大数据环境下信贷业务外包研究
- 格式：pdf
- 大小：120.59 KB
- 文档页数：1
财政金融 （丕特技术协作信息 ２０１６（３２）总；晤１２６７ 大数据环境下信贷业务外包研究 吴璇郭金瑞孙瑞欣，中国建设银行股份有限公司黑龙江省分行 摘要：全球金融业为实现战略目标和节约成本越来越多的选择业务外包，从金融业信贷业务来谈，信贷业务外包可以帮助商 业银行专注于信贷的核心业务、降低贷款成本、转嫁贷款风险、提高贷款的信贷效率与规模效益、优化信贷流程，从而使商业银行对 企业的融资保持商业的可持续性。文章对大数据的环境下信贷外包业务就行了可行性的分析和研究。 关键词：大数据；信贷外包；研究 一、引言 大数据时代的到来，给各行备业都带 来了巨大的变化，备行各业都在面临转 型，商业银行更应走在时代的前端，充分 利用大数据技术，迎接大数据时代带给银 行的机遇和挑战，其中以银行信贷业务挑 战最为巨大。 二、商业银行信贷业务现状 ｌ银行信贷结构布局不合理。 很多银行资金投放只注重数量而经 常忽略信贷结构的合理性，资金大量流入 过剩行业而忽略了有发展前景的中小科 技企业，导致信贷结构配置失衡。 信贷业务定价偏高。 盲目的追求贷款利润最大化，求量不 求质，把贷款定价定高，利率上浮，却没有 建立良好的风险管控机制，导致优质贷款 企业流失，承担上浮的企业违约风险高， 承担的风险和期望的资本回报不相匹配， 造成更多的逾期和不良贷款。 ３信贷流程过于繁琐。 审批层级过多，导致有权放贷的上级 行对贷款企业的资信情况把握不准，经办 行掌握企业情况却没有放贷的审批权限， 形成了信息与权利不对称的矛盾，由于融 资手续复杂、报批手续繁琐，增加了贷款 的融资成本，还可能会使融资企业错过最 好的市场机会。贷款审批程序过于严格， 目前的国有商业银行主要分析企业的各 项财务指标，商业银行可接受的抵押品种 较少，有些企业的自有房产较少，无形资 产和人力资源比重比较大，很难符合商业 银行严格的担保要求。 ４信贷业务停滞，源于贷款责任追究 制度不合理。 良好的信贷业务需要有一个完整而 合理的运作团队，这是绝对不可以忽略 的。银行信贷业务的稳定有序发展离不开 优秀的团队，然而约束与激励不对称，目 前每个银行都推行贷款责任追究制度，要 求谁经办谁负责，经办人员要负责贷款的 本金、利息全额收回，惩罚机制是一定时 间无法收回，就停薪下岗收贷。而多收回 的资金、多投放的贷款却没有匹配奖励措 施，导致的结果就是无为而安，不做就不 会错。这样的信贷制度制约着信贷业务的 发展。有些银行的信贷业务在一些地区甚 至陷于停滞状态，造成了严重的后果。 三、商业银行信贷流程外包的具体环 节及风控研究 （一）商业银行信贷流程外包的具体 环节 贷前：市场调研一产品研发一宣传与 营销一贷前咨询一申请与受理一预审及整 件一扫描一录入信息一征信查询一授信调 查一客户调查评价报告。贷中：审查一审批 意见一“担保”一手续办理一放款。贷后：贷 后检查报告一检查结果处理一贷款回收一 若正常回收，则可以核销贷款；若不能正 常回收贷款，则需要进行逾期催收。 从贷款环节来看，商业银行不必要浪 费太多的人力物力，凡事都亲力亲为，只 要抓住其中的关键环节，其余的环节都外 包出去。从操作环节来看，贷前的“信贷产 品研发”为商业银行的核心业务，其他的 环节，调研，营销以及大量的操作性业务 （如整件、扫描、录入等）和征信类业务等 都可以考虑交给资产管理公司，资产管理 公司在贷款前期的调查方面、资产评估方 面、数据分析有优势，前期先将中小企业 的贷款的外包，中小企业贷款额度一般不 高于３Ｏ０。万，贷款期限一年期居多，利率 分为贷款期限范围内和逾期后两段，中小 企业有相关的抵押品或质押品的前提下， 贷款期限内的利率大约为基准利率上浮 ｌ∞６，如果企业桉树还款，管理公司可以获 得ｌ％的年化收益，贷款逾期后自动在基准 利率上上浮Ｓ０％，由资产管理公司向银行 偿还本金并全额收购不良资产。在客户开 发上，商业银行有着得天独厚的客户资 源，由商业银行对资产管理公司进行推 荐，如柜面、ｐｏｓ机。自助服务终端、ＡＴＭ 机、网上银行、手机银行、电话银行等。在 过去及将来的很长时间，无论是贷款客户 还是存款客户、或是其他和商业银行发生 业务关系的法人或自然人都要在资产银 行开户，大多数资金的划转商业银行也是 中介，这些都奠定了商业银行是海量数据 来源的基础。管理公司通过大数据管理系 统对企业客户资质等信息进行审核，把好 贷前的第一道关卡。信贷流程一贷中：“贷 款的审批”和审批后的放款都是商业银行 的核心业务，涉及到一些操作性的工作可 以外包出去，如一些材料的审查、办理担 保手续等。贷后管理环节外包，外包的三 方机构可以充分利用大数据，来有效的贷 后管理发现并陕速化解风险隐患，可以起 到降低风险、减少损失的作用。二是管理 创造价值。通过抓好贷后管理的基础工 作，可以有效杜绝客户临时性逾期等增加 经济资本占用的事项发生。直接创造价 值。贷后环节继续交给资产管理公司，资 产管理公司通过大数据技术，建立完备的 监控预警工程，对借款人的资金流向进行 监控，当发现资金流向有问题时，能够及 时的管理追踪，同时商业银行也通过外包 转嫁了风险，若贷款逾期，由资产管理公 司进行催收。 （二）流程外包的风险控制 通过大数据的分析，在贷前了解贷款 企业的真实经营情况（现金流及盈利情 况），资信情况，通过大数据分析企业的评 级情况和风险限额来看企业的还款能力 决定是否向企业贷款。贷中环节，商业银 行审批放款。贷后环节，由外包的第三方 机构通过大数据系统对贷款企业的资金 流向、经营现金流等一些关键要素进行实 时监控，对贷款企业未来可能出现的违约 风险进行提前预警，如若贷款企业违约， 外包第三方机构将采取强有力的措施应 对，提高违约成本，使其倾向于履约归还 贷款。 四、小结 信贷业务是银行的主要的业务，一直 有待于银行解决的问题就是信贷的风险 问题，大数据时代的到来。银行要顺应时 代的发展，结合实际，从信贷流程的外包 优化做起，降低银行管理成本，提高信贷 管理质量，提高风险管控水平，提高银行 贷款业务效率。 参考文献 【１】王海新，孙杰。“小”里乾坤－中国商业银 行中小企业信贷创新研究［Ｊ】．金融外包， ２０１０，（７） 【２】韩莉，杨宜。大银行中小企业贷款外包 研究。金融与经济。２０１０（０８）
