个人征信系统运行存在问题及建议

个人诚信体系建设存在问题及推进建议为推动个人诚信体系的建设与发展，人民银行地区中心支行配合地方政府部门，指导辖内金融机构，以建立健全个人诚信记录和推广信用惠民应用为主要手段，大力弘扬诚信文化，全面推进守信联合激励与失信联合惩戒，进一步完善个人信息安全、隐私保护与信用修复机制，加大珍爱信用记录、保护账户安全、预防电信诈骗、防范非法集资等宣传，不断提升辖区个人诚信建设的效果。

一、个人诚信体系建设基本情况目前，地区有5个柜面个人征信查询点（人民银行网点）、2台个人征信自助查询机，自助查询点设在地区中心支行，2018年累计查询个人信用报告5056人次，同比增长303.89%。

辖区个人信用信息基础数据库接入机构14家，主要为商业银行和法人金融机构，无人民银行代理查询网点。

个人征信系统采集地区252.3万人基础信息，其中有信贷记录自然人87.32 万人。

各县市授牌成立5个“诚信教育宣传基地”和5个“诚信文化工作站”。

为持续推进农村信用体系建设与应用，人民银行地区中心支行督促指导金融机构加大农户信用评级工作力度，提升“三信工程”评定比例。

截至2018年末，全地区农户数量为51.99万户，涉农金融机构已累计建立农户信用档案38.72万户，建档率为74.48%；已评定信用农户30.53万户，评级面100%；户均授信3万元；对35.46万户建立信用档案的农户累计发放贷款234.04亿元，贷款余额72.95亿元；不良贷款 5.63亿元，较初增长23.74%。

二、个人诚信体系建设存在的问题（一）个人信用体系法规制度不完善，信息安全保障难。

一是个人信息安全、隐私保护、信用修复等法律法规不健全，政府、企业、个人信用信息共享顾虑较多，由于缺乏可操作的制度依据，要将信贷信息之外的信息采集到人民银行征信系统存在部门间协调难度大、个人信息泄露风险高等问题。

二是当前适用的《征信业管理条例》《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》不完善，如在执法检查中发现对是否应当设置异议查询用户等一些问题缺失法律依据。

个人征信系统运行中存在的问题与建议一、个人征信系统运行的基本情况个人征信系统自2006年开始正式运行，应用范围越来越广。

据统计，截至2008年年末，央行的征信系统数据库已覆盖全国，并为1447万多户企业和6.4亿自然人建立了信用档案。

经过一段时期的运行,个人征信系统被公认为不仅有力推动了各大商业银行个人业务的开展，并且提高了该项业务的风险防范能力。

许多银行，特别是一些股份制商业银行，很重视使用个人征信系统。

目前，银行业各金融机构已将查询个人征信系统作为审办信贷业务必不可少的环节。

二、个人征信系统运行中存在的问题个人征信系统在规范信贷行为、防范信贷风险、提高社会诚信度等方面发挥了积极的作用，但是，目前个人征信系统运行中还存在一些问题需要改进和完善。

具体表现为：第一，信息数据缺乏准确性。

一是信息核实不尽力，如有的银行未审核信息提供者提供的信息的真实性就制作信用报告，有的银行在报送个人信用信息前未尽核实义务将已经偿还贷款的信息作为未偿还信息报送或将未发生的贷款信息上报。

二是信息收集不完整，信息片面、不完整或者存在重大遗漏导致不能全面反映信用情况，可能使人对消费者的信用状况产生重大误解，造成对个人信用权的侵犯。

三是信息更新不及时，没有及时将相关信息采集到征信系统中，不良信用数据经过法定期不及时删除，不能实现实时跟踪，难以反映最新信用状况。

第二，未尽提醒和告知义务。

部分商业银行在贷后管理过程中，对客户逾期还款还息，没有尽到提醒和告知义务。

比如，有的银行系统升级，自动扣款账号发生变化，未妥善衔接，也没有及时通知客户，而形成逾期；有的银行加息后也未及时通知借款人，自动还款账户金额不足也没有得到银行的及时提醒，导致客户出现逾期记录。

上述情况发生，客户往往会认为是由于银行没有尽到提醒告知或催缴义务而造成自己出现违约记录，而要求对记录进行修改。

第三，信贷业务不规范。

信贷市场的某些不规范也是造成近年来征信涉诉案件发生的原因之一。

征信管理建议征信管理建议在金融行业中，征信管理是非常重要的一项工作。

征信管理的良好实施对于金融机构的风险控制、客户信用评估以及行业的稳定运行至关重要。

针对征信管理中存在的一些问题，本文提出以下建议。

首先，金融机构应加强与征信机构的合作和沟通。

征信机构是提供征信服务的专业机构，与金融机构有着密切的合作关系。

金融机构应当与征信机构建立健全的信息共享机制，确保信息的及时准确传送。

此外，金融机构可以与征信机构共同研究开发征信管理系统，提高征信服务的效率和准确性。

其次，金融机构应加强对借贷双方的信息验证。

在进行贷款评估和决策时，金融机构应使用多种渠道获取借贷双方的信息，包括但不限于公共数据库、金融机构内部数据库以及与征信机构的合作。

通过对借贷双方的信息进行综合分析，可以更准确地评估其信用风险，并减少风险带来的损失。

第三，金融机构应建立健全的风险评估体系。

根据借贷双方的信用信息，金融机构可以建立风险评估模型，对不同类型的借贷行为进行评估和分类。

通过对信用风险的科学评估，金融机构可以更好地制定相应的风险控制措施，降低不良贷款的风险。

最后，金融机构应积极推广征信意识和征信文化。

征信管理事关金融行业的健康发展和社会的稳定，而征信意识和征信文化是征信管理的基础。

金融机构可以通过开展征信宣传活动、进行征信培训等措施，提高公众对于征信的认识和理解。

同时，金融机构自身也需要树立征信意识，将征信管理纳入日常业务流程中。

总之，征信管理是金融行业中不可或缺的一环。

金融机构应加强与征信机构的合作，加强与借贷双方的信息验证，建立健全的风险评估体系，积极推广征信意识和征信文化。

通过以上建议的实施，可以提升征信管理水平，加强金融机构的风险控制能力，促进金融行业的健康发展。

当前征信管理工作中存在的问题及建议作者：史庆福来源：《科学导报》2017年第80期摘要：征信管理成为人民银行的重要职责后，信用管理与服务业务迅速发展，对防范金融风险、促进经济发展和规范市场秩序发挥了积极的作用。

但由于征信工作是一项新业务，受宏观环境和现实因素的制约，在实际工作开展中还存在诸多问题，难以适应十八大提出的建设社会信用体系目标要求，需要进一步改革和完善。

一、征信业务发展中存在的主要问题（一）社会信用环境差，信用体系建设任重道远。

政府的守信程度是社会信用体系建设的关键。

当前地方政府多因债务负担沉重而长期拖欠各种银行贷款、企业工程款、专项补贴等，成为许多企业和个人故意拖欠债务的借口。

同时政府债务也成为社会债务链“解扣”的关键，政府部门社会公信力受到严重影响。

同时企业和个人恶意逃废债务现象依然易发多发，通过司法维护债权费用高、执行难的现状没有根本改变。

以上多种因素制约着社会信用环境改善和信用意识提高。

（二）评级标准不统一，评级机构公信力不足。

目前市场评级机构缺乏，竞争力不充分。

因没有统一的评级标准和办法，各评级机构和各金融机构因评级内容、权重上的差异，其评级结果也各不同。

再加上品种少、质量低、收费高，评级结果的实用性差，企业对市场评级机构和金融机构的评级公信力和独立性存疑，信任程度不足，主动参与评级的积极性不高。

（三）综合性信用管理人员缺乏，严重制约着社会信用体系建设。

从调查看，各金融机构和基层人民银行都没有专门的征信机构和专职人员。

特别是基层人民银行，因人员短缺不能配备专职人员，日常工作中只能应付征信业务查询和各种业务报表的报送，对信息采集、征信异议处理和各种征信监管等工作难以顾及，严重影响征信业务的正常开展。

（四）人民银行征信系统信息采集不全，征信报告的质量有待进一步提高。

一是目前个人征信系统只反映个人在接入机构所发生的贷款、担保和信用卡使用等信息，其他如在未接入金融机构发生的贷款、公积金贷款、小额贷款公司、小额担保公司贷款和各种网贷信息都无法准确、及时录入，贷款类信息也大量缺失。