信用报告的查询次数越多，对个人信用越有利。

Special Report28征信是指某一机构(如征信公司)对法人或自然人的信用状况和与此相关的其他信息进行系统的调查和评估。

从专业分工角度看，征信注重于有关信息的收集、加工和整理。

其基本功能是代理客户对交易另一方的资质、信用等方面的情况进行调查，为决策人选择授信、选择贸易伙伴、签约、确定结算方式以及处理逾期账款等提供参考。

经过多年的发展，征信行业形成了一定的种类或层次，即征信体系。

征信体系是由与征信活动有关的法律规章、组织机构、市场管理、文化建设、宣传教育等共同构成的一个体系，其主要功能是为借贷市场服务，同时具有较强的外延性，它也服务于商品交易市场和劳务市场。

从征信对象角度看，征信可分为个人征信和企业征信。

从征信信息的广度，则可分为同业征信和联合征信。

前者是指采集信息仅限于某一个具体的行业或领域，例如，仅从银行系统采集被征信者的信息；后者是指征信机构与相关行业如银行、工商、税务、邮局、海关等合作，把分散在相关行业的法人和自然人的信用信息，进行采集、加工、存储，形成信简析世界各国征信体系本刊记者 姚存祥用信息数据库。

一个国家的个人征信体系模式的选择，与该国的市场经济发展状况、法治状况、法律文化传统等密切相关。

经过上百年的市场经济发展，发达国家形成了相对比较完善的征信体系。

但是，由于各国文化、经济和历史不同，不同国家形成了不同的征信体系。

目前，就个人征信制度而言主要有三种模式：市场主导型模式、政府主导型模式和会员制模式。

美国、加拿大、英国和北欧的部分国家采用的是市场主导型模式；政府主导型模式的代表国家是法国、德国、比利时、意大利等几个欧洲国家；亚洲的日本则采用会员制模式。

美国的市场主导型模式美国的征信业始于1841年，是典型的市场主导型模式。

其征信业以商业性征信公司为主体，并由民间资本投资建立和经营。

从简单征信服务到比较完善的现代信用体系的建立，美国经历了160多年的历史，它们独立于政府和金融机构之外，是第三方征信机构，并且按照市场经济的法则和运作机制，以盈利为目的，向社会提供有偿的商业征信服务。

征信宣传方案引言概述：征信宣传方案是指针对征信系统的宣传推广策略和方法，旨在提高公众对征信的认识和理解，促进良好的信用环境建设。

本文将从五个大点阐述征信宣传方案的具体内容和实施方法。

正文内容：一、征信的概念和作用1.1 征信的定义：介绍征信的基本概念和涵义。

1.2 征信的作用：阐述征信在金融行业和社会信用体系建设中的重要作用。

1.3 征信的组成：介绍征信系统的构成和相关机构。

二、征信宣传的目标和对象2.1 目标：明确征信宣传的目标，例如提高公众对征信的认识度、引导公众自觉维护个人信用等。

2.2 对象：确定征信宣传的主要对象，如个人、企业、金融机构等。

三、征信宣传的内容和渠道3.1 内容：列举征信宣传的内容，如征信知识普及、信用故事宣传、征信政策解读等。

3.2 渠道：介绍征信宣传的主要渠道，如电视、广播、报纸、网络等。

四、征信宣传的策略和方法4.1 策略：提出征信宣传的策略，如针对不同对象制定不同宣传方案、利用明星代言等。

4.2 方法：详细阐述征信宣传的具体方法，如举办征信知识讲座、开展征信宣传活动等。

五、征信宣传效果的评估和改进5.1 评估：介绍征信宣传效果的评估方法，如调查问卷、统计数据等。

5.2 改进：提出征信宣传的改进措施，如根据评估结果调整宣传策略、加强宣传内容等。

总结：综上所述，征信宣传方案是为了提高公众对征信的认识和理解，促进良好的信用环境建设而制定的宣传推广策略和方法。

通过明确征信的概念和作用，确定宣传的目标和对象，制定宣传的内容和渠道，采取相应的策略和方法，评估宣传效果并进行改进，可以有效地提升征信宣传的效果和影响力。

希望通过本文的介绍，能够为征信宣传方案的制定和实施提供一定的参考和指导。